Стоимость эквайринга



    Всем привет! Обычно когда кто-то начинает сравнивать различных операторов интернет-платежей, разговор начинают со ставки, которую оператор берет за проведение транзакции. Сегодня мы поговорим об этом параметре и постараемся его детально разобрать. Стоимость транзакции (discount rate) для Торгово-Сервисного (ТСП) предприятия обычно задаётся в процентах от суммы платежа, а иногда к процентам добавляется ещё и фиксированная сумма. При этом комиссия взымается за успешную операцию авторизации (authorization), а так же, в некоторых случаях, может взыматься и за отклонённую (declined). Рефанды (refund) и чарджбеки (chargeback) могут облагаться дополнительной комиссией.

    В России в основном принято брать % от суммы транзакции за успешную авторизацию. За рубежом к процентам часто добавляется фикса (fixed), при этом фикса может быть разбита по отдельным операциям (authorization, clearing и т.д.). С высокорисковых мерчантов очень часто берут плату как за отклонённую операцию, так и дополнительную стоимость за рефанды и чарджбеки.

    Итак, ставка проведения платежа (authorization) состоит из:
    • interchange fee (комиссия, возвращаемая в банк выпустивший карту)
    • комиссии взымаемой Международными Платёжными Системами
    • наценкой Банка-эквайера и агентов (если они есть).

    Разберем эти понятия более подробно!


    Interchange fee (IF)


    Был введён в 1971 году Visa’ой (тогда ещё National Bank Americard Inc) для транзакций, в которых в качестве эмитента и эквайера выступали разные банки. Эта комиссия платилась Банком-эквайером Банку-эмитенту и составляла изначально 1.95%. А Банк-эквайер мог установить ставку эквайринга (merchant discount rate) выше interchange fee, чтобы покрыть свои расходы и получить прибыль.

    До 1971 года когда держатель карты Банка А делал покупку в ТСП, обслуживаемом Банком Б, вся ставка (merchant discount) передавалась в Банк А. Фактически это правило означало, что Банк-эквайер не получал никакой прибыли с транзакций по картам других эмитентов. Аналогично Visa поступил и MasterCard.

    Сейчас Interchange Fee устанавливаются платёжными системами Visa, MasterCard. IF имеет сложное ценообразование, которое зависит от типа используемой карты (классические, премиальные и т.д.), регионов и юрисдикций, кредитная или дебетовая карта, тип и размер ТСП и способу проведения транзакции (в интернете, по телефону MOTO, и т.д.). Например, ставки IRF для премиальных карт обычно будут более высокими, чем для классических карт. А транзакции по кредитным картам будут выше, чем транзакции по премиальным. Продажи, совершаемые без личного присутствия, такие как заказы по телефону или через интернет, обычно имеют более высокие ставки interchange, чем транзакции с личным присутствием держателя карты (POS-терминалы). Так же важно заметить, что ставки interchange — это механизм поощрения эмитирования карт определённого бренда.

    Если бы не было IF, банку эмитенту пришлось бы покрывать расходы на обслуживание карт (такие расходы, как предотвращение мошенничества, обслуживание оборудования, поддержку держателей карт). В таком случае банк либо увеличит стоимость обслуживания карт для держателя, либо вообще прекратит их использование.

    Ставки IF зависят от региона и юрисдикции, а если более конкретно, то от местонахождения эквайера и эмитента. Различают локальные, внутренне-региональные и межрегиональные ставки IF:
    1. Локальные (domestic/intra-country) – эквайер и эмитент находятся в одной стране.
    2. Внутренне-региональные (inner-regional) – эквайер и эмитент находятся внутри одного региона.
    3. Межрегиональные (intra-regional) – эквайер и эмитент находятся в разных регионах.

    Транзакции, пересекающие границу одной страны, называются cross-board (трансграничные). Например: эквайер находится в Латвии, эмитент в России.
 Такая транзакций будет межрегиональной для Visa (регионы Visa Europe, CEMEA), и внутренне-региональной для MasterCard (транзакции между суб-регионами Западной и Восточной Европы).

    Кстати, в РФ распространена практика в случае чего заявлять, что “Visa/MasterCard – американские компании. Все вопросы к ним!". На самом деле вопросы по России решаются именно Российскими банками участниками МПС, так же как и регулирование interchange fee находится полностью на их совести. Банкам выгодны высокие ставки IF – они зарабатывают с каждой транзакции.

    В странах Европейского союза и Австралии снижения (регулирования) IF добивались через суды. Так например, Европейская комиссия в 2015 году утвердила решение снизить IF для MasterCard’а между членами ЕС до 0.2/0.3% по дебетовым/кредитным картам.

    В России средний interchange для e-commerce транзакций с 3D Secure составляет порядка 1.6%. Но ставки различаются между платежными системами. К примеру, MasterCard открыто публикует свои IF. 3D-Secure поддержка на стороне и банка-эмитента, и банка-эквайера попадает в категорию Full UCAF.

    Fees


    Для каждого “набора” IF существует набор комиссий (fees) МПС за различные операции. Кстати, МПС берёт комиссию не только за операции авторизации с эквайера, а так же за различные операции и с эмитента. Ставки МПС достаточно низкие, и в комиссия за авторизацию может составлять сотые доли % от общей суммы. Их отличительная особенность в том, что комиссия за авторизацию фиксированная и зависит от размера суммы и количества операций. В большинстве случае комиссии закрыты, более того правила МПС запрещают эквайерам их разглашение третьим лицам.

    Для России после построения НСПК Visa и MasterCard опубликовали свои внутри-российские комиссии:

    Visa: www.visa.com.ru/common/pdf/Visa_Payment_System_Fees_Guide_Russia.PDF
    Mastercard: www.mastercard.com/ru/company/ru/_assets/pdf/Tariffs.pdf

    Например, стоимость клиринга для эквайера с общим ежемесячным кол-во транзакций менее 50 тыс для транзакции менее 5 евро равна 0.0080 ЕВРО = 0.64 РУБ (по курсу 1 ЕВРО = 80 РУБ). Именно по этому многие эквайеры и эмитенты отбивают авторизации на малые суммы (меньше нескольких рублей), так как для них такие транзакции становятся убыточными.

    Но если комиссия за авторизацию внутри одной страны составляет сотые доли % от суммы транзакции, то при трансграничных транзакциях МПС уже накладывает ощутимые комиссии. Например, комиссия за межрегиональную транзакцию Visa может составлять 0.4% (так называемая cross-border fee).

    Напоследок


    Ставка интернет эквайринга практически всегда ниже в той стране, карты чьих банков вы принимаете (накладывание cross-border fee, межрегиональные интерченджи и т.д.). Более того, если компания работает с российским рынком (у неё контрагенты так же находятся в России), а банк-эквайер в Европе, компания так же теряет на двойной конвертации валют:

    1. Списываем RUB -> конвертируем в EURO.
    2. Конвертируем EURO -> рассчитываемся в RUB с контрагентами.


    Тоесть фактически Visa/MasterCard играют роль банков, так как в первом случае вы покупаете валюту, а во втором вы её продаёте.

    Спасибо, что дочитали до конца, буду рад ответить на любые вопросы.

    ChronoPay

    44,90

    Компания

    Поделиться публикацией

    Похожие публикации

    Комментарии 22
      +1
      Добрый день! Спасибо за интересную статью.
      Хотелось бы в таком же доступном ключе узнать про другие детали карточного процессинга: мсс-коды, их виды, прибыльность/убыточность; атрибуты транзакции авторизации — ритейл/неритейл, CNP, topup; как банки могут на этом заработать (транзакционный безрисковый доход); как покупатели (кешбек); как банки защищаются от фрода…
      То, что в голову пришло :)
        0
        Добрый! Конечно, напишем!
          +1
          При упоминании mcc (merchant category code) первое, что сходу приходит в голову — это начисление бонусных баллов за покупки определенных категорий товаров. По mcc-кодам банки запрещают начисления бонусных баллов по своим картам за выдачи/внесения, P2P-переводы (6011/6012), а с относительно недавних пор — и за телекоммуникационные услуги (4814). По mcc же устанавливают и повышенное начисление бонусных баллов/кэшбэка в период действия акций. MCC-код ТСП тоже влияет на расчет IR. Если торговую точку зарегистрируют с неправильным MCC, то к ней будет применять какая-нибудь «дефолтная ставка» вместо правильного расчета. Другими словами, эквайер будет терять в убытке от обслуживания ТСП, зарегистрированного с некорректным MCC.
          MCC-коды — ни разу не секрет, их списки с описаниями найти на куче сайтов (например, где-то наверху выдачи: mcc-code.ru).
            0
            За мискодинг можно ещё и штраф получить:-).
              +1
              Ну, штраф — это если зарегистрировать точку с более "привлекательным" для банка MCC, для уменьшения интерчейнджа. В случае же, если операции от торговой точки будут уходить под более дорогим для банка (пусть и неправильным) mcc-кодом, то МПС в таком случае может закрыть глаза на "нарушение" =)
          0
          Не вижу конкретных цифр, вроде «для нас транзакции обходятся 1.6%, вам мы их продаём от 2.5%».
            0
            Конкретные цифры по Visa указать не могу — они закрыты. По MasterCard — есть ссылка в статье, interchange зависит ещё от типа карты. 1.6% — это средняя себестоимость для Банка-эквайера сейчас. Если, например, через год все начнут пользоваться кредитными картами (настоящими, а не дебетовыми с разрешённым овердрафиом), то себестоимость возрастёт.
              0
              Раз премиальные карты дороже, то за чей счёт устраивают акции для держателей?
                0
                Спонсоры могут быть разными, в зависимости от того, что, собсна, за акция. Бывает, что МПС продвигает какой-то свой продукт уменьшением ставки для эквайеров. Тем такое выгодно, и они, в свою очередь снижают комиссии для мерчантов (магазинов). В результате можем увидеть магазин с сообщением на кассе а-ля: "Держателям карт мастеркард блэк идишон — скидка 1,5%!!!111". Некоторые акции устраиваются самими банками — для привлечения состоятельных клиентов. В таких случаях расходы на акцию в пересчете на клиента будут, скорее всего, гораздо меньше комиссии за обслуживание этой самой премиальной карты. Если же если карта не только премиальная, но еще и кобрэндовая, то роль косвенного томатного спонсора могут взять на себя партнеры: авиакомпании. сети магазинов и т.п. Опять-таки ради привлечения обеспеченных слоев населения.
            0
            В Braintree процент с фиксом. Мне кажется, что со всех мерчантов берут плату как за отклонённую операцию, так и дополнительную стоимость за рефанды и чарджбеки. Часто chargeback составляет существенную часть самого платежа (в процентном выражении) :(
              +1
              Далеко не со всех. Во многих российских банках для особо важных и/или крупных мерчантов могут быть в качестве привлечения настроены возвраты банковских комиссий или их части при возвратах платежей. Для большинства же мерчантов в России при отмене дополнительную комиссию не берут, но и "прямую" не возвращают.
              0
              Спасибо за статью, даже работая в сфере интернет-эквайринга (пусть и не очень долго) статья читается интересно
                0
                Добрый день. Чем обусловлена большая разница в комиссиях интернет-эквайринга и обычного торгового эквайринга?
                  0
                  Приветствую. Там меньше рисков, это Face-to-Face, достаточно раздать pos-терминалы. Что делает каждый второй банк.
                  В интернете, уже сложнее — больше рисков (фрод, доставка, и т.д.), многие клиенты хотят и доработок под себя, нужен отдел программирования, претензионщиков, кол-центр — что как раз и добавляет стоимость.
                  0
                  добрый день, а насколько корректно такое вот поведение:
                  на российском сайте (хостинг, реальное российское юрлицо, железо у них в России тоже) при выборе оплаты картой редирект на систему оплаты(других опций для платежа картой нет, никаких упоминаний про комиссии тоже нет) только после оплаты российский банк в котором кредитная карта рисует комиссию за снятие наличных.
                  при вопросах какое такое снятие наличных — начинается перекладывания ответственности друг на друга мол у нас все настроено правильно это у них настроено не правильно.
                  насколько такое законно вообще?

                    0
                    Добрый день,
                    Если Вам банк эмитент нарисовал комиссию при оплату хостинга как за снятие наличности, тот тут на мой взгляд два варианта:
                    1. Сайт подключен к платёжной системе неправильно, через ATM-эквайринг (хотя как так они умудрились интересно). При этом Ваш банк должен провести разбирательства.
                    2. Ваш банк что-то напутал. Если Ваш банк отказывается разбираться в ситуации — поменяйте банк. Visa/MC и построены на этой идеологии, что продвигая один бренд банки борются за эмиссию. Если в одном банк качество сервиса низкое, выберите другой из сотен.
                    0
                    Хотелось бы узнать, возможно ли каким-то образом снизить комиссии за эквайринг для конечного клиента (магазина). При том, что магазины иногда борются за маржу в несколько процентов, довольно расточительно отдавать за операцию перевода денег 2-3%. При этом платежная система запрещает требовать с покупателя доплату за эквайринг. Лимита на комиссию, вроде как тоже нет, верно? То есть не важно, переведу я 100 руб или 1 млн. руб. С меня возьмут те же 2%. А с миллиона комиссия уже составит 20 тыс. руб.
                      0
                      Обычно ставку снижают в зависимости от оборота, но ниже себестоимости транзакции и окупаемся сервиса для эквайера она упасть всё равно не может.
                        0
                        При этом платежная система запрещает требовать с покупателя доплату за эквайринг

                        Ээ, правда? Несколько раз попадались магазины, в которых при оплате по карте цена была выше.
                          0
                          Это уже даже законодательно закреплено. Закон о Защите Прав Потребителей:

                          При оплате товаров (работ, услуг) продавцу (исполнителю) запрещено устанавливать в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различные цены в зависимости от способа их оплаты посредством наличных расчетов или в рамках применяемых форм безналичных расчетов.


                          Но это имеет значение для микро-магазинов, которые борются за пару процентов прибыли и отчаянно снижают цены. Поэтому они пытаются эту комиссию переложить на выбор покупателя.
                            0
                            Вау, спасибо, буду знать. То есть если мне говорят что «по карте оплата дороже» то я могу бить их по лбу ЗоЗПП и угрожать жалобами в роспотребнадзор?
                              0
                              Да. С другой стороны, вы можете просто использовать магазин, который продает за наличные средства на 2-3% дороже и не пытается «подкупить» самой низкой ценой и заработать жалкие 5%, вместо среднерыночных 20-30%.

                      Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

                      Самое читаемое