Вот уже несколько дней мы работаем над проектом кредитного сервиса Conpay. В этой статье мы хотим обсудить
Комментарии, критика, вопросы и конструктивные замечания категорически приветствуются. Итак, если вам все ещё интересно, переходим, собственно, к теме.
Электронная коммерция развивается не смотря ни на что. Данные от аналитиков за предыдущий год внушают оптимизм: есть заинтересованные покупатели, есть устойчивый спрос в основных сегментах рынка, есть множество успешных и прибыльных интернет-магазинов. Как ни странно, в сложившейся ситуации основными сдерживающими факторами оказываются технические ограничения и недостатки сайтов, усложняющие расширение функционала и внедрение новых сервисов на сайтах магазинов.
Один из наших знакомых — владелец крупного интернет-магазина бытовой техники. Однажды он пожаловался на то, что в его магазине товары дороже 10 000 рублей покупают не так часто, как хотелось бы, в отличие от крупных магазинов бытовой техники, где есть возможность купить товар в кредит. А что мешает банку выдать потребительский кредит покупателю интернет-магазина? — подумали мы, и решили создать сервис, который позволил бы посетителям интернет-магазинов совершать покупки в кредит быстро и удобно.
Conpay — новая система потребительского кредитования для клиентов Интернет-магазинов, которую мы хотим создать. В интернет-магазинах, подключенных к системе Conpay, посетители могут совершать покупки в кредит без очередей и документов. Кроме самой возможности купить товар в кредит, мы хотим создать сервис позволяющий выбрать наиболее выгодные кредитные условия из существующих предложений от банков-партнеров системы.
Чтобы создать такой сервис, потребуется заключить партнерские соглашения с несколькими банками, которые работают на рынке потребительского кредитования, а так же с крупными интернет-магазинами, которые продают товары стоимостью примерно от 5000–7000и до 100 000 рублей. Несмотря на кажущуюся сложность этой задачи, оказалось, что и те, и другие уже проявили интерес к нашей задумке.
Вчера мы провели встречу с представителями нижегородского венчурного фонда «Базовые Технологии», где показали небольшую презентацию проекта, наброски прототипа и схему работы сервиса. Представители фонда поддержали идею, внесли несколько замечаний, указали на основные сложности и риски, с которыми нам придется столкнуться, но, в целом, дали положительную оценку проделанной работе. Мы заключили соглашение о сотрудничестве и получили средства на развитие проекта. Кроме того, представители фонда организовали несколько встреч с высокопоставленными представителями нескольких российских банков.
Вернемся, собственно, к самой идее. Самым привлекательным в ней является то, что сервис Conpay будет полезен и банкам, и магазинам и покупателям. Ниже перечислены основные плюсы системы:
Преимущества системы для банка
Преимущества системы для интернет-магазина
Преимущества системы для покупателей интернет-магазинов
Попробуем коротко описать схему работы сервиса. Несмотря на то, что идея покупать в кредит в интернет-магазинах кажется простой и очевидной, даже упрощенный алгоритм работы системы, который мы представили на презентации проекта, показался представителям фонда сложным и запутанным. Тем не менее, отвечая на соответствующие вопросы, у нас получилось доказать, что представленная схема является оптимальной. Разумеется, хотелось бы услышать мнение и аргументированную критику более широкой аудитории.
Схема работы:
Цифры на рисунке соответствуют номеру в списке.
Что касается взаимодействия Conpay с интернет-магазинами, мы создаем специальный модуль, который владелец магазина должен установить на сайте. Это будет выглядеть, как модуль известной системы Robokassa.
На этапе обсуждения идеи сервиса с инвесторами нам задали вполне типичный вопрос о том, какие подобные сервисы уже существуют в банках и в интернет-магазинах. В ходе подготовки презентации, мы, конечно, искали в интернете нечто похожее на наш сервис, и даже нашли программу по online-кредитованию банка «Русский Стандарт», которая уже работает в некоторых крупных интернет-магазинах, например в «Евросети». Нашли также собственную кредитную программу магазина «Эльдорадо». Но все эти системы имеют множество недостатков, главными из которых являются следующие:
Существующие программы по online-кредитованию фактически не являются программами. Они всего лишь передают в банк контактные данные покупателя в случае, если он хочет купить товар в кредит. Дальше с ним уже должен работать менеджер, и все происходит так, как будто клиент сам позвонил в банк, чтобы взять кредит. Conpay же должен быть намного более умным и функциональным сервисом, который позволит пользователю всего один раз заполнить анкету и загрузить документы, чтобы получить возможность многократно обращаться в банк за кредитами, совершая покупки в интернет-магазинах.
Причем предварительное заключение о выдаче кредита покупатель получает от системы Conpay без личного контакта с представителем банка. Далеко не все пользователи готовы оставить на сайте свой мобильный телефон и другие личные данные. При использовании системы Conpay пользователю нужно авторизоваться всего один раз при регистрации. Это очень важный момент с точки зрения психологии. Если пользователю достаточно нажать всего одну кнопку, чтобы получить решение о выдаче кредита и рассчитать его стоимость, и не нужно вводить никаких личных данных, вероятность того, что он воспользуется этим сервисом многократно возрастает. К сожалению или счастью, других подобных сервисов найти не получилось. А было бы интересно посмотреть и на российские и, особенно, на импортные аналоги, если они есть. Так же было бы здорово услышать мнения пользователей Хабра об идее проекта, о самом сервисе, как он описан в презентациии и в этой статье, и любые другие комментарии хабражителей.
Эта статья была написана не только и не столько для саморекламы и пиара, поэтому мы опубликовали ее не в блоге «Я пиарюсь», а в Стартапах. Нам в первую очередь интересно мнение читателей и пользователей Хабра, покупателей и владельцев интернет-магазинов, а так же любые другие комментарии.
P. S.: Огромное спасибо всем, особенно тем, кто не поленился дочитать статью до конца.
UPD: Сайт Conpay.ru, где сейчас находится презентация проекта, корректно отображается только в современных браузерах.
- саму идею кредитного сервиса,
- варианты ее реализации для интернет-магазинов, банков и покупателей,
- достоинства системы для банков, магазинов и покупателей
- сложности и риски реализации сервиса
- схему и технологию работы сервиса
- существующие подобные и похожие сервисы
Комментарии, критика, вопросы и конструктивные замечания категорически приветствуются. Итак, если вам все ещё интересно, переходим, собственно, к теме.
Об идее сервиса
Электронная коммерция развивается не смотря ни на что. Данные от аналитиков за предыдущий год внушают оптимизм: есть заинтересованные покупатели, есть устойчивый спрос в основных сегментах рынка, есть множество успешных и прибыльных интернет-магазинов. Как ни странно, в сложившейся ситуации основными сдерживающими факторами оказываются технические ограничения и недостатки сайтов, усложняющие расширение функционала и внедрение новых сервисов на сайтах магазинов.
Один из наших знакомых — владелец крупного интернет-магазина бытовой техники. Однажды он пожаловался на то, что в его магазине товары дороже 10 000 рублей покупают не так часто, как хотелось бы, в отличие от крупных магазинов бытовой техники, где есть возможность купить товар в кредит. А что мешает банку выдать потребительский кредит покупателю интернет-магазина? — подумали мы, и решили создать сервис, который позволил бы посетителям интернет-магазинов совершать покупки в кредит быстро и удобно.
Conpay — новая система потребительского кредитования для клиентов Интернет-магазинов, которую мы хотим создать. В интернет-магазинах, подключенных к системе Conpay, посетители могут совершать покупки в кредит без очередей и документов. Кроме самой возможности купить товар в кредит, мы хотим создать сервис позволяющий выбрать наиболее выгодные кредитные условия из существующих предложений от банков-партнеров системы.
О том, как создать такой сервис
Чтобы создать такой сервис, потребуется заключить партнерские соглашения с несколькими банками, которые работают на рынке потребительского кредитования, а так же с крупными интернет-магазинами, которые продают товары стоимостью примерно от 5000–7000и до 100 000 рублей. Несмотря на кажущуюся сложность этой задачи, оказалось, что и те, и другие уже проявили интерес к нашей задумке.
Вчера мы провели встречу с представителями нижегородского венчурного фонда «Базовые Технологии», где показали небольшую презентацию проекта, наброски прототипа и схему работы сервиса. Представители фонда поддержали идею, внесли несколько замечаний, указали на основные сложности и риски, с которыми нам придется столкнуться, но, в целом, дали положительную оценку проделанной работе. Мы заключили соглашение о сотрудничестве и получили средства на развитие проекта. Кроме того, представители фонда организовали несколько встреч с высокопоставленными представителями нескольких российских банков.
О преимуществах сервиса для банков, магазинов и покупателей
Вернемся, собственно, к самой идее. Самым привлекательным в ней является то, что сервис Conpay будет полезен и банкам, и магазинам и покупателям. Ниже перечислены основные плюсы системы:
Преимущества системы для банка
- Дополнительный поток клиентов;
- Низкая стоимость привлечения клиента;
- Витрина интернет-магазина как мотивирующий фактор;
- Возможность управлять своими кредитными продуктами.
Преимущества системы для интернет-магазина
- Привлечение покупателей со средним уровнем достатка;
- Выбор банков и кредитных продуктов по своему усмотрению;
- Возможность продавать более дорогие товары;
- Продвижение интернет-магазина через систему Conpay.
Преимущества системы для покупателей интернет-магазинов
- Возможность приобретать более дорогие товары;
- Оформление кредита без бумаг и очередей;
- Выбор товаров шире, чем в обычных магазинах;
- Одна учетная запись для всех интернет-магазинов.
Схема работы сервиса
Попробуем коротко описать схему работы сервиса. Несмотря на то, что идея покупать в кредит в интернет-магазинах кажется простой и очевидной, даже упрощенный алгоритм работы системы, который мы представили на презентации проекта, показался представителям фонда сложным и запутанным. Тем не менее, отвечая на соответствующие вопросы, у нас получилось доказать, что представленная схема является оптимальной. Разумеется, хотелось бы услышать мнение и аргументированную критику более широкой аудитории.
Схема работы:
- Покупатель добавляет в корзину товары на сайте интернет-магазина, подключенного к системе Conpay.
- Магазин отправляет в систему Conpay информацию о товарах и их суммарную стоимость.
- Покупатель отправляет в систему Conpay документы, необходимые банку для оформления кредита.
- Conpay отправляет данные покупателя в те банки, с которыми у магазина заключен партнерский договор.
- Банк отправляет покупателю заключение о выдаче кредита. Если заключение положительное, то покупателю предлагается явиться в банк для заключения кредитного договора.
- После заключения договора банк оплачивает стоимость товаров интернет-магазину.
- Покупатель забирает свои покупки со склада магазина или дожидается доставки товаров курьером.
Цифры на рисунке соответствуют номеру в списке.
Что касается взаимодействия Conpay с интернет-магазинами, мы создаем специальный модуль, который владелец магазина должен установить на сайте. Это будет выглядеть, как модуль известной системы Robokassa.
О подобных кредитных сервисах
На этапе обсуждения идеи сервиса с инвесторами нам задали вполне типичный вопрос о том, какие подобные сервисы уже существуют в банках и в интернет-магазинах. В ходе подготовки презентации, мы, конечно, искали в интернете нечто похожее на наш сервис, и даже нашли программу по online-кредитованию банка «Русский Стандарт», которая уже работает в некоторых крупных интернет-магазинах, например в «Евросети». Нашли также собственную кредитную программу магазина «Эльдорадо». Но все эти системы имеют множество недостатков, главными из которых являются следующие:
- Информационное взаимодействие между покупателем, магазином и банком не автоматизировано. Покупателю должны позвонить и из банка, и из интернет-магазина, чтобы все уточнить и подтвердить. Это часть отпугивает покупателей. По сути, при существующей схеме работы интернет-магазин просто передает в банк контактную информацию покупателя (в том числе мобильный телефон). После чего менеджер банка (кредитный инспектор) связывается с покупателям для оформление кредита.
- Нет массовости, так как услуга не пользуется популярностью. В настоящее время в России создается множество новых интернет-магазинов. Охватить их все и со всеми сотрудничать для банка невозможно или слишком сложно. Система Conpay позволяет автоматизировать процесс взаимодействия банка со всеми магазинами.
- Если интернет-магазин сотрудничает только с одним банком, то покупателю предоставляется возможность оформить кредит только в этом банке. При подключении системы Conpay в интернет-магазине у покупателя появляется возможность выбрать, в каком банке оформить кредит.
- Недостаточно сервиса и функциональности на сайтах магазинов. Система Conpay имеет ряд дополнительных функций, сервисов и возможностей для покупателя, которые позволяют сделать покупку в кредит простой и удобной.
Существующие программы по online-кредитованию фактически не являются программами. Они всего лишь передают в банк контактные данные покупателя в случае, если он хочет купить товар в кредит. Дальше с ним уже должен работать менеджер, и все происходит так, как будто клиент сам позвонил в банк, чтобы взять кредит. Conpay же должен быть намного более умным и функциональным сервисом, который позволит пользователю всего один раз заполнить анкету и загрузить документы, чтобы получить возможность многократно обращаться в банк за кредитами, совершая покупки в интернет-магазинах.
Причем предварительное заключение о выдаче кредита покупатель получает от системы Conpay без личного контакта с представителем банка. Далеко не все пользователи готовы оставить на сайте свой мобильный телефон и другие личные данные. При использовании системы Conpay пользователю нужно авторизоваться всего один раз при регистрации. Это очень важный момент с точки зрения психологии. Если пользователю достаточно нажать всего одну кнопку, чтобы получить решение о выдаче кредита и рассчитать его стоимость, и не нужно вводить никаких личных данных, вероятность того, что он воспользуется этим сервисом многократно возрастает. К сожалению или счастью, других подобных сервисов найти не получилось. А было бы интересно посмотреть и на российские и, особенно, на импортные аналоги, если они есть. Так же было бы здорово услышать мнения пользователей Хабра об идее проекта, о самом сервисе, как он описан в презентациии и в этой статье, и любые другие комментарии хабражителей.
Для читателей хабра
Эта статья была написана не только и не столько для саморекламы и пиара, поэтому мы опубликовали ее не в блоге «Я пиарюсь», а в Стартапах. Нам в первую очередь интересно мнение читателей и пользователей Хабра, покупателей и владельцев интернет-магазинов, а так же любые другие комментарии.
P. S.: Огромное спасибо всем, особенно тем, кто не поленился дочитать статью до конца.
UPD: Сайт Conpay.ru, где сейчас находится презентация проекта, корректно отображается только в современных браузерах.
