… или четыре причины, по которым P2P может кануть в лету (по крайней мере, в нынешнем виде).
Задолго до развития и последующей монополии банковской индустрии, большинство финансовых транзакций проводилось между людьми напрямую. В середине XV века, благодаря появлению первых банков, люди получили новый способ проводить денежные операции. Однако в последние годы все идет к тому, что мы снова возвращаемся к частному обмену. Платежи (вне зависимости от валюты) от одного человека другому снова актуальны, только в другом виде.
Наступила эпоха P2P, рынка крупного рогатого скота и птицы XXI века.
Проще говоря, P2P — онлайн-технология, которая дает возможность пользователю быстро переводить средства со своего банковского счета или кредитной карты на личный счет другого человека через интернет или мобильный.
Кредитные карты не пользуются популярностью в Европе из-за невысоких процентных ставок, размер которых сложился исторически. В поиске альтернативного решения мир охватило безумие, вызванное технологией P2P. Например, предприятия среднего и крупного бизнеса, перед носом у которых банки нередко захлопывают двери (иногда — в буквальном смысле), присматриваются к платформам P2P.
Платформы P2P удваивают активы каждые девять месяцев, показывая стремительный рост. Новая технология обеспечивает высокую скорость и эффективность по сравнению с традиционными кредиторами. Именно благодаря своей эффективности P2P набирает все большую популярность. Лидеры здесь — компании M-Pesa и bKash, которые выделяются среди остальных фирм продуманными алгоритмами, олицетворяя эволюцию финансовой биржи. Подобно стремительно растущим сервисам Uber и AirBnB, которые изменяют рынки такси и отельного бизнеса, компании Lending Club, SoFi, Funding Circle и другие делают то же самое в сфере финансовых транзакций.
Появление P2P привлекает столько внимания, что даже Facebook и Google предоставили пользователям возможность удобного перевода денег другим пользователям. Чтобы перевести деньги, вам не нужно ничего, кроме собственно аккаунтов. Доступность и мгновенная транзакция — вот преимуществ P2P, которые привлекают пользователя.
Даже финансовые гиганты (например, Citigroup) извлекают выгоду для своих вложений из кредитования посредством P2P. Новая технология обеспечивает меньшие операционные расходы (около 3 % при использовании P2P по сравнению с 7 % от банков), кроме того, они свободны от банковского регулирования, которое делает поиск инвестора еще более трудным занятием.
Если у вас есть доступ к базе пользователей в сети сотовой связи, значит, у вас есть доступ и к платежным операциям. Все так просто — казалось бы, что может пойти не так?
И действительно, что же?
1. P2P не может вечно оставаться нерегулируемой технологией.
Если регулирующие органы не обратили внимание на P2P до сих пор, это не значит, что так будет продолжаться и дальше. Но, по крайней мере, сейчас рынок P2P может свободно использовать новые методы.
2. В технологии P2P встречаются и подводные камни — как и в банковской индустрии.
P2P не стоит рассматривать как чудо в мире коммерческой деятельности. Есть немалая вероятность, что преимущества P2P в конечном итоге приведут к ее краху. Проблемы могут возникнуть, когда кредиторы P2P начнут занимать финансовые средства у других кредиторов P2P, чтобы покрыть свои собственные долги, заставляя регулирующие органы вмешаться во избежание непредвиденных последствий.
3. Отсутствие безопасности.
Можно не сомневаться в том, что люди будут пытаться найти возможности, чтобы незаконным путем получить выгоду от технологии P2P, как и в любой другой системе платежей, где преступники уже наловчились осуществлять денежные махинации.
4. Технология P2P может оказаться неустойчивой и попросту рухнуть.
Учитывая отсутствие строгих локальных проверочных систем, некоторые платформы P2P позволяют банкротам и другим субъектам проскользнуть мимо установленных правил, делая ее уязвимой для неплательщиков.
Подытоживая вышесказанное, пользователи все чаще выбирают технологию P2P, а банкам, возможно, нужно изменить образ мышления, чтобы конкурировать с новыми финтех-компаниями. Но это уже другая тема для обсуждения.
Торговля эволюционировала из отношений «частное лицо — продавец» до более масштабного метода обмена «частное лицо — частное лицо». Вопрос лишь в том, укрепятся ли эти перемены, или же банковская индустрия вернет влияние со следующим поворотом колеса времени.
Автор: Илья Аристов, эксперт по технологическим инновациям в FinServ
