Финтех-дайджест: Amazon Go генерит море транзакций, а биометрия проникнет во все Mastercard



    Недавно уважаемые в финансовой среде люди собрались в Москве на закрытое совещание, целью которого было определиться – что же такое финтех? Ответ на вроде бы очевидный вопрос потребовал четырех часов жарких обсуждений. Сошлись на том, что понятие «финтех» объединяет инновации в финансовой сфере, обеспечивающие цифровую экономику технологиями и сервисами, повышающими эффективность существующих решений и создающими принципиально новыми. Когда же дошло до создания классификатора, все чуть не переругались вконец, потому что финтех коварнейшим образом прокрался во все сферы экономики, от транспорта до нефтедобывающей промышленности, и проще действовать методом исключения.

    Магазин без продавцов генерит множество транзакций


    Вы хотите примеров? Пожалуйста. На этой неделе все написали о том, что в Сиэтле заработал первый в мире магазин без продавцов Amazon Go. Точнее, первым засветился китайский мессенджер WeChat, который подсуетился открыть безлюдный магазин в Шанхае. Но только на пару недель, а потом магазин закроют. Плюс детище WeChat больше напоминает обычную точку самообслуживания, потому что выбранные товары надо нести к специальному терминалу и там сканировать по очереди.

    В Amazon Go все иначе. Покупкой считается тот момент, когда посетитель берет товар в руки. И тогда же снимаются деньги со счета. Поставил товар назад – транзакция отменяется. За перемещениями товаров в магазине следит сложнейшая система камер, управляемых искусственным интеллектом. В принципе, изъятие денег в момент физического контакта с вещью – это очень правильно, потому что позволяет обойти проблему мелкого воровства. Нет смысла стремительно выбегать из магазина, денежки-то уже сняты.


    Для входа в магазин нужно зачекиниться на терминале с помощью приложения Amazon

    Но, в то же время, возникает проблема резкого роста нагрузки на банк-эквайер. Один магазин, конечно, погоды не делает. Но представьте, что завтра по такому же принципу начнут работать все торговые заведения? Мириады мелких транзакций с отменой половины из них положат и каналы связи, и железо.

    Вот классическая идея для стартапа — обеспечить мгновенные множественные транзакции с сотен карт в одном месте, не создавая излишней нагрузки на технику. Есть мнение, может взлететь.

    Биометрия как часть жизни


    В прошлом году на Mobile World Congress было довольно много стартапов, демонстрирующих новые методы идентификации при оплате товаров и услуг кредитными картами. Самый забавный показывал, как кредитка исполняет терминалу уникальную мелодию, в которой зашифрованы сумма и токен.

    Но в итоге, как водится, пришел лесник и выгнал всех из леса. Mastercard объявила, что уже в апреле 2019 года все владельцы карт этой системы смогут идентифицироваться по отпечаткам пальцев или лицу.

    Само по себе это очень неплохо, потому что проблема утери карточки исчезнет, да и вообще улыбнуться в камеру или приложить палец быстрее, чем вводить пинкод. Однако перед магазинами и банками в очередной раз встает проблема обновления парка терминалов. Да и карты, по всем признакам, могут подорожать в производстве. Но зато скорость, безопасность, технологичность. И есть мнение, вкладываться сейчас стоит не в крипту, а в акции производителей терминалов.

    Бедные тоже платят


    Не так давно известный финтех-гуру Крис Скиннер писал, что в ближайшем будущем банки станут предоставлять услуги только состоятельным клиентам, а обычным гражданам придется ограничиться финтех-продуктами и мобильными платежами. Прогноз начал сбываться раньше, чем можно было подумать. Bank of America потихонечку ввел правило, что за ведение обычного текущего счета будет брать 12 долларов в месяц. Просто за то, что есть счет. Желающим избежать этого необходимо либо обеспечить пополнение от 250 долларов ежемесячно, либо всегда держать на счете сумму не менее 1500 долларов.

    Стоит подчеркнуть, что речь идет именно о плате за содержание счета, а не об абонентке за карты или комиссии за услуги. Сумма относительно небольшая. И само явление нельзя назвать уникальным, потому что ежемесячную плату снимают в банках многих стран мира. Тут интересно как раз то, что раньше не было – и ввели.

    На Change.org создана петиция – мол, отмените поборы, негодяи. Но, скорее всего, не отменят, а, наоборот, поднимут. Финансовая нагрузка на банки растет по мере роста требований к безопасности, усложнению регулирования банковской деятельности и расширения спектра услуг. Но пользуются новыми дорогими услугами лишь очень немногие клиенты. Например, в недавнем исследовании Федерального резервного банка США говорится, что 90% пользователей мобильного банкинга используют его лишь для того, чтобы проверить баланс. То есть нормально, да? Приложение стоит многие миллионы долларов, над ним трудятся высокооплачиваемые специалисты, а большинству клиентам его продвинутые возможности просто не требуются. И они не участвуют в материальной поддержке разработки.

    И у банкиров возникает смелая мысль – зачем нам вообще эти 90%? Ну ладно, не 90 – пусть 60%. Пусть с ними возятся финтехи, раз им это так нравится, а мы уж возьмем свое с платежеспособных клиентов.

    Логика хорошая, кроме шуток. Но есть маленький нюанс. Согласно свежему исследованию агентства Edelman, финансовым организациями сегодня в мире доверяет 54% населения, а технологическим компаниям, несмотря на все их… особенности, целых 75%. И не получится ли так, что не банки будут решать, кого оставить у себя под крылом, а большинство само определится и сделает неожиданный выбор?

    Есть мнение, клиентской базой, при любом раскладе, разбрасываться не стоит. Дорогого она стоит. Во всех смыслах.
    Альфа-Банк
    132.15
    Company
    Share post

    Comments 12

      0
      А кто сказал, что богатые останутся в банках, а не свинтят в те же самые финтехи?
        +2
        Что мешает воровать товар из чужой корзины прямо внутри магазина — раз он уже оплачен кем то)) Теперь тележку без присмотра не оставишь.
          0
          Десятки тысяч камер и идентификация на входе помешают это сделать.
            +2
            Вот и идея для стыртапа! =)
              0
              Ага, скоро станут популярны магазинчики с продажей накладных усов, бровей, животов и другой атрибутики для изменения тела.
          +2
          Покупкой считается тот момент, когда посетитель берет товар в руки. И тогда же снимаются деньги со счета. Поставил товар назад – транзакция отменяется.

          А откуда эта информация? На сайте амазона написано, что товары складываются в виртуальную корзину, а когда уходишь из магазина, происходит оплата:
          Our Just Walk Out Technology automatically detects when products are taken from or returned to the shelves and keeps track of them in a virtual cart. When you’re done shopping, you can just leave the store. Shortly after, we’ll send you a receipt and charge your Amazon account.
            +1
            Это конечно-же заблуждение. Никто не не списывает деньги со счета в момент взятия товара. Более того, в худшем случае чек может прийти через час после того как вы закончили покупки.
            P.S. Я делал этот магазин.
              0
              Я этот магазин не делал, но внимательно читал то, что пишут пробовавшие его в деле. Опосредованные источники не очень радуют, но в Сиэтл сейчас сгонять времени нет. И они пишут, что деньги снимаются сразу.
            0
            ---Просто за то, что есть счет. Желающим избежать этого необходимо либо открыть депозит на сумму не меньше 250 долларов

            Все канадские банки это делали и делают. Исключенние только для online банков.
              0
              Желающим избежать этого необходимо либо открыть депозит на сумму не меньше 250 долларов, либо всегда держать на счете сумму не менее 1500 долларов.

              Direct deposit на 250 $ — это не депозит, имеется в виду автоматическое пополнение счета — зарплата, например.
                +1
                Точно, исправлено.
                0
                Bank of America потихонечку ввел правило, что за ведение обычного текущего счета будет брать 12 долларов в месяц. Просто за то, что есть счет. Желающим избежать этого необходимо либо обеспечить пополнение от 250 долларов ежемесячно, либо всегда держать на счете сумму не менее 1500 долларов.


                Очень странно читать подобное в блоге Альфа-Банка.
                Разве в Альфа-Банке не берут деньги за ведение счёта? Перепроверил, за пакет услуг надо платить, либо получение зарплаты на счёт, либо расходы по карте выше лимита, либо остатки на счетах выше лимита. Счёт без пакета или карты не нашёл как открыть, думаю что никак.

                Каждый открытый счёт стоит банку денег (работа отделений, работа поддержки, отчёты во всякие ЦБ) и банк должен эти деньги получить с клиента. Или комиссиями с карты, или свой процент с вкладов или прямо деньгами взять. Это нормально.

                Есть ещё один противный для банков (и не банков тоже) use case, клиент оставил на счету 2 доллара и ушёл в закат. Счёт есть, он не пустой, операций нет, закрыть нельзя. Кде клиент — не понятно, гоняться за ним невыгодно.
                И если таких счетов миллионы, то у вас проблемы.
                Однако если есть абонентская плата проблема решается просто. Счёт уходит в 0 и банк (или мобильный оператор или ещё кто) его радостно закрывает.

                Only users with full accounts can post comments. Log in, please.