Особенности программ лояльности и начисления авиамиль в российских банках

    Привет Хабр!

    Сегодня мы хотим рассказать о таком сложном продукте как программа лояльности. Многие айтишники часто летают в коммандировки и на отдых, накапливая авиамили. Давайте разберемся какие же программы выгодны, как начисляются мили, но обо всём по порядку.

    image


    У многих банков стала популярна карта, выпущенная со специальным предложением — накоплением бонусных милей. В дальнейшем этими милями можно компенсировать покупку авиабилетов. Суть программ лояльности во всех банках одинакова — привлечь новых клиентов и дать им возможности, при активном использовании, примерно 1 раз в год слетать на самолете абсолютно бесплатно. Ниже мы рассказываем, как банк на самом деле начисляет мили, как правильно их тратить и какие сложности и иллюзии встречаются в этих бонусах.

    image

    Банков и карт с такими предложениями очень большое количество.
    Для примера были выбраны карты — All Airlines от банка «Тинькофф Кредитные системы Platinum» (далее AA), Aeroflot MasterCard Gold от Альфа-Банка и Gold Travel VISA от Райффайзен банка.

    Данные банки выбраны неслучайно: они очень популярны у IT аудитории.

    imageСколько стоит программа лояльности

    Как таковая, программа лояльности отдельно клиентом не оплачивается и, со слов Банка, она бесплатна. На самом деле большинство карт с программой лояльности, подразумевают высокий, а порой даже премиальный статус карты, что может говорить о достаточно высокой стоимости обслуживания. Тем самым, переходя на программу лояльности с авиамилями, клиент начинает переплачивать за годовое обслуживание в 3-4 раза больше.

    Мы выбрали карты примерно одного статуса и логики.

    image
    стоимость годового обслуживания по картам

    image Как начисляются мили

    У каждого банка свои правила начисления бонусов. Как правило за какие-то покупки на «мильный» счет начисляется процент от стоимости покупки. Везде он разный и даже может отличаться от категории покупки. Пример тому AllAirlines. 2% от стоимости от всех покупок по карте, 1% за операции совершенные через Интернет Банк или Мобильное приложение, 3% за покупки авиабилетов и повышенные коэффициенты на спецпредложения до 30% от стоимости покупки.

    У Альфа-Банка и Райффайзена все гораздо проще. В первом, за каждые 30 рублей, которые вы тратите, на счет «упадет» 1,25 миль.
    Ну а Райффайзен начисляет 1 милю за каждые 40 рублей потраченных с карты. Также есть дополнительный партнер iGlobe.ru, где за каждые 48 рублей вы можете получать до 15 миль при бронировании услуг по вашей карте. Такая сумма сразу заставляет задумать, что за сорок восемь рублей?.. Ознакомившись с мелким шрифтом мы узнаем, что это начисление будет происходить за каждый евро, потраченный на сайте (Мили начисляются из расчета стоимости заказа в евро. Количество миль может изменяться в зависимости от курса рубля к евро.)

    По последним двум картам сразу возник вопрос. Не все же числа делятся на 30 или 40 без остатка. Ознакомившись с подробнее с этими программами лояльности можно выделить схожий принцип начисления миль. Сумма покупки делится на 30 или 40, полученный результат умножается на коэффициент начисления миль.

    Есть отдельное «но»- округление значения миль до целого. Это всегда происходит по правилам банка в меньшую сторону. наглядным примером послужит покупка по карте Альфа-Банка на сумму 187,20 рублей. Математически сумма миль к начислению 7,8, но после округления зачислится только 7 миль.

    imageОжидание расчета
    187,20/30=6,24; 6,24*1,25=7,8
    Реальные действия
    1. 187,20/30=6,24
    2. 6,24*1,25=7,8
    3. 7,8=7
    4. Начислено 7 миль.


    На первый взгляд порядок начисления миль по карте Тинькофф Кредитные Системы значительно отличается. Но это решение было ошибочным. В подробных условиях акции описан процесс «реального подсчета».

    Если перевести на «язык» других примеров, то за каждые 100 рублей клиент получит соответствующий коэффициент миль. Отличительной чертой является процесс округления. При покупке в магазине на 299 рублей я должен получить 5 миль (по аналогу с другими примерами), но фактически на счет поступит только 4 мили.
    Сумма делится на сто, округляется в меньшую сторону до целого числа и только потом умножается на коэффициент.

    imageОсобенность округления в ТКС банке:
    1. 299/100=2,99
    2. 2,99=2
    3. 2*2=4
    4. Начислено 4 мили

    Вот такой математикой пользуются банки.

    Альфа-Банк Раффайзен банк ТКС банк
    1 миля 30 рублей 40 рублей ~50 рублей


    Немаловажную роль еще играет и категория товара, которая покупается по карте. От этой категории может зависеть коэффициент начисления миль, что может помочь копить их гораздо быстрее.

    Альфа-Банк Раффайзен банк ТКС банк
    Продукты 1.25 1 2
    Мобильная связь 1.25 1 1 (при использовании Интернет Банка)
    Бронь отелей 1.25 до 15 при использовании iGlobe.ru 10 при использовании travel.tcsbank.ru
    Авиабилеты 1.25 до 15 при использовании партнеров 3 или 5 при использовании партнеров


    imageНачинаем копить мили

    Так сколько же можно накопить миль и куда за них можно улететь? Сделаем сравнение эффективности этих карт. Определимся с критериями начисления. Пусть по каждой карте каждый месяц расходуется 25 000 рублей. В сумму расходов включаем обычные покупки, не входящие в категории «авиабилеты», «отели», и не относящиеся к категориям повышенных начислений. Пусть это это будут обычные покупки продуктов, одежды, аудио-, видеотехники.

    Альфа-Банк Раффайзен банк ТКС банк
    За месяц ~1040 ~625 ~500
    За год ~12500 ~7500 ~6000


    imageКак потратить мили

    По этим данным однозначно видно, что по карте Альфа-Банка можно накопить гораздо больше авиамиль. Но это пока не говорит о том, что это карта самая выгодная. Большее количество миль на счету не гарантирует в данном случае возможность компенсации более дорого билета.

    Для примера возьмем билет Москва — Санкт-Петербург.

    Альфа-Банк Раффайзен банк ТКС банк
    Потребуется миль ~20000 ~5600 6000
    Накоплено 12500 7500 6000
    Итого Не улетим Улетим, если только билет есть на сайте партнере Улетим в любом случае


    Таблица и расчеты служат отличным наглядным примером того, что количество накопленных миль не всегда является основным показателем удобной и выгодной картой.
    В дополнение к сравнению программ лояльности можно также сравнить возможности компенсации билетов в той или иной авиакомпании.

    Альфа-Банк Раффайзен банк ТКС банк
    Где можно потратить Аэрофлота, Delta, AlItalia, KLM, AeroMexico и других компаний SkyTeam Компании представленные на сайте iGlobe.ru Любые авиакомпании, не только российские


    Ряд этих примеров говорит только об одном: программы лояльности это очень сложный продукт банка, который направлен заманить нового потенциального клиента. Каждый авиа-продукт от банка является по-своему нишевым и особенным. Логика работы карт весьма различна и, зачастую, не очень понятна.

    На первый взгляд, выгодность карты может быть сформирована какими-то «большими» бонусами и красивой этикеткой, однако потратив буквально час времени, проведя элементарный расчет и почитав 7-8 страниц условий бонусных программ, можно увидеть все «обманки» и «уловки» банков, в которые не надо попадать, либо быть готовым к ряду ситуаций.

    Каждый банк вводит свое «но», которое по разному преподносится.
    Пользуйтесь программами лояльности с умом!
    БанкФильтр
    Company
    AdBlock has stolen the banner, but banners are not teeth — they will be back

    More
    Ads

    Comments 32

      0
      ТКС Банк — 6000 — Улетим в любом случае

      Не дана расшифровка — почему так получается?
        0
        О что конкретно не расшифровано по вашему мнению? Именно почему требуется 6000 миль на компенсацию или почему у ТКС набралось 6000 миль за год?
          0
          Почему «улетим в любом случае».
          Перечитал, но так и не понял.
            0
            Видимо, имелось в виду, что у Тинькова нет привязки к авиакомпании. То есть, если вообще где-то в природе существует билет в Питер за 6000 рублей, то он годится для компенсации по мильной программе Тинькофф. У райфа же со схожим механизмом компенсации билет должен быть строго на партнерском сайте. Если там нету — то и улететь не выйдет, даже если мильный баланс позволяет.

            Правда, не учтен еще один момент: у Тинькова тоже есть ограничение: билет должен быть оплачен картой. А это тоже не всегда и везде возможно.
              0
              Билет любой авиакомпании можно компенсировать по программе Тинькова. Если есть найдется билет в Питер до 6000 рублей, то его можно компенсировать.
            0
            Потому что у Тинькова нужно сначала купить билет, а затем предъявить этот расход к компенсации милями 8-)
            И вообще, не рассмотрены детали, которых там вагон.

            Компенсировать Тиньковым можно не только авиабилеты, но почти все, что имеет тег «транспорт». Например — ж/д билеты взабугре. Или даже автобусные трансферы. Другой вопрос — насколько это окажется выгодно — есть минимум компенсации плюс очень изрядная дискретность, тыщи 3 рублей, что ли. То есть, предъявляешь 5000 расхода, а списывают 8000 бонусных баллов. Но иногда можно подгадать неплохо. И вообще, это наиболее универсальная мильная карта.
              0
              Только авиабилеты, к сожалению. Услуги авиакомпаний поступают в банк под неким кодом, а если быть точным, то MCC кодом. Если такой код отличается от списка кодов для компенсации, то превратить такой билет в «бесплатный» не получится.
              Поэтому нужно быть внимательным и покупать авиабилеты в авиакомпаниях, а не посредников или агентов.
              Они не всегда технически зарегистрированы как авиакомпании и МСС могут не подлежать компенсации.
              Бывают и ряды исключений в пользу клиента.
              Одна проблема, свои правоту перед банком довольно тяжело доказать и требует большого количества нервов и времени, что эквивалентно деньгам.
                0
                Ну, спорить не стану, но почти уверен, что автобусный трансфер в миланские аутлеты не стал компенсировать только из-за того, что на него надо было потратить непропорционально много миль. Типа, трансфер стоил 4500, а миль при этом спишут 6000.

                Насчет «посредников» — точно компенсировал билеты в EasyJet, купленные у голимого итальянского посредника.
            +2
            На СкайТим (АФЛ) очень часто бывает, что в нужном направлении премиальных билетов нет в наличии (особенно на праздники), хотя за даньги места есть. Кроме того, аэрофлотовские мили покрывают только тариф, а «сборы» нужно оплачивать отдельно.
            В итоге никакой особенной сложности с Аэрофлотом нет — вычеркнули и забыли (ну или почти забыли — бизнес-класс у АФЛ все-таки относительно на уровне).
            С Тиньковым, на самом деле, тоже не все так просто. Если взять черную дебетовку и держать постоянный остаток на карте не меньше 50т.р. и тратить 25т.р. в месяц, то суммарно это даст за год 4т.р. процентов на остаток и в худшем случае 3т.р. кэш-бэка. Итого 7т.р. чистого дохода. Напомню, что черная дебетовка бесплатна (если держать на остатке больше 30т.р.). Если к этим 7т.р. добавить 1900, которые вы потратили бы на обслуживание AllAirlines, то получается сумма, за которую можно купить билет не только в Питер и при этом не заморачиваться баллами, привязкой к конкретной авиакомпании или к конкретному посреднику.
              0
              Хорошее замечание по Альфа-Банку и по бизнес-классу у АФЛ.

              А вот с черной дебетовой картой- не согласны с вами. Если более детально рассматривать использование AllAirlines (AA), то есть пару интересных моментов.

              Начнем с годового обслуживания в 1890 рублей. 1000 миль за первый год ТКС Вам даст в качестве приветственных. Грубо говоря, после компенсации эти 1000 миль станут примерно 1000 рублей. Дальше сумму обслуживания очень легко снизить до 590 рулей. Основная карта блокируется (по инициативе клиента и годовое обслуживание не списывается), выпускается дополнительная карта на имя держателя, обслуживание которой стоит 590 рублей в год. Никаких потерь по начислению миль клиент не несет (этот процесс прописан в тарифных планах).

              Дальше. Расчет по кэшу и процентам за год действительно превышают суммы накопленных миль. Но речь идет о кредитных средствах, а не собственных. Кредитные средства всегда дешевле- это факт.

              Если даже допустить такое сравнение, то эти 50000 рублей я каждый месяц не трачу, храня на дебетовке. Хотя могу — получая дополнительные мили. То есть мы уже не в равных ситуациях для сравнения

              А если уж действительно интересует вопрос именно о выгодном хранении средств, то это позволяют делать вклады. Причем при открытии минимум на год — процент будет максимальным -9.5 % (ТКС) плюс при желании и умении строить «лестницу» можно достигать фактической процентной ставки до 12-12,5 %.
                0
                > умении строить «лестницу»

                меня каждый раз поражают такие формулировки… там прям тензорный анализ для этого нужен, не каждый освоит!
                  0
                  50-60т.р. — это не та сумма что бы заморачиваться с вкладами. Это сумма, которую хочется иметь под рукой на текущие расходы, спонтанные покупки, что бы быстро снять нал в банкомате и при этом не грузиться всякой ерундой типа потерянных процентов, процедур закрытия вклада или комиссий за снятие нала.
                  Из этих же денег идут и текущие расходы таким образом что остаток в среднем может колебаться от 40 до 60 что бы среднее значение было 50.

                  Про экономию на блокировке и 12% по вкладам в ТКС я не знал…
                    0
                    Однако, повторюсь мы с Вами в разных категориях. У вас дебит, у нас кредит. Неправильно оценивать преимущества накопления Ваших средств с тратой заемных денег.
                    По большому счету кредитная карта позволяет «убить 2 зайцев». И товар получил и еще слетать к родным бесплатно. А в конце этого воспользовался «грейс» периодом и проценты не начислились.

                    По вопросу > Это сумма, которую хочется иметь под рукой на текущие расходы,…
                    Думаю для Вас действительно будет более актуально и продуктивнее пользоваться в основном дебетовой картой. Действительно, может быть и выгоднее (по бонусам), меньше проблем с обналичиванием ( комиссии за снятие) и никаких «проблем» с милями — только кэш, и только рублями.

                    Александр, а Вы действительно очень увлечены банковскими продуктами. Довольно хорошая подготовка в области дебетовок и вкладов. Профессиональный навык или пользовательский опыт?
                  0
                  Пардон, этот расчет некорректен.

                  если у нас уже есть свободных 50 тыр — что мешает их же положить туда же, а потом добавить к милям с АА? И добавить к 6000 мильерублей с АА еще и 4 тыщи процентов от 50 тыр, провалявшихся год под 8%? В этом расчете 4 тр в год нужно скинуть, они никакого отношения к схеме не имеют!
                  и сравнивать 3000 кэшбэка и 6000 миль. Так оно вернее будет. А еще мили повышенные бывают — за покупку билетов и бронь отелей, например.
                    0
                    Небольшие комментарии:
                    1. Кэш-бэк тоже бывает повышенный
                    2. Если сравнивать 3000 кэш-бэка и 6000 миль, то нужно учитывать стоимость обслуживания АА (я думал что это 1890)
                    Также у меня есть сомнения что мильные цены в ТКС равны минимальным ценам, которые можно найти в ценовых поисковиках.
                      0
                      1. Лично я ни разу его не получал. ну да, у меня структура трат не та.
                      2. У меня еще 2 дополнительных на семью выпущено, они дешевле, поэтому стоимость несколько размазывается 8-)

                      В том и фишка, что в ТКС нет мильных цен. Сам покупаешь билет где хочешь, потом он появляется в списке возможных операций на компенсацию за счет мильного баланса.

                      К сожалению, история там не хранится, но я почти уверен, что к компенсации можно предъявить и ж/д билеты, и даже (sic!) ресторан в аэропорту. Другое дело, что это не очень выгодно, тк существует минимум списания с мильного баланса, кажется, тыщ 6. То есть, все, что дешевле 6000 рублей, предъявлять к компенсации неразумно.
                  0
                  Прошу пардона, но статья довольно поверхностная…

                  К тому же, сравнивается теплое с мягким: карта системы Aeroflot Bonus, то есть, бонусная карта авиаальянса, и чисто банковская бонусная программа Тинькова.
                  разница между ними в том, что первая дает билет за мили. Причем, это целая наука — как отоварить бонусный баланс билетом… Даже если баланса и хватает, там еще дальше миллион условий, которые не позволят улететь. Например, требование иметь хотя бы один оплаченный деньгами полет Аэрофлотом в последние 3 года. Лично у меня так и сгорели тыщ 120 миль Аэрофлота — не смог отоварить, потому как за деньги Аэрофлотом не летаю.

                  Банковские же накопительные программы (еще неплохая у Авангарда, например) обычно компенсируют затраты «рупь за рупь». К тому же, они не зависят от авиакомпании и не сгорают. Потому их очень трудно сравнивать.
                    0
                    Для потребителя и там и там «бесплатные авиабилеты». Многие ориентируются и доверяют именно «громким», известным авиаальянсам и при этом много теряют, что и показывает сравнение. Ведь держателю главное максимально выгодно и без проблем получить «бесплатный билет».
                    Итог таков, что держатели абсолютно разных продуктов могут лететь в одном бизнес классе Аэрофлотом.
                    Только одни при выборе не видели весь ассортимент, и копили 3 года, а некоторые «подошли с умом» и выбрали самый простой способ бесплатно полетать уже через годю
                      0
                      По моим прикидкам на бизнес АФЛ как раз выгоднее копить у Альфы, а не у ТКС. Во всяком случае на направления типа LHR.
                      Так что те кто выбирает «громкие» брэнды в данном случае не много потеряют.
                        0
                        Опять же. Здесь «палка о двух концах». Очень сложный продукт, и на любую карту можно смотреть под своим углом. Объективной точки зрения, возможно, и вовсе нет. Разные потребности клиентов порождают разные предложения на этом рынке.
                        По вопросу «громких» брендов, возможно не совсем однjзначно мы выразились:
                        >Многие ориентируются и доверяют именно «громким», известным авиаальянсам и при этом много теряют, что и показывает сравнение.
                        Это ни в коем случае не «камень» в сторону держателей карт Аэрофлот бонус. Пример приведен о тех клиентах, которые попали в ситуацию, что карта то им не подходит, ну не летают они на бизнес-классах, либо летают очень часто и не успевают просто копить мили, либо имею высоко премиальную карту, просто теряю мили
                        >Лично у меня так и сгорели тыщ 120 миль Аэрофлота — не смог отоварить, потому как за деньги Аэрофлотом не летаю.
                    0
                    Карта «альфы» всё-таки кредитка или дебетовая? Если первое, то за 30 рублей дают не 1.25, а 1.5 мили и первый год обслуживания бесплатен, итого с 1000 приветственных и 500 на день рождения получается 16500 в год.
                    Ну и за мили выгодно брать бизнес, и лучше на далёкие расстояния,
                      0
                      Мы говорим о кредитной карте Gold коэффициент 1.25. Данные были взяты с официального сайта.
                      Ну с тем же успехом 1000 приветственных миль вы получите от каждого из банка из сравнения.
                      У каждой карты есть неосвещенные особенности. Но они минимально влияют на порядок начисления за год и сам процесс компенсации.
                        0
                        А почему бы не взять Platinum, особенно с учётом первого бесплатного года?
                          0
                          Platinum карта Альфа-Банка в обслуживании, мягко говоря, дорогая. Ведь рассматривается не только первый год обслуживания.
                          Плюс обслуживание в 6250 рублей не каждый сможет себе позволить.
                            0
                            Кредитку Platinum дают только на два года, итого 0+6250р, что даже дешевле 3250*2 за дебетовый Gold.
                              0
                              А через 2 года отбирают или блокируют?
                              Platinum карта Альфа-Банка это высокий сегмент. Во-первых получить такую карту гораздо сложнее. Своим лимитом она повышает риски банка и как следствие держатели таких карт это более благонадежные клиенты с историей кредитования в Альфа-Банке, либо клиенты имеющий официальный высокий заработок и смогли подтвердить его документально и предоставив 2-3 дополнительных документа.
                                0
                                > А через 2 года отбирают или блокируют?
                                Пока не знаю :)

                                > Своим лимитом она повышает риски банка
                                Там нет дефолтного лимита, ты сам его указываешь при подаче заявки.

                                > и предоставив 2-3 дополнительных документа.
                                Лично я показывал СНИЛС и загран (даже без НДФЛ и прочего) — что может быть проще?
                                  0
                                  2 НДФЛ снижает процентную ставку кредитования по карте.

                                  Лимит до 700 000 рублей по платинуму. Если уж и брать Platinum за 6250 в год, то только на 700000, а их без 2 ндфл и хорошей кредитной истории не дадут.

                                  А через 2 года карту просто перевыпустят. Сам пластик поменяют на новый, еще на 2 года.
                                    0
                                    > 2 НДФЛ снижает процентную ставку кредитования по карте.
                                    Ну так кредиткой можно и нужно пользоваться в беспроцентный период (60 дней).

                                    > Если уж и брать Platinum за 6250 в год, то только на 700000
                                    Почему? Лично мне столько не нужно, например, особенно учитывая что это сильно повышает кредитную нагрузку.
                                    Опять же ничего не мешает карту раз в год переоткрывать, оставляя её таким образом бесплатной.
                                      0
                                      Переоткрывать карту…
                      0
                      Вообще не рассмотрен Сбербанк, а у него есть подобная программа — и он не менее популярен. И не только среди IT-шников.
                        0
                        Вы очень наблюдательны. Этой карты в сравнение мы не брали.
                        Если обратиться на официальный сайт Сбербанка, то можно заметить, что по золотой карте условия начисления и схема компенсаций идентична Альфа-Банку. Отличается только тот факт, что коэффициент больше на 0.25 миль. Карта заведомо лучше Альфа-Банка ( по сумме начисленных миль за год), но условия компенсации абсолютно ничем не отличаются. Все тот же авиаальянс.
                        Простыми словами нет никакого смысла

                      Only users with full accounts can post comments. Log in, please.