Comments 20
Удивительно, что при таком развитии и вкусности предложений потребительского кредитования, кто-то (а судя по всему таких людей ой как немало) берут кредит на технику под такие огромные проценты.
На основании исследований этого рынка можно предположить, что под такие проценты кредиты на технику берут либо те кто не может взять потребительский кредит (уровень зарплаты, наличие официальной работы, место постоянной регистрации и т.д.), либо те кто не хочет связываться с банками в связи со своей низкой финансовой грамотностью.
Потребительские кредиты дают легко только в том случае, если это товарный кредит, там и большой процент одобрения и достаточно хорошие предложения по процентам. А вот кредит наличными как раз таки крупные банки давать не любят, очень мал процент одобрения, этим и пользуются микрокредитные организации, завышая процент.
По факту техника по кредиту в МФО может обойтись дешевле чем техника по кредиту в банке.
И это даже если не вспоминать о потраченном времени, которое тоже деньги.
И это даже если не вспоминать о потраченном времени, которое тоже деньги.
Хм, это какие условия должны быть, чтобы кредит под 360% годовых получился выгодней кредита под 30%
Не такие уж редкие. Если мы говорим о кредите в крупном магазине, то
а) Цена на технику на 10-20% дороже чем можно было бы купить взяв кредит наличными.
б) Возврат кредита в терминалах, которые сдирают до 10% за платеж.
в) Страховка которая как бы не обязательна, но без нее не одобрят — еще от 20 до 40%.
г) Карта для погашения, с обслуживанием 300-900р в год + смс уведомления 150р в месяц. Что при сумме кредита в 10 тысяч — еще 20% годовых.
и так далее.
То МФО с их хотя и конскими, но прямо видными процентами (от 0.2% кстати, а не от 1% в сутки, так что формально от 72% годовых, а не от 360% если считать в математике простых процентов), может оказаться дешевле.
Итого допустим при 1 месяце.
Банк: 2 тысячи за цену магазина (стиралка 10к), 4 тысячи за страховку, 2 тысячи за обслуживание, 1 тысяча за возврат кредита, 500р за проценты. Итого 17.5 тысяч за стиралку.
МФО: стиралка 8к (нет привязки к магазину), скрытых платежей нет, за 1 месяц (пусть даже при 1% в день) 2400. Итого 10400 за стиралку.
Пример мы разумеется взяли крайний. В зависимости от банка ситуации разные, и как правило в банках выгоднее.
Но! наша мысль в том, что МФО зарабатывают одним способом, банки другим. Для некоторых случаев это вполне конкурентоспособные продукты. И если оголтело нестись в банк за кредитом с отключенным матаппаратом и мыслью «ааа, сейчас сэкономлю» — можно крупно влететь на ровном месте.
а) Цена на технику на 10-20% дороже чем можно было бы купить взяв кредит наличными.
б) Возврат кредита в терминалах, которые сдирают до 10% за платеж.
в) Страховка которая как бы не обязательна, но без нее не одобрят — еще от 20 до 40%.
г) Карта для погашения, с обслуживанием 300-900р в год + смс уведомления 150р в месяц. Что при сумме кредита в 10 тысяч — еще 20% годовых.
и так далее.
То МФО с их хотя и конскими, но прямо видными процентами (от 0.2% кстати, а не от 1% в сутки, так что формально от 72% годовых, а не от 360% если считать в математике простых процентов), может оказаться дешевле.
Итого допустим при 1 месяце.
Банк: 2 тысячи за цену магазина (стиралка 10к), 4 тысячи за страховку, 2 тысячи за обслуживание, 1 тысяча за возврат кредита, 500р за проценты. Итого 17.5 тысяч за стиралку.
МФО: стиралка 8к (нет привязки к магазину), скрытых платежей нет, за 1 месяц (пусть даже при 1% в день) 2400. Итого 10400 за стиралку.
Пример мы разумеется взяли крайний. В зависимости от банка ситуации разные, и как правило в банках выгоднее.
Но! наша мысль в том, что МФО зарабатывают одним способом, банки другим. Для некоторых случаев это вполне конкурентоспособные продукты. И если оголтело нестись в банк за кредитом с отключенным матаппаратом и мыслью «ааа, сейчас сэкономлю» — можно крупно влететь на ровном месте.
это пример как не надо делать визуализации?
Из картинки видно, что в случае задолженности в суд никто не идет. Максимум, что грозит должнику — телефонный спам. Выходит легкий способ получить 100-200 т.р. — Обойти за день-два все доступные в округе шараги по микрокредитам и выбросить симку.
Надуманный вывод. В картинке нет графы «забили на возврат» с одной стороны, а с другой стороны «своими силами, коллекторами, другими способами» — любой из этих вариантов логически может включать в себя суд (сами подали, отдали коллекторам и они подали, другие способы опять же).
Проблема одна: УК.
Двое моих знакомых имеют просроченные на три-четыре года кредиты более чем на миллион. Постоянно звонят и угрожают коллекторы… и ничего.
Странно проценты считают: как из 1-2% в день выходит 366-732% годовых? С такой арифметикой я бы взял у них под 1% в день на 200 лет в рублях. Ни один банк не может предложить столь выгодные условия.
1%/день*366дней = 366%. Сроки кредитования исчиляются днями, а не годами.
1%/день*366дней = 366%
Вот я и говорю, что неправильно считают (либо авторы инфографики, либо МФОшники). Правильно считать сложный процент так (прошу прощения за питоний синтаксис, ТеХа не подвезли):
1+y = (1+d)**366
где y — годовой процент, d — дневной (вообще-то в банковском году не 366 дней, но пусть будет так для обратной совместимости с предыдущими выкладками). То есть, выходит более 370% годовых. А если взять 2% в день, то разница между правильной формулой и линейной аппроксимацией еще больше: 1403% против 732%.
Чтобы продемонстрировать несостоятельность линейного приближения, достаточно взять временной интервал побольше, тогда даже при столь грабительском дневном проценте получим сколь угодно большое отставание линейной функций от экспоненты. Я понимаю, что на 200 лет мне никто не даст кредит, но если всё же допустить такое, то нетрудно подсчитать, что эти 73200% за 200 лет соответствуют примерно 3.35% годовых, что, согласитесь, довольно выгодно даже в твердой валюте.
Тут еще надо учитывать то, что что МФО (те что мы знаем) выдают по простому проценту.
1% в день — 30% в месяц — 360% в год.
Безусловно большинство займов у них не длиной в год.
Но все же считать сложный процент исходя только из однодневных займов тоже неверно.
Эти 1403% против 732% это в современных терминах «эффективный процент при кредитовании сроками на 1 день».
Обратите так же внимание на то, что банковский процент типа 10% годовых подразумевает ежемесячную уплату, что так же приводит к эффективной ставке годовых порядка 10.47%. Т.е. это не изобретение создателей инфографики и не изобретение МФО, это сложившаяся норма.
Указывается годовой процент без учета «нюансов» типа сложного начисления в пределах периода.
1% в день — 30% в месяц — 360% в год.
Безусловно большинство займов у них не длиной в год.
Но все же считать сложный процент исходя только из однодневных займов тоже неверно.
Эти 1403% против 732% это в современных терминах «эффективный процент при кредитовании сроками на 1 день».
Обратите так же внимание на то, что банковский процент типа 10% годовых подразумевает ежемесячную уплату, что так же приводит к эффективной ставке годовых порядка 10.47%. Т.е. это не изобретение создателей инфографики и не изобретение МФО, это сложившаяся норма.
Указывается годовой процент без учета «нюансов» типа сложного начисления в пределах периода.
сложившаяся норма
Да, замечал, что банки по-своему понимают процент, и формулы у них странные. Простой процент не имеет физического смысла, только как линейное приближение. Хорошо еще, что условия задокументированы, и всегда можно рассчитать реальный процент.
без учета «нюансов» типа сложного начисления в пределах периода
Я бы всё-таки считал «нюансами» всякие извращения, искажающие естественность экспоненты. Полагаю, что эти «сложившиеся нормы» — результат недостаточного математического образования.
Я бы всё-таки считал «нюансами» всякие извращения, искажающие естественность экспоненты. Полагаю, что эти «сложившиеся нормы» — результат недостаточного математического образования.Отличительная особенность МФО, это то что при вывеске «1% в день» Вы как правило можете взять займ «30% на месяц».
То есть в отличии от банков у которых 10% годовых превращаются в реальных 10.47%, МФО-шный 1% в день превратиться в реальных 30% при займе на месяц, а не в 34.78% как должен бы если рассчитывать по дням.
Поэтому корректные годовые ставки можно считать только с учетом реальных и конкретных данных по срокам на которые берутся займы.
Sign up to leave a comment.
Рунет в картинках XIV. «Ростовщики без ничего святого» или самый быстрорастущий сегмент российского финансового рынка