Лекция генерального директора компании «Яндекс.Деньги» Евгении Завалишиной для слушателей специализации «Менеджмент в сфере интернет-технологий». Платежная система Яндекс.Деньги — одно из самых распространенных средств платежа в рунете. Удобство в пополнении счета, снятии денег и совершении самих платежей сделало множество пользователей сети ее клиентами.
«Понятие средства платежа тесно связано с термином «электронная коммерция» — заметила г-жа Завалишина в начале лекции. – «В то же время, этот термин является скорее философским, и определить его однозначно, на мой взгляд, сложно. Но все же – каков идеальный способ платежа?
Так вот идеальный способ платежа тот, когда покупатель захотел купить товар или услугу и тут же их купил, не производя никаких лишних движений. Однако идеальных способов платежа нет. Каждый из них более или менее подходит к определенной ситуации и может быть более-менее удобным для конкретного случая. Первое, что приходит на ум, — самым удобным способом платежа являются банки. Однако это не актуально для России – из-за ее огромных размеров и слабой банковской инфраструктуры (примерно 3,2 банковских офиса на 100 тысяч населения). Можно было бы решить эту проблему внедрением систем Direct Debit, но в России это сложно сделать из-за нашего законодательства. Сбербанк собирался ввести такую систему, но, в связи с кризисом, эта задумка повисла в воздухе.
Прежде чем перейти к рассмотрению вариантов платежа, рассмотрим само понятие «платеж». Первая ассоциация на это слово – передача денег из рук в руки. На самом деле платежи состоят из ряда стадий: предъявления счета, формирования заказа, авторизации покупателя, перевода денежных средств, формирования отчетного документа, реконсиляции платежа».
Банки не являются единственным способом платежа, и далее г-жа Завалишина перечислила другие варианты платежей.
«Я могу перечислить следующие варианты оплаты: наличные; банковские переводы; электронные деньги; банковские карты; карты предоплаты и SMS. Но сколько же нужно вариантов в реальности? Какие способы нужны электронной коммерции? Для выбора нужно ответить на ряд вопросов.
Нужно определиться с характеристиками целевого покупателя: есть ли у него кредитная карта, и где он находится территориально; спонтанная ли это покупка или продуманный платеж; оценить степень срочности покупки и ожидаемое количество покупок. Кроме того, надо учесть технологические возможности вашего бизнеса, особенности организации доставки, оформления заказов, отгрузки и наличие биллинга».
Конечно, при перечислении особенностей различных вариантов платежа большее внимание г-жа Завалишина уделила электронным деньгам.
«К плюсам электронных денег можно отнести следующее:
— Информация о проведении платежа мгновенна.
— Платить удобно, можно «не вставать с дивана».
— Доставка может проходить через «тот же канал» — то есть, вы покупаете товар при помощи интернета и получаете его тем же способом. Например, музыку, контент.
— Можно использовать с минимальной технологической интеграцией.
— Можно получить маркетинговый бонус.
Минус же электронных денег я знаю только один — они есть не у всех».
Завершая лекцию, г-жа Завалишина перешла к небольшому оффтопу, который она назвала «Мобильные платежи и легенды о том, что они существуют».
«Люди, которые говорят о мобильных платежах у нас или за рубежом часто подразумевают и путают три вещи. Платежи со счета оператора. Например, кошелек Билайна. Это дорого и сложно для регулирования рисков. Объемы по этому виду платежей невелики. Платежи с использованием мобильной связи в качестве транспорта, как способа связи. Платежи с использованием мобильного телефона как электронного устройства, аналога кредитной карточки. То есть здесь телефон служит только для аутентификации пользователя».
В ходе лекции г-жа Завалишина ответила на ряд вопросов.
— Как долго хранится история проведения платежа?
— Бессрочно. Система функционирует с конца 90-х и у нас хранятся данные даже с того времени.
— Если в результате фишинговой атаки у пользователя украли деньги, возвращаете ли вы их?
— Мы стараемся блокировать случаи использования украденных паролей и достаточно успешны в этом. Однако, если произошла кража, и мы не можем обнаружить вора, вернуть деньги мы просто не можем – невозможно доказать, что платеж совершил не сам пользователь.
- Боретесь ли вы с фишингом?
— Да, и очень активно. И в последнее время – успешно. Для этого мы в основном используем ловушки для спама.
— Банки при получении суммы свыше 600 тысяч рублей обязаны сообщать об этом. Обязан ли поступать так же и Яндекс?
— Нет, Яндекс не является банковской организацией, и у нас нет такой обязанности. Так что на ваш кошелек может быть передана большая сумма. Сведения об этом мы должны представить только по решению суда или при проведении следственных мероприятий.
«Понятие средства платежа тесно связано с термином «электронная коммерция» — заметила г-жа Завалишина в начале лекции. – «В то же время, этот термин является скорее философским, и определить его однозначно, на мой взгляд, сложно. Но все же – каков идеальный способ платежа?
Так вот идеальный способ платежа тот, когда покупатель захотел купить товар или услугу и тут же их купил, не производя никаких лишних движений. Однако идеальных способов платежа нет. Каждый из них более или менее подходит к определенной ситуации и может быть более-менее удобным для конкретного случая. Первое, что приходит на ум, — самым удобным способом платежа являются банки. Однако это не актуально для России – из-за ее огромных размеров и слабой банковской инфраструктуры (примерно 3,2 банковских офиса на 100 тысяч населения). Можно было бы решить эту проблему внедрением систем Direct Debit, но в России это сложно сделать из-за нашего законодательства. Сбербанк собирался ввести такую систему, но, в связи с кризисом, эта задумка повисла в воздухе.
Прежде чем перейти к рассмотрению вариантов платежа, рассмотрим само понятие «платеж». Первая ассоциация на это слово – передача денег из рук в руки. На самом деле платежи состоят из ряда стадий: предъявления счета, формирования заказа, авторизации покупателя, перевода денежных средств, формирования отчетного документа, реконсиляции платежа».
Банки не являются единственным способом платежа, и далее г-жа Завалишина перечислила другие варианты платежей.
«Я могу перечислить следующие варианты оплаты: наличные; банковские переводы; электронные деньги; банковские карты; карты предоплаты и SMS. Но сколько же нужно вариантов в реальности? Какие способы нужны электронной коммерции? Для выбора нужно ответить на ряд вопросов.
Нужно определиться с характеристиками целевого покупателя: есть ли у него кредитная карта, и где он находится территориально; спонтанная ли это покупка или продуманный платеж; оценить степень срочности покупки и ожидаемое количество покупок. Кроме того, надо учесть технологические возможности вашего бизнеса, особенности организации доставки, оформления заказов, отгрузки и наличие биллинга».
Конечно, при перечислении особенностей различных вариантов платежа большее внимание г-жа Завалишина уделила электронным деньгам.
«К плюсам электронных денег можно отнести следующее:
— Информация о проведении платежа мгновенна.
— Платить удобно, можно «не вставать с дивана».
— Доставка может проходить через «тот же канал» — то есть, вы покупаете товар при помощи интернета и получаете его тем же способом. Например, музыку, контент.
— Можно использовать с минимальной технологической интеграцией.
— Можно получить маркетинговый бонус.
Минус же электронных денег я знаю только один — они есть не у всех».
Завершая лекцию, г-жа Завалишина перешла к небольшому оффтопу, который она назвала «Мобильные платежи и легенды о том, что они существуют».
«Люди, которые говорят о мобильных платежах у нас или за рубежом часто подразумевают и путают три вещи. Платежи со счета оператора. Например, кошелек Билайна. Это дорого и сложно для регулирования рисков. Объемы по этому виду платежей невелики. Платежи с использованием мобильной связи в качестве транспорта, как способа связи. Платежи с использованием мобильного телефона как электронного устройства, аналога кредитной карточки. То есть здесь телефон служит только для аутентификации пользователя».
В ходе лекции г-жа Завалишина ответила на ряд вопросов.
— Как долго хранится история проведения платежа?
— Бессрочно. Система функционирует с конца 90-х и у нас хранятся данные даже с того времени.
— Если в результате фишинговой атаки у пользователя украли деньги, возвращаете ли вы их?
— Мы стараемся блокировать случаи использования украденных паролей и достаточно успешны в этом. Однако, если произошла кража, и мы не можем обнаружить вора, вернуть деньги мы просто не можем – невозможно доказать, что платеж совершил не сам пользователь.
- Боретесь ли вы с фишингом?
— Да, и очень активно. И в последнее время – успешно. Для этого мы в основном используем ловушки для спама.
— Банки при получении суммы свыше 600 тысяч рублей обязаны сообщать об этом. Обязан ли поступать так же и Яндекс?
— Нет, Яндекс не является банковской организацией, и у нас нет такой обязанности. Так что на ваш кошелек может быть передана большая сумма. Сведения об этом мы должны представить только по решению суда или при проведении следственных мероприятий.
