Comments 29
Т.е. если мне 30+ и вероятность наступления страхового случая низка, а все «излишки» с ЗП я и так складываю на депозит, то смысла в «продукте» чуть менее чем 0?
Я не вижу преимуществ этого чудо продукта ни перед одним имеющимся «классическим».
Знаете, был один фильм «Игра на понижение», там был разговор с трейдером на тему ценных бумаг:
в договоре не прописывается доходность и инвестирование может происходить во что угодно (те же ОФЗ или облигации продавца такой чудо страховки, что логично для банков, например).Совершенно верно. Полное отсутствие контроля за тем, куда инвестируются мои деньги и каков реальный доход по таким инвестициям. Просто раз в год страховая объявляет: за прошлый год доходность X.
У моей страховой за 2018й год была объявлена доходность 7.1%, за 2019й 8.15%.
Я просто вполне понимаю людей, которым не нравятся ставки по депозитам, логично присмотреться к ОФЗ, а особенно к облигациям неких независимых демократических режимов, а не только бумагам вашего же региона.
Но простите, правда чем больше читаю про этот продукт, тем больше вспоминаю фильм «Игра на понижение». Мне просто из банка недавно звонили, тоже предлагали «это», но я с порога отказался, т.к. очень мутная тема. После вашей статьи понимаю, что прав.
не кажется ли вам ваше вложение нерациональным и больше похожим на лохотрон?Когда я заключал этот договор в 2017м году не казалось. Я делал это осознанно, зная основные параметры программы.
Нельзя снимать деньги раньше? Так я и не планирую. Пенсионное накопление же.
Есть инвестиционный доход, который в прошлом году был больше депозитов? Круто!
Сегодня я бы в такую программу не вписался. Потому что знаю как распорядится своими деньгами более эффективно. Если я изыму всю сумму, которая у меня накоплена на данный момент, и положу её в банк, страховой которого пользуюсь, процентов по нему мне хватит на то, чтобы полностью оплатить стоимость обычного полиса страхования жизни у этой же страховой. Ещё и останется. И это с учётом текущих низких ставок по депозитам.
Поэтому я пытался поменять условия договора, и везде получал сумму, которую я должен заплатить за эти изменения.
Так что выбора у меня нет, и я продолжу выполнять первичный договор. Благо цифры в нём фиксированные, и доля страховых взносов уменьшается по мере роста моих доходов.
ОФЗ при надежности равной деньгам (облигации номинированные в рублях рублями погасят без дефолтов при любой инфляции) со ставкой практически совпадающей с депозитом + вычет ИИС «за взнос» (около 4.15% годовых если я не запутался в расчетах) — комиссия брокера уделают депозит легко. Единственный риск — банкротство брокера с уголовкой и сливом ваших акций равен риску банкротства банка с потерей базы данных о заключенных депозитах.
(сравнение процентов ОФЗ и депозитов — статистика, оценка рисков — ИМХО)
Дальше желающие рискнуть граждане могут самостоятельно рисовать портфель с желаемым уровнем риска.
+ депозит покрывает гарантия АСВ, а что там с брокерами, я, если честно, не помню.
Насчёт равной вероятности банкротства брокера и банка не согласен. Хотя многие брокеры — дочки банков, но именно что дочки.
Если деньги действительно есть, то конечно логично использовать несколько инструментов. ИМХО.
Но меня интересовал именно чудо-страховой продукт в этой дискуссии. То что это лохотрон вполне ясно из статьи и комментариев.
Справедливости ради:
Банкротство брокера не должно задевать активы на брокерских счетах его клиентов, ибо они хранятся не у брокера, он лишь ведёт учёт. Это в теории.
Гос гарантии (АСВ) не распространяются на брокерские счета.
Как всегда, есть "Да, но"
Зачастую вы не сможете сделать маржинальный счет не разрешив брокеру одалживать у вас бумаги/деньги на так называемый Овернайт.
Остаётся небольшой риск вида: брокер одолжил у вас бумаги, продал, вывел в офшор, руководство уехало туда же.
Но этот риск минимальный, хотя и были истории:
октябрь 2016 — АО ИК «Элтра» (накрутка котировок акций Национальной девелоперской компании и ОАО «Живой офис»).
январь 2016 – ОАО «Рай, Ман энд Гор секьюритиз» (вывод денег на зарубежные счета, прежде всего в «Дойче Банке»);
март 2016 — ИК «Энергокапитал» (махинации с активами клиентов через кипрскую дочернюю компанию Onper Trading Ltd);
декабрь 2014 — ОАО «Московский Фондовый Центр» (хищение акций клиентов под видом краткосрочных займов);
февраль 2009 — ОАО «Ютрейд.ру» (рассчитываясь по долгам, компания заложила активы инвесторов, после чего средств на обратный выкуп не хватило);
2003 — «Ямальский фондовый центр» (кризис ликвидности, связь с «Пролог»)
2003 — «Пролог» (последствия неудачной торговли на акциях РАО ЕЭС, кража ценных бумаг клиентов)
Депозит не самый ликвидный инструмент, ликвиднее карточка с процентами на остаток :)
Ну и современные брокеры повышают ликвидность, например Тинькофф позволяет вывезти деньги сразу, не дожидаясь Т+1. В рабочее время это может занять от силы полчаса, чтоб продать ОФЗ и получить деньги на карточку. А недавно сделали вечернюю торговую сессию на ФР МБ.
Частичный вывод с депозита в том же Тинькове примерно столько же занимает :) Там почему-то одобрение не мгновенное.
Но вывод с депозита с потерей процентов, а НКД по облигациям вы заберёте себе.
Вероятность же не получить денег по ОФЗ ИМХО сильно меньше вероятности фейла АСВ. Так как для рублевых ОФЗ рублей всегда напечатают, а в АСВ есть шанс, что на банкротство Сбербанка денег не хватит.
На такие вопросы вам сможет дать внятный ответ только Кэп Очевидность
Особенно если к ним прилагается дисциплина, которая не позволяет выдёргивать с депозита деньги на «новый айфон в день его презентации».
Неее. По принципу "Заплати сначала себе" я лучше заплачу именно себе и своей семье. А не банку или страховой компании.
Самый главный (для меня единственный) плюс НСЖ/ИСЖ это отсутствие претензий третьих лиц.
Это не способ накопления или инвестирования, т.к. депозиты или ОФЗ дадут больше.
Рисковое страхование стоит дешевле.
Это инструмент безопасности.
PS: правда можно ли рассчитывать на какую-то безопасность с российскими компаниями...
Ну люди разной деятельностью занимаются, у кого-то бизнес может "прогореть", и он хочет обеспечить своих детей образованием "чего бы не произошло".
Есть люди, которые себя хорошо знают и это неплохой способ защитить деньги "от себя" :)
Да и нихай, пусть лежат. Это не должно быть больше четверти или трети от подушки безопасности, даже не от капитала. Не велика плата за страховку...
Что должно быть не больше? Итоговая сумма, которую вы платишь за 25 лет? Эта какая должна быть подушка, чтобы на треть от неё 25 лет выплачивать?
Ну умозаключения такие:
Идеальная подушка безопасности это на 2 года с тем же уровнем трат.
При тратах 100 000 в месяц это 2 400 000.
Если вы хотите, чтоб ваша семья имела дополнительный год, на то, чтоб оклематься от вашего "ухода", вступить в наследство и т.д. то заключаете еще НСЖ на 1 200 000. Вот и получится треть от ПБ.
А срок тут вообще не особо важен, при сроке 25 лет будет условно 4000 в месяц.
Вы же не собираетесь удерживать свои траты на уровне 100 т.р. в течении 25 лет? Через несколько лет измените условия как удобно, да и всё.
Надо просто внимательно считать, чтоб "плата за страховку" не съедала доходность и вы были хоть в каком-то плюсе. Т.е. забрали >= того, что вложили.
Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».
Как-то не заманчиво сразу стало.
И тогда я узнал, что либо я меняю договор и плачу заметные деньги (гораздо больше «упущенной» прибыли), либо тяну эту лямку дальше.
Лучше немножечко шить.
Кроме обязательства вернуть деньги вы ещё получаете страховку жизни. А все сложности с досрочным расторжением договора отбивают желание раньше времени эти деньги потратить.
Менеджеры, с которыми я общался, используют эту программу для накопления для детей. Вполне нормальное применение для неё. Дети застрахованы и от смерти родителя, и от его склонности к транжирству.
Мне предлагали подобную страховую программу, там была не только страховка жизни, но и здоровья (переломы, болезни итд). Но как говорят отзывы о подобных программах есть подводные камни, например:
Я обязан платить N денег в год, N/12 в месяц. Тут со мной случается какая-то беда. Я должен из своего кармана так же платить N/12 в месяц + самостоятельно разрулить беду своими деньгами (из моих же накопленных денег я взять не могу, ибо будет «штраф»). Я ухожу в долги, чтоб решить проблемы со здоровьем, попутно собирая все чеки, заключения, справки. И только когда я уже всё собрал я прихожу с протянутой рукой в страховую и говорю, верните деньги. И юристы этой страховой (не зря кушающие хлеб) стараются найти что-то не оформленное, где-то печать не такая, где-то еще что-то — в лучшем случае мне возвращают через пару месяцев процентов 80 от затраченных денег (отзывы говорят что часто просто не возвращается ничего, или около половины суммы). За время разбирательств по моим долгам капают проценты, долги растут. Плюс я каждый месяц волокиты должен всё так же платить N/12 от обязательного платежа. Хороший план, надёжный, как швейцарские часы.
Плюс второй момент — какие гарантии дает эта страховая компания? «Многолетняя история», «тысячи довольных вкладчиков» и т.д. и остальная шелуха не стоит ничего. В любой момент «Рога и копыта» закрывается и уезжает в закат с моими накоплениями за скажем 8 лет. Попробуйте убедить меня что вкладчик хоть как-то защищен от кидалова, практика показывает что никак.
Подытожим. Подписаться под договором, обязывающим выплачивать регулярно определенные суммы сомнительным организациям, без гарантий, за надежду в будущем забрать свои вклады, которые к тому моменту уничтожит инфляция. Нет, спасибо
Не надо ИСЖ пользоваться для болезней. Для этого есть ДМС.
По уходу из жизни быстро выплачивают, днями исчисляется.
По поводу гарантий, хоть там и зарегулировано всё, во что можно вкладывать, какая отчетность, перекрёстное перестрахование в двух других страховых и т.д. Но блин российские законы… сегодня так, через 10 лет всё по другому может быть.
Есть и европейские страховые которым 200 лет, пережившие две мировых войны и т.д. но там обычно в валюте. Правда Lehman Brothers тоже 158 лет было...
Так что диверсификация :) Кэш, ОФЗ, ИСЖ, а еще и в разных странах
«Ой покупайте кросовочки, такие хорошие, сам в таких хожу, уже два года отходил, сносу нет! Удобные такие, я ношу, мои дети носят — все довольны! Покупайте, размерчики есть»
Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт