Управление личными финансами без изнурительного журналирования каждой покупки

    В догонку недавно пробежавшей теме о семейным бюджете в Google Docs, расскажу как просто управлять личными финансами без изнурительного журналирования всех движений денежных средств, с помощью «промышленного метода» применяемого в коммерческих организациях.

    Чем занимается финансовый директор на предприятии? Правильно — следит за тем чтобы предприятие не потратило денег больше, чем зарабатывает, а также имело средства на поставленные задачи в будущем. Слова, которые финдиректор чаще всего произносит: «мы не можем себе этого позволить» директору слышать, порой, очень странно, ведь вот же эти деньги на счету есть?

    Дело в том, что когда мы заработали 10 тыс рублей, нам кажется что мы можем распоряжаться всеми этими средствами, на самом деле это не так. Нам нужно заплатить квартплату, налоги, кредиты, купить себе еду, отложить на одежду и другие цели, и только остаток тратить. Из каждой заработанной суммы мы можем тратить обычно только меньшую её часть и нам нужно определить какую.

    Да, порой для этого нужен специально обученый человек и даже отдел. Но сам принцип достаточно прост, вы можете его применять для собственной бухгалтерии, будете Сам Себе Финдиректор.

    Три правила финдиректора


    1) Вы не являетесь владельцем всех денег, которые есть у вас. Потому что: во-первых деньги текучи, во-вторых большая часть денег не ваши — с той суммы, что вы заработали нужно оплатить постоянные улсуги (квартплату, кредиты, налоги и тп) и, фактически, вы их просто временно у себя храните. Но есть и радостная новость, Вы — владельц денежных потоков и можете ими управлять. Одни потоки приносят вам деньги, а другие уносят. Но вам решать какие потоки куда направить. Вам нужно лишь их правильно оценить.

    2) Вы (как и любая другая организация) всегда потратите все пришедшие к вам средства. Сколько бы денег вы не зарабатывали, в конце-концов вы потратите все, вопрос только когда и на что. Денег всегда не хватает. И поэтому определять на что вы будете их тратить нужно до того, как вы их заработали.

    3) Чтобы не быть просто трубой, через которую проходят денежные потоки (пусть даже и большие), а что-то накапливать, нужно понимать на что именно вы накапливаете и когда вы эти накопления используете. Копилка, в которую вы направляете эти средства, называется фондом. Например «Фонд велосипеда». Исходя из того когда вы хотите купить велосипед и сколько он стоит высчитывается необходимая скорость пополнения этого фонда. Например: 2 тыс. рублей в месяц.

    Собственно методика.


    Буду показывать на собственном примере, хотя и утрированном. Так как я являюсь не только физическим лицом, но и Честным Предпринимателем, но объем средств и частота транзакций по ЧП не велика — я веду общий бюджет и по личным средствам и по ЧП-шным. Бюджет у меня месячный.

    И так:

    I. Считаем постоянные ежемесячные траты.

    1. Квартплата и бытовые нужды — 10 тыс.
    2. Кредиты — 28 тыс.
    3. Питание — 10 тыс.
    4. ГСМ — 3 тыс.
    5. На карман, подарки — 3 тыс.

    II. Определяем нашил цели и фонды под них.

    • Мне нужно в конце года заплатить в пенсионный по ИП 12 тыс. Значит откладываю в налоговый фонд со скоростью 1 тыс. руб. в месяц.
    • Мне еще нужно отчислять по 6% с каждого прихода по ИП ежеквартально. Я знаю средний приход по ИП в месяц — 100 тыс. соответсвенно перечисляю в налоговый фонд по 6 тыс рублей ежемесячно. Налоговый фонд у меня находится на сберегательном счету в банке. Я с него еще и проценты получаю )
    • В год мы покупаем вещей, в среднем, на 60 тыс. значит в фонд шмоток я буду откладывать со скоростью 5 тыс в месяц. Шмоточный фонд у меня это отдельная пластикова карта (красная)
    • На ТО авто в год я трачу 36 тыс. значит в свой автомобильный фонд я буду каждый месяц откладывать по 3 тыс. Складываю в пакетик с документами на авто.
    • Фонд непредвиденных расходов (НЗ). Я его размер установил сам, исходя из собственных доходов. Скорость его пополнения — 5 тыс. руб. дата использования не определена — когда понадобится. Сберегательный счет в банке.
    • На лодку. Хочу через год купить лодку стоимость 300 тыс. значит откладываю по 25 тыс. в месяц. Сберегательный счет в банке.
    • Так как мне повезло и я уже создал себе небольшой «свечной заводик на старость», то на пенсионный фонд мне перечислять не нужно, и все средства, что останутся после распределениям по фондам, я кладу в фонд лодки, ускоряя таким образом ее появление.

    III. Ежемесячно раскладываем доход по фондам/счетам/баночкам.

    1. Так как ежедневные траты идут только по статьям: «питание», «ГСМ», «на карман», то только эти деньги я перечисляю на свою расчетную пласитковую карту или кладу в кошелек. Собственно только эта карта и кошелек и являются источником всех ежедневных трат. Сумма не большая и имеет всего три направления расходования, поэтому проконтроллировать ее достаточно легко без ведения записей. В крайнем случае можно исользовать метод «4 конверта».
      Конечно для того, чтобы определить сколько у вас, в среднем, ежемесячно уходит денег по этим статьям придется месяцок-другой делать записи. Но этого достаточно, так как размер всех других трат (кредиты, налоги) фиксированы и известны, нет смысла записывать в журнальчик что вот, я опять, с счета такого-то заплатил за кредит такой-то — вы и так его оплатите, когда будете раз в месяц раскладывать по баночкам свой приход (см. пункт 3).
    2. Согласно установленным правилам раскидываем средства по фондам;
    3. По статьям постоянных расходов (квартплата, кредиты) оплата происходит сразу же после распила дохода (ну точнее на следующий день), поэтому под них никаких баночек не нужно, просто положил в отдельный карман и сходил на следующей деньг с него заплатил.


    Что такое фонды в случае личного бюджета? Да что угодно. Это баночка из под селедки, карман, счет в банке или пластиковая карта. Главное чтобы в него регулярно поступали средства с установленной скоростью и расходовались только на цель. Иначе это будет нецелевое использование средств :)

    Я сторонник строгого разделения фондов по отдельным счетам, это позволяет мне не вести журнальный учет (выписку о счета можно и так всегда посмотреть), хотя вполне можно пользоваться и одним счетом (баночкой) для нескольких фондов, правда тогда придется вести запись какая часть ее средств куда нацелена, а как раз этого делать и не хочется.

    Резюме.


    1. Определяем свои цели — сумму, срок и вычисляем скорость пополения целевых фондов. Заплатить налоги вовремя это тоже цель.
    2. Определяем все фиксированные ежемесячные траты (5 минут, исходя из счетов за прошлый месяц)
    3. Расчитываем ежедневные траты (питание, развлечение и т.п) — ну тут придется немного повести записи.
    4. Согласно расчетам ежемесячно раскладываем средства по фондам, счетам, баночкам и карманам.
    5. Тратим средства из того фонда, который расчитан на эту трату.

    Трудности


    На личном опыте знаю, что не всегда, точнее даже почти всегда трудно перейти на такую систему учета финансов из безсистемной оплаты счетов в порядке поступления средств. Трудно это сделать и с лисными финансами и, тем более, финансами предприятия. Порой на это требуются месяцы. Но зато пользоваться такой системой очень просто. Не нужно каждый день что-то записывать и думать можете вы себе это позволить или нет, достаточно раз в месяц разложить все баночкам/карманам. И главное — таким образом вы увидите откуда могут взяться средства на то, что вам нужно.

    Некоторые считают, что для того, чтобы применять такой способ управления финансами нужно иметь большой оборот. Это не так, и даже наоборот — вы начинаете больше зарабатывать, когда научитесь таким образом управлять своими финансами.

    Всем удачи!

    P.S. Пишите вопросы, с удовольствием отвечу.
    • +26
    • 1.2k
    • 6
    Share post
    AdBlock has stolen the banner, but banners are not teeth — they will be back

    More
    Ads

    Comments 6

      +2
      Мне кажется, или 4 конверта очень близки к этому?
        +3
        Да. Как и все способы управления финансами методом раскладывания по кубышкам. У бабушек это были носки и баночки :)

        Я думаю, что главное достоинство 4-х конвертов в том, что ты определяешь себе фиксированную сумму на неделю. Ты не можешь ее превысить — просто не будет в конверте. А если потратил раньше срока, то всего на несколько дней и легко можно дотерпеть до следующего конверта.
          0
          Думаю, в 4к второе главное достоинство — это подсчёт влияния будущих трат и сбережений на конверт. Потому что недостаточно просто взять все траты, поделить на 4.3 и получить нужную сумму.

          И да — самая большая сложность при финансовом планировании — нерегулярные доходы. Лечится она только увеличением размера Резервного Фонда.
        +4
        Пост хорош своей простотой, а то многих пугает фин.планирование.
          0
          а я как-то всё складываю в тумбочку и беру по мере необходимости… без 4х конвертов…
          единственное на аренду жилья откладываю отдельно, чтобы ВСЕГДА было чем заплатить.
            0
            хм… почти мой случай — лодку уже купил, а вот не велосипед сейчас коплю :-)

            Only users with full accounts can post comments. Log in, please.