В последние несколько лет наверное уже каждый пользователь интернета натыкался на душераздирающие истории о том, как те или иные клиенты микрофинансовых организаций загоняют себя в долговую яму, набрав кредитов под большие проценты, которые у них не получается вернуть. В итоге имидж у таких компаний сложился весьма определенный, и, я уверен, большинство пользователей Geektimes никогда в жизни не собираются к ним обращаться.
В их числе был и я, однако не так давно «жизнь внесла свои коррективы» и мне-таки пришлось искать возможность перехватить до зарплаты десяток-другой тысяч рублей. По разным причинам (о них ниже) решил попробовать все же взять микрокредит. Однако подойти к этому делу следовало основательно, поэтому было решено проявить гиковский подход и провести анализ возможных вариантов.
Зачем и почему
Ситуация нехватки относительно крупной суммы денег (для простоты будем считать таковой сумму свыше 10к рублей) возникла совершенно банальным образом — в ходе ремонта в квартире выяснилось, что в обозначенный бюджет уложиться не удастся. К сожалению, я в этом не разбираюсь, поэтому доверяю нанятым мастерам и поставщикам материалов, которых те рекомендуют, да и искать какие-то более дешевые варианты приобретения материалов просто нет времени.
Итак, кое-какие материалы оказалсиь дороже, чем планировалось, и нужно было срочно где-то найти чуть более десяти тысяч рублей для покрытия возникшего таким образом «кассового разрыва».
И тут выяснилось, что новая плитка будет стоить дороже, чем предполагалось
Первым делом напрашивается вопрос — зачем в такой ситуации брать микрокредит, можно же взять в долг у друзей или родственников, в конце концов никто не отменял потребительских кредитов в банке. Ответ довольно прост — на данном этапе мне оказалось не у кого занять (хотя это была первая мысль, естественно), у всех, кто мог бы дать в долг были свои дела и проекты от отпусков до точно таких же ремонтов или покупки машины. Так что обращаться было просто неудобно.
Банк же может рассматривать кредит довольно долго, плюс фрилансеру вроде меня, получить одобрение на нужную сумму не так-то просто, да и вообще вся эта бумажная волокита на любителя.
Ну и еще один важный фактор — стало просто интересно. С одной стороны мне срочно нужно было получить немного денег, с другой, я зарабатываю гораздо больше, и скоро клиенты должны были начать переводить деньги за работу, при этом других больших трат не ожидалось. То есть я чувствовал себя в безопасности и был уверен, что смогу быстро отдать долг.
Оставалось понять, какие вообще на рынке микрокредитов есть предложения, и чем одно МФО отличается от других.
«Гиковский» подход: сравнительный анализ МФО
Мой любимый способ поиска решения в ситуации, когда есть много влияющих на итоговый выбор факторов — это создать табличку, в которую все они заносятся для дальнейшего сравнения.
Проблема была в том, что микрофинансовых организаций в последние годы развелось просто огромное количество, и анализировать условия каждой из них — просто непосильная задача. Поэтому я решил отобрать те, что «светятся» в рейтингах вроде этого, на слуху благодаря онлайн и тв-рекламе и про которые нет гигантского количества негативных отзывов на разных профильных сайтах. Вполне вероятно, какие-то варианты могли мне просто не попасться, плюс, как я понимаю, есть и определенное количество игроков, которые сильны в определенных регионах.
| Название сервиса микрозаймов | Способы получения и погашения займа | Мин и макс ставка | Мин и макс срок кредита | Возможность досрочного погашения | Мобильные приложения |
|---|---|---|---|---|---|
| Smsfinance | Способы получения: Лидер (наличными), Contact (наличными), на баланс мобильного, Банковский счет, Банковская карта, Яндекс.Деньги, Visa Qiwi Wallet, Кредитомат (наличные) Способы погашения: Лидер (наличными), Contact (наличными), в кассе банке «Открытие» (Наличными), наличными в терминалах через Яндекс. Деньги; перевод на банковский счет (Альфа и Открытие), Электронные деньги Яндекс.Деньги и Qiwi-Кошелек, Банковской картой на сайте, Через интернет банкинг (Альфа, Сбер, Промсвязьбанк) |
0,5% в день — 1,5% в день | 30 дней — 9 месяцев | Да | iOS, Android |
| Vivus | Способы получения: наличные через Contact, мобильный телефон, Qiwi, Яндекс.Деньги, банковская карта, р/с Способы погашения: наличными через контакт, наличными через я.д (салоны сот. связи), р/с, через киви-кошелек, через я.д (электронные деньги), банковская карта, интернет-банкинг (несколько банков) |
0,996% — 2% | мин. срок — 30 дней, продление неограничено | Да | Android |
| MoneyMan | Способы получения: на банковский счет, карту, Яндекс.Деньги, Contact, Юнистрим, Золотая Корона Способы погашения: карта, Qiwi, Элекснет, терминалы МКБ, счёт МТС, Contact, Золотая Корона, Евросеть, р.счёт |
0,76% — 1,85% | 5 дней — 18 недель | Да | Нет |
| Mili | Способы получения: на карту кукуруза и в салоне Евросети Способы погашения: банк. карта, Qiwi-кошелек, в салоне Евросети |
2% | 3 — 30 дней | Да | Нет |
| Быстроденьги | Способы получения: Наличными в офисе, на карту (которую при первом обращении также нужно получить в офисе) Способы погашения:Qiwi-терминал, по реквизитам, в офисе |
2% | от 1 до 16 дней | Да | Нет |
| Отличные наличные | Способы получения: наличными в офисе, на счет, электронный кошелек Способы погашения: наличными в офисе, по реквизитам, Qiwi |
от 1 до 2,25% | от 1 до 20 дней | Да | Нет |
| Домашние деньги | Способы получения: На банковскую карту, расчетный счет Способы погашения: терминалы МКБ, Qiwi, карта, Золотая корона, Киберплат, Рапида, Kari, МТС, Яндекс.Деньги, Сбербанк |
0,548% и 0,616% | 26 и 52 недель | На сайте не нашел (пишут, что могут отказать в досрочном погашении) | Android, iOS |
| МИГ кредит | Способы получения: Карты VISA или MasterCard, система CONTACT, система Лидер, система Юнистрим, банковский счёт Способы погашения: CONTACT, Лидер, терминалы КиберПлат, терминалы Элекснет, терминалы QIWI, система RAPIDA (в магазинах Связной), банковский перевод по реквизитам |
от 211,429 до 671,141% годовых (*ставка в день не указана, у меня получилось примерно от 0,58% до 1,84%) | от 3 дней до 36 недель | Да | Нет |
| Kredito24 | Способы получения: Банковская карта и банковский счет Способы погашения: Банковский перевод и перевод через RBK Money |
1,9 % в день от суммы первоначального займа | Минимальный срок займа – 7 дней. Максимальный срок займа – 30 дней | Да | Нет |
| Platiza | Способы получения: Лидер (наличными), Contact (наличными), на баланс мобильного, Банковский счет, Банковская карта, ЯД, Visa Qiwi Wallet, Кредитомат (наличные) Способы погашения: Лидер (наличными), Contact (наличными), в кассе банке «Открытие» (Наличными), наличными в терминалах через Яндекс. Деньги; перевод на банковский счет (Альфа и Открытие), ЯД и Qiwi-Кошелек, банковской картой на сайте, xерез интернет банкинг (Альфа, Сбер, Промсвязьбанк) |
0,5% в день — 2.8% в день | 30 дней — 9 месяцев | Да | Android |
| Zaymer | Способы получения: При первом обращении только банковский перевод, банковская карта и Яндекс.Деньги Способы погашения: Карта, Киви-терминал, Киви-кошелек, Вебмани, Яндекс.Деньги, рассч. счет, через Связной и Евросеть (Я.Д), Контакт |
от 0,63% до 2,40 % | от 7 до 30 дней | Да | Нет |
| E-zaem | Способы получения:Qiwi-кошелек, наличными через контакт, на банковскую карту, на р/с Способы погашения:Qiwi-терминал, Qiwi-кошелек в ЛК на сайте, наличными через контакт, на р/с, в почтовых отделениях |
1,5% — 2% в день | 5-30 дней | Только в течение 14 дней с момента получения | Нет |
| Е-капуста | Способы получения:Visa или MasterCard/Maestro, электронные кошельки Visa Qiwi Wallet, Яндекс.Деньги, денежными переводами системы Контакт и Золотая Корона или переводами на банковский счёт. Способы погашения: банковская карта, киви, через Яндекс.Деньги, Контакт, банковским переводом, с помощью сервиса Единая Касса в интернет-банках, в терминалах Евросеть, Связной |
2,3% в день за первые 7 дней пользования займом — 1,7% в день за каждый последующий день пользования займом | 7-21 день | Да | Нет |
Стоит еще раз сказать, что я не считаю себе среднестатистическим клиентом МФО, поэтому для меня были неважны многие предлагаемые разными компаниями дополнительные возможности (которые они, очевидно, рассматривают как конкурентное преимущество):
- Возможность продления займа — я точно знал, когда у меня появятся деньги для погашения, так что не собирался продлять заем;
- Большой максимальный срок возврата — см. выше;
- Дополнительные продукты — некоторые компании предлагают разные услуги и продукты вроде «исправления кредитной истории», по понятным причинам мне это было не нужно;
- И т.п.
В то же время, лично для меня были важны, собcтвенно, такие опции:
- Сумма, выдаваемая при первом обращении — для решения своих задач мне не хватало определенной суммы денег, которая была выше, чем те, что многие МФО дают заемщикам в первый раз;
- Процент — «попадать» на какие-то гигантские суммы не хотелось;
- Возможность получения на банковскую карту — простая опция, но не у всех это есть;
- Наличие мобильного приложения для iOS — все же хотелось все взаимодействия с МФО проводить так же, как с привычными мне Альфой и Тиньковым.
Под эти критерии попало всего пару компаний из таблицы выше, я обратился в обе из них, и взял займ у той, что быстрее отреагировала (название опустим дабы не рекламировать).
Что в итоге
Все прошло так, как я и планировал — полученную сумму я сразу пустил в дело завершения ремонта, вскоре погасив микрозайм.
Теперь, собственно, немного цифр. Итак, мне одобрили займ в 12000 рублей — при первом обращении получить больше вряд ли возможно, как я понимаю. По моим подсчетам ежедневная комиссия за пользование кредитом составила что-то около 140 рублей.
Погасил я его досрочно и полностью (смысла в частичном досрочном погашении не увидел), итого попользовавшись 16 дней. Нетрудно посчитать, что вернуть мне пришлось на 2240 рублей больше, то есть 14240 рублей и еще 300 рублей составила комиссия за перевод на карту.
Что можно сказать по итогу всей этой истории — разных МФО сейчас стало очень много, условия которые они предлагают довольно сильно отличаются, поэтому выбрать какую-то однозначно лучшую или худшую компанию довольно проблематично. Всем подходят разные варианты — и любители «айфонов» вроде меня явно не являются целевой аудитории большинства подобных сервисов.
Тем не менее микрокредит показал себя как вполне нормальный инструмент решения конкретных задач — главное понимать, чего ждать, и не радоваться при виде цифр вроде 2% (это ведь в день, в год цифры переплаты всегда трехзначные). Так что если кто-то явно не сможет быстро вернуть долг, то идти в МФО — это чистой воды безумие. Но если все просчитано, и ситуация развивается без сбоев — почему нет. В моем случае ситуация соответствовала сценарию «занять до зарплаты», и именно в таком формате никаких сложностей не возникло.
На сегодня все, буду рад ответить на вопросы в комментариях.