Pull to refresh

Кредит как способ финансового самоубийства…

Reading time 3 min
Views 3.3K
… или почему я против потребительских кредитов.
Раз пошла такая пьянка тема, полезно было бы осветить в данном «блоге тематических перепечаток» отношение к данным вопросам.

Начну с того, что для меня ипотека — такой же потребительский кредит, как и кредит на покупку холодильника. Только срок больше и сумма тоже.

Что такое кредит? По меткому народному выражению, «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Верно: в нынешних схемах потребительского кредитования (включая ипотеку) банк платит за меня тому, кто продает мне некоторый товар, после чего я расплачиваюсь с банком. В схеме порой бывают ипотечные брокеры, кредитные эксперты и прочий околопасущийся народ, эксплуатирующий повальную малограмотность населения в вопросах заполнения бумаг и правовой основы кредитования.

Впрочем, делать деньги на незнании — это нормально, тут каждый сам за себя ответственен. Не хочешь платить? — иди учи албанский матчасть: законодательство, правила, арифметику и экономические термины.

Итак, банк залезает ко мне в карман и превращает его в источник своего постоянного дохода. Что ж, это работа банка — заставлять деньги крутиться. Но почему тогда сейчас участились случаи скандалов, связанных с кредитованием?

1. Банки скрывают информацию. Разобраться в кипе бумаг, и договоре, котоыре подсовывает банк — очень тяжело, когда не видишь схему изнутри. Я пробовал, и, несмотря на юридическое обрзование, многого не понял. Таких сложностей я не встречал даже когда разбирался в криптографии! RSA и применение в шифровании с открытым ключом эллиптических кривых — серьезно! — проще, чем схема расчет процентов по договору потребительского кредитования.
А я никогда не подписываю договоры, которые не смог понять. Это — способ добровольно отдать себя в кабалу, потому что незнание не освобождает от ответственности по обязательствам.

2. Банки не работают с клиентом. Попробуйте изменить договор кредитования — в лучшем случае вам откажут вежливо. А могут и нахамить, ссылаясь на то, что «данный тип договора является договором присоединения и менять его нельзя!». Интересно как получается: я должен платить за то, что выгодно банку, но не могу заложить собственных выгод. Это невыгодная сделка.

3. Пользуясь финансовой малограмотностью, банки поывашают свои доходы от потребительского кредитования за счет «скрытых платежей» и сложных формул, заложенных для расчета процентов. Более того, тиски затягиваются очень туго: задержал выплату? — штраф. Выплата не целиком? — штраф. Досрочная выплата? — штраф.

Это личный пример: моя родственница брала кредит на кухонную технику и мебель. Из банка звонили даже с угрозами! Пришлось вмешаться и объяснить им, что они, поступая таким образом, серьезно рискуют — запиши я подобный разговор на пленку, да еще в присутствии нотариуса — и менеджер банка в лучшем случае отделается крупным штрафом в мою пользу, а могут и «волчий билет» в банке выдать. Что-что, а суд — не в интересах банка.

Сколько нужно собрать бумаг, чтобы получить желаемую недвижимость в ипотеку? То-то. Это потраченное время тоже стоит денег. Поэтому я скорее найму толкового юриста от риэлторов, которому объясню, чего я хочу, и пусть он работает — так мне обойдется дешевле: за то время, которое я сэкономлю, я заплачу меньше, чем за это же время заработаю.

Но только не ипотечного брокера! — эти ребята если не на стороне банка, то уж точно не на моей.

Впрочем, я возьму кредит. Но только не потребительский! А такой, который позволит мне заработать больше, чем я уплачу по процентам. Пока таких предложений на кредитном рынке нет. А 40% — это чересчур…
Tags:
Hubs:
+39
Comments 207
Comments Comments 207

Articles