Комментарии 9
А теперь правда про весь ваш "космос" под капотом :)
Зарплатному клиенту предлагают то кредиты, то карты и... на этапе оформления автоматом отказывают. "Космос" срабатывает. На вопрос "да что такое-то?!" - никакого ответа (так и сформулировано: "мы можем не комментировать причины", что всегда звучит как "мы и не собираемся никогда ничего комментировать". Космос же, там должно быть все непонятно).
Зарплатный клиент обижается и говорит своему начальству - как мне переоформить мою зарплатную карту в другой банк? Бухгалтерам, конечно же, лень и они просто звонят своему персональному менеджеру в банк и спрашивают "чо за ботва?!!!!". Поэтому персональный менеджер звонит зарплатному клиенту и выясняет подробности. Потом идет куда-то внедра и возвращается оттуда с ответом, что "вы же долларовый ипотечник". И выясняется, что лет 10 назад при закрытии ипотеки (в долларах) другой банк был занят банковским кризисом 2008 года и забыл передать что-то в БКИ. И теперь по выписке из БКИ следует, что висит там долларов 600, уже 10 лет, без процентов, без просрочки, без оплат, но висит и в долларах.
И весь "космос" просто использует "ипотека" и "доллары", а все остальные странности в космос уже не влазят. То есть, свелся "космос" к одному if с двумя условиями.
Ситуация, конечно же, разъяснилась походом в БКИ, принесением туда справок о погашении, запросам в банк и посыпанием ими головы пеплом на тему "забыли, да". Но то, КАК анализируется информация "космосом" стало достаточно понятно.
А на космос оно у вас похоже, потому что вашим ИТ и ОБ влом что-то объяснять, и они отгородившись "мы имеем право не объяснять" просто не объясняют никому, включая и менеджерам банка. Поэтому "система заблокировала ваше снятие денег, но мы не знаем, почему и никак на это повлиять не можем". А я знаю, почему - потому что ваш банкомат съел карточку, ваш менеджер посоветовал ее заблокировать, пока не достанут и не вернут, и теперь где-то внутри "космоса" есть вполне себе примитивный признак, которые придумал какой-то недалекий вообще и далекий от реальности "специалист", и этот признак срабатывает к удивлению даже кассира-операциониста, перед которым стоит клиент с паспортом и картой, а снятие денег заблокировано :)
Поменьше в "космосы под капотом" играйте, слишком часто там сбои происходят (у меня еще есть истории :)
Смотри, что у нас есть! Смотри, а? Нравится? Вау, какая штука. Классное правда!? Хочешь? Хочешь? А нет :)
Спасибо за подробный разбор! Вы правы в главном: "космос" — это про сложность систем, но не про идеальность процессов. Ваш кейс с "зависшей" ипотекой — классика: скоринг увидел открытый валютный кредит и отфильтровал, хотя по факту его не было. Это не проблема "одного if", это проблема качества данных в БКИ, которые система честно отработала.
По блокировкам — согласен: когда перед кассиром живой клиент, а система говорит "нет", а сотрудник не может ничего сделать — это провал. Но часто это следствие жестких регуляторных требований (115-ФЗ, антифрод), где человеческий фактор сознательно ограничен.
И да, "мы имеем право не объяснять" — это юридическая защита, но клиентский сервис здесь действительно страдает. Моя статья — про то, как устроен процесс. Ваш комментарий — про то, где он ломается. Оба важны.
Интересно как организована аналитика. Обладают-ли скорринговые системы в банках traceability в принципе, чтобы дать понимание своим же сотрудникам почему кредит одобрили или наоборот отказали, и какого рода персонал имеет доступ к таким данным.
Досрочные погашения также могут снизить ваш рейтинг и стать причиной отказа в следующем кредите. Со стороны казалось бы у вас же есть деньги, вы надежен и добросовестный плательщик, но банк видит что на вас не наживешься, вы не отдадите заложенную машину или квартиру за просрочки, нет надежды что с вас можно будет тянуть штрафы и проценты на проценты, с вас не получишь даже запланированную прибыль, т.к вдруг вы снова отдадите раньше и переплата уменьшится от этого - все, вы не интересен.
Про моделирование данных как-то не особо, а модели данных - это именно то, что и маркетинговые предложения формирует и частенько отказы заявителям даёт.
Но ничего - следующая статья будет от главы рисков Уралсиба про ИТ-архитектору банка, тогда и спросим. ☺️
Спасибо, что прочитали статью до конца)
На самом деле, в статье я изначально хотел сфокусироваться именно на архитектуре процесса: какие системы участвуют, как они интегрируются, что под капотом происходит с заявкой с технической точки зрения. Но сильно увлекся)
Надеюсь вы и для себя подчеркнули что-то новое
Про "микрозаймы" — совершенно случайно (по собственной кредитной истории) узнал, что банки просто продают ваш долг в рамках грейс-периода микрофинансовым организациям. Не просрочку, подчеркну.
Т.е. кредитка Озон Банка — вроде бы хороший инструмент, не надо париться с каждодневным пополнением счета в Озоне, просто раз в месяц-полтора гасишь долг. И Озону хорошо — больше спонтанных покупок, больше лояльности, и тебе хорошо — покупка в одно действие, не греть голову.
А потом — ннна тебе в кредитную историю микрозаймы!
На вопросы "какого ...?" поддержка отвечает "банк сам решает, что делать с вашей задолженностью".
Закрыл напрочь, БНН.
Ещё одна тонкость. Было время, когда ряд коллег получали отказы в банках. А у них — высокая белая зарплата, никаких долгов. В то же время были знакомые, которые получали кредиты легко. При отсутствии постоянного дохода.
А всё потому, что скоринговую (с одной, кстати, «р») модель можно настроить как на минимальный риск, так и на максимальную прибыль. И во втором случае надёжные клиенты, которые ещё и могут погасить кредит досрочно, не нужны.
Почему отказывают в кредитах: анатомия банковского решения изнутри