10 банковских маркетинговых уловок, хитростей и обманов

    Пока движется разработка совершенно новой версии нашего продукта, которая никого не оставит равнодушным — мы продолжаем серию постов про банковские обманы и хитрости. Наш предыдущий пост оказался довольно успешным, поэтому мы решили написать еще один.

    Желание сделать бизнес еще более прибыльным и максимально безрисковым толкает кредитора на такие хитроумные финансовые изыски, которые по своей природе призваны опустошать кошельки доверчивых и невнимательных заемщиков. На какие уловки чаще всего идут банки, и как не попасться в коварные сети — об этом читайте ниже.



    1. Добровольно-принудительное страхование


    Для ипотечного кредитования страхование жизни и трудоспособности заемщика является обязательным требованием. Но нередко банки, дабы снизить свои риски и хорошо заработать, навязывают клиенту страхование и в случае обычного потребительского кредитования.

    Пример:

    Реальное кредитное индивидуальное предложение Альфа-Банка для физического лица.
    Предлагаемая сумма кредита — 508500 руб (по ней выплачиваете проценты), 447800 руб (фактически получаете на руки)

    Жирным выделено то, что клиент видит как предложение:
    Сумма кредита
    508500 руб.
    448700 руб.
    Срок кредитования
    36 месяцев
    36 месяцев
    Ежемесячный платеж
    20 тысяч руб
    20 тыс руб
    Годовая ставка
    23,90%
    33,70%
    Переплата за 36 мес
    41,59%
    60,46%
    Итоговая сумма переплаты
    211500 руб
    271300 руб

    Клиент, обратившийся в банк по индивидуальному предложению, узнает о наличии страховки в самый последний момент уже перед подписанием договора. Все это время банк будет убеждать вас, что вы берете сумму N под процент X, на деле сумма кредита будет другая, а считать ставку нужно исходя из того, сколько вы получаете на руки.
    Таким образом, помимо и без того немалых процентов банка, выливающихся в солидную переплату за три года, клиент должен будет просто так отдать еще плюс 59800 рублей (271300-211500 руб). Простым подсчетом реальная процентная ставка превращается из 23,90% во вполне себе «рисковые» 33,70%.

    Как обойти:
    • В соответствии с действующими законами РФ, банковские структуры обязаны предлагать кредитные программы, как с пунктом по обязательному страхованию, так и без него. Настаивайте на варианте без страхования.


    2. Не до конца погашенный кредит


    Причин, почему образуется задолженность может быть множество. Например, вы погасили кредит раньше того дня, когда была начислена комиссия за пользование кредитом. На начальном этапе это копейки, которые через время вырастут в приличную сумму. Причем, руководствуясь положением о 3-годичной исковой давности, недобросовестные банки напоминают вам о долге лишь спустя 1,5-2,5 года… чтобы успело накопиться побольше штрафных денег.

    Пример:
    • В Альфа-Банке для карт линеек CLASSIC, STANDARD и GREEN размеры неустойки при просрочке минимального платежа составляют один процент от суммы просроченной задолженности (насчитывается за каждый день просрочки). Плюс выплачивается единоразовая сумма штрафа в 700 рублей — за само образование задолженности.
    • А в Хоум Кредит Банке ситуация другая — здесь пеня начисляется в зависимости от длительности просрочки. Так, за 10 дней нужно будет внести единоразовый платеж в размере 500 рублей, за 2 месяца — 800 рублей, за 3 месяца — 1000 рублей, за 4-5 месяцев — 2000 рублей, а далее по 500 рублей каждый месяц.


    Как обойти:
    • После закрытия кредита или карты позвоните в банк и убедитесь, что все точно закрыто.


    3. Овердрафт


    Фактически, это возможность снять с карты больше средств, чем на ней имеется. Очень часто банк подключает эту опцию в довесок к предоставленным вам услугам и причем без вашего ведома. Предложение, конечно, заманчивое, если не обращать внимание на нещадно высокие проценты по тому самому «избытку», который вы сняли. Уйти же в минус очень легко — достаточно просто снять в банкомате с дебетовой карты сумму всего на 50 рублей большую лимита.

    Пример:
    • В Промсвязьбанке овердрафт автоматически подключается после первой же операции с картой, требующей авторизации, если в течение 5 дней клиент не отказался от него. И пока потребитель не посетит отделение банка и не напишет заявление об отказе оведрафт будет работать. В случае же ухода в нужно будет ежедневно платить по 0,3% от суммы превышения лимита.
    • В ВТБ24 пеня за каждый день невыплаченной задолженности по превышению лимита овердрафта составит 0,6% от суммы этого долга.


    Как обойти:
    • Спросите у менеджера в банке, есть ли на вашей карте овердрафт и как его отключить.
    • Подключайте услугу смс- или интернет-банкинга, чтобы быть в курсе остатка на счете. Только учтите, что данная опция тоже платная.
    • Остаток на счету, скорее всего, будет рассчитываться исходя из суммы ваших средств и кредитного лимита (в Промсвязьбанке, банке «Сиаб», например). То есть, чтобы определить сумму, которой вы сможете пользоваться не боясь уйти в минус, придется отнимать от демонстрируемых вам данных размер овердрафтного лимита.


    4. Обслуживание старой ненужной карты


    Карта больше не нужна и вы ее просто выкинули? Но для банка она все еще активна, а значит на нее начисляются различные комиссии, которые опять же накапливаются в приличные суммы…

    Как обойти:
    • Официально аннулируйте ненужную карту в банке. Менеджер должен будет прямо при вас ее разрезать.


    5. Слишком выгодные предложения



    Изображение с сайта tcsbank.ru

    В описании преимуществ сотрудничества банк, как правило, указывает наименьшие из теоретически возможных процентов и наивысшую (опять же чисто теоретически) кредитную сумму. При этом получить даже в десять раз меньшие деньги под проценты в разы большие — крайне сложно. Для этого придется предложить идеальную кредитную историю, выписку с работы с впечатляющими размерами зарплаты, заручиться поддержкой солидных поручителей и прочее. И даже всего этого априори будет недостаточно — просто потому, что банку не интересно работать с малой выгодой для себя.

    Пример:
    • Кредитная программа «Партнер» для ИП и малого бизнеса от Альфа-Банка предлагает: «до 6 млн рублей без залога на 3 года». На сайте говорится о предварительном решении по выдаче займа уже через полчаса и упрощенном пакете документов. На деле аналитики банка внимательно изучают вашу кредитную историю, оценивают наличие у вас в собственности недвижимости и пр. До проверки конкурентоспособности бизнеса и бухгалтерской добропорядочности дело часто просто не доходит, ибо банку важно, чтобы с вас было что спросить в счет займа уже сегодня.
    • В Промсвязьбанке менеджеры фактически навязывают потребителям страховку, мотивируя это тем, что так получить кредит будет проще. К примеру (http://arb.ru/bank/promsvyazbank/claims/9707186/), из суммы кредита в 425000 руб на руки человек получил лишь 372000 руб — 53 000 руб забирается в счет страховки. При этом проценты гасятся по первой сумме. Согласно условиям страхования, банк обещает вернуть средства, затраченные на страховку, но только по истечении изначального срока действия договора. Если вы погасили займ досрочно, то договор продолжит свое действие до даты, указанной в нем. В нашем случае кредит был взят на 7 лет...


    Как обойти:
    • Не верьте красивым буклетам, верьте цифрам. Внимательно читайте договор.


    6. Комиссии при утрате карты


    Многие банки нещадны в отношении клиентов, потерявших их кредитную карту. За ее блокировку и перевыпуск вам придется выплатить штраф, и иногда очень и очень немалый.

    Пример:
    • Перевыпуск карты в случае ее утраты в Альфа-Банке составляет 270 рублей. А экстренный перевыпуск (за 72 часа) карты в случае ее утраты за границей составляет 6750 руб (за исключением линеек «Gold» и «Platinum»)
    • Перевыпуск кредитной карты в Сбербанке обойдется в 150 рублей. А срочное снятие денег с карты за пределами РФ, в том числе, в случае ее утраты составит 6 тысяч рублей за одну операцию.


    Как обойти:
    • Уточните у менеджера, какова пеня в вашем банке за перевыпуск карты по ее утрате.


    7. Беспроцентный кредит под большие проценты



    изображение сайта ezaem.ru

    Кредит, предлагаемый под «нулевой процент», кажется еще более замечательным и нужным. Однако интерес к нему может быстро пропасть, если клиент узнает, что проценты все же платить придется.

    Пример:
    • ООО «Е заем» предлагает взять до 6 тысяч рублей совершенно бесплатно. В рекламке на сайте четко указаны сумма займа, размер ставки (0 процентов) и итоговая к оплате, равная собственно той, что вы планируете взять. Весьма заманчиво. Однако почитав условия договора, мы встречаем пункт №4, который называется «Порядок расчета процентов». При этом конкретных цифр в нем вы не найдете, поскольку «размер процентов за пользование суммой Микрозайма рассчитываются Обществом применительно к каждому конкретному Микрозайму».


    Как обойти:
    • Не верьте нулевым кредитам — их не бывает, т.к смысл кредита в том, чтобы банк на нем заработал.


    8. Запрет на досрочное погашение кредита


    Согласно законодательству РФ, банки не имеют права ограничивать потребителя, берущего кредит на личные нужды, в желании возвратить средства ранее договорного срока. Но для этого клиент обязан уведомить банк о своем намерении, как минимум, за 30 дней.

    Зная об этом, банки стремятся подать ситуацию под другим углом и меняют формулировку «штраф» на что-то вроде «вознаграждение банка». Но перемена понятий сути дела не меняет, а потому заемщик имеет полное право обратиться за помощью в суд. Только не забудьте до этого времени сохранить все чеки и квитанции.

    Если же речь идет о предпринимателе, который планирует на деньги банка развивать свой бизнес, то здесь все подобные нюансы определяются договором.

    Пример:
    • В одном из юридических блогов находим сообщение о том, что решением Арбитражного суда был удовлетворен иск некоего ООО в отношении Свердловского филиала «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика суммы, уплаченной в качестве комиссии за досрочное погашение займа. Но весной того же года между этими же сторонами было новое судебное разбирательство, в ходе которого «Россельхозбанк» потребовал от ООО возмещения убытков, понесенных вследствие уплаты заемщиком кредита ранее установленного срока. Размер ущерба был оценен в размере процентов, полагающихся банку за месяц. И в этой формулировке Высший Арбитражный суд постановил удовлетворить иск. Если бы заемщик оповестил банк за 30 дней (как и в случае с физическими лицами) о своем намерении выплатить долг раньше срока, то у банка не было бы ни единой возможности получить хотя бы в какой-то форме свои «штрафные» деньги.


    Как обойти:
    • При оформлении кредита спросите у менеджера банка, каковы условия досрочного погашения по вашему кредиту.
    • За 30 дней уведомите банк о намерении погасить долг раньше срока.


    9. Реклама и ничего личного



    Изображение с сайта mvideo.ru: прямо сейчас на главной странице сайта

    Сегодня многие торговые центры предлагают взять товар в кредит, но без переплат. Суть подобных предложений состоит в том, что магазин дает клиенту скидку на товар, которая сводит на нет начисляемые впоследствии по займу банком-партнером проценты. То есть вы приобретаете товар фактически в рассрочку. Но не стоит забывать про всю ту же страховку. Плюс ассортимент продукции, которую можно приобрести на таких условиях, обычно ограничен.

    Пример:
    • В Эльдорадо по программе «0*0*24 Вариант» можно взять до трех займов в банке «Хоум Кредит» на товары одного наименования. Доступны все группы товаров, но мобильные телефоны и ноутбуки продаются по данной акции только в ограниченном ассортименте.


    На деле: кредит выдается со страховкой под 30-35% годовых, в случае если вы захотите кредит без страховки — 99% отказ.

    Подобные варианты существуют у сетей М.Видео, Техносила, Юлмарт и других. В некоторых случаях, процентная ставка по таким кредитам формируется самим менеджером, от этого зависит их премия. Менеджер банка в магазине выполняет роль продажника, который, оцениваясь на своих субъективных представлениях, предлагает вам кредит на тех или иных условиях. Чем более невыгодным для вас будет кредит — тем больше заработает менеджер. В розничных сетях выгодных кредитов не бывает.

    Как обойти:
    • Будьте внимательнее к предложениям банков, не берите потребительские кредиты в магазинах.


    10. Изменение процентных ставок и условий кредитования


    Если вы заключаете договор на получение кредита под фиксированную процентную ставку, то размеры процентов для вас должны будут оставаться неизменными на протяжении всего срока выплаты кредита. И если даже по договору подобное изменение возможно, то на помощь придет другой закон — «О защите прав потребителей». Он сводит на нет соглашения, которые прямо или косвенно нарушают права покупателя товаров или услуг.

    Как обойти:
    • Если не уверены в своих знаниях, сначала покажите договор кредитования юристу или экономисту, а уже после подписывайте его.
    • Официальные финансовые учреждения редко переступают черту закона, однако на рынке кредитования сегодня не мало мошенников. Проверьте наличие кредитной организации в госреестре (если вы работаете с МФО) или в списке Банков России (если речь идет о банке).


    Не забудьте почитать еще про кредиты:


    P.S. Расчеты приведенные в посте не являются точными до копейки и направлены на объяснение общей логики работы маркетинга и уловок банков. Если у вас получилось посчитать лучше и правильней — пожалуйста сообщайте об этом в личку.
    БанкФильтр
    35,00
    Компания
    Поделиться публикацией

    Комментарии 35

      +9
      А еще можно запомнить очень простое правило — живите по средствам и не вешайте себе на шею кредиты ни в каком виде без острейшей необходимости. Тогда все приведенное выше просто не понадобится.
        +13
        В каждом посте уже становится традицией — первым комментарием обязательно кто-то напишет, что не нужно брать кредиты :)
          +10
          Если бы не карта альфы с льготным периодом в три месяца я бы уже давно пошел тусить с бомжами на казанский, потому что от форса мажора никто не защищен (например мед.операция или задержка зп)
            0
            Форс-мажор на то и форс-мажор, что он не происходит с периодичностью раз в месяц. Что вам мешает открыть вклад в относительно спокойный промежуток времени и отложить туда денег на черный день?
              +3
              Моей зарплаты хватает только на мои потребности. Тут вы конечно же должны предложить мне питаться хлебом с водой и выходить из дома только на работу.
                +2
                Нет, вашей зарплаты хватает на ваши потребности и на отдачу долгов по кредитам в случае форс-мажора, пусть даже без процентов.
                  0
                  Неверно. Когда мне нужно было отдать долг — я таки сидел дома, ограничивая свои потребности.
                    +1
                    Но при этом Вы не хотите ограничивать свои потребности для вложений в собственные накопления.

                    Некоторых кредиты хоть немного, да дисциплинируют :)
                      –4
                      Да не хочу. Не хочу я ограничивать свои потребности, потому что ЗАЧЕМ черт побери.
                        +1
                        Вы сами себе противоречите. Вы не хотите один раз ограничить свои потребности, чтобы создать накопления и в будущем при необходимости брать деньги у себя самого (да еще и получать на них хоть мизерные, но проценты, пока эти деньги не нужны), но готовы также ограничивать их, если вдруг берете взаймы у банка.
                        Разумеется, это ваш выбор и вам никто свое мнение не навязывает, но логического обоснования, почему он правильнее — нет.
                          0
                          Не один раз, а постоянно. Хоть и понемногу, но для меня это будет существенное ограничение.
                            0
                            А почему постоянно-то? Зависит от целей. Если откладывать на будущее — то да, постоянно. А если резервный фонд на форс-мажор — то какой-то промежуток времени покопили, положили его в банк и живете себе дальше.
                          +3
                          Читая Ваши ответы я понял, откуда берутся эти странные люди:
                          Доля россиян, которые взяли пять и более кредитов, уже достигла 19% от общего числа заёмщиков. При этом размер задолженности у таких граждан доходит до 500 тысяч рублей, и для многих это выше их годового дохода.

                          http://www.gazeta.ru/business/2013/08/14/5556861.shtml
              –1
              Каждый берет на себя право распоряжаться своими деньгами, как он хочет. Вам не кажется высокомерным отношение «вы все дураки, ведетесь на эти кредиты, а банки вас греют»? А мне кажется.
                +1
                Никакого высокомерия в моем комментарии нет — тут вы не правы. Банки греют кучей разных способов — тут вы правы совершенно. Каждый решает сам для себя, это верно, и я всего лишь высказал свою точку зрения на этот вопрос.
                +6
                Есть такой забавный факт — люди смертны.

                И если человек N лет копит на Х, то он N лет живет без Х.

                Да, он экономит деньги, поскольку не переплачивает за кредит (допустим, он копит с умом, защищается от валютных колебаний и инфляции, дадада :) ), но из своего ограниченного числа лет жизни он N лет уже прожил без вожделенного Х.

                Разумно это или нет — каждый для себя решает сам.
                  +1
                  У меня есть знакомые, которые приобрели в кредит себе своих вожделенных X1-Xn, что теперь, за исключением жалких грошей на пропитание, вынуждены всю месячную зарплату отдавать на погашение кредитов. А X1-Xn теперь стоят и пылятся у них, потому что либо нет денег, чтобы их и дальше содержать, либо у них просто нет времени ими пользоваться.

                  В накоплении средств есть однозначный плюс — можно хорошо взвесить необходимость покупки этого X.
                    0
                    И купить вместо него Y, который появится за время накопления на X и будет лучше по всем-всем-всем показателям :)

                    Это я из личного опыта. Хотя, может и обратное произойти. Скажем, рухнет рынок — и прощайте накопления, так что, кроме предвидения тут ничего не может однозначно ответить на вопрос, брать ли кредиты.
                      0
                      Я полагаю, что бывают ситуации, когда кредит — единственный выход. Например, когда молодая семья нуждается в жилье (а квартиру в России купить по средним достатком без кредита почти нереально). Или когда срочно нужны деньги на лечение.
                      Но кредит на BMW Х3, когда можно передвигаться на Фокусе — это не необходимость. Это блажь, без которой легко можно обойтись. В конце концов, ты не заработал на этот BMW, ты взял его взаймы по повышенной цене у себя лет на 5. И очень часто получается так, как описано в паре комментариев выше. То-то во время кризиса 2008 года на рынок массово посыпались квартиры и машины, взятые в кредит, и за которые резко нечем стало платить.
                  –3
                  Жить по средствам это конечно классно. Но вот жизнь такая штука, что для того чтобы что-то получить, что-то нужно вложить. Вот например, для того чтобы хорошо жить, нужно хорошо зарабатывать. Для этого нужно получить хорошее образование в прибыльной профессии (оставим за рамки всякие граничные случаи). Что бы получить хорошее образование, нужно хорошо заплатить. Иными словами нужны деньги. Но денег нет, и взять их неоткуда (опять же, богатые родители есть не у всех).

                  В таких случаях остаются только кредиты (или те граничные случаи, которые мы договорились не учитывать).
                    –1
                    Афигеть. Судя по минусам, я чего-то не знаю в этой жизни? Можно получить образование ни вложив ни гроша и хорошо зарабатывать? ГДЕ?!
                      0
                      Не воспринимайте минусы так серьезно, люди вольны в своих мнениях. Кредиты на образования набирают популярность, тем более что недавно приняли закон, который запрещает в образовательных кредитах высокие ставки и фиксирует её не выше 7% годовых, что очень круто.
                        +2
                        Что значит где? Я учился бесплатно в институте, еще и денег давали за это. Зарабатываю хорошо. Где? В любом институте, где есть бюджетные места.
                          0
                          Полностью поддерживаю. В России пока еще возможно получить приличное образование, не заплатив за него не копейки, причем 70-80% качества этого образования будет зависеть от тебя самого. А до кучи напомню, что кажется около 25% богатейших людей планеты вообще высшего образования не имеют — им это заработать миллиарды не помешало.
                      0
                      Dimmerg а можно вспомнить что и яд в правильных дозах бывает полезен! Если все делать с умом, то можно на определенных «кредитных продуктах» дополнительно зарабатывать.
                      +7
                      После закрытия кредита или карты позвоните в банк и убедитесь, что все точно закрыто.
                      Лучше попробуйте взять письменное подтверждение с печатью, что у вас точно всё закрыто. Мало ли пригодится…
                        +8
                        А чего так робко — «пробовать»? Надо придти в банк и потребовать эту бумагу. Там должно быть написано «Все долги по кредиту такому-то Ф.И.О. перед банком погашены полностью». Только после получения этой бумажки можно выбрасывать чеки и договора.
                          +1
                          После получения этой бумажки лучше, наверное, три года всё-таки хранить остальные — договоры, чеки, квитанции. Мало ли…
                        0
                        А как в Украине с первым пунктом (по страхованию)? Никто не сталкивался? От него можно отказаться?
                        Интересует автокредит.
                          +1
                          «Обслуживание ненужной карты» — это таки не «уловка» банка, а добросовестное оказание услуги, добровольно заказанной и оплачиваемой клиентом :)

                          Некоторые забывают про карты сами, но это не значит, банк их обмануть пытается.
                            +1
                            Не совсем так, часто не добросовестные банки (привет Привату) выпускают на имя клиента какую-нибудь «бесплатную» подарочную карту и при этом «забывают» ее вручить клиенту или хотя-бы уведомить о ней, по этой карте первые х месяцев обслуживание бесплатное а потом начинают начисляться деньги, года через 2 вам звонят и намекают что неплохо бы погасить задолженность, а то что про карту не знали, так на сайте банка было написано, что она всем клиентам в «подарок» надо было приходить и забирать: «Вы же не пришли в отделение банка и не отказались.» Потом суд, на который представители банка даже не являются, «честный» судья рассматривает такие дела скопом, затем аппеляция и только тогда можно избавиться от образовавшегося долга, поместив себя на вечно в черный список на выдачу кредитов, не все готовы заморачиваться, многим проще заплатить, говорю как прошедший всю эту процедуру из принципа, на кредиты мне чхать, а такому банку не хотелось отдавать даже придуманные 50$ долга, ну и бесценный опыт за эту сумму.
                              0
                              А суд инициировался по чьей инициативе?
                                0
                                Первый по инициативе банка, причем попал с кучей заемщиков по кредитам, что странно ну и районный суд, потоковое слушание, судья вышел только приговор зачитать. Апеляцию уже инициировал понятно сам, у банка не было ни договора на данную карту подписанного мной да и услуга навязанная однозначно, первому суду было просто лень разбираться. Потратил время, получил опыт, не критично в общем, но такими услугами достоверно знаю не один банк промышлял в разных вариантах, всякие копилки, бонусные карты и прочая дрянь, кто чуть по-честнее впаривал через консультантов, кто по-наглее не заморачивался и просто открывал на имя клиента, а что паспортные данные есть, чего себе бонусы не заработать, родителям пожилым вообще по почте пенсионные карты прислали, которые никто не заказывал, чуть ли не пинками заставил пойти в банк отказаться, в общем сами знаем в каких странах живем и особенности местного бизнеса.
                            +1
                            По-моему в школе давно пора ввести уроки финансовой грамотности. Подушка на неблагоприятные времена, учёт финансов и пр.
                              0
                              Кредиты «0*0*24» кроме того, что описано имеют ещё пару неприятностей. Цена на товар установлена примерно на 20-30% выше я.маркета (правда не всегда + возможные дополнительные скидочные акции). Вторая гораздо мерзкая неприятность — не всегда удобно ехать в банк оплачивать кредит, а точнее вообще всегда. Зато сам магазин м.видео рядом и в нём удивительное — комиссия за оплату товара, который я купил в этом же магазине :D, т.е. за то что бы оплатить кредит мне нужно заплатить 50р. комиссии. И так каждый месяц. Я им плачу за то, что бы они взяли у меня деньги… ну это же п*%?«ц какой то :)

                              Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

                              Самое читаемое