Полцарства за ИИ: сколько банки экономят на машинном обучении, нейросетях и чат-ботах

    Оценка кредитоспособности по профилю клиента в фейсбуке, роботы для взыскания долгов и финансовых советов инвесторам, борьба с мошенниками и битва с рутиной — искусственный интеллект в банках нужен почти во всех областях. О том, как ИИ помогает Сбербанку, ВТБ, Тинькофф-банку и другим финансовым организациям экономить миллиарды рублей — в обзоре Binary District.



    Сколько банки экономят на внедрении ИИ


    По прогнозу исследовательской компании Autonomous Next, к 2030 году банки во всем мире смогут сократить расходы на 22% с помощью технологий искусственного интеллекта. Экономия может достигнуть $1 трлн.

    Российские банки уже зарабатывают и экономят немалые суммы с помощью ИИ. Так, Сбербанк в 2017 году заработал дополнительно 2-3 млрд долларов (чистая прибыль банка за 2017 год — около 11,6 млрд долларов) только за счет использования ИИ и анализа данных при управлении рисками и продажами.

    Мы отобрали семь задач, которые банки решают при помощи искусственного интеллекта, и посмотрели, какую пользу им это приносит.

    Какие задачи ИИ помогает решать


    1. Проверить заемщика


    Кредитный скоринг — самая перспективная сфера для внедрения ИИ. Его возможности в этой области использовали большинство российских банков, опрошенных рейтинговым агентством «Эксперт РА» в 2018 году (в исследовании приняли участие 11 банков: Тинькофф, Газпромбанк, МТС-банк, Московский кредитный банк, банк «Русский Стандарт» и др.).

    В Сбербанке ИИ уже сейчас принимает 98% решений о выдаче кредитов физическим лицам. Кредитные риски анализируются на основе «цифрового следа» пользователя. По словам главы банка Германа Грефа, этот след уже достигает 500 МБ в день, и на его основе формируется «второе цифровое “Я”», которое «очень точно повторяет наше человеческое “Я”».
    Кредитные риски с юрлицами машине пока оценивать сложнее: здесь ИИ может принять лишь 30% решений о выдаче.

    2. Выбить долги


    Вторая популярная область применения ИИ в банках — роботы-коллекторы. Пионером здесь также был Сбербанк: в 2016 году он внедрил у себя пилотный проект своей дочерней компании «Актив БК». Через год эффективность робота оказалась почти на четверть (24%) выше, чем у живых операторов: настолько чаще должники платили просрочки в течение двух недель после звонка машины.

    «АктивБК» после этого работала еще с 27 банками («Открытие», Бинбанк и др.), в 2017 году это направление приносило компании около 25% от общей выручки. Осенью 2018 года разработанного в компании робота-коллектора после трех месяцев работы в пилотном режиме внедрил ВТБ.
    «Пока он эффективен на небольших периодах просрочки. Среднее время разговора составляет одну-полторы минуты, что сопоставимо с разговором с оператором. Если сотрудник производит около 200 звонков в день, то для робота это число практически не ограничено», — говорил в интервью газете «Известия» зампред правления ВТБ Анатолий Печатников.

    3. Бороться с мошенниками


    «Почта Банк» одним из первых начал внедрять биометрические технологии в своих отделениях в 2015 году. Сейчас системой распознавания лиц оборудованы более четырех тысяч отделений банка и 50 тысяч магазинов партнеров банка по POS-бизнесу. Двухфакторная аутентификация — по логину/паролю и фотографии — также необходима сотрудникам банка для получения доступа к CRM-системе и другим бизнес-приложениям.

    В 2016 и 2017 годах это сэкономило «Почта Банку» в общей сложности 3 миллиарда рублей: в 2016 году в банк поступило 9,2 тысячи мошеннических заявок на получение кредита на сумму 1,5 миллиарда рублей, в 2017 году — около 10 тысяч заявок на такую же сумму. Система помогла выявить, от кого поступили эти заявки. Итоги за 2018 год еще не подводились.

    4. Избавить от рутинной работы


    Альфа-банк в 2018 году собирался заменить людей роботами в тридцати рутинных бизнес-процессах. После автоматизации первых семи процессов удалось достичь ежегодной экономии в 20 миллионов рублей. В итоге банк планировал экономить до 85 миллионов рублей ежегодно.

    Банк передал роботам такие операции, как обработка платежей юрлиц и физлиц, обработка неопознанных платежей, разбор внутренней входящей почты, изменение данных клиента по его заявлению, правка кредитных договоров физлиц по их заявлениям, а также проводки финансирования контактов и ответы на типовые запросы.

    Для работы с роботизированными программами Альфа-банк использовал платформу Blueprism (трехлетняя лицензия стоит меньше миллиона рублей). Каждый робот получает виртуальное рабочее место, на которое устанавливается агент Blueprism и нужный для работы софт. Дальше систему обучает человек, знакомый с бизнес-процессом банка и с технологией обучения роботов. До этого операционный штат должен был вырасти на 3,3%, но в итоге банк решил не нанимать новых сотрудников.

    5. Помогать клиентам с инвестициями


    Робо-эдвайзинг — еще одна сфера, которой с прошлого года стали более активно интересоваться российские банки. Одного из таких советников-роботов для своей брокерской платформы «Тинькофф инвестиции» в июле 2018 года запустил банк Тинькофф.
    «Всего за несколько минут по заданным параметрам робот-эдвайзер может собрать сбалансированный по отраслям и компаниям инвестиционный портфель с учетом доступных сумм вложений, с оптимальным соотношением риска и доходности», — пояснялось в релизе.

    За первый месяц после запуска, по данным банка, приложением воспользовались 42 тысячи человек. Всего за это время было сгенерировано 142 тысячи инвестпортфелей. Средний чек для покупки активов с помощью робота-эдвайзера составил 60 тысяч рублей и 1678 долларов США. В основном пользователи приобретали рублевые ценные бумаги.

    Ранее, в 2016-м году, похожие проекты запустили Сбербанк вместе с компанией FinEx, банк «АК Барс» и ВТБ24 (последний в 2018 году присоединился к ВТБ). Тогда же своего робота-советника — приложение Right — создала компания Conomy.

    6. Искать место для новых отделений


    Росбанк в 2018 году нашел еще один способ применения ИИ — для развития розничной сети. Об этом в колонке для Future Banking рассказал заместитель председателя правления банка Арно Дени. По его словам, банк использовал технологию компании Marketing Logic, которая специализируется на геомаркетинге.

    В разработанной этой компанией системе используется машинное обучение. Она оценивает потенциал места для нового отделения по 250 переменным, которые поделили на три группы. Первая группа — геохарактеристики (расстояние до центра, до метро, цена за квадратный метр и др.), вторая — трафик (число маршрутов наземного транспорта в разных радиусах от локации) и третья — объекты (наличие рядом торговых центров, бизнес-центров, домов и банков).

    Благодаря анализу всех этих параметров в ближайшие несколько лет банк планирует «значительный прирост» финансовых показателей работы сети отделений. (сейчас у банка 350 отделений).

    7. Отвечать, где зарплата, понятно и быстро


    Чат-боты — один из самых эффективных способов отвечать на вопросы сотрудников и клиентов в режиме 24/7. По итогам опроса R-Style Softlab, проведенного в 2017 году каждый пятый банк (21%) в России и на территории СНГ был готов к использованию ботов, а большая часть кредитных организаций планировала их внедрить в 2018 году.

    Одним из самых успешных примеров в 2018 году стал бот Альфа-банка, разработанный им для своих сотрудников-пользователей зарплатных проектов. До его внедрения операционисты банка ежедневно принимали более сотни звонков от коллег с вопросами про условия и правила открытия расчетных счетов. Как правило, это были стандартные вопросы. После того, как их передали интеллектуальному боту, операционисты стали отвечать на другие вопросы быстрее в 50 раз.

    Кроме чат-ботов, теоретически банки могут использовать голосовых ассистентов. Это более сложная технология, работающий голосовой помощник в России пока один — «Алиса» Яндекса. В декабре 2018 года глава Тинькофф-банка Олег Тиньков объявил, что банк планирует создать такого помощника.
    «Пока очень скромно, мы решили назвать “Олег”. Но может быть, еще поменяем, может, “Иван” назовем», — пояснил Тиньков.
    По его словам, ассистент поможет пользователям в решении финансовых и повседневных задач — например, перевести деньги или зарезервировать столик в ресторане. Голос у «Олега» при этом будет не такой, как у бизнесмена. Прочие банки голосовых помощников внедрять пока не планируют.

    Узнать больше о том, как использовать распознавание лиц, нейросети и машинное обучение в разных сферах бизнеса, можно на двухдневном курсе AI for Business. Спикеры курса из Microsoft, «Наносемантики» и Home Credit Bank расскажут, как применять разные виды ИИ и какие для этого есть инструменты. Ближайший интенсив пройдет 30-31 марта.

    Для тех, кто хочет научиться сам применять машинное обучение для разных задач — школа AI School. Она предназначена для разработчиков, у которых есть минимальные навыки работы с Python. Ближайший курс — со 2 марта по 6 апреля.
    Binary District
    67,00
    Курсы, хакатоны и конференции по новым технологиям
    Поделиться публикацией

    Комментарии 16

      +1

      Пункты 4 и 7 вряд ли относятся к искусственному интеллекту.

        0
        После автоматизации первых семи процессов удалось достичь ежегодной экономии в 20 миллионов рублей. В итоге банк планировал экономить до 85 миллионов рублей ежегодно.

        Правильно писать: на рынке труда стало меньше рабочих мест на двадцать миллионов в год. Предполагается уменьшение количества рабочих мест на 85 миллионов в год. И это только в одном банке.
        Чем же мы все заниматься будем?
          +2
          Этот миф уже пару лет как развенчан, при чем реальным опытом:
          1. Сотрудники, которые освобождаются от рутинных процессов в основном переходят на другие задачи, т.к. очень мало людей, у которых все 100% времени уходит на однотипную работу (не механическую)
          2. Развитие ИИ порождает дополнительный спрос и рабочие места в целом ряде связанных областей
            –1
            1. В банке или у опсоса коллцентр переводят на ИИ. Или просто на алгоритм. И куда переводят освободившихся девочек, которые умели объяснять клиенту, что не могут быстро решить его проблему?
            У нас в городе было два отделения Сбербанка, по два этажа в каждом. И на работу туда было не устроиться в принципе. Сейчас осталось одно отделение, занимающее один этаж. В местной газете регулярно публикуются объявления о приеме на работу. Только вот вместо бухгалтеров, юристов, операционистов банку сейчас требуются девочки-стоялки, помогающие тупым клиентам справиться с банкоматом. Девочек тоже мало. И меняются они регулярно. Поскольку платят им копейки, а работу здоровой не назовешь.
            2. А нельзя ли хотя бы в двух словах рассказать, какой дополнительный спрос порождает ИИ?
              0
              Только доход при переходе на другие задачи идет в сторону понижения.
              Проводились исследования, которые показывают, что в США, и Европейсих странах современные люди в возрасте 20-30 лет в материальном плане беднее своих родителей в аналогичном возрасте. Это связано с переходом из занятости в сфере производства, где были заняты их родители в сферу услуг. И современные бизнес модели: шаринг вместо владения, получили развитие из-за этой ситуации.
                –1
                Явна указана сумма экономии. А откуда она берётся? Только с увольнения сотрудников.
                +1
                Учиться.
                  –2
                  Учиться на кого? Всем вместе учиться на кого? И зачем?
                    +1
                    Да учиться всем вместе и каждому отдельно. Учиться всю жизнь, так как мир меняется.
                    На того кто будет востребован. Это точно не простая механическая работа вроде водителя и не низкоинтеллектуальный труд поддающиеся формализации, типа бухгалтерии, документооборота, составлению отчетности, справок, претензий.

                    Затем чтобы не оказаться на обочине жизни. Да и это просто интересно.
                      –2
                      Я такими общими фразами сам кого хочешь до инсульта доведу.
                      Чему учиться в условиях роста автоматизации, кризиса перепроизводства и роста безработицы? Ради чего массово учиться, если в нефтегаз попадут единицы, а для остальных нет ни работы, ни рынка? Когда большинство народу становятся нужны экономике только как потребители и не нужны как производители.
                      Пример Сбербанка я выше приводил. Теми же словами можно описать и автопром. Миллиардные инвестиции создают сотни рабочих мест. Куда девать остальных людей?
                        +2
                        Кризиса перепроизводства и безработица одна из обычных стадий капиталистического цикла. Тут ничего нового.

                        Учится ради себя, причем тут «нефтегаз» не понял, зачем дополнительно себя ограничивать, границы открыты, учись и работай где хочешь.

                        Про потребителей и производителей это тоже классика капитализма и опять же ничего нового.

                        Куда дели людей после промышленной революции?

                        Всё зависит от наклонностей и способностей. Вижу несколько куда пойти направлений.

                        1. Собственно в автоматизаторы.
                        2. В сферу услуг
                        3. В искусство/науку/творчество/хэндмэйд/писатели/поэты

                          –2
                          Прежде чем писать, попробуйте подумать.
                          Кризисы перепроизводства были и ранее, но они были локальными и потребностям было куда расти. Сейчас базовым потребностям расти больше некуда, а на роскошь у большинства нет возможности заработать.
                          И если можно, не надо грузить меня лозунгами про «везде у нас дорога». Я регулярно имею дело с людьми, ищущими работу. И вижу, что, во-первых, работы становится меньше, во-вторых, работодатель не заинтересован в удержании работника. Поскольку законы дикого рынка у нас поддерживаются государством. После забастовок рабочих на строительстве Восточного о каком вообще «работай где хочешь» можно говорить?
                          Что до «направлений», то я даже и не знаю, как бы так помягче прокомментировать ваш список. Как по-вашему, много ли рабочих мест создают новые технологии? Выше я уже подсказывал. Как по-вашему, какие услуги смогут обеспечить массовую занятость населения? И как вы думаете, может ли хенд-мейд составить хоть сколь-нибудь заметную конкуренцию массовому продукту?
                          Сперва попробуйте подумать.
                            +1
                            Предполагаю, что вы умный человек, с высокой степенью социальной ответственности. Однако оценив ваш способ коммуникации хочется порекомендовать вам книгу www.ozon.ru/context/detail/id/5604006

                            Кризисы перепроизводства действительно были и ранее. И будут в будущем. Это, я повторюсь обычная стадия капиталистического цикла.

                            Далее вы приводите не подкрепленные утверждения, о том что базовым потребностям «некуда расти». Некуда расти где? У вас лично? В вашем городе? В мире? Не сомневаюсь лишь насчет первого. Непонятно также, почему вы рассматриваете только «базовые потребности» как источник роста. Я с этим не соглашусь.

                            Далее вас никто не, выражайся вашим жаргоном 90-х «грузит». Я выражаю свою точку зрения. Я придерживаюсь мнения, что успех в профессиональной реализации по большей части зависит от человека.

                            Забастовки, конфликт интересов эксплуататоров и эксплуатируемых существовал при всех способах устройства государства, и при рабовладельческом, и при феодальном и при текущем капиталистическом. А государство всегда работало и будет работать в интересах правящего класса. Не в интересах рабов/зависимых крестьян/рабочих, а в интересах рабовладельцев/феодалов/капиталистов. Это данность. При капитализме, а глобально, в мире у нас все же капиталистический базис, рабочий действительно может работать «где хочешь», свободно перемещаться по стране, а в России, в отличие, например, от СССР, ещё и свободно уехать за границу, если сможет более выгодно продать свои способности там.

                            Позиция, «я ничего не буду делать, некто мне должен» инфантильна. Мир так не работает. Личный успех, действительно зависит по большей части от самого человека.

                            Новые технологии никогда не создавали и не будут создавать большее количество рабочих мест, чем старые. Их смысл для капиталиста в другом — в большей прибавочной стоимости. Законы, как вы выразились «дикого рынка», это обычный капитализм. Эти законы всегда принимает правящий класс в интересах правящего класса. Вся эта надстройка с выборами и прочими механизмами успокоения населения не более чем театр, призванный легализовать эксплуатацию.

                            Что до направлений, я не предлагал исчерпывающий перечень, я указал что вижу по меньшей мере 3 направления, пригодных для людей с разными способностями. Их больше. Как показывает практика промышленной революции, развивается сфера услуг, наука, творчество. Думаю это же произойдёт и в будущем.

                            Я так и не понял, что вы предлагаете? Почему не стоит учиться?
                            И что делать? Отнять и поделить? Создать движение «нью-луддиты»? Сесть и заплакать? Или может «государство должно»?
                              0
                              Я так и не понял, что вы предлагаете? Почему не стоит учиться?
                              И что делать? Отнять и поделить? Создать движение «нью-луддиты»? Сесть и заплакать?

                              Я говорил, что не надо учиться? Я спрашивал чему учиться.
                              Понимаете, все отсылы к прошлому сейчас не в тему, поскольку технологии уже позволяют исключить человека из большей части производственных процессов. И не надо никакого ИИ, в большинстве случаев достаточно просто роботов. И уже в следующем десятилетии нас ждет взрывной рост безработицы. Погуглите «Роботизация вместо глобализации. Что такое решоринг и чем он опасен», посмотрите какими деньгами и сколько создается рабочих мест. Какие знания в этих условиях надо массово внедрять?
                              В мире с каждым годом появляется все больше ненужных экономике людей. Нахлебников. В ближайшем будущем их будет большинство. С таким вызовом цивилизация еще не сталкивалась.
                              Оправдать и занять эти толпы ненужных можно только с помощью идеологии. Но от этого государство шарахается как от огня. Поскольку лишние люди ему тоже не нужны. Так что, ничего хорошего нас впереди не ждет.

                              Что до увеличения базовых потребностей, то вас уже обеспечили низкокачественной, но разнообразной едой, не особо качественной, но разнообразной одеждой, дали возможность приобрести автотранспорт. Куда еще расти вашим потребностям? Штаны будете менять каждый день по три раза? Мебель раз в неделю? Хату в гектар? Сможете сказать, что вам конкретно не хватает?
                                0
                                Про базовые потребности, я не про себя. Мой и ваш личный опыт — это всего лишь мой и ваш личный опыт. А мы живем в глобальном мире, который не ограничен «золотым миллиардом». Капитализм трансграничен, транснационален.

                                Про остальное хорошо написано тут:

                                ru.wikipedia.org/wiki/Технологическая_безработица

                                И оттуда:
                                Если бы заблуждение луддитов было верным, мы все были бы безработными, поскольку производительность растёт вот уже двести лет
                                — Алекс Табаррок
                                  +1
                                  И оттуда:
                                  Если бы заблуждение луддитов было верным, мы все были бы безработными, поскольку производительность растёт вот уже двести лет — Алекс Табаррок
                                  Еще раз пишу очень медленно, раньше, не смотря на увеличение производительности труда, технологический процесс требовал участия человека. Станок становился мощнее и точнее, но управлял им человек. Сейчас у меня в гараже стоит ЧПУ, и пока он кроит фанеру, я чищу снег. Работу, которую мне даже электроинструментом пришлось делать бы дни, он выполняет за пару часов. Больше не нужно обучение, не нужны навыки, не нужен опыт и внимательность, нужно просто установить в станок лист фанеры. Я вам больше скажу, не обязательно даже заморачиваться разработкой. Я свои первые проекты брал из Интернета, и всех дел было, проверить правильность выкроек, да разместить их на листе.
                                  www.kommersant.ru/doc/3526726 — вот статья про роботизацию. Еще раз: обратите внимание на суммы вложений и количество созданных рабочих мест. А все это «раньше тоже такое было, будут новые профессии» я слышал уже без счету раз. Но ни один эксперт ни разу внятно не назвал ни одной массовой профессии.

                                  Что до удовлетворения базовых потребностей, то во всех развитых странах та же картина. В бытовом плане просто нечего больше хотеть.

              Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

              Самое читаемое