Система мобильных платежей Apple: практическое использование и перспективы развития

    Привет, Хабр! Учитывая специализацию компании PayOnline (прием платежей в мобильных приложениях и на сайтах), мы бы хотели продолжить цикл публикаций, которые рассказывают об интеграции одной из крупнейших корпораций в IT-индустрии, компании Apple в платежную индустрию. С предыдущими материалами вы можете ознакомиться здесь и здесь. Сегодня мы покажем зарисовку из жизни продвинутого американца, показывающего преимущества системы мобильных платежей Apple Pay и порассуждаем о глобальных перспективах нового проекта «яблочной» корпорации.

    Давайте начнем с перевода занимательной истории из жизни блогера и любителя современных технологий Нейта Своннера (Nate Swanner). Данная зарисовка наглядно показывает удобство использования технологии Apple Pay и в то же время свидетельствует о том, что совсем не так много людей знают о существовании новинки.

    Выпуск 1: Рынок мобильных NFC платежей: ключевые игроки, текущая ситуация и перспективы на будущее
    Выпуск 2: Будущее p2p платежей: когда смартфон заменит наличные
    Выпуск 3: Система мобильных платежей Apple: практическое использование и перспективы развития
    Выпуск 4: Apple Pay станет доступен на мобильных веб-сайтах, а также будет полноценно запущен в РФ к концу этого года
    Выпуск 5: Как Apple Pay влияет на платежную индустрию?
    Выпуск 6: Секреты успеха мобильных платежей от Starbucks
    Выпуск 7: Этой осенью Apple Pay станет доступен в России, Японии и Новой Зеландии

    Герой дня: Чудеса использования Apple Pay

    Вчера мне захотелось суши. Это было крохотное местечко в большом торговом центре, но еда там была на уровне.

    Пока мы ждали столика, я заметил, что в ресторанчике теперь начали принимать Apple Pay. Об этом я узнал из надписи на небольшом самодельном картонном знаке. Невероятно милая картонка к тому же предлагала открыть Pay Finders и посмотреть, было ли наше заведение отмечено в сервисе.

    Поскольку его там не было, я его добавил.

    После быстрого перекуса мы отправились на кассу, чтобы расплатиться. Стоявшая в очереди перед нами парочка платила кредитной картой — той самой, в которой есть чип. Вот здесь и начинается самое интересное.

    Для них это был целый ритуал. Он состоял из попыток провести картой в терминале и около него и закончился долгой, около 10 секунд (что не так уж и долго, если, конечно, вы не хотите по-быстрому расплатиться и свалить) паузой, вызванной попытками системы обработать платеж.

    Примечание: мои европейские коллеги всегда указывают на то, что карты с EMV-чипами всегда работают «отлично» в Европе. Мне плевать. В штатах они работают отстойно.

    Пауза сопровождалась неловкой тишиной, нетерпеливым притопыванием ногами и неудобными взглядами, которые все присутствующие бросали на виновников ожидания. Мне их было жаль. Представьте себе целое заведение и полную очередь желающих сесть за столик (а вместе с ними и кассира), которые оказались столь неуклюжим образом задержаны обработкой платежа по карте. Наконец, она завершилась, и парочка поспешила покинуть заведение.

    Далее подхожу я, отдаю написанный от руки счет, где перечислено всё то, что мы поглотили, и достаю свой телефон. Кассир производит какие-то свои манипуляции, после чего сообщает мне, что при желании я могу внести чаевые через мобильный терминал (что я, естественно, делаю — я же не чудовище). После этого она берет переносную часть терминала и говорит мне подержать рядом с ним свой телефон.

    На всё про всё у Apple Pay ушло 4 секунды.

    Отказавшись от распечатанной квитанции (в последнее время у меня выработалась странная неприязнь к бумаге — думаю, дело в том, что я хочу работать только с «цифрой»), я направился к выходу. Когда я покидал заведение, я заметил, как некоторые люди в зоне ожидания таращатся на меня. Взгляды эти не были пренебрежительными. Они были полны благоговения.

    Как раз тогда, когда я открывал дверь, я услышал, как одна наблюдавшая за мной женщина сказала: «боже, как быстро». Я оглянулся и увидел, что все присутствующие с удивлением таращатся кто на меня, а кто на кассира.

    Город, в котором я живу, нельзя назвать маленьким. Нельзя также сказать, что Apple Pay — новый или иностранный продукт. Он доступен в гораздо большем количестве мест, чем люди думают (если вообще об этом думают). Просто мне нравится пользоваться им, и я считаю, что теперь остальным должно быть очевидно, за что я его люблю.

    Вывод, который сделали для себя присутствующие тогда в заведении люди, заключается в том, что Apple Pay — быстрый и легкий способ оплаты, или, по крайней мере, что он отрабатывает оплату быстрее, чем чипованные карты. Для себя же я понял, что люди до сих пор не пользуются мобильными платежами в той степени, в которой они им доступны, и в гораздо меньшей степени, чем, на мой взгляд, им следовало бы.

    А еще я рад, что не заплатил с помощью Apple Watch, потому что иначе у них бы просто взорвался мозг.

    Существуют мнения некоторых экспертов, что именно Apple Pay станет для самой дорогой корпорации следующим серьезным прорывом позволяющим не сбавлять темпов роста, что в принципе не удивительно учитывая общий оптимизм относительно развития ФинТеха. Ронни Сомервила, который является основателем нескольких e-commerce стартапов, опубликовал интересную колонку по этому поводу:

    Станет ли Apple Pay следующим прорывом Apple?


    Сегодня общепризнанным является тот факт, что Apple нуждается в новом большом продукте (а-ля iPhone или iPad) для того, чтобы продолжить расти. И iWatch на эту роль не подходит.

    Компания определенно ведет какую-то работу в сфере автомобилестроения, но эксперты считают, что выход Apple в сферу платежей сулит ей гораздо больше возможностей совершить прорыв.

    Музыкальные плееры и сервисы музыкальной подписки существовали и до появления продукции Apple. Тем не менее Стиву Джобсу удалось переосмыслить дизайн плеера, в результате чего на свет появился iPod, а обаяние основателя компании и его непреклонность во время переговоров со звукозаписывающими лейблами привели к появлению формата iTunes. В конечном счете успех этих продуктов совершил переворот в музыкальной индустрии.

    Похожая ситуация была и с iPhone: телефоны с сенсорным экраном были придуманы значительно раньше, а разработчики могли создавать продукты для производителей мобильных телефонов и операторов. Однако качество этих продуктов было низким, а процесс их разработки — дорогим и спонтанным. Apple создала великолепный продукт премиум-класса и предложила простую модель вознаграждения, которая давала разработчикам от одной до двух третей дохода с продажи приложений, и которая теперь кажется совершенно очевидной.

    Та же простота и легкость использования характерна и для Apple Pay. Однако несмотря на преимущества нового сервиса, за последние три месяца им воспользовались лишь 3% взрослого населения США, делавшие с его помощью онлайн и обычные покупки (согласно данным Forrester Research). При этом другие 10% предпочли iTunes. Впрочем, даже эта цифра не идет ни в какое сравнение с 57%, приходящимися на кредитные карты, но по крайней мере опережает StarbucksPay с его 5 процентами.

    Apple Pay загружает информацию о вашей кредитной карте на телефон, токенизирует ее в целях безопасности и позволяет вам оплачивать покупки у продавцов, установивших NFC-считыватели. Нуждаясь в распространении своей услуги среди предпринимателей, она заключила партнерское соглашение со Square, что позволило увеличить количество торговых точек, принимающих NFC-платежи.

    И вот здесь лежит ключ к пониманию образа мышления Apple. Если до вмешательства компании «законная продажа музыки онлайн» и «добавление сторонних приложений на мобильный телефон» были областями, где царил беспорядок, то про современную платежную индустрию предприниматели могут сказать, что она является одним большим источником неудобств.

    Если малый предприниматель хочет принять платеж по кредитной карте, ему или ей придется войти в запутанный мир комиссий, природа которых остается покрыта мраком тайны. И это отнюдь не преувеличение: Евросоюз недавно показательно вынудил Visa и MasterCard существенно снизить свои комиссии.

    Таинственный мир комиссий состоит из продавцов, их клиентов, банков клиентов, поставщика электронного терминала оплаты, которым пользуется продавец, «платежного шлюза», банка продавца, компании, выпускающей кредитную карту продавца, и аналогичных эмитентов кредитных карт клиентов. Каждое из этих действующих лиц имеет свою роль в общем процессе.

    Говоря простым языком, чем больше размеры вашей компании и чем лучше вы умеете договариваться, тем меньше вам придется платить. Так или иначе, Square удалось построить целый бизнес, взимая «всего лишь» 2,75% от суммы транзакции, и это очень показательно. С учетом того, что малый бизнес зарабатывает в среднем от 5 до 10%, мы получаем ситуацию, когда от половины до четверти прибыли продавца уходит на оплату одной только обработки транзакции.

    Apple способна расставить все на свои места.

    Она могла бы сама занять место банка клиента, продавца, «платежного шлюза», банка продавца и эмитентов кредитных карт. Финансовые возможности компании позволяют это сделать. Свободных денежных запасов почти хватает, чтобы выкупить Visa и MasterCard вместе взятые. Однако Apple не собирается этого делать, поскольку если она решится сделать то, о чем я пишу ниже, то в этом не будет никакой необходимости, а эти компании в результате будут стоить гораздо меньше, чем она сама.

    Давайте разобьем всю схему на отдельные компоненты.

    Говоря о технологиях на стороне продавца, надо понимать, что количество бизнесов, пользующихся электронными терминалами на базе iPad (включая решения Square и Revel), насчитывает несколько сотен тысяч компаний. Еще больше предпринимателей пользуются схемами лояльности, также на основе iPad (примеры — Belly и Swipii). Многие рестораны используют работающие на iPad системы бронирования (OpenTable и simpleERB). iPad’ы уже комплектуются NFC-чипами. Добавьте антенну, и они смогут работать с Apple Pay.

    «Платежные шлюзы» — это компании, предоставляющие интерфейс для эмитентов кредитных карт. Apple будет несложно повторить подобную услугу. Что же касается обслуживающего банка продавца, который, по сути, является компанией, предоставляющей продавцу услуги эквайринга, создает счет и выпускает для него кредитную карту, то все эти действия становятся лишними в новой модели Apple и перестают играть в процессе хоть какую-то роль.

    Эмитент кредитной карты клиента предоставляет продавцу ценную услугу: он гарантирует, что до тех пор, пока продавец выполняет все необходимые процедуры, клиент сможет себе позволить сделать покупку. Однако у Apple есть база iTunes, насчитывающая 800 млн учетных записей. Каждый из этих аккаунтов связан с кредитной картой своего владельца. Представьте, что вместо кредитных карт Apple попросит клиентов «привязать» к iTunes свои банковские счета, как это делает PayPal со своими аккаунтами. В таком случае «карта» в приложении Apple Pay вашего iPhone уже не будет являться картой Visa или MasterCard. Этот набор платежной информации станет принадлежать Apple. По аналогии с сервисом BillMeLater от PayPal такая «карта» могла бы работать в качестве дебетовой или кредитной.

    Что касается эмитента кредитной карты продавца, Square построил целый бизнес по кредитованию малых предпринимателей на основе финансовой информации, которая проходит через установленный у продавца электронный терминал оплаты. Если Apple будет получать аналогичные данные с iPad’ов торговцев, она сможет принимать обоснованные решения относительно того, нужно ли в данном конкретном случае предлагать услуги открытия счета или кредитования.

    Итак, у нас есть 800 млн держателей аккаунтов премиум-уровня, которые, как мы знаем, тратят больше, чем пользователи продукции других компаний. Также у нас есть малые предприниматели, использующие iPad’ы с поддержкой NFC. Кроме них, есть эмитенты кредитных карт и банки, сидящие где-то посередине между всеми остальными участниками и неисправимо присваивающие себе часть проводимых денег.

    Понимая это, Apple может создать AppleBank — предназначенный специально для своих состоятельных потребителей банк премиум-класса, обладающий исключительными преимуществами. Даже несмотря на постоянные заявления Apple о том, что она никому не выдает данных своих пользователей, она, тем не менее, получает немалые сведения о вас на основе одной только вашей активности на iPhone и может при желании сделать исходя из них гораздо больше выводов. А проблему в духе «зачем мне Apple Pay, когда я уже пользуюсь кредитной картой» компания может решить с помощью вознаграждений в магазине iTunes вроде бесплатного трека за каждые пять использований Apple Pay, а также прямых вознаграждений в виде процентов от покупки на счета продавцов, которые будут рады таких образом сэкономить.

    Тем временем Apple ищет возможности вложения своих распределенных по всему миру денежных резервов, которые она не хочет возвращать обратно в США. Что может быть лучше, чем одолжить их собственным клиентам, потребителям и продавцам по всему миру? Годовая ставка традиционного кредитования однозначно предлагает более привлекательные проценты, нежели государственные облигации.

    Давайте также не будем забывать о богатом опыте Apple в области разработки карт и локального поиска. В эти области компания вложила немало средств. С помощью подобных сервисов Apple сможет направлять пользователей прямо в те торговые точки, где Apple Pay уже работает.

    Вообще, Visa и MasterCard уже пора начинать волноваться. Они немного опоздали с открытием своих систем для сторонних разработчиков, как это сейчас делает Visa.

    В сущности, ни у кого другого сейчас нет тех преимуществ, которыми обладает Apple на местном рынке платежей. Apple спокойно и не спеша собирает по кусочкам свою Next Big Thing.

    Статья подготовлена к публикации компанией PayOnline, международной системой, позволяющей принимать электронные платежи как на сайте, так и в мобильных приложениях. Если вам нужно организовать онлайн оплату, смело обращайтесь к нам и подписывайтесь на наш корпоративный блог.
    PayOnline
    63,00
    Система электронных платежей
    Поделиться публикацией

    Комментарии 26

      +1
      «Взгляды эти не были пренебрежительными. Они были полны благоговения.»
      Ох эти американцы:)
      Про оплату картами могу сказать как это происходит на Камчатке. Если терминал с симкартой, то передача данных идет через GPRS, почему именно так, кто это придумал и почему до сих пор не перешли на 3G, для меня лично загадка. В итоге платеж может идти на десятки минут, и может вообще не пройти. Если же прооводной интернет, то оплата идет достаточно быстро, буквально несколько секунд, привет Эпл Пей. Дольше только распечатка чека, его складывание и передача второго мне. Возможно, когда можно будет получать чек по электронке, а лучше его получать в отдельный раздел в онлайн банке, то возможно процесс будет еще быстрее. Но почему-то мне кажется, что все сделают через одно место, предложив мне получать его на электронный адрес вместе с кучей спама.
      Почему же в Америке нельзя сделать оплату картой быстрой и удобной, я не знаю, но то, что это задача решаема уверен, вопрос только почему никто не хочет этим заморачиваться.
        0
        После этого она берет переносную часть терминала и говорит мне подержать рядом с ним свой телефон. На всё про всё у Apple Pay ушло 4 секунды.
        Я может чего-то не понимаю, но обычный пайпас делает это за 0.5 сек и не надо нигде ничего указывать. Приложил, пискнуло, ушел. Всё.
          0
          Да, но с PayPass вам надо носить с собой карту и вводить пин при покупке от 1000 руб. А смартфон у вас в любом случае с собой и пин не надо вводить, достаточно приложить палец к TouchID.
            0
            Да, но:
            • карта у меня бесплатная, а айфон от 40к;
            • карту я могу спокойно потерять/сломать и восстановить за пару дней и копейки;
            • карту я могу выбрать от десятков банков, она не привязывает меня к устройству/экосистеме, которые мне не нравятся;
            • карту можно мочить (в разумных пределах) и ничего с ней не будет;
            • в карте не сядет аккумулятор.
              А еще основная масса покупок и так до 1000р.
              И чем-то мне очень не нравится этот ваш TouchID.
              0
              Карту можно отдать жене и не ехать с ней в магазин.
                0
                эппл плюс отдаёт продавцу только токен, paypass отдаёт ваши данные.
                ваш список надуманный.
                  0
                  Каким образом внутренности технологии нивелируют минусы ее использования?
                    0
                    минусов нет, только плюсы.
                    п.с. "входной билет" apple pay в рф = 30к руб.
                0
                достаточно приложить палец к TouchID.

                Достаточно для чего? Для разблокировки приложения? Пин-код же оно не заменяет?
                  0
                  В Apple Pay платеж осуществляется путем поднесения устройства к терминалу и биометрической аутентификации посредством считывания отпечатка пальца TouchId. Пин-код вводить не надо.
                    0
                    Не могу вам возразить, ибо не знаю, как устроен Эплпэй. Но сомнения таки испытываю.
                    Телефон и приложение в нем могут принимать отпечаток, но каким образом они убеждают терминал принять этот отпечаток? Терминалы принимают либо пин-код, либо подпись. Ну, или ничего не требуют в случае нфц-платежа до тысячи рублей.
                    Как работает отпечаток?
                      0
                      Под Apple pay требуется специальный терминал, вы не сможете расплатиться на любом с поддержкой NFC например. Карта и пин-код вообще не хранится на устройстве и не используются в транзакции, используется только токен созданный при подключении карты к системе. Подробней можно почитать в первой нашей статье цикла.
                        0
                        вы не сможете расплатиться на любом с поддержкой NFC например.


                        а как же люди покупают билеты в терминалах московского аэроэкспресса?
                          0
                          Билеты на Аэроэкспрес бесконтактным методом покупают через PayPass или payWave. А если вы видели как проходят турникет приложив смартфон, то эти пассажиры просто сканировали QR-код который выдает официальное приложение после покупки билета банковской картой через это приложение.
                          Apple Pay работает только в нескольких странах, в России пока не работает и не планируется в ближайшем времени запуск.
                            0
                            Ещё раз.
                            Если у вас в Apple Pay привязана карта, то терминалах московского Аэроэкспресса можно купить билет. В данном случае это британская карточка.

                            Под Apple pay требуется специальный терминал

                            Нет. Потому что Apple Pay не hardware инновация, а скорее software, назовем это "токинезирующим" слоем поверх платежной системы.
                              0
                              По вашей логике через Apple Pay можно уже и в Перекрестке расплатиться и в любом другом супермаркете, но это не так.

                              Система работает в пяти странах: США, Великобритании, Канаде, Австралии и недавно присоединившемся к ним Китае.

                              Также если бы все было так как пишите вы, то не было проблемы когда Apple не поддерживают крупные бренды, по типу Walmart, но такие проблемы есть и именно это замедляет темпы роста распространения системы.

                              Не верите мне, попробуйте загуглить хоть какое-то упоминание Apple Pay с аэроэкспрессом. Ничего не найдете, кроме PayPass и PayWare, именно одной из этих систем вы и расплатились.
                                0
                                По вашей логике через Apple Pay можно уже и в Перекрестке расплатиться и в любом другом супермаркете, но это не так.
                                А вы сами пробовали?
                                «Проблема» работоспособности ЭП в РФ в том, что практически нет людей с привязанной картой американского, британского или другого необходимого банка.
                                Работоспособность ЭП обеспечивается за счет специального программного обеспечения платёжной системы, а не специализированного NFC терминала.

                                не поддерживают крупные бренды, по типу Walmart
                                Возможно из-за того, что
                                1) у них custom software на терминалах. Т.к. показывается история с CurrentC, ради % за транзакцию они готовы далеко пойти.
                                2) много терминалов без чип-ридеров

                                попробуйте загуглить хоть какое-то упоминание Apple Pay с аэроэкспрессом. Ничего не найдете, кроме PayPass и PayWare
                                Вы думаете, что я вам привел фотошоп? :) Вот откуда я взял скриншоты
                                twitter.com/DmitryYasser/status/683561383359844352
                              0
                              Apple Pay работает только в нескольких странах, в России пока не работает и не планируется в ближайшем времени запуск.

                              Смотрите, что ведущий мобильный аналитик сегодня написал:
                              Apple Pay будет запущен в России в конце года, стараются сделать побыстрее и обогнать летний запуск Samsung Pay, но не успеют видимо
                              twitter.com/eldarmurtazin/status/717964700114358272
                        0
                        Мне кажется это слишком все долго. Достать телефон, поднести к устройству, приложить палец, авторизоваться, подождать прохождения оплаты. При том, что телефон явно нельзя будет опереть о терминал, чтобы было удобнее прижимать палец. И на каждой стадии теряется время. Для меня лично имеет смысл платить картой, только если ей платить быстрее чем наличкой.
                          0
                          Можно платить часами — Apple Watch. Там вообще ничего доставать не надо.
                            0
                            Время на обработку оплаты не забывайте, если оно такое же как при оплате картой, то покупать еще и часы отдельно смысла не имеет.
                  0
                  Для них это был целый ритуал. Он состоял из попыток провести картой в терминале и около него и закончился долгой, около 10 секунд (что не так уж и долго, если, конечно, вы не хотите по-быстрому расплатиться и свалить) паузой, вызванной попытками системы обработать платеж.

                  Что за ерунда?
                  Во-первых, если покупатели были идиотами и пытались чипованную карту проводить как магнитную, то карта тут вообще ни при чем.
                  Во-вторых, скорость обработки опять же никак не зависит от карты. Если там связь по сотовому модему, то любая карта, в том числе нфц, будет обрабатываться медленно.
                    0
                    Просто Америка дикая страна. Там до сих пор в ходу магнитные карты. Если в UK продавцы уже забыли как карты прокатывать, то в Штатах на NFC смотрят как на чудо.
                    По поводу платежей через часы, телефон и т.д. Это тупо не удобно. С NFC картой — шлепнул кошельком по терминалу и все. С часами надо руку на 180 вывернуть. С телефоном надо достать (а просто достать телефон «сложнее» чем кошелек), разблокировать, хлопнуть не сильно чтоб экран не разбить и т.д.
                    Я пользуюсь NFC картой везде где можно включая трубу, всякие сендвич бары, магазины. Это значит вообще везде, кроме очень редких пабов. Если лимит в 30 (?) фунтов превышен, то приходится доставать карту и пин вводить. Использовать часы или телефон даже и не думал, хотя все есть и работатет.
                      0
                      . С NFC картой


                      эту карту надо достать из кошелька. и кошелек тоже надо достать.
                        0
                        Карту из кошелька доставать не надо :)
                          0
                          А, да, забыл, NFC терминалы стали сверх интеллектуальные, что понимаю какую карточку в данный момент надо использовать

                  Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

                  Самое читаемое