Система быстрых платежей или невозможное возможно

    Всего за 3 месяца мы запустили сервис переводов по Системе быстрых платежей (СБП), при этом другие банки-участники работали над проектом больше полугода. Как нам это удалось? Рассказываем о нашем опыте и силе SCRUM, матричного управления и корпоративной культуры.



    СБП сервис для моментально и недорогого перевода деньги между клиентами разных банков по номеру телефона. Пилотный проект СБП Ассоциация Финтех (АФТ), ЦБ и Национальная система платежных карт (НСПК) начали готовить в апреле 2018 года, участниками пилота стали несколько банков-членов ассоциации.

    Промсвязьбанк в конце июля 2018 года получил приглашение от АФТ об участии в проекте по запуску Системы быстрых платежей, а присоединился к инициативе лишь после появления ресурсов — в конце октября. Поэтому так получилось, что когда все остальные банки уже проходили сертификационное тестирование, мы только начали заниматься разработкой. Однако это не помешало нам к 28 января 2019 года вместе с другими участниками пилота запустить СБП для ограниченного количества пользователей. А уже 28 февраля сервис быстрых платежей стала доступен всем клиентам банка.

    Получается, что за три месяца мы сделали весь объем работ, на который у других ушло больше полугода. Коллеги из других банков не верили, что мы выйдем в срок, и их можно понять.

    Гора задач


    Присоединение к сервису включало в себя огромный объем работ. В первую очередь это разработка нового сервиса: настройка и отладка подключения к АРI НСПК, взаимодействие с Центральным банком (новые ЕД-форматы отправки и получения сообщений), UX исследование клиентского пути, настройка новой операции в интернет и мобильном банке, шифрование, использования определенного типа СКЗИ (Signature или «Янтарь»). Параллельно с этим необходимо было проводить согласования с внутренними службами, такими как Росфинмониторинг, риски, юридический отдел, операционный департамент и другие. Все доработки пользовательского интерфейса и клиентского пути в обязательном порядке проходили согласование с НСПК.

    Одним из наиболее сложных моментов была работа с кодингом, а именно шифрование. Пришлось разобраться в тонкостях работы Signature и обеспечить беспроблемное подписание документов. Также непросто было сократить время обработки платежей со стороны банка, чтобы уложиться в трехсекундный лаг до таймаута по запросу со стороны НСПК. По сути, получилась система, работающая в режиме реального времени.

    Когда разработка была завершены, нужно было провести сертификационное тестирование с ЦБ и НСПК. Затем – подписать юридические документы, связанные с присоединением к Правилам СБП, изменением условий по договору кор. счета в Центральном банке, получение протоколов тестирования с НСПК и ЦБ. И еще с десяток неочевидных, но важных мелочей: назначение офицеров безопасности, получение боевых ключей безопасности для сертификатов, подготовка тарифов, подготовка к релизам, вычистка багов.

    Три причины успеть


    Почему мы сделали всё, чтобы попасть в первую волну? Причин было три.

    Первая – это перспективы лидерства, которые открываются благодаря системе быстрых платежей. В такой ситуации лучше не догонять, а бежать впереди всех и идти в ногу с лидерами отрасли.

    Вторая – это бизнес-выгоды. Сейчас при расчетах через РКЦ стоимость рублевых платежей составляет от 8 до 18 рублей. В рамках СБП до конца 2019 года платежи по корсчету будут бесплатны, а с 1 января 2020 года будут стоить максимум 3 рубля. Выгода при платежах по картам еще более существенная. Средняя стоимость P2P переводов через платежные системы, это где-то 0,42% от суммы, здесь использование СПБ очень выгодно для банка, а значит и для клиентов.

    Третья причина – это возможность улучшить жизнь клиентам банка, позволить осуществлять платежи по самому простому на сегодня идентификатору платежа – телефонному номеру. Это всего 7 цифр, плюс номер всегда под рукой в списке контактов на смартфоне. Повышение лояльности клиентов – это хороший повод ускориться.

    С самого начала реализации проекта идея запуска нового сервиса всем нравилась, но были и опасения, так как не было ответов на некоторые вопросы, связанные с бухгалтерией, рисками, новой технологией, отсутствием серверов и др. На заседание комитета розничного бизнеса, где присутствовали все подразделения, от которых зависело дальнейшее согласование проекта, мы рассказали, почему участие в СБП так важно и какие выгоды оно принесет банку. Нас услышали, поддержали, и проект побежал.

    Работа в команде


    Команда на старте была собрана, как нам казалось, со всеми необходимыми компетенциями, чтобы сделать проект в целом. Однако в процессе разработки мы поняли, что компетенций недостаточно и нам пришлось привлекать дополнительные ресурсы, чтобы успеть к запуску вместе с другими банками участниками проекта. Ядром проекта стал совсем небольшой коллектив, в который вошли 3 представителя от бизнеса, три специалиста по доработке ПО Новая Афина (технолог, разработчик и тестировщик) и одна продуктовая команда разработчиков: фронт-программисты (iOS, Android и web), два бэк-программиста (один делал крипто-сервис и операцию зачисления, другой сервис и операцию списания), дизайнер, аналитик, инженер-тестировщик, SCRUM-мастер и Product-owner.

    Продуктовая команда разработки работала по двухнедельным спринтам, плюс каждый день проводились встречи, на которых, исходя из того, что не удалось сделать, корректировались дальнейшие планы. В обзорах, проводимых раз в две недели, могли принимать участие любые заинтересованные сотрудники, в том числе и наш топ-менеджмент. В основном, для того, чтобы поделиться опытом, своим взглядом, дать обратную связь. Для решения возникавших в ходе проекта сложностей их вовлечение не требовалось.

    Все, к кому мы обращались в банке: юридическая служба, риски, бухгалтерия, СИБ – понимали, что это важная задача, и шли навстречу. От подразделений, с которыми в процессе пришлось согласовывать наши действия, мы получали своевременную обратную связь, для внесения корректировок в процесс. Сотрудники Промсвязьбанка показали себя слаженной командой.

    Взаимодействие с подразделениями


    Самое главное, что мы бюрократию не откладывали на последний момент, все шло параллельно. У нас была дорожная карта по всем согласовательным задачам, вся команда участвовала в их уточнении и решении. Каждый говорил, какие задачи надо решить в первую очередь, чтобы очередной этап запустился. Делалась развертка от обратного, и каждый понимал, что именно он должен сделать дальше.

    В классической бюрократической системе как: отправил документ на согласование, кинул мячик на другую сторону, и всё, это уже не твоя ответственность, когда и как там ответят. У нас не так. Человек мячик кинул — ответственность все равно на нём. И он позвонит лишний раз, напишет, сделает все, чтобы процесс пошел. Нужно коммуницировать, лишний раз вслух говорить о своих потребностях, и все будет сделано как нужно и в нужные сроки.

    Управление проектом


    Не все задачи лежали в сфере компетенций продуктовой команды. Как часто бывает в больших кредитных организациях и при реализации больших проектов в процессе было задействовано очень много подразделений. Только силами одной SCRUM-команды решить задачу было невозможно в такие короткие сроки. Мы запараллелили процессы смежных подразделений (доработка тарифов, разработка крипто-сервиса, ПО Новая Афина, доработка взаимодействия с ЦБ по кор.счету, правила и др.) и продуктовой команды (разработка новых операций в интернет и мобильном банке, разработка сервиса и др.).

    Нам было непросто, умение договариваться внутри всей проектной команды стало главной движущей силой и не вести горячие споры об идеологии и проектной методологии. В отрыве работать было невозможно, так как все вопросы шли в параллели, мы искали компромисс.

    Например, бизнес прорабатывает тарифы, приносит их разработчикам. Те оценивают затраты на реализацию логики и предлагают варианты, за счет чего можно бы было значительно сократить время разработки. Бизнес берет их идеи в разработку и предлагает другой вариант тарификации, который требует меньше времени на кодинг. У команды на первом месте в списке приоритетов стояли сроки, под них все подстраивалось.

    То есть, суммарно, у нас были зафиксированы сроки, управление проектом проходило через малую петлю обратной связи, по 2 недели делали спринты, получали обратную связь и быстро вносили изменения. Это позволило по-максимуму отбросить все лишнее и запустить проект.

    Умение бизнес-команды работать с IT-командой стало одним из главных наших секретов. Да, для того чтобы уложиться в срок, нам пришлось потрудиться. В активной фазе ребята работали по 10 часов ежедневно, в последние дни перед релизом некоторые выходили в выходные. Адреналин и азарт зашкаливали.

    И вот, 28 января мы вышли в прод на ограниченном числе клиентов, отработали все возникшие технические ошибки, которые удалось поймать. Процесс шел тяжело, так как это было тестирование переводов между банками, и иногда либо с той стороны что-то отваливалось, либо с нашей были неполадки. Тем не менее, к 28 февраля мы прибежали в полной боевой готовности. Мы – один из четырех банков, который запустили сервис в полном объеме для всех клиентов во всех каналах.

    СБП сейчас


    Сейчас услуга быстрых платежей по номеру телефона доступна всем клиентам Промсвязьбанка. У нас и раньше были реализованы переводы внутри банка по номеру телефона. И по сути мы добавили в интерфейс новую ветку, выбор, перевести по номеру телефона клиенту ПСБ или клиенту другого банка. Сейчас установлено ограничение в 150 тысяч рублей за один перевод. До 31 мая эти переводы идут без комиссии для счетов и дебетовых карт (для кредитных карт – 4,9% от суммы + 390 рублей). Мы хотим изучить денежные потоки и понять, какую тарификацию применить. Но однозначно это будет дешевле, чем существующие P2P-тарифы. Прогресс в этом направлении не стоит на месте.
    ПСБ
    62,61
    Компания
    Поделиться публикацией

    Комментарии 21

      +1
      Как «приземляете» платежи на клиентов, у которых открыто в банке два и более текущих счетов? Ведь СБП не предусматривает «дефолтного» счета для получателя, в отличие от банка.
        +3
        Могу сказать, как мы это сделали в другом банке. У нас уже была реализована функциональность перевода по номеру телефона для наших клиентов. Она учитывает такие факторы, как наличие активной карты под счётом, её срок действия, тип продукта (дебетовая, кредитная). Так-же учитывается возможность установки карты по умолчанию, но для СБП мы её ещё не включили. На самом деле это выглядит так, что НСПК кидает в банк запрос с номером телефона и спрашивает, а есть ли у вас клиент с таким номером, а дальше сам банк должен по этому номеру узнать, есть ли такой клиент, и на какой счёт будет произведён перевод.
        P.S. раз уж тут хвастаются сроками, мы реализовали СБП за 3 двухнедельных спринта.
          +1
          Деньги зачисляются на счет активной основной зарплатной карты, если её нет, то выбирается активная дебетовая карта. Приоритет отдается дебетовой карте с подключенной услугой СМС-информирования.
          Если у получателя перевода карт нет, то деньги начисляются на текущий счёт или накопительный, если нет текущего. Деньги могут быть зачислены на кредитную карту, если других карт и счетов нет.
            0
            Присоединюсь к вопросу о приземлении денег.
            Как быть если у меня несколько карт разных банков которыми я активно пользуюсь.
            Если мне отправляют из приложения СМПбанк, по номеру телефона с указанием отправить клиенту в другой банк. А у меня есть карта СМП Альфы Сбера, то какая карта в приоритете?
            Где можно будет выбрать куда получить?

            Активно пользуюсь переводами денег от SamsungPay(там оператор платежей ВТБ)
            Я отправляю человеку деньги по номеру телефона из приложения SamsungPay, человеку приходит СМС о том что ему отправлены деньги, переходя по ссылке в смс ему предлагают ввести номер карты на которую он желает получить перевод(По такому типу организованы и переводы по номеру телефона и Тинькофф Банка ). Если у человека тоже есть SamsungPay перевод приходит к нему сразу в приложение где он может выбрать из привязаны к самсунгпей карт и получить перевод на нее. Т.е. мне как отправители свершено безразлично какие карты есть у получателя пусть хоть на карту жены получает.

            Как по мне то вариант с смс и вводом номера карты идеален. Каждый банк может прикрутить прием таких смс к себе в приложение, я зайдя в нужный мобильный банк я получу его.Либо единое приложение от ЦБ в котором я просто укажу номера своих карт и при получении перевода выберу одну из них
              0
              Перевод денег осуществляется в соответствии с правилами НСПК. У каждого платёжного сервиса есть свои преимущества и недостатки. Основная особенность СБП — это очень быстрый перевод между банками и простой идентификатор для платежа.
                0
                У СБП другая идеология, в ней действия по приему платежа со стороны получателя не требуются. Есть свои плюсы, своим минусы.

                По вопросу получения денег на карты разных банков — механизм есть. СБП предусматривает возможность установки получателем средств банка по умолчанию. Его наличие у получателя контролируется в рамках протокола обмена и, если он есть, то перевод приземляется на указанный банк. Если банка по умолчанию нет, то отправитель уточнят банк получателя в офлайне (например, по телефону) и выбирает его в момент отправки платежа из всего списка участников СБП.

                Первоначально планировалось отдавать в этом случае отправителю список банков, обслуживающих счета получателя, но отказались по очевидным причинам (банковская тайна).
                  0
                  Вы говорите есть механизм, а как он реализован? Я хочу все платежи принимать на карту ПСБ допустим, где что мне потребуется сделать? Или этот механизм еще не реализован?
                  Про комиссию уточните. Я отправлю деньги с карточки банка А по номеру телефона(не зная его банка), у получателя тоже оказывается принимающая карта банка А. У банка А между клиентами переводы без комиссии. Как в этом случае будет тарифицироваться мой перевод, как межбанковский или как внутрибанковский?
                    0
                    Насчет механизма установки банка по умолчанию — он предусмотрен в протоколах обмена. Насчет ПСБ не скажу, но у Росбанка и Альфы прямо в мобильном ПО можно установить эти банки как банки по умолчанию. Думаю, что остальные реализуют так же.

                    Тарификация C2С через СБП в рамках одного банка — классный вопрос! Потому как о Me2Me в доках определенно говорится, что обращения в СБП для запроса инфы куда приземлять — нет. Значит, и тарификация исключительно по тарифам банка. Думаю, для С2С простая логика: при использовании сервиса «перевод клиенту банка» по номеру телефона — получаешь тариф внутри банка, а при «перевод в другой банк» по номеру телефона — получаешь тариф СБП.

                    Но коллеги из банков первой волны ответят лучше.
            0
            А модно конкретно сказать,
            — С карт каких банков можно перевести
            — На карты каких банков можно перевести
            — Сколько это стоит сейчас для конечного клиента (меня)
            — Что там со Сбером
            Досконально конечно не искал, но полагаю, что информацию о подобном сервисе должна быть на страницах банков и попадать в поиск Гугла.
              0
              В первой волне стартанули 12 банков, сейчас до III кв 2019 еще 30 банков из ТОП-50. Свои тарифы до 31.12.2019 г. ЦБ РФ «обнулил» и рекомендовал то же самое сделать банкам. Но они вольны устанавливать свои тарифы. Максимальный тариф 6 рублей за переводы на сумму от 6000 до 600 000 рублей (здесь в статье у ТС неточность, так как он не учел комиссию второго банка). Комиссию пилят 50/50 банк отправителя и банк получателя. Максимальное время совершения транзы до «приземления» денег на счет получателя составляет 15 секунд.

              Сбер будет там, это жесткая позиция АРБ и правительства РФ. Специально под них сейчас в Госдуме рассматривается законопроект об обязательном включении всех кредитных организаций в СБП. Первые плоды от запуска СБП клиенты Сбера уже получили — отмена комиссия за переводы между разными тербанками Сбера (вы же не думали, что это они из альтруизма сделали).

              В планах не только по номеру телефона, но по любому уникальному ID (например, e-mail) — платформа СБП это позволяет. На IV кв 2019 по roadmap проекта намечены всякие «вкусняшки», типа C2B по QR-коду. Стоимость эквайринга будет существенно ниже, чем сейчас стоит «классический» эквайринг. Максимальное время совершения транзы C2B еще меньше, чем B2B и составляет 5 секунд.

              Переводы работают между банками-участниками СБП. Кстати, не только между картами, но и между обычными текущими счетами, не ассоциированными с картами. Просто на карту «приземлять» удобнее. Сам сервис обычно зашивается банком в ДБО (мобильный банк) в функционал имеющихся услуг «перевод с карты на карту» или «перевод в другой банк» с дальнейшим выбором номер получателя из телефонной книги. По крайней мере, у Райфа Тинькова и Альфы так.

              Вся инфа есть на сайте НСПК, они оператор СБП.
              0

              СПБ работает через СПФС? Что за новые ED-шки пришлось использовать?

                0
                СПБ работает через ЦБ и Национальную систему платежных карт (НСПК). ЦБ — оператор и расчетный центр СБП, НСПК — операционный платежный и клиринговый центр СБП.
                СПФС (системы передачи финансовых сообщений) — это аналог SWIFT и она не задействована.
                  0
                  Я отстал от жизни и неправильно прочитал. Надо было понять, что СБП не продукт Промсвязи. Глянул в Альбомы УФЭБС, а там красота какая. НСПК как-то гарантирует быструю обработку ED701?
                    0
                    Да, НСПК гарантирует быструю обработку ED701.
                      0

                      Секунды? Минуты? Следующий операционный день?

                0
                Скажите я правильно понимаю лицензия на разработку СКЗИ у вас была или она для встраивания не нужна?
                А как вы проводили контроль встраивания?
                  0
                  У нас есть лицензия на использование СКЗИ «Сигнатура».
                  0
                  Всего за 3 месяца мы запустили сервис переводов по Системе быстрых платежей (СБП), при этом другие банки-участники работали над проектом больше полугода.

                  Вы бы поосторожней с такими заявлениями. Писали бы про себя — нормально было.
                  Про другие банки… не скромненько и несколько лживенко.
                  Или вы себя от момента "мы начали делать ПО", а других "они упомянули что хотят вступить в СБП"?


                  И 3 месяца — это не так что бы и быстро. У НСПК на СБП на удивление хорошая документация, нормальная поддержка и не так что бы сложно было сделать.


                  Чот задело такое хвастливое заявление… про другие и пол года..

                    0
                    Лучше опишите свой опыт старта :) Потому как статья ТС — она о командном духе и эджайле, но ей сильно не хватает технических деталей.
                    0
                    Можно запретить эту фичу, чтобы никто не мог мне перечислить деньги по номеру телефона?
                      0
                      Такой функционал планируется в ближайшее время. Следите за обновлениями.

                    Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

                    Самое читаемое