Как стать автором
Обновить
110.4
Рейтинг
Россельхозбанк
Меняем банк и сельское хозяйство

Я б в финтех пошёл, пусть меня направят

Блог компании РоссельхозбанкКарьера в IT-индустрииФинансы в ITIT-компании


Всем привет! Мы командой Россельхозбанка смотрим не только на происходящее здесь и сейчас, но и пытаемся понять, даже ощутить будущее нашей отрасли. Ведь к изменениям, которые могут нагрянуть завтра, лучше начать готовиться уже сегодня. Если вы ИТ-специалист любого направления – от разработки до Dev/TestOps или управления проектами – и присматриваетесь к нише финансовых сервисов и продуктов (да-да, тот самый финтех), смело читайте далее. Возможно, найдёте для себя интересную нишу и направление, в разработке которых сможете поучаствовать.

Финтех: какого цвета океан?


Из всех индустрий финансовая отрасль пошла в цифру одной из первых — сразу после телекома. Логично, ведь платежи (во всех формах и видах сейчас уже) почти полностью переехали в цифру, от мобильных приложений до систем Центробанка. Банки стремительно накапливают опыт применения технологий, цифровые сервисы и продукты быстро развиваются, зачастую намного быстрее других, более приземлённых направлений.

«Отрасль, состоящая из компаний, использующих технологии и инновации, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми организациями в лице банков и посредников на рынке финансовых услуг. К финтеху себя относят как многочисленные стартапы, так и крупные организации, старающиеся оптимизировать финансовые услуги» — такое определение финтеха даёт нам Wikipedia.

Само понятие конкуренции трансформировалось вместе с рынком. Банки, те самые представители традиционного сектора, зачастую настолько же технологичны, как и представители изначально цифровых областей, поэтому борьба идет уже не за деньги, а за скорость и пользовательский опыт. А иногда и не нужно напрямую конкурировать – компании научились хорошо взаимодействовать, заменяя вражду партнерством, подрядом и интеграторством. Многие готовы стать тестовой площадкой для обкатки будущих подходов: сработает, значит купим стартап, не выйдет – ну и ничего страшного, уход такого продукта не будет ударом для рынка. При таком подходе есть место и для новых ярких звёзд, которые меняют рынок, выходя в один строй с лидерами, зачастую, со столетней историей развития.

Немаловажно, что, в отличие от других рынков, над ландшафтом финтех-компаний есть глобальный довлеющий игрок – Центробанк: он реализовал в этой сфере ряд проектов и постоянно затевает новые. Наиболее популярный – быстро развивающаяся система быстрых платежей (СБП), реализованная ЦБ совместно его государственной финтех-корпорацией НСПК. Клиенты восприняли новшество, активно перекидывая друг другу деньги по номеру телефона. Подход постоянно обновляется – к примеру, теперь для перевода достаточно QR-кода. Инструмент особенно интересен малому бизнесу, поскольку избавляет от расходов на кассовые терминалы.

Наиболее точное определение финтеха предложено также Центробанком: Финтех (финансовые технологии) — это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как большие данные (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и других. Учитывая наметившиеся тенденции к экспериментам с CBDC (цифровые валюты центробанков) и разрозненным заявлениям о появлении Цифрового рубля, блокчейн здесь явно не только для хайповости.


Точки приложения цифровой силы


“Ну цифра и цифра” – скажете вы, в банках компьютеры всегда были. Разве это определяло банки как интересное место работы для активного ИТ-спеца? Теперь всё иначе, “это другое”. Цифровизация финансовой сферы сместила фокус борьбы за клиента – теперь весь финтех, а не только элитные части высокочастотных трейдеров, конкурируют за единый ресурс – скорость. Скорость подключения к услуге, скорость реагирования на запрос клиента, скорость вывода на рынок новых продуктов и обновления уже работающих (и даже, будем честны, на быстрый вывод с рынка устаревших или не взлетевших средств, тормозящих реальные новшества). Вот эти изменения и формируют постоянно возрастающий спрос на развитие ИТ-направления во всех сферах современных финансов. И спрос не только на матерых гуру — мы готовы обучать и растить своих специалистов.

Инструменты такой конкуренции у всех на слуху. Big Data, облачные системы, автоматизация всех и вся, работа с открытыми API, интеграции систем, Искусственный интеллект и машинное обучение, про блокчейн в этом списке мы тактично промолчим.

И если даже с деньгами проблем нет, то дефицит разработчиков, которые могут заставить работать купленный софт и железо – уже проблема. И нанять в штат бывает проблематично, и услуги подрядчиков, которые имеют ресурсы и экспертизу, также дорожают.

Активное наращивание ИТ-инфраструктуры банками приносит свои плоды. Согласно исследованию Deloitte (доступно на русском и полный вариант на английском), в 2020 году Россия вошла десятку стран–лидеров мирового цифрового банкинга. При этом три российских высокотехнологичных банка оказались в тридцатке банков категории «Чемпионы мирового уровня».

Финансы – индустрия особая, где ЦБ приносит всё больше новых требований, которые заставляют бизнесы вносить изменения в процессы и в уже выстроенную автоматизацию. И это, скажем честно, отнюдь не пайплайны в GitLab поправить. Даже крупные банки, имеющие полностью свои команды разработки, вынуждены привлекать специалистов или целые компании со стороны, чтобы соответствовать новым регуляторным требованиям.

Такой бег порождает сильный запрос на специалистов в области интеграций ИТ-систем: от умения администрировать кластера Kafka, Ignite или RabbitMQ (мы его также используем) и до сложных BPM-, BI- и ETL-систем. А с такими штуками одними сотрудниками, умеющими крутить ручки, уже не справиться – нужно сразу закладывать архитектуру. Провозглашенный агентством Gartner принцип «Архитектура важнее программирования», как и другие рекомендации этой компании, многие банки восприняли как руководство к действию. Это означает, в частности, повышенный спрос на ИТ-Архитекторов, а для уже состоявшихся Senior – новые возможности карьерного роста.

На ИТ-сцене сильную роль играет и Agile. Разработка должна не только разрабатывать, но и делать это быстро. В ход пошли гибкие методологии, ранее используемые стартапами и небольшими компаниями. После безуспешных попыток пришло осознание: внедрить Agile легко не получится, “Agile ради Agile” мёртв, придется серьезно менять и принципы управления, и трудовую мотивацию людей, банки начинают вкладывать серьезные деньги в персонал. Начинается охота за специалистами, уже имеющих реальный коммерческий опыт гибких методологий, подчеркнём, реальный, а не книжный или “прослушал курс на ютубчике”.

Актуалочка




Еще десятилетие назад эти термины были преимущественно в фантастических фильмах, а теперь Искусственный Интеллект (AI), Машинное обучение (ML) и цифровые помощники (чат-боты) – главные технологические движители банковской сферы и мы активно занимаемся не только теорией, но и решаем множество практических задач, о чём пишем, в частности, для аудитории Хабра. Здесь есть место и интересным открытым экспериментам, например, коллеги из Сбертеха экспериментируют с моделям GPT-3.

Другие области, увы, вряд ли когда-то будут открыты для всех. Так, сердце банковских механизмов – скоринговые модели оценки кредитоспособности заёмщиков, используют все доступные массивы данных, включая публичные профили и “цифровой след” человека в интернете. А главное сейчас направление AI – борьба с киберпреступностью во всех проявлениях (фрод, мошенничество, кража персональных данных). AI используется, например, для вылавливания в потоках транзакций нетипичных выбросов и далее уже прицельной работы с конкретными сегментами операций и клиентами.

Хорошо поставлены в цифровом банкинге и те функции AI, которые широко используются во всех сферах продвинутого ритейла. Основная ставка – на персонализацию взаимодействий с потребителем на основе его поведенческого профиля. Сегодня здесь делаются первые шаги, но и они позволяют снизить долю неуместных и не приносящих клиенту удовольствия предложений.

Однако не всё так радужно. Организуя разработки в области AI, банки нередко сталкиваются с HR-проблемой: из ритейла и стартапов к ним приходят молодые специалисты с интересным опытом и компетенциями, но воспитанные на совсем других задачах. Если, скажем, в ритейле 3-5% ошибок в работе алгоритмов считается великолепным результатом, то в банковской сфере – множество задач, в которых недопустимы даже единичные ошибки. Здесь мы скоро столкнёмся уже с фундаментальными ограничениями самого подхода, ведь AI/ML-алгоритмы априори вероятностны, а значит, будет спрос на серьёзные научные разработки в этой сфере. Занимаетесь наукой и не хотите “продаваться” в бизнес? Добро пожаловать к нам!

Естественный интеллект пробуют заменить искусственным и в сфере общения с клиентом, в первую очередь, используя чат-ботов. Интерес банков к голосовым технологиям обострился около двух лет назад, и за это время пройден путь от примитивных говорилок до довольно-таки умных собеседников. Вершиной достижений можно считать голосовой робот EVE.calls. В беседах с клиентами Ева проявляет себя как неглупый собеседник с деловой хваткой и приятным располагающим голосом. Мало кому приходит в голову заподозрить её «нечеловеческое» происхождение. Основные сферы использования таких штук – автоматизация колл-центров, фронтальный аудит соблюдения операторами скриптов, анализ наиболее успешных моделей коммуникации. Не следует, однако, думать, что автоматизировать колл-центр и без потери качества заменить штат операторов можно, просто взяв готовое решение. «Коробка» – очень грубое приближение, скорее карикатура на человека. Её дообучение под конкретные задачи конкретного бизнеса – работа весьма дорогих специалистов, которых ещё попробуй сханти.

Банки? Открытые API?? Вы, наверное, шутите?


Осенью 2020 года состоялись первые публичные обсуждения предложенных ЦБ стандартов открытого банкинга, носящих рекомендательный характер. Стандартизация Open API выгодна большинству игроков рынка, поскольку упрощает и делает более дешёвыми различные виды интеграций: интеграцию IT-систем партнеров, интеграцию сервисов и каналов, подключение к экосистемам и маркетплейсам. И это все, наконец-то, используя реально открытые спецификации и технологии, привычные всем в мире веб-разработок, например, OpenID Connect. С развитием концепции открытого банкинга растёт востребованность квалифицированных специалистов, разрабатывающих или продвигающих API. Вместе с тем, переход на API-стандарты требует от крупных игроков значительных вложений, особенно в части обеспечения информационной безопасности. Но, надеемся, скоро встроить в свой сервис функции вашего банка можно будет так же просто, как и VK-виджет. Уже имея собственный опыт в рамках маркетплейса “Свое родное”, мы видим большие перспективы в этом направлении.

“Стоп, а если я отрицаю все эти новомодные AI/ML-тренды, поскольку я реально суровый администратор, DevOps или, ура-ура, системный программист на C/C++ или Java?” Не переживайте, вас не отправят переучиваться. Чтобы все эти модные штуки работали, нужна серьезная инфраструктура – базы данных, системы обработки в реальном времени, распределенные In-memory базы, мониторинг и миллионы других систем. Что-то из этого есть в OpenSource, и банки с радостью используют и даже активно контрибьютят в проекты мирового уровня. Что-то банки делают сами или с партнёрами (тот же Tarantool), демонстрируя конкурентоспособность собственных разработок. И это далеко не всё.

За горизонтом




Мы рискнем предположить, что в ближайшем будущем ничего глобально не изменится, но то, что уже есть, будет развиваться а конкуренция лишь ужесточится.


Центробанк продолжит быть серьёзным инфраструктурным игроком, вплоть до вытеснения с некоторых ниш коммерческих участников. Сегодня обсуждается идея создания государственной платформы финансовой кибербезопасности. А часть сервисов, ранее предоставляемых только банками, теперь смогут делать и другие игроки, предлагая надстройки над инфраструктурным уровнем сервиса быстрых платежей от ЦБ.

Будет усиливаться давление государства на игроков, стимулируя переход на российский софт. Но переход не будет быстрым, а в ряде случаев невозможным или же чудовищно затратным. С одной стороны, у большинства банков нет денег для столь масштабной ИТ-перестройки. Тем более, что многие зарубежные решения успели укорениться и обрасти связями с другими фрагментами инфраструктуры. А никакого открытого API (а зачастую и вообще нормально документированного) там нет. С другой стороны, по некоторым видам ПО нет достойных российских аналогов. Например, многие банки давно пользуются СУБД Oracle. Российских СУБД такого уровня нет, ближайшие конкуренты на этом поле – PostgreSQL, Tarantool и Apache Ignite. Их надо будет дорабатывать, адаптировать и встраивать в процессы – так что работы будет всем.

Спрос на специалистов по ИБ вырастет вслед за ростом вложений бизнеса в сектор кибербезопасности. Цифровой преступный бизнес быстро развивается и наращивает технологическую оснащенность, так что раз и навсегда решить проблему ИБ не удастся. Проблема мошенничества всё больше переходит из технической сферы в область психологии: в 90% случаев кражи денег используется социальная инженерия. Так что самый реальный путь решения проблемы – направить часть бюджетов безопасности на повышение грамотности населения, а не только на новые ИТ-решения внутри банков.

Так выглядит наш финтех с высоты птичьего полета. Если вас появились вопросы или интересуют подробности – пишите. Что знаем – о том обязательно расскажем.
Теги:Актуальный финтех
Хабы: Блог компании Россельхозбанк Карьера в IT-индустрии Финансы в IT IT-компании
Всего голосов 25: ↑22 и ↓3+19
Просмотры4.9K

Лучшие публикации за сутки

Информация

Дата основания
Местоположение
Россия
Сайт
www.rshb.ru
Численность
свыше 10 000 человек
Дата регистрации
Представитель
ashershov

Блог на Хабре