Приём онлайн платежей в Европе в 2013 году

Автор оригинала: James Maskell
  • Перевод
Чтобы зарабатывать деньги в сети, у вас должна быть возможность принимать платежи. Это может казаться простым, но в действительности это не совсем так, и американские подрывные инновационные компании, такие как Stripe и Square, пока ещё не функционируют в Европе.

Поиск вариантов приёма платежей для Vinetrade стал для меня одной из самых сложных задач, но я многому научился. Поэтому я решил, что стоит изложить свои мысли о рынке карточных платежей, о перспективах его развития и о том, чего недостает европейскому сегменту этого рынка.

Почему это сложно


Самый простой способ приёма платежей онлайн – это использование банковской карты (кредитной или дебетовой). За всеми карточными платежами стоит определённое количество банковских операций. Законы о защите прав потребителей позволяют покупателям требовать у своего банка возврата денег, если что-либо пойдет не так (например, если они заплатили за товар, но не получили его). Если банк не сможет получить эти деньги от предприятия, принявшего платёж, он терпит убытки.

Это значит, что банки попытаются сделать все возможное для минимизации своего риска. Часто это выражается в прямом отклонении новых заявок (некоторые банки целый месяц водили нас за нос, заставляя нас предоставлять им подробную документацию, а в конце сообщали, что все равно отказали бы нам, потому что мы слишком молодая компания). Среди других их методов – высокие комиссионные (иногда составляющие 5% и больше от каждой осуществленной транзакции) или удерживание скользящего баланса (например, 20% от стоимости всех транзакций, осуществленных за 6 недель, для покрытия возможных возвратных платежей).

Традиционные варианты – банки, WorldPay или PayPal


До недавнего времени у британских предпринимателей, желающих принимать платежи онлайн, было три основных варианта: подача заявки на открытие коммерческого счёта непосредственно в банк или регистрация аккаунта в WorldPay или PayPal.

Подача заявки непосредственно в банк может оказаться мучительным процессом: вы должны быть готовы к тому, что вам понадобится предоставить множество различных документов (бизнес-план, прогноз потока денежных средств, документы, подтверждающие личность директора и акционеров, и т.д.) и провести немало времени в ожидании ответа. Среди преимуществ этого варианта можно отметить возможность контролировать приём платежей (например, вы можете принимать платежи на своем сайте без перенаправления покупателей к внешним сервисам), относительно низкие комиссионные (примерно 1.5-2% от стоимости транзакций для платежей, осуществляемых при помощи кредитных карт, или фиксированная комиссия, составляющая примерно £0.40, для дебетовых карт) и чётко определённые даты перевода денег на ваш основной счёт (что позволяет вам распоряжаться деньгами).

Для тех, у кого возникли проблемы с банками, популярной альтернативой являлся WorldPay благодаря своей относительно простой процедуре онлайн-регистрации. Среди недостатков следует отметить слишком высокие комиссионные (в моём случае мне пришлось заплатить £150 за открытие счёта, внести на счёт существенную сумму и платить примерно 5% от каждой транзакции) и ограничения, касающиеся видов деятельности, по которым осуществляются платежи (например, под запретом всё, что связано с алкоголем, и всё, что попадает под категорию «только для взрослых»).

PayPal всегда был популярен благодаря тому, что практически любой может открыть в нём счёт и принимать платежи. Комиссионные вполне приемлемы (около 3% от стоимости транзакции), но недостатками являются несовершенство технической части (их API – это настоящий кошмар) и плохое обслуживание клиентов. К сожалению, PayPal – это, по сути, нерегулируемый банк, и известно множество историй, связанных с закрытием счетов, замораживанием денежных средств и усложнением предпринимательской жизни. Подобное вполне может случиться, так как этот сервис всегда был мишенью для мошенников, поэтому намного проще и дешевле будет стать на сторону покупателя и вернуть ему деньги, чем проводить подробное расследование по каждой претензии.

Новые игроки на рынке


В течение последних 12 месяцев на рынке появился ряд новых компаний, основанных предпринимателями, осознающими потребность в лучших решениях. Эти новые игроки позволяют регистрироваться и принимать платежи с большей простотой, взимают низкие комиссионные, быстро переводят деньги на ваш банковский счёт, и процесс верификации (если он вообще присутствует) у них очень короткий.

GoCardless (только для Великобритании)

GoCardless – это, пожалуй, самая новаторская компания, позволяющая всем резидентам Великобритании принимать платежи посредством прямого дебетования, то есть, непосредственно с банковского счёта покупателя, обходя карточную систему.

Прямое дебетование хорошо подходит для регулярных платежей или для разовой оплаты услуг. Однако, к сожалению, оно не подходит для платежей за продукцию, которую нужно быстро отправить покупателю, ввиду небольших задержек (3-4 дня) на оформление поручения на проведение банком подобной операции и приём платежа.

Гарантия прямого дебетования может сделать ваш бизнес уязвимым к мошенникам, так как покупатели, согласно этой гарантии, имеют право требовать у своих банков возврата денежных средств (однако это несущественно отличается от требований о возврате платежей по кредитным картам). Обход сети карточных платежей означает, что GoCardless может взимать невысокие комиссионные – в настоящее время они составляют 1%, но не более £2 на одну транзакцию.

Braintree Payment Solutions

Эта американская компания быстро развила свою сеть (она занимается платежами таких известных сайтов как Github, Airbnb, Fab, Uber, 37 Signals) и недавно начала работать в Европе. Её модель построена на предоставлении простого интерфейса программирования приложений (API) и прозрачных цен. Интеграция с этим сервисом осуществляется достаточно просто, а его служба поддержки работает превосходно. Однако вам все же нужно предоставить различную деловую информацию и получить одобрение у их банка-гаранта (в Европе это Adyen), но этот процесс относительно безболезненный, и вам потребуется предоставить меньше документов, чем если бы вы обратились непосредственно в банк. Кроме того, рассмотрение заявки проходит намного быстрее, так что вы сможете начать работу уже через несколько дней, а не через несколько недель.

Paymill

Это немецкий проект, который, по сути, является разработанным компанией Rocket Internet клоном американского сервиса Stripe. Как и у Stripe, здесь имеется легко интегрируемый интерфейс программирования приложений, и вы сможете быстро начать работу (вам также понадобится предоставить некоторые документы, но здесь нет никаких особых проблем).

Решение, к которому пришли мы


Бизнес-модель компании Vinetrade пугает банки и провайдеров карточных платежей. Мы продаем дорогостоящий товар (цены варьируются от £1.5 тыс. до £20 тыс.), который чаще всего не доставляется покупателю, а хранится на отдалённых складах.

В конечном счете, благодаря содействию наших инвесторов, мы смогли открыть счёт в BarclayCard. К сожалению, этот процесс был непростым, и так как эта компания требует, чтоб мы использовали её интерфейс (с ограниченной документацией и программным обеспечением), мы все ещё не завершили работу по интеграции. Таким образом, мы по-прежнему принимаем платежи посредством не автоматического банковского перечисления (к счастью, на нашем рынке это является стандартом), пока не сможем решить все технические вопросы.

Что я бы сделал в следующий раз


Если бы мне сегодня пришлось запускать новую компанию (или продукцию), то я бы рассмотрел варианты использования для платежей GoCardless, Braintree или Paymill и уделил бы больше внимания включению платёжных расходов в бизнес-модель. Я больше не вижу причин для того, чтоб подавать заявки в банки, мириться с отказами и проходить различные другие препятствия, пока, наконец, не можно будет приступить к работе. Хотя, возможно, придется оплатить более высокие комиссионные, чем при обращении непосредственно в банк (1-2% дополнительно), но вы сможете быстрее приступить к работе и сосредоточиться на проверке своей бизнес-модели (платёжные расходы можно оптимизировать позже).

В прошлом я по умолчанию использовал бы PayPal, но сейчас я бы держался от него подальше и обратился бы к нему лишь в крайнем случае.

В чем нуждается рынок


Теперь, когда в Европе появились такие компании как Braintree и Paymill, а также более новаторские сервисы, такие как GoCardless, кажется, что рынок платежей, наконец, движется в правильном направлении.

Любой прогресс, сводящий к минимуму необходимость непосредственного взаимодействия с банками и упрощающий процедуру осуществления покупателями платежей за товары и услуги, – это всегда хорошо. Будем надеяться, что в результате этого европейские Интернет-компании станут сильнее и смогут составить конкуренцию американским.
Web-payment.ru
0,00
Отраслевое финтех СМИ
Поделиться публикацией
AdBlock похитил этот баннер, но баннеры не зубы — отрастут

Подробнее
Реклама

Комментарии 38

    –6
    Да уж, похоже, у вас нету «своего Приватбанка».
    У нас в Украине приват по простоте установки эквайринга Приват — вне конкуренции:
    Соглашаешься с публичной офертой, вводишь реквизиты счета и ставишь эквайринг на сайт. Все автоматически без участия людей.
    Лимитов для большинства проектов также хватит(хотя для вас, похоже, не хватило бы), 10000$/мес по 1 карте, 400000грн(~50000$)/мес суммарно.
    Комиссия — 3% если счет у них, 3,5% если счет в другом банке.
      0
      Я только перевел, автор James Maskel
        –2
        Ну значит не у вас, а у них.
        +6
        Комиссия в 3% — это дофига в остроконкурентном рынке перепродажи с низкой маржой, каковым является рынок интернет-торговли. О том и статья.
          –1
          Вы знаете банк или сервис эквайринга с комиссией ниже, при небольших оборотах?
            0
            Я знаю.

            Московский Индустриальный Банк — 2.5% даже если ваш счёт не у них.
        • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
            0
            зря вы так, я пользуюсь его услугами (Моском Приватбанк) более трех лет и пока только одни плюсы по сравнению с отзывами других ИП о своих банках и их расценках.

            Интернет банк выше всяких похвал, по сравнению с БанкИнтеза и РосСельХозБанк (про сбер вообще молчу), плата за ведение счета 750 руб. в месяц, а в интезе что-то около 2500

            Отношение отличное, всегда стучу в скайп в свое отделение в мос.области, в главный офис и в поддержку на Украине.
            Так недавно попросил справку сделать — сказали после обеда будет готова, попросил по срочному, так мне ее сделали, отсканили и прислали за пол часа, никуда ехать не пришлось!
            • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                0
                за ведение счета 750 руб. в месяц, а в интезе что-то около 2500

                Ой. А что так много-то? В Swedbank 144 RUB получается, если пересчитать.
            0
            Gate2Shop.com
              0
              Дают много зарубежных веб-кошельков для пополнения в том числе из России. Минус для магазинов — долгое согласование разрешения на прем платежей, строгие категории деятельности проектов.
              0
              Посмотрите еще в сторону Bitcoin. Из плюсов — минимальные комиссии, невозможность отмены платежа клиентом. Из минусов — большая волантильность и, возможно, юридеские преграды. Хотя насчет волантильности, не всегда она так плоха)
                –1
                И главный минус: карта есть практически у всех, биткоин есть либо у гиков, либо у тех, кто сильно шифруется…
                  0
                  Гм, я вроде и не бегал с транспарантом «Забей на все, только коин тру платежка!»
                  Просто как дополнительный вариант к рассмотрению, почему нет?
                  0
                  Погодите, вы правда искренее предлагаете для платежей размером £1.5 тыс. до £20 тыс. использовать Bitcoin?

                  Как вы думаете сколько в мире людей имеют на счетах в Bitcoin подобные суммы? Я думаю их количество измеряется тысячами всего. Из них дай богу будет один клиент.
                    +1
                    Ну, кому-то не лень сегодня было закупиться более чем на 200к$ биткоинами. Просто как дополнительная фича, я прекрасно понимаю, что не более.
                      0
                      Нет я понимаю. Просто вот, честно — представте что у вас есть сайт и вы продаете товары услуги за цены указанные выше. У вас есть там страница покупки на которой указаны способы оплаты (один основной и дополнительные) — ну как у всех, написанно что за спобос оплаты и т.п.

                      Т.е. вам нужно доверстать страницу, вставить функционал приема bitcoin-ов, протестировать его, подумать что вы будите делать в случае если пользовать запросит возварт денег (а по целому ряду европейских законов он может это сдеать), расписать данные условия для bitcoin-во в частности что само по себе заморочка.

                      Вы често, сами бы последовали своему совету и таки хотя бы когда-то сделалали бы такую дополнительную фичу??

                      Что-то мне подсказывает, что на месте автора вы бы никогда такую фичу бы не сделали.
                        0
                        Каждая ситуация — индивидуальна. Если действительно клиенты обращаются с возвратом средств — то это плохо. И как раз в топике говорится, что это в данном случае проблема. С сайтом делать ничего не надо, кроме как опубликовать адрес. Можно поставить на стороннем ресурсе алярм на почту, в случае изменения баланса.

                        Хочется автоматизации? Ок, пару часов на разбор API mtgox и появляется скрипт, который по крону проверяет изменение баланса, в случае изменения на нужную сумму закидывает ее на биржу, менят по текущему курсу и выводит ваером, например.

                        Насчет меня не надо, я со многими расплачивался в BTC, чаще всего for fun конечно, но и на серьезные суммы сделки были. Да что я, вон WordPress, Reddit, 4chan и другие биткоины принимают к оплате. Этот список видели? Так что я бы не сказал, что это фантастика.
                          0
                          Так сказать беседы ради. Таки на том же wordpress — не просто адрес опубликован — там вполне себе хитрая формочка от bitpay, где нужно зарегится, привязать вполне себе реальные адреса в банке (интересно нужна ливалидация). Я не верю в интеграцию платежной системы за часы в реально работающий сайт.

                          И в пару часов на скрипт который вы описали и которые будет годами в продакшене работать тоже не верю.

                          У меня вот знакомый внедряя тот же paypal в дополнение к основному регистратору (и делая это не первый раз) — только на автоматизацию постепенного ввода потратил пару суток — чтобы сначала 5% посетителей опцию показывать, потом большему количеству. Имея свой реальный продающий сайт комрящий себя не будешь ничего и никогда выкатывать за часы, связанное с продажами.

                          Но вообще лирика все это — я все же останусь при совем мнении, что прием bitcoins на сайте со средней ценой товара в 10к фунтов — во первых не окупится, а стоит отпугнуть хотя бы одного покупателя (готовый по своему неразумению считает bitcoins незаконными или связывает их с нелегальными сделками — а такие наличиствуют) — будет в жестком минусе.

                            0
                            И в пару часов на скрипт который вы описали и которые будет годами в продакшене работать тоже не верю.

                            О, это зря, и не такие костыли еще годами в продакшне работают)

                            а стоит отпугнуть хотя бы одного покупателя (готовый по своему неразумению считает bitcoins незаконными или связывает их с нелегальными сделками — а такие наличиствуют)

                            Инфа, что серьезный магазин начал принимать биткоины разлетится по сообществу очень быстро, об этом станет известно на форумах, вики, может быть упомянуто во многих СМИ. А может быть среди потенциальных покупателей есть как раз гики и экономисты, так что все не так однозначно.

                            Каждый имеет право на свое мнение) Мир, дружба, жвачка.
                • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                    0
                    Из России принимать из Европы — тот еще ужас.
                      0
                      paypal
                        0
                        Популярны агрегаторы Платежных систем, позволяющие при однократной интеграции принимать платежи несколькими методами, в том числе банковскими картами (рублевые и валютные). Например ДеньгиOnline.
                          0
                          У нас статья УК РФ за незаконную коммерческую деятельность. Физики не могут. Нужно хотя бы ИП.
                          0
                          Pay-me.ru?
                            0
                            Расскажите о Holvi.
                              +2
                              Интересно, почему нет ни слова о Skrill (бывший Moneybookers). В Великобритании они очень популярны.
                                0
                                скрилл работает на частных переводах и выводе средств. Для онлайн платежей там слишком много заморочек.
                                  +1
                                  Согласен, по мне Skrill очень даже ничего система + карточку можно сделать, что бы выводить средства.
                                  И оплата достаточно удобна не только для Англии, но и пополнить средства из Польши можно через http://www.przelewy24.pl/.

                                  Вообще вариантов очень много!

                                  Если проблема, что кто то не работает с РФ, то мне кажется ради бизнеса можно съездить в туже Литву и открыть фирму и тогда без проблем всё двери открыты.
                                  Ну а открыв фирму можно так и ПМЖ получить.
                                  Любой бизнес требует вложений, другое дело каждому хочется их минимизировать. Но минимизируя затраты вы не всегда получаете экономию времени.

                                  Мне лично ещё нравится https://www.2checkout.com/
                                  http://www.neteller.com/
                                  Ну а если так случилось что вы переехали в Европу и вам надо работать с РФ то https://www.okpay.com/ru/services/accept-payments/index.html

                                  Вообще мне кажется, что по идее одним постом не описать всех возможностей которые есть в Европе.
                                    0
                                    Как у вас все просто — а вы пробовали мерчант акк получить на литовскую помойку? Между прочим пишет англичанин.
                                    А про русских у них вообще разговор отдельный.
                                  0
                                  Агрегаторы www.paymentwall.com и подобные не помогут?
                                    +1
                                    никак не пойму почему в британии практически никто не пользует SagePay который работает примерно по той же схеме как и WorldPay, необходим merchant account, но гораздо приятнее расценки, больше вариантов интеграции сайта с платежной системой, лучше админка и поддержка (отталкиваюсь от собственного опыта)
                                    SagePay сами предоставляют услуги открытия merchant account, что упрощает процесс
                                    один из доп.плюсов SagePay — интеграция с их Sage Accounts (популярный софт для бухучета)
                                      0
                                      iZettle не вспоминали ещё? Также, как и Square, только ридер побольше и работает в Швеции, Норвегии, Дании, Финляндии, Британии, Германии и Испании.
                                        +1
                                        iZettle и Square это не для сайта, а прием с физических карт.
                                          0
                                          Ага, что-то не вчитался, что речь идёт только об онлайн.
                                        0
                                        Отправлял запросы в Paymill и Braintree — отказали. С российскими мерчантами «пока не работают».

                                        Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

                                        Самое читаемое