В пятницу, 14 декабря 2018 года инициативная группа Financial Innovation Now (FIN) направила в Федеральный резерв открытое письмо в ответ на предложение агентства создать и запустить в США систему платежей в реальном времени. В FIN объединились такие компании, как Amazon, Apple, Google, Intuit, PayPal, Stripe и Square. Они перечислили в письме уже примелькавшиеся тезисы о состоянии быстрых платежей в США, о том, что страна сильно отстала от остального мира в этом отношении и потому ставит под удар свою конкурентоспособность.
Также подчеркивалась важность быстрых платежей как средства решения проблем с финансовой доступностью в США, где большая часть жителей пользуется банковскими услугами. Авторы привели аргументы в пользу того, что ФРС лучше всего подходит на роль игрока, способного контролировать универсальную, интегрированную и действующую в реальном времени платежную сеть, даже несмотря на малый опыт агентства в деле платежных инноваций.
В документе уделяется особое внимание тому факту, что доступ к платежным системам сегодня возможен только за счет услуг существующих посредников — банков и платежных сетей, а им не удается угнаться за потребностями потребителей и бизнеса. Члены FIN утверждают, что помимо замедленного доступа к финансовым средствам, с которым сталкиваются физические и юридические лица, работа с действующими посредниками приводит к увеличению рисков и росту издержек, обусловленных естественным устареванием существующей финансовой инфраструктуры.
По мнению членов FIN, предложенное ФРС решение устранит эти проблемы с помощью создания современной и интегрированной с другими каналами системы.
В FIN понимают, что на создание и запуск новой сети потребуется время, и пока сеть не будет введена в строй, члены инициативной группы желают получить прямой доступ к национальной системе платежей и взаиморасчетов. Как утверждается в письме, подобный шаг устранит все неудобства работы с посредниками и откроет доступ к проведению транзакций в реальном времени для всех, кто в них нуждается.
Сейчас доступ к системе брутто-расчетов в реальном времени есть только у финансовых учреждений, хранящих депозиты и вклады.
Резюмируя, можно сказать, что члены FIN поддерживают инициативу ФРС по воплощению в жизнь системы быстрых платежей, но в то же время они хотят, чтобы во время ее запуска федрезерв предоставил компаниям возможность обойти банки, открыв для инициативной группы доступ к системе брутто-расчетов для ускорения партнерских и клиентских платежей.
Только время покажет, есть ли в этом письме нечто большее, чем искусная попытка укрепить позиции участников FIN в переговорах с банками и кредитными сетями по поводу комиссий, ведь на создание простого веб-сайта и написание публичного письма не требуется много усилий.
Возможно, FIN удастся направить федрезерв в желаемом направлении. Не исключено, что этот шаг также повлияет на диалог по поводу быстрых платежей в США.
Выясняется, что ФРС перестал быть координатором, привлекающим почти 500 влиятельных игроков к достижению консенсуса по поводу ускорения введения быстрых платежей в США. Как минимум по мнению членов FIN, ФРС скорее держит в руках ключ от потенциально простого и дешевого доступа к банковским счетам в обход самих банков.
Это может говорить о том, что суть попыток поставить ФРС в центр разговоров о быстрых платежах заключается вовсе не в желании сделать платежную и финансовую систему США более конкурентоспособной. Более того, нет доказательств, что отсутствие единой системы мгновенных платежей действительно сдерживает потенциал страны. Скорее всего, этот ход направлен на превращение банковской системы в дешевое и общедоступное средство доступа к счетам вкладчиков. По версии федрезерва, доступ к вкладам в мире быстрых платежей вполне мог бы стать бесплатным или же должен стоить столько, сколько агентство будет считать приемлемым.
В таком мире «старые игроки», чья инфраструктура на протяжении последних двадцати лет позволила финтех-компаниям вырасти, накопить огромную клиентскую базу и рыночную капитализацию, могут превратиться в «трубопровод» для проведения платежей.
Скорость — это еще не все
Члены FIN — те же игроки. Да, они накопили солидный вес и доверие в платежной среде и не дают финансовым учреждениям спокойно спать по ночам. Также они в правильный момент поддержали инициативу ФРС, которая должна уладить все проблемы быстрых платежей.
Эта инициатива совпадает с глобальными трендами, в рамках которых центральные банки многих продвинутых стран начали поощрять движение в сторону быстрых платежей. Прекрасно сочетается она и с набравшим популярность мнением, что мгновенные платежи возможны только в том случае, если регуляторы вынудят банки их внедрить.
Письмо особенно показательно на фоне другого недавнего события — отказа большинства американских банков поддержать ассоциацию TCH, которая уже несколько лет пытается запустить в стране решение, альтернативное брутто-расчетам ФРС с быстрыми платежами. Лишь некоторые крупнейшие банки выступили за, но без всеобщей поддержки эта идея нереализуема.
Интересно и то, что попытки ускорения платежей предпринимаются как раз в то время, когда платежи и так уже достигли лучших в истории показателей скорости. Например, для всеобщей поддержки и внедрения в США схемы «ACH день в день» не понадобилось публичных объявлений со стороны регуляторов.
Ассоциации NACHA удалось заручиться поддержкой 13 тысяч американских банков, поскольку она предложила решение для случаев, одно из ключевых условий которых — завершение транзакции в течение дня. Это пример эффективной и экономной бизнес-модели, которая не отобрала доходы у других банков, но в то же время обеспечила монетизацию услуг. Да, она работает не в реальном времени, но, похоже, достаточно хороша для многих практических сценариев.
Карточные сети сегодня также позволяют проводить мгновенные платежи. MasterCard (Send) и Visa (Direct) используют дебетовый «движок» для мгновенного перемещения денег на счета потребителей, а также малого и среднего бизнеса. Они же предоставляют членам FIN мгновенный доступ к средствам в отдельных случаях.
Дебетовая система переводов позволяет добиться скорости и экономии.
Недавнее исследование PYMNTS, в котором рассматривались кейсы денежных выплат для 9 с лишним тысяч потребителей, показывает, что 84% из них предпочитают воспользоваться дебетовой картой в качестве идентификатора получателя в противовес телефонному номеру и электронным адресам. По мнению аналитиков, на то есть две причины. Во-первых, потребителю проще заказать дебетовую карту, чем открыть счет в банке. Во-вторых, потребители доверяют дебетовым картам и считают их удобной прослойкой между бизнесом, который отправляет средства, и собственным счетом.
Естественно, инноваторы уже используют «ACH день в день». Так, по данным NACHA, все больше страховых медицинских выплат проводятся по этой схеме вместо чеков, пока еще имеющих широкое распространение.
Кроме того, заслуживает упоминания новый дебетовый продукт для бизнеса Square Card от компании Square. Мерчант может мгновенно получить оплату прямо на свою дебетовую карту MasterCard, а Square зарабатывает на межбанковской комиссии. Visa и Ingo Money объявили о разработке аналогичных продуктов для малого и среднего бизнеса несколько месяцев тому назад.
Инноваторы, как им и положено, подключают технологии и свою изобретательность, чтобы наладить связь между регулируемыми и безопасными старыми системами и новыми способами создания ценности в динамичном цифровом мире.
Можно ли улучшить ситуацию? Конечно, ведь сделать лучше можно всегда.
Потребность в более современной системе
Выходит, что на самом деле не нужно терпеливо ждать, когда же наконец будут доступны платежи в реальном времени, чтобы с их помощью генерировать новые источники инноваций для экосистем. Платежи уже сейчас перемещаются между банками и по платежным каналам достаточно быстро.
Однако скорость платежа не является единственным критерием определения его общей ценности. Платеж — это процесс передачи законно и правильно выделенных средств вместе с подробными данными о транзакции. Запуск настоящих мгновенных платежей потребует создания системы, исключающей любые ошибки, так как мгновенный характер переводов подразумевает их необратимость. Даже если у банков сейчас появится доступ к мгновенным платежам, у них будет достаточно причин замедлить эти процессы просто ради снижения рисков мошенничества и банальных клиентских ошибок.
Многие препятствия на пути внедрения быстрых платежей — это результат легитимной борьбы против мошенничества и отмывания денег, а также желания обеспечить стабильность банковской системы.
ФРС, безусловно, считает эти причины весомыми. Любые предложения по созданию системы мгновенных платежей и предоставлению доступа к ее сети будут рассматриваться, исходя из безопасности и стабильности действующей финансовой системы.
Пока это значит, что преимущество быстрых платежей остается за банками и карточными сетями, так как они уже перемещают средства быстро, с помощью регулируемых каналов, заручившись доверием потребителей, бизнесов и ФРС. Их каналы доступны всем, от рядовых граждан до бизнеса.
Но это не значит, что существующая финансовая инфраструктура не должна модернизироваться. Ее обновление с помощью продуктивных и продуманных инициатив прекратило бы разговоры о необходимости ускорения платежей. Также это помогло бы сосредоточиться на создании современной гибкой системы, включающей все удачные решения, которые работают в данный момент.
Банкам и карточным сетям следует пристальнее взглянуть на идею проведения процессов в реальном времени и способы ее реализации. И им не стоит забывать о различных инициативах других компаний по внедрению быстрых платежей, направленных на получение легкого доступа к счетам вкладчиков.
