Комментарии 77
Будет прекрасно. Часть бизнеса перестанет работать только в наличку, потому что для розницы эти несколько процентов — проблема. К тому же выйдут из тени, хотя это часть другой истории.
И у меня в России не разу не забирали пластик, чтобы куда-то унести. Откуда эти истории покупателей берутся, прямо любопытно.
А уж плач по поводу того кому достанется процент вообще выглядит странным. Мне как покупателю на это глубоко плевать, главное удобство, безопасность и быстрота платежа.
Как я понял, рассматривается вариант, что в некоторых заведениях будет только такой способ оплаты, верно? А как быть гостю из другой страны? Я вот уже сейчас испытываю определённые трудности, когда при брони квартиры в Питере через букинг, владелец просит об оплате на карту Сбера. А как это сделать из-за рубежа, не имея российских счетов? Не утверждаю, что совсем никак, но методы мне неизвестны… А тут ещё веселее предлагают.
А сдавать квартиру в России может только юр. лицо? Я просто не в курсе российского законодательства.
Физлицо, зарегистрированное в налоговой как предприниматель (6% налога и плюшки) или самозанятый (4% налога без плюшек), тоже может официально сдавать квартиру в аренду.
Ну может он самозанятый, который заплатит 4% с этой суммы потом )
В «заведениях» — нет, скорее всего не будет одного способа оплаты. Потому что заведение — юрлицо, ему нужно принимать всё, что могут принести клиенты. Карты будут еще долгое время — значит, будут их принимать.
Но QR-коды будут лучше (для бизнеса), продвигать их будут. Комиссия в 2-3% для приема карт на настоящем этапе правда великовата.
А у вас, скорее всего, был вариант с физлицом… тут как договоритесь, так и будет. Физлицо не обязано делать, чтобы вам было сильно удобно.
банковские карты, apple pay, samsung pay одновременно
Справедливости ради, если я правильно понимаю, терминал приема карт их вообще не отличает. Pay вроде симулирует беспроводную карту — поэтому, если вы их принимаете, то принимаете и различного вида Pay.
принимает деньги всеми способами какими может
Ну, честно расскажу, что в какой-то момент отключил прием Яндекс.Денег. Потому что комиссия на онлайн-платеж в 5%, по сравнению с карточными 2-3%, которые сильнее распространены — по-моему, это перебор.
Но вообще в целом вы правы.
потенциальные проблемы с гос-вом (вдруг я потрачу за год на 5000 больше, чем в белую заработал).
очевидно, что вывод из тени денежных потоков — одна из основных целей.
и да, на короткой дистанции платить налоги невыгодно, на длинной — в условной Германии, где платят налоги, жить лучше, чем в условном Сомали.
то просто закрою карты, иначе зачем они?
банально удобнее, чем звенеть мелочью.
вы не замечали, что оплата apple pay в условном перекрёстке получается заметно быстрее, чем оплата налом? плюс требует меньше телодвижений как от покупателя, так и от продавца (и вообще заметно разгружает кассира, истории с «неправильно посчитала сдачу и в кассе недостача» уходят в прошлое).
Представляю касса, QR-код, клиента гипермаркета. Вы вообще как это представляете?
ровно так же, как с apple pay — разблокировал телефон, оплатил, пошёл.
Да, тут 1 клиента будут обслуживать по 20 минут
китайцы справляются, справимся и мы.
Основная часть клиентов карту то не освоила
Основная часть клиентов, видимых мною в магазине, карту не только осовоила, но и использует. И это сильно экономит время всей очереди, т.к. раньше все эти пляски с наличкой занимали существенное время, даже без бесконтактных платежей со вводом пина быстрее, чем отсчёт мелочи, выискивание подходящих бумажек, попытки отсчитать мелочь, убедиться что не хватает, дать ещё бумажку.
Если будет 20 минут очередь (не 1 киент) — просто не буду стоять, время, проведённое в магазине (включая ту самую очередь) обычно меньше.
Второе преимущество — интернет-магазинам и индивидуальным предпринимателям теперь не обязательно тратить деньги на покупку касс, терминалов и проведение платежей
Ага, конечно.
Обязанность пробить и выдать кассовый чек никуда не исчезает.
есть такая ситуация, что некоторые оптовые фирмы отказываются от касс дабы не геморойничать с наличкой/кассиром/проверкой денег/инкассацией… но в принципе не против продать товар и физику
С точки зрения применения ККТ с появлением QR-кодов и СБП ни для кого из них не меняется вообще ничего.
Если вы принимаете платежи на точке, в чеке должен быть адрес этой точки, и по этому адресу должна быть зарегистрирована ККМ.
А вашего друга-оптовика по первой жалобе предупредят, по второй — оштрафуют.
вероятно, речь идет об интернет кассах, которые подключаются онлайн, и если в магазине нет приема налички, а только QR коды(например это шоурум, с доставкой заказанного товара после покупки) то физическую кассу можно и не ставить.
Согласно 54ФЗ кассовые чеки должны пробиваться при всех операциях при расчетах с физлицами. Даже если физлицо откроет расчетный счет и переведет денежку безналичным образом на расчетный счет продавца… Вступило в силу чуть больше года назад.
При «неденежных» расчетах — тоже, кстати. Например тех же подарочных картах и купонах.
www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_42359/d2fc933bc5ec367e9a8713330510af5d9e1a3fe4
а дальше — по вкусу 5.3 — а), б) или в)
И само веселье возникает при обработке бухгалетерией выписки с расчетного счета (не эквайриноговом расчете) с вычленением физлиц и отправке им тем или иным образом того самого чека — несколько смахивает на знаменитое простоквашино и доставку шариком фотографий
add: кстати вполне метод напакостить какому-нибудь заводу у которого касс отродясь не было как и расчетов с физиками: взять и заплатить им от физика, да еще и по незаполненной в плане отправителя ПД-4 и потом пожаловаться про несформированный фискальный чек)
вариант с бесплатными qr-кодами выглядит гораздо более разумным. и китайский пример показывает, что он работает.
у нас есть автоматы по продаже воды, сейчас мы ставим туда терминалы сбербанка, но всем понятно, что это слишком дороге решение, оплата qr-кодом с помощью телефона выглядит более уместной. но тут есть одно «но» — у пользователя приложение для оплаты уже должно быть в телефоне, никто не будет ставить ещё одно приложение для оплаты в ещё одной торговой точке.
тот же сбер выкатил свою платформу оплаты qr-кодами, но она сделана «на отстань», мы потыкались и поняли, что использовать это у себя мы не сможем. есть независимый payqr, который так и не взлетел.
я надеюсь, что проект центробанка окажется более удачным.
1) для легального оффлайнового МСП ничего не изменится, пока карты остаются основным средством платежа у населения. Если для вашего бизнеса выгоднее отказаться от значимой доли покупателей, чем продолжать платить за эквайринг — ну, у меня плохие новости про ваш бизнес.
2) для крупных продавцов ничего не изменится, потому что они обязаны принимать пластиковые карты.
3) для бабушек, торгующих цветами и укропом, а также чинящего обувь и ключи Ашота ничего не изменится, потому что там примерно 146 % денег идут мимо любых банков и налоговых, и ни бабушки, ни Ашот этого менять не хотят.
4) что-то заметно изменится только у интернет-магазинов — мелкие с облегчением полностью забьют на приём карт и платёжных систем типа ЯД в пользу QR-кодов, крупные ради оптимизации будут стараться подсовывать QR-код как рекомендуемый способ платежа.
я думаю, что подсовывать оплату QR как рекомендуемый способ будут все игроки.
и надо смотреть немного вперёд. если оплата qr-кодами станет массовой (а я не вижу причин, почему этого не должно произойти), то карточный эквайринг умрёт сам собой, как это случилось в китае.
3 — до сих пор есть магазины, которые не принимают карты просто потому, что это дорого, а люди готовы платить наличными.
и вы много видели кофейных автоматов с приёмом карт? уверен, что с оплатой qr-кодами быстро появятся.
не понимаю, чем 1-2 отличаются от 4.
Ок, попробуем проще: у вас магазин с оборотом тысяч сто рублей в день. Спустя год вы обнаруживаете, что 60 % ваших покупателей всё ещё не пользуются QR-кодами. Ваши действия? Продолжите платить банку за терминал — или сократите оборот на 60 %?
я думаю, что подсовывать оплату QR как рекомендуемый способ будут все игроки.
Да? Как конкретно вы себе это представляете — в «Пятёрочке» кассирша будет объяснять покупателю, что такое QR-коды, пока у него за спиной продолжает расти недовольная очередь?
Пока вот тот самый банковский терминал, который «Пятёрочка» обязана иметь, не будет показывать QR-код тупо на своём экране одновременно с готовностью принять карточку, любое «подсовывание» будет стоить дороже, чем полтора-два процента банку за проведение карточки.
3 — до сих пор есть магазины, которые не принимают карты просто потому, что это дорого, а люди готовы платить наличными
Не хочу вас расстраивать, но примерно 100 % случаев «терминал сломался» и «карты не принимаем» — это не про 2 % экварийнга, а про 20 % налога на прибыль и 45 % НДФЛ и фондов.
и вы много видели кофейных автоматов с приёмом карт?
Эээ… да, много. Практически все новые не просто с терминалом, а с бесконтактным терминалом. Терминал — это дешевле, чем купюроприёмник, сдача и инкассаторы.
Спустя год вы обнаруживаете, что 60 % ваших покупателей всё ещё не пользуются QR-кодами. Ваши действия? Продолжите платить банку за терминал — или сократите оборот на 60 %?
банку платится не за то, что терминал стоит в магазине, а процент с оборота.
очевидно, что если qr будет заметно дешевле (а предлагаемый 1% разницы — это очень заметно), то магазины будут стараться увеличить долю безналичных платежей через qr.
а банковский терминал останется. для тех же пенсионеров, например — многие уже привыкли платить картой, а вот приложение на смартфоне воспримут не все.
и один год — не тот срок, за который что-то изменится, вот через 3-5 лет может случиться так, что продуктовый магазин без банковского терминала не будет редкостью.
а может не случиться, посмотрим.
Да? Как конкретно вы себе это представляете — в «Пятёрочке» кассирша будет объяснять покупателю, что такое QR-коды, пока у него за спиной продолжает расти недовольная очередь?
способы найдут.
специальные акции «начислим в 10 раз больше фантиков» для покупателей, платящих qr, например.
большие плакаты с рекламой.
выделенные кассы + девочки, подходящие к покупателям, и предлагающие помочь с оплатой.
вы поймите, 1% с оборота для продуктовой розницы — это очень много.
Практически все новые не просто с терминалом, а с бесконтактным терминалом. Терминал — это дешевле, чем купюроприёмник, сдача и инкассаторы.
москва? я у нас ни одного не видел.
Терминал — это дешевле, чем купюроприёмник, сдача и инкассаторы.
мы считали — не дешевле. плюс от нала всё равно не уйти.
и очевидно, что qr-код заметно дешевле терминала.
Объясните мне непенсионеру какой мне будет кэшбек с покупки QR-кодом в Пятерочке, если карта Халва при оплате Самсунг Пэем — 6% кэшбек
покупатели с халвой погоды не делают.
и очевидно, что все эти щедрые программы КБ не так долго проживут.
не так давно КБ по халве был 12%.
не надо обзывать ПЕНСИОНЕРАМИ тех, кто хочет получать возврат в виде 6% от банка
если вы такой продвинутый, то почему покупаете халвой со скидкой 6%, а не купонами из «кошелька» со скидкой 15+5%? )))
Обязанность обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт распространяется на продавца (исполнителя), у которого выручка от реализации товаров (работ, услуг) за предшествующий календарный год превышает сорок миллионов рублей.
будут считать, что платежи по qr-коду проходят «с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт»?
вы поймите, 1% с оборота для продуктовой розницы — это очень много
Это меньше, чем розница потратит на всех этих девочек и плакаты с рекламой в ситуации, когда продвинутая аудитория с QR-кодами — это единицы процентов от общей аудитории розницы.
Вы, например, понимаете, что сейчас даже бесконтактная оплата со смартфона через обычный банковский терминал — это всё ещё что-то типа нескольких процентов в общем числе платежей?
А здесь будут QR-коды, которые со стороны смартфона будут поддерживаться вообще кем и как? Тремя с половиной банками, среди которых не будет Сбера?
москва? я у нас ни одного не видел
Даже ЦППК'шные терминалы по продаже билетов на электрички уже практически все стоят с бесконтактными ридерами. Исключительно вопрос замены старых моделей на новые — новые будут с картоприёмниками.
мы считали — не дешевле. плюс от нала всё равно не уйти
Есть большая разница между выездом инкассаторов дважды в неделю и раз в две недели. Плюс, дополнительные клиенты из тех, у кого нет при себе мелочи.
Вы, например, понимаете, что сейчас даже бесконтактная оплата со смартфона через обычный банковский терминал — это всё ещё что-то типа нескольких процентов в общем числе платежей?
причина: смартфон с nfc ещё очень дорог. именно поэтому китай и пошёл по пути (фактически бесплатных) qr-кодов.
и не только китай. та же виза тоже пытается запрыгнуть в этот поезд.
Это меньше, чем розница потратит на всех этих девочек и плакаты с рекламой
затраты на рекламу разовые, а экономия 1% — на много лет вперёд
Есть большая разница между выездом инкассаторов дважды в неделю и раз в две недели.
обычно нет отдельных инкассаторов — тот, кто обслуживает автомат, тот и инкассирует деньги.
сделать так, чтобы приезжать за деньгами нужно было раз в месяц — не проблема, повесь на монетоприёмник мешок побольше, это ничего не стоит.
купюроприёмники с стекером на 1000+ купюр тоже есть в природе. есть и сбрасывающие в мешок тоже.
но обслуживать автомат приходится так и так: менять воду, заправлять стаканчики и кофе, протирать в конце концов.
у нас немножко другая специфика: автоматы по продаже питьевой воды. человек приезжает в автомат каждый день просто для того, чтобы поддерживать чистоту и проконтролировать работоспособность. раз в несколько дней приезжает цистерна, заправляет свежей водой. периодически моются шланги и ёмкость.
при всём при этом забрать наличные из автомата не составляет никакой проблемы.
отсортировать, пересчитать, сдать в кассу, кассе раскидать по магазинам и/или в банк — да, пришлось купить счётные машинки, это занимает сколько-то времени и т.п., но, повторюсь, считали — эквайринг не окупается.
мы его ставим только для того, чтобы повысить лояльность покупателей.
причина: смартфон с nfc ещё очень дорог. именно поэтому китай и пошёл по пути (фактически бесплатных) qr-кодов
Опять же, не хочу вас сильно расстраивать, но смартфонов с NFC — сильно больше, чем использующих их для оплаты. Это только в вашем сказочном мире стоит дать человеку новое средство оплаты, как он побежит им пользоваться — в реальности это не так.
затраты на рекламу разовые, а экономия 1% — на много лет вперёд
У вас странные понятия о рекламе. Затраты на рекламу — столько, сколько она длится, эффект от рекламы — в общем, тоже.
Не говоря уже о том, что конверсия в рекламе, призывающей покупателя посреди торгового зала лезть ставить себе на смартфон непонятно что (и судя по всему, ваши девочки и ваши плакаты не смогут сказать, что именно ставить-то), будет такая, что только обнять и плакать.
Ну то есть вы в итоге охватите где-то так 1 % от 1 % ваших покупателей.
именно поэтому китай и пошёл по пути (фактически бесплатных) qr-кодов
Китай пошёл не поэтому, а потому, что у него два монополиста — WeChat и Alibaba, приложения которых есть на смартфонах у всех.
Это только в вашем сказочном мире стоит дать человеку новое средство оплаты, как он побежит им пользоваться — в реальности это не так.
я разве где-то это говорил? может побежит, а может не побежит, это зависит от многих факторов.
речь про то, что я считаю, что у платежей через qr есть шанс, вы не даёте им такого шанса.
ещё лет пять назад картами платили отдельные маргиналы, а тот же магнит не принимал карты и отлично себя чувствовал; сегодня же даже у нас в провинции не менее трети платежей в продуктовой рознице проходят через карты и везде стоят терминалы с возможностью бесконтактной оплаты.
давайте вернёмся через 5 лет и посмотрим, что будет c безналичной оплатой у нас, в китае, в остальном мире.
Так что не то чтобы у «Магнита» спрашивали его мнение по этому вопросу.
И QR-коды, если надо, обяжут. И на смартфоны предустанавливать Яндекс.деньги, которые будут их поддерживать, если надо, тоже обяжут.
Только тональность комментариев по этому поводу на Хабре будет немного менее радостной.
вы поймите, 1% с оборота для продуктовой розницы — это очень много.а сколько стоит инкассация с того же наличного оборота? сколько стоят взятки за нештрафование ситуаций с манкированием оверлимитной налички в кассе (в случае манкирования инкассацией)?
а сколько стоит инкассация с того же наличного оборота?
точную цифру не могу сходу назвать (да и не уверен, что имею право), но мы платим доли процента.
и речь была не про это.
если по QR сделают 0.7% вместо 1.7% за эквайринг — розница будет биться за то, чтобы покупатель оплатил qr.
точную цифру не могу сходу назвать (да и не уверен, что имею право), но мы платим доли процента.зачастую совокупные затраты/риски соизмеримы с эквайрингом… грубо говоря из них и вырисовываются те самые циферки за эквайринг.
и речь была не про это.Будет конечно. Но и эквайринг резать не будет, покуда он будет составлять значимую часть оборота.
если по QR сделают 0.7% вместо 1.7% за эквайринг — розница будет биться за то, чтобы покупатель оплатил qr.
А в тех же продуктовых — никуда не денутся от тех же пенсионеров, которые с трудом но справляются с оплатой пенсионными визами/мирами и сподвигнуть их на смартфоны будет сложновато…
p/s/ да и честно говоря эти 0.7% смахивают на замануху… у псб вон было и 0.8%, но сейчас на общих условиях нету… хотя для торговой сети на 10500 магазинов — совершенно не исключаю особых ставок
зачастую совокупные затраты/риски соизмеримы с эквайрингом
мы считали по своей сети (порядка тысячи касс), разница в разы в пользу наличных. читал примерно такие же оценки и от других сетей.
и да, несколько лет назад это было «все побежали — и я побежал».
тот же магнит долго сопротивлялся. а сегодня даже у нас в провинции оборот по картам не менее трети от общего.
Будет конечно. Но и эквайринг резать не будет, покуда он будет составлять значимую часть оборота.
конечно. в статье упоминался срок, на котором могут произойти изменения структуры платежей — 5-7 лет. я думаю, что может всё произойти и быстрее, но в любом случае речь это несколько лет (и многое тут зависит от государства).
мы считали по своей сети (порядка тысячи касс), разница в разы в пользу наличных. читал примерно такие же оценки и от других сетей.
Ну и где же эти сети, которые прямо в торговом зале бьются за оплату наличными вместо карт, если наличные настолько выгоднее?
Да нигде, кроме вашего воображения.
И бьющиеся за оплату QR будут там же.
Ну и где же эти сети, которые прямо в торговом зале бьются за оплату наличными вместо карт, если наличные настолько выгоднее?ну иногда, видимо когда нал на черноту потребен — бывают поломки, смахивающие на имитацию…
А в мелких заведениях, особенно из бывшей серии источников нала типа мелких ресторанчиков «ой, тут у нас что-то вайфай не берет, у вас наличными не будет?».
Видел даже объявление на картонке «в связи с проблемами ккм принимаем платежи на номер телефона +7....» (в мелкой бизнесланчной оф центра)
мы считали по своей сети (порядка тысячи касс), разница в разы в пользу наличных. читал примерно такие же оценки и от других сетей.неужели при таких объемах банки спецусловий не предлагают?
и да, несколько лет назад это было «все побежали — и я побежал».дак по моим ощущениям сейчас практически все тем или иным образом охвачены пластиком. Соответственно скорее вызывает удивление, что осталась заметная часть нала.
тот же магнит долго сопротивлялся. а сегодня даже у нас в провинции оборот по картам не менее трети от общего.
и вы много видели кофейных автоматов с приёмом карт? уверен, что с оплатой qr-кодами быстро появятся.в местах скопления владельцев пластика — обычно их много. Навскидку: аэропорты, магазины типа «метро» и т.п.
Только монетно-купюрные аппараты — ближе к рынкам, офисным центрам от мелких владельцев 3-5-20 аппаратов в аренде.
Что реально изменится (не сразу, но постепенно, и не кардинально, но на существенные в масштабах РФ суммы):
* мелкие предприятия типа киосков с мороженным смогут позволить себе принимать безналичные платежи
* магазины покрупнее получат ещё один способ принимать безналичные платежи, причём за счёт более низкой комиссии будут рекламировать именно его.
* покупатели получат ещё один способ безналичной оплаты и больше мест, где не нужна наличка
* результат: меньше наличных под подушкой, больше денег в банках => больше ликвидности у банков => у банков больше возможности кредитовать предприятия.
Задача ЦБ — окончательно пристрелить чёрный нал в формате киосков с мороженым и переводов между физиками «на карту Сбера».
Дальше будет примерно так:
1) требование обязательной работы с СБП для точек с оборотом существенно ниже текущих 40М в год;
2) добровольно-принудительное распространение поддержки СБП на смартфоны счастливых пользователей.
Мелкие закрываются, потому что еще один де-факто налог в дополнение ко всем прочим забивает еще один гвоздь в их гроб.
Очень вероятно, что результатом снижения комиссии будет повышение доходов ритейла и собственно всё, а вот уход банков имеет проблему — из цепочки продавец-покупатель убирается хотя бы условно нейтральный посредник, который может споры разруливать. Сейчас продавцы боятся чарджбеков как огня, а тут перестанут, а проиграют потребители. Ну и кешбеков не будет, да.
если и не будет — а они вам нужны для оплаты в условном перекрёстке?
Для этого нужен оператор системы, у которого покупателем является потребитель — как банки сейчас. А тут такого не просматривается.
Для перекрестка — вряд ли сильно (хотя вернуть негодные продукты куда проще), а для онлайна и борьбы с фродом — очень.
Вообще, если бы я верил в русалок и домовых, то сказал бы, что экономически затея неплоха. На комиссии платёжных систем жалуются многие и давно. Описанный ход позволил бы одновременно удешевить транзакции, создать конкуренцию для фактических монополистов на рынке и обезопасить себя от их возможного «произвола».
Но в реальности конечному потребителю достанется только статистика, а карты на некоей территории суши вполне себе рискуют превратиться в тыкву.
Приём безналичных платежей подешевеет до 0,2-0,7%