Куда идет рынок электронных платежных систем в России? Часть 2. Пластиковые карты

    Платежные системы
    В прошлой статье мы рассказали о том, куда идет, а скорее даже падает, рынок электронных платежей. Но тема оказалась куда более широкой, и поэтому сегодня хотелось бы еще раз обратиться к ней. А точнее — к тем платежам, которые остались за бортом: к оплате банковскими картами.

    Как известно, у России всегда свой, особенный и зачастую очень сложный путь развития. И сфера электронных денег и даже шире – электронных платежей – не исключение, а скорее один из лучших тому примеров.



    Ведь когда человек хочет выйти в e-commerce, он так или иначе задается вопросом: «чем платят в сети?». Этим вопросом не раз задавались и мы, и все те, кому интересен рынок электронной коммерции. Ответить на этот вопрос не так-то просто:
    1. Во-первых, оплата в крупных и даже средних Интернет-магазинах и магазинах мелких – это далеко не одно и то же. И в этом особенность многих стран СНГ, России — в первую очередь.
    2. Во-вторых, «региональность» также прослеживается очень четко: если федеральные магазины работают со всеми видами оплат (от терминалов и наличных до мобильных платежей), то небольшие региональные витрины, напротив, могут остановить свой выбор на тех способах, которые наиболее близки им. И, зачастую, многие не понимают, а зачем же нужно больше. Достаточно сказать, что у многих магазинов есть 2 способа оплаты: «безнал» и ручной перевод на один из кошельков (Киви, ЯДеньги, Z-Payment, ВМ и т.д.)
    3. Многие компании в России скрывают реальные цифры. И причин тому много: начиная от жесткой конкуренции и заканчивая «оптимизацией налогообложения».


    Причин, конечно же, больше, но и описанных с лихвой хватает, чтобы понять всю сложность объективной оценки рынка. Главное, что стоит подчеркнуть: многие тенденции Западного рынка (а именно и только на него приходиться ориентироваться у нас) не оправдывают себя в России или, как минимум, оправдываются не до конца.

    Возьмем самый «простой» и явный пример – чеки и банковские карты. В России, в отличие от тех же Штатов или стран Западной Европы, период оплаты по чекам фактически отсутствовал (исключая минимальный процент использования таковых в банках, например, при выписке на зарплату). Мы сразу же перешли на «пластик». Для Интернет-продаж конечно чеки — архаизм, но вопрос здесь в том, что конечный потребитель пропустил целый пласт платежей. Если к этому прибавить особенности менталитета, исторического и экономического развития — можно на выходе получить очень странную и эклектичную смесь из новаций и запаздывающего образа мышления со стороны потребителя.

    Но, как показывают исследования карта только-только становится средством платежа, поскольку большинство, получая так называемую «зарплатную», идет к банкомату и получает наличные, оставляя на карте только сумму для еды и других небольших покупок.

    Можно посмотреть на структуру карт, которую предлагает сам ЦБ РФ (а выше его в России только звёзды)

    График. 1. Структура банковских карт в РФ

    Структура банковских карт в РФ

    Не сложно заметить, что расчетные карты более чем превалируют. При этом кредитных карт, бум которых пришелся как раз на 2012 г., ничтожно мало. А ведь именно кредит — как бы негативно мы к нему не относились — это основа любой экономики, основанной на рыночных отношениях.

    В то же время в количественном разрезе рост карт очевиден: посмотрим еще раз на данные ЦБ РФ.

    График 2. Количество банковских карт в РФ 2008-2012 гг.

    Количество банковских карт в РФ 2008-2012 гг.

    Здесь стоит отметить, что не так давно вступивший в полную юридическую силу ФЗ «О национальной платежной системе», закабаливший львинную долю участников рынка, включая таких гигантов как ЯндексДеньги (которые, о неожиданность! Продались СБ РФ), ВМ, Киви и др. С другой стороны, два крупнейших международных игрока — Visa и MasterCard (особенно последний) не на шутку взялись за продолжательницу СССР: Visa сделала с Киви брендовый кошелек, Яндекс выпустила MasterCard в сотрудничестве с ТКС, а еще все чаще стали мелькать «Кукуруза», «СвязнойБанк» и т. д.

    И при всем при этом картина с начала 2000х, когда Интернет-рынок ожил, не сильном изменилась.

    График 3. Чем платят в сети

    Чем платят в сети

    (Более подробно см. здесь).

    Примерно так и выглядела картина в 2008-2010 г. Изменилось ли что-то через 2-3 года? Нет. В 2012 г. по итогу мы имеем лишь несколько увеличенные проценты, но относительное распределение примерно такое же. Единственное — доля СМС платежей за счет раскрученного, но очень дорогого «Мобильного платежа» несколько возросла.
    Более того, в мелких магазинах доля наличности как была так и остается на уровне 95-97%.
    Почему же люди боятся платить картами? Можно отметить лишь ряд причин:
    1. Боятся обмана и кражи денег с карты;
    2. Не обладают нужными знаниями (и не хотят их получить);
    3. Не получается оплатить 1й раз по какой-либо причине, а второй — уже сомневаются, нужно ли;
    4. Оплата лишних процентов.

    Опять таки, при написании статьи мы столкнулись с тем, что причин слишком много и они очень разные, но суть их сводится к одному, но важному положению: потребитель все еще не готов к покупкам в Сети на 100%. Почему? Во-первых, нет должного информационного поля. Именно так: если на Хабре, например, собраны по принципу «понимает (неплохо/хорошо/отлично) что-то из IT...”, то в большинстве случаев все намного плачевнее. Особенно это касается людей так называемого старшего поколения.

    С другой стороны, уже сегодня есть ядро клиентов, которые готовы платить больше, но при определенных условиях:
    1. улучшение качества обслуживания в целом (40%);
    2. простота и доступ к информации до совершения покупки (35%);
    3. легкость возврата товара (32%);
    4. удобство онлайн-поиска и сайта (21%);
    5. более персонализированное обслуживание (21%).

    Источник (суммарное количество больше 100, т. к. у респондентов был возможен множественный выбор).

    Кроме того, есть еще одна ниша, где картами платят все больше — это социальные сети. Вот как, например, выглядит распределение на 2012 г.

    График 4. Различные виды платежей в соц. сетях

    Различные виды платежей в соц. сетях

    То есть перспективы развития, безусловно, есть. Но, нужно понимать, что уже сегодня карты получили серьезного конкурента — мобильные платежи, которые, безусловно, очень дороги и крайне сомнительны для крупных покупок, но тем не менее их объем уже приближается к миллионам долларов. При этом уже сегодня можно наблюдать различные симбиозы: мобильный платеж (например, в системе RU-RU) посредством выпуска виртуальной карты, привязка карты к номеру телефону (так называемый «мобильный банкинг» или «смс банкинг») и т. д. Не стоит забывать и о бесконтактных платежах, которые только-только зарождаются на российском рынке.

    При этом обольщаться все же не стоит: хотя бы по одной простой причине — нужно смотреть на цифры. В частности, вот как выглядит аудитория мобильных платежей на 2010 г. (на 2012 г. картина изменилась, но не многим — об этом мы расскажем в следующей статье).

    График 5. Соотношение роста «классического» и мобильного Интернета в РФ

    рост Интернета

    Еще одним фактором, которые очень сильно скажется на росте «пластиковых» платежей, является выход на рынок зарубежных игроков (в первую очередь E-Bay и PayPal). При этом в связи все с тем же ФЗ «О национальной....» Почта РФ стала еще одним крупным игроком, который уже сейчас начал эмиссию «бесплатных» почтовых карт в сотрудничестве с банком «Русский стандарт», а он, как известно банк в первую очередь кредитов.

    Наконец, еще одной сферой, которая даст мощный толчок роста «пластику» и которая положительно зарекомендовала себя в 2012 г., станет онлайн-кредитование.

    И все же даже исследование, проводимые VISA, показывают, что «порядка 46% опрошенных лишь просматривали товары в Интернете, но покупку совершали в обычном магазине...», а это прямое свидетельство неготовности рынка. Правда, и тут есть положительные тенденции: «как показало исследование, 87% из участвовавших в опросе пользователей интернета в России хоть раз пробовали делать покупки в Интернете. В 2012 г. их количество увеличилось на 30% по сравнению с предыдущим 2011 г., когда только 57% из опрошенных совершали онлайн-платежи».

    Проблема состоит еще и в том, что около 45-70% платежей, совершаемых в Интернете, приходится на категорию «Оплата счетов»: это в первую очередь пополнение баланса мобильного, ЖКХ-услуги, предоплата за билеты и т. п. Проще говоря, люди пока платят небольшими суммами и за то, что так не хочется делать в офисе оператора, очередях Сбербанка и т. п.

    Вот, например, как выглядит «разброс» между вводимыми деньгами и теми, которыми оплачивают товары/услуги по данным ЦБ РФ на 2008 г.

    График 6. Соотношение операций ввода и вывода, 2008 г.

    ввод и вывод по ЦБ 2008

    А вот это же соотношение, но в 2011 г.

    График 7. Соотношение операций ввода и вывода, 2011 г.

    ввод и вывод по ЦБ 2011

    С другой стороны, сам объем (а он, как мы говорили в предыдущей статье зависит в первую очередь от притока новых Интернет-пользователей), безусловно, растет:

    График 8. Объем платежей за 2008-2011 гг.

    Объем платежей за 2008-2011 гг.

    И в целом такой рост обусловлен общим увеличением оплаты по картам:

    График 9. Объем платежей картами за 2008-2011 гг.

    Объем платежей картами за 2008-2011 гг.

    Но, конечно же, нельзя забывать и о «классическом» способе вывода средств с карты — их обналичивания.

    График 10. Объем операций снятия наличных средств за 2008-2011 гг.

    Объем операций снятия наличных

    Чтобы оценить всю значимость этих цифр, приведем сравнительную диаграмму операций (синий цвет — вывод, красный — ввод):

    График 11. Соотношение операций оплаты и вывода за 2011 г.

    Соотношение ввода и вывода за 2011

    Т.е., если брать относительные показатели, скажем, с тем же 2008 г. (т. е. годом кризиса, то явного и большого прироста наблюдать не приходится):

    График 12. Соотношение операций оплаты и вывода за 2008 г.

    Соотношение ввода и вывода за 2008 г.

    Еще одним «парадоксом» (или тенденцией?) в РФ можно назвать то, что:

    1. происходит полная монополизация рынка, т. к. «мелких» игроков убирают с дороги, а крупные все чаще и быстрее захватывают освободившийся простор. Самый яркий из последних примеров — «МТС Банк».
    2. В связи с первой закономерностью возникает и вторая, когда банков, эмитирующих карты меньше, нежели тех, кто предоставляет эквайринг (а уж Интренет-эквайринг и подавно).


    Обратимся вновь к графикам.

    Вот, например, количество кредитных организаций в РФ с 2008 по 2012 г.

    Чтобы более наглядно показать, как это падение сказывается на эмиссии и эквайринге, обратимся к следующему графику:

    График 13. Количество кредитных организаций в РФ

    Количество кредитных организаций в РФ

    Т.е., если принять во внимание погрешность, зависимость фактически линейная. Что и логично. Другой вопрос, что отсутствие конкуренции на рынке — это всегда, рано или поздно (а иногда и слишком поздно) без четкой плановой экономики — кризис. Но наша статья не призвана решать экономические проблемы. Мы лишь хотим указать на то, чем жив рынок сегодня и к чему это может привести в ближайшей и среднесрочной перспективе.

    Именно благодаря постепенному «укрупнению» происходит процентное возрастание основных игроков на рынке эмиссии/эквайринга карт

    График 14. Количество организаций, осуществляющих эмиссию/эквайринг в РФ, 2012 г.

    Количество организаций, осуществляющих эмиссию/эквайринг в РФ

    Но в конечном счете, нужно понимать, это лишь цифры. Так как на практике важно, кто именно предоставляет тот же эквайринг. А тут уже не все так хорошо (скорее даже наоборот).

    График 15. Количество организаций, осуществляющих эквайринг в 2012 гг.

    Количество организаций, осуществляющих эквайринг в РФ

    Чтобы до конца понять всю ценность этого парадокса (который банки «легко» могут объяснить множеством факторов, начиная от сложной процедуры сертификации и заканчивая региональными особенностями и т. п.), рассмотрим следующие цифры:

    График 16. Разница между эмиссией и экваийрингом карт в 2008-2012 гг.



    А чтобы график стал более очевидным и понятным приведем цифры:

    таблица данных

    Т.е. Если в 2008 г. от общего числа всех кредитных организаций было ок. 96% тех, кто занимался эмиссией карт и ок. 89%, кот. Занимались эквайрингом, то в 2012 г. это соотношение 99,09% и 90,43 соответственно. Т.е. Разрыв от 7.27% вырос до 8,66%, т. е. диссонанс никто не убирает, напротив, его делают все более и более ощутимым, ведь побеждают более «конкурентоспособные».

    Вот так это выглядит наглядно (синий цвет — эмиссия, красный — эквайринг):

    График 17. Соотношение между эмиссией и эквайрингом, 2008 г.

    Соотношение между эмиссией и эквайрингом

    Итоги


    В конце же статьи хотелось бы выделить ряд явных тенденций, свойственных нашему рынку сегодня: часть из них мы увидели на графиках выше, часть — сопутствуют названным и будут подробнее освещены в следующих статьях:

    1) Количество кредитных организаций сокращается, количество Интернет-платежей, в том числе банковскими картами, напротив, растет, т. е. происходит явная монополизация сферы ради явной экономической выгоды — прибыли;
    2) Конкуренция на рынке скорее внутренняя, между крупными игроками, тогда как региональные организации и другие, более «мелкие» остаются в стороне от рынка и в лучшем случае могут рассчитывать на вливание в ту или иную платежную систему;
    3) Несмотря на пропаганду «Национальной платежной системы» рынок завоевывает по-прежнему Виза и Мастеркард (небольшой процент, Американ Экспресс — подробнее см. в следующей статье). Но суть в том, что ни в одном исследовании нет даже намека на появление собственного аналого Виза и Мастеркард. Ситуация парадоксальная: рынок монополизируется, но в то же время, явно не «русифицируется». Резонно возникает вопрос, а выгодно ли это конечному пользователю? Ведь комиссия, которую платит он (или продавец) — это не что иное, как комиссии банков + платежных систем?;
    4) Рынок в РФ до сих пор остается рынком наличных. Да, карты завоевали свою нишу и продолжают покорение новых вершин, но пока для бурного роста, о котором мы слышим уже лет 5-7, нет главного плацдарма — должного технического и информационного оснащения со стороны управляющих структур;
    5) Рынок РФ находится на стадии явного подъема, но чем он обеспечен? Только количественными показателями, точнее — в большей части ими. Качественных (улучшение сервисов, внедрение новых технологий и т. п.) значительно меньше.
    6) Мобильные платежи и карты в РФ начинают объединятся. Порой это выливается во что-то стоящее. В любом случае рост мобильных гаджетов, развитие технологий бесконтактных платежей и «мобильных» кошельков и банков — все это приведет к еще одному распределению прибыли между игроками, которые уже существуют на рынке. И навряд ли в ближайшее время положительно отразится на «кармане» потребителя. В следующей статье мы подробно остановимся на этом, а пока — можете просто посмотреть на тарифы операторов.
    7) Представляется, что самый важный вывод из всей собранной статистики — это наличие одной единственной тенденции, которая, собственно, и определяет все иные: создание строго унифицированного, жестко регламентированного рынка, деятельность которого будет подчинена одной государственной управляющей структуре. Ведь чем отличаются банки от любой другой организации? Правильно, четким регламентом действий, который предписан им РФМ, ЦБ и иже с ними. Хорошо ли это для нас? Ответ, думаю, кроется где-то в области p2p технологий, а, быть может, где-то совсем за пределами правового поля РФ.
    Поделиться публикацией

    Комментарии 74

      0
      Почему же люди боятся платить картами? Можно отметить лишь ряд причин:
      … поскипано…
      4. Оплата лишних процентов.

      Поясните, какие такие лишние проценты платит клиент при оплате банковской картой?

        +3
        Любой банк взимает комиссию за услуги Интернет-эквайринга, и не каждый продавец готов оплачивать эти проценты за покупателя. Да, можно просто поднять цену на товар, включив это в расходы, но суть не меняется, это отпугивает многих мелких и средний продавцов, которым проще продать за наличные курьеру.
          0
          А покажите какой-то магазин, где будет написано — цена наличными ХХ, цена безналом — ХХ+У.
            +3
            Несложно найти магазины, где будет написано
            а) При оплате вебманей скидка 2%, при оплате безналом скидки нет
            б) При оплате наличными на бонусный счет начисляется 3%, при оплате безналом акция не действует
            И так далее. Это впрочем не тенденция так что бы абсолютная, но встречается нередко.
              +2
              Это впрочем не тенденция так что бы абсолютная, но встречается нередко.

              Если честно, ни разу такого не видел. Покажите, где такое есть, правда интересно.
                0
                Долгое время такое практиковал Регард. Сейчас там висит баннер, который это подтверждает.
                Вот такой.
                  0
                  Ну вот видимо их и прижали за нарушение требований МПС.
                    0
                    ну как выше писали, никто расходы эти класть на себя не будет и в итоге в большинстве случаев просто (грубо говоря) в цене товара они.
                  0
                  reg.ru при оплате по VISA добавляет к счет пару процентов.
                    0
                    Их процессит Альфа-Банк. Жалобу пробовали писать?

                    На сайте reg.ru написано:
                    «Оплата с помощью пластиковых карт через Интернет. Клиентам Аккредитованного Регистратора доменных имен REG.RU доступно пополнение Личного счета с помощью пластиковых карт систем Visa, MasterCard / EuroCard через Интернет. В данном случае плата за перевод денежных средств не взимается с клиента (для розничных клиентов).»

                    Вы точно ничего не путаете?
                      +1
                      Ну я не розничный клиент. я партнер.
                    +1
                    appleinrussia.ru/page/oplata

                    К слову, был в Таиланде, так там почти везде при оплате картой — процент за счёт покупателя Ж)
                    У нас, правда, в обычных магазинах, не-интернет — не встречал такого.
                    +1
                    Я чаще всего встречаю абсолютно противоположную ситуацию
                    image
                      +1
                      В таких случаях тоже не сложно рассчитать, что идет в первую очередь увеличение клиентской базы (на российском рынке в первую очередь, т.к. МастерКард очень отстал от Visa, кот., впрочем, взялась за то же), а, во-вторых, нужно обеспечить конкурентное преимущество на старте, кот. был дан ФЗ «О нац. платежной системе».

                      Если же посчитать, то понятно, что этот процент тоже заложен в цену, т.к. комиссия MasterCard — это в среднем 1-1.5, реже — 2%. Остальное берут банки и посредники. Поэтому схема, когда прибыль — пусть даже 2%, а скидка — 10% явно убыточная и может красоваться лишь как маркетинговых ход, кот., безусловно, понравится потребителю.

                      Опять таки, на мой взгляд, статья как раз очень хорошо доказывает, что подобные «трюки» — удел крупных платежных систем и Интернет-магазинов, а вот мелкие и средние на это не способны: и оборот не большой, и запасы собственных средств не велики.
                        0
                        1-2% это всего, вместе с долей эквайера и эмитента. Если бы банки драли по 10% с операции холлы отделений давно были бы отделаны плиткой из i7.
                          0
                          Наивно полагать, что прибыль банков как-то влияет на отделку их отделений. Если бы она не влияла на конкурентноспособность, то никто бы в неё не вкладывался.
                    +2
                    Такой магазин долго не протянет. Правила МПС это запрещают.
                      +1
                      Относительно Украины, крупнейший инет-магазин техники, правый верхний угол — rozetka.com.ua/
                        0
                        в точку, что и доказывает, что можно говорить о правилах МПС, но выход у продавца ограничивается фантазией, как вернуть эти самые проценты при оплата картой.
                        +1
                        appleinrussia.ru/page/oplata

                        Покупал там недавно.
                        0
                        Я в курсе. Но это расходы продавца (да, в конечном счете за это платит клиент, но разговор сейчас не об этом). Это не отвечает на вопрос, почему люди боятся платить картами. Если продавец принимает деньги наличными курьеру и картой, цена будет одинакова для клиента, вне зависимости от способа оплаты. И клиент может не бояться платить картой по этой причине. Если продавец карты не принимает, клиенту опять же можно не бояться платить картой, т.к. он просто не сможет этого сделать.

                        В общем, причина какая-то надуманая.
                          0
                          Возможно эта причина больше относится к продавцам, но все же косвенно это снижает уровень «привыкания» покупателей к оплате картами. Я неоднократно общался с владельцами небольших магазинов, которые не имеют складов и своей продукции, а просто выполняют роль технического торгового агента, и они обоснованно смотрят на проценты за услуги приема платежей как на попытку залезть в их и так небогатый карман.
                            +1
                            Да я с вами полностью согласен, что продавцу это может быть невыгодно. Я лишь указал на несоответствие. Покупатель не может бояться платить картой из-за того, что продавец несет доп расходы.

                            Здесь бабушка надвое сказала, на самом деле. Из двух «условно одинаковых» магазинов/рестаранов/еще чего-нибудь с «условно равными» ценами, при прочих равных я выберу тот, где принимают к оплате пластик, даже если в данный конкретный момент хочу заплатить наличкой.
                            Уровень доверия к такому магазину просто выше.

                            А уж если у меня нет налички, но есть кредитка, с которой нал снимать просто напросто дорого, то выбор совсем очевиден. А уж если заплатить можно только дистанционно и карты не принимают, то я вообще не куплю ничего в этом магазине, т.к. фантиков у меня нет, а напрягаться для того, чтобы отдать свои деньги, я не люблю.
                            При этом, понятно, что я не все.
                              0
                              Я так же поступлю, если не увижу на сайте он-лайн оплаты, но увы, мы из другой стат. выборки.
                                0
                                А у меня поступления наличики и на карту несбалансированы и потому предпочитаю картой платить только онлайн, а в офлайне только по необходимости. Чаще приходится или наличку на карту бросать для платы онлайн или крупные суммы снимать, чтобы хлеба купить.
                                  0
                                  При этом вы боитесь платить картой из-за «оплаты лишних процентов»?
                                  ;)

                                  А в вашей ситуации кредитка подойдет.
                                    0
                                    Не боюсь, но стараюсь считать. Картой в основном только регулярные платежи (плата без процентов, внесение налички тоже).

                                    Не дают.
                              0
                              Возможно многим платят часть ЗП в конверте. По этой причине, чтобы оплатить безналом, нужно эти деньги положить на карту, а светить никто не хочет. А возможно, боятся остаться без возможности оплаты, если платежный терминалы будут сбоить.
                                0
                                Замечательно. А при чем тут «оплата лишних процентов»?
                                  0
                                  «Это не отвечает на вопрос, почему люди боятся платить картами. Если продавец принимает деньги наличными курьеру и картой, цена будет одинакова для клиента, вне зависимости от способа оплаты.»

                                  Я про это. Про лишние проценты я ничего не писал.
                                    0
                                    Проценты вполне могут быть и при внесении денег на карту.
                                      0
                                      Да где ж вы такие банки-то находите?
                                      :(
                                        0
                                        По-моему практически во всех внесение наличных через оператора платная операция. По крайней мере пару лет назад было, пока я для себя не открыл Qiwi Visa Plastic, которая покрыла почти все мои потребности в безналичных платежах.
                                          0
                                          Недавно вносил крупную сумму денег на счет в сбере через кассу, не взяли ни копейки.
                                          А так вообще кэш-ин банкоматы в любом более-менее крупном офисе стоят, зачем оператор?
                                            0
                                            В Сбере точно есть комиссии, если вносишь то ли не в своем отделении, то ли не в своем регионе — и это в банке, заявляющем себя как обладающем крупнейшей сетью.
                                              0
                                              Может быть, не проверял. Через кэш-ин банкомат в своем регионе без комиссии пополнение счета
                                                0
                                                В общем, во многих банках при определенных условиях наличку на карту положить стоит денег. Это не считая скрытых комиссий типа выпуска/обслуживания карты или грабительских курсов конвертаций.
                                                  0
                                                  Ээээ, а почему обслуживание карты — это скрытая комиссия? Это как раз банки, которые громко в рекламе кричат про бесплатное обслуживание, славятся скрытыми комиссиями.
                                                    0
                                                    Забыл кавычки поставить. Но вот есть варианты оплаты чего-то картой и наличкой, но для оплаты картой мне нужно заплатить за право это оплату осуществить.
                                  0
                                  почему люди боятся платить картами

                                  вы совсем оторванны от IT-контекста, да?
                                  сходу могу вспомнить несколько примеров, когда у человека воровали номер карты+контрольный код при вводе на компьютере
                                  вирусы, кейлоггеры, трояны…

                                  возможно, кто-то возразит «3d -секьюрити-контроль-всё-такое» — так ведь многие даже и не слышали о таком. Плюс, многие банки дополнительную деньгу за это берут

                                  учитывая невысокий уровень компьютерной грамотности, проблема более чем актуальна
                                    +1
                                    вы совсем оторванны от IT-контекста, да?

                                    Нет. У меня такое чувство, что я в школе какой-то другой русский язык учил. Автор сделал утверждение:
                                    «люди боятся платить банковской картой из-за оплаты дополнительных процентов»
                                    Я вот и пытаюсь понять, что за проценты такие дополнительные. В ответ мне уже рассказали про киви, про то, что люди деньги налом в конвертах получают, про вирусы и трояны, про то, что продавцу часто невыгодно принимать деньги по карте, про низкую компьютерную грамотность и т.д.

                                    Все это прекрасно, я в курсе про все эти проблемы. Но при чем тут боязнь процентов? Я знаю людей, которые боятся платить картой. Но никто из них не боится мифических процентов.

                                    Был только один аргумент, что есть полтора магазина, которые когда-то давали скидку при оплате налом, но сейчас исправились.

                                    возможно, кто-то возразит «3d -секьюрити-контроль-всё-такое» — так ведь многие даже и не слышали о таком. Плюс, многие банки дополнительную деньгу за это берут

                                    Покажите мне хоть один банк такой. В целях повышения образованности, так сказать.
                                      +1
                                      Хотел оплатить налог ипэшный в сбере картой другого банка — честно предупредили, что процент будет нехилый: пришлось ходить снимать.
                                        +1
                                        Платите Paypal'ом?
                                        Замечательно, цена за Paypal транзацкию оплачивается — во многих местах — клиентом, о чем висит дисклаймер и указывается процент, который можно сэкономить, заплатив прямым переводом.
                                        К примеру, на западных сайтах мне такое встречалось неоднократно.
                                        Другой пример.
                                        Карта рублевая и долларовая. Онлайн банкинг. За перевод между картами и конвертацию я плачу 1%+комиссия. Если я схожу в банк, сниму деньги (нет комиссии), куплю валюту и положу на долларовую карту (опять же без комиссии), я сэкономлю от 2 до 5 баксов за поход.
                                          0
                                          www.dom220v.ru/carr.htm
                                          При безналичной оплате стоимость товара рассчитывается из условия: цена товара в руб. +2%.

                                          а еще оплата «за самовывоз». И за доставку плати, за «заберу сам» — тоже плати. Убивает напрочь желание работать с такими магазинами.
                                            0
                                            Эта проблема легко решается. Просто не покупайте там.
                                    0
                                    Например, у Киви снимались (потом перестали вроде полностью, а потом частично как-то вернули, кажется) проценты при платеже с карты, при этом с кошелька можно было заплатить за ту же услугу без процентов. Плюс конвертации по курсу на несколько процентов большему, чем курс ЦБ.

                                    И да, скидки, акции и т. п.
                                      +2
                                      А при чем тут киви? Речь про банковские карты. Всякие платежные системы, торгующие фантиками могут какие угодно комиссии вводить, тут никто не спорит.
                                        0
                                        У меня пластиковая Qiwi Visa Card. Я (или мои заказчики) пополняют её, обычно, наличкой в терминалах Qiwi. А платить картой иногда выходит дороже чем наличкой или напрямую с кошелька. Единоразовое снятие всей суммы обойдется дешевле, чем стараться платить картой, а по необходимости снимать из-за минимальной (или минимальной + процент) комиссии на снятие. Кстати, не только России это касается, с иностранными картами типа Payoner тоже самое вполне может быть — проще и дешевле снять наличкой всю поступившую сумму за раз, чем её дробить по необходимости.
                                          +1
                                          Не знаю, что там за карта у Qiwi. У меня были карты примерно десятка банков и ни разу с меня не брали комиссию при платеже картой. Наверное, это специфика ПС, торгующей фантиками. Скорее всего юридически все оформлено так, что при платеже этой специальной картой производится операция покупки/продажи фантиков с комиссией.
                                            0
                                            Эмитент карты «КИВИ Банк (ЗАО)». Операция проверки баланса в банкоматах доступна (хотя и небесплатна), то есть в этом банке где-то есть счёт, на котором реально есть мои деньги, иначе бы и ЦБ, и Visa не давали бы проверить баланс, насколько я понимаю.
                                          +4
                                          А при чем тут киви?

                                          Собственно, Киви много при чем:
                                          — во-первых, это крупнейший процессинг на территории РФ, кот. имеет такой плотный кобрендинг с Visa и оборот далеко за сотни миллионов. Поэтому с их «фантиками» стоит/приходиться (не нужно вычеркнуть) считаться.
                                          — во-вторых, пример из их же практики: они запустили (если не ошибаюсь, в 2010 г.) Qiwi Virtual, которая расходилась «вагонами» несмотря на переплату в 2.5%. Но как только Киви кошелек сделали картой (тоже виртуальной, но баланс ее — это уже не 15 000, а весь баланс кошелька) — началось падение покупок QVC. А с вводом «пластика» от Киви так и вовсе тенденция усилилась. Хотя казалось бы: платить виртуальной картой 300 руб. за электронную книжку куда надежнее, чем с карты, на которой, скажем, лежит 50 000 руб. Все дело в процентах и сами Qiwi этого не отрицают.
                                          — в-третьих, покупатели, кот. платят в крупных магазинах и потом приходят в мелкие или средние (а это не нонсенс), очень удивляются, когда видят, что цена курса, скажем 1000 руб., а при оплате картой — 1030 (или 1025 и т.д.). На собственной практике не раз сталкивался с мнением, что покупатель лишние проценты платить не желает.
                                          — в-четвертых, если покупка свыше 1000 руб., то 2-3% + конвертация, если необходима, это уже существенно.
                                          — в-пятых, речь ведь идет не о резидентах Хабра, а о вполне обычных людях, кот. изначально воспринимают онлайн покупки с опаской, т.к. нет должного опыта, информационного фона и проч. И поэтому любое отклонение от нормы — это уже лишние опасения для такого клиента.

                                          И еще, самое, пожалуй, важное: ведь речь идет именно о том, что мелкие и даже средние магазины не могут всегда брать на себя проценты. Скажем, возьмите любой региональный магазин-перекупщик, у которого доходность — 7%. И если он будет платить за карты — он отдаст 2.5-3.5%, т.е. до 50% прибыли/дохода в зависимости от исходных данных. К примеру, shop66 в Екатеринбурге, иргмаг в Иркутске и сотни других в разное время сталкивались с этой проблемой. Возьмите также порталы «совместные покупки», отцы основатели которых просто горой стоят за, чтобы покупатель платил с карты на карту (т.е. p2p) и не использовал прямой платеж с карты, т.к. иначе цены опять таки станут близкими к мелкому опту, а чаще — рознице.

                                          Вот об этом, как я понимаю, в первую очередь речь. А Амазон и иже с ним, безусловно, комиссии по платежам не поставят на покупателя, т.к. возместят их за счет оборота, спец. предложений, доп. сервисов, включения в цену и т.д.
                                        +1
                                        Недавно здесь покупал. +3% к стоимости товара.
                                          0
                                          Цена вместе с 3% была лучше чем в других магазинах?
                                            0
                                            Судя по Яндекс.маркету, да.
                                        +1
                                        Прочитал на днях где-то, что 26% розничных платежей (по суммам) идёт по картам сейчас, но большую часть из них составляют крупные покупки, сравнимые со средней зарплатой по России. То есть картами расплачиваться предпочитает пресловутый средний класс, с доходами хотя бы от 50 тысяч в месяц.

                                        Плюс, довольно много людей получают деньги по чёрному или по серому, а банкоматы с кэш-ином мало распространены. Пускай даже по карте платить удобнее, но переться за несколько километров от основных маршрутов, чтобы деньги на карту положить не комильфо. Плюс выпуск и обслуживание карты (даже зарплатной) как правило не бесплатно, особенно полноценной, пригодной во всех ситуациях.
                                          0
                                          Еще возможная причина — целевые кредиты, как ни парадоксально, обходятся дороже, чем по кредитке — вплоть до крупной бытовой техники — да и в целом пластик более прозрачен для пользователя (тут может быть длинный список ненависти к банкам, ориентированным на потребкредитование).

                                          Все может измениться после обязательной установки терминалов во всех магазинах крупнее ларька на остановке (на 1204 год запланировано вроде бы) и принудительной пластификации всего подряд, включая зп, пенсии и т.д.
                                            +3
                                            Вот Крестоносцы то обрадуются…
                                              0
                                              Это да, благо есть исторические прецеденты)
                                              2014, конечно же.
                                          0
                                          В графике №14 подредактируйте код, какая-то странная фигня приключилась с ним. Видно <img> тег.
                                            0
                                            Спасибо, поправил.
                                              0
                                              График 14 совпадает с графиком 15, хотя по тексту видно, что так не должно быть.
                                            +1
                                            Интересное исследование.
                                            Родилась следующая мысль: чтобы результаты такой объёмной работы не были ограничены статьёй на хабре, может вам стоит подумать над предложениями по улучшению законодательной базы и разместить инициативу на сайте РОИ? Раз уж вы вошли в этот поток.
                                              +5
                                              Мнение из зала: ИП, продажа на точке с ЕНВД.
                                              Наличка — 100% идет в карман владельца (за вычетом 1200р. ежеквартальный взнос)
                                              Безнал карта — 1.5% берет эквайринг, 6% берет налог УСН, парочку процентов вкатает банк за обналичку.
                                              Безнал системы (яд, вебмань, робокасса, etc) — 6% УСН с падающих на р/с.

                                              Считайте выгоду и перспективы безнальных платежей.
                                                0
                                                >С другой стороны, уже сегодня есть ядро клиентов, которые готовы платить больше, но при определенных условиях:

                                                Читаем источник. Оказывается, исследование было проведено корпорацией Oracle в Европе. Чуть выше автор посвятил целый абзац разнице в менталитете российского и зарубежного потребителя, а тут… По-моему, это называется «притянуто за уши». :)
                                                  +2
                                                  Пожалуйста, не используйте графики с системой координат не от нуля. Графики № 2, 13, 14, 15.

                                                  График предназначен для облегчения восприятия информации с числами.

                                                  Смотришь вот на график 13 и кажется, что количество кредитных организаций сократилось чуть ли не вдвое, хотя по факту чуть больше чем на 10%.
                                                    –1
                                                    Для меня очевидно, что данный цикл статей прямо направлен на то, чтобы создать у читателя негативную окраску текущего положения вещей в сфере рынка ЭПС, одновременно ненавязчиво намекнув на существование альтернативных p2p ЭПС, а именно биткоин/лайткоин/етс.
                                                      +1
                                                      Моей целью был анализ текущей ситуации на рынке, допускаю, что я могу быть не достаточно объективен в некоторых моментах, но это не меняет общих выводов — рынок электронных платежных систем в РФ монополизируется и жестко регулируется со стороны гос. системы. Мое личное мнение — такие тенденции весьма негативно скажутся на общем развитии электронной коммерции в РФ и поставит потребителя в положение: «Ешь, что дают или иди от сюда...» и большинство, конечно, будут есть, но я надеюсь не все.

                                                      Оффтопик:

                                                      Деньги — это кровь капиталистического государства, кто контролирует ее эмиссию, потоки и распределение, тот собственно и управляет всей системой. Первые попытки с помощью новых технологий перехватить этот процесс обществом — адекватная реакция людей, понимающих всю порочность и несправедливость такого положения. Можно бесконечно спорить о предназначении различных платежных систем (bitcoin, webmoney, z-payment и др.), но сам факт их существования подтверждает развитие этого процесса. Кто-то называет их «фантиками», но я лично убежден, что в моем бумажнике лежит не меньше фантиков от цб рф, да, они типа обеспечены государством, но наша история уже не раз была свидетелем, как этот гарант легко и непринужденно менял их ценность, оставляя людей с кучей бумаги и навязчивым ощущением, что их кинули. Законодатели очень рьяно отреагировали на появление «альтернативной экономики», попытавшись передать все это «безобразие» под контроль цб рф, разделив этот бизнес между банками и ОПСОСами.

                                                      Возможно кто-то скажет, что Россия не исключение среди других стран, где так же стараются жестко контролировать деньги, но это лишь подтверждает глобальность проблемы, которая уже не один раз демонстрировала симптомы хронической болезни в виде кризисов. Попытки людей найти новую форму эквивалентного материального обмена, это поиск новых форм развития общества. Этот процесс идет уже давно, но только сейчас мы начинаем видеть первые его реализации, да, они еще далеки от новой модели мира, но наблюдать этот процесс, исследовать его и принимать активное участие, лично для меня, весьма захватывающий процесс.
                                                        0
                                                        Я не говорю, что p2p валюты — это плохо, а закон о нац.платежной системе — хорошо. Вы все правильно пишете в своем комментарии, и я с вами на 90% согласен. Но это не умаляет того факта, который мной был озвучен выше.
                                                        0
                                                        По-моему, негатива и намеков на «идеальность» p2p ЭПС не так уж много. Собственно только последний абзац можно к ним отнести, а так много статистики и попыток объяснить её рациональными причинами.

                                                        Вот факт, что N% розничных продаж обслуживается ЭПС (включая M% банковские карты), а 100%-N — наличными. Что в этом негативного объективно? Негативной могла бы быть констатация того факта, что далеко не все получатели платежей готовы принимать их любым удобным для плательщика способом или наоборот, но этого в посте (вроде) нет.
                                                        +1
                                                        Для меня очевидно, что данный цикл статей прямо направлен на то, чтобы создать у читателя негативную окраску текущего положения вещей в сфере рынка ЭПС, одновременно ненавязчиво намекнув на существование альтернативных p2p ЭПС, а именно биткоин/лайткоин/етс.

                                                        Не знаю, для меня это совсем не оче-видно:
                                                        — во-первых, нужно ли использовать BTC/LTC и проч. — это выбор,, который может сделать каждый участник хабросообщества, т.к. здесь «живут» в первую те, кто уже неплохо разбирается в IT и смежных сферах;
                                                        — во-вторых, p2p переводы рекламировать, наверное, не выгодно кому то ни было, если это не создатель очередной крипто-валюты: ведь на то они и p2p-переводы. Рекламировать именно в классическом смысле.
                                                        — в-третьих, разве Вы будете спорить, что рынок РФ в целом и рынок ЭПС в частности идет к централизации? Я, например, это каждый день вижу, и то, что это не самая лучшая тенденция опять таки очевидно: достаточно посмотреть на Почту РФ и Сбер, чтобы понять, что можно на долгие годы погрязнуть в этой яме без конкуренции.
                                                        — наконец, последнее, но оч. важное: из 2 статей я лично почерпнул не мало интересных стат. данных, кот. полезны и сами по себе и при изучении тенденций рынка. Не так часто подобную информацию можно увидеть в скомпанованном виде, да еще и за период не одного года.
                                                          0
                                                          1) да, выбор, конечный результат которого, судя по статье, должен быть очевиден
                                                          2) трижды ха-ха! Ценность валюты определяется ее ликвидностью, которая в свою очередь напрямую зависит от популярности, которую в свою очередь можно получить, в частности, рекламируя эту валюту.
                                                          3) я не спорю над этими утверждениями, прочитайте то, что я ответил выше автору. Я согласен со всеми его доводами и выкладками. Но это не является опровержением того, что я утверждал.
                                                          4) Согласен, интересное исследование, тоже много чего интересного подчерпнул, спасибо за это автору. Но, опять-же, это никак не противоречит тому, что я писал выше.
                                                            0
                                                            а с этими (1-4) и дополнениями к комментариями согласен
                                                          +1
                                                          У нас ещё любят очень выдумывать новые «стандарты», те же проездные выдумали нового формата, почему нельзя было с Visa оплачивать проезд в транспорте? (которые в нашем городе вообще планируют превратить в замену Visa/MasterCard, хоть и с безопасностью у этих карт туго прямо на карте есть все паспортные данные)
                                                            0
                                                            У нас можно, но это нужны специальные Визы, банки-эмитенты которых заключили договор с «Гортрансом». Но вообще, я думаю, это зависит от выбранной технологии считывания. Бесконтактные проездные карты куда удобнее чем контактные. Плюс, вроде бы, Визы не очень выгодно использовать для микроплатежей. Да и их выпуск/обслуживание не бесплатен обычно. В общем, эмитировать свои Визы транспортникам не выгодно, а если рассчитывать на других эмитентов, то должного охвата не получится.

                                                            Ну и, справедливости ради, свой велосипед они, вроде, не изобретают, а используют вполне нормальные стандарты.

                                                          Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

                                                          Самое читаемое