Еще одна защита денежных переводов

Для меня, как и многих посетителей Хабра интернет является не только источником новостей и развлечений но и площадкой для творчества, и реализации своих идей. Именно поэтому я часто сталкиваюсь с ситуацией «заказчик-исполнитель», где выступаю в первой роли.
Отбросив вопросы конкретных задач, основная проблема в такой ситуации — недостаток доверия между сторонами: заказчик не уверен, что исполнитель качественно и в срок выполнит задание, а исполнитель — в том, что ему оплатят его труд.

Конечно же варианты есть, но выбор их не так широк, как кажется:
  1. переводы с протекциями;
  2. escrow услуги.

В первом случае, проблема принципиально не решается, но дает некоторую дополнительную степень уверенности для сторон. Рассмотрим ее подробнее.
В случае перевода денежных средств с протекцией в проигрышном случае обязательно остается одна из сторон:
  • протекция по времени — отправитель денег;
  • протекция по коду — получатель.

Во втором случае, все намного лучше. Но мы сталкиваемся с проблемами другого характера:
  • поиск доверенной третьей стороны
  • оплата услуг третьей стороны
  • сложность подтверждения факта исполнения своих обязательств в полном объеме (для исполнителя)

Что можно сделать?

Задавшись этим вопросом, я представил ситуацию, при которой обе стороны сделки:
  1. находятся в равных условиях;
  2. не получают мотивации и возможности для мошенничества;
  3. не тратят средства на обеспечение безопасности платежей.

После долгого ночного брейншторма, я нашел решение — спорное, но соответствующее вышеуказанным критериям. И назвал его «Честная сделка» или «Безвозвратный платеж»

Суть решения

Заказчик переводит платеж исполнителю не на прямую, а с использованием третей стороны. При переводе он указывает:
  • время, в течении которого действует перевод;
  • защитный код, который гарантирует ему сохранность его средств от получения исполнителем раньше времени.

Но в чем же гарантии исполнителя?

В том, что при окончании срока действия платежа, при условии не введения кода исполнителем, заказчик не получает свой платеж обратно. Таким образом, гарантией исполнителя является абсолютная уверенность в том, что заказчик не обманет и не вернет свои деньги.
Немного рискованно и необычно? Согласен. Но в этом случае у обоих сторон появляется мотивация для благополучного решения вопроса.

Куда же пропадут деньги, если оба участника их не получат?

При использовании традиционных платежных систем, ответом было бы — владелец этой системы. Что, не является абсолютно справедливым решением и дает почву для злоупотреблений со стороны владельца платежной системы или escrow сервиса.
Для решения этой дилеммы я обратился к самой популярной децентрализованной платежной системе (прошу прощения за это определение) – сети bitcoin.
Её очевидным преимуществом для моей задачи является тот факт, что она не имеет конкретного владельца и позволяет устанавливать произвольную комиссию при переводе.
Таким образом, в случае негативного развития событий, когда оба участника не получают деньги, их получает сеть bitcoin в виде комиссии.

А что будет в форс-мажорных ситуациях?

В процессе деятельности, и исполнитель и заказчик могут столкнуться с уважительными причинами для невыполнения обязательств. И это не повод терять деньги. В этом случае, когда оба участника согласны, что сделка не состоялась по уважительной причине, исполнитель вводит код разблокировки платежа, отправляющий деньги обратно заказчику.
Для наглядности и возможности обсуждения, я собрал небольшой пример того, как это может быть реализовано на практике.
Буду рад обсудить с Вами подводные камни и недочеты моего метода.
Поделиться публикацией

Комментарии 14

    0
    Емнип, есть способ лучше с двойной подписью транзакций или чем-то подобным. Без всяких 3-х сторон.
      0
      Конечно есть, вы знаете как ими пользоваться и какие клиенты поддерживают эти протоколы? Я предлагаю универсальную схему.
      Третья сторона тут определенно больше условность. Так как выступает только буфером и не вовлекается в какую то деятельность плательщика и адресата.
      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
          0
          Думаю, что идея замечательная. Но, сложновато немного. Т.е порог входа достаточно высок будет.
      +1
      Аналог твоего решения — перевод с протекцией на большой срок, который используется уже очень и очень давно. Особенно очень давно, так как до какого-то момента WebMoney позволяли делать протекцию на срок 999 дней (сейчас только 150, насколько я помню). Естественно, заказчику неохота выводить свои деньги из оборота на много дней, а исполнитель их не получит, пока не выполнит работу.

      И в это же время, как заказчик, так и исполнитель, через Арбитраж Вебмани могут свои деньги «отсудить», если докажут предоставление/непредоставление услуги.

      А в твоей схеме есть существенный недостаток — если исполнитель, скажем, просто пропадёт (а вероятность этого высока — он ничего не теряет, если просто перестанет отвечать заказчику), то деньги улетят в трубу. Так что гораздо совершеннее даже схема с длительным сроком протекции с возможным участием 3-х лиц, которая уже давным-давно используется.
        0
        В чем то согласен, а в чем то нет ) Я конечно же представил «классические методы», но тут суть именно в автоматическом решении. Все-таки ручной арбитраж требует значительных человеческих ресурсов, увеличивая затраты на поддержание работы системы. К тому же, даже в этом случае никто не застрахован от ошибки («человеческий фактор»).
        Я лично вижу оптимальным случаем применения «безвозвратного платежа» — предоплату/задаток. Чаще всего, предоплата/задаток не возвращается отправителю в любом случае. И будет несправедливо и обидно отдать деньги человеку, обманувшему тебя или не сделавшему ничего.
        С другой стороны, знать что он их не получит в этом случае — гораздо лучше. К тому же, как я писал в топике — это знание мотивирует обе стороны к продуктивному сотрудничеству
          0
          Вообще-то, задаток, согласно законодательству, возвращается в случае непредоставления/некачественного предоставления услуги в двойном размере. Аванс же возвращается в полном размере в любом случае (неважно, с какой стороны идёт отказ).

          И ещё раз повторю, шанс того, что исполнитель в электронном пространстве просто пропадёт, весьма велик. Слишком большой риск для заказчика. У него же нет никаких данных/связи с исполнителем.
            0
            Ну вы следуете букве закона. Что в общем-то верно, но не применительно к интернет среде с различными юрисдикциями и другой спецификой.
            Не уверен что вы вернете и то и другое, в случае недобросовестности или конфликта.

            В то же время, я не говорил о том, что никаких данных нет. Вы путаете анонимность биткойн и то, как люди находят друг друга для совершения сделки. Какие-то контактные данные, профили на фриланс сервисах у них будут.

              0
              В общем, вижу, мои аргументы не действуют. Спор бесполезен, так как других я привести не могу. Что ж. У каждого своё мнение, но я, как заказчик, не стал бы использовать такую систему. Как исполнитель, конечно, да, но меня устроил бы просто длинный срок протекции. Тем более что люди в большинстве своём честны, и поэтому риск нарваться на недобросовестного заказчика не очень велик. Скорее можно нарваться на мошенника среди исполнителей, так как мошенникам обычно нужны именно деньги, а не услуги.
                0
                Не подумайте, что я настолько упрям, что буду упорно гнуть свою позицию. Просто загорелся этой идеей, которую хотелось бы обкатать на практике. Поэтому интересны любые мнения и то, насколько мои доводы и ваши (например) контраргументы убедительны.
                По поводу мошенников-заказчиков — тут вы конечно же правы. К тому же ликвидность денег всегда выше таковой у услуги или товара. Отсюда и риски плательщика больше.
                Но в реализованной мною схеме, длинные холды малоприменимы из за волантильности выбранной мною «валюты». За год ее стоимость меняется неопределенно.
                А классические платежки не дают возможности «распылить» платеж в системе, не отдавая его кому-то конкретно.
        0
        > Таким образом, в случае негативного развития событий, когда оба участника не получают деньги, их получает сеть bitcoin в виде комиссии.

        Я никого не подозреваю, но вы специально «забыли» еще один случай, когда деньги получает эээ… ну… да вы сами знаете его.
        Или злобные хакеры взламывают хостинг и находят приватные ключи промежуточных адресов?
        Вообще-то протокол биткойна позволяет совершать подобные переводы с протекцией и без перевода «доверенной третьей стороне» (а уж тем более недоверенной)
        Правда реализации в существующих клиентах этого пока нет.
          0
          Правда реализации в существующих клиентах этого пока нет.

          Да, в этом и есть проблема текущих клиентов под него.

          специально «забыли» еще один случай, когда деньги получает эээ… ну… да вы сами знаете его.

          Намекните более прозрачно. если честно не понял с первого раза.

          Или злобные хакеры взламывают хостинг и находят приватные ключи промежуточных адресов?

          Не уверен, что это у них получится ) Но могут попробовать.
            0
            > Намекните более прозрачно. если честно не понял с первого раза.

            что мешает вам не отдать деньги ни отправителю, ни получателю?
              0
              что мешает вам не отдать деньги ни отправителю, ни получателю?


              порядочность?

              Не могу понять, каких гарантий тут можно ожидать? На примере MtGox думаю очевидно, что нет констант в нашем мире.

            Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

            Самое читаемое