Как программист банк выбирал и договора читал

    image
    Девять лет назад я написал заметку про то, как не быть обманутыми злыми буратинами. Всё, что там написано не потеряло актуальности, и сегодня мы рассмотрим попытку выбрать банк читая бумаги, а не рекламу. В данной заметке рассмотрены ВТБ, Альфа Банк, Авангард. По этим банкам приведены цитаты из действующих на 22.08.2019 договоров и оценочные суждения автора о приемлемости и удобстве предлагаемых договоров. В целом автор рассмотрел уже 8 банков из топа, и там тоже всё плохо. Рассматриваются только условия договоров, не учитывая процентов по кредитам, депозитам и иные потребительские качества банка.

    В моём менеджменте персональных и семейных финансов фигурирует три разных категории финансов:

    1. Оперативные финансы — карточка и наличные которыми я пользуюсь ежедневно, магазины, интернет покупки и тп. Ключевые параметры: удобство пользования, качество поддержки, кешбек.

    2. Оперативный резерв — вклад в рублях и валюте размещённый на депозитном счёте. Нужен для размещения более крупных сумм чем оперативные финансы, но более надёжно. Ключевые параметры: максимальная ликвидность, надёжность в юридическом плане, защищённость от подделки сим и т.п. удалённых мошеннических действий, диверсификация валют, доходность.

    3. Инвестиции — различные инвестиционные средства, долговременные. Недвижимость, акции, облигации и тп. Ключевые параметры такие же как у оперативного резерва, кроме ликвидности. Не вижу смысла играть в высокодоходные инвестиции которые может упереть девочка в салоне ООО «Дядя Вася» по франшизе сотового оператора.

    В данном случае я выбирал банк для второй категории.

    Требования, которые я предъявляю к любому финансовому договору:
    1. Договор, все документы, приложения, доп. соглашения непосредственно распечатываются в двух экземплярах, подписываются и заверяются печатью банка. Никакого размещённого на сайте договора.
    2. Договор не подразумевает изменений в одностороннем порядке. (Или имеет приемлемую политику изменений и время на расторжение при непринятии)
    3. Договор не содержит неприемлемых политик обработки персональных данных.
    4. Договор не содержит прочих бредовых пунктов.

    Требования к договору на оперативный резерв:
    1. Договор исключает удалённое управление счётом, интернет банк и т.п. И не имеет возможности удалённого подключения средств удалённого управления. Очень желательно не сообщать телефон банку вообще.

    Это банк для резерва, я хочу ходить туда ногами когда мне это необходимо, предъявлять паспорт и только тогда иметь доступ к распоряжению финансами. Чтобы все движения средств фиксировались документально (бумага с подписью и печатью). Эта схема хоть и не является максимально защищённой (паспорт подделать можно), но она полностью защищена от удалённого мошенничества и подразумевает хоть какую-то позицию в суде при спорной ситуации. Банки не застрахованные АСВ мной не рассматривались.

    Ещё поясню про бумаги. Дело в том что я недавно участвовал в наказании уже трёх операторов связи за нарушение федерального закона о рекламе. Заседание комиссии Управления Федеральной Антимонопольной службы хоть и не суд, но факт того что всё не зафиксированное на бумаге не имеет значения мной прочувствован в полной мере. Включая изменение сайта в процессе разбирательства и попытку оспорить имеющиеся скриншоты. По этому поводу сейчас отдельно решается вопрос о возбуждении отдельного административного производства и штрафа. Кстати, нотариальный скриншот ничего не решает потому что всегда может оказаться другая информация по другой ссылке и ответчик не побрезгует этим воспользоваться. А каждая страница нотариального заверения стоит некислых денег.

    Также скажу что для каждого пункта из моих требований есть банк который этому удовлетворяет, т.е. эти пункты не фантастика. Но вот банка который удовлетворял бы им всем сразу я пока не нашёл.

    ВТБ


    Рассмотрены Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Действуют с 20.05.2019. Загружены 22.08.2019.
    Договор содержит 32 страницы. Почитать можно тут: www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya Имеется архив договоров с 15.08.2018 (где более ранние версии неизвестно), за это время документ изменился 7 раз. Кто найдёт отличия?
    UPD: по состоянию на 11:57 23.08.2019 со страницы www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya пропал архив правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
    UPD: по состоянию на 12:55 23.08.2019 на странице www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya вновь доступен архив правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Какой, однако, быстрый и удобный канал коммуникации с банком.
    Ещё прикольное, хром показывает в заголовке что документ относится к Сбербанку:) Это оказалось поле Заголовок в свойствах pdf.
    image
    UPD: по состоянию на 11:57 23.08.2019 данное недоразумение исправлено

    По пунктам:

    1. Форма договора.


    Договор на сайте, на подписании только заявление о присоединении. Что интересно мне отказались выдать полный пакет документов для ознакомления, до передачи мной паспорта и заполнения анкеты сотрудником банка. Если представителей банка интересует в каком отделении и когда это произошло, я сообщу.
    1.4. Банк с целью ознакомления Клиентов с Правилами и Тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов:
    а) размещения информации на стендах в Офисах Банка;
    б) размещения информации на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу www.vtb.ru (далее – сайт Банка);

    2. Изменение договора:


    5. Утверждение Правила и Тарифов Банка
    5.1. В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк имеет право вносить изменения (в том числе устанавливать новые редакции) в Правила, включая Приложение к Правилам, и Тарифы Банка.
    5.2. Банк осуществляет Опубликование информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил не менее чем за 5 (пять) календарных дней до ввода их в действие.
    5.3. Банк осуществляет информирование Клиента об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил способом, указанным в подпункте «а» и/или «б» пункта 1.4 настоящих Правил.
    5.4. Клиент обязан самостоятельно знакомиться с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном настоящими Правилами, в том числе, путем обращения в Банк, для получения информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил.
    5.5. Проведение Клиентом Операций по Банковским продуктам, оформленным в рамках ДКО, является согласием Клиента с новой редакцией Правил и/или с применением новых Тарифов Банка. Если до вступления в силу новой редакции Правил и/или Тарифов Банка Банком не получено от Клиента письменное заявление о расторжении ДКО, данное обстоятельство является согласием Клиента с новой редакцией Правил и Тарифов Банка в соответствии с п.2 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.


    Т.е. в данном договоре мы подписываемся что, банк может разместить на стендах в офисах или по любой ссылке любой вложенности любую дичь, а мы, купив шоколадку в магазине и расплатившись картой согласимся с этой дичью. Да, это законно. Особенно обратите внимание на пункт 5.3 и расположенное там «или». Банк может опубликовать или в офисе или на сайте и совершенно не обязан делать это синхронно. А мы в договоре подпишемся что будем проверять всю информацию ежедневно, включая посещение офиса. Удобно? Да, это можно попытаться оспорить в суде, но после того как вы пострадаете, подобная практика есть. Но когда джентльмен предлагает нам договор в котором мы бесправны, зачем нам такой договор. Сколько раз менялся договор написано выше.

    3. Политика обработки персональных данных


    Вроде ничего криминального про персональные данные в договоре не нашёл. Но это не точно.

    4. Прочие неприемлемые пункты


    Уже не исследовал ввиду неприемлемости остальных условий

    5. Телефон


    Доверенный номер телефона – номер мобильного телефона Клиента, указанный Клиентом при заключении ДКО в Заявлении (в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)»

    Т.е. для работы с банком обязательно указать номер телефона и он автоматически станет доверенным. Договор не предусматривает работы без доверенного номера телефона.

    Вывод


    Спасибо, но нет.

    Альфа банк


    Рассмотрен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Действует с 15 августа 2019 года, загружен 22.08.2019.
    Договор содержит 80 страниц собственно договора, одно приложение и 18 пронумерованных приложений. Всего 190(!) страниц Почитать можно тут alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1 Имеется архив с 2007 года. За 8 месяцев 2019 года выпущено 27 редакций этого документа. В среднем более трёх изменений договора в месяц. В договоре имеется список редакций, согласно ему редакция №1 введена в действие 10.11.2002, а свежайшая редакция от 15.08.2019 имеет номер 296. Уже на этом месте я понял что никогда не планирую становиться клиентом данного банка. При консультации в офисе, 21.08.2019 сотрудник сообщила мне что договор не подразумевает изменений, и изменения могут быть только когда закончился депозит и будет заключаться договор на новый. Информация о неизменности договора — ложь. Также документы распечатываются только после заполнения, ознакомиться со всем этим до предоставления персональных данных не получилось. Сам 190 страничный договор не распечатывается вовсе. Если представителей банка интересует где и когда это произошло, я готов предоставить информацию и аудиозапись общения.

    1. Форма договора.


    2.6.Публикация Договора:
    Договор распространяется:
    2.6.1.в электронной форме – путем копирования файла, содержащего электронный образ Договора в текстовом формате, находящегося на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru;
    2.6.2.в бумажной форме – в Отделении Банка

    Опять ничего не сказано о том по какой ссылке, где конкретно должен быть размещён договор.

    2. Изменение договора:


    2.7.В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:
    Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации;
    — Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.
    2.8.Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы.
    2.9.В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.


    Опять не указано где конкретно должны публиковаться какие документы. Можно менять всё что угодно, и у нас есть всего два дня чтобы узнать об изменениях, сравнить два 190 страничных договора и письменно уведомить банк о расторжении Договора. Мимо.

    3. Политика обработки персональных данных


    3.17.Банк имеет право на обработку любой информации, относящейся к персональным данным Клиента (включая: фотографическое изображение и видеоизображение Клиента); Ф.И.О.; год; месяц; дата; место рождения; гражданство; пол; данные документа, удостоверяющего личность (тип, серия, номер, кем и когда выдан); адрес: места жительства, места регистрации, места работы; страховой номер индивидуального лицевого счета; идентификационный номер налогоплательщика; сведения о трудовой деятельности (в т.ч. сведения о трудовом стаже и доходе); сведения о номерах телефонов, а также о банковских счетах и картах; сведения об адресах электронной почты Клиента, полученные из сети Интернет и/или из иных общедоступных источников персональных данных; размер задолженности перед Банком; кредитная история Клиента и любой иной, ранее предоставленной Банку информации, в том числе, содержащую банковскую тайну), в частности, указанной в Анкете Клиента/Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Заявлении/Анкете на ипотечный кредит и в иных документах, с использованием средств автоматизации или без таковых, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, предоставленных Банку в связи с заключением Договора, и иные действия, предусмотренные Федеральным Законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных». Целью обработки персональных данных является исполнение условий Договора.
    Банк имеет право на трансграничную передачу персональных данных Клиента:
    — для организации связи с Клиентом посредством Чата;

    Клиент выражает согласие и уполномочивает Банк обрабатывать полностью или частично сведения, указанные в абзаце первом настоящего пункта, в целях продвижения продуктов и услуг Банка и/или его партнеров, в том числе передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка и/или его партнеров, путем осуществления прямых контактов с Клиентом с помощью средств связи. Клиент подтверждает, что им получено письменное согласие физических лиц (далее – субъект персональных данных), персональные данные которых могут содержаться в получаемых Банком от Клиента документах и сведениях, на обработку персональных данных таких физических лиц, по форме и содержанию в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. При этом Клиент, в свою очередь, предоставляет Банку свое согласие и соответствующее право на обработку персональных данных указанных субъектов персональных данных в целях оказания услуг Банка по Договору и принимает на себя риски, связанные с использованием им и указанными выше субъектами персональных данных незащищенных каналов связи в переписке с Банком.
    Клиент выражает согласие на направление Банком от своего имени запроса в Пенсионный фонд Российской Федерации (далее – ПФР) через систему межведомственного электронного взаимодействия (далее — СМЭВ) на получение информации о состоянии своего индивидуального лицевого счета застрахованного лица и предоставление указанной информации ПФР посредством СМЭВ в Банк для последующей ее обработки Банком (включая запись, накопление, систематизацию, хранение, извлечение, использование, удаление) в целях оценки его платежеспособности для принятия решения о заключении с ним договора потребительского кредита и предоставления кредитов. Настоящее согласие действует в течение шести месяцев с даты направления запроса и получения из ПФР Банком информации либо до момента принятия Банком окончательного решения о заключении, либо об отказе в заключении с Клиентом договора потребительского кредита (если такое решение будет принято до истечения шести месяцев).
    Клиент выражает согласие и уполномочивает Банк предоставлять полностью или частично сведения, указанные в абзаце первом настоящего пункта и проводимых операциях по Счетам, третьей стороне, с которой у Банка заключено соглашение о конфиденциальности и неразглашении информации, в том числе в целях их обработки, включая такую обработку третьей стороной, действующей по поручению Банка, в том числе для:
    37 пунктов, далее выдержки
    3.17.1.осуществления связи с Клиентом для предоставления информации об исполнении Договора и проводимых операциях по Счетам, для организации почтовых рассылок, для организации связи с Клиентом посредством Чата, рассылок SMS-сообщений, рассылок сообщений посредством Сервисов обмена мгновенными сообщениями, рассылок по электронной почте, рассылок Push-уведомлений, информации по кредитам, предложений (оферт) Банка, а также для передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка, в том числе путем направления Push-уведомлений: при этом Клиент несет все риски, связанные с тем, что направленные сообщения могут стать доступными третьим лицам; в части рассылки SMSсообщений предоставление сведений осуществляется оператору сотовой связи и партнерам Банка — ООО «ОСК», адрес местонахождения: 115114, г. Москва, ул. Летниковская, д. 10, стр. 1, ООО «АйДиджитал», адрес местонахождения: 197110, г. Санкт-Петербург, ул. Лодейнопольская, д. 5, литера А, ООО «СИРИУС», адрес местонахождения: 191119, г. Санкт-Петербург, ул. Боровая, д. 32, Литера А, офис 219, ООО «СМС Трафик», адрес местонахождения: 115088, г. Москва, 2-й Южнопортовый проезд, д. 20А, стр. 4, 1 подъезд, 2 этаж, пом.2;
    3.17.3.проведения стимулирующих мероприятий, в том числе лотерей, конкурсов, игр и иных рекламных акций, организуемых Банком и/или третьими лицами;
    3.17.4.осуществления телефонной связи с Клиентом, для предоставления Клиенту информации о результатах рассмотрения заявления Клиента на получение кредита Банка, об исполнении Договора, соглашений о кредитовании, а также передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка, согласования условий, на которых Банк может предоставить Клиенту кредит;
    3.17.6.организации улучшений программного обеспечения Банка;
    3.17.19.передачи персональных данных Клиента оператору сотовой связи в целях обработки оператором сотовой связи переданных данных для заключения договора, пополнения баланса мобильного телефона Клиента, рассмотрения обращений и осуществления дальнейшего информационного сопровождения исполнения договора, а также в целях получения от операторов сотовой связи данных о Клиенте как об абоненте оператора сотовой связи для обеспечения безопасности переводов, осуществляемых с использованием банковских карт, в том числе следующей информации: о факте смены телефонного номера, международного идентификатора SIM-карты, ее замене, о факте переоформления на третье лицо или переносе к другому оператору с сохранением номера; о факте расторжения договора об оказании услуг связи, приостановления и возобновления оказания услуг связи; о факте подключения услуг переадресации вызовов и сообщений; о факте изменения системы расчетов между оператором и абонентом; о факте получения оператором сотовой связи отказа абонента от передачи Банку информации по любому из перечисленных событий;
    3.17.20.передачи персональных данных Клиента сторонней организации, оказывающей услуги в целях заключения и исполнения заключенного между Клиентом и указанной организацией договора об оказании услуг;
    3.17.29.передачи персональных данных Клиента в организацию, осуществляющую документооборот в части переданных ей Банком документов и сведений в указанных в п. 3.17. Договора в целях создания, хранения, передачи электронных копий указанных документов, в том числе, распознавания сканированных образов указанных документов.
    3.18.Банк осуществляет обработку персональных данных Клиента в течение всего срока действия Договора, а также в течение 10 лет с даты прекращения обязательств Сторон по Договору. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных путем обращения в отделение Банка. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных, Банк вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в Федеральном Законе от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», в том числе для хранения персональных данных, предусмотренного законодательством РФ, в целях исполнения условий любого заключенного между Клиентом и Банком договора или исполнения требований законодательства РФ.
    3.19.Персональные данные Клиента подлежат уничтожению по истечении 10 лет с даты прекращения обязательств Сторон по Договору.


    4. Прочие неприемлемые пункты


    тут весь договор неприемлем, не могу выделить что-то отдельное.

    5. Телефон


    Сотрудница банка при попытке оформить договор сказала что в принципе возможно оформить договор вообще без телефона. Но в процессе ознакомления с предлагаемыми условиями я принял решения не вступать с этим банком ни в какие договорные отношения.

    Вывод


    Одного пункта 3.17 с правом банка как угодно и кому угодно распространять мои персональные данные включая банковскую тайну, и согласием получать звонки, смс, пуши и всё что угодно с рекламными предложениями банка достаточно чтобы не пытаться дёргаться в эту сторону. Ну и объём документа и односторонняя изменяемость также не могут являться положительными сторонами. Также интересно выглядит возложение на клиента обязанности на получение согласия на распространение персональных данных других лиц, банк это проверять не собирается, но если что, всегда можно найти крайнего.

    Авангард


    Рассмотрен Договор срочного банковского вклада «Базовый». Договор составляет три страницы + тарифы. Образец договора доступен по ссылке www.avangard.ru/rus/private/deposit/rub/baserub_tarif рассмотрен договор загруженный 22.08.2019

    1. Форма договора.


    Договор заключается в бумажном виде, в офисе. С подписями и печатями. Договор содержит условия и ссылается только на тарифы. В момент заключения процентная ставка фиксируется в договоре.

    2. Изменение договора:


    Договор неизменяем. Могут изменяться тарифы. Однако
    Частичное снятие с вклада без изменения размера процентной ставки, определяемой Договором, Тарифами по вкладу, Условиями, допускается в размере, установленном Тарифами ПАО АКБ «АВАНГАРД» по срочным банковским вкладам «Базовый».

    Тарифы могут меняться и условия могут измениться в неудобную сторону. Это весьма неприятный момент. Досрочное расторжение есть, но с потерей всех процентов за весь период вклада.
    1.7. В случае изменения в течение срока вклада действующей в Банке процентной ставки для данного вида вкладов Банк вправе не принимать дополнительные взносы во вклад

    Я считаю это вполне приемлемым условием.

    3. Политика обработки персональных данных


    1.12. Подписывая Договор Вкладчик дает согласие Банку, местонахождения: 115035, г. Москва, ул. Садовническая, д. 12, стр. 1, на обработку своих персональных данных. Такое согласие дается:
    1.12.1. с целью исполнения Сторонами Договора;
    1.12.2 в отношении любой информации, относящейся к Вкладчику, полученной от него с учетом требований Федерального закона Российской Федерации от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;
    1.12.3. на совершение любых действий с персональными данными, в том числе на сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение;
    1.12.4. на обработку персональных данных любым способом (включая запись на бумажные и электронные носители и их хранение, составление перечней и др.), в том числе как с использованием средств автоматизации (включая программное обеспечение), так и без использования средств автоматизации (с использованием различных материальных носителей);
    1.12.5. на весь срок действия Договора и в течение следующих 5 (Пять) лет после расторжения Договора/окончания срока действия Договора;
    В случае отзыва Вкладчиком настоящего согласия на обработку персональных данных Вкладчика Банк обязан прекратить обработку персональных данных Вкладчика и уничтожить его персональные данные в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня поступления отзыва, но не ранее 5 (Пять) лет со дня полного исполнения Вкладчиком своих обязательств по Договору, за исключением персональных данных, дальнейшая обработка
    которых является обязанностью Банка в соответствии с действующим законодательством

    А как всё начиналось. Формулировка
    в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня поступления отзыва, но не ранее 5 (Пять) лет
    вошла в мой персональный топ юридического треша. И самое интересное, что это полностью законно. Закон о персональных данных позволяет сторонам договора определить сроки и порядки отзыва персональных данных. Ну и любые действия с персональными данными включая распространение неуказанным в договоре лицам естественно делает этот вариант также не подходящим под мои требования.

    4. Прочие неприемлемые пункты


    Вроде нет. В целом у Авангарда есть очень забавные условия к пластиковым картам, но к вкладу они не относятся.

    5. Телефон


    С ним всё отлично, он вообще не фигурирует в договоре.

    Вывод


    С точки зрения формы договора это почти эталон того что я хочу найти. Краткий, понятный договор, формулировки которого не превращают клиента в говно. Заключённый на бумаге, без изменений. Даже то, что банк отказывается от приёма пополнений если тарифы изменились вполне понятно. По самому вкладу проценты не изменятся. Негативной стороной является зависимость возможности частичного снятия от документа который может меняться в одностороннем порядке (Тарифы). Но, к сожалению, политика работы с персональными данными не выдерживает критики и является непреодолимым условием, почему я не готов подписать такой договор. Отдельно стоит сказать что в офисе мне предоставили бланк договора для ознакомления, и сказали что банк, в принципе, готов рассмотреть мои предложения по изменению договора в письменном виде. Я с такими предложениями в банк не обращался.

    Заключение.


    Вы ознакомились с оценочным суждением автора (который не закончил и первого семестра заочной формы обучения на юридическом факультете) о составе договоров предлагаемых клиентам ВТБ, Альфа Банка и Банка Авангард. Параноик ли автор? Не знаю. Буду ли я заключать такие договора? Определённо нет. А самое печальное что подобные формулировки есть у многих банков. Я не обвиняю данные банки в нарушении закона или чего-то ещё. Гражданский кодекс и закон о персональных данных позволяет сторонам в договоре предусмотреть различные условия, в том числе об изменении договора и о сроках обработки персональных данных.

    Сделать ли ещё посты, с обзорами других банков?
    Можете ли вы рекомендовать какой либо банк, подходящий под описанные выше условия?

    Только зарегистрированные пользователи могут участвовать в опросе. Войдите, пожалуйста.

    Нужен ли подобный разбор по другим банкам из топа

    Читаете ли вы полностью договора

    Принимаете ли вы договора с правом одностороннего изменения

    Поделиться публикацией
    AdBlock похитил этот баннер, но баннеры не зубы — отрастут

    Подробнее
    Реклама

    Комментарии 612

      +20
      Выражаю огромную благодарность всем, кто присылает репорты об ошибках и опечатках.
        +5
        Помню, у Альфа-Банка был (на 28.04.2017) пункт 16.2.5 о том, что все документы, получаемые при совершении операций c использованием банковской карты должны держателем карты храниться в течение 45 дней и предъявляться банку по требованию. alfabank.ru/f/1/retail/docs/dogovor_cbo_03042017.pdf
          0

          А как это сделать в мобильной версии? Я пытался, но не смог. У вас в названии статьи прямо неправильная множественная форма.

            0
            Не знаю как с мобильника послать. Но я считаю такую форму приемлемой. www.youtube.com/watch?v=SYfaQkFMEgo
              0
              Приемлемая не равно правильная) Ну и ссылка на ютуб, в таком вопросе, это, конечно, сильно) Может Розенталь, хотя бы? Ну или просто «договора или договоры» в гугле?)
                0
                Вы видео то посмотрите, там корпус русского языка исследуется на полтысячи лет.
                  –2
                  Хоть корпус, хоть голова, хоть конечности Русского языка. Факт в том, что ПРАВИЛЬНАЯ форма, согласно академическим правилам оного — договорЫ. У нас тут не бухгалтерия, а Хабр, не место для профессионального сленга. Что там какой-то молодой человек исследовал — абсолютно не важно. Правила — есть правила.
                  Ну и я замолкаю, ибо, судя по всему, до вас не достучаться) Пусть сообщество рассудит;)
                    +2
                    согласно академическим правилам оного —

                    вам пора и нам пора,
                    с вентиляторным заводом,
                    заключать договора!

                      0
                      хоть конечности русского языка

                      Хабр — не место

                      Правила есть правила
                        –1
                        Как уже сказали, язык постоянно изменяется. И что ПРАВИЛЬНО, а что нет, определяют не словари (они только фиксируют текущее состояние языка, причем неизбежно с отставанием), а сами носители.
                      +1
                      Позвольте я вместо автора вмешаюсь и позанудствую.
                      gramota.ru/slovari/dic/?word=договор&all=x
                      договор, -а, мн. -ы, -ов и (разг.) -а, -ов

                      То есть окончание -а правильное в разговорном языке. Замете, разговорный язык — часть литературной нормы, пусть и самый «низкий штиль».
                      Ну а дальше только вопрос применимости слов разговорного стиля в публицистическом. С учётом того, что это хабр с англицизмами, сленгом и чёрт знает чем ещё, имхо, разговорный русский — меньшее из зол.
                        –1

                        Всю жизнь меня поражал принцип: ну это же меньшее из зол, учитывая что есть вообще не зло, прямо Рядом. Зачем выбирать меньшее, если можно выбрать Добро? Хабр, хоть «уже и не торт», но его принципы, мне казалось, за образование, честность, правильность. Что автоматически означает стремление делать действительно правильно, а не как попало, и разговорный сленг пойдёт.
                        Зачем то ещё и карму слили) Злые вы, уйду от вас))

                          +3
                          Носители языка его и формируют. Разговорная форма, обычно, проще, потому ее, особенно в интернетах, и используют чаще, делая ее уже чем-то большим, чем просто разговорная форма. Язык, как и люди — эволюционирует.
                            +2
                            Почему зло? В большинстве ситуаций лично для меня это выглядит так: всю жизнь я говорил одним образом, потому что все окружающие говорили так, а потом приходит «знаток» и говорит, что так неправильно. И я бы понял, если я привык к диалектному отличию, характерному для 1% носителей, но наш случай не такой. Я, и как мне кажется половина населения, использую обе формы в зависимости от контекста и ритма речи. Ударения же разные, проще использовать другую форму, чем сбивать дыхание. Язык следует не академическим правилам, а языковому чутью носителей.
                            А по поводу хабра и образованности, смиритесь, эта война давно проиграна. Меня когда-то тоже не нравилось происходящее с языком хабра, правда другой аспект, но сообщество хочет писать, так, как оно привыкло.
                            P.S. Никогда не сливаю карму адекватным собеседникам, поэтому и вашу не трогал. Постарался восстановить справедливость.
                            –2

                            И, кстати, вы прям по своей ссылке посмотрите дальше первой строки: там везде «ы». Так что сами себя оговорили, позанудствовав)

                              +1
                              А что, мы определяем правильной форму избранную большинством словарей? А каких словарей? Каких годов издания? А считать ли разные издания словари за разные или всех за одну гребёнку? А если разные издания противоречат друг другу(ведь новое издание делается как разы чтобы что-то поменять). И, кстати, Большой толковый словарь: мн. договора;
                    +1

                    Спасибо, очень интересно. Сразу захотелось вложиться в недвижимость :)

                      +2
                      Проблема в том что для этого нужно где-то аккумулировать средства.
                        +10
                        предлагаю сначала почитать договора там
                          +1
                          На вторичке с договорами нормально, стороны сами пишут всё что хотят, сторон много, там есть ряд других рисков, как юридических там физических. По первичке, не сталкивался предметно.
                            +2
                            При строительстве через ЖСК в договоре полный треш.
                            Есть успешный опыт, но второй раз я бы такое не подписал.
                          –1
                          Банковская ячейка походит?
                              +3
                              Там же по ссылкам узнал о существовании сейфа на мощном магните, который устанавливается в банковскую ячейку. Думаю это хороший вариант, если вы решитесь хранить сбережения в ячейке. Производитель suffix
                                +1
                                Вместе с сейфом не утащат?
                                  +2
                                  Сложнее, он там существенным магнитом к задней стенке примагничивается. А оторвать можно изнутри специальным рычагом. Не гарантия, опять же лучше чем ничего. Если будут брать лично вашу ячейка профи то не спасёт, а если просто рядовое ограбление банка со вскрытием случайных ячеек или сотрудник захочет без шума и пыли влезть, то поможет.
                              +1

                              Бывали случаи, когда ипотечники закладывали деньги, а потом их не "немножко" не хватало. А там срок-то — несколько дней.


                              Ну вот, из первого попавшегося в сети — https://forum.ykt.ru/viewtopic.jsp?id=4023042 хотя вроде и более громкие случаи бывали.

                                +1
                                Поэтому только аккредитив. Благо, он сегодня стоит от 500 до 2000 рублей в любом из двух топовых государственных банков России
                                  +1
                                  А кто читал по ссылке?
                                  Там человек вынул из ячейки семь миллионов, не считая. Не увидел отсутствия трёх пачек по пол-ляма рублей (!!!) каждая, сунул деньги в рюкзак и пошёл в кассу, и только там обнаружил недостачу.
                                  Вы в это верите? Вы, блин, видели три пачки по пол-лимона? Это три пачки по сотне пятитысячных купюр. И когда вы в последний раз настолько небрежно относились к деньгам, чтобы не пересчитать такую сумму?
                                    +2
                                    Сейчас встречаются и такие люди.
                                    Хотя сам сталкивался с ситуации выемки денег из ячейки, руки трясутся, в банке тебя не просто спрашивают, а настойчиво просят пересчитать в комнате с машинкой. Ты пересчитываешь даже не один раз и всё равно не уверен что всё точно))).
                                      0
                                      В Райффайзене, тот что в Москва Сити при сделке с недвижимостью и ипотекой тупо сложил всё большой жёлтый бумажный конверт и вышел из кассы. Тут оказалось что сотрудника отдела с сейфовыми ячейками прямо сейчас нет и нужно подождать минут 5-10. И стоишь тупо посерёд зала, в нескольких метрах от дверей на улицу, охранника нет.
                                        0
                                        Это страшилки какие-то, закрывать такие банки нужно.
                                        Мой случай касался банка Открытие, уже после того как мамой стала Банк России. Сам банк простенький, делит помещение со старбаксом, но сейф в подвале, там же комнаты для сделок.
                                          0
                                          Звучит как отделение напротив Казанского собора в СПб
                                            +1
                                            Подозреваю, это в Москве напротив МИДа
                                          +1
                                          стоишь тупо посерёд зала, в нескольких метрах от дверей на улицу, охранника нет

                                          Это ещё фигня!
                                          Я в одном банке, в 2000-х, когда 90-е вроде кончились, видел объявление с предупреждением о том, что их сотрудников в день зарплаты ГРАБЯТ прямо на улице!
                                      +4
                                      Бывали случаи, когда ипотечники закладывали деньги, а потом их не «немножко» не хватало. А там срок-то — несколько дней.


                                      я когдато довольно хорошо видел как работает претензионный отдел банка… и там довольно большой процент обращений от очень хитрых людей которые думают что если они например снимут 100500тыщ в банкомате, а потом через полчаса скажут что у них карточку украли… то банк им сразу всё вернет… забавно что некоторые не утруждаются даже подумать что у банкомата висит камера.

                                      и я много таких хитрых кейсов видел, и первая мысль с ячейкой, что это реально ктото хочет заработать бабла обманув банк играя на том что никто не контролирует ячейки.
                                      p.s. несомненно, нельзя исключать что реально существуют случаи неправомерного доступа, однако учитывая статистику я бы в первую очередь на мошенничество людей бы подумал чем банка
                                +11
                                Прямо картельный сговор какой-то! Смотришь на сайты банков — и кругом сплошное налюбилово, аж тошно
                                  +11
                                  Гораздо интереснее в этом роль регулятора, который смотрит на это сквозь пальцы.
                                    +3
                                    В целом, регулятор-то неплох. Но мог бы быть и лучше, да. Правда, такое налюбилово — не только у банков. Сотовые операторы чуть ли не хуже.
                                      0
                                      Сотовые операторы хотя бы не имеют доступа к всем деньгами клиента.
                                        +1
                                        Ну вообще говоря, при авторизации в банке по смс, именно что сотовый оператор первый кто имеет доступ к вашим деньгам.
                                        0
                                        В нынешнее время сотовый оператор фактически имеет доступ ко всей личной жизни клиента. Куда не пойди — везде спросят номер телефона, и практически везде по этому же номеру телефона потом удаленно и авторизуют.
                                  +11
                                  Буду ли я заключать такие договора?

                                  Договора в разных банках, если и не сняты под копирку, то дублируют друг друга в ключевых вопросах. Получать зарплату на какую-то карту надо, а значит с каким-то из популярных банков придётся иметь отношения.
                                  ГПБ, Сбербанк, ВТБ имеют почти одинаковую формулировку в вопросе «сбора, обработки и распространения персональных данных клиента».
                                  Банк Открытие предлагает отправлять сканы документов (в т.ч. паспорта) по электронной почте. Дальше общение с ними я прекратил, но подозреваю, что в обратную сторону документы они будут слать так же.

                                  ИМХО, пока от Центробанка не будет обязательной единой формы договора или шаблона, описывающего ключевые аспекты взаимоотношение банк-клиент ФЛ, ничего не изменится.
                                    +1
                                    Это просто максимально защитные формулировки сводящие закон о персональных данных к ную. У ВТБ вон кстати норм про ПД, просто обрабатывают в соответствии с законом и левых согласий там в договор не всунуто. Может конечно отдельной бумагой дадут на подписании, этого я не проверял. Ну и поменять договор могут когда захотят, так что сегодня нет, а завтра может и есть.
                                      0
                                      У ВТБ вон кстати норм про ПД, просто обрабатывают в соответствии с законом и левых согласий там в договор не всунуто. Может конечно отдельной бумагой дадут на подписании, этого я не проверял.
                                      какая-то бумага потом будет, ибо всем требуется некоторые данные передавать другим. Точнее работать с вами через другие конторы, даже если они будут дочерними. Тут без вариантов, по-моему отдельно подписывал на передачу сотовому оператору что ли… давно уже было)
                                      0
                                      Получать зарплату на какую-то карту надо

                                      Получать зарплату можно наличкой в кассе, если работодатель форсит «только на карту» — это нарушение 136й статьи ТК РФ.
                                        0
                                        Получать зарплату можно наличкой в кассе

                                        Получать — можно. Но очень недолго. И банк тоже можно выбрать свой. Тоже ненадолго. Причины вам должны быть кристально ясны.
                                          +2
                                          Простите, но мне почему-то не совсем ясно: почему получать наличкой в кассе можно лишь недолго и почему выбрать банк можно ненадолго? Сам получал наличкой в кассе и лишь в прошлом году принес реквизиты своего банка в бухгалтерию и мне переводят часть зарплаты, часть же по прежнему получаю наличкой. Что не так?
                                            –12
                                            Выдача зарплаты наличкой — первый признак, что работодатель не в ладах с законом
                                              0
                                              Был у меня период в нулевых — зарплату платили наличкой. Даже не через кассу (Которая была) а просто приносят в подразделение и выдают (правда была одна особенность — высшее образование там практически обязательно для любой должности).
                                              Попросить перевод на карту было можно… сбербанка.
                                              При этом работодатель… ну скажем так — это госструктура, пусть и зарабатывающая часть денег самостоятельно. Работали без вопросов.
                                                +7
                                                Не путайте «наличкой в черную» и «наличкой в белую со всеми отчетностями и налогами».
                                                  +2
                                                  Именно поэтому в госструктурах некоторых до сих пор наликом платят? )))
                                                +2
                                                Абсолютно не ясны.
                                                Когда банкротился как физ. лицо и оказалось, что всю зп, за исключением прожиточного минимума по месту прописки, должен отдавать в счёт погашения долгов арбитражному управляющему — посоветовали брать в кассе налом.
                                                Пошёл в бухгалтерию (крупной гос. компании), написал заявление, ответил, что это не алименты, а банкротство и спокойно получал в кассе.
                                                Да и сейчас — спросили, какой у меня банк и куда перечислять деньги, кинул реквизиты, получаю на привычную карту.
                                                Спрашивал на прошлых работах про свои банки — бухгалтеры отвечали, что можно и налом, и на любую карту, только замороченее и будет приходить позже.
                                                  +1
                                                  отдавать в счёт погашения долгов арбитражному управляющему — посоветовали брать в кассе налом

                                                  странно, разве управляющему не проще безналом оперировать?
                                                    +1
                                                    Во-первых, в случае «житья на прожиточный минимум» в Москве я бы пошёл жить под мостом и кушать жареных крыс, во-вторых, управляющему нужно было писать письма и участвовать в судебных заседаниях, а оно ему нужно?
                                                    И вообще, не экономьте на арбитражных управляющих, они-то деньги найдут — а вы потеряете.
                                                    Если бы я об этом знал раньше — не пришлось бы банкротиться как физ. лицу.
                                                      0
                                                      тоесть:
                                                      1) вы влезли в долги, и хотите окончательно кинуть всех кредиторов
                                                      2) вы обманываете управляющего потому что п.1 и 'делать мне нечего бабло свое отдавать'
                                                      Отлично, вам не кажется что у нас проблемы в стране в том числе из-за людей с таким подходом?
                                                      а оно ему нужно?

                                                      это его работа, он зарплату за это получает
                                                        +1
                                                        Вовсе нет.
                                                        1. Компанию, с которой работал, зарейдили и на меня повесили часть долгов ( доказать невиновность не удалось — документы компании изъял ОБЭП и доступ к ним не дал, свои копии выкинул, не дождавшись пол года до истечения срока давности.
                                                        2. Это был совет управляющего ( и да, он за это получил деньги).
                                                        А вам не кажется, что вы обвиняете человека, не имея никаких данных о реальности, зато успешно заменив их предположениями и на этой основе сделав выводы? И законотворчество очень похоже на такую модель поведения: «мне пофиг, как там на самом деле, но считаю, что все неправильно, поэтому напишу закон для закрепления своего мнения (ну или потому что хорошие люди попросили)» /irony
                                                0

                                                Ага, особенно когда юрлицо работодателя вместе с бухгалтерией и кассой находится в другом городе — прям очень удобно))

                                                  0
                                                  Цену содержания кассы и инкассации могут на вас повесить.
                                                    0
                                                    На каком основании? Я как-то сомневаюсь, что это укладывается в рамки существующих НПА.
                                                      +1
                                                      На основании грамотно составленного трудового/коллективного договоров и через суд. Вот тут написано, как можно по трудовому договору повесить выпуск и обслуживание карты на сотрудника, а вот тут упоминаются случаи, когда суд не поддержал сотрудника при переходе с оплаты безналом на нал. Так что сценарий мало реалистичный, но возможный, хотя с особенно упорными скорее всего просто не продлят трудовой договор или «уволят по собственному».
                                                0
                                                Райффайзен посмотрите. Они и на хабре активничают. Если что и отреагировать должны.
                                                  +10
                                                  Условия акции ВсёИСразу они меняли в одностороннем порядке в сторону значительного ухудшения, при этом в офисе утверждали что ничего меняться не будет. Жаль я тогда не записывал такие разговоры. И вкладов оторванных от онлайн банка у них нет.
                                                    0
                                                    А что ответит Raiffeisenbank по поводу практики одностороннего изменения договора?
                                                      +3
                                                      А чего, в договоре то написано. Всё законно и в рамках письменно зафиксированных соглашений. Я это прочитал перед подписанием, и так сказать троллил сотрудника. Вы ещё ниже почитайте, особенно ссылки снизу отзыва.
                                                      –1

                                                      Я по карте ВсёСразу от банка получил уже 150 круб, в общем норм акция;) После изменения правил да, стало долго копить баллы. Но без этого изменения можно было бы сразу всё прикрывать вместе с банком.
                                                      А договор у Райффа, конечно, как у всех — меняется в любой момент без уведомления;(

                                                      +19
                                                      115 ФЗ закон делает тебя бесправным в любом банке. И хороших банков в связи с этим нет. Тебя в любой момент могут послать лесом и заблокировать деньги на счетах. Потом выводи их за 15% комиссии, как в Тинькове. Персональные данные сливают сейчас из любого банка.
                                                      Авангард — это довольно отсталый банк, у них нет суперкомпьютера, как у Тинька, чтобы пытаться вас изучить, а потом продать профайл. Авангард выписку больше чем на 100 дней пару лет назад делать не умел. Потому они не сильно парятся по поводу телефона и прочего, они просто не умеют всё это процессить.
                                                        +7
                                                        Если честно я вполне хочу найти такой отсталый банк который работает с бумагой. Риск попасть под массовые удалённые мошенничества минимизируется. А риск развала банка, если у вас всё в порядке с документами нивелируется АСВ
                                                          –25
                                                          Мне вас жаль.
                                                            0
                                                            Вы прочитали для каких целей, в самом начале статьи?
                                                              0

                                                              Но АСВ компенсирует не больше 1,4 млн руб. Что же делать в случае больших сумм?

                                                                +9
                                                                Нужно больше банков. А вообще использовать другие инвестиционные инструменты. Там правда тоже свои особенности. Брокеры тоже массово страдают болезнью договор на сайте.
                                                                  0
                                                                  Нужно больше банков.

                                                                  А они есть в нужном количестве?

                                                                    0
                                                                    В АСВ сейчас 737 банков, по 1,4 млн в каждом вполне достаточно
                                                                      0

                                                                      Но далеко не все из них хорошие.

                                                                        0
                                                                        Да и Эльвира Сахипзадовна старается грядки пропалывать. Ее стараниями, глядишь, и лет через 5 только десяток банков и останется, да и те будут с отрицательными процентами.
                                                                        –5
                                                                        Эта сумма включает все ваши счета, а не на каждый банк по 1,4
                                                                          +2
                                                                          Нет
                                                                            +2
                                                                            В АСВ застрахован не потребитель а банк. Застрахованы его, банка, обязательства. И у каждого банка история банкротства своя.
                                                                              +2
                                                                              Да, вы правы, у меня была неверная информация.
                                                                              0
                                                                              Не вводите людей в заблуждение.
                                                                          +3
                                                                          А как у этих брокеров с гарантиями? В банке-то я (вроде?) получу не меньше, чем положил на депозит. А у брокеров получить можно от мертвого осла уши.
                                                                            +4
                                                                            Гарантий доходности конечно нет. Но в целом, если всё делать правильно, понимать что происходит и контролировать размещение акций в депозитарии, там всё неплохо. Вот тут расписывали. habr.com/ru/company/iticapital/blog/462805 Но стоит понимать что договор ITInvest тоже с возможностью изменений, причём ещё хуже чем у альфы и втб, там вообще не исключено мгновенное применение изменений. Посмотрите как представители комментируют это habr.com/ru/company/iticapital/blog/462805/#comment_20479589 habr.com/ru/company/iticapital/blog/463361/#comment_20498549
                                                                              –1
                                                                              Если нет гарантий даже вернуть вложенное — ну их. Лучше подожду следующего кризиса, когда банкам резко потребуются деньги ;-)
                                                                            0
                                                                            Сомневаюсь, что в случае серьезного стабилизца вам будут компенсировать все ваши средства из бюджета, дадут 1.4 млн — а остальные «потом».
                                                                              0

                                                                              В случае серьёзного стабилизца 1,4 млн превратятся в копейки.

                                                                                0
                                                                                А это уже задача инвестиционного портфеля, а не оперативного резерва.
                                                                              +1
                                                                              чтобы «использовать инвестиционные инструменты» надо не работать по основной специальности, а заниматься инвестициями.
                                                                              В отличии от вкладов. Которые менее доходны, но много времени и ума не требуют.
                                                                                +1
                                                                                Фултайм нужен для совешения спекуляций. Индивидуальный инвестор совершает сделки не еженедельно, а то и не ежемесячно. Следить за новостями и раз в полгода ребалансить портфель (если надо) — по времени не напряжно.
                                                                                  0
                                                                                  Вы уверены, что следить за новостями и исходя из этого перебалансировать портфель — это не то же самое что и игра в рулетку?
                                                                                    0
                                                                                    Уверен.
                                                                                    0
                                                                                    мда… что 20 лет назад, что сейчас… куча неофитов рассказывают как легко зарабатывать деньги раз в месяц лениво купи-продав акции…
                                                                                    просто смотри новости!
                                                                                    даже не знаю что и сказать на такое…
                                                                                    Нет, если конечно дядя работает в министерстве инсайдером…
                                                                                      0
                                                                                      даже не знаю что и сказать на такое
                                                                                      Это видно.
                                                                                      Подозреваю, был какой-то неудачный личный опыт, перенесённый настолько эмоционально, что до сих пор не получилось отрефлексировать и сделать выводы.
                                                                                        +1
                                                                                        мне хватило тренировок на кошках. На виртуальных деньгах.
                                                                                        Зато сколько ж было таких вот самоуверенных рядом, которые рассказывали какие они умные и сейчас заработают а все вокруг рефлексирующие дураки.
                                                                                        Одно помешательство на форексе, которое было в одной из контор где я работал.
                                                                                        Один просто слег с инфарктом.
                                                                                        Еще смешно читать прогнозы «спецов» на специализированных сайтах. Тренд вверх -они дружно советуют покупать, тренд вниз — дружно предсказывают падение.
                                                                                        Особенно забавно когда тренд скачет, одни еще по утреннему тренду советуют, другие по дневному.
                                                                                        Еще смешные построения огибающих утром иногда мелькают, как надо так и построил огибающую графика колебаний.
                                                                                        «А вот посмотрите на соревнования наших инвесторов!» Смотришь — из 20 соревнующихся один в плюсе, 5 в нуле остальные в минусе. Но тон комментариев у всех такой же как у вас пафосно уверенный.
                                                                                        Есть один знакомый который расслабленно зарабатывает не так много, но гораздо выше средней зарплаты. При том вроде как в разговоре не производит впечатление сильно крутого. долго удивлялся пока не узнал, про его связи в одном из министерств.

                                                                                        а так да… можно рассказывать сказки про системы в форексе, про фигуры огибающих, про ставки на матчи… про статистику в спортлото… ну и легкую жизнь с акциями…
                                                                                          0
                                                                                          Всё так. Однако, форекс, дневные тренды и фигуры огибающих не имеют отношения к инвестированию. Гарантированно заработать на форексе можно одним способом — проводить платные тренинги по заработку на форексе. Но торговать на диком рынке без правил — не надо.
                                                                                          Вариантов инвестирования множество, по надёжности градация примерно такая: бинарные опционы — (дно) — Форекс — фьючерсы — акции и субординированные облигации — корпоративные облигации — государственные облигации и депозиты.
                                                                                          Последние две группы вполне надёжны, хотя и большого дохода не дадут. Вообще, это золотое правило вложения денег: чем больше обещаемый доход, тем выше риск. Безрисковый (ну, почти) доход сейчас в России — около 8-10% в год. Форексовые обещания типа «20% в месяц» однозначно характеризуют его как аферу. Я предлагаю не клеймить всё подряд и почитать про разные варианты. Вы ведь пользуетесь депозитами и пенсионным фондом, и ничего страшного, правда же?
                                                                                          Ну и инвестиции — это не про дневные тренды. Нормально держать бумаги 3 года (после этого срока не нужно платить НДФЛ с акций, или можно получать вычет по ИИС).
                                                                                  0
                                                                                  Мне прям интересно, найдете ли вы себе брокера. И что будете делать, если понадобится нормальный зарубежный рынок? (т.к. по факту там 1-2 варианта для граждан РФ).

                                                                                  P.S. В целом считаю это все паранойей, но дело конечно ваше, читать и наблюдать интересно :)
                                                                                  0
                                                                                  Как вариант открывать вклады на родственников и оформлять доверенность.
                                                                                    +15

                                                                                    Очень стрёмный вариант. Это создание ситуации правомерного доступа к счёту сразу нескольких лиц. Сегодня родственники с вами солидарны, а завтра, когда брат свата вдруг останется без жилья или ему потребется срочно выкупить долю может начать думать не так как вы. Вы что это же для семьи.

                                                                              +2
                                                                              риск развала банка, если у вас всё в порядке с документами нивелируется АСВ
                                                                              Опасное допущение.
                                                                              Во-первых, АСВ не резиновый, и заметно припотел даже на санации «московского кольца». При проблемах у ВТБ или другого крупного банка (а в статье крупные) денег на всех может не хватить.
                                                                              Во-вторых, доказать право на компенсацию бывает сложно. У вас всё может быть в порядке с документами, а вот у банка — нет. АСВ может не найти вас в списках вкладчиков или не найти самих списков (см. случай с Кроссинвестбанком).
                                                                                0
                                                                                В случае нехватки денег у АСВ они будут просто напечатаны государством. Да, будет инфляция, но это гораздо лучше банковского коллапса.
                                                                                  0
                                                                                  Ну такое. Формально ЦБ отделён от государства а АСВ это просто отдельная гос организация с принуждением рычагами ЦБ и закона в ней участвовать. Если захотят, то, да, безусловно накачают, а могут и не накачать.
                                                                                    0
                                                                                    Лично у меня нет никаких сомнений, что накачают. Иначе лягут все банки.
                                                                                      0
                                                                                      уже накачали.
                                                                                      Остаток задолженности Агентства по страхованию вкладов (АСВ) перед Центробанком по кредитам, предоставленным санируемым банкам, составил 1,08 трлн руб. на конец 2018 г. и 1,22 трлн руб. на конец предыдущего года, уменьшившись, таким образом, на 146,6 млрд руб. Такая информация содержится в отчете регулятора.

                                                                                      Как раз возможность лечь была в 2014 году.
                                                                                      ЦБ за последнее время изрядно подчистил банковский сектор, мелке банки просто закрыл. Крупные «санировал», т.е. накачал деньгами ЦБ.
                                                                                    0
                                                                                    Анлайкли. От одних невыплат депозитов коллапса не будет, а эмиссия — слишком мощный инструмент, чтобы размениваться на такое. В крайнем случае дёрнут деньги из пенсионной системы или ещё кого-нибудь ограбят.
                                                                                      0
                                                                                      Главное — результат
                                                                                        0
                                                                                        Да. Но не факт, что обязательства АСВ по выплатам вкладчикам посчитают крайним случаем. И результата может не быть.
                                                                                  +1
                                                                                  Если проблема с Авангардом только в перс.данных, но там готовы (как Вы пишите) рассмотреть индивидуальные условия с Вами — почему бы не воспользоваться? Выкинуть из типового сомнительные пункты, согласовать с банком, получить договор по персданным на бумаге с печатями.
                                                                                    0
                                                                                    Возможно я так и сделаю, но если я смогу найти тех кто сразу предлагает нормальные условия, то я предпочту их. Ибо нет никаких гарантий что изменения продавленные в бумагу приведут к индивидуальной обработке в банке.
                                                                                    0
                                                                                    Не найдете, физически нельзя соблюсти все требования регулятора (ЦБ), работая только с бумагой. А из-за требований к минимальному уставному капиталу закрылись или перешли в разряд средних все мелкие банки, и опять-таки, из-за количества регуляций, без АБС и автоматизации, даже ежедневную отчетность не успеешь сдать.
                                                                                      0
                                                                                      Про Авангард был отличный отзыв в таком же саркастичной манере и с тех пор он хуже не стал.
                                                                                      0
                                                                                      Я в 2014 смотрел в Авангарде выписку за пять лет.
                                                                                        +1
                                                                                        Я говорю про детальную выписку. Сейчас у них 365 дней, но раньше было 100. При этом это даже если у вас за год две с половиной операции оно всё равно вам искать не даст.
                                                                                        image
                                                                                          +1
                                                                                          Только что посмотрел выписку за десять лет, всё на месте.
                                                                                          image
                                                                                          [пропущена длинная простыня]
                                                                                          image
                                                                                            +2

                                                                                            А вас ее смущает публикация оборотов за 10 лет?

                                                                                              +2
                                                                                              Не смущает. Но на всякий случай подстраховался, спасибо)
                                                                                            0
                                                                                            Del
                                                                                          0
                                                                                          Странно, я клиент Авангарда, проверил выписку — зашел в ИБ, сформировал по карточному счету за год, никаких проблем.
                                                                                          Вот был Юникредит, у него было только полгода в выписке, особенно радовало налоговые платежи через него сделать, потом получить требование доплатить.
                                                                                            0
                                                                                            Ну сейчас да, ограничение в год. Несколько лет назад было 100 дней. От чего у меня дико пригорало каждый раз как я видел их рекламу «Банк номер 1 для бизнеса».
                                                                                            С Юникредитом там всё сложно. Они любят выкатывать дико сырые апдейты. И что-то у них отваливается. Однажды у них вообще выписки не работали, если запрашиваешь период больше чем 3 месяца назад.
                                                                                          +5
                                                                                          Банки не застрахованные АСВ мной не рассматривались.

                                                                                          В России не существует банков, не застрахованных АСВ, но имеющих лицензию на привлечение вкладов.

                                                                                            –2
                                                                                            Я как минимум один знаю
                                                                                              +1
                                                                                              Есть организации, маскирующиеся под банки, и банки, которые среди прочих продают не совсем «банковские» продукты, не подлежащие страхованию через АСВ.
                                                                                              +16

                                                                                              Бесполезно искать надёжный во всех смыслах банк. Правильно делать redundant array of inexpensive banks (RAIB), или, по старинному, хранить данные в большом количестве тщательно размазанных счетов. Даже в рамках одного банка лучше иметь несколько счетов разного типа, для уменьшения потерь.

                                                                                                +9
                                                                                                Абсолютно надёжного я и не ищу, но отмести тех кто начинает врать прямо со входа и менять договор по три раза в месяц вполне разумно.
                                                                                                  +28

                                                                                                  Если найдёте — отпишитесь тут, пожалуйста, можно подобной же статьёй.

                                                                                                  0

                                                                                                  В отличие от данных деньги нельзя просто скопировать на каждый банк в массиве :( Так что только RAIB 0.

                                                                                                    +1

                                                                                                    Это если считать средства в RAIB аналогом данных в RAID. Однако более точной аналогией деньгам будет общее дисковое пространство. В таком случае почти все свойства RAID применимы и к RAIB.

                                                                                                      0
                                                                                                      Поскольку деньги нельзя избыточно резервировать, то у нас или RAID-0 (RAIB-0) или JBOD, ой, JBOB
                                                                                                        0
                                                                                                        Не, тут веселее, тут зеркальный рейд из двух дисков разного объема, где в зеркало можно лишь 1,4 млн сохранить, а всё что выше будет без резерва.
                                                                                                        С другой стороны, вы можете таких рейдов несколько наставить.
                                                                                                  0
                                                                                                  Авангард как зарплатный банк — совсем не предел мечтаний: так себе мобильный клиент, ещё и когда пополняешь Тинькофф с карты — Авангард оставляет себе комиссию.
                                                                                                    +7
                                                                                                    Карты у них неприемлемы по следующей причине
                                                                                                    www.avangard.ru/upload/iblock/3f7/3f731ff21fcc3add83883af29464319a.pdf
                                                                                                    И) ежедневно посещать сайт Банка www.avangard.ru и ежедневно осуществлять вход в Интернет-банк,
                                                                                                    К) ежедневно (не реже одного раза в день) отслеживать состояние Картсчета и операции, проведенные по Картсчету;
                                                                                                    операции, осуществленные с Картой (Реквизитами Карты) и посредством Интернет-банка; незамедлительно (в этот же день)
                                                                                                    сообщать Банку свои претензии в отношении указанных выше
                                                                                                    операций, по состоянию Картсчета, а также по совершению,
                                                                                                    учету и отражению по Картсчету операций;
                                                                                                    Л) распечатывать посредством Интернет-банка Выписки;
                                                                                                    М) сохранять все документы по операциям по Картсчету,
                                                                                                    в том числе осуществленные с использованием Карты, до истечения одного года со дня совершения операции и предоставлять их в Банк по первому требованию для урегулирования
                                                                                                    спорных ситуаций;

                                                                                                    Хотя у них, у единственных кого я знаю есть карты с дисплеем и генератором кодов.
                                                                                                    Особенно шикарен комментарий представителя www.banki.ru/services/questions-answers/?questionId=4520813
                                                                                                      +5
                                                                                                      Спасибо за ссылку, там всё прекрасно!
                                                                                                      А от строк "В то же время Банк вынужден ограждать себя от неправомерного использования держателями карт прав, предоставляемых им Законом о национальной платежной системе.
                                                                                                      Таким образом, указанные Вами пункты направлены против тех, кто захочет наживиться, используя особенности законодательства.
                                                                                                      " получил короткое острое удовольствие, ну как от почёсывания свежего укуса комара.
                                                                                                        0
                                                                                                          0
                                                                                                          Здесь уже более профессиональный юмор, но "установлено, что заключение по результатам внутриведомственной правовой экспертизы докладных записок оформляется в виде резолюции руководителя на докладной записке о согласии с возбуждением дела о нарушении антимонопольного законодательства, возврате докладной записки в ответственное структурное подразделение на доработку и (или) проведение соответствующих мероприятий." ещё раз напомнило мне, как много я приобрёл, не став юристом.
                                                                                                            +1
                                                                                                            Не, там где момент про аудиозапись, что вести могут, а к делу прикладывать не обязаны.
                                                                                                              0
                                                                                                              Не только прикладывать, но и хранить не обязаны.
                                                                                                              Сделали, сохранили, убрали в /dev/null/ — идеальный хинт для своих.
                                                                                                          0

                                                                                                          Есть хоть один банк, который без боя возращает деньги по закону об НПС?

                                                                                                          –1
                                                                                                          > единственных кого я знаю есть карты с дисплеем и генератором кодов.
                                                                                                          Их отменяют, или уже отменили.
                                                                                                            +1
                                                                                                            Фак, втб и райф отменили кардридеры. Почему? В итоге не остаётся надёждных платёжных средств.
                                                                                                              0
                                                                                                              Дорого и геморрно, видимо
                                                                                                                0

                                                                                                                Интересно что в зарубежных банках они вовсю в ходу. Можно активировать авторизационное приложение на телефоне и не пользоваться ей постоянно, но сделать это можно только с помощью такой карты с копками и дисплеем. Стоит такая карта баксов 25

                                                                                                                0
                                                                                                                Авангард не отменял
                                                                                                                  +1
                                                                                                                  А, сорри, райффайзен отменил %)
                                                                                                                0
                                                                                                                Кстати, эту карту с дисплеем надо сдавать обратно в банк, когда закрываешь счёт, иначе что-то вроде 4000 рублей им надо платить.

                                                                                                                USB токен авангарда не читается в Chrome. И токен был единственным средством авторизации. Потому они предлагали карту скрэтч-кодов и кредитку с кнопочками. Кстати, я бы не сказал что она удобная. как только Авангард сделали авторизацию через SMS я сразу же перестал этим всем пользоваться.
                                                                                                                  +4
                                                                                                                  Я готов понести разовые затраты на такие вещи. Зато отвязанная от телефона возможность подтверждать транзакции выглядит очень хорошо.
                                                                                                                    +4

                                                                                                                    Был один банк, который внедрил TOTP. Правда, за месяц до отзыва лицензии.

                                                                                                                      0
                                                                                                                      В ПСБ транзакции в онлайн банке можно подтверждать через таблицу разовых ключей, а не по телефону.
                                                                                                                    +3
                                                                                                                    «неправомерное использование прав» это просто шедевр.
                                                                                                                      0
                                                                                                                      видимо, они хотели сослаться на «злоупотребление правом» ст. 10 ГК РФ.
                                                                                                                  0

                                                                                                                  Пользуюсь сбером для этих целей и вчера обнаружил, что теперь у них вывод денег стоит 1%.
                                                                                                                  Поэтому тоже интересует, какие есть сейчас банки с неизменяемыми договорами

                                                                                                                    +1
                                                                                                                    вывод денег откуда куда?
                                                                                                                      –7
                                                                                                                      Ага, звучит просто как пук в лужу. Я, вот, недавно выводил миллион в валюте, заказал за 1 день, на следующий день привезли и молча выдали в кассе. Без комиссий.
                                                                                                                        0
                                                                                                                        миллион USD?
                                                                                                                          +6
                                                                                                                          Миллион в валюте и миллион валюты — разные вещи.
                                                                                                                            +3
                                                                                                                            Миллион тугриков составит примерно 25 тыс. рублей.
                                                                                                                          0

                                                                                                                          Со счёта в Сбере на счёт в другом банке

                                                                                                                            +5
                                                                                                                            Не знаю как сейчас, а не так давно у них даже за переводы между счетами в Сбере в разных регионах (например, Урал и Москва) комиссию брали.
                                                                                                                            А уж о попытках обслуживания валютной карты, выпущенной сбером в другом регионе можно поэмы слагать…
                                                                                                                              +1
                                                                                                                              Регионы…
                                                                                                                              Переводы внутри одного города, но в разные филиалы шли с комиссией!
                                                                                                                                0
                                                                                                                                Сейчас ровно так же.
                                                                                                                                +2

                                                                                                                                Так переводы между банками никогда вроде бесплатными не были. Некоторые банки могут это компенсировать из своих средств, но тоже есть нюансы. А так обычно от некоторой фиксированной суммы до нескольких процентов в зависимости от суммы.

                                                                                                                                  0
                                                                                                                                  У многих можно провести через обычный банковский счёт, реквизиты которого, почти у всех легко получаются, но сбер охраняет эту тайну как государственную.
                                                                                                                                  Я в своё время с алиментами так намучался, потом научился через Тинькова весьма криво закидывать как бы по банковскому переводу, но по реквизитам пластика (появилась возможность). А потом у Тинькова заработал халявный перевод между картами разных банков.
                                                                                                                                    0
                                                                                                                                    У халявного перевода в Тинькове совсем небольшие месячные лимиты, так что я обычно использую банковский перевод по реквизитам.
                                                                                                                                      0
                                                                                                                                      Был у меня случай. Нужно было срочно заплатить ребенку за путевку тыщ 30, ну, думаю, образовательные услуги, значит через сбер! Взял наличку (была), пошел в сбер, а там за перевод мне зарядили 2-3, что-ли процента. Я зажабился, пошел в Связной, бросил наличку на свой Тиньков, деньги пришли моментально и без процентов и проблем я перевел за путевку. Это была моя первая лет за 5 попытка контакта со сбером, сколько не пойду туда ещё — не знаю)))
                                                                                                                                        0
                                                                                                                                        Да, такое чек стоит примерно столько сколько вы указали.
                                                                                                                              +5
                                                                                                                              к сожалению, вся правовая система РФ в разрезе b2c построена так, что все происходящее есть по сути добрая воля (b)изнеса, у которого договор с (с)потребителем.
                                                                                                                              Особенно это заметно в страховом бизнесе. Там страховщик может сделать все, а ты ничего.
                                                                                                                              И тот факт, что кому-то что-то платят есть просто добрая воля. Юридически они могут не платить ничего.
                                                                                                                                0
                                                                                                                                Поэтому я и пользуюсь, с моей точки зрения, самым лояльным банком к клиенту.
                                                                                                                                  +2
                                                                                                                                  да. это по сути единственный выход: выбирать, кто «добрее»
                                                                                                                                    0
                                                                                                                                    Это подходит для оперативных финансов где риски ограничены небольшим объемом средств. А когда нужно именно сохранить, то нет
                                                                                                                                      +4
                                                                                                                                      ну продолжайте искать сферический банк в вакууме. Даже Ваша статья показывает, что его нет.
                                                                                                                                        –1
                                                                                                                                        Когда нужно именно сохранять, и есть что сохранять — не следует пользоваться российскими банками.
                                                                                                                                          0
                                                                                                                                          Я ж написал, три категории, инвестиции да, другими методами, а оперативный резерв он на то и оперативный резерв, чтобы быть оперативным (значит тут) и резервом (значит защищён).
                                                                                                                                            0
                                                                                                                                            Даже в наш век повального Интернета, думаю, это непросто так взять и открыть счет в Швейцарском банке :) да еще бабла положить туда так, чтобы об этом не узнала налоговая страны резидента.
                                                                                                                                              +1
                                                                                                                                              А что страшного в том, что узнает?
                                                                                                                                              Да, отчетность нужна. Но скорее для того, чтобы поступления отслеживать, с которых вы налог не заплатили. Но мы же говорим о сохранении честно заработаннго, а не о махинациях?
                                                                                                                                              Если же из России туда переводите — вполне нормальная практика.
                                                                                                                                              Впрочем, я об обычных суммах говорю. Не о сотнях тысяч-миллионах долларов, конечно.
                                                                                                                                              Скорее Швейцарский банк не захочет связываться с мелкими суммами.
                                                                                                                                              0
                                                                                                                                              Для этих случаев и живя в России банками в целом пользоваться бессмысленно. Счета с процентом, превышающим инфляцию в РФ и в чем-то хоть отдаленно надежном просто не существует.
                                                                                                                                                0
                                                                                                                                                А есть государства в которые существуют вклады превышающие инфляцию? Примерно нигде.
                                                                                                                                                  +1
                                                                                                                                                  Теоретически возможна околонулевая инфляция, тогда минимальный процент может быть выгоден за счет прочих комиссий.
                                                                                                                                                    0

                                                                                                                                                    Именно. Поэтому там, где инфляция околонулевая очень часто за текущий счет приходится платить. А накопительный открывается на условиях регулярного внесения установленной суммы и "первые три года без процентов, за четвертый год — 1%, за пятый — 2%, за шестой — 3%, за седьмой — 4%". И все. Потом накопительный счет закрывается, деньги переводятся на текущий. Заранее снять деньги полностью или частично нельзя.

                                                                                                                                              0
                                                                                                                                              Как-то присматривался к подобной тематике — минимизации рисков хранения. Среди банков страны родимых осин ничего особенно годного не нашёл, но нашёл инстересный вариант зарубежного банка.
                                                                                                                                                0
                                                                                                                                                инстересный вариант зарубежного банка
                                                                                                                                                Меня перебрасывает на citibank.ru. Есть возможность работать с зарубежным ситибанком, а не с российским?
                                                                                                                                                  +1

                                                                                                                                                  Дело не в том что вас "перебрасывает": там изначальная ссылка ведёт на https://www.citibank.ru/.

                                                                                                                                                    0
                                                                                                                                                    Действительно, чего это я.
                                                                                                                                                    Ну тогда это обычный российский банк, увы.
                                                                                                                                          0
                                                                                                                                          Опсосы тоже оттягиваются по полной:

                                                                                                                                          Получено: 19:13, 9 Февраля (2019 года)
                                                                                                                                          Уважаемый Клиент! Вам звонил специалисьт по заявке 21769ххххх.Предложенные условия по тарифному плану действуют бессрочно.С заботой о Вас, Ваш «Билайн»

                                                                                                                                          Скидка 50% у вас действовала до 09/05/2019 г.
                                                                                                                                          +6
                                                                                                                                          Открывал в Альфе карту. Нашёл очень интересный пункт «в случае наличия на счёте излишних средств более (по памяти) полугода, и суммой менее 1000 рублей, я даю поручение банку перевести их в фонд (помощи кому-то)..».

                                                                                                                                          Сказал, что не хочу ни в какой фонд передавать деньги.
                                                                                                                                          Утвердительно ответил, что да, этим людям я помогать не хочу.
                                                                                                                                          Долго ругались и ворчали.

                                                                                                                                          Не подписал.
                                                                                                                                          Но карту выдали.
                                                                                                                                            0
                                                                                                                                            Было такое подписывать необязательно.
                                                                                                                                              –5
                                                                                                                                              Я не вижу причин отказываться от такого. Содержание счёта клиента обходится банку в некоторые деньги, и если на счету 50 рублей и не было движения несколько лет, то он превращается в источник убытка. При этом пользы владельцу не приносит. Почему бы его не закрыть за собой? Это как мусор за собой выбросить.
                                                                                                                                                +4
                                                                                                                                                Это решается по-другому.
                                                                                                                                                Меня могли спросить, «куда деть деньги?».
                                                                                                                                                Я мог указать счёт в этом же банке, счёт в другом.

                                                                                                                                                Но «переведём Фонду ХХХ» — плохой подход.
                                                                                                                                                  0
                                                                                                                                                  Большинство таких счетов — брошенные, про которые клиент уже забыл. Выбить из него номер счёта, куда переводить деньги, уже не получится. Счёт, который он указал при открытии пять лет назад, может уже не существовать. Фонд, конечно, тоже может ликвидироваться, но шансов больше (особенно если указать несколько) и состояние фонда известно банку (в отличие от состояния «запасного» счёта), и администрировать проще — всё списываем в одно место.
                                                                                                                                                  0
                                                                                                                                                  Проблемы индейцев шерифа не волнуют.
                                                                                                                                                    +1
                                                                                                                                                    Как считаете, сколько же может стоить обслуживание одного счёта в информационной системе банка?
                                                                                                                                                      0
                                                                                                                                                      Профильные департаменты считали с цифрами, я не запоминал. В зависимости от типа счёта или клиента, от действующих требований регулятора содержание может быть разным. Это уведомления (в некоторых случаях ежегодное бумажное письмо клиенту), формирование резервов, лишние страницы в отчётах, может ещё что-то. Ну и технически лишнего в СУБД нам не надо.
                                                                                                                                                        0

                                                                                                                                                        А вот про СУБД я не понял — данные там всё равно будут.
                                                                                                                                                        Возможно их, через какое-то время, переместят из оперативной БД в отдельную, но никто и никогда не удалит данные о счетах и проводках насовсем.