Правовые риски платежной системы Webmoney

    Жан Вальжан решил отступить от традиции уголовного-правового запугивания системных администраторов. На этот раз поделюсь результатами небольшого научного изыскания.

    Хабра — не место для публикации монографий. И потому — достаточно телеграфно — о том, какие риски заложены в изящную, но, на наш взгляд, чрезвычайно уязвимую концепцию «электронных денег» компании WebMoney Transfer Ltd.



    Тезис [WMT]:
    «Титульный знак» (внутренний термин системы) WMR – это «электронный чек на предъявителя»

    Антитезис [JeanValjean]:
    «Электронных чеков» не бывает. В российском законодательстве. Ст. 149 ГК РФ предусматривает бездокументарную форму фиксации прав только для именных и ордерных ценных бумаг. Как известно, современное российское право содержит отступление от международного традиции определения чека как ордерной бумаги: ГК РФ не содержит обязательного требования об указании на чеке имени чекодержателя и допускает оборот предъявительских чеков. «Электронный чек на предъявителя» уже в силу названия не является ни именной и ни ордерной ценной бумагой.

    Тезис [WMT]:
    В отсутствие специального закона регулирующего расчеты чеками, основанием для установления внутренних регламентов по форме чека для кредитных организаций являются нормы Положение Банка России от 1 апреля 2003 года № 222-П и Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

    Антитезис [JeanValjean]:
    До сих пор не отменено и действует Положении о чеках, утвержденным Постановлением ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929 (в редакции Постановления Совмина СССР от 25.10.86 N 1272). Из документа следует, что существование чека возможно только в бумажной форме: ст. 1 «…сумма должна быть написана от руки».
    Может быть, у газетного писаки реквизиты этого документа вызовут улыбку, но только не у юриста. Есть ряд достаточно старых советских документов, которые успешно действуют и применяются до сих пор. В том числе и потому, что они принимались в контексте участия СССР в международных конвенциях (ср. «Положения о переводном и простом векселе» 1937 г. и Женевские конвенции).
    К примеру, Женевская конвенция 1931 года, устанавливающая Единообразный закон о чеках, — также содержит указания на то, что чек – это бумажный документ: ст. 21 – «держатель, в руках которого находится чек», ст. 37 «Чекодатель или держатель могут перечеркнуть чек… Перечеркивание производится посредством двух параллельных линий на лицевой стороне чека» и пр.

    Тезис:
    Функционирование электронных платежных систем не нарушает банковского законодательства России.

    Антитезис:
    Электронные деньги — это не что иное, как записи на счетах о правах денежных требований владельцев этих счетов к организации — платежной системе, не имеющей статуса кредитной. А потому, деятельность такой организации несет в себе риски, связанные с обвинениями в незаконном занятии банковской деятельностью: организацией и осуществлением безналичных расчетов, а попутно и «эмиссией» «безналичных денег», точнее — увеличением денежной массы в обращении.

    Функционирование платежных интернет-систем, может также нарушать ст. 27 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», запрещающую выпуск денежных суррогатов на территории Российской Федерации.

    Вопрос: Жан, а сам-то пользуешься вебманией?
    Да, оплачиваю Скайп и интернет-покупки.

    Вопрос: А как зарубежом?
    Европа на пути миграции платежных интернет-систем в сторону банковского сектора. США — допустили к эмиссии «электронных денег» некредитные организации. Национальный банк Украины, если верить прессе, следуя рекомендациям Европейского центробанка, запретил небанкам выпуск «электронных денег» и ввел ряд дополнительных ограничений. Особняком стоит Сингапур, который объявил о госмонополии на эмиссию «электронных денег».

    UPD

    Вопрос: А каким образом это может реально угрожать пользователям WebMoney?
    Думаю, что никаким. Но на месте руководства компании, я бы отказался от идеи «электронных чеков», какой бы соблазнительной она не казалась.

    Продолжение следует …

    Ваш,
    интернет-консультант интернет-предпринимателей, Жан Вальжан
    Поделиться публикацией
    AdBlock похитил этот баннер, но баннеры не зубы — отрастут

    Подробнее
    Реклама

    Комментарии 160

      –4
      Мой кошелек Webmoney ОПАСНОСТЕ ????
        +3
        нет, Вашему кошельку, опасность не угрожает. ;)
        +12
        У нас все эти недосистемы выросли от безысходности. Вместо того чтобы упорядочить и наладить массовое распространение пластиковых банковских карт насоздавали платежных систем…

        А как хорошо когда и в магазинах и в банках все через пластик и paypal гоняет
          +2
          почему сразу недосистема? недосистема это paypal, которая вместо обеспечения безопасности предпочла просто отрубить все сомнительные с их точки зрения страны и россию в том числе. как вообще можно назвать хорошей систему, через которую вы можете только платить, но не принимать деньги?

          карты сейчас доступны абсолютно всем, так что насчет упорядочивания и массового распространения вы ерунду откровенную говорите. электронные деньги — это просто удобно. они хоть как-то защищены паролями, ключами и прочей фигней. а чем защищен номер кредитки в инете? да ничем. потому в свободном доступе номера миллионов кредиток — поломают кривой магазин и каюк вашей приватности, спорьте потом с банком насчет каждой левой покупки — и даже вернув все деньги кредитную историю вы себе попортите.
            +3
            Во-первых я говорю не про настоящее время, а когда платежные системы только появлялись, тогда пластиком практически ни за что и заплатить то нельзя было (хотя и сейчас не очень у нас)

            В плане безопасности прогресс на месте не стоит — и виртуальные карты придумали, и защиту вторичным временным кодом и авторизацию через интернет банк для платежа. Тенденции в общем положительные. А то что paypal криво работает с российскими банками это уже трудности работы а не самой системы, уделили бы больше вниманиям платежам через интернет свое время и интеграцией с банками и системами — может сейчас все прекрасно бы работало. А нет, теперь у нас десяток виртуальных денег вместо этого
              +3
              да вы не в курсе проблемы то.

              причем тут российские банки? paypal не банкам запретил работать с paypal, а странам.
              понимаете разницу? в один прекрасный день paypal решил, что в россии слишком много
              хакеров (ну грех не поломать незащищенную систему то) и отрубил всех пользователей
              из россии. тогда тысячи людей лишились своих кровно заработанных денег только потому,
              что им не повезло жить в россии. понимаете? их счета заблокировали просто так!

              и после этого вы называете вебмани недосистемой, а paypal образцом электронных денег?

              не понимаю смысла заводить кредитку, чтобы потом в инете пользоваться виртуальной
              кредиткой. есть удобная система вебмани, не идеальная, но чертовски удобная.
              так скажите мне хоть одну причину перейти на буржуйский paypal (если бы он полноценно
              работал с россией)?

              я вот таких причин не вижу вообще.
                +4
                Действительно на буржуйский paypal смысла переходить нет, но иметь банковскую карту для интернет покупок в России очень даже удобно. Естественно нужно выбирать такую, у которой нормальный интернет-банкинг. У меня альфабанковская карточка уже пять лет, ей можно оплачивать как российские интернет услуги (включая коммунальные платежи, например), так и забугорные без каких либо проблем. Зачем связываться с вебмани?
                  +2
                  Ага, после того как они к альфе привязали яндекс деньги — вообще нет никакой пользы от вебманей. Для меня по крайней мере. Но всё же электронные деньги ещё нужны, чтобы совершать мелкие покупки в не проверенных онлайн магазинах и не боятся за свою карту.

                  Правда альфа теперь предлагает «виртуальные» карты как раз для покупок в опасных местах. Прогресс на лицо.
                    0
                    Дык то, о чем написано в статье, относится и к Яндекс.Деньгам примерно в той же степени.
                    0
                    Вы видите только часть картины, как покупатель. У продавца другие проблемы. А именно:

                    — сложно принять платеж с карты
                    — дорого принять платеж с карты
                    — опасно принимать платеж с карты (если товар не физический)

                    Для крупных бизнесов это все решаемо, а для мелких и средних — серьезные препятствия. Поэтому они и смотрят в сторону платежных систем.
                      +1
                      Огромный плюс пайпела и забугорной системы это единый счет.

                      Ты получил копейку с гугл ад сенс, получил зарплату на работе, получил оплату за свою шаравар-программу… и все это собирается на одном счете… пошел в магазин и купил с помощью карты, привязанной к данному счету.

                      А у нас получается, что есть зарплатная карта, есть счет вебмани, ЯД, есть забугорная карта для работы хотя бы с манибукерс… и на всех нас активно наживаются всякие «обменные пункты». Да и просто не удобно.
                      0
                      Сейчас конечно толку мало (хотя повторюсь, думаю что дело идет к этому все равно) и говорю я про то как могло быть и как должно быть. Не куча «как-бы денег» а работающая система интернет банка. Но что есть то есть, увы.
                        +3
                        я люблю терять карточки, но так-как везде плачу пайпалом, то мне достаточно лишь зарегить новую карту там (если номер изменился) и не ебать мозг. И не надо ничего ставить, и потом терять ключи.
                          0
                          Поддерживаю. Меня тоже напрягает дополнительный софт. Одно время был вынужден полностью отказаться от webmoney из-за того что перешел на Linux, Keeper Classic только под винду, Keeper Lite только под IE, радует что появился WebMoney Advisor для Mozilla Firefox.
                            +2
                            > Keeper Lite под IE
                            неправда ваша

                            К тому же есть еще и WebMoney Keeper Mini — может управлять в том числе и уже существующими wmid
                              0
                              Keeper Lite работает под всеми браузерами, что я проверял.
                                0
                                Раньше вроде сертификаты не позволял генерировать в чем либо кроме IE. Я сертификаты в нем создавал, а потом в оперу, например, импортировал и там оно работало и в линуксе и в винде.
                                  +1
                                  На счет генережа: не знаю во всех ли. Но в firefox я успешно генерил.
                            +7
                            PayPal в разы удобнее для интеграции платежей для принимающей стороны. В крайнем случае можно повесить банальную кнопку.
                            И практически прозрачен для оплаты, если есть кредитка.
                            При нулевых или очень маленьких процентах.

                            WM при своей непростой интеграции для проводки платежей имеет бОльшие проценты на любой операции и, насколько знаю, не имеет интеграции с пластиком.

                            Если бы PayPal работал с Россией полноценно WM умер бы в течении месяцев имхо.
                              0
                              А чем, простите, сложна интеграция с WebMoney? POST и GET запросы, не бином Ньютона.

                              А «полноценно работать с Россией» PayPal бы не смог, нет у нас пока правовой базы для этого. Именно потому что ее нет, все подобные системы и придумывают различные схемы, некоторой степени легальности.
                                0
                                да оно всегда POST и GET запросы :) так можно описать как звездочки в рейтинге продвинутого хомяка так и ММОРГ браузерный :)))
                                Сложность в том что интерфейс WM, в отличии от PayPal, имеет множество состояний и проще быть не может. Даже простое описание одинаковых по уровню сервиса интерфейсов для WM — несколько страниц с диаграммами, а для PayPal — 4 скрина для тупых.
                                С точки зрения инсталляции — PayPal есть во всех доступных магазинах по умолчанию и бесплатно, WM — в некоторых и за деньги.

                                Правовая база для всех одинакова. Если бы было желание правовая база появилась бы.

                                Правовая база она одинакова для всех.
                                  0
                                  Вот и я про то же, подключение как у всех, ничего необычного. Диаграмма у WebMoney ровно одна и пять форм, которые и передают всю информацию. На мой взгляд все довольно прозрачно.
                                0
                                На самом деле проценты у paypal совсем не нулевые. В данной системе проценты за транзакцию оплачивает получатель платежа (продавец). А в остальном согласен, paypal намного удобнее.
                                  0
                                  Для разных уровней сервиса по-разному.
                                  Кнопка Subscribe будет бесплатной. Standart Pro уже проценты от обьема берет.
                                +3
                                Не передергивайте.
                                Пейпал запретил переводить деньни на счета российских граждан не из-за «хакеров», а из-за кардеров. Которые в начле 2000-х годов стали огромной болью для платежных систем. При том, что около 70% всех воровских операций вели в Восточную Европу — Белорусию, Россию, Украину — где не существовало грамотных законов, в т.ч. практически отсутствовали специалисты способные осуществить расследование преступлений в области электронной коммерции. И чем пользовались кардеры.
                                  0
                                  Еще интересный момент. Не знаю как в России, но в Украине есть закон, который запрещает гражданам, постоянно проживающим на территории страны, иметь счет в иностранном банке. Штраф за нарушение весьма отрезвляющий. Хотя, никогда не слышал, чтоб кого-то за это привлекали.

                                  Скорее всего PayPal не может работать с Росиией и Украиной именно из-за нашей законодательной базы. Кардеры все-равно найдут как грязь вывести.
                                    0
                                    в РФ достаточно уведомить о таком счете налоговую инспекцию.
                                      0
                                      ткните носом плиз
                                        0
                                        палка переводит деньги на подключенный счет когда они приходят, не такой уж и счет в банке
                                      +1
                                      Не в хакерах было дело. А вот по количеству фрауда, Россия и Украина на первых местах в мире.
                                  • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                                      0
                                      Вообще-то карты Visa/MC не создавались для расчетов в сети и не обладают достаточной защищенностью для этого. Именно для этого и придумывают процессинговые центры, типа PayPal или LiqPay (украинский, новоиспеченный). На эти центры должны (1) проверить клиента своим способом (как то тестовый платеж с кодом у PayPal или звонок клиенту у LiqPay), (2) идентифицировать клиента каждый раз, когда он совершает платеж (своим способом).

                                      А не легче ли изменить саму систему расчетов: обезопасить ее. Одной из попыток на Ураине была НСМЭП (кстати, использую). В РФ что-то подобное тоже было. Да и сама система Visa по слухам работает над этой проблемой. Но это только в планах…
                                        0
                                        А можно подробней об этой НСМЭП?
                                        А то уже ворох карт «на всякий случай» уже достал)
                                        0
                                        ну прослойка должна быть
                                    –14
                                    тезис насчет того, что в России должны действовать законы, принятые в СССР более чем сомнителен.
                                    соответственно принимать на веру остальные тезисы тоже не тянет.

                                    в конце концов, в вебманях крутятся сотни миллионов долларов и если бы с юридической точки
                                    зрения было что нечисто — их бы уже давно прижучили.
                                      +1
                                      г-н Ходорковский тоже крутил..., даже долго… И хде?
                                        +2
                                        вот скажите, что за привычка в тему и не в тему упоминать ходора?
                                        нет среди олигархов людей, кто бы сделал свои капиталы честно.
                                        поплатился за это только один. почему — все знают.

                                        другой вопрос — причем тут вебмани? хотите сказать, что даже если с
                                        юридическими вопросами все чисто, то их все равно могут прикрыть?
                                        ну так это со всеми в нашей стране может случиться. что с того? не жить
                                        теперь что ли?
                                        +5
                                        Не особо понимаю в правовых аспектах, но разве Россия не правоприемница СССР? Т.е. если был закон, его не меняли / отменяли, то он продолжает действовать и у нас. Разве нет?
                                          +1
                                          Вы правы.
                                          +2
                                          так зачем же — «на веру». Посмотрите здесь статус документа: www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=14239;page=esse

                                          «Применяется в части, не противоречащей статьям 877 — 885 Гражданского кодекса РФ.»
                                            –8
                                            и тем не менее этот закон в РФ не действует.
                                              +2
                                              На основании чего вы так решили? Пруфлинк?
                                          +4
                                          Не нравится Webmoney — пользуйтесь другой системой.
                                            +3
                                            Так как раз нравится, поэтому и заинтересовался правовой природой WMR.
                                            +4
                                            Все верно. Поэтому ни один серьезный банк никогда не свяжется с WebMoney.
                                              +1
                                              а может это и к лучшему?
                                                0
                                                У ВТБ24 в телебанке можно пополнять кошельки WebMoney!
                                                Или Вы имели ввиду нечто другое?
                                                  0
                                                  Подтверждаю. Но только WMR. А у Альфа-Банка в их интернет-банке можно пополнять кошелек Яндекс-Денег. Так что кто хочет, тот работает с электронными деньгами.
                                                    –2
                                                    Я имел в виду скорее безналичный вывод денег из WM. Для банка это, скорее всего, реальное палево.
                                                      0
                                                      да выводят и без проблем
                                                        0
                                                        на юрлицо?? что-то сомнительно
                                                          0
                                                          На юрлицо в том числе, по договору, безо всяких проблем.
                                                          www.guarantee.ru/Default.aspx?tabid=147
                                                            0
                                                            WebMoney для ЦБ является «черным ящиком». Откуда пришли деньги на расчетный счет? Как они попали в систему WebMoney? Как будет банк отчитываться за эти проводки? то есть разумеется банк не может не принять деньги, но для него это потенциальная головная боль. Если через WM в банк будут проводиться большие объемы денег, банку проще вообще закрыть счет, чем разбираться с налоговой. Тем более что с банками сейчас разговор короткий — участвует в схеме отмывания денег, лишаем лицензии.

                                                            Кстати ЦБ это тоже очень не нравится, думаю, что они приложат значительные усилия, чтобы как-то заставить WM лицензироваться, отчитываться и т.п.
                                                              0
                                                              Из процессингового центра по пластикам транзакции каждый день в банки приходят и никто не жужжит. Если WebMoney сделает также и будет присылать в банки распечатку операций с привязанным к счету кошельком, то и вопросов откуда деньги не возникнет.
                                                                0
                                                                Процессинговый центр работает через банковские счета. Пластиковые карточки персонифицированы. Не вижу особого сходства с WM. Кошелек WM не обязан быть персонифицированным и не обязан соответствовать банковскому счету.

                                                                Далее, с чего бы это WM присылать кому-то какие-то там распечатки и какова достоверность этих распечаток?

                                                                Я бы мог еще поговорить про РКЦ и про межбанковские платежи, очевидно, что у в WM в этом плане гигантские проблемы с прозрачностью.
                                                            0
                                                            вообще без проблем
                                                          0
                                                          Как же тогда все выводят?
                                                            0
                                                            кто — все? если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью, то за ваши денежные переводы, между прочим, отвечает перед законом банк.
                                                              0
                                                              И что? Почитайте вон ссылку, я выше человеку дал. WMR выводятся легко в том числе и на расчетный счет, а на счет физлица так вообще без проблем с помощью вебмани банкинга.

                                                              Другой вопрос, что систематические переводы непонятно откуда могут привести к блокировке банковского счета, ну так это вы уже законодательство нарушаете — регистрируйтесь как ИП, заводите р/счет, договор с вебмани и выводите себе WMR на р/счет на здоровье сколько угодно в любых количествах.
                                                          0
                                                          Не нашел информации на сайте ВТБ24. Действительно можно? Как быстро происходит пополнение?
                                                            0
                                                            У меня часа за 3 пришли. Комиссию не берут (по крайней мере не брали).
                                                          0
                                                          Альфаюанк — не серьёзный банк?
                                                            0
                                                            Речь о Вебмани, а Альфабанк работает с Яндекс.Деньгами — это две разные в сущности электронные платёжные системы. Об этом немногим выше в комментариях хорошо написано, поэтому если я несу несвоевременную справедливость, то большой от меня пардон.

                                                            Искренне ваш, К. О.
                                                              –2
                                                              Вы конечно извините, но это настоящий «гавнобанк». Как-то мне там нужен был счет, и я пришел в филиал банка в своем городе. Но то, что мне там ответили и, как выглядело представительство этого «серьезного» банка меня поразила. За счетом меня отправили за 300км!!! в другой город, а офис представлял кабинет 3 на 3 метра, в котором сидело 2 прелестных девушки, заваленных огромным количеством макулатуры. В моем городе Альфабанк занимается ТОЛЬКО оформлением кредитов!!!
                                                              0
                                                              Смотря что вы подразумеваете под серьезным банком. Если государственный — возможно, там свои законы. Если коммерческие, то запросто:

                                                              1. Райффайзен-банк в Украине предлагает прямое пополнение кошелька WebMoney в онлайн-кабинете клиента.
                                                              2. WebMoney можно пополнить через систему НСМЭП, которая создана по проекту НБУ (Нац. банк Украины) через Имэксбанк.

                                                              На WebMoney сейчас больше всего грязи льют, т.к. они лидеры. На более мелких, типа Яндекс-денег, мало кто обращает внимание. Хотя Яндекс — лидер в поиске, с манями у них дела обстоят куда хуже…
                                                                0
                                                                Я уточню — расчеты, в которых участвую юридические лица. Именно их так не любят банки.
                                                                0
                                                                Это вы опрометчиво заявили. Вот например у нас: www.otpbank.com.ua/rub/webmoney. Банк входит в первую 10 банков Украины по нескольким показателям (http://banker.ua/banks/detailed/188).
                                                                  0
                                                                  не готов обсуждать ситуацию на Украине, однако знаком с несколькими украинскими конторами, где WM весьма интенсивно используется для проводок «черных денег» из России, а также для незаконной обналички.

                                                                  Возможно, украинские банки это не пугает. В России половина могла бы сразу лишиться лицензии.
                                                                0
                                                                А каким образом это может реально угрожать пользователям WebMoney?
                                                                  +1
                                                                  Вроде говорится о том, что гарантий маловато.
                                                                  +2
                                                                  Сейчас Webmoney — очень удобно платить за хостинг, домен, интернет покупки, скайп, моб. телефон. Но на счету держать большую сумму — нет уж.
                                                                    –1
                                                                    а как быть тем же хостерам, которым клиенты платят ВМ? Как доходит до определенной «крупной» суммы, скидывать?
                                                                      0
                                                                      да, именно так, на расчетный счет
                                                                      хостер же ведет отчетность
                                                                        0
                                                                        просто получают средства на счет в банке вот так https://processing.webmoney.ru/about.aspx

                                                                        было бы неплохо немного знать о предмете дискусии…

                                                                      0
                                                                      А что с Яндекс-деньгами?
                                                                        +1
                                                                        Так продолжение же следует… ;))
                                                                          +1
                                                                          Особенно интересно в том контексе, что через ЯД сейчас можно платить даже за коммунальные услуги и штрафы в ГИБДД)
                                                                            +1
                                                                            А еще привязать счет к банковскому счету в «Альфа-Банк» и гонять туда сюда деньги.
                                                                              0
                                                                              И что? WebMoney давно можно оплачивать ком. услуги и штрафы (по крайней мере на Украине).
                                                                          +1
                                                                          я голосую за MoneyBookers
                                                                            +2
                                                                            А можно для людей, а не для юристов?
                                                                              0
                                                                              Вспомнился анекдот:

                                                                              Женщина — лучший друг человека. :)
                                                                              +2
                                                                              А какая может быть альтернатива электронным деньгам в электронном мире (интернете)?
                                                                              Мне кстати на эту тему вспоминается Криптономикон Нила Стивенсона. Они там хотели построить информационный рай… :)
                                                                              Кто не читал — рекомендую. ;-)
                                                                                +1
                                                                                А какая может быть альтернатива электронным деньгам в электронном мире (интернете)?

                                                                                вы не поверите, но самые что ни на есть РЕАЛЬНЫЕ деньги. И не надо считать интернет фентезийным миром оторваным от действительности. Большая ошибка.
                                                                                  0
                                                                                  В каждой стране у Вебманей свое правовое прикрытие.
                                                                                    0
                                                                                    есть полно стран, где вэбмани не признают за деньги и требуют по ним отчётности, только если ты их выводишь в обменнике на «живые деньги»
                                                                                    –1
                                                                                    интересно а деньги в какой нибудь он-лайн игре тоже можно признать денежным суррогатом и запретить?
                                                                                      0
                                                                                      Только в том случае, если за них можно купить реальные товары
                                                                                        –1
                                                                                        а что считается реальным товаром? Вот суперволшебный меч считается (а он может приобретаться и на рельные деньги)? а лицензия на ПО считается (а её можно купить и за игровые тугрики)? и в чем разница?
                                                                                        а если я вообще создам игру «деньги» в которой раздам всем тугрики, а люди начнут использовать их при обмене электронными услугами (типо веб-дизайн) и товарами (типо лицензий), а потом начнут менять тугрики на реальные деньги, это будет суррогат или просто игровая валюта?
                                                                                          0
                                                                                          Ну например так:
                                                                                          У меня есть интернет-магазин. На носу новый год и я хочу заранее нарастить складские запасы, но свободных оборотных средств недостаточно. Я придумал выход — выпуск подарочных сертификатов. Каждый, кто в период с 1 по 15 ноября купит у меня на сайте подарочный сертификат, оплатив его кредитной картой, получит от меня письмо с кодом, который он сможет отоварить в период с 1 декабря по 31 января со скидкой 20%. За средства, вырученные от продажи сертификатов, я закупаю товар, после чего за эти же сертификаты я его и продаю. Так я избавился от необходимости искать инвесторов и получил определённый объём гарантированных заказов.

                                                                                          Имеем:
                                                                                          1. Я продал сертификаты за реальные деньги с кредитной карты
                                                                                          2. За эти сертификаты можно приобрести реальный товар
                                                                                          3. Эти сертификаты являются цифровыми т.к. представлены кодом в электронном письме
                                                                                          4. На местном аукционе мои сертификаты начали продаваться за электронные деньги (какие-то из покупателей передумали или просто решили навариться)

                                                                                          Могу я, как не банковская структура, пострадать из-за того, что выпустил «денежный суррогат»?
                                                                                          Реальные магазины так поступают регулярно с одним лишь исключением — выдают вам сертификат в виде твёрдой копии.
                                                                                            0
                                                                                            Все эти понятия реальности и виртуальности очень расплывчаты, боюсь точного ответа не сможет дать никто
                                                                                              0
                                                                                              Эти сертификаты не будут считаться «денежным сурогатом», это разрешено и можно выпускать подобные сертиикаты как в твердом, так и в виртуальном виде.
                                                                                              Есть четкое правило, если этими сертификатами можно оплатить только эмитенту (компании которая их выпустила), то без проблем, если же ими можно оплачивать и в других предприятиях, тогда это уже «почти деньги», но так как нет закона об электронных деньгах, то за это пока тоже не наказывают.
                                                                                                0
                                                                                                Да, но ввиду высокой популярности магазина и протяжённости акции (две недели как-никак), данные сертификаты имеют высокую ликвидность и свободно кочуют из рук в руки по местным аукционам. Конкуренты оживились и уже принимают у себя оплату моими сертификатами 10% от стоимости своих товаров, дабы оттянуть на себя клиентов.

                                                                                                Это я всё к тому что грань тут очень тонкая и законность тех или иных методов определяется исключительно связями владельца компании и зарплатами штатных адвокатов, не более. Закон — он ведь как дышло.
                                                                                                  0
                                                                                                  А как можно сертификатом чужого магазина оплатить в другом магазине? Кто выплатит деньги этому магазину который принял сертификат? Получается, что этот принявший должен будет у вас купить что-то на сумму сертификата.
                                                                                                    0
                                                                                                    Элементарно. Такие схемы иногда применяются. Магазину сертификат обналичивать и не обязательно. Они бы могли просто дать скидку в 10% но вместо этого они принимают эти 10% в оплату сертификатом конкурента. В этом случае конкурент выигрывает эту сумму, но теряет клиента.
                                                                                                      0
                                                                                                      тогда это продажа совсем других товаров, если клиент купил сертификат на 100 дол, то в вашем магазине он может купить товар на 100 дол, а в другом ему нужно купить товар на 1000 дол. и не больше и не меньше, так как если товар 700 долларов, то сертификат брать за 100 потеря больше 10% у магазина, а если товар полторы тысячи, то скидка маленькая. Поэтому схема может работать, но не очень удобная.
                                                                                                      Но в любом случае если вы не погашаете, то не нарушаете и это не «сурогат», так как официально принимается только эмитентом.
                                                                                                        0
                                                                                                        Это все, конечно, так. Но скажите мне, глупому, что мне мешает тот же код (он же сертификат в данном случае) принять в оплату со скидкой 10% в своем магазине, а потом купить что-нибудь у конкурента или же продать его дальше? Или, например, использовать его в качестве скидки 10%, а потом пойти и купить в исходный магазин и купить что-нибудь со скидкой в 20%. Это же код, набор цифр! Как этого избежать? Или я чего-то не понимаю, или это сферические условия в вашем примере.
                                                                                                          0
                                                                                                          Обычно (в интернет магазинах) такие сертификаты состоят из серийника и кода. По серийнику можно проверить состояние сертификата на сайте издателя, по коду — изменить это состояние (погашение, изменение кода).
                                                                                                            0
                                                                                                            Очень много что мешает, 1. чтобы принять сертификат за товар выдав 10% скидку нужно чтобы продаваемый вами товар стоил в 10-ть раз больше сертификата, что сложно сделать.новной
                                                                                                            2. если конкурент такое использует массово, то очень большой шанс что эти сертификаты пропадут, эмитент по ним не выплатит.
                                                                                                            3. самый основной — как вы проверите что покупатель ввел именно те цифры которые указаны в сертификате или этот сертификат не использован? Только магазин выпустивший эти сертификаты знает какие номера он выпускал и какие действительны.

                                                                                                            Поэтому вопрос pcmaniac и другим — как можно продать сертификат на аукционе или передать из рук в руки? может это использованный код?
                                                                                              0
                                                                                              Интересно было бы узнать про правовой статус других систем, в первую очередь Яндекс.Деньги.
                                                                                                0
                                                                                                Яндекс.Деньги немного рисковая система для нерезидента РФ, могут заблокировать на основании, что ты нерезидент. Интересно, когда в своё время открывался счёт в ЯД, этот факт их не волновал.
                                                                                                0
                                                                                                Webmoney не нравится тем что в любой момент могут закрыть твой счет и сказать, или оформляеш аттестат или выплатим деньги на счет который оформлен на человека чьи данные были указаны при регистрации.
                                                                                                Всё бы ничего, но аттестат стоит денег, а банковского счета у меня вобще нету (хотя видимо прийдется исправлять положение). И мне не особо хотелось-бы терять крупные, как для меня, деньги из-за чьей то паранои…
                                                                                                  0
                                                                                                  Аттестат стоит 10 $, ну чтоб получить его.
                                                                                                    +1
                                                                                                    Это не параноя а воровство
                                                                                                      –1
                                                                                                      Почему сразу воровство? У меня нормальные деньги полученые легальным путем.
                                                                                                      Но перспектива потерять их меня очень пугает, потому я боюсь даже прикасатся к кошельку, заходя туда раз в месяц что-бы оплатить телефоны да интернеты…
                                                                                                        0
                                                                                                        со стороны webmoney не с вашей)
                                                                                                        +1
                                                                                                        да какое это воровоство?

                                                                                                        почему когда вы открываете счет в банке вы показываете паспорт и платите за обслуживание?
                                                                                                        то же самое и тут — показали паспорт, заплатили один раз 5 долларов за аттестат и больше не беспокоитесь

                                                                                                        я имею аттестат продавца уже более 7 лет, никаких проблем никогда не было
                                                                                                      +6
                                                                                                      Вообще-то webmoney имеет сильную узнаваемость в Интернете, но основные средства они зарабатывают занимаясь незаконной обналичкой. При этом имеется информация что господин Двархелидзе переодически задерживается правоохранительными органами. На сайте раньше декларировались суммы абсолютно неадекватные для рунета такие как 2 млрд долларов в год. Сейчас эта замечательная строка пропала. На самом деле обороты webmoney не превышают 250 млн руб в месяц, а точнее не превышали, т к сейчас их услуги стиральной машинки не пользуются таким спросом как это было ранее. Эта информации из сердца webmoney а все эти оплаты в интернете это жалкое прикрытие темных дел webmoney.
                                                                                                        0
                                                                                                        а кто такой Двархелидзе? Яндекс на эту фамилию ничего не выдает.
                                                                                                          –1
                                                                                                          Основатель webmoney Петр Дарахвелидзе
                                                                                                            0
                                                                                                            А вот и он, на фото, слева. Кстати тоже питерский.


                                                                                                              –1
                                                                                                              это всего лишь фото с РИФА
                                                                                                        +3
                                                                                                        Может у меня и паранойя, но как только мне приходит что-то больше 1000 рублей (WM, ЯД не важно), сразу перевожу на банковскую карту, там как-то спокойней за них. Вообще электронными платежными системами стараюсь не пользоваться, если есть возможность, то выберу фирму, которая принимается банковские переводы.
                                                                                                          0
                                                                                                          >перевожу на банковскую карту
                                                                                                          А можно поинтересоваться, через какой сервис?
                                                                                                            +1
                                                                                                            Через родной сервис в WebMoney — передать — в банк — авторизация в системе — заказ — там шаблон, который сам заполняешь по данным своего банка, они его подтверждают в течении 1-3 дней (потом уже не надо будет каждый раз его подтверждать). Ну и сколько денег хочется пишешь ) В течении 1-2 дней все приходит.
                                                                                                              0
                                                                                                              Забыли только написать, что сначала надо загрузить скан паспорта и ИНН для проверки.
                                                                                                                0
                                                                                                                Ну да, наверное, я загрузил, но чисто теоретически я туда все что угодно мог загрузить, ничего не проверено, у меня формальный аттестат
                                                                                                                  0
                                                                                                                  А у вас получалось там несколько счетов указать?
                                                                                                                    0
                                                                                                                    Если честно, то не пробовал. Если не рубли получаю, то через обменники меняю (родной сервис у меня не работает, наверное из-за Windows 7), и на рублевый счет отправляю, не хочется еще в банке думать, хочется просто снять в банкомате и все.
                                                                                                                      0
                                                                                                                      Вывожу WMR на несколько разных карт. Главное чтобы владелец был один (тот, на кого оформлен WM-аттестат).
                                                                                                                      0
                                                                                                                      В формальном аттестате все равно указаны данные владельца (имя, фамилия, место жительства, номер и серия паспорта и т.д.). Под эти данные необходимо загрузить скан паспорта и ИНН (данные сверяются с теми, что указаны в аттестате). Владельцем карты обязательно должен быть тот, на кого получен аттестат.
                                                                                                                0
                                                                                                                Недавно была горячая тема на rsdn: однин чел. лишился всей зарплаты и премии. Несанкцианированно сделали дубликат его карты (специальным устройством) и увели все через банкоматы в несколько заходов. Банк ничего не возместил. А если бы возмещал, то мошенники давно бы этим пользовались: можно продать дамп карты кардеру из другой страны за 80% стоимости, тот снимает все деньги, а банк возмещает убытки. В итоге 80% прибыли на пустом месте…
                                                                                                                  0
                                                                                                                  Не переживайте так. Когда случился кризис у моей знакомой «заморозили» на банковской карточке 30000р. Так что если деньги надо будет изъять, вас никто не спросит.
                                                                                                                    0
                                                                                                                    Да я и не переживаю, просто из двух «зол» выбираю, на мой взгляд, меньшее.
                                                                                                                  +2
                                                                                                                  Интересно, спасибо!

                                                                                                                  А я писал курсовик как-то «Правовое обоснование электронных платежей в российском законодательстве». Муторная работа вышла довольно…

                                                                                                                    0
                                                                                                                    В любом случае статья и спор получились довольно интересными, позновательными и наводящими на размышления и сбор информации для дальнейшего анализа.
                                                                                                                      0
                                                                                                                      Народ! С вами с удовольствием пообщался бы мой хороший знакомый — Юрий Чайка (бывший Rupay). Кому не жалко — киньте инвайт ему на мыло: info@yuriy-chayka.com
                                                                                                                        +1
                                                                                                                        Отправил.
                                                                                                                          0
                                                                                                                          Генпрокуратура уже заинтересовалась правовыми основами платёжной системы WM?)))
                                                                                                                          0
                                                                                                                          Ну что, ждем когда откроется Web Money Bank? =)
                                                                                                                            0
                                                                                                                            а чего ждать? за WMT и так стоят вполне определенные банки
                                                                                                                            0
                                                                                                                            Возможно система WebMoney и не самая надёжная, но в рунете она самая распространённая, если не самая, то пожалуй одна из самых. В комментариях выше много писалось о ненадёжности системы WebMoney. Для меня одним из ключевых факторов работы с системой явилось то, что у неё достаточно много партнёров, как Банков, так и медиа-гигантов, например компания Google. Google, только с виду добрый и пушистый, а когда дело доходит до денег, особенно если речь идёт о ненадёжности/не законности бизнес-партнёра любого уровня, Google превращается в смесь из Бультерьера и Халка. Это я к тому, что такая компания не сотрудничает с левыми/оффшорными/экономически не стабильными компаниям, им это просто не выгодно. Так же выше писалось, что, PayPal образец добропорядочности, стабильности и надёжности. Чем? Я один из тех, кому «посчастливилось» потерять на PayPal деньги, сумма моих потерь составила примерно 720$ честно заработанных и кровных за месяц. С WebMoney я работаю и замечательно вывожу на счёт юридического лица уже более полтура лет. Претензий я не имею.
                                                                                                                            P.S. Хабролюди, если кто-то волнуется, или просто не знает как работать с системой, я с удовольствием опишу процедуру привязки к юридическому лицу или простой кредитной карте. Если такой пост будет вам полезен и интересен сообщите мне в личку пожалуйста :)
                                                                                                                              0
                                                                                                                              а мне кажется, что вебмани самая надежная система. Как ни крути.
                                                                                                                              0
                                                                                                                              Недавно полностью перешёл на банковскую карту, на вебмани сейчас лежат копейки на ерунду, вроде оплаты мобильной связи и дешёвого хостинга для песочницы. Как фрилансеру через банк с интернет-банкингом работать тоже намного удобнее — никаких заморочек и процентов с выводом, плюс крупные компании охотнее идут на сотрудничество.
                                                                                                                                0
                                                                                                                                Крупные компании переводят вам деньги за оказанные услуги на счет физлица, да еще и охотно? Что-то не верится.
                                                                                                                                  0
                                                                                                                                  А вы поверьте. По документам внутри компании всё в порядке, так что и проблем нет.
                                                                                                                                    0
                                                                                                                                    А на кого оформляется договор? На вас как на физлицо? И в реквизитах договора указывается ваш банковский счет как физлица, не ИП? И в назначении перевода указывается «Оплата услуг по договору»?

                                                                                                                                    Ждите блокировки счета банком после нескольких таких переводов, они незаконных предпринимателей не любят.
                                                                                                                                      0
                                                                                                                                      А я и не предприниматель. Да и совок давно прошёл.
                                                                                                                                        0
                                                                                                                                        Завидую вашей наивности.

                                                                                                                                        Читаем ст. 2 ГК РФ и ст. 171 УК РФ и гуглим по словам «незаконное предпринимательство». Еще можно вот тут топик и комментарии почитать: habrahabr.ru/blogs/my_business/57129/

                                                                                                                                        Занимаетесь систематическим извлечением прибыли (тем более по договору) — значит предприниматель. Не зарегистрирован — значит незаконный.
                                                                                                                                          0
                                                                                                                                          Вообще-то любое физ. лицо может заключить с любым нанимателем www.google.ru/search?q=трудовой+договор
                                                                                                                                            0
                                                                                                                                            О, а не напишите статейку на хабр про практику заключения трудовых договоров с фрилансерами на разовой основе? Никогда о таком еще не слышал.
                                                                                                                                              0
                                                                                                                                              Я, право, не юрист, но если это интересно, спрошу у жены, какова ситуация в настоящее время. В моё время в плане вот именно фрилансера основная заморочка была бы с пересылкой бумаг с «мокрой печатью», в остальном как при обычном найме. Заключается трудовой договор, срок действия договора можно указать как хочется: по проекту, по дате, можно по промежуточным этапам проекта.

                                                                                                                                              Вобщем, обычный типовой трудовой договор временного найма.

                                                                                                                                              Нанимаемому (фрилансеру), если он имел такой договор без вхождения в штат, надо заполнять налоговую декларацию. Насчёт «надо» уточняю: честный наниматель, сдавая налоговую отчётность, одновременно светит и всех нанимаемых. Но по моим сведениям за суммами меньше 300 тыр пока налоговики не бегают. Но не стоит это считать призывом к нарушению налогового законодательства ;-)

                                                                                                                                              Более подробно надо? Уточните, могу уточнить в деталях, благо супруга юриков информационными банками кормит =)
                                                                                                                                                0
                                                                                                                                                И налоги фрилансер сам должен платить? 13% НДФЛ?
                                                                                                                                                  0
                                                                                                                                                  как физлицо — да, если нет найма на постоянную работу, а это не про фрилансера.
                                                                                                                                            0
                                                                                                                                            Физлицо не может извлекать прибыль (про ПБОЮЛ мутно, поэтому опустим для ясности)
                                                                                                                                            Физлицо может получать оплату, с которой платится ЕСН (пока, вроде бы). После выплаты ЕСН оплата выдаётся нанимаемому, с которой он обязан уплатить НДФЛ. (вариант с основным местом работы опустим, там наниматель сразу вычитает и платит НДФЛ)
                                                                                                                                              0
                                                                                                                                              Если физлицо систематически извлекает прибыль (получает регулярные переводы на счет физлица), то к нему может быть применена статья о незаконном предпринимательстве. ПБОЮЛ — это то же самое физлицо, просто ему разрешено заниматься предпринимательством. Это не значит, что незарегистрированное физлицо заниматься предпринимательской деятельностью физически не может. Может, и ответит за это. Есть же прецеденты.

                                                                                                                                              Если оформлен по трудовому договору (хотя фрилансер, оформленный по трудовому договору — это редкая птица), тогда, как вы правильно сказали, встает вопрос о НДФЛ. И уж если такой фрилансер еще и налоги исправно платит, то не понимаю, что ему мешает зарегистрироваться как ИП, чтоб проще было, да еще и на налогах экономить (6% вместо 13%).
                                                                                                                                                0
                                                                                                                                                ИП ещё отчётность сдаёт :-)
                                                                                                                                                ИП не был, был ООО, — заманаешься с налоговой общаться ;-(
                                                                                                                                                  0
                                                                                                                                                  Сейчас для ИП всё просто — перечисления раз в квартал, отчетность раз в год. Чтоб сэкономить 7%, можно раз в годик сходить постоять в очереди.
                                                                                                                                                    0
                                                                                                                                                    Да я не против оптимизации налогового бремени :-)
                                                                                                                                                    Просто написал, что не обязательно садиться в тюрьму ;-)
                                                                                                                                  0
                                                                                                                                  Да, а еще лучше напишите про ситуацию с WMZ, которые в отличие от WMR продаются на каждом углу в алокардах )))
                                                                                                                                  С WMR худо-бедно понятно — там Гарантийное агентство.
                                                                                                                                    0
                                                                                                                                    Пока нет закона про электронные деньги, то все системы работают по разным схемам, кто по агентскому договору, кто по схеме чеков, долговых обязательств и т.д.
                                                                                                                                    На этой неделе в России было первое заседание про проекту закона об электронных деньгах moneynews.ru/News/12798/. В Украине и Беларуси действует закон и только банки могут эмитировать электронные деньги, в России скорее всего будет также. До закона еще далеко и как выйдет, то скорее всего будет переходной период.
                                                                                                                                    Вывод — сейчас нужно смотреть на эмитента и доверять ему или нет, даже если есть закон, как для банков, то всеравно нужно смотреть, так как и банк со всеми лицензиями и правовым статусом может рухнуть с вашими деньгами.

                                                                                                                                      0
                                                                                                                                      Раз такая тема поднята, может кто из тех, кто умудрился организовать прием платежей через PayPal в России, расскажет как он это сделал? )
                                                                                                                                        0
                                                                                                                                        Куча контор такое делали, но живут такие конторы в среднем пару месяцев. Это если вопрос был про посредников.
                                                                                                                                        –1
                                                                                                                                        а если я например не работаю на обычной работе, а зарабатываю деньги через интернет, для чего мне нужна кредитка? ну это же неудобно, идти в банк, тратить кучу времени. А тут вм, все быстро, удобно, и что самое главное – мгновенно. Мне не сильно нравится, когда мои деньги где-то вертятся пару дней.
                                                                                                                                          +1
                                                                                                                                          Для того, чтобы не носить в кармане якорь из мелочи :-)
                                                                                                                                          Да и вообще удобно. Везде оплата с точностью до копейки, не надо думать, хватит ли налички, и одновременно не надо таскать с собой пресс баблища. Маленькая карточка, которая в любой момент готова покрыть любой мыслимый в реальной жизни платёж.

                                                                                                                                          Пример: у меня карта покрывает почти двухмесячные платежи в магазинах, не надо заморачиваться с наличкой.

                                                                                                                                          Бонус при правильном планировании: налик в виде «пресса» сохнет на величину инфляции. Если эти деньги кинуть на депозит в банке, то на него хоть что-то да накапает, в моём случае — 8% годовых, это не 12% инфляции, но больше 0%, если держать их в кармане. За обслуживанние кредита в грейс-период платить не надо, так-что на все мои платежи банк есчо и проценты натикивает, в отличие от злой инфляции.
                                                                                                                                            0
                                                                                                                                            ну не то вы говорите, не то. Как мне, не работающему официально, к примеру, дадут кредитную карточку, чтобы я не думал «а хватит ли мне налички на эту крутую штуку?» Я в этом отношении говорю, что нет ничего удобнее вм, а если вы работаете, вам дают карточки бухгалтерия или кто там, вам на них начисляют зп, и так далее, но это опять-таки подходит только тем, кто работает официально где-то.
                                                                                                                                              0
                                                                                                                                              Мне Банк Москвы подарил. Даже за обслуживание не плачу ни копейки. Была у них такая акция. Хитрость в том, что выдавали они их в привязке к депозитам, на которых неснижаемый остаток как-раз равен кредитному лимиту по карте, поэтому у банка 0% риска :-) Не верну кредит — просто снимут со счёта.

                                                                                                                                              Сейчас у ВТБ24 и БиЛайн акция идёт (телефон 05333) — раздают кредитки со скидкой платежей в сторону БиЛайн 10% + функция автоматического пополнения счёта БиЛайн. Даже в офис ездить не надо, менеджер банка сам приедет и на месте договор оформит.

                                                                                                                                              А вообще можно просто прийти в банк и поинтересоваться, как получить кредитную карту (не путаем с дебетовкой, которые обычно оформляют по зарплатным проектам). Без постоянной работы будет сложновато, согласен, но надо внимательно поинтересоваться всеми вариантами, — в том числе связками с депозитами, как в моём случае. Я какбэ кредитку и не хотел, просто подарили при случае. В итоге понравилось, и даже чуток копеечка капает 8-)
                                                                                                                                                +1
                                                                                                                                                Уточнение для новичков: для кредиток обычно изначально заблокированны интернет-транзакции, но лично я бы не рекомендовал их разрешать, а даже рекомендовал бы уточнить этот момент и, если разрешены, запретить. А в комплект подключить интернет-банкинг и открыть виртуальную или дебетовую карту, на которую класть при надобность ровно столько денег, сколько хочется заплатить. Об этом выше написано.
                                                                                                                                          0
                                                                                                                                          Бегун скоро убежит ;-)

                                                                                                                                          Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

                                                                                                                                          Самое читаемое