Просматривая различные форумы, неоднократно натыкался на бурные дискуссии о том, что же такое «кредитная карточка» и в каких случаях она в действительности является «кредитной» или «дебетовой». Попробую, по возможности, раскрыть перед хабрасообществом этот вопрос.
Итак, платёжная карта является, по сути, инструментом для управления счётом. То есть – расплачиваясь в магазине при помощи карты, Вы тем самым даёте своему банку распоряжение – «перечисли-ка, дружище, на счет такого-то магазина такую-то сумму». Откуда перечислить? Безусловно, с Вашего счёта.
В банке, выпустившем карту, открыты и привязаны к карте один или несколько СКС – специализированных карточных счетов. Когда их бывает несколько? Ну, например в случае мультивалютных карт, когда открыто несколько счетов в разных валютах и установлены правила – «если приходит запрос на списание в валюте, в которой есть счёт – списывать с него, а уж если не хватает денег – то с других». Иногда держателю карты предоставляется возможность самому установить эти правила, иногда – нет, это определяется внутренними правилами банка.
Рассмотрим наиболее популярные варианты:
К слову говоря, «уйти в минус» можно в том числе и по самой что ни на есть дебетовой карте. Такая ситуация называется «технический овердрафт» и может возникнуть при нехватке средств для уплаты какой-либо комиссии или оплаты платёжного требования. Подобные случаи всегда предусматриваются банком в карточном договоре и обычно караются процентами, задранными до небес.
Набор открываемых счетов, правила работы с ними – определяются каждым конкретным банком для каждого конкретного продукта по своему усмотрению. Таким образом, со стороны держателя карты далеко не всегда вообще возможно определить, чьими деньгами – клиента или банка – осуществляется данный конкретный расчёт. Соответственно, затруднительно и говорить о том, был ли предоставлен кредит.
А как же уровень карты – спросит меня хабраюзер? Как же все эти «классики», «голды», «платинумы»? Что определяется ими?
Ответ будет очень простым – ими определяется уровень доверия. В случаях, когда авторизацию провести невозможно (например, Вы рассчитываетесь картой в дьюти-фри на борту самолёта, или на корабле в круизе посреди Атлантики) – лимит определяется по усмотрению продавца (или его банка). Понятно, что в этом случае уровень доверия к владельцу «платинума» и, соответственно, ограничение суммы будет выше, чем для владельца «классика». Для владельцев же карт уровня «Electron/Maestro» оффлайновые операции невозможны вовсе.
Но при этом – внутри банка «электрон» легко может быть привязан к кредитному счёту с кредитной линией в миллион баксов, а «платинум» — к дебетовому счёту с нулевым овердрафтом, на котором лежит двести рублей.
Таким образом, говорить о «кредитности» той или иной абстрактной карты некорректно. Кредитным может быть или не быть конкретный продукт конкретного банка.
Итак, платёжная карта является, по сути, инструментом для управления счётом. То есть – расплачиваясь в магазине при помощи карты, Вы тем самым даёте своему банку распоряжение – «перечисли-ка, дружище, на счет такого-то магазина такую-то сумму». Откуда перечислить? Безусловно, с Вашего счёта.
В банке, выпустившем карту, открыты и привязаны к карте один или несколько СКС – специализированных карточных счетов. Когда их бывает несколько? Ну, например в случае мультивалютных карт, когда открыто несколько счетов в разных валютах и установлены правила – «если приходит запрос на списание в валюте, в которой есть счёт – списывать с него, а уж если не хватает денег – то с других». Иногда держателю карты предоставляется возможность самому установить эти правила, иногда – нет, это определяется внутренними правилами банка.
Рассмотрим наиболее популярные варианты:
- Дебетовая карта. Самый простой вариант, держатель карты может распоряжаться только суммой, заранее положенной на его счёт и выходить за этот лимит он не имеет права.
- Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом. Это немного более усложнённый вариант, по такой карте держателю разрешается «уходить в минус» в рамках кредитной линии. При этом на стороне банка в этом случае может открываться отдельный кредитный счёт, а может использоваться обычный счёт клиента – зависит от технологий учета в конкретном банке.
- «Настоящая» кредитная карта. Такая карта привязывается непосредственно к кредитному счёту и все средства, расходуемые по этой карте, всегда будут деньгами банка. Даже если Вы очередным погашением кредита перекроете сумму задолженности – излишек просто ляжет на отдельный счёт, с которого потом будет произведено погашение очередных задолженностей.
К слову говоря, «уйти в минус» можно в том числе и по самой что ни на есть дебетовой карте. Такая ситуация называется «технический овердрафт» и может возникнуть при нехватке средств для уплаты какой-либо комиссии или оплаты платёжного требования. Подобные случаи всегда предусматриваются банком в карточном договоре и обычно караются процентами, задранными до небес.
Набор открываемых счетов, правила работы с ними – определяются каждым конкретным банком для каждого конкретного продукта по своему усмотрению. Таким образом, со стороны держателя карты далеко не всегда вообще возможно определить, чьими деньгами – клиента или банка – осуществляется данный конкретный расчёт. Соответственно, затруднительно и говорить о том, был ли предоставлен кредит.
А как же уровень карты – спросит меня хабраюзер? Как же все эти «классики», «голды», «платинумы»? Что определяется ими?
Ответ будет очень простым – ими определяется уровень доверия. В случаях, когда авторизацию провести невозможно (например, Вы рассчитываетесь картой в дьюти-фри на борту самолёта, или на корабле в круизе посреди Атлантики) – лимит определяется по усмотрению продавца (или его банка). Понятно, что в этом случае уровень доверия к владельцу «платинума» и, соответственно, ограничение суммы будет выше, чем для владельца «классика». Для владельцев же карт уровня «Electron/Maestro» оффлайновые операции невозможны вовсе.
Но при этом – внутри банка «электрон» легко может быть привязан к кредитному счёту с кредитной линией в миллион баксов, а «платинум» — к дебетовому счёту с нулевым овердрафтом, на котором лежит двести рублей.
Таким образом, говорить о «кредитности» той или иной абстрактной карты некорректно. Кредитным может быть или не быть конкретный продукт конкретного банка.
