Современные финансовые технологии развиваются не по спирали, они скорее ложатся пластами друг на друга. Сегодняшний пласт — это кроссплатформенные платежи, когда транзакция вынуждена даже не пройти, а пробежать длинный путь за короткий срок. Нынешний этап эволюции финансовой транзакции сформировал бизнес-нишу, в которой работает наш платежный провайдер Fondy, позволяющий принимать платежи по картам любых стран мира без ограничений.

Мы подошли к тому уровню развития финансовых технологий, когда традиционные представления о качестве платежных сервисов складываются из двух составляющих: скорости прохождения транзакции и одобрения платежа. И что же здесь нового, спросите вы? Так было всегда. Но в этом только часть правды.

Результат всегда один. А вот транзакционная цепочка менялась от десятилетия к десятилетию. Менялось количество участников в процессе инициации и одобрения платежа. Тут стоит упомянуть слово «процессинг» не просто как обработку данных, а как процесс между инициацией транзакции и ее финалом (одобрение/отказ).

В первой части истории, посвященной эволюции финансовой транзакции, мы показали отражение расчетов между продавцом и покупателем, начиная от чеков и заканчивая цифровыми новациями бесконтактных платежей. Энтропия возрастает, и схемы взаимодействия меняются. В цепочке появляется новое звено — платежный сервис, выполняющий функции обработки и маршрутизации транзакции от плательщика получателю. Эти задачи бизнеса выполняет и наша платежная платформа Fondy.



С появлением в онлайне нового участника — платежного шлюза или PSP Gateway (Payment Service Provider Gateway), схема эквайринга стала отличаться от традиционной.

Прием платежей в валюте актуален для любого онлайн-бизнеса, работающего на международном рынке. Но как именно глобальной ecommerce-компании предоставить своим покупателям возможность приобретать товары и услуги в валюте разных стран мира, при этом не нарушая законов и не теряя доверия клиентов? Команда нашего платежного провайдера Fondy постоянно решает подобные задачи мерчантов и в этом материале мы делимся своим опытом.

В дальнейшем описании речь пойдет только о юридических лицах и физических лицах — предпринимателях (ИП в России и ФЛП в Украине). Для начала стоит определиться, какую проблему хочет решить интернет-предприниматель:

1. Предоставить иностранной целевой аудитории возможность платить в удобной валюте
2. Получать средства на свой банковский счет в «твердой» иностранной валюте
3. И то и другое одновременно: принимать от плательщиков разные валюты и получать средства в «твердой» иностранной валюте

Также вариант поиска решения зависит от того, какое юридическое или физическое лицо будет использовано: резидента своей страны или иностранное, например США или Европы. Забегая вперед, можно констатировать, что с приемом платежей на российскую компанию все немного сложнее, чем на иностранную, а для украинской компании так и вообще почти невозможно. Давайте разберемся, почему все так плохо, и как можно решить данные проблемы хотя бы частично.

Согласно исследованию консалтинговой компании Accenture, около 30% клиентов банка или страховых компаний перешли бы на обслуживание в Google, Amazon или Facebook, если бы эти компании предоставили такую возможность.

Удобство банка нового поколения заключается в интерфейсе, которым легко пользоваться на мобильных устройствах, службе поддержки, которая не требует физического посещения отделение банка на другом конце города, и понятных тарифах. Всё это – экономия времени.

В начале 1990-х годов, с появлением систем онлайн-банкинга, появились и так называемые онлайн-банки, многие под управлением традиционных банковских структур. Сначала ряд банков предлагали только сберегательный онлайн-счёт с более высокими процентными ставками, чем у обычных банков, поскольку отсутствие отделений позволяет им быть очень экономными. С середины 2000-х онлайн- и телефонный банкинг стали основой розничных банковских услуг, и большинство банков это учли, включив такие онлайн-счета в свои основные продукты, параллельно меняя или сокращая сети своих отделений.

Первые банки 2.0

Одним из первых полнофункциональных цифровых банков был First Direct, который запустил телефонный банкинг в Великобритании в 1989-м году. Банк первым применил концепцию работы без филиалов, круглосуточно обслуживая клиентов с помощью колл-центра. К маю 1991 года услугами банка пользовались 100 000 клиентов, а на сегодняшний день в банке обслуживается 1,3 миллиона клиентов. First Direct входит в HSBC Bank plc. С 1995-го года банк ежегодно получает прибыль и пользуется хорошей репутацией у клиентов.

Экономическая модель sharing economy, которая сделала компанию Uber одним из наиболее успешных стартапов планеты, стала возможной благодаря не только подрывным технологическим, но также и финансовым инновациям. Хотя, в отличии от технологий, про которые компании так любят рассказывать, о деталях финансовой стороны обычно все скромно умалчивают. Неужели финансовая модель Uber настолько уникальна, что она дала компании принципиальное преимущество по сравнению с конкурентами на рынке и поэтому компания не стремится о ней рассказывать? Давайте попытаемся разобраться в чем секрет.

Глобальная экспансия

Запустившись в 2010 году в Сан-Франциско, Uber подобно вирусной эпидемии начал завоевывать новые города и страны, и очень быстро столкнулся с проблемой, каким образом можно масштабировать свою финансовую модель взаиморасчета пассажиров с водителями во всех регионах присутствия сервиса. Основным преимуществом платежной инфраструктуры Uber является быстрая in-app оплата поездки, возможность оплаты в локальной валюте каждой страны и регулярные переводы заработка таксистов на личные карты.

В этом материале мы в команде платежной системы для интернет-магазинов Fondy расскажем, с какими проблемами мы сталкивались при разработке нашего проекта и как их решали.



Инфраструктуру любой ИТ-компании можно условно и довольно грубо разделить на две составляющие: технологии (программное обеспечение, оборудование, сервисы) и бизнес-процессы. Сейчас инфраструктура нашей компании работает довольно стабильно, процессы позволяют нам быстро расти и хотя без сбоев не обходится, случаются они на порядки реже, чем в начале пути:

• 35 сотрудников обеспечивают работу офисов в России, Украине, Латвии, Чехии, Великобритании, Словакии и Казахстане, покрывая тем самым две больших юрисдикции: EC и СНГ.
• Более 30 серверов обеспечивают гарантированную работоспособность (Service Level) системы на уровне 99,95% (не более 20 минут запланированного, а также непредвиденного простоя в месяц) и готовы к многократному росту нагрузки.
• Разработка выполняется по методологии Continuous Integration с применением автоматизированного тестирования, что позволяет устанавливать обновления на production систему по несколько раз в день, не боясь получить большое количество ошибок.
• Бизнес-процессы построены так, что каждая новая функциональность проходит этап от идеи до реализации за 2-3 недели, а запуск нового проекта не более 3-4 месяцев.

Но так было не сразу.

Работая для клиентов из сферы электронной коммерции, мы, в команде платежного сервиса Fondy, не можем игнорировать глобальные тренды, которые задает мировой eCommerce-лидер Amazon. Автор материала рассказывает, как технологическое развитие компании Джеффа Безоса влияет на смежную с электронной коммерцией платежную индустрию.



Мы много говорим о влиянии «Эффекта Amazon» на неудачи традиционного ритейла: закрытие офлайновых магазинов. И упускаем из виду совсем другой «Эффект Amazon», который может оказаться еще более революционным. На недавно прошедшей конференции The Innovation Project вице-президент Amazon по платежам Патрик Готье рассказал, что компания думает над изменением интерфейса покупок, выходящим далеко за пределы кнопки «Купить». Потенциально это сделает компанию ключевым звеном в совершении покупок где бы то ни было. А использоваться будет наиболее привычный и естественный для человека интерфейс — голос.

Нет, речь не о цифровых методах оплаты, о которых вы все время думаете. Другая история, связанная с «Эффектом Amazon» — история о его влиянии на сферу платежей.

А теперь немного подробнее.

Автор материала приводит данные опросов и исследований, демонстрирующие, что несмотря на шумиху вокруг запуска Apple Pay, успех дальнейшего развития платежной системы вызывает сомнения.



Запуск Apple Pay в сфере мобильных платежей наделал шума «по всему миру», и издание PYMNTS.com постаралось изучить, как реагируют потребители.

В рамках ежеквартальных исследований, проводимых с ноября 2014 года совместно с InfoScout, издание не просто опрашивало потребителей, что они могут делать, но и отмечало, что потребители с подходящими телефонами, совершающие покупки в правильных магазинах, делали в момент завершения транзакции. Организаторы опроса хотели знать, использовали ли пользователи Apple Pay для этой транзакции или нет. Каждый квартал представители издания опрашивали достаточное число потребителей, чтобы сделать достоверные выводы: около 4 000 потребителей каждый квартал, и чуть меньше 8 000 потребителей в марте 2017 года. Организаторы сообщали о результатах каждый раз, когда проводили данные исследования — а проводили их в общей сложности восемь раз. В промежутках представители издания написали множество комментариев, в которых подчеркиваются факторы, сдерживающие использование Apple Pay.

Еще никогда в истории современных технологий грань между физическим и виртуальным мирами не была такой тонкой.



Мы проводим целые часы на Facebook, Twitter и Snapchat в условиях полностью цифровой среды социального общения. На смартфонах мы играем в игры с дополненной реальностью, такие как Ingress, позволяющие нам взаимодействовать с компьютерными персонажами на фоне окружающей нас объективной реальности. А кроме того, в последнее время мы начали погружаться в полностью вымышленные миры с помощью VR-шлемов.

Интерес потребителей к дополненной или виртуальной реальности велик как никогда. По прогнозам Citi GPS, рынок дополненной и виртуальной реальности к 2025 году может вырасти до 692 млрд долларов. Согласно исследованию другого международного консалтингового авторитета IDC, количество проданных в 2021 году AR и VR шлемов достигнет 99 млн единиц.

По словам главного научного сотрудника компании Oculus Майкла Эбраша, VR станет самым глубоким и полноценным способом взаимодействия в виртуальном мире, коренным образом изменив наш подход к работе и играм.

Тема будущего AR и VR устройств вызывает немало споров, однако конечный успех этих технологий будет определен их востребованностью у потребителей.

Для понимания того, как основная масса покупателей относится к AR и VR, консалтинговая компания Worldpay провела опрос 16 тыс. потребителей из 8 стран и пришла на его основании к выводу о наличии видимых преград, стоящих на пути широкого распространения технологий.

Сегодня мы все знаем, что доллар США — это знаковая валюта, известная людям во всем мире. Как и почему он появился, и почему мы называем его «долларом» или «баксом»? Как ранняя история доллара помогла сформировать современный мир?

Мобильное приложение Starbucks — один из самых известных кейсов в ecommerce. Автор материала — программист опытным путем доказывающий, почему стоит открыть API этого приложения.

Мотивация

Стоит отдать должное приложению Starbucks — оно просто отличное. Я использую его (как минимум) раз в день. В нем есть все, что мне нужно от отличного мобильного сервиса — кофе, плейлисты хитов 80-х в Spotify и возможность избежать живого общения с другими людьми. Я явно не одинок в своих предпочтениях, так как 20% операций Starbucks в США сейчас производится через мобильные телефоны.

Помимо интеграции Slack и кофейных кнопок существует множество других интеграций, которые можно было бы реализовать, если бы компания открыла свой API для сторонних разработчиков. Она явно движется в этом направлении, поскольку у нее есть и аккаунт в Twitter, и (защищенный паролем) веб-сайт для разработчиков.

Однако я не мог ждать и поэтому решил взять дело в свои руки.

Пентестер (тестировщик на проникновение) рассказывает, как ему удалось найти баг в загрузке файлов и проникнуть на сервер платежной системы PayPal.



Привет всем!

Надеюсь, у вас все хорошо. Уверен, что заголовок вас немало удивил, и вы ринулись сюда чтобы глянуть, реально ли я cмог получить удаленный доступ не куда-нибудь, а на сервер PayPal.

На самом деле это был довольно простенький взлом, направленный на проверку уязвимости (так называемый POC). Единственный момент, с которым мне повезло — поиск и успешное определение уязвимого домена.

С учетом популярности и распространенности платежных технологий на основе NFC и имитации магнитного сигнала — MST, мы в команде платежного провайдера Fondy, публикуем пост, в котором описан механизм работы этих решений: от точки А (взаимодействия с платежным терминалом) до точки Б (исполнения транзакции).

По результатам выдачи Яндекса, главным вопросом пользователей на тему NFC остается «Что такое NFC и как научиться им пользоваться?». Это сильно контрастирует с тем же Google, где вопрос уже другой. Что такое NFC, там уже знают — NFC там есть в каждом домохозяйстве. Вопрос — как применить то, что дано? Что можно делать, используя NFC? Что делать обычному непродвинутому пользователю с технологией ближнего поля?

Для начала вот список нескольких смарт-устройств, совместимых с NFC: Nexus 6, Sony Xperia Z3, iPhone 6/7, Samsung Galaxy Note 4, LG G3, HTC One M9. Для любителей изучения и сравнения девайсов, вот полный список.