В 2015 году создана первая российская платёжная система, получившая название «Мир». Первые карты были выпущены в декабре 2015 года, а сейчас уже выпущено более 700 000 карт. «Мир» заключает новые соглашения с банками, торговыми компаниями, ритейлерами, выступает титульным спонсором на мероприятиях и фестивалях. При создании платёжной системы «Мир» был изучен и учтён предшествующий опыт создания и функционирования платёжных систем, она полностью соответствует стандартам надёжности, безопасности и удобства. Разумеется, не последнее место среди направлений развития платёжной системы занимают мобильные технологии. Они уже стали трендом, за ними будущее и в них же ключ к взаимовыгодным отношениям с продвинутой аудиторией.
Согласно исследованию Яндекса, при выборе и покупке товаров в интернет-магазинах люди всё чаще пользуются планшетами и смартфонами. Со смартфона когда-либо совершали покупки в интернете уже почти 30% опрошенных, причём почти половина из них делали заказы через специальные приложения. Всё больше покупателей выбирают безналичные способы расчёта: в 2015 году при покупке в российских магазинах ими воспользовались уже 69% опрошенных (62% в 2014). В момент заказа (по предоплате) картой хотя бы раз за год платили 54%, в момент доставки — 34%.

Однако мобильные устройства выступают не только в роли терминала для поиска и заказа товаров, но и в роли полноценного платёжного устройства. Использование телефона вместо привычного кошелька или пластиковой карты — один из горячих технологических трендов нашего времени. Наблюдается стабильный рост популярности мобильного банкинга и мобильной коммерции. 69% пользователей мобильных устройств пользуются онлайн банкингом, 66% совершают те или иные виды транзакций.
Немного практики
Один из самых успешных кейсов работы с мобильными платежами у сети кофеен «Старбакс». Доля мобильных платежей в сети составляет около 21%. И именно эта сеть сделала шаг, который просто придётся повторить другим компаниям - интегрировала мобильные платежи и программу лояльности: за платежи посредством смартфона начислялись бонусные баллы. Кроме того, компания получила живую аудиторию, готовую коммуницировать. В России также есть примеры успешного опыта работы с мобильными платежами - так «Кофе Хауз» разработал программу начисления бонусных баллов для мобильных покупателей.
Возникновение такого горячего тренда неслучайно. Какие-то предпосылки сложились достаточно давно (например, изобретение технологии NFC), какие-то стали формироваться в последнее время.

  • Высокое проникновение мобильных устройств и развитая инфраструктура сети. Согласно последнему исследованию Яндекса 84% пользователей интернета в течение месяца используют для выхода в сеть больше одного устройства — например, рабочий и домашний компьютеры или компьютер и мобильное устройство. Больше половины аудитории использует мобильные устройства наряду с компьютерами, а пятая часть и вовсе выходит в интернет только с них. Причём это как раз ядро платёжеспособной аудитории - около 90% пользователей младше 35 лет выходят в интернет с мобильных устройств. Такому раскладу способствовало снижение стоимости смартфонов и планшетов, а также развитие сетей передачи данных 3G и 4G.

  • NFC-датчики в смартфонах, которые позволяют использовать телефон как бесконтактную банковскую карту. Технология активно проникает в офлайн-магазины и позволяет оплачивать покупку моментально. При этом такой платёж является безопасным.

  • Положительный покупательский опыт и возможность управления лояльностью клиентов, использовать мобильные технологии в промо-мероприятиях. Пользователи привыкли к мобильным устройствам и приложениям торговых компаний в них — это модно, удобно и всегда под рукой. Так, например, всё чаще в очередях Бургер Кинг можно увидеть посетителей, протягивающих мобильник с купоном на дисплее. А некоторые магазины одежды разрабатывают целые комплексы продвижения, связанные с мобильниками.

  • Простота и удобство транзакций.

  • Поддержка со стороны крупнейших компаний. Так, например, запущены и активно развиваются приложения Android Pay от Google, Samsung Pay, Apple Pay. Все платформы заточены как под мобильные устройства, так и под носимую электронику, в частности, «умные» часы.
Мобильные платежи - канал оплаты, выгодный как компаниям, так и потребителям. Исследование «Mobile Payments & Fraud: 2016 Report» (отчёт о мобильных платежах и фроде) затронуло тему преимуществ мобильных платежей и рассмотрело, как в динамике менялось соотношение ключевых ценностей:

  • удобства - быстро и легко оплатить покупку в магазине или в интернете

  • возможности - увеличение потенциальных клиентов и стимулирование продаж во всех каналах

  • конверсии - возможности upsell (допродаж) за счёт промо-мероприятий, основанных на определении местоположения пользователей

  • лояльности - повышения коэффициента удержания и увеличение жизненного цикла клиента (LTV, lifetime value).
На протяжении периода с 2012 по 2015 важными признавались возможности, которые дают мобильные платежи. В 2015 резко возросла доля тех, кто считает удобство важным преимуществом такого типа оплаты. Согласно суммирующим данным опроса компаний, так полагают 29% в 2016 году против 20% в 2012, в то время как в 2012 целых 32% респондентов считали показатель менее важным. Вообще, удобство транзакций в 2015 году обошло по позиции и лояльность, и конверсию. Впрочем, это достаточно логично - бизнес должен осознавать, что продуманное юзабилити непременно привлечёт и конверсию, и лояльность, а наоборот вряд ли получится.
Хотя конкретно продавцы больше всего оценивают возможности (41%), а удобство ставят на второе место (24%), причём 31% считают его наименее важным. А вот сервис-провайдеры и другие неторговые организации пальму первенства (32%) оставляют за удобством.
Согласно тому же отчёту наиболее предпочитаемый мобильный платёжный метод - это кредитная карта (57%), затем с огромным отрывом следует дебетовая карта (16%), PayPal (10%), мобильный кошелёк (8%). Прочим способам досталось всего 8%.

По-прежнему остро стоит проблема оценки трудностей и препятствий на пути перехода к мобильным платежам. Причём разные участники рынка видят трудности совершенно по-разному. Так, эквайеры и ассоциации банковских карточек во главу угла ставят проблему управления рисками мошенничества и фрода, у эмитентов карт в приоритете комплексное управление новыми типами платежей, продавцы однозначно ставят на первое место упрощение транзакций для покупателя, а сервис провайдеры в большей мере озабочены безопасностью платформ проведения платежей. Стоит отметить, что у продавцов на втором месте также стоит интерес к новым методам платежей - а это значит, что они в целом готовы внедрять новинки.
Абсолютно любая технология имеет свои преимущества и недостатки, которые сказываются на её качестве и динамике распространения. Не обошло это правило и мобильные платежи. Если рассмотреть их с нескольких точек зрения, можно выделить ряд «за» и «против».

ЗА:

  • Безопасность - вопреки расхожему суждению, мобильные платежи безопасны. Это связано с тем, что информационные системы ритейлеров и иных продавцов никогда не получают непосредственный доступ к счёту владельца карты, внедрить вредоносное ПО в зоне передачи платёжных данных проблематично.

  • Удобство. Причём это не только удобство бесконтактных платежей, но и возможность использовать в качестве платёжного средства мобильный телефон, а не носить с собой несколько карт, которые, к тому же часто оказываются забыты дома. А вот без мобильника выйти на улицу гораздо сложнее.

  • Скорость транзакций - действительно, большинство мобильных платежей совершается очень быстро. Иногда достаточно провести мобильным устройством над POS-системой и платёж совершён. В частности, именно так происходит при использовании технологии NFC. Некоторые системы могут запрашивать отпечаток пальца, пароль или PIN-код, но и это незначительно увеличивает время операции.

  • Некоторые компании (в частности, кафе) создают собственные мобильные приложения для оплаты товаров и услуг, органично включая такие транзакции в программу лояльности. Покупатели пользуются мобильными платежами и получают дополнительные бонусы.

ПРОТИВ:

  • Стоимость внедрения POS-систем зачастую ложится на ритейл дополнительным бременем, поскольку для работы с мобильными транзакциями нужны дополнительные аппаратные средства. Эту проблему можно отследить хотя бы по распространению бесконтактных платежей: крупнейшие ритейлеры (типа ИКЕА) внедрили их давно, а большинство магазинов по-прежнему не поддерживают ни NFC, ни PayPass.

  • Как следствие предыдущего пункта - отсутствует повсеместная возможность приёма мобильных платежей. Отчасти здесь создаётся замкнутый круг: потребители не формируют спрос на мобильные платежи, ритейл не беспокоится об обновлении POS-терминалов. Ритейл не внедряет технологию - потребитель не думает или не знает о ней.

  • Проблемы совместимости и доступности технологии - не все смартфоны поддерживают NFC, не у всех есть смартфоны и т.д.

  • Отсутствие поддержки бонусных карт: не все офлайн и онлайн-сервисы, обеспечивающие приём платежей на разных сайтах и в магазинах, поддерживают оплату картами разных платежных систем. И, например, если карта даёт кэшбэк или иные бонусы, но не поддерживается платформой, покупатель предпочтёт отказаться от мобильной транзакции в пользу привычной программы лояльности.
В декабре 2015 года были выпущены первые карты национальной платежной системы «Мир» (оператор платёжной системы – НСПК). Это произошло всего девять месяцев назад — для вывода нового платёжного средства мизерный срок. А уже в июне 2016 года НСПК представила прототип бесконтактного приложения «Мир». Практически всё лето прошло под эгидой мобильных платежей. Вот только основные вехи.

7 июня 2016 на ПЛАС-Форуме «Национальная система платежных карт» представила собственную разработку – прототип бесконтактного приложения «Мир».
17 июня 2016 года
Тестовая бесконтактная транзакция по карте «Мир» прошла с помощью «умных часов», в которые встроен чип с бесконтактным платежным приложением «Мир».
Владимир Комлев, генеральный директор НСПК, отметил, что уже подготовлены все спецификации по бесконтактному интерфейсу платежной карты «Мир». Практически все элементы системы – начиная от стандартов и заканчивая софтом – являются интеллектуальной собственностью российских разработчиков. До конца года будут разработаны спецификации ПС «Мир» для мобильных платежных решений. В частности, будет запущена платформа токенизации для обеспечения работы Apple Pay (оценка перспектив), Samsung Pay (уже сделаны первые шаги) и других аналогичных сервисов мобильных платежей с картами «Мир». Новое приложение будет отличаться продуманным юзабилити и высокой степенью безопасности платежей.

Также ожидается запуск платформы для поддержки мобильных спецификаций и мобильных приложений в рамках системы «Мир».

Уже известно, мобильные платежи ПС «Мир» будут защищены с помощью токенизации: в "небезопасной" среде передаётся подменный номер карты (токен), который обрабатывается на стороне платёжной системы, устанавливающей соответствие между токеном и реальным номером карты. Как это происходит, очень доступно описывает глава НСПК Владимир Комлев:
Мобильное приложение не может полноценно и полностью все зашифровать, поэтому оно работает лишь с образом карты, с так называемым токеном. Когда токен "прилетел" из опасной среды в безопасную среду платежной системы, идет детокенизация – там его уже можно поменять на "живой" номер карты, связаться с банком-эмитентом, получить у него авторизацию, вернуть все, поменять снова на токен, после чего в опасную среду бросить уже авторизационный ответ с ненастоящим номером карты, с фейковым, с которым дальше сделать ничего нельзя.
<...> В платежной системе "Мир" токенизация тоже будет. Думаю, что до конца года мы ее реализуем у себя для того, чтобы дальше на базе системы токенизации можно было создавать полноценные мобильные приложения и взаимодействовать с такими же гигантами этой индустрии, как Samsung Pay, Android Pay и так далее.
17 июня 2016 года Владимир Комлев в ходе панельной дискуссии «Банки vs цифровые технологии: за кем будущее?» на Петербургском экономическом форуме рассказал, что в сфере розничных безналичных платежей основные инновации касаются интерфейсов взаимодействия потребителя с платежными сервисами в момент совершения оплаты. Это касается новых форм-факторов платежного инструмента, новых методов аутентификации, удобных платежных приложений на мобильных устройствах и ряда других аналогичных сервисов, которые по сути являются надстройкой к базовым финансовым операциям и не меняют фундаментальных принципов проведения платежей и расчетов.

28 июля 2016 года была завершена техническая интеграция системы электронных платежей PayOnline с Национальной системой платежных карт (НСПК). Клиенты PayOnline получили возможность принимать платежи по национальным платежным картам «Мир» на сайтах и в мобильных приложениях.
Как только один из наших ключевых банков-партнеров, ВТБ 24, начал обслуживание карт «Мир», мы незамедлительно приступили к технической интеграции и успешно завершили ее в кратчайшие сроки. В июле 2016 года был успешно проведен ряд тестов, которые подтвердили удобство и безопасность процесса оплаты картам «Мир» в Интернете.

Высокий приоритет скорейшему запуску приема карт «Мир» придавали сразу несколько факторов. Уже в конце прошлого года мы стали получать от наших клиентов, интернет-магазинов и онлайн-сервисов, запросы о подключении приема платежей по картам «Мир». В этом году, с началом выпуска карт, просьбы стали поступать и от плательщиков, которым хотелось использовать карты «Мир» для оплаты в Интернете.
Марат Абасалиев, генеральный директор PayOnline
НСПК неслучайно уделяет огромное внимание развитию мобильных платежей. Это связано с интересом к технологии в целом, выгодами для бизнеса и потребителя, а так же с ростом интереса к самой карте «Мир».
Сотрудничество
С 14 сентября 2016 владельцы карт «Мир» могут пополнять кошелёк на Яндексе, платить картами в Авто.ру и других сервисах Яндекса: Афиша, Директ, Диск, Маркет, Недвижимость, приложениях Парковки, Транспорт, Метро и Навигатор. Кроме того, оплата картой «Мир» возможна в более чем 15 тыс. магазинов, принимающих оплату банковскими картами с помощью Яндекс.Кассы.

С 25 августа 2016 платежи по карте стал принимать АШАН, одна из крупнейших торговых сетей в России, а в начале августа «Мир» стали принимать «МЕТРО Кэш энд Керри» и ИКЕА.

Что касается мобильности современного общества, то здесь всё очевидно: телефон всегда под рукой, операции могут выполняться в интерактивном режиме, верификация клиента может выполняться непосредственно на мобильном устройстве, скорость выполнения операций очень высокая, под NFC-платежи попадают и микроплатежи, поскольку себестоимость бесконтактных операций для банка ниже.

Сегодня НСПК продолжает развитие по всем направлениям: работа с банками, сервисы для бизнеса, разработка систем безопасности и защиты любых платежей. И конечно, одним из ключевых приоритетов развития платёжной системы «Мир» остаются мобильные платежи — база для услуг, востребованных и бизнесом, и потребителем.
Комментарии 33
    +14
    Эх, посмотрел бы я на развитие этой системы без поддержки из налогов граждан (которым новая платежная система нафиг не сдалась) на конкурентном рынке.
      –1
      На конкурентном рынке армия и большая часть ВПК не существовали бы. В мирное время оно вроде нафиг не сдалось, а вот когда резко станет нужно — создавать будет поздно.

      Если нас завтра отключат от международных платежных систем, то без НСПК всем резко придется вернуться к наличке.
        +4
        Уже существует и довольно долго «золотая корона», зачем надо пафосно создавать новую систему с хипстерскими хештегами?
        А зачем — очевидно — во первых распил налогов на внедрение, во вторых, видимо, «золотая корона» не принадлежит «друзьям» и прочим приближённым.
          +3
          На конкурентном рынке армия и большая часть ВПК не существовали бы.


          Вы сейчас тему обсуждения не попутали? Причём здесь рынок и содержание армии/ВПК?
          Мы обсуждаем платежные системы.

          Никто нас или вас не собирается отключать от платежных систем. Выбросьте из головы такое.
            +2
            Может быть пример не очень удачный, но суть в том, что государство обязано поддерживать многие вещи, которые бы не выжили на конкурентном рынке.

            В данный момент, вероятно, не собираются, а вот Иран в 2012 году от SWIFT таки отключили, вернулся он только в этом году.
              0
              Про SWIFT https://geektimes.ru/post/245330/ — основная необходимость в «высокой скорости доставки переводов». В остальном есть альтернативные пути расплатиться/получить деньги, но не так удобно.
            +5
            Зачем вам будут нужны карточки если по ним будет нечего покупать? Перловка да тушонка из стратегических запасов и так будет раздаваться ;)
              –1
              Я ведь говорил об отключении от платежных систем, а не о ядерной войне, верно? Даже Иран, у которого экономика на порядок меньше, отключение пережил без таких крайностей.
              0
              очевидно, что не надо делать то, что повлечет за собой отключение, а то по вашей логике можно вместо интернета сделать свой уютнчый чебурашка интранет и вообще порвать любые связи со внешнем миром
                0
                и вообще порвать любые связи со внешнем миром
                Я не говорил, что нужно рвать связи, где вы такое увидели?

                очевидно, что не надо делать то, что повлечет за собой отключение
                То есть не проводить независимую политику, а беспрекословно исполнять все что скажут? Да мы вроде как пробовали, и за 10 лет после развала СССР ничего хорошего нам это не принесло.

                А вообще обсуждение зашло не туда, Хабр не для политики.
                  0
                  Я не говорил, что нужно рвать связи, где вы такое увидели?

                  Гм создание любого аналога заканчивается ограничением первоисточников
                  После запуска глонаса, налог на GPS only устройства поднялся
                  После ограничение интернета пошли доп стимулы давайте строить свои ДЦ и заставлять зарубежные компании переносить данные

                  В ближайшем будущем ждем госмессенджер с запретом всего остального ну и конечно белые списки в замен черных.

                  То есть не проводить независимую политику, а беспрекословно исполнять все что скажут? Да мы вроде как пробовали, и за 10 лет после развала СССР ничего хорошего нам это не принесло.

                  А вообще обсуждение зашло не туда, Хабр не для политики.


                  Вы сами в политику и пошли =) Вопрос не в исполнении того, что кто-то кому-то скажут а в договорённости и интеграции в большой мир. Грубо говоря надо строить мосты а не жечь их возводя стены.
            +1
            Что-то не становиться надежным или ответственным, если нанести соотвествующие хештеги.
            Чем не устроила уже работающая золотая корона я так и не понял.
              +1
              Так, это все супер, но почему ее внедрение происходит через колено?
                0
                Забавно то что система «национальная», а «Сбербанк» данные карты не выпускает.
                  0
                  Зато Россельхоз выпускает.
                  Но мне кажется, что это все только видимость. Нужно смотреть реальные цифры выпуска карт. Может оказаться, что «Да, мы выпускаем, но нет, не сейчас!».
                    0
                    По информации Сбербанка, к выдаче карт «Мир» во всех своих отделениях банк приступит в октябре 2016 года. С информацией Вы можете ознакомиться по ссылке:
                      0
                      А где ссылка то? :)
                        –1
                        http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9232615
                          +3
                          Выпускать и обслуживать это очень разные вещи.
                            0
                            1, 2
                              0
                              Ключевое слово «выпускать», а не «обслуживать».
                                0
                                По первой ссылке на банки.ру:

                                В «Сбере» напомнили, что банк приступит к массовой выдаче карт «Мир» в своих отделениях в октябре 2016 года.

                    +5
                    Давайте ребята, сделай все нормально, чтобы пошло. Если будут такие же возможности, как на обычных визах и мастеркардах и готовое обслуживание будет дешевле, я с вами.
                      +7
                      Это точно статья для хабра?
                      Я бы, не удивился, прочитав такое в ведомостях, или коммерсанте (ни в коем случае не в упрек им обоим, но аудитория и ожидания явно разные)
                      Вместо «доступного» описания токенизации от главы НПСК, я бы с большим удовольствием прочитал более подробное и возможно даже где-то техническое описание, потому что из написанного в статье не очень понятно, где, как и кем обеспечивается безопасность.

                      И вы уверены что врезку «Сотрудничество» стоило называть именно так?
                      А то ведь, если верить например Ведомостям, то
                      Сейчас ритейлеры обязаны принимать карты «Мир», если их доход превышает 120 млн руб. в год; в поправках к закону ЦБ написал, что «Мир» должны принимать все точки, выручка которых превышает 10 млн руб. в квартал.

                      Не очень похоже не сотрудничество, как по мне.
                        +3
                        Ну неужели не видно, что проплатили рекламный пост. Они же думают что тут аудитория таки-же 86% идиотов, ну что, репутацию компании спустят еще ниже (куда уж дальше?). Вангую, что либо положат болт на этот пост либо заминусят.
                          +2
                          Логичнее увидеть это на GT. А по статье — функционал маловат, только Яндекс. Киви был бы удобнее.
                          +1
                          под NFC-платежи попадают и микроплатежи, поскольку себестоимость бесконтактных операций для банка ниже.

                          Не подскажете, в чем разница между себестоимостью для банка контактной и бесконтактной операции?

                            0
                            При создании платёжной системы «Мир» был изучен и учтён предшествующий опыт создания и функционирования платёжных систем, она полностью соответствует стандартам надёжности, безопасности и удобства.

                            Всем известно, что публиковать номер свой карты это небезопасно, а дату окончания и cvv/cvc дак вообще нужно максимально беречь. С помощью этих сведений можно без проблем оплачивать через интернет что угодно, а всяких 3DSecure в половине мест нет. Поэтому вопрос: нельзя было при разработке первой национальной платежной системы это как-нибудь учесть и не печатать на картах? Лично для меня это совсем небезопасно и неудобно. Я понимаю, что это такой стандарт у всех, но у вас же все свое и новое, дак какая разница? Спасибо, что хоть этот стандарт не подразумевает печать пин-кода на карте.
                              0
                              В Украине в последнее время активно популяризируется аналогичная внутригосударственная платёжная карта/система «ПРОСТІР» (т.н. НСМЭП-2). Делается, кстати, это не только рекламой, но и уменьшением комиссии (ссылка).
                              Тут же, я смотрю, тарифы с июля наоборот выросли (ссылка). Что ж, каждый выбирает свой путь популяризации)
                                +2
                                Как то лет этак 10 назад, я поверил в чудное чудо отечественных карт, а именно переехал в питер с сберкарт в питер, на карте были все сбережения. И тут бац, блок, оказывается если не пользоваться 15 дней надо вводить пин, но не абы где, а банке который ее выдал, т.е. всего за 3000 км от места пребывания! Как итог, нуль денег, не оплаченная квартира, беременная жена, которой надо платить медицину и кусок пластика который можно оживить только в Ставрополе. Никогда по своей воле не сделаю себе карту отечественной платежной системы!
                                  +1
                                  Тут дело не в куске пластика, а в том что пока это возможно желательно иметь наличку именно на такие случаи.
                                  +2

                                  А эта система как-то связана с ранее активно пиаренной и тоже национальной системой «ПРО100»? Ранее вон УЭКи выдавали, в которые была встроена простошная банковская карта и я любопытства для довольно много где этой картой успешно расплачивался. А в последнее время по этим двум проектам тишина, зато появилась новая усиленно рекламируемая национальная система. А что со старыми, опять не осилили развить, что ли? Так и эту не осилят.

                                    0
                                    Об это можно почитать например здесь.

                                  Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.