Платёжные системы стали активным участником рынка личных и корпоративных счетов. Они предлагают аналогичный банковскому сервис. В некоторых случаях качество обслуживания выше, процессы идут быстрее и стоят дешевле.

Но всё равно счета иногда закрывают. Почему это происходит и как этого избежать?

В этом материале будет:

Несколько реальных кейсов для понимания ситуации в целом;
Причины закрытия счетов в платёжных системах;
Принцип работы с платёжными системами, который позволяет снизить риск заморозки и закрытия счета.

Как и за что закрывают счета в платёжных системах

Рассмотрим три кейса из нашей практики, которые покажут с какой лёгкостью могут закрыть счета некоторые платёжные системы. Для безопасности мы не станем писать названия этих платёжных систем, но скорее всего вы догадаетесь, о каких из них идёт речь – чаще всего на слуху именно популярные платёжные системы.

Кейс №1: закрыли счет и отослали всю криптовалюту

Известная платёжная система или даже необанк. Зарегистрирована в Европе. Позволяет открывать личные и корпоративные счета, конвертировать валюту без комиссии, снимать деньги с карты, торговать криптовалютой и даже покупать акции.

Жалобы на то, что замораживают/закрывают счета приходят постоянно, почти всегда – без объяснения причины. Добиться пояснений, впрочем, как и возврата денег – крайне тяжело. Ожидание может затягиваться на несколько месяцев.

Свежий случай от нашего клиента: закрыли счет, без пояснений. Средства на счету были, в том числе в криптовалюте. По последним вышло хуже всего: платёжная система отправила все активы обратно на криптовалютную биржу.

Иными словами, распорядилась по своему усмотрению чужими средствами, не спрашивая мнения владельца.

Аналогично действовали латвийские банки в 2018 году, когда клиенты из России, Украины, Казахстана и иных «вдруг» стали неблагонадёжными. Вкладчики даже подавали заявление в суд в связи с нарушением договора и сроков уведомления.

В этом случае с платёжной системой всё ещё не ясно, как вернуть заблокированные и высланные средства, но человек уже открывает счет в новом месте.

Кейс №2: заморозка счета раз в неделю

Другая платёжная система, Литва, популярна у предпринимателей со всего мира, в том числе из России. Компания-клиент работает в ЕС, но бизнес считается рискованным.

Открыть счет оказалось действительно просто: заполнить анкеты, предоставить документы в режиме онлайн, идентификация и вперёд. Неделю или даже две всё было гладко и легко: сделки проходили, клиенты платили, зарплаты сотрудникам начислялись.

А потом счет резко заморозили. Почему? На выяснение ушёл почти весь день, поскольку поддержка реагировала медленно. Оказалось, что сработала автоматическая система, которая заподозрила нетипичную сделку и подняла так называемый красный флаг. Менеджеры платёжной системы разобрались и счет активировали вновь.

Дня на три ситуация улучшилась, а потом случился очередной сбой и заморозка. В течение нескольких недель счет постоянно блокировали вместе со всеми средствами. Подвисали сделки, тратились нервы.

Платёжная система, несмотря на активную рекламную кампанию и заверения в открытости всем, с рискованным бизнесом работала совершенно непредсказуемо.

В итоге владельцам бизнеса всё это надоело, они отправились на поиски адекватных решений. Обратились к нам и смогли открыть счет сначала в платёжной системе, которая ориентирована на работу не только с рискованными клиентами в Европе, но и с оффшорами. А спустя время подготовили документы, прошли дотошную проверку и открыли счет в банке.

Кейс №3: рост продаж, как причина для закрытия счета

Следующий пример: небольшой интернет-бизнес, продажа видеокурсов. Владелец тестировал ниши какое-то время и обороты были совсем небольшими. Подключил популярную западную платёжную систему с возможностью процессинга карт.

Полгода всё шло замечательно, скромные суммы приходили на счет платёжной системе, выводились на банковский счет без каких-либо вопросов.

На шестой месяц владелец подобрал подходящий товар, запустил серьёзную рекламную кампанию и привлёк в несколько раз больше клиентов на относительно дорого продукт. Приход на счет платёжной системы вырос примерно в 20 раз.

Через неделю счет заморозили на вывод и прислали уведомление: подозрительная деятельность. Потребовали предоставить документы, объяснить вид деятельности, показать другие счета компании. Владелец решил действовать самостоятельно, предоставил документы и пояснения по бизнесу так, как сам видел.

Он оказался неправ: платёжная система посчитала его деятельность рискованной, заморозила счет, запретила приём платежей. Единственная хорошая новость была в том, что средства обещали выслать на банковский счет в течение 120 дней, если не возникнет требований на возврат со стороны клиентов. В этом случае срок будет продлён ещё на 90 дней.

В итоге деньги вернули, но счет пришлось открывать в новом месте и уже после консультации со специалистами.

Почему закрывают счета в платёжных системах?

Мы выделяем несколько глобальных причин, почему популярные платёжные системы закрывают счета клиентам:

Ориентация на широкий рынок – на практике это означает, что более или менее беспроблемно могут работать только очень простые и понятные бизнесы. Причём, опять же исходя из практики, речь идёт об относительно небольших компаниях или уже о гигантах, с которыми работают отдельные менеджеры. Если же вы хотя бы немного выбиваетесь из образа «идеального клиента», то счет могут закрыть в любой момент без особых пояснений. В таких платёжных системах зачастую работает принцип «быстро открыл – быстро закрыл».
Несоответствие вида деятельности – даже если вы выбрали не самую известную платёжную систему, нужно чётко понимать: а с каким типом клиентов она работает? Например, есть платёжные системы, которые с радостью принимают IT-компании и даже fintech-стартапы, готовы с ними разбираться. Есть опыт и понимание. А есть те платёжные системы, которые увидят в цели платежа какое-нибудь невинное «VPN» и заблокируют перевод.
Уровень риска. Чем ниже риск в вашем бизнесе, тем больше выбор платёжных систем. Но и рискованные компании открывают счета. Однако здесь нужно быть очень внимательными. Как минимум потому, что некоторые банки и платёжные системы могут резко поменять отношения к тому или иному виду деятельности: сегодня криптовалюта «конечно, приходите», а завтра – «нет» или даже «мы такое никогда не предлагали!»
Оценка постфактум. В банках компанию и её деятельность оценивают до того, как примут в ряды клиентов. В серьёзных «эксклюзивных» платёжных системах – тоже. Это нужно именно для того, чтобы понимать, куда двинется бизнес и чего от него ждать. Иначе вдруг окажется, что у компании растёт прибыль, платёжная система этого не предвидела, а значит случилось что-то нелегальное. Решение – блокировка! А бизнесу это точно не нужно – ему нужна предсказуемость в долгосрочной, ну, или хотя бы среднесрочной перспективе.

Хуже всего, когда счета не просто закрывают, а когда средства замораживают на неопределённый срок, когда техподдержка не даёт ответов или вообще распоряжается средствами по своему усмотрению. Это произвол, с которым приходится смириться в конкретный момент – на «обычных» человека или компанию в популярных массовых платёжных системах зачастую нет времени и ресурсов.

Однако не нужно мириться в целом! Давайте разберёмся, как и что нужно сделать, чтобы счет сохранили и дали спокойно работать.

Как работать с платёжной системой, чтобы счет не закрывали

Процесс можно разделить на условных два этапа: подбор подходящей платёжной системы и повседневная работа с ней.

Подбор платёжной системы

Множество проблем, с которыми сталкиваются предприниматели, открывшие счет в платёжной системе, связано в первую очередь с неверным подбором инструмента.
На что следует обращать внимание?

На виды деятельности, с которыми работает система и подходите ли вы под них – например, вы поставляете лекарства, но такой бизнес не обслуживается;
Виды и условия транзакций, которые допускает система: покупка криптовалюты, перевод на банковский счет, перевод в конкретную страну, сумма перевода и так далее;
Предварительная проверка: лучше уж вас и вашу компанию изучат на старте, нежели потом станут мучить постоянными проверками и блокировками в процессе;
Комиссии: популярная платёжная система может быть очень популярной, но если она предлагает ужасный курс для конвертации валют (например, посмотрите какие курсы в PayPal), высокие сборы за вывод средств, то возможно стоит поискать альтернативы.

Где искать альтернативы? Можно использовать поисковые системы, но они покажут далеко не всех. Некоторые очень интересные платформы вообще не продвигаются стандартными маркетинговыми путями и принимают клиентов, например, только по приглашению.

К тому же, если вы найдёте интересное решение, не факт, что узнаете все нюансы. Например, сообщение о возможности работать с оффшорами практически никогда не выносится на главную страницу и сообщается только в личной беседе. Разумеется, рассылка писем с вопросом о скрытых возможностях будет долгим процессом.

Решение задачи – использовать услуги профессионалов и подобрать платёжную систему вместе с ними. Во многих случаях услуга подбора бесплатная.

Как это делается? Вы отвечаете на перечень вопросов, в том числе о типе бизнеса, об основных партнёрах, стране регистрации компании и стране проживания клиентов, планируемых оборотах и так далее. Основываясь на этой информации, эксперт предложит перечень платёжных систем, которые максимально подходят именно вам.

При желании он же представит вас, поможет подготовить документы и открыть счет.

Очень приятно, что платёжные системы почти всегда открывают счета удалённо без необходимости личного визита. Хотя собеседование через мессенджеры может потребоваться.

Далее вы подготавливаете документы, отправляете на проверку, ждёте решения. При правильной подготовке и помощи профессионала шанс отказа минимален. Если он и случается, то чаще всего из-за того, что клиент скрыл какую-то информацию о себе или компании. Однако всегда стоит помнить, что окончательное решение об открытии счета всегда принимает платёжная система или банк.

Повседневная работа с платёжной системой

Когда платёжная система выбрана и счет открыт, казалось бы, жизнь упрощается. Это действительно так, если вы открыли счет в подходящей платёжной системе. Но это не отменяет необходимости в некоторой подстраховке, чтобы сохранить счет в дальнейшем.
Несколько рекомендаций, которые помогут работать долго и плодотворно:

Для каждой сделки у вас должны быть документы: даже если сработает система безопасности, вы быстро предоставите нужные документы и продолжите работу;
Предупреждайте обо всех изменениях: новый партнёр, крупный нетипичный перевод, изменения в структуре компании или новый директор – это всё следует обозначить заранее;
Быстро реагируйте на запросы: если вы выбрали правильную платёжную систему, то с вами будут общаться, задавать вопросы. Старайтесь отвечать максимально быстро и подробно. Лучше – в течение суток. Этот совет годится и для работы с банками.

И ещё один совет, который полезен любому современному бизнесу: не останавливайтесь на одном счете. К сожалению, даже идеальная платёжная система может закрыться, сменить правила, стать не такой удобной. Если вы зависите от одного счета, то любые изменения для вас – потрясение или катастрофа.

Наличие второго и третьего запасного счета – это диверсификация рисков.

Счета можно открывать в платёжных системах, банках, необанках, в разных странах и разных валютах. Как говорится, не храните все яйца в одной корзинке – это слишком дорого.

Надеемся, материал был вам полезен. Поделитесь в комментариях, а какие у вас были самые неприятные ситуации с платёжными системами? Как закрывали, по каким причинам и как вы выходили из ситуации?

Делитесь опытом!

Как работать с платёжной системой чтобы не закрыли счет?