По прогнозам, к 2020 году в России будет продано два миллиона «умных» полисов автострахования. При этом уже сейчас достоинства телематики оценили 100 миллионов водителей по всему миру.
Смысл «умного КАСКО» – в том, чтобы определить манеру вождения каждого владельца авто и в конечном счёте снизить цену полиса для самых аккуратных из них.
Разберёмся детальнее, кому и зачем может пригодиться услуга «умного» страхования в России и какие компании предлагают подобные услуги.
Кто в России работает с телематикой
«АльфаСтрахование». Компания позиционирует предложение как «Очень умное КАСКО». Сотрудники устанавливают телематическое устройство в автомобиль, после чего отслеживается манера вождения в течение 3-6 месяцев. В зависимости от результатов компания может снизить стоимость полиса КАСКО на величину до 55%. К слову сказать, это самая большая скидка, которую предоставляют компании, указанные в статье.
«Либерти Страхование». На сайте компании можно найти страницу, где говорится, что если в вашем авто уже есть телематическое оборудование, компания готова предоставить скидку на полис КАСКО (размер скидки не указан). Но на самом деле этой услуги больше нет – в последний раз она была активна в 2016 году.
«Ингосстрах». С этой компанией необходимо заключить договор страхования с опцией «М-Телематика». Компания бесплатно подключает телематическое устройство к автомобилю и также принимает в работу авто с уже подключенными устройствами. Договор заключается на три месяца, но при желании его можно продлить еще на три, чтобы был поправочный коэффициент к премии. За аккуратное вождение можно получить скидку до 30%, но только по риску «Ущерб» (ДТП, наезд на препятствие, разбитое стекло и так далее). На угон это не распространяется.
«Тинькофф Страхование». Здесь вам предложат на выбор четыре тарифа, каждый из которых дает свою скидку на месячный полис КАСКО. Тариф «S» сэкономит 35%, но только если вы проедете за месяц не более 500 км. Тариф «M» – 20% и 1000 км. Тариф «L» даст скидку 10% при 1500 км в месяц, а «XXL» лишь 5% скидки, зато ездить можно без ограничений. Если вы проезжаете больше установленного лимита, то за каждый километр придется платить по отдельному тарифу, который рассчитывается в зависимости от модели авто. А считывать эти километры будет устройство, который компания бесплатно установит вам. Кстати, скидки, как и в случае с «Ингосстрах», распространяются только на риск «Ущерб».
«Ренессанс страхование». Компания, как она сама пишет, предоставляет «отличный способ сэкономить до 50%» на страховании по полису КАСКО с телематикой. К сожалению, этот отличный способ распространяется строго на водителей до 35 лет, проживающих в Москве или Санкт-Петербурге. Если водители накопят за первые три месяца балл от 7,5 до 10, то компания вдобавок полностью отменит франшизу по КАСКО, а от 6,5 до 7,4 баллов – уменьшит ее в 2 раза.
«Согласие». Все стандартно: скидка максимум до 30% на полис, но есть одна деталь. Водителю придется платить 5300 рублей в год за обслуживание телематической системы. Не вполне понятно, что имеется в виду под «обслуживанием». Специалисты страховой компании также затруднились ответить на этот вопрос. Кроме того, по договору предусмотрена обязательная франшиза в размере 5% от страховой суммы, но не менее 25 тысяч рублей.
«Росгосстрах». 7 ноября 2017 года компания заявила о «скором запуске телематики». В настоящее время эта услуга не предлагается.
«Важно. Новое страхование» (СК «Независимость»). Компания предлагала установить телематические устройства автовладельцам для уменьшения стоимости полисов КАСКО. Но 21 ноября 2016 года была признана банкротом и не имеет права осуществлять страховую деятельность.
Телематика и страхование в цифрах
Согласно исследованию консалтинговой фирмы J’son & Partners Consulting, к 2020 году проникновение «умного» автострахования (по КАСКО) на российском рынке увеличится примерно на 50%. Это значит, что автовладельцы куда охотнее станут приобретать такие полисы.
Другая консалтинговая компания – Ptolemus Consulting Group – также предоставила отчет, согласно которому в России существенно возрастут продажи полисов по телематическому страхованию. Их исследование охватывает весь мир, но аналитики оформили отдельный график по странам Европы. Львиная доля от общего числа «умных» полисов приходится на Великобританию, Италию и Германию. При этом Россия выделена в списке отдельно, поскольку ее доля также оценивается высоко. Если присмотреться, то в 2020 году аналитики спрогнозировали, что в нашей стране будет продано примерно 2 миллиона «умных» полисов.
Что касается Северной Америки, то компания Berg Insight собрала статистику и спрогнозировала, что в 2020 году страны этого региона продадут более 40 миллионов полисов телематического страхования.
Прогноз по Азиатско-Тихоокеанскому региону подготовила компания Future Market Insights. Правда, в ее цифрах содержатся данные не конкретно о страховании, а обо всем рынке автомобильной телематики. Он принесет странам этого региона ежегодный доход в $50 млрд. Прогноз по темпам роста можно назвать сдержанным, но этого не скажешь о цифре дохода.
Если смотреть на рынок страховой телематики глобально, то J’son & Partners Consulting считает, что он будет расти в среднем на 81%. Она прогнозирует, что в 2018 году услугами такого страхования будет пользоваться 107 миллионов человек по всему миру. Что касается страховых премий, рассчитанных при помощи телематики, то они также покажут существенный прирост.
Проблемы телематики в России
Как сообщает нам консалтинговая компания Ptolemus Consulting Group, наиболее популярные параметры, которые влияют на рейтинг вождения автовладельца (а, следовательно, и на скидку по полису страхования), – ускорение, торможение и пробег. Даже скорость движения оказалась вторичной. Не говоря уже о данных с различных блоков автомобиля, которые получает устройство, подключенное к OBD.
Адекватность оценки
Стоит ли говорить, что каждая страховая компания по-своему рассчитывает показатели ускорения? К тому же вряд ли кто из них захочет для удобства водителя повысить максимально допустимый темп разгона.
Руководитель проекта «Умное страхование» в компании StarLine (производит телематические устройства) Роман Шафеев о том, какие именно параметры считывает прибор.
«Телематические устройства оснащены акселерометрами, некоторые могут быть оснащены гироскопами. Сам прибор подключается к OBD-разъему в автомобиле. Он считывает показатели одометра, спидометра, параметры работы двигателя и информацию из других блоков авто.
Каждые 10 миллисекунд математический аппарат анализирует показания ускорений по трем осям, учитывая резкие торможения, ускорения и повороты. Фиксируются все отклонения от нормы. А при помощи актуальной карты дорожных знаков дополнительно анализируется превышение скорости», – сообщает Роман Шафеев.
Строгие ограничения
Кто-то скажет, что нужно не лихачить и ездить медленно. Спешу «обрадовать»: превышение даже на 1 км/ч будет учитываться. Поэтому даже очень аккуратный и спокойный водитель рискует снизить свой рейтинг спокойной езды. Но здесь есть еще одна загвоздка: когда вы едете гораздо медленнее скорости общего потока, то автоматически становитесь не только эпицентром ненависти, но и источником аварийных ситуаций на дороге. Это к слову о том, что телематика призвана уменьшить аварийность.
Плохие дороги
А как насчет качества дорожного покрытия? Даже в городах-миллионниках российские автолюбители нередко сталкиваются с плачевным состоянием дорог. Вы едете спокойно, со скоростью 55 км/ч, дорога абсолютно пустая, но вдруг замечаете, что прямо на вашем пути зияет большая яма. Колеса терять не хочется, и вы спешно выворачиваете руль, чтобы избежать аварии. Поздравляю, вы совершили опасный маневр и понизили свой рейтинг.
Представьте себе, зима
Еще один момент: вы едете зимой по дороге, которые не чистят. Жители Москвы, возможно, удивятся, но не везде в России регулярно убирают снег с дорог. О том, чтобы покрывать их реагентами, в некоторых регионах даже речи не идет. Так вот, вы едете по гололеду. Впереди светофор, который сменил цвет на красный. Вы жмете на тормоз, колеса слегка шлифуют ледяную поверхность, срабатывает ABS, и вы благополучно останавливаетесь перед стоп-линией. Думаете, ничего не произошло? Как бы не так – вы только что применили экстренное торможение, сработала система антиблокировки колес, и вам понизили рейтинг.
Неточность данных
Доходит до курьезов. Дело в том, что телематические устройства оснащены датчиками GPS и ГЛОНАСС. Но спутниковая навигация порой не отличается точным определением координат. И некоторые владельцы, проснувшись рано утром, включают приложение на смартфоне и обнаруживают, что их автомобиль сам по себе катался по крайне странному маршруту – по газонам, гаражам, крышам домов… Да, оказывается, датчики сами по себе могут врать из-за сбоев или технических особенностей.
Финансовая сторона вопроса
Предположим, вы очень спокойный, рассудительный и внимательный водитель. Вы хотите приобрести полис «умного» страхования. Что же мешает вам это сделать? Все дело в том, что, почитав условия, вы поймете, что выгоды здесь не так, чтобы очень много.
«При всей заманчивости таких страховых программ, по нашим исследованиям, финансовая выгода для клиента не является очевидной. Разница в стоимости обычного полиса КАСКО и умного телематического полиса не существенна, а у некоторых страховщиков такие полисы стоят заведомо дороже. Также, по нашим оценкам, страховые агенты пассивны в предложении клиентам смарт-полисов КАСКО. Это связано с тем, что программа смарт-полисов относительно новая, модель страховых рисков находится на стадии формирования, происходит накопление статистики для построения адекватной скоринговой модели. В связи с этим страховщики завышают цену полиса, чтобы нивелировать непредвиденные риски», – заявляет Роман Шафеев.
Что в итоге?
Подобных примеров можно найти немало. И как бы ни хотелось верить в статистику именитых исследовательских компаний, в России есть определенные факторы, которые мешают распространению телематики в страховании. Даже если отбросить факторы плохих дорог и неадекватных датчиков, главное, что останавливает автовладельцев от покупки КАСКО – стоимость. России нужны принципиально новые продукты, с выгодным для клиента тарифообразованием и не пытающиеся сильно ограничить водителя. Только тогда 10 миллионов российских автомобилистов, отказавшихся от добровольного страхования, захотят застраховать свое авто снова.
