Мир не без добрых людей, это факт. Но найти таких людей подчас становится непростой задачей, особенно если дело касается материальных затрат с их стороны. В небольших домашних предприятиях, владельцы которых не стремятся свернуть горы, не требуется гигантских вложений для поддержания бизнеса. Но когда возникает необходимость расширить дело или, например, обновить оборудование, отыскать источник финансирования бывает просто негде.Такая проблема возникает у миллионов людей по всему миру, по большей части в развивающихся странах. Выдача небольших займов, или микрокредитов, поддерживается крупными финансовыми и гуманитарными международными организациями. ООН даже объявила 2005 год Годом микрокредитования, чтобы показать всю важность этого направления бизнеса для борьбы с бедностью и безработицей на всей планете.
Экономическую теорию микрокредитования впервые развил и применил на практике Мухаммед Юнус, бангладешец, получивший образование в США. В 1976 году он организовал банк «Grameen», который за 30 лет своей истории уже успел выдать более 4 миллионов кредитов на сумму порядка $5 млрд., в основном в самом Бангладеше. В ходе работы банк разработал несколько схем, которые обеспечивали гарантированный возврат кредита и, в некоторых случаях, контроль за его тратой: от простой круговой поруки до механизмов, основанных на различных рейтингах доверия.
Сегодня в мире насчитывается уже более 16 тысяч финансовых организаций, работающих с микрокредитами. Kiva, одна из них, была бы ничем не примечательна (она планирует охватить пока всего только 25 стран), если бы не ее методы работы. Большая часть общения между кредиторами, заемщиками и посредниками-поручителями происходит через интернет, на красиво оформленном сайте Kiva.org.
Схема работы Kiva, которую вполне можно назвать социальной сетью, показана на рисунке ниже. На сайте организации все желающие могут посмотреть постоянно обновляемый список заявок на получение кредита. Если потенциальному кредитору симпатичен какой-то проект (ну или человек, который ведет этот проект — с первого взгляда видно, что девушкам помогают охотнее), он может внести взнос в его фонд в размере от $25 с помощью своей кредитной карты. На данный момент все кредиты даются на беспроцентной основе, однако к 2008 году, когда организация должна стать самоокупаемой, ситуация может поменяться. Но и тогда проценты будут небольшими.
Главный офис компании к Кремниевой Долине администрирует сайт и связывается с партнерами на местах, которые общаются непосредственно с нуждающимися в деньгах заемщиками. Когда срок кредита истекает (или раньше), партнеры собирают с заемщиков деньги и отправляют их в главный офис, где они распределяются всем кредиторам.
Большинство кредиторов дают взаймы немного, но их приличное количество обеспечивает очень скорое накопление необходимой суммы (как правило не больше $2000). По каждой заявке на кредит доступна подробная информация о заемщике (обязательно с фотографией, краткой биографией и описанием его намерений) и локальном партнере, а также список уже вложивших средства людей. Автоматически генерируемый RSS-канал позволяет следить за прогрессом в реальном времени. Кроме того, система создает код баннера, ведущего на страницу заявки, который можно размещать на сторонних сайтах.
Вообще в своей работе Kiva приветствует помощь добровольцев, которые часто выступают в роли переводчиков и делают другую необходимую работу.
Одна из недавних заявок поступила от Коку Джонсона (Kokou Johnson) из африканского Того. Он владеет небольшим продовольственным магазином и нуждается в сумме $1200 для закупки товаров и открытия еще одной торговой точки. Отдать деньги он планирует через 12-15 месяцев. К моменту написания этой статьи он уже получил $850 от 23 человек в основном из США и Франции (Того — бывшая французская колония).
Сомневающимся в честности заемщиков стоит ознакомиться со статистикой Международного Банка Реконструкции и Развития, которая говорит, что за 30 лет активных работ по микрокредитованию, во всем мире возвращаемость займов составила 96%. Опыт Kiva говорит о такой же цифре…
Однако обычные банки как правило до сих относятся к микрокредитованию весьма недоверчиво. Тем более в развивающихся странах, где финансовые риски особенно велики. Поэтому на сайте Kiva можно увидеть много заявок из таких стран, как Болгария, Румыния и Азербайджан, стран экваториальной Африки и Юго-Восточной Азии.
