Как стать автором
Обновить

Сервисы мобильного эквайринга и мини-терминалы в России — пора принимать Visa и MasterCard!

Время на прочтение 31 мин
Количество просмотров 246K
Square, PayPal, iZettle — известные во всем мире компании, которые предлагают решения по приему банковских карт. Ни один из брендов не представлен в России. Зато у нас есть десять собственных. Мною проведено независимое исследование сервисов мобильного эквайринга в России, позволяющих принимать платежи по банковским картам Visa и MasterCard: iPay, Sum Up, Pay Me, 2Can, SimplePay, LifePay, Термит, ibox, Paybyway и RBK Card.

Захотелось понять: что движет людьми и рынком, что предлагают сервисы и кому могут быть интересны эти решения. Если Вы занимаетесь частной практикой или фрилансом, у Вас есть свой бизнес, или Вы интересуетесь e-commerce — эта статья для Вас. Под катом Вы найдете обзор сервисов, отчет о тестировании, а также конкретные рекомендации по приему карт.

Содержание:


  1. Мобильный эквайринг: преимущества и недостатки в сравнении с традиционным торговым эквайрингом.
  2. Виды мобильных терминалов: какие бывают в природе и что предлагают в россии.
  3. Сервисы мобильного эквайринга — особенности, % комиссий и стоимость терминалов, удобство и безопасность.
    • 2Can — прозрачный, автоматизированный и четко работающий сервис для бизнеса.
    • iPay — сервис для быстрого старта и приема платежей физическими лицами.
    • Pay-Me — интересный сервис от известных брендов, но сырой и крайне неоднозначный.
    • Life Pay, Sum Up, ibox — достойные сервисы с весомыми преимуществами и скромными недостатками.
  4. Тенденции мобильного эквайринга: почему это всем выгодно, что с безопасностью, куда движется рынок.
  5. Стартуем прием платежей по картам!.

Мобильный эквайринг: преимущества и недостатки


Сама возможность платить картой — очевидный плюс, и далеко не единственный.
Шесть существенных плюсов для меня как для держателя карты:
  1. карта — это возможность тратить чужие деньги, пока свои работают. Благодаря кредитному лимиту, grace-периоду в 50 дней и минимальной самодисциплине я не плачу %% за кредит. Мои деньги на текущие расходы лежат на дебетовой карте под 10% годовых.
  2. за покупки начисляются баллы или бонусы (cash back) — 3%. Это не самоцель, но если стараться везде платить картой, то раз в месяц можно вполне прикупить что-то полезное, а раз в несколько месяцев — что-то ценное.
  3. можно отказаться от хранения кассовых чеков. Если возникнут вопросы по гарантии на товар — распечатал выписку из интернет-банка, это и будет подтверждением покупки.
  4. очень просто контролировать свои расходы. Деньги никуда не исчезают и не растворяются.
  5. это самый выгодный способ вывода денег из платежных систем. Qiwi, Yandex или кобрендинговые WebMoney карты — платить такой картой реально выгоднее, чем снимать наличку в банкомате или переводить куда-то;
  6. не люблю таскать мелочь, пересчитывать сдачу и вопросы типа «а 20 рублей не посмотрите?».

Ok, но тогда почему каждый предприниматель не принимает карты к оплате? Раньше было недоступно, потом дорого, а сейчас — уже пора. Платежи по картам вряд ли потеснят наличные платежи, но гарантированно повысят лояльность клиентов, а вместе с этим конверсию оплат и средний чек.

Существует два основных способа принимать банковские карты: интернет-эквайринг — оплата через интернет-сайт по реквизитам карты, и торговый эквайринг — оплата через POS-терминал по физическому носителю карты (магнитной полосе или emv-чипу). Мобильный эквайринг является разновидностью торгового, однако с рисками и коммерческими условиями, характерными скорее для интернет-эквайринга. У каждого из способов есть своя сфера применения, стоимость решения и риски:



Мобильный эквайринг — самый простой и доступный на сегодняшний день способ принимать оплату по картам, что особенно ценно для малого и мобильного бизнеса:

  • это способ запустить проект с «низкого старта», т.е. быстро, практически с нулевыми издержками и комиссией от 2.5%. Все что нужно — это смартфон и мини-терминал.
  • это возможность оснастить терминалами сотрудников в офисе и «в полях» — всех без исключения и даже бесплатно. Согласитесь, носить с собой девайс габаритами со спичечный коробок куда лучше, чем POS-терминал весом как два жестких диска на 3.5'' и размером с ботинок. Оборудование для мобильного эквайринга современное и не требует обучения сотрудников.
  • мобильный эквайринг доступен физическим лицам, но есть нюансы и ограничения.

К недостаткам можно отнести:

  • крупные банки-эквайеры не предлагают решений на базе мини-терминалов.
  • недоверие к технологии со стороны держателей карт. Требуется какое-то время, чтобы выработалась привычка и понимание у людей. Для преодоления этого барьера сервисы активно используют популярные бренды, например «Связной» для Sum Up, «Билайн» для Pay-Me.
  • средний уровень безопасности для держателя карты. Факт в том, что смартфоны на Android уязвимы для вирусов, а самые простые (аналоговые) мини-терминалы не шифруют данные карты при передаче в приложенеи. Это объективный риск, дающий возможность массового слива реквизитов карт и краже денег. Вот почему большинство из рассмотренных здесь сервисов поставляют только цифровые мини-терминалы, а во всех промо используют девайсы от Apple.
  • низкий уровень безопасности для для мерчанта. Прокатывая магнитную полосу карты, у которой есть emv-чип, все риски несет банк-эквайер, а по факту он их перекладывает на мерчанта. Держатель карты может опротестовать такую транзакцию. И тогда без наличия у мерчанта каких-то вменяемых подтверждений (помимо кривой подписи клиента пальцем на экране) доказать что-либо будет невозможно.
    При оплате через emv-чип и ввод pin-кода, все риски берет на себя банк-эмитент, которые он успешно переложит на держателя карты. Это называется переносом ответственности (Liability Shift).
    В ближайшем будущем этот риск исключить не удастся, т.к. большинство представленных на рынке терминалов способны считывать только магнитную полосу карты.
  • низкие скорость и удобство проведения оплаты. Для того, чтобы принять платеж нужно совершить 6-7 действий: подключить терминал, запустить приложение, пройтись по всем шагам меню, получить подпись клиента пальцем на экране, ввести его номер или email. К тому же обмен данными может производиться по сотовой сети в зоне неуверенного приема.

Все описанные недостатки некритичны, если плательщик и мерчант располагают временем и нет явных причин не доверять друг другу.

Виды мобильных терминалов


Принципы работы любых POS-терминалов одинаковы. Разница решений заключается в их стоимости, надежности и требованиях к скорости проведения оплаты.
POS-терминалы: кассовые, банковские и мобильные:
  • Кассовый POS-терминал передает данные карты в кассовый аппарат или кассовую систему, которая добавляет к ним сумму, формирует платеж и отправляет его в банк. Применяется в большинстве крупных ритейлеров, где много касс, большой поток покупателей и единая информационная система.
  • Банковский POS-терминал не подключается к кассовому аппарату — он является автономным и самостоятельным устройством с аккумулятором, термо-принтером, WiFi-адаптером или 3G-модемом. Сумма оплаты вводится непосредственно на его клавиатуре, а сформированный платеж по беспроводной связи передается в банк. Применяется в HoReCa и большинстве розничных магазинов.
  • Мобильный мини-терминал считывает данные карты и передает их в запущенное на смартфоне мобильное приложение. Приложение запрашивает сумму, формирует платеж и отправляет данные в процессинговый центр банка. Сфера применения — малый бизнес и мобильные сотрудники с незначительным объемом платежей по картам.

Мобильные мини-терминалы бывают следующих видов:



  • Считывающие магнитную полосу, чип, или комбинированные.
    Существуют считыватели магнитной полосы (рис. 1, 3, 4) и считыватели карт с чипом (рис. 2, 5, 6). В России 99% мини-терминалов представлены для карт с магнитной полосой.
  • Подключаемые через usb-порт, аудио-разъем или по bluetooth.
    Устройство может подключаться к смартфону через Bluetooth (рис. 5), 30pin-разъем от Apple (рис. 6) или аудио-разъем mini-jack (рис. 1, 2, 3, 4). Устройства, подключаемые к смартфону по Bluetooth часто называют «Chip-and-PIN», т.к. они позволяют провести полноценную авторизацию и оплату по чиповой карте с безопасным вводом pin-кода на отдельном устройстве. Подключаемые по USB устройства требуют сертификации производителя оборудования (например MFi для продукции Apple). Наиболее универсальными и недорогими являются терминалы на базе mini-jack.
  • Аналоговые и цифровые.
    Бывают аналоговые (рис. 3) и цифровые ридеры (все остальные). Цифровые более устойчивы к возможным помехам и ошибкам при считывании, способны шифровать считанные с карты данные перед передачей в смартфон.

Мы фокусируем внимание только на наиболее распространенных в России мобильных мини-терминалах, которые подключаются к смартфону через аудио-разъем (mini-jack), считывают данные с магнитной полосы, выпускаются в аналоговом или цифровом исполнении (рис. 1, 3, 4). Это самое дешевое, наименее защищенное и совместимое практически с любыми смартфонами оборудование — идеальное решение для старта на несформированном рынке.

А пока мы вставляем чудо-девайсы в гнездо для наушников, весь остальной продвинутый мир делает так:

SumUp. Мини-терминал для чтения карт с emv-чипом. Подключается через mini-jack. Доступно только для Европы, русский SumUp в лице Связного Банка такие не предлагает:



iZettle. Мини-терминал для чтения карт с emv-чипом. Подключается через Apple 30pin-порт.



PayPal Here. Автономный мини-терминал с pin-pad для карт с emv-чипом. Подключается по bluetooth:



Сервисы мобильного эквайринга в России


Проектов по мобильному эквайрингу в рунете немало — присутствуют стартапы, интеграторы, поставщики и разработчики решений «под ключ». Т.к. данная статья ориентирована на простых людей и малый бизнес, то были выделены сервисы, удовлетворяющие критериям:

  • предлагают готовое решение: пришел на сайт, зарегался, оформил документы, получил мини-терминал, скачал приложение и начал работать;
  • являются действующими проектами, не прототипами и не только что запущенными стартапами. Есть куда позвонить или написать, чтобы задать все интересующие вопросы;
  • легально работают на территории России и обслуживают карты Visa и MasterCard в партнерстве с каким-либо банком;
  • предлагают сертифицированное оборудование, в идеале имеют сертификат PCI DSS и Visa или MasterCard в качестве партнера.

В рунете как минимум десять сервисов, которые удалось найти и которые более-менее удовлетворяют данным критериям:
(если кто-то знает другие — прошу сообщить в комментах)


Критерии оценки
Оценивал основные параметры сервиса по информации, взятой из открытых источников.

Такие второстепенные свойства как поддержка карт Maestro, платформ PC / Java / Symbian не учитывал. Партнерство с МПС Visa или MasterCard также решил исключить, т.к. никаких явных преимуществ оно в себе не несет, а уровень надежности сервиса формально можно оценить по наличию сертификата PCI DSS. Сертификатов PCI PTS ни у кого из рассмотренных сервисов нет.

Оперативность выплат как параметр не рассматривал, т.к. сомневаюсь, что сервисы и банки в своих договорах прописывают обязательство вылпачивать четко на следующий рабочий день и санкции в случае невыполнения этих условий.

Что касается тарифов, то 2.5% или 2.75% — разницы никакой (∆ = 10%). А вот 2.89% или 3.7% — разница с 2.5% существенная (∆ = 15.6%...48%).



«Плюсики» — это true, «минусы» и «вопросы» — false. У кого больше баллов — тот и молодец.

  1. Первое место в моем рейтинге занимает сервис 2can.
  2. Второе место по праву разделили LifePay, Sum Up и Pay Me.
  3. Третье достойное место занимают iPay и iBox.
  4. Сервисы Simple Pay, RBKCard, Термит и Paybyway — на данный момент аутсайдеры рейтинга.
    Однако, время идет, ситуация меняется, и я не призываю совсем сбрасывать их со счетов.

Решено рассмотреть автоматизированные сервисы: один из доступных только юридическим лицам — 2can, и все доступные физическим лицам — Pay-Me и iPay. Почему приоритет отдан именно физическим лицам? Все очень просто. Желающих заняться бизнесом всегда гораздо больше, чем тех, кто им занимается.

2can — 2can.ru


— проект компании «Смартфин», в качестве основного расчетного банка выступает «Промсвязьбанк». Компания также предоставляет технологическое (white-label) решение для «Мастер-Банка», Банка «Русский Стандарт» и Банка «Открытие».

Система расчитана на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Выплаты производят на расчетный счет в любом банке не позднее, чем на пятый день. Средняя по рынку комиссия (2.75%). Цифровые мини-терминалы предоставляют бесплатно. Условия абсолютно прозрачны, подключение максимально автоматизировано. Начать работать реально в течение двух недель.

Подключение

Для начала нужно зарегистрироваться на сайте и заполнить среднюю по размерам анкету. Далее необходимо подгрузить в личный кабинет сканы: уставных документов (или свидетельств для ИП), справки об открытии расчетного счета в любом банке, паспорта руководителя и подписанного заявления-анкеты. Также просят фото руководителя.

Документы уходят на проверку и через пару дней по ее итогам приходит уведомление по email (скриншот). Если все ok, то через четыре дня в личный кабинет подгружаются договоры. Договоров два: с банком — Договор о расчетах с использованием карт, и с 2can — Договор о сервисном обслуживании.

С договорами нужно внимательно ознакомиться, распечатать и подписать и отправить в 2can экспресс-почтой. В целях ускорения вопроса просят выложить в кабинет сканы нескольких страниц договоров с подписями. Пока в течение пары дней идут бумажные версии, 2can согласовывает подключение с банком. Как только 2can получает документы и подписывает экземпляр договора банка, учетная запись активируется:



Появляется возможность заказать мини-терминал все там же в личном кабинете: выбирается количество штук и адрес доставки. 2can готов выслать любое необходимое количество, бесплатно. Терминалы цифровые, вместе с инструкцией упакованы в приятный пластиковый кейс, доставляются курьером.

Для приема платежей нужно активировать приложение на смартфоне. Для этого вводится номер договора и полученный в личном кабинете специальный код активации. Мобильный мини-терминал привязывается к конкретному устройству (приложению). Чтобы сменить устройство, нужно в личном кабинете сначала его отвязать, сгенерировать новый код и только после этого активировать терминал на новом устройстве.

Вывод средств

Согласно условиям, с каждой транзакции банк берет 1,85%, 2can — 0,9%, итого 2,75%. Суммы всех транзакцией за день за минусом комиссий объединяются в один транш и перечисляются мерчанту.

Средства выводятся только на расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя. Счет может быть в любом российском банке — требований открывать специальный транзитный или расчетный в каком-либо банке-партнере нет. Если Вы ИП и у Вас нет счета — придется его открыть. Благо есть банки, где открытие стоит 1.000 руб., а обслуживание бесплатное.

Процедура оплаты

Процесс оплаты состоит из семи шагов:



  1. запускаем приложение mPos, подключаем адаптер, вводим установленный нами код доступа (рис. 1) и выбираем в меню «Платеж» (рис. 2)
  2. вводим сумму и комментарий к платежу (рис. 3).
  3. проводим карту в мини-терминале (рис. 4), сверяем последние четыре цифры номера карты в приложении и на карте (рис. 5), жмем кнопку
  4. происходит процесс оплаты: авторизация и списание суммы по карте (рис. 6). Ожидание составляет несколько секунд. Если все ок — транзакция завершается.
  5. просим плательщика поставить подпись (рис. 7).
  6. отправляем клиенту чек на email или в виде sms (рис. 8). Непонятно правда, почему нельзя выслать и на телефон и по email одновременно.
  7. если ввели телефон — то на номер клиента приходит чек в электронном виде со всеми деталями платежа (рис. 9).
    Если выбрать email ‒ то приходит вот такой чек.


Интересен тот факт, что приложение запрашивает текущую геопозицию, а в личном кабинете сервиса или в чеке можно получить ссылку на Google Maps с координатами того места, где произведена оплата.

Важной особенностью сервиса является возможность отменить оплату (сделать refund или chargeback) — как из мобильного приложения, так и из личного кабинета. Также в любой момент и по каждой транзакции можно заново выслать чек — на email или в виде sms.



Отчет о тестировании 2can

Всего проведено 5 тестовых платежей по картам систем Visa и MasterCard различных банков. Карты как с emv-чипом, так и без него. Visa: от Classic Instant Issue до Gold. Карты Maestro приложением распознаются, но к оплате не принимаются. Оплата происходила в различных географических местах в г.Санкт-Петербург. Пять транзакций по 10 рублей каждая проведены 23, 24 и 25 июля.

Все транзакции одобрены и проведены без задержек. Сайтами-эмитентами высланы sms о списании средств.
Операции отразились в архиве приложения:
(скриншоты от старой версии приложения под iOs, ребята буквально несколько дней назад обновили приложение — стало лучше)



а также в личном кабинете на сайте:



Так как устройств с мини-терминалами может быть несколько, то в каждом приложении ведется своя история операций, совершенных только на нем. Общая история всех операций по всем приложениям доступна в личном кабинете. Есть важный нюанс — если удалить приложение, а затем его заново поставить и активировать с новым кодом, то все прошлые транзакции, сделанные через этот же терминал и на этом же устройстве, не подгрузятся. Их можно будет увидеть только через личный кабинет.

Средства за 23 число поступили на расчетный счет 25 июля, за 24 число — 26 июля, за 25 число — 30 июля, видимо здесь сыграли роль выходные. Все поступило в полном объеме за минусом комиссий 2.75%, что видно из выписки по расчетному счету в интернет-банке:



Выводы

2can — наиболее сбалансированное решение для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Прозрачность условий и полная автоматизация. Не предъявляют каких-либо условий к типу бизнеса и его обороту. Можно использовать имеющийся расчетный счет. Предлагают средний по рынку % комиссии, все остальное бесплатно. Затруднения может представлять обслуживание карт зарубежных банков или проведения оплат свыше 15.000 руб. Сервис полностью подтверждает свое звание победителя премии «Стартап года — 2012».

Недостатки 2can:

  • строгие ограничения по-дефолту — максимальная сумма транзакции 15.000 руб., обслуживаются карты только российских банков.
  • история платежей в мобильном приложении не синхронизируется. При переустановке приложения данные по прошлым транзакциям будут доступны только через личный кабинет на сайте.
  • перечисление средств до 5 дней (календарных). По факту от двух до пяти дней.
  • подключение порядка двух недель. Сроки реально сократить вдвое, если добавить расторопности менеджерам.
  • отсутствует приложение для iPad, хотя в личном кабинете заявляется о его доступности.
    Скриншот


    Обе ссылки одинаковые — ведут на одно и то же приложение под iPhone.

Преимущества 2can:

  • лояльные и прозрачные условия — после посещения сайта не остается вопросов по условиям подключения. Это Вам не «оставьте заявку, и мы с Вами свяжемся...».
  • полностью автоматизированный сервис — минимум взаимодействий с менеджером по email. Удобный личный кабинет, полностью сопровождающий процесс подключения и работы с сервисом. Доступен сразу после регистрации и до подписания договора. Большое внимание уделяют usability.
  • допустимые бизнес-риски. Большая часть рисков заключается в самом технологическом решении — ридере магнитной полосы карты — на самом деле общее для всех работающих на рынке сервисов. Доступ в мобильное приложение по коду, использование только цифровых мини-терминалов, процедура привязки терминалов и активации мобильного приложения — это плюсы.
  • высокая степень доверия к компании — компания новая, судя по общедоступным сведениям из ЕГРЮЛ образована в апреле 2012 г., однако у нее серьезные инвесторы и партнеры в лице Visa и топовых банков. Имеется сертификат PCI DSS.


iPay — getpos.ru


— пионер рынка мобильных терминалов на Украине и в России. Проект Украинского «ПриватБанка», а в России действует его «дочка» — «Москомприватбанк». Система ориентирована на физ. лиц с небольшим объемом транзакций. заявляемый % комиссии 2.7%, в реальности составляет 3.7%. Начать прием платежей можно за один визит в банк.

Подключение

Процедура подключения проста — требуется прийти в паспортом в любое отделение Москомприватбанка, приобрести мини-терминал и завести банковскую карточку. В отделениях продается только аналоговая версия терминала за 100 руб. (на рисунке), цифровую можно заказывать на сайте за 499 руб. + доставка. В комплекте идет мини-терминал, инструкция и неактивированная банковская карта.

Для активации терминала и приложения потребуется карта банка. Самый простой и надежный способ — завести карту «Универсальная» без кредитного лимита, с бесплатным выпуском и обслуживанием. Можно активировать карту из комплекта с мини-терминалом — «Кредитка Универсальная». Однако, это кредитная карта и для ее активации все-равно нужно заключать договор в отделении.
Сравнение карт


Карту «Универсальная» можно получить самостоятельно в любом отделении банка. Это Visa Electron, неименная, неэмбоссированная с CVC-кодом, выпускается сроком на 4 года. Да, еще на обратной стороне карты расчерчена линейка на 8 см. (гениально!).

Карта «Кредитка Универсальная» идет в комплекте с мини-терминалом, это вероятно Visa Classic Instant Issue, неименная, но зато эмбоссированная, с CVC-кодом, выпускается на 3 года.

После того, как у нас на руках появился терминал и действующая карта, можно установить приложение, пройти несложную регистрацию и настроить направление вывода денег.

Вывод средств

Вывод средств может осуществляться в трех направлениях: в платежную систему LiqPay, на банковскую карту, на расчетный счет организации или предпринимателя в России или на Украине. Направление задается в настройках приложения, и его можно поменять в любое время. Наиболее оптимальный вариант — выводить на ту самую карту Москомприватбанка, с помощью которой терминал был активирован. В этом случае комиссия составит 2,7% за транзакцию + 1% за снятие наличных в родных банкоматах. Да, Приватбанк удерживает комиссию за снятие собственных средств с собственных карт в собственной сети банкоматов. Итоговая комиссия получается 3,7%.

Почему именно на карту? Все очень просто. Можно конечно выводить в LiqPay, но максимум на что можно будет потратить деньги — пополнить телефон или оплатить услуги немногочисленных провайдеров. Популярность платежной системы в сегменте с2с крайне низкая, и вряд ли кому-то нужны эти электронные деньги. Если есть желание выводить средства на расчетный счет организации или индивидуального предпринимателя — то стоит подумать дважды. Услуга регулируется публичным договором-офертой, который по факту размещен на сайте Украинского Приватбанка в зоне .ua, а сами правила эквайринга позволяют банку не гарантировать ровным счетом ничего без каких-либо последствий.

Почему это решение ориентировано на небольшой объем транзакций? Во-первых, деньги поступают на счет физического лица. Банк, разумеется, против того, чтобы данные средства были получены в результате предпринимательской деятельности. В случае каких-либо даже не сильно обоснованных подозрений, он может смело заблокировать счет и карту и расторгнуть договор обслуживания. Во-вторых, поспрашивайте людей, работающих с платежной системой LiqPay от Приватбанка. Вы услышите много интересного: высокий процент отказов по транзакциям из-за упираний в лимиты и фильтры системы, случаи внезапной блокировки счетов. Транзакции по приему средств в адрес физ.лиц самим банком называются «переводами денежных средств физическими лицами», регулируются соответствующими правилами, но не поддерживают 3DSecure. Становится понятным, что сервис несет банку немало рисков, отсюда и следует усиленное внимание службы фрод-мониторинга ко всем операциям.

Процедура оплаты

Процесс оплаты состоит из шести шагов:



  1. запускаем приложение iPay, подключаем адаптер, по-дефолту открывается раздел «Платежи» (рис. 1).
  2. проводим карту в терминале (рис. 2).
  3. сверяем четыре первые и четыре последние цифры карты в приложении и на самой карте, вводим сумму, комментарий к платежу и номер мобильного телефона плательщика (рис. 3).
  4. приложение сообщает, что платеж уходит на обработку (рис. 4) и предлагает подписать чек.
  5. ставим подпись и вводим email для отправки чека (рис. 5).
  6. на номер клиента приходит sms со ссылкой на чек (рис. 6). На email также приходит чек (пример на рисунке ниже).

Отчет о тестировании iPay

Всего проведено три платежа по трем картам различных банков: Visa Classic c магнитной полосой без чипа и 3DSecure, вторая и третья — с чипом и подключенным 3DSecure MasterCard World и Visa Gold соответственно. Карты Maestro приложением распознаются, но оплата не проходит. Три транзакции на небольшие суммы совершены вечером 29 июля с интервалом в несколько минут. Практически сразу же отразились в мобильном приложении во вкладке «Архив» и пометились как проведенные. От банков-эмитентов карт пришли sms о списании средств. На указанный email пришли чеки об оплате. Странно, но на мобильный телефон плательщика не приходит никаких нотификаций, да и подпись является необязательной. Мобильные телефоны указывал различные, один из них зарегистрирован в LiqPay, другой точно нет. Возможно, дело в небольших суммах.



Доступный баланс карты обновился на следующий день 30 июля, а в выписке деньги деньги отразились еще через день 31 июля несмотря на дату, указанную на скриншоте. Возможно это особенность интернет-банка. Средства поступили в полном объеме за минусом комиссии 2,7%, это видно в выписке по текущему карточному счету в интернет-банке «Приват24»:



Выводы

iPay — это самый простой на сегодняшний день и к тому же доступный для физических лиц сервис мобильного эквайринга. Низкая защищенность и отсутствие гарантий со стороны банка позволяют использовать это решение компаниям и предпринимателям только на старте для тестирования услуги.

Недостатки iPay:

  • небезопасное мобильное приложение — нельзя установить защитный код при входе, а в настройках совершенно открыто отображен полный номер банковской карты, на которую выводятся деньги.
    Скриншот
  • отсутствует личный кабинет, где можно посмотреть историю транзакций. В случае переустановки приложения история транзакций будет утеряна.
  • высокая вероятность отказа в проведении транзакции. Все только что совершенные транзакции помечаются статусом «в обработке» и могут быть задержаны или отклонены жесткой системой фрод-мониторинга.
  • нельзя отменить платеж в автоматическом режиме. Только через службу поддержки по email.
  • отсутствуют цифровые терминалы в свободной продаже в отделениях банка. Только по предварительному заказу с доставкой по цене порядка 1.000 руб.
  • высокая комиссия 3,7% — 2,7% за транзакцию + 1% за снятие наличных. При конвертации валют еще больше.
  • непопулярный банк, присутствует далеко не во всех регионах, незначительная сеть собственных банкоматов.
  • странная работа интернет-банка «Приват24»: показывает задолженность по карте, обновляет выписку с задержкой в сутки.
  • высокие бизнес-риски для компаний и предпринимателей из-за отсутствия договора на бумаге с четко зафиксированными условиями.

Преимущества iPay:

  • самое быстрое решение — начать прием карт можно за полчаса.
  • низкая стоимость — всего 100 руб., которые потом вернутся.
  • доступно физическим лицам.
  • поддержка карт 11 стран СНГ, в т.ч. Россия, Украина и Беларусь.


Pay Me — pay-me.ru


— проект компаний «ВымпелКом» («Билайн» Бизнес), «Телемаркет» и «Альфа-Банка», который является банком-эквайером. Дорогие терминалы, есть минимальная комиссия за транзакцию (10 руб.). Ориентирован как на бизнес, так и на физ.лиц, предлагая для последних денежные переводы с карты на карту. Проект сырой и очень неоднозначный — подключиться не удалось.

В прошлом в числе партнеров упоминался Банк «РусскийСтандарт», который по каким-то причинам вышел из проекта. Разработкой проекта занимается компания Телемаркет, однако домен pay-me.ru зарегистрирован на частное лицо.

Сервис расчитан в первую очередь на юридических лиц и предпринимателей. Выплаты готовы производить на расчетный счет в любом банке, однако согласно информации с сайта Альфа-Банка счет должен быть открыт именно у них, а услуга данная доступна только для г.Москва.
Скриншот


Интересная особенность сервиса в том, что он может использоваться физ.лицами, правда лишь как сервис денежных переводов с карты на карту по технологиям Visa Money Transfer или MasterCard MoneySend. По сути это не эквайринг (в отличие от того же iPay), а терминал всего лишь упрощает ввод реквизитов карты в приложении O!pp — мобильной версии сервиса денежных переводов от Альфа-Банка, который более подробно рассматривался в другой моей статье Сервисы P2P-переводов денег с карты на карту Visa и Mastercard. В итоге такая комбинация имеет два недостатка:

  • полноценно использовать сервис физ.лицами невозможно. все транзакции между физ.лицами с помощью мобильного терминала идут строго по технологии 3DSecure. Это предполагает переход на страницу подтверждения транзакции банка-эмитента по коду из sms, паролю и т.п. В лучшем случае перевести деньги удастся с 50% действующих банковских карт российских банков.
  • использовать сервис компаниями рисковано. Возможность с помощью одного и того же терминала принимать платежи как на юр.лицо, так и на физ.лицо, пусть с помощью различных приложений или настроек, создает риски для компаний, которые выдают эти терминалы своим сотрудникам. По сути это открытый путь к платежам в обход кассы.

Регистрация на сайте проходит гладко и довольно быстро, далее нужно заполнить анкету с реквизитами компании и подгрузить сканы документов. Заявленный срок рассмотрения заявки — 5 дней. И тут ожидают сюрпризы... Каждый раз при обновлении страницы или новом логине сервис просит заполнить анкету заново, при этом не выдавая никаких ошибок и рекомендаций. Анкета полностью заполнена, все необходимые документы залиты. После 5 и даже после 20 дней наблюдается одна и та же картина, даже после звонка в саппорт. Никаких писем или звонков от специалистов сервиса с вопросами «как дела?» или «чем помочь?». В итоге зарегистрироваться в системе и начать работать не удалось:



Приобрести мини-терминалы можно только в офисах Билайна в Москве, но в каких — непонятно. Ссылка с сайта pay-me.ru ведет на странную форму заказа услуг на сайте Билайна, где такой услуги просто нет:



Выводы

Pay-Me — потенциально интересный сервис, доступный как физ.лицам, так и бизнесу. На данный момент у него есть несовместимые с жизнью недостатки, а потому говорить о его использовании преждевременно. Я чесслово в шоке.

Недостатки Pay-Me:

  • не работает личный кабинет и не работает служба поддержки. Регистрация автоматизирована, имеется красивый и функциональный личный кабинет, однако зарегистрироваться невозможно.
  • самая высокая стоимость мини-терминалов из всех рассмотренных сервисов — 1.600 руб.
  • не подходит для микроплатежей. Комиссия сервиса 2,75%, но не менее 10 руб. за транзакцию. Это означает, что платежи с чеком менее 360 руб. будут нерентабельны.
  • противоречивые требования к расчетному счету. Есть вероятность, что он должен быть открыт строго в «Альфа-Банке».
  • недоступность терминалов является препятствием для старта. Купить можно только в офисах Билайна в Москве
  • ограниченный сервис для физических лиц. По сути это перевод с карты на карту, но никак не эквайринг.

Преимущества Pay-Me:

  • узнаваемость брендов «Билайн» и «Альфа-Банк», за счет чего могут быть достигнуты высокая лояльность и доверие держателей карт.
  • высокая степень доверия к «Альфа-Банку» как к наиболее технологичному банку России.
  • используются только цифровые терминалы.
  • сервис и мини-терминал может использоваться физическими лицами, но только для переводов с карты на карту по технологиям Visa Money Transfer или MasterCard MoneySend.
  • решение доступно для России и Казахстана, с осени 2013 обещают поддержку для Украины. В Казахстане есть банк-партнер и интернет-магазин мини-терминалов.


Life Pay, Sum Up, ibox


Данные сервисы будут рассмотрены более кратко с акцентом на преимущества и недостатки. Первичная регистрация была произведена в каждом из них, но дальше дело не пошло. Информация для обзора взята с их сайтов, в ходе переписки с представителями компании и из других открытых источников. Если кто-то из общественности готов провести независимое тестирование или дополнить информацию — готов обсудить в комментах и дополнить.

Life Pay — life-pay.ru


— проект компании «Лайф Пей», аффилирован с Финансовой Группой «Лайф», а потому активно сотрудничает со всеми входящими в нее банками: Пробизнесбанком, Экспресс-Волга Банком, ВУЗ Банком, Газэнергобанком. Также использует в качестве эквайера Приватбанк. Средний по рынку % комиссий (2.7%), условно-бесплатные терминалы.

Предоставляют сервис для юридических лиц и предпринимателей. Выплаты производят на расчетный счет в любом банке. Довольно прозрачные условия сотрудничества. Отсутствует автоматизированная регистрация. Необходимо отправлять заявку и ждать письмо от менеджера. Менеджер связывается в течение двух дней. Регистрацию и запуск обещают в течение одной недели.

Есть интересный пост из блога компании на Хабре про собственный сервис — «Вот ваша пицца. Оплатите картой или наличными?», в котором рассказывается о плюсах системы:
  • в личном кабинете сервиса есть продвинутые аналитические инструменты.
  • поддерживается несколько пользовательских аккаунтов с возможностью делегирования доступа.
  • сервис может быть адаптирован под различные отрасли (например, авторасчёт тарифа для служб такси, контроль ошибок при заполнении данных для страховщиков, «чаевые» для кафе/ресторанов и т.п.).
  • в планах — развитие программ лояльности.
  • готовы помогать с интеграцией (делать шлюзы-коннекторы) с системами крупных клиентов.

Недостатки Life Pay:

  • неавтоматизированная регистрация. После предварительной регистрации на сайте менеджер связывается по email
  • недостаточно прозрачные условия — есть оговорка про «маленькую материальную ответственность за терминал» в размере 350 р.

Преимущества Life Pay:

  • хорошая степень доверия к компании. Многие сотрудники компании являются выходцами из Wellpay, ВымпелКом, ChronoPay и Rambler. Проект запущен под инвестиции венчурного фонда и сделан с серьезными намерениями. Финансовая Группа Лайф входит в TOП-30 российских банковских групп по совокупному объёму активов и динамично развивается. Имеется сертификат PCI DSS. Однако, упоминание Chronopay и Приватбанка несколько понижает репутацию проекта.
  • используются только цифровые терминалы.
  • декларируют отсутствие лимитов по транзакциям.
  • декларируют продвинутые возможности личного кабинета.
  • заявляют о подключении в течение недели, что весьма реально, учитывая развитую сеть банков-партнеров.


Sum Up — ru.sumup.com


— технологичный сервис мобильного эквайринга с ирландской юрисдикцией, объединяющий 12 европейских стран. В России оператором является «Связной Банк», обеспечивающий эквайринг и канал продаж. Относительно высокая стоимость мини-терминалов, средний по рынку % комиссии (2.75%). Технологически крайне перспективный. Основное преимущество — узнаваемый бренд.

На сайте Sum Up размещены несколько видео с кейсами запущенных проектов: мастерская, интернет-магазин и сеть кондитерских. Партнером сервиса является GetTaxi.

Недостатки Sum Up:

  • средняя степень доверия к компании. Репутация банка портится на фоне постоянного ухудшения тарифов по основным продуктам, в т.ч. премиальным. C конца 2012 года политика Банка «Связной» предполагает активное «закалачивание бабла». Проект запущен с «небольшими инвестициями» и по принципу «чтобы работало». Пока нет никаких объективных гарантий того, что он будет развиваться в долгосрочной перспективе.
  • платная и не автоматизированная регистрация. После предварительной регистрации на сайте менеджер связывается по email — высылает шаблоны документов и счет на оплату терминала. После оплаты счета и отправки подписанных сканов документов готовы продолжить общение. В ближайшее время Связной Банк планирует распространять терминалы через отделения банка и салоны связи.

Преимущества Sum Up:

  • «Связной» — узнаваемый бренд, входит в топ-20 банков России по количеству эмитированных карт и содержит более 3.000 розничных магазинов (данные из презентации для инвесторов на 05.2013). За счет этого могут быть достигнуты высокая лояльность и доверие держателей карт.
  • используются только цифровые терминалы.
  • имеет прямой доступ к экспертизе и технологиям благодаря партнерству с Sum Up. Есть интересный API для мобильных приложений, позволяющий использовать приложение Sum Up и мини-терминал в качестве биллинга. Вполне вероятно, что Связной Банк одним из первых внедрит мини-терминалы для чиповых карт (интервью с CEO Sum UP Russia Яной Мазуровой от 22.05.2013).
  • удобные мобильные приложения под iOs как для iPhone, так и для iPad, адаптированные под retail — с каталогом товаров и корзиной покупок.


ibox — i-box.ru


— проект Инвестбанка. Ориентирован на бизнес — юридических лиц и предпринимателей. Предлагают средний по рынку % комиссии (2.75%) и мини-терминалы за 450 руб. Выплачивают на расчетный счет в любом банке. Неавтоматизированная регистрация.

Информации о проекте довольно мало. Реквизитов компании на сайте нет. Группы в соц.сетях пустые. Домен зарегистрирован на физ.лицо.

После подачи заявки на регистрацию связывается менеджер по email. Предлагает выслать почтой или занести в банк пакет из четырех документов (наименьший из всех рассмотренных сервисов), а также заполнить заявку с откровенно непростыми полями:



Судя по информации на сайте, готовят «Мой ibox» — аналог решения от Pay-Me для физических лиц, объединяющий мобильный банкинг, платежи в адрес различных сервис-провайдеров и возможность переводов с карты на карту.

Есть отличительная особенность с сомнительным эффектом — через приложение можно принимать платежи наличными. Т.е. по сути вести учет полученных от клиентов сумм и высылать им в каком-то виде электронный чек. Кроме того, сервис адаптирован в частности под рынок страхования — реализована автоматизированная выгрузка данных и рекуррентные платежи.

Недостатки i-box:

  • неавтоматизированная регистрация. После предварительной регистрации на сайте менеджер связывается по email
  • средняя степень доверия к компании. Банк-партнер Инвестбанк является одним из старейших в России, у него высокие кредитные рейтинги, но по объему активов находится в конце списка ТОП-100 банков России. В партнерах проекта значится платежная система Visa. Однако, доменное имя зарегистрировано на физ.лицо, группа в facebook пустая, на сайте никаких реквизитов компании i-box.
  • судя по всеми развитие сервиса заморожено. Анонс скорого выхода мобильного приложения под Windows Phone датирован апрелем 2013 г., на данный момент приложение не выпущено, по информации с сайта — скоро ожидается.
  • платные терминалы — 450 руб.

Преимущества i-box:

  • используются только цифровые терминалы.
  • принимают к оплате карты Maestro.


Тенденции мобильного эквайринга


В процессе написания статьи и изучения рынка мобильного эквайринга мне удалось перечитать довольно много информации. Не претендую на роль эксперта, но постараюсь дать какие-то наиболее очевидные и обоснованные прогнозы.

Почему мобильный эквайринг выгоден всем

  • это выгодно держателям карт. Шесть основных плюсов оплаты картами я описывал в начале статьи.

  • это выгодно малому бизнесу. Мобильный эквайринг — это самая дешевая технология по приему карт на данный момент. Это дешевле даже интернет-эквайринга — % за комиссию ниже, никаких затрат на разработку, поддержку и оборудование.

  • это выгодно государству, которое реально спит и видит, что все платежи станут безналичными. Тогда появится механизм контроля, который снизит коррупционную составляющую, заставит бизнес платить реальные налоги, будет проще бороться с терроризмом и т.п.

    Министерство Финансов РФ с 2012 года разрабатывает ряд инициатив с внесением поправок в кучу законов — ГК РФ, О Защите Прав Потребителей, О Торговле, Трудовой Кодекс, — в перспективе ближайших лет предлагается:

    1. сделать платежи свыше 300.000 руб. только безналичными (с 2015 г.).
    2. обязать все торгово-сервисные предприятия с годовым оборотом свыше 60 млн рублей принимать оплату по картам (с 2014 г.).
    3. обязать всех работодателей со штатом сотрудников более 20 или 35 человек (в зависимости от отрасли) перечислять заработные платы на карточки.

  • это интересно банкам: как крупным, так и мелким. По данным klerk.ru, основные игроки на рынке эквайринга: Сбербанк (35%), UCS (25%), Газпромбанк (6%), Группа ВТБ (4%), Русский Стандарт (4%). И еще порядка 600 банков-эквайеров, которые делят между собой оставшиеся 26%.

    Мелким банкам мобильный эквайринг дает возможность захватить или расширить на сколько-то свое присутствие на рынке. Их стратегия — собрать армию мелких мерчантов, чтобы вкупе сформировать неплохой общий оборот по эквайрингу и продавать им собственные услуги.

    Крупным эквайерам развитие мобильного эквайрина только на руку. За них сформируют новый рынок, распространят культуру оплаты картами в массы, а они потом придут сконвертируют наиболее интересных и оборотистых мерчантов в своих клиентов.


Мода на мобильные мини-терминалы — временное явление

  • Аналоговые мини-терминалы очень скоро исчезнут. Они откровенно небезопасны, особенно в связке с платформой Android, и это несет риски для держателей карт. Такие терминалы будут полностью вытеснены цифровыми.

  • Все мини-терминалы будут читать чипованые карты. Выше при описании недостатков мобильного эквайринга было отмечено, что технология, построенная на считывании магнитной полосы, несет много рисков для банка-эквайера. А значит и для мерчанта — компании или предпринимателя, принимающего карты к оплате, ведь кто-то всегда должен быть крайним :) Именно поэтому придумали чип и подтверждение операции pin-кодом, чтобы крайним всегда был держатель карты :(

    Снизить риски может применение комбинированных терминалов, способных считывать магнитную полосу и emv-чип. Операции по чипу могут сопровождаться подписью пальцем на экране, либо вводом pin-кода. Если транзакция идет через чип — необоснованное ее опротестование со стороны держателя карты будет затруднено, а если с вводом pin-кода — просто невозможно.

    Кстати, Visa Europe с сентября 2012 г. в ультимативной форме запретила использовать мини-терминалы, считывающие только магнитную полосу карт. В России переход на чипованые версии осложняется отсутствием у сервисов мобильного эквайринга сертификатов PCI PTS, но это лишь вопрос времени и денег. Чтобы ускорить вопрос, Центробанк России в ближайшее время намерен обязать оснащать все карты emv-чипом.

  • Подключаемые к смартфонам мини-терминалы станут узко-нишевым решением. Известные мировые компании уже прошли этот путь. Square тоже начинал с «затычек», а впоследствии привлек инвестиций от StarBucks и стал выпускать более стационарные версии терминалов. PayPal предлагает Chip&Pin мобильные терминалы, подключаемые по Bluetooth. Groupon после провала с мини-терминалами ушел в сегмент традиционных POS-терминалов и сейчас сотрудничает с Verifone. Российский Сбербанк заказал 15.000 chip&pin мини-терминалов — модель D200 производства PAX Technologies, прикольные такие, весят всего 165 г., награждены iF Design Award 2013:



    Мобильные мини-терминалы, подключаемые к смартфону, останутся решением предпринимателей с единичными транзакциями или компаний с мобильными сотрудниками. Все остальные, у кого транзакций больще пяти в день, предпочтут для себя и своих клиентов менее рисковое и более удобное решение — Chip&Pin, возможно даже со встроенным термо-принтером.

  • У банков нет будущего в эквайринге. Своими требованиями и процедурами они создают для бизнеса больше барьеров, чем дают возможностей и выгод. В США, например, основными игроками рынка эквайринга являются технологичные компании, напрямую подключенные к платежным шлюзам Visa и Mastercard. Именно такие компании смогут предоставлять простые и понятные решения для любых задач и любых бизнесов. Тогда не будет какого-то псевдо-деления на торговый эквайринг или мобильный эквайринг. Будет возможность принимать карты, а чем и как — неважно.

    Например, компания iZettle получила лицензию на аппаратное и программное обеспечение от Visa по программе Visa Ready, что позволяет ей не исключить из цепочки лишнее звено — банк-эквайер, а значит предложить клиентам более выгодные условия и сервис. Кстати, их сервис "The Service — all the tools you need to start, run and improve your business":

    • поддерживает мини-терминалы, мобильные Chip&Pin терминалы и стационарные терминалы на базе iPad.
    • учитывает принятую наличность и платежи по картам.
    • поддержка кассовых ящиков, внешних принтеров.
    • в личном кабинете — продвинутая аналитика по платежам, базовые возможности CRM и программ лояльности (бонусы/скидки), мультиаккаунты с разделением доступа.
    • % комиссии от 2.75% до 1.5% при обороте в £15К.

    Рассмотренные выше сервисы — каждый по-отдельности и все вместе — идут этим же путем. И я буду сильно рад, если держатели карт (такие как Вы и я) от этого только выиграем.

  • физ.лицам мини-терминалы не нужны Они сейчас-то им не особо нужны. Из неразумных сфер применения видится незаконное предпринимательство и мошенничество. Из разумных применений — денежные переводы с карты на карту и эксперименты на заре своего бизнеса. В любом случае, это тупиковая ветка эволюции, т.к. будет NFC (Near Field Communication). Если смартфон с NFC-чипом, то для отправки и приема бесконтактных платежей никакого ридера не нужно. А для всех остальных случаев это можно сделать по номеру карты.

    Массовые бесконтактные платежи — это, безусловно далекое будущее для безграничной России за пределами default city. Но уже сейчас Банк РусскийСтандарт активно заменяет все POS-терминалы в обслуживаемых фаст-фудах на новые с поддержкой Visa Paywave и Mastercard Paypass. При поддержке платежных систем Альфа-Банк, РайффайзенБанк и другие российские банки активно продвигают бесконтактные банковские карты во всех регионах. Компания i-Free выпустила NFC-кошелек для смартфонов, а Банк Тинькофф (ТКС) предлагает удаленно выпустить банковскую карту, которая подгрузится в этот самый кошелек.

    В более развитых странах NFC-транзакции уже обыденность и стандарт де-факто.
    Краткая заметка моего хорошего знакомого:


    ссылка на пост (facebook)



Рекомендации: что делать, чтобы начать принимать карты


Инструкция #1 — для бизнеса

— официально зарегистрированных компаний и индивидуальных предпринимателей, которые хотят принимать к оплате карты с помощью мобильных терминалов:

  1. Понадобятся смартфоны. Если есть — это хорошо. Если нет — можно приобрести, начиная от 2600 руб.:
    • Apple iPhone не ниже 4, или
    • смартфон на базе Android 4.х с поддержкой 3G, WiFi, GPS (A-GPS) и аудио-выходом типа mini-jack 3.5mm.
  2. Подготовьте стандартный пакет документов — сканы в pdf или jpg:
    • свидетельства ИНН и ОГРН (о постановке на налоговый учет и о гос. регистрации),
    • паспорт директора,
    • справка из банка или договор об открытии расчетного счета,
    • фото руководителя (не из паспорта).
  3. Выбирайте между 2can и Life Pay, или регистрируйтесь сразу на обоих.
  4. Указывайте 200% от оборота, который Вы реально планируете, при заполнении анкеты. Это будет влиять на устанавливаемые Вам лимиты в день и в месяц. И Вас никто не просит его гарантировать, ведь % комиссии фиксированный.
  5. Уточните, есть ли лимит на разовую транзакцию. И если есть — то как его довести до нужного Вам уровня.
  6. Заказывайте терминалы с небольшим запасом: от 1 шт. до 20%. Они реально стоят копейки, made in China, Вам их предоставят бесплатно. Простои бизнеса и обманутые ожидания клиентов куда дороже.
  7. Выделите время ознакомиться с инструкциями по оплате картами, которые Вам предоставит сервис мобильного эквайринга. Ваша цель — переписать их своим простым языком для сотрудников. Вот основное:
    • отказывать принимать платежи по подозрительным картам: у которых не 16 цифр в номере, имя и фамилия явно не соответствует человеку, срок окончания карты уже истек или истечет более чем через 5 лет, нет логотипа и голограммы Visa или Mastercard, отсутствует подпись на полосе на обороте карты.
    • просить документ, удостоверяющий личность: водительские права, паспорт, да хоть УЭК (Универсальную Электронную Карту гражданина РФ). Важно сверить имя и фамилию на карте и на документе. В крайних случаях можно попросить предъявить другую карту и свериться с ней.
    • всегда показывать клиенту сумму транзакции и получать от него устное подтверждение.
    • всегда берите у клиента подпись. Не давайте ему нажимать кнопку «далее». Сверяйте нацарапанную на экране подпись с той, что находится на оборотной стороне карты. Если подпись похожа — ok, если нет — просите расписаться заново и более четко.
    • всегда после оплаты высылайте чек по sms.
  8. Это поможет снизить Ваши риски, если суммы транзакций существенны:
    • если у Вас есть email-ы клиентов, то раз в день проходите по всем транзакциям и высылайте им копии чеков на email.
    • сохраняйте какое-то материальное доказательство сделки: договор или иной документ с подписью клиента.
    • фотографируйтесь с клиентом или фотографируйте клиента перед сделкой или после.
    • при смене номера телефона возьмите детализацию разговоров за 3 последних месяца.
  9. Не слушайте нытье своего бухгалтера, доверяйте профессионалам. Эквайринг никак не влияет на налогообложение: никаких сложностей с ним нет, никакой смены налоговых режимов не происходит. Все уже давно решено, и можно прочитать на профессиональных форумах, например klerk.ru, или обратиться к налоговому юристу или бухгалтеру за консультацией.
  10. Не бойтесь потерять, бойтесь недополучить. 2.75% от суммы чека или клиент купит меньше? или в следующий раз не придет к Вам? Давайте честно: если Вы торгуете автомобилями — то да, это серьезный процент. А если нет — клейте на стекло офиса стикер «Здесь принимают Visa / Mastercard».
  11. Не зацикливайтесь на мобильном эквайринге. Если есть офис и там ходят клиенты — поставьте стационарный терминал. Если есть сайт и через него можно продавать — привяжите прием карт на сайте. Выбирайте банки из ТОП-100 или известные платежные системы с сертификатом PCI DSS.


Инструкция #2 — для частных лиц

— физических лиц, которые только планируют стать предпринимателями, но уже готовы протестировать прием платежей по картам:

  1. Не спешите регать ИП или ООО, открывать счет в банке и вести бухгалтерию. Для первой сделки ничего этого не нужно. Более того, это законно, если Вы не занимаетесь деятельностью, которая лицензируется или противоречит законодательству РФ. Меньше слушайте и больше руководствуйтесь здравым смыслом.
  2. Выбирайте iPay или один из сервисов денежных переводов с карты на карту.
  3. Регистрируйтесь как ИП и открывайте расчетный счет в банке сразу, как только Ваш здравый смысл Вам это подскажет, работать в тени — не вариант.
    Расходы на ИП
    Регистрация ИП самостоятельно обходится в 1.000 руб., через фирму — от 3.500 руб.
    Если самостоятельно — то будут полезны эти ресурсы:


    Ведение учета через сервисы Бухгалтерии «Контур» или МоёДело — от 2.000 в год. Или самостоятельно — бесплатно и несложно.

    Открытие счета в банке — от 1.000 руб. Ведение — в некоторых банках бесплатно.

    Если говорить о наиболее простом налоговом режиме — «упрощенка 6% доходы», то налоговая нагрузка в год составит 36.000 минимум. Это означает, что 36.000 руб. взносов так итак придется заплатить, а со всего оборота свыше 600.000 руб. — еще 6% налога.

    Т.е. если зарабатывать и «прогонять» через ИП 25.000 ежемесячно — налоговая нагрузка будет такая же, как и при работе по найму —. При оборотах в 50.000 и выше — вдвое меньше. При оборотах менее 25.000 держать ИП бессмысленно.

    В следующем 2014 г. ситуация не сильно изменится.


Буков много, писал почти месяц. Говорю тебе «Спасибо!», мой терпеливый читатель, и надеюсь на конструктивные комменты!
Теги:
Хабы:
+68
Комментарии 69
Комментарии Комментарии 69

Публикации

Истории

Ближайшие события

Московский туристический хакатон
Дата 23 марта – 7 апреля
Место
Москва Онлайн