Учет денег

    Посвящается годовщине освобождения от рабства ежедневного учета трат.
    Хотел осветить тему, которая мне достаточно интересна и, возможно, кому-то тоже будет полезной – это тема учета денег.

    Пару слов об актуальности. Раньше я никогда бы не подумал, что бухгалтерия будет мне интересна и тем более, что чем-то подобным буду заниматься я сам. Я понятия не имел в чем состоит ее предмет. Знал только, что пара знакомых учились в плановом колледже с последующим трудоустройством бухгалтерами. Представлялось чем-то скучным и бюрократичным. Одним словом, некий загадочный образ бухгалтера Корейко из «Золотого теленка». Позже я с удивлением узнал, что именно то, чем я занимаюсь (учетом денег, правда, в масштабах одного домохозяйства) – это и есть бухгалтерия.

    Началось все около 10 лет назад с того, что в какой-то момент для меня стал актуален вопрос — почему не хватает денег. Не секрет, чтобы чем-то управлять, нужно сначала это измерить. Оставим философские рассуждения на тему «куда лучше направить внимание»: на расходы или доходы, но, думаю, многие со мной согласятся, что знать на что расходуются имеющиеся в наличии деньги и сколько остается — было бы не лишним. К слову, доходы тоже надо учитывать. Однако, для них это сделать, как правило, проще. Так, у большинства людей доходы – это одна-две операции поступления заработной платы в месяц, в то время как покупок — несколько сот за тот же период.

    В этой статье основной упор будет сделан на том, как у меня менялись способы учета денег в разное время. Будут видны, трудности, с которыми я столкнулся в процессе, плюсы и минусы того или иного способа учета. Статья будет интересна в первую очередь для тех, кто уже сам ведет учет или только собирается начать. Кому интересно как устроена система учета у меня сейчас и не хочет читать все, может сразу перейти к пункту 7.

    1. Итак, как уже сказал, моя история началась давно и с насущной потребности. Первое что пришло на ум тогда — это записывать на бумаге: после совершения той или иной траты — фиксировать ее в блокнот. Можно фиксировать траты раз в день. В конце месяца необходимо обобщить данные и подвести итог.

      В результате первый опыт оказался неудачным. Подвела самодисциплина. Силы воли хватило только на три недели учета.

      Вообще, говоря о важности дисциплины в деле учета, необходимо отметить, что без волевых усилий в учете не обойтись никак. По большому счету, только одной волей можно и ограничиться. Все технические средства могут только облегчить процесс, но конечное слово остается за человеком. Не вникать в процесс и пользоваться только благами, может позволить себе только, делегировавший этот процесс помощнику. Но такому человеку вряд ли попадется на глаза эта статья.
    2. Вторая волна с учетом трат «на бумаге» началась после того, как я увидел информацию про сервис «Дребеденьги». Зашел на их сайт. Увидел красивые графики. Подумал, что это мне поможет. Начал пользоваться. Оказалось — неудобно.

      Во-первых, нужен был компьютер (у них тогда был сайт). Через браузер на мобильном телефоне того времени вводить данные было совершенно невозможно.

      Во-вторых, графики оказались какие-то не те. Там просто показывались остатки по счету (сколько денег в наличии на текущий момент времени). Логично, что раз в месяц остаток по счету повышается (получение заработной), а в остальное время плавно понижается (ежедневные траты). Отчет за период по категориям (сколько расходуется по каждой категории за отчетный период) тогда у них не нашел.

      Основной причиной неуспеха с «Дребеденьгами» стала неопытность. Т.к. опыта учета денег у меня тогда не было, то пользуясь сайтом, я очень быстро запутался. Главным образом со счетами. Тогда не было понимания, что деньги в кошельке, на карточках, данные в долг и отданные взаймы – это все разные счета и необходимо очень аккуратно учитывать перемещение средств между ними. Очень скоро мои текущие траты перемешались с переводами между счетами, отложенными деньгами и прочим так, что я окончательно запутался и распутать этот клубок уже не представлялось возможным.

      Как нельзя кстати, под занавес пользования «Дребеденьгами» я вспомнил про свой первый опыт с блокнотом и решил попробовать еще раз. Второй подход оказался более успешный. Удалось собрать статистику за месяц, подвести итог. Были получены первые результаты: определены категории практически ненужных трат, котор¬¬ые под видом незначительных в конце месяца давали внушительные суммы. При работе с блокнотом удалось избежать прежних ошибок. Не было мешанины в платежах, счетах, главным образом потому, что в блокноте лучше все видно: какие деньги считать, какие не считать, как компенсировать если что не так, посмотреть историю, проще что-то вспомнить, если возникают вопросы.

      Что касается метода самого по себе – в целом он рабочий. Цель: понять куда что уходит — выполняется, однако, есть ряд недостатков:
      • необходимо постоянно носить с собой блокнот и ручку (в том числе в поездки, так как переписывание потом – это двойная работа);
      • забывание трат (после каждой операции записать данные не всегда предоставляется возможность, заполняя же в конце дня некоторые траты будут забываться и в конце месяца выливаться в недостачу);
      • относительно долгая процедура обобщения и расчетов в конце месяца – не менее часа (для меня это неудобно);
      • отсутствие оперативности (нельзя в моменте посмотреть отчет сколько на что потрачено, сколько осталось; каждый раз надо считать полностью).

      После того, как эксперимент был признан успешным, решил вести учет дальше. Однако, хотелось как-то перевести учет на электронные носители. Во-первых, так проще и точнее расчеты. Во-вторых, все данные агрегируются в одном месте.
    3. Простейшая автоматизация делается конечно в Excel. Так родился эксельник, в который раз в месяц переносились данные и считалась статистика. В то время Excel был не такой удобный как сейчас, так же не было гугл таблиц c их формами, поэтому пришлось уже на Access сделать интерфейс для ввода данных. И в достаточно короткий срок все данные из эксельника мигрировали в Access.

      У ведения денег в программе на компьютере такие же недостатки для меня, как и при вводе данных на сайте: база в моем случае не под рукой. Часто бывает, что я в разных местах, не везде есть интернет. Но и дома не всегда получается сделать то что нужно. Пробовал планшеты, телефон с мобильной версией Excel – то же не пошло. Ввод данных в них — неудобный. Часто бывают проблемы с синхронизацией.
    4. После попробовал сделать веб сайт для доступа к БД. Но практике из-за нестабильного соединения сотовой связи вводить данные также оказалось неудобно, часто обрывалось соединение.

      Все-таки для ввода должны быть жесткие формы и желательно под рукой.
    5. Некоторое время спустя, когда смартфоны и приложения стали захватывать мир семимильными шагами, все чаще стала посещать мысль, что не может быть, чтобы никто не сделал мобильного приложения по учету денег для смартфона. Стал искать. Оказалось – да, действительно есть, и не одно. Приложений было много, но, как говорится, дьявол кроется в деталях. По сути принцип везде один и тот же: ввод трат, и какая-то статистика (зачастую платная). Однако приложение-приложению – рознь. Опыт с «Дребеденьгами» тому подтверждение.

      По опыту очень рекомендовали IXpenselt (Рис.1). Стал им пользоваться. Приложение очень всем устраивало. Проблем с освоением уже не было. Не знаю, что сыграло в этот раз, может накопленный опыт, но вести учет было достаточно просто. Практически не ошибался. А те ошибки что были, успешно исправлял. Как результат стал получать чистую картину с отчетностью.

      Главная удобность этого приложения была в наличии сводки текущего баланса (разность между тем, сколько получили и сколько потратили) вверху экрана (называется «Денежный поток»). Т.е. она всегда была перед глазами. Глядя на нее всегда видно сколько осталось до окончания расчетного периода. В тоже время основная область для ввода трат оставалась достаточно большой, чтобы удобно ею пользоваться.


      Рис. 1

      В моей системе учета есть одна особенность — отчетный период начинается с 10 числа месяца. В IXpenselt эту особенность можно учесть. Текущий баланс можно настроить на пользовательский период. И этот период будет сравнимый, т.е. равнозначный (всегда начинаться с 10-го числа). Если область с балансом смахивать вправо или влево, то будет браться либо следующий, либо предыдущий период. В один клик на кнопку pdf (правый верхний угол Рис.1) можно было открыть отчет по категориям за период (Рис.2). Так был решен вопрос с оперативностью.


      Рис.2

      Из минусов — все еще оставалась операция по вводу трат. Часто в случае пропуска дня-другого, долг (в плане незаполненных записей) начинал копиться как снежный ком. Иногда приходилось в конце месяца заполнять данные за целый месяц (что занимало час — два времени). Также хотелось больше отчетов под рукой для более глубокого анализа, которые без особого труда строились в экселе. Например, смотреть динамику трат по категории из месяца в месяц.
      Проблему на этом этапе решил написанием парсера данных, выгружаемых из программы.
    6. С некоторых пор пластиковые карты стали все больше захватывать мир. Я получил первую дебетовую карту, начал активно ею пользоваться. Позже подумал, раз большинство трат идут через карту, а в банке и так есть вся информация по тратам, то можно попробовать подключить их как-то к своей системе. Удалось сделать парсер банковских выписок с автоматическим распознаванием категорий. Но хотелось большего. Оставалось автоматизировать выгрузку выписок с сайта. Эта задача оказалось гораздо сложнее. Проблему пытался решить долго. Нашлись энтузиасты, которые готовы были помочь. В тестовом режиме это получалось, но до окончательной реализации, к сожалению, дело не дошло.

      К слову сказать, в Тинькофф Банке тоже можно строить отчеты за периоды по категориям. Всем бы они хороши, только категории определяет Тинькофф Банк, а они не всегда совпадают с реальными. Некоторые траты возможно не нужно учитывать, т.к. они не относятся на прямую к вам (попросил кто-то что-то купить или сделал перевод), а транзакцию из выписки, как известно, не выкинешь. Поэтому отчеты в мобильном банке дают примерную картину, но не точную.

      Таким образом, остался я с прежней программой iXpenselt и необходимостью ежедневно вводить траты. Довелось как-то попробовать хваленый КоинКипер. Не впечатлило. Операция забивания трат все равно присутствовала, хотя и была немного проще. Баланса в основном окне видно не было, и отчет по категориям в один клик не получался. Плюс за свою «фишку» они хотели уж очень несоразмерные удобству деньги. Также нужно было еще привыкать к новой программе, разбираться в ней.

      В конечном счете приложением IXpenselt пользовался почти пять лет.
    7. Неоднократные поиски на просторах интернета решений по автоматизации выгрузки выписок из банка долго не давали плодов. Уже рассматривал вариант поставить эмулятор кликов на компьютер, чтобы с его помощь периодически загружать выписки из онлайн-банка, но наконец то решение было найдено.

      Как-то раз, после прочтения очередной статьи на тему учета денег (может даже на Хабре) увидел несколько комментариев про «Дзен-мани». В них, в частности, говорилось про возможность подключения автоматической загрузки выписок из онлайн банка. Зашел на сайт. Сайт был в духе сайтов по учету денег. Т.е. предлагался все тот же ввод данных и статистика. Нужной мне (статистики) в быстром доступе не было. Автоматическую загрузку данных из интернет-банка тогда нашел и подключил не сразу. Она была хорошо запрятана и, по-моему, возможна только в мобильном приложении. Чтобы ее подключить потребовалось несколько попыток и несколько раз внимательно прочитать инструкцию.

      Начал пользоваться. Данные стали нормально подгружаться. По мере появления данных стали автоматически распознаваться категории трат, по аналогии с выбором, сделанным ранее.
      Я не мог поверить своему счастью! Наконец то решилась моя проблема по ежедневному вводу данных вручную. Вот здесь прям поклон до земли создателям! Весь учет теперь заключался только в периодической (желательно не реже чем раз в два дня) актуализации данных и контроле правильности их заполнения. В остальном же можно пользоваться по предназначению – смотреть и анализировать отчетность. Это гораздо приятнее. Отчеты, к небольшому сожалению для меня, не такие удобные как в IXpenselt, но можно получить нужные настройкой фильтров. По мне лучше нажать несколько лишних кнопок, строя отчет, чем каждый день с настойчивостью идиота вводить по 5-10 записей.

      Плата в месяц за приложение для меня приемлемая. На время эксперимента, который длится уже более года, выбрал помесячную оплату. Это связано в первую очередь с тем, что часто разработчики настолько увлекаются улучшениями своих программ, что после загрузки обновлений исходная программа изменяется до неузнаваемости. Именно по этой причине, когда iXpenselt выпустил новую версию программы с новомодным дизайном я не спешил обновляться. Для пробы поставил новую версию на планшет. Мои опасения подтвердились: баланс с отчетом улетели с основного экрана в небытие. Касаемо «Дзен-мани» в этой связи существует еще риск, что в какой-то момент интернет-банк перестанет работать и приложение окажется бесполезным. Интернет банк – третья сторона, повлиять на работу которой ни я, ни разработчики «Дзен-мани», не могут.

      Еще один важный вопрос – вопрос безопасности. Для кото то он станет камнем преткновения, т.к. программа должна получить доступ к вашему личному кабинету. Я через это прошел, когда я пытался сделать свою выгрузку из интернет-банка. Тогда нужно было передать явки-пароли третьим лицам, и я был не готов к этому.

      Разработчики «Дзен-мани» заявляют, что код у них открытый и закладок никаких нет. Честно, я не влезал в код, и не совсем понимаю, как можно проверить идентичность кода, выложенного в открытый доступ, и кода, зашитого в бинарники на веб-сервере. Но, несмотря на это, изучив вопрос, для себя я решил, что сервису доверять можно.

      За все время пользования у меня была только одна серьезная проблема. В ноябре прошлого года пошли сильные сбои с выгрузками одного из банков. Не проходило отдельными записями около 70% транзакций в месяц. Они суммировались в корректировки. Об этой проблеме написал в поддержку. На что получил ответ, что ошибку поставили в таск-лист, но, когда решат – не знают, ввиду ограниченности ресурсов. В итоге через полтора месяца проблема ушла. Возможно помогло то, что я не пользовался картой неделю и закрылись все замороженные транзакции в банке.

    Вот, пожалуй, все, что хотел сказать. Управляйте деньгами легко!
    AdBlock похитил этот баннер, но баннеры не зубы — отрастут

    Подробнее
    Реклама

    Комментарии 49

      +1
      Плюсану к ZenMoney, пользуюсь с 2012 года.
      Подключениям к онлайн-банкам не доверяю (например, для Сбербанка просят пароль от интернет-банка, уверяют что всё норм). Задалбывали пуши.
      Сейчас веб-версия действительно не развивается, основной упор на мобильные приложения.
      Есть фича фоткать QR с чека.
        0
        Дмитрий, спасибо за рекомендацию. Для подключения Сбера сейчас не нужен пароль, только логин и код из смс. Пуши при каждой синхронизации — да, но можно настроить синхронизацию на раз в день в 21:00.
        0
        Третий год пользуюсь Moneon. В целом, более чем доволен. Особенно, что можно совместно кошелек вести.
          0
          Как я понял выписки не загружает?
            +2
            В здравом уме и твёрдой памяти не доверяю никаким программам смотреть даже смс (хотя такой функционал есть). Всё правки заношу руками. Более чем легко всё получается, т.к. от 0-20 занесений в траты за день не требуется автоматизировать.

            Кстати, в период самоизоляции элементарно можно посмотреть на что уходят деньги и как быстро. Коллеги на работе даже копить начали, т.к. трат нет практически.
            0
            Использую приложение второй год. Грустно, что нет удобного формата выгрузки транзакций, кроме pdf. Писал им в отзыве год назад — видимо не заметили или просто не посчитали нужным делать. А я уже давно засматриваюсь на то, чтобы спарсить все и повертеть данные на свой вкус.
              0
              Я им тоже писал :)
              Но в итоге забил и как-то живу вполне нормально без excel. Но с excel было бы лучше
            0
            образ бухгалтера Корейко из «Золотого теленка»

            Корейко работал счетоводом второго разряда. Бухгалтером был Берлага

              0
              Виноват. В голове прочно засело почему то, что бухгалтер
              0
              Hledger наше все.
                0
                Хардкорная тема. Да, интересно…
                  0

                  Почему именно hledger? Я пользуюсь обычным ledger, мне его возможностей с головой хватает. Даже более того: понимаю, что использую ledger уже около 10 лет, при этом не все его возможности знаю и использую.


                  А hledger вроде бы изначально был просто форком на Haskell, нет?

                    0
                    А есть что то похожее на русском и для начинающих (и по теории)? Простите за мой английский. Так — интересно, но непонятно.
                      0

                      Увы, ничего толком нет. Я сам собирался написать, но руки никак не дойдут. Когда искал на русском, то вроде бы находил парочку очень базовых статей, в том числе одна вроде бы была на хабре.

                        0
                        Если можно, подскажите по каким ключевым словам искать
                          0

                          ledger же. Вот в первых результатах:
                          https://habr.com/ru/post/308434/


                          Правда статья очень так себе… Я бы написал иначе, да и учёт у меня устроен по-другому. В этом смысле ledger никак не ограничивает, за это и любим. Но несколько раз брался писать, а закончить никак не могу. Нелёгкое это дело.

                            0
                            Не догадался на хабре поискать. Забил в гугл, а там все не то…
                            Да… статью писать — дело нелегкое) Я эту два месяца писал)
                  0

                  Все не найду время написать о своем творении — больше 2х лет пользовался FinPix и мне очень нравилась концепция детального учёта расходов — максимально детализировать траты по категориям, без ограничения оных. Но однажды случился баг в ФНС, апи изменили или просто что-то отвалилось, уже не помню, но FinPix, завязанный на них перестал из-за этого работать.
                  И тогда уже у меня назревала мысль решить проблему по своему, и спустя какое-то время появилось приложение Quich — и на Android и на IOS.

                    0
                    Как я понял, там тоже без загрузки выписок? А связь с налоговой — по чеку подгружались данные? По мне с чеками возни много. Хранить. Фотографировать. Иногда мнутся — сфотографировать не получится = уже не полные данные будут.
                    Большая глубина вложений у категорий — пришел к тому, что не нужна. Двух уровней вполне хватает под практический анализ.
                      +1
                      Моё личное субъективное мнение в том, что чтобы понять куда уходят деньги, необходимо принимать непосредственное участие в процессе учёта финансов, то есть заниматься тем самым ручным внесением данных в приложение или блокнот или куда либо ещё, с чеков или смсок и в процессе этого ретроспективно анализировать необходимость этих покупок.
                      В своё время я для себя решил, что вместо разбивания своих расходов по категориям, можно просто высчитывать общую сумму потраченную за день, за неделю, за месяц, за год, суммируя все цифры со всех чеков. При этом замечаются закономерности, что в среднем за день или за неделю тратится примерно одинаковая и вполне предсказуемая сумма, за исключением может быть крупных покупок или обязательных ежемесячных регулярных платежей. И заметив эти закономерности можно постепенно стремиться к снижению этой средней суммы за период, отслеживая динамику и анализируя причины резких всплесков или провалов.
                      К сожалению я не нашёл для себя приложения которое бы только суммировало введённые значения за выбранные мной периоды времени и не навязывало бы ненужный мне функционал, такой как перехват смсок, слив финансовой информации в сеть или категоризацию трат, но не оставляю надежду написать такое приложение сам когда нибудь.
                        0
                        Подводя итог в конце месяца, можно принимать самое непосредственное участие в учете. Суммы за периоды (день, неделя) — идея интересная, не анализировал. Интересно было бы посмотреть на программу. Но у меня из месяца в месяц расходы по стабильным категориям (продукты, квартира, транспорт, связь) мало меняются. Главная проблема — категория «прочее», которая не бывает ниже определенной суммы, но может вырастать до 10 раз. Связано с трудностью планирования общесемейных трат (врачи, внезапно возникающие задачи).
                        0
                        Я уже лет 5 пользуюсь CoinKeeper (сейчас 3 уже), до этого был AbilityCash на компе. Из того что нравится — возможность вести совместный учёт с женой. Графики и бюджет, на мой взгляд не очень удачные, но в целом куда-то переходить пока желания нет.
                          0
                          Мне в свое время Coinkeeper помог увидеть куда деньги убегают. Но приложенька платная и неудобно переключаться (долгая синхронизация с сервером), если надо два аккаунта вести: например личный и семейный :)
                            0

                            Многие знакомые 1сники считали прям в 1с. Иногда даже в самописной конфигурации

                              0

                              Finance PM на телефоне. Синхронизация есть.

                                0
                                Синхонизация, но не выгрузка выписки из банка
                                0
                                Софт для учета — это религия. У меня YNAB зашел из-за несколько иного подхода к распределению денег.
                                  0
                                  У всего должна быть SMART-цель. На мой взгляд, смысл учета собственных затрат сводится к тому, чтобы выработать дисциплину. Как только появляются определенные зачатки этой самой дисциплины, контролировать каждую копейку потраченную раньше становится бессмысленным, т.к. повлиять на прошлое нет никакой возможности, а при возникновении спорной ситуации, время, которое потребуется затратить на восстановление и анализ своих трат, становится существенно меньше того времени, которое тратится на все эти записи даже при высоком уровне автоматизации. Поэтому следующим шагом после выработки дисциплины и понимания основ удобного для себя учета становится планирование доходов и расходов. С целью уже получения дополнительного дохода.

                                  Немного о моей системе
                                  Я разбиваю состояние на определенную дату на две составляющие, каждая из которых имеет свои собственные разделы:
                                  1. Собственные средства
                                  1.1. Недвижимость и автомобиль
                                  1.2. Инвестиции
                                  1.3. Неликвидные депозиты
                                  1.4. Деньги
                                  1.4.1. Наличные
                                  1.4.2. Деньги на счетах (без дальнейшей детализации)
                                  1.4.3. Ликвидные депозиты (снятие/пополнение которых не ограничивается)

                                  2. Обязательства
                                  2.1. Долгосрочные обязательства
                                  2.2. Краткосрочные обязательства
                                  2.3. Кредитная карта

                                  На основании этого я разбиваю месяц на 4 контрольные точки:
                                  1. закрытие периода трат по кредитной карте (7 число каждого месяца), траты после этой даты по кредитке пойдут уже на следующий месяц, а в этом месяце я узнаю точно, сколько мне надо закрыть;
                                  2. получение зарплаты (15 число каждого месяца), момент в который я могу решить, что делать с образовавшимися деньгами — направить в ликвидный депозит, или открыть долгосрочный с бОльшей доходностью;
                                  3. закрытие долга по карте (~23 число каждого месяца), проверка на достаточность средств для закрытия долга по кредитной карте, который собственно и позволяет понять, как лучше распорядиться деньгами, которые я получу перед этим
                                  4. получение аванса (30 число каждого месяца), по совместительству контрольная точка для сверки всех доходов и расходов месяца с заранее зафиксированным ожидаемым значением.

                                  Дальше — остается только создать удобную для себя модель доходов и расходов по среднемесячным значениям, отразить планируемые крупные траты и обновлять только значения в строках состояния на момент достижения контрольных точек, скрывая столбцы завершившихся периодов. Ну и периодически актуализировать свои будущие доходы/расходы (например, решил открыть депозит — отразил когда он вернётся с процентами и проверил не возникает ли ситуации с нехваткой денег на закрытие долга по карте в одном из промежуточных периодов), а также учитывать их непериодичность (например, купил 3 блока сигарет — удалил на следующий месяц траты на них).
                                    0
                                    Любопытно посмотреть Вашу систему в действии. Состояние хорошо расписали.
                                    По поводу достаточности зачатков дисциплины — не соглашусь. Не один раз бывали ситуации, когда много мелких отклонений от средних значений месячных трат по каким то категориям (по иронии судьбы в большую сторону) приводят к синергетическому эффекту в виде резкого увеличения общей суммы расходов за период. Такую ситуацию на ощущении дисциплины не распознаешь, нужно измерять точно. По простому говоря, вроде все как обычно, тут чуть-чуть побольше ушло, тут чуть-чуть, а в итоге бюджет на месяц сильно дефицитный оказался.
                                    По поводу планирования — я его использую. Уже писал, что у меня обязательные категории относительно слабо меняются из месяца в месяц. Больше всего «гуляет» и то что сложно загнать в рамки планирования это категория «прочее», куда попадают все незапланированные платежи.
                                      0
                                      >> Любопытно посмотреть Вашу систему в действии. Состояние хорошо расписали.

                                      Ключевое всё таки в ней — это модель, сводящая всё к изменению состояния, которую нужно свести к удобному для себя применению. Изначально, кстати, она была разделена на 2 контрольные точки -дату закрытия кредитного периода и дату закрытия долга по кредитке. Уточнения делались при желании хоть каждый день — меняешь дату вверху (происходит перерасчёт доходов и расходов по модели), уточняешь состояние, немного актуализируешь и вуаля — очень хорошо видно, что будет с состоянием через месяц и примерно до конца года.

                                      Ещё немного примеров
                                      Например, расходы, как следует из «состояний» тоже разделяются на расходы наличности, безнала и по карте. Здесь закладывается достаточно простая формула: Расходы по кредитной карте = Расходы всего — Расходы по наличности — Расходы по безналу. А для учета перемещений денег в депозиты/инвестиции, создаётся отдельный раздел, размер которого составляет 14 = Количество разделов собственных средств (в моем случае 7) * 2 (Пополнение/Снятие).


                                      Как собственно моделька выглядит
                                      Черным скрыл фиксированные значения. Ряд 21 — сравнение для понимания достижения целевого значения по состоянию. Желтым отмечены контрольные для дефицита значения достаточности денег для закрытия долга по карте. Вверху — даты переведенные из-за «показать формулы» в числа.
                                      image



                                      >> Такую ситуацию на ощущении дисциплины не распознаешь, нужно измерять точно.

                                      Для этого фиксируется ожидаемое состояние на конец месяца, а дальше нужно лишь позволить мозгу быстро её проанализировать:
                                      1. Отклонений нет, всё хорошо, всё же что планировалось потратилось? Нет, ну значит переожим на следующий период эти траты, ага, отклонение появилось, интересно в чем же дело?
                                      2.1. Отклонение небольшое, осмотрим холодильник — ага, я же вчера закупился продуктами на неделю (легкое сокращение расходов на продукты), машину чуть раньше переобул чем хотел (удалил ожидаемый расход) и отклонение исчезло
                                      2.2. Отклонение достаточно большое — на что же я так сильно потратился? Ах да, телефон же пришлось новый купить, старый совсем устарел, а я этого не учитывал, ну, денег вроде дальше хватает, достаточно только обновить ожидаемые состояния в будущем.

                                      Если же ситуация выбивается за пределы этого сценария, то можно и проанализировать траты за прошедший период банальной записью в столбик. Отсутствие в моей системе листа для подобного анализа говорит о том, что все проблемы с отклонениями решались банальным мозговым штурмом.

                                      >> Больше всего «гуляет» и то что сложно загнать в рамки планирования это категория «прочее», куда попадают все незапланированные платежи.

                                      Ради этого, на самом деле, и делается планирование, чтобы при возникновении таких трат уметь безболезненно на них реагировать. У меня в этом месяце начался ремонт, а также резко возникли серьезные траты. Посмотрев на развитие событий в дальнейшем, стало ясно, что пытаться переносить сроки ремонта и сокращать свои расходы бессмысленно, так как дефицит будет перенесен в другой период, а брать кредит — потому что расходы на него будут выше, чем потери от закрытия одного из неликвидных депозитов.

                                      А для того, чтобы эти прочие расходы (которые я разбил на прочие и здоровье, т.к. зачастую резкой тратой становится именно оно) не сильно влияли на планирование — просто закладываются достаточно большие суммы расходов на месяц по ним. Таким образом, если трат по ним не было — возникла прибыль, которую нужно направить на получение процентов. И вот, как показала практика — это правильно, т.к. неликвидные депозиты получаются разбитыми на небольшие суммы и закрывать их можно исходя из необходимой суммы, не теряя лишнего процентного дохода.
                                        0
                                        Как собственно моделька выглядит

                                        Интересно… интересно… Так с картинки и текста конечно сложно понять. У меня один из отчетов тоже про состояние. Один про счета. Один по движению и один балансовый.
                                        А это все на какой то теории базируется? (там активы ликвидные — неликвидные) Я, честно, этого не знаю, а пригодилось бы наверное…
                                        Отклонение достаточно большое — на что же я так сильно потратился? Ах да, телефон же пришлось новый купить, старый совсем устарел, а я этого не учитывал, ну, денег вроде дальше хватает, достаточно только обновить ожидаемые состояния в будущем.

                                        У меня каждый месяц такое. И там не одна трата точно. Может быть десять. Так по памяти ни за что не вспомнишь.
                                          0
                                          >> У меня один из отчетов тоже про состояние. Один про счета. Один по движению и один балансовый.

                                          Ну здесь как удобно считать. Можно взять все операции, составить модель и на её основании получить отчеты по результатам (назовём это снизу вверх), что в принципе дает очень высокую точность, т.к. достаточно сравнить результирующие показатели по отчетам с фактическим состоянием, чтобы найти наличие ошибок. С другой стороны, можно именно от результатов и считать (сверху вниз) и на основании отклонения от планируемых значений уточнять свою модель будущих расходов, повышая качество прогнозирования.

                                          Я очень много написал про это сравнение факта с планом, а сейчас глянул вновь на свою табличку и понял, что постепенно даже оно становится неважным, а всё внимание обращено на то, возникают ли дефициты или излишние запасы денег (нал+безнал) в будущих периодах.

                                          >> А это все на какой то теории базируется? (там активы ликвидные — неликвидные)

                                          Ликвидные — то, чем можно расплатиться в течение одного дня. Неликвидные — чем нельзя, либо потребует расходов (в т.ч. недополученной выгоды), чтобы рассчитаться. Например, открытый на полгода депозит без возможности снятия хоть и является краткосрочным (что в теории как раз считается ликвидным), но его закрытие через 3 месяца приведёт к тому, что проценты по нему за этот период начислены не будут.

                                          Упомянутые выше дефициты/избытки денег собственно позволяют определить, какими средствами их перекрывать/куда их вкладывать, например:
                                          1. Возник дефицит, но есть ликвидный депозит в этот момент — фиксируем покрытие дефицита снятием части средств с этого ликвидного депозита;
                                          2. Есть избыток, превышающий Х на протяжении длительного периода — фиксируем возможность открытия депозита на этот длительный период.
                                          3. Избыток краткосрочный — кладем на низкий процент, но зато ликвидный.

                                          Главное определить для себя неснижаемый остаток и…

                                          >> У меня каждый месяц такое. И там не одна трата точно. Может быть десять. Так по памяти ни за что не вспомнишь.

                                          … просто побольше закладывать в эту самую статью прочее. Если каждый месяц — значит есть какая то закономерность) от того, что по итогу месяца у Вас останется больше денег на душе будет приятнее, чем от постоянного давления «куда же уходят деньги».
                                      0

                                      Интересная система. Хотя, для меня, немного усложненная. Применительно ко мне потенциал для упрощения:


                                      • машина — это не актив, это пассив, то есть одни расходы. Я бы не учитывал ее как собственные средства
                                      • отказаться от кредитной карты. Для себя не вижу в ней никакого смысла.

                                      Как только появляются определенные зачатки этой самой дисциплины, контролировать каждую копейку потраченную раньше становится бессмысленным

                                      К этому выводу я тоже пришел через какое-то время после детального учета раходов

                                        0
                                        >> машина — это не актив, это пассив, то есть одни расходы. Я бы не учитывал ее как собственные средства

                                        Если не быть к ней привязанным, то у неё есть цена, за которую её можно в любой момент продать. У меня она из этого посыла учитывается.

                                        >> отказаться от кредитной карты. Для себя не вижу в ней никакого смысла.

                                        «Кэшбэк» + упрощает сведение остатков к одной дате в месяц. Плюс небольшой процент от накопительного счета. Ну и некоторые «плюшки» без привязки к выполнению каких либо условий. Но вообще, если ещё и наличку убрать, то таблицу можно очень сильно упростить — не нужны будут 50-60% строк.

                                        >> К этому выводу я тоже пришел через какое-то время после детального учета расходов

                                        Это в любом случае полезный навык. Периодически проводить ревизию своих трат полезно, а зная как это собирать, за час в экселе можно всё прикинуть.
                                          0

                                          На дебетовых картах тоже кэшбэк есть. И выбор сейчас есть. Да, порою по кредиткам в отдельных категориях кэшбек может быть повыше, но зачастую зато есть плата за обслуживание + "эмоциональные" затраты на "управление". Для себя решил, что с учетом моей структуры расходов потенциальный выигрыш не стоит того

                                      0
                                      У ZenMoney не вижу платного функционала в веб версии и приложение Android. Платный функционал убрали или не по глазам?
                                        0
                                        Не знаю. То чем пользуюсь — платное.
                                          0
                                          При регистрации включается пробный период на премиум, поэтому все отчеты открыты. Через две недели план изменится на Базовый и часть отчетов будут недоступны.
                                          0
                                          Пользуюсь Firefly III (https://github.com/firefly-iii/firefly-iii). Для меня плюсы: открытый код, возможность установки на свой сервер. Вот как-то не доверяю я всяким сторонним сервисам.
                                          Раньше использовал разные программа под Windows и даже свою писал на Lazarus лет 10 назад.
                                            0
                                            Посмотрел. Не совсем понял: для выгрузки выписок из банков можно его подключить?
                                            0
                                            Пользуюсь MoneyManagerEx на компьютере. Выбирал из соображений: open source + отсутствие зависимости от чужих серверов + возможность экспорта данных на случай перехода на другое ПО. Данные хранятся локально (база SQLite). Можно ли прикрутить выгрузку банковских данных — не знаю (не интересовался, поскольку стараюсь везде платить наличкой из соображений криптогигиены).

                                            Процесс внесения данных выработался такой: откладываю все чеки в кармашек, периодически вношу данные с них вручную и чеки выкидываю. Что жена тратит — присылает в мессенджере, и, опять же, ввожу вручную. Есть проблемка с тем, что чеков порой копится порядочная кучка, но это не так страшно.

                                            Размышлял, как это можно оптимизировать. Единственное, что пришло в голову — сканирование QR-кода на чеке и получение данных через ОФД. Но в моём случае это не дало бы выигрыша времени, поскольку у меня обычно получается в одном чеке одна категория, и ввести одно число с чека недолго.
                                              0
                                              откладываю все чеки в кармашек
                                              знакомо) Я отказался от этой практики. Плюс чеки не всегда есть.
                                                0
                                                Однако это выработанный процесс, который позволяет ничего не пропустить. В редких случаях покупок с рук не сильно лень написать сумму на огрызке бумажки и кинуть его к чекам.

                                                Заметьте, что в варианте с получением выписок из банка такие покупки с рук тоже не отражаются. Плюс не отражается то, что куплено с чеком, но за наличку. Плюс надо проверить, что банковская выписка вообще пришла и что правильно обработалась. И ещё любопытно, как оно у вас умудряется автоматом по категориям трат раскидывать (в банковской выписке же только «итого» будет, а вы, например, в супермаркете купили хлеб и стиральный порошок).
                                                В общем, мне видится слишком много ветвлений, усложняющих процесс. Вроде бы и автоматически, но всё равно возни много.

                                                А у вас вдобавок онлайн-вариант используется, так что тут ещё и backup будет непросто прикрутить…
                                                  0
                                                  Заметьте, что в варианте с получением выписок из банка такие покупки с рук тоже не отражаются. Плюс не отражается то, что куплено с чеком, но за наличку.

                                                  Таких трат минимум. Все перевел на карты. Последние 3 недели ходил с тысячей в кошельке. Не требовалась.
                                                  Плюс надо проверить, что банковская выписка вообще пришла и что правильно обработалась.

                                                  Когда выписка приходит — в программе это называется синхонизация, если вдруг что то не совпало, то надо как то корректировать текущее значение остатка по счету. Эти корректировки так и проходят под названием корректировки. Т.е. если они вдруг появились, значит пошел сбой. А если их нет — то все ОК. Про один из таких сбоев описал в статье.
                                                  как оно у вас умудряется автоматом по категориям трат раскидывать (в банковской выписке же только «итого» будет, а вы, например, в супермаркете купили хлеб и стиральный порошок).

                                                  Раскидывает нормально. Иногда действительно не туда определяет, но это легко исправляется. Интерфейс достаточно удобный. Потом когда идет анализ за месяц, то видно, если какая то категория сильно выбилась от средних значений. Подробный просмотр ее позволяет найти ошибочно отнесенную запись.
                                                  В общем, мне видится слишком много ветвлений, усложняющих процесс. Вроде бы и автоматически, но всё равно возни много.

                                                  Возни нет вообще. Моя система выглядит следующим образом. Периодически (1-2) раза в неделю нажимаю кнопку синхронизировать счета. Потом просматриваю все пришедшие траты на адекватность и правлю категории если неправильно определились. Траты произведенные за наличные запоминаю и вношу вручную. Их мало — 1-2 в неделю.
                                                  В конце месяца (или по потребности) строю отчет по категориям и смотрю на результат. В такой системе практически отсутствует ежедневный ввод трат вручную. Риск что то забыть сведен к минимуму.
                                                  А у вас вдобавок онлайн-вариант используется, так что тут ещё и backup будет непросто прикрутить…

                                                  Я на бекап не особо завязан. Вся цель такого учета — свести баланс в конце месяца: сколько получил, сколько потратил, сколько осталось, есть ли корректировка. Эту информацию фиксирую отдельно от программы. Собственно она самая ценная. Это то чем оперируешь. А остальное это уже довесок, анализ там и прочее.
                                              0
                                              Я начал заниматься учетом расходов и доходов несколько лет назад. За все эти годы моя система учета прошла несколько стадий развития:

                                              1. Вносить траты вручную в приложение после каждой покупки. Жутко неудобно и неэффективно. Хватило меня на пару месяцев.
                                              2. Подключить банк к приложению. Во-первых, было стремно давать доступ к своему банку некоему приложению от компании Рога и Копыта. Во-вторых, так как половина трат все равно делалась наличкой, это не решало базовую проблему неудобства вносимых расходов.
                                              3. Я нашел умный способ считать расходы. После каждой покупки я клал выданный чек в карман, а дома бросал этот чек в специальную коробку. В конце месяца я садился и вносил все расходы по чекам в свою эксель-табличку. Были определенные проблемы с тем, что на онлайн-платежи и на некоторые виды трат не было чеков и приходилось записывать их отдельно. Хватило меня на год.
                                              4. Я достиг просветления и решил не страдать фигней. Собирание чеков и трата времени на занесение расходов в табличку создает ненужный стресс и занимает время. Я понял, что смысла считать, сколько я потратил за месяц на бензин или еду, никакого нет. Я поступил гораздо проще. Я настроил в банке автоматический перевод части зарплаты в начале месяца на отдельный счет. Остальную часть зарплаты я могу тратить без тревоги. А раз в месяц я заношу текущее кол-во денег на всех счетах в эксель-табличку. Никакого стресса и 5 минут в месяц на учет.


                                              Вообщем, я осознал, что ежемесячное ведение учета бессмысленно. Ну потратили вы в прошлом месяце на еду на 5% больше чем в этом, и что с того? Может месяц длиннее или запасы истощились. Это знание ничего не дает. Да, если у вас есть проблемы с бюджетом и вы не понимаете куда утекают деньги, то вы можете отобрать карточку у жены в один месяц провести аудит всех расходов. Но делать это на постоянной основе смысла не имеет.
                                                0
                                                Подключить банк к приложению. Во-первых, было стремно давать доступ к своему банку некоему приложению от компании Рога и Копыта. Во-вторых, так как половина трат все равно делалась наличкой, это не решало базовую проблему неудобства вносимых расходов.
                                                Практически все платежи провожу картами. Сейчас даже в магазине «Снедь» из 90-х за хлеб их принимают.
                                                Я нашел умный способ считать расходы. После каждой покупки я клал выданный чек в карман, а дома бросал этот чек в специальную коробку. В конце месяца я садился и вносил все расходы по чекам в свою эксель-табличку. Были определенные проблемы с тем, что на онлайн-платежи и на некоторые виды трат не было чеков и приходилось записывать их отдельно. Хватило меня на год.

                                                Лихо Вы. После автоматизированного учета перешли на сбор чеков.
                                                Я по вашей системе где то между 2 и 3 этапом)
                                                Вообщем, я осознал, что ежемесячное ведение учета бессмысленно. Ну потратили вы в прошлом месяце на еду на 5% больше чем в этом, и что с того? Может месяц длиннее или запасы истощились. Это знание ничего не дает. Да, если у вас есть проблемы с бюджетом и вы не понимаете куда утекают деньги, то вы можете отобрать карточку у жены в один месяц провести аудит всех расходов. Но делать это на постоянной основе смысла не имеет.

                                                Очень хороший комментарий. Действительно все это по большому счету не нужно. В смысле если денег хватает или не хочешь на что то накопить, то вести учет не нужно. Я же занимаюсь этим не от хорошей жизни. Чтобы у меня хватало и я ни о чем не думал, мне нужен уровень дохода минимум в 2 раза выше, лучше 3 (при том, что я бы не сказал что он у меня низкий). По определенным причинам сейчас я его не достиг. Поэтому учет — большое подспорье в деле наведения порядка в финансах. За последние полгода у меня два раза была ситуация дефицитного бюджета, при том что ничего особо не предвещало беду. Траты были почти как обычно, но тут немного больше, там, тут внезапное и вот результат…
                                                А так конечно точка приложения сил должна быть на увеличение дохода при разумных расходах.
                                                0
                                                Ведем семейный бюджет с 2011 года, приложение на iOS Умный Бюджет. Все движения денег вносим руками, раз в месяц-два делаем сверку факта и того что в приложении, планируем будущие расходы. Есть функция «экспорт в Excel», удобно. Пробовали перейти на CoinKeeper (просто так, чтобы попробовать), не зашло.

                                                Последняя версия приложения датирована 2016 годом…
                                                  0
                                                  Чеки собирать при наличии смартфона в руке? Получил чек — сфотографируй его.
                                                  В конце месяца чек может уже и не читаться, выцветают даже если лежат в условной темной коробке и никто их не трогает.
                                                  Еще вот есть программа ЧекСкан. Сканируют чеки, ведут учет и даже кэшбек обещают по 1р с чека, но правила вывода странные, заведи кредитку по нашей ссылке, купи по рефералке у наших партнеров тогда и с чеков выведешь тоже.
                                                  НО, для фиксирования чеков — программа подходит.

                                                  А на компе давно Cashfly используется. Сначала делил затраты вплоть до батон/колбаса/сметана. Потом стал делать лишь продукты/бензин/коммуналка.
                                                  Раз в неделю занести с фото чеков, перепроверив по банкам — дело привычки.
                                                    0
                                                    Сначала делил затраты вплоть до батон/колбаса/сметана

                                                    Есть какой то анализ, какие выводы сделали? Тоже думал попробовать, но как представлю на сколько усложнится процесс…

                                                    Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

                                                    Самое читаемое