Меня зовут Роланд Местерс, я СЕО и сооснователь компании Nordigen. Сегодня хотелось бы поговорить о некоторых нюансах Open API (Open Application Programming Interface) в отношении разработчиков. Они могут пригодиться тем специалистам, которые работают в банковской и финансовой отрасли. Поскольку я непосредственно занимаюсь вопросом открытого банкинга, то и поделиться есть чем.
В этой статье - общие сведения о концепции открытого банкинга. . А уже в одной из следующих статей поговорим о технологиях более детально. Но сначала стоит коротко вспомнить о том, что такое open banking, плюс рассказать об основных нюансах этой технологии.
Что это такое?
Речь идет об относительно новой системе, которая была предложена несколько лет назад. Она позволяет банкам и финансовым организациям делиться данными клиентов с третьими сторонами - но только по запросу самих пользователей. Технологически это реализовано посредством API (Application Programming Interface) и специальных инструментов, благодаря чему различные сервисы и программы могут взаимодействовать.
Одной из первых стран, которая предложила концепцию открытого банкинга, стала Великобритания. Так, в 2012 году был создан Open Data Institute, который занимался изучением открытой технологии передачи данных. В 2014 году эта организация выпустила отчет, где рассказывалось о возможностях API для data sharing. Ну а еще год спустя была основана организация Open Banking Working Group, которая занималась изучением того, как "данные могут быть использованы, чтобы помогать людям платить, экономить, давать и брать взаймы и инвестировать деньги, и обеспечивать стандарты для защиты этих данных".
В сентябре 2018 года технология open banking использовалась 6,5 млн раз. Всего через два месяца, в ноябре, насчитывалось уже 17,5 млн использований.
В РФ open banking тоже развивается, хотя и не особенно быстро. Важную роль в развитии технологии влияет регулятор, то есть Центробанк, который отвечает на запросы рынка, вовлекая в обсуждение технологии представителей отрасли.
Ну а теперь - к сути
О самой технологии можно рассказывать долго, но формат статьи вряд ли позволит добавить всю ту информацию, которую хотелось бы. Поэтому поговорим о нюансах banking API, причем не "в вакууме", а в отношении к разработке и разработчикам.
Так вот, важно знать, что API открытого банкинга, в отличие от модульного подхода, сравнительно просто адаптируются для разных приложений. Это позволяет банкам предлагать клиентам широкий спектр платежных сервисов, интегрированных в единое целое.
API в данном случае - это инструмент для разработчика. Здесь можно провести аналогию между программистами и художниками. API - это кисти и цвета, основной набор художника. Умело используя определенные инструменты, хороший художник может написать прекрасную картину. Так и в открытом банкинге - профессионал может создать продуманное и удобное приложение с широким спектром функций, реализованных благодаря API-интерфейсам.
Open banking API предоставляет большое количество возможностей, но среди этого многообразия нужно уметь выбрать правильный вариант для проекта своей компании. Так, можно представить, что компания создает сайт электронной коммерции. В этом случае open banking API может помочь решить весьма важную для eCommerce проблему - процент отказов потенциальных покупателей от оформления заказа. По данным Statista, в течение 2020 года около 88,05% заказов покупателей не дошли до стадии оформления покупки. Проблема - не столько в желании покупателя сэкономить, сколько в сложных цепочках процессов оплаты. Использование open banking дает возможность выбрать банк и подтверждать платежи через мобильное приложение - все это буквально в один клик. То есть - снижается количество этапов в процессе оплаты, что повышает вероятность оформления заказа покупателем.
Для open banking есть подробная документация - как в виде отдельных статей, сообщений на форумах, так и в виде баз знаний. Одна из них создана компанией Nordigen - документация в базе охватывает практически все важные нюансы, от краткого руководства и пользовательского интерфейса банка до деталей и статусов транзакций, а также сообщений об ошибках.
Наконец, open banking обеспечивает безопасность интернет-магазинов, нивелируя угрозу компрометации данных и мошенничества. Дело в том, что у open banking весьма серьезная система аутентификации клиентов, разработанная согласно требованиям регуляторов. Также стоит отметить, что требования регуляторов в области безопасности способствуют развитию технологии биометрической аутентификации. Таким образом, у мошенников остается меньше возможностей для перехвата транзакций и использования платежей в своих интересах.
Что там слышно про open banking API в РФ?
В целом, Центробанк активно действует в направлении развития технологий Open Banking. Так, регулятор разработал уже два стандарта безопасности, которые направлены на работу с API. Эти стандарты рекомендованы к использованию для:
Участников получения информации о банковском счете (банков и их клиентов, а также сторонних поставщиков);
Участников перевода денежных средств (банков и их клиентов, а также сторонних поставщиков);
Разработчиков информационного обеспечения и ПО, информационных систем.
Применение стандартов, по заверению регулятора, будет добровольным делом. Сейчас на российском рынке у банков нет обязательства открывать API для сторонних разработчиков. Хотя Сбербанк, Точка, Альфа, Райффайзен и другие банки активно работают над этим .
В целом, open banking — прямой путь к развитию банковских и финансовых сервисов и услуг. Концепция задумывалась как инструмент для взаимодействия банков — не в одной стране, а по всему миру, а также для интеграции новых технологий финтех индустрии. Эта идея постепенно реализуется, так что в ближайшем будущем open banking позволит упростить жизнь как банкам, так и их клиентам.
