Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

Да, спасибо, нашел! Теперь получается, что в long run выгоднее делать доп взносы, потому что в завершающие года при уже досрочно погашенном кредите и имеющемся вкладе образуется сумма, откладываемая за этот год, которая в случае выплат по кредиту вся бы ушла в этот кредит.

Edit: в завершающие года

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

Пересчитал. Все получилось еще хуже, чем мне подсказывала интуиция. При ипотеке на 3кк руб по ставке 10% на 20 лет через 10 лет разница между вкладами и погашениями составит 3кк в пользу первых.

>100к*0.1 + 200к * 0.1 + 300к * 0.1 ...= 550к.

Тут запутал всех видимо. 0.1 будет применяться не к сумме всех погашений, а к разнице между фактически уплаченным ежегодным взносом за прошлый год и тем взносом, который мы бы уплатили, если бы не вносили дополнительные 100к.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

Кредит по определению не может накапливаться в Вашу пользу, потому что ставка в 10% исчисляется в пользу банка. Вы лишь можете уменьшить сумму, с которой это вычисление происходит.

Уменьшение суммы кредита от года к году ведет к тому, что Вы в итоге «зарабатываете» все меньше и меньше.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

Не совсем. Например, сферические ставки в вакууме — по кредиту и по вкладу 10% (не важен размер, факт что одинаковые), инфляция — 0%. Тогда если я в год буду откладывать по 100к руб., то через 10 лет у меня будет условно 100к * 1.1 + 210к * 1.1 + 331к * 1.1… = 1853к руб, или другими словами я «заработаю» 853к за 10 лет. Если б я их вкладывал в ипотеку, то сумма сэкономленных переплат (тоже способ “я заработал”) по процентам за 10 лет (если ипотека взята на 20) составит, грубо считая, 100к*0.1 + 200к * 0.1 + 300к * 0.1 ...= 550к. Другим словами деньги не накапливаются, и получается в таком сферическом случае, при одинаковых ставках и отсутствии инфляции, вкладывать выгоднее, чем гасить ипотеку.

Посчитал на пальцах, поэтому могу ошибаться.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

По-моему, тут все не очень сложно. Мне, например, более интересен такой вопрос: при какой процентной ставке по вкладам (инвестициям) и при какой инфляции на лишние деньги будет более выгодно делать эти самые вклады, а не использовать их (деньги) для досрочного погашения ипотеки.