Многих, знаю, волнует вопрос: а можно ли получить кредит под свои патенты или товарные знаки? Бизнесу ведь всегда нужны деньги на развитие.
Так вот Роспатент представил типовую схему кредитования еще в 2025 году. Это важный шаг для развития инновационного бизнеса в России, так как ранее банки крайне неохотно принимали нематериальные активы в залог (да и сейчас есть сложности).
Меня зовут Юрий Горбачев. Я руковожу патентным бюро и помогают использовать ИС выгодно. Я разберу, как работает типовая схема кредитования в этой статье.
Что такое «кредит под залог ИС»?
Это вид кредита, когда вы передаёте банку в залог исключительные права на патенты, товарные знаки, программы для ЭВМ или базы данных.
В России такие кредиты выдают в рамках льготной государственной программы. Банк получает субсидию от государства, а вы платите пониженную ставку.
Ставка обычно не превышает 3-5%, поэтому это выгодно. Разница субсидируется государством, однако льготная ставка сохраняется не на весь срок кредита, а на 1-2 года. Общий срок кредита – в районе 3-5 лет.
После окончания льготного периода ставка повышается до рыночного уровня. Поэтому экономически выгодно закрыть кредит досрочно. Если нет возможности закрыть полностью — гасить как можно больше до окончания льготного периода. Чем меньше остаток долга, тем меньше процентов по рыночной ставке.
Несмотря на то, что льготная ставка действует только первые 1-2 года, такой кредит остаётся очень выгодным инструментом:
Первые 1-2 года бизнес платит минимальные проценты (3-5%), что важно для компаний на стадии масштабирования.
За это время можно успеть запустить продукт, получить выручку и погасить кредит досрочно.
Если не успели, ставка растёт, но к тому моменту бизнес уже должен выйти на операционную прибыль.
Раньше ИС тоже использовали в кредитовании, но как довесок, например, к недвижимости. Сейчас можно получить кредит под залог исключительно интеллектуальной собственности, не привлекая ничего больше.
Где это уже работает?
На данный момент только 7 регионов участвуют в программе:
Москва.
Республика Татарстан.
Новосибирская область.
Нижегородская область.
Республика Удмуртия.
Республика Мордовия.
Приморский край.
С 2026 года планируется расширение еще на 10-12 регионов, включая Томскую, Свердловскую, Самарскую область, Краснодарский край. Ожидается, что полный список будет утверждён Минэкономразвития и Роспатентом в течение 2026 года.
Бизнесу из регионов расширения имеет смысл начать подготовку уже сейчас, как минимум, зарегистрировать права на ИС (патенты, товарные знаки, ПО). Тем более, эти процедуры иногда занимают больше 1 года.
Программа работает не только на бумаге, результаты уже впечатляют. На данный момент бизнесу выдано более 1,5 млрд рублей под залог прав на интеллектуальную собственность. При этом каждый отдельный предприниматель или компания может получить до десятков миллионов рублей. Тут многое зависит от оценочной стоимости залога и условий, которые определили участники схемы.
Чтобы понять программу не в теории, а на практике, посмотрим на условия Московского гарантийного фонда – участника программы кредитования под залог ИС. Московский гарантийный фонд предлагает такие условия: ставка – от 5%, максимальная сумма – до 50 000 000 рублей, льготная ставка сохраняется в течение 2 лет, а срок кредита – 3 года. Ставка, кстати, зависит от вида объекта – программы ЭВМ, базы данных и патенты позволяют получить кредит со ставкой до 5%, а остальные объекты – до 8,5%. Один из критериев отбора кандидатов – участие в Московском инновационном кластере. Ну и регистрация в Москве. Под запретом банкротство, ликвидация, реорганизация, наличие просроченной задолженности по налогам, сборам и обязательным платежам свыше 50 000 рублей. Также есть ограничения по сферам бизнеса.
Если вы не из Москвы — не отчаивайтесь. В каждом регионе-участнике программы есть свои уполномоченные организации с похожими, но не идентичными условиями. Поэтому нужно изучать подходящие предложения, а еще внимательно читать договор.
Итак, если ваша интеллектуальная собственность реально стоит миллионы, вы можете получить под неё сопоставимое финансирование на развитие бизнеса.
Получить максимальные суммы под залог ИС могут единицы — как правило, крупные технологические компании с портфелем патентов или широко известными товарными знаками, приносящими стабильный доход. Для малого и среднего бизнеса реальные суммы обычно ниже, но они не лишние в тот момент, когда стоит вопрос о развитии.
Какие объекты интеллектуальной собственности можно передать в залог?
Не любая интеллектуальная собственность подойдёт для залога. Банки и гарантийные фонды принимают только те объекты, права на которые официально зарегистрированы и могут быть проверены через реестры Роспатента. Среди них:
Изобретения, полезные модели, промышленные образцы.
Товарные знаки, программы для ЭВМ, базы данных, селекционные достижения, топологии интегральных микросхем.
Обязательное требование — правовая охрана (действующий патент / свидетельство) и регистрация залога в Роспатенте. Не принимают ноу-хау (секреты производства), объекты авторского права без регистрации.
И, как видите на примере Москвы, выбор объекта напрямую влияет на ставку:
до 5% — программы, базы данных, патенты;
до 8,5% — остальные объекты (например, товарные знаки).
Практически у каждой компании есть свой портфель интеллектуальной собственности, стоит только провести ревизию.
Как выглядит типовая схема кредитования?
Шаг 1. Заявка на получение кредита. Ее может подать компания или индивидуальный предприниматель. Заявитель должен относиться к категории малого и среднего бизнеса. И, конечно, он должен быть единственным правообладателем в отношении предмета залога.
Шаг 2. Проверка кредитной истории и финансово-хозяйственной деятельности заемщика. Ее проводит орган исполнительной власти или фонд поддержки предпринимателей в выделенном субъекте.
Шаг 3. Проверка ИС заемщика. Независимые оценщики, которые предварительно отобраны для этой деятельности, оценивают: действует ли охрана, нет ли обременений, споров, других правообладателей. Проводится оценка рыночной стоимости прав опять же только через аккредитованного оценщика, специализирующегося на ИС.
Шаг 4. Предкредитный скоринг и решение. Оценивается не только залог, но и бизнес-модель: как ИС генерирует выручку. Утверждают лимит, который не превышает стоимости прав ИС, а также устанавливают размер поручительства.
Шаг 5. Заключение договора и регистрация залога. Заключаются 3 договора: залога прав, кредитный и поручительства. Регистрация залога в Роспатенте — обязательное условие. Предусмотрена электронная подача через сайт ФИПС. С этим не нужно тянуть, потому что только после внесения данных в реестр, банк направляет деньги заемщику.
Заемщик обязан уведомлять банк и Роспатент об изменениях: передача прав третьим лицам, оспаривание, аннулирование, прекращение охраны. В целом лучше избежать какого-либо изменения статуса.
Именно такую схему получили регионы от Роспатента для проведения процедуры в более унифицированном и понятном формате.
Кому реально одобряют кредиты под залог интеллектуальной собственности?
Теория — это хорошо, но вопрос «дадут ли деньги именно мне?» волнует всех. На практике нужно пробовать. Но обычно с первого раза получают:
IT-компании с собственными ПО, БД.
Производители с патентами на технологию или полезную модель.
Обладатели известных товарных знаков.
Не дают кредит под ИС, если она не зарегистрирована, у нее несколько правообладателей.
Риски для заемщика, о которых обычно молчат
При неисполнении обязательства по возвращению заемных средств право требования переходит к банку, но в отличие от недвижимости или оборудования, патент может уйти с молотка за копейки, а можно и вовсе не найти покупателя. Поэтому при оформлении кредита требуют личное поручительство собственников почти всегда.
Для вас, как для заёмщика, правило простое: чем меньше шансов, что правовую охрану оспорят, тем лучше. И чем быстрее вернёте кредит — тем меньше рисков, что что-то пойдёт не так с залогом или бизнесом. Осознавать свою ответственность, вступая в программу, крайне необходимо.
Вывод
Если ваша интеллектуальная собственность оформлена правильно и уже приносит деньги — вы в выигрышной позиции, шанс получить дополнительное финансирование на развитие бизнеса высок.
Если ИС не оформлена, кредит под залог ИС даже при ее наличии получить невозможно. Если планируете в будущем подавать заявку на кредит, начните регистрацию своих активов заранее.
А вы знали, что кредит под залог ИС – это работающий механизм финансирования бизнеса?
