Хабр Курсы для всех
РЕКЛАМА
Практикум, Хекслет, SkyPro, авторские курсы — собрали всех и попросили скидки. Осталось выбрать!
Хабр доступен 24/7 благодаря поддержке друзей
Комментарии 38
странно. вот тут говорят:
Кстати, оттуда же, идет рекомендация завести такой счет как можно раньше:
Решение о том, какого типа будет ваш ИИС, вы принимаете не при открытии, а позже, лишь к моменту получения налогового вычета, т.е. хоть перед самым выводом средств.у вас же:
В рамках ИИС предусмотрено два типа налоговых вычетов и это очень важно, так как при открытии счета ИИС вам необходимо будет выбрать один из двух. Поменять потом не получится.Кто ошибается?
Кстати, оттуда же, идет рекомендация завести такой счет как можно раньше:
Дело в том, что тот самый трехлетний срок, после которого льготы начинают действовать, считается с даты заключения договора (а не с момента заведения на него денег, и не с момента первой сделки, как многие думают).
На самом деле, вы затронули очень важный вопрос. Я как раз и хотел его в комментариях пояснить, спасибо вам.
Дело в том, что на сайте Московской бирже указанно об неоднозначно:
«Пункт 4. Важно: налогоплательщик может выбрать только один тип вычета. Совмещение двух типов вычетов невозможно на протяжении всего срока действия договора на ведение индивидуального инвестиционного счета.»
Что подразумевает, что необходимо выбрать тип вычета в начале. Но на практике, когда я сам пришел к брокеру открывать счет, у меня никто не спросил о моем выборе. Позже я позвонил на биржу, но мне так и не дали четкого ответа.
Дело в том, что на сайте Московской бирже указанно об неоднозначно:
«Пункт 4. Важно: налогоплательщик может выбрать только один тип вычета. Совмещение двух типов вычетов невозможно на протяжении всего срока действия договора на ведение индивидуального инвестиционного счета.»
Что подразумевает, что необходимо выбрать тип вычета в начале. Но на практике, когда я сам пришел к брокеру открывать счет, у меня никто не спросил о моем выборе. Позже я позвонил на биржу, но мне так и не дали четкого ответа.
Звучит красиво, а что на практике?
Вася положил в пресловутый тинькоф под 17% годовых 100 тр и получил в конце года 18,39 тр дохода
Петя положил на иис 100 тр и купил облигаций офз и получил 25 тр дохода. (Как-то не велика разница, да?)
Вася положил еще 500 тр, а Петя нарвался на ограничения и уже доход не такой заманчивый получается.
Федя решил рискнуть и вложил в акции компании, которые рухнули.
Вася спокоен — если тинькофф рухнет, то есть гарантии государства, и средства вернут. Феде никто ничего не гарантировал.
Вася в любой момент закрыл вклад и получил деньги. У пети с федей нет такого (или на высокий доход не придется рассчитывать)
Вася положил деньги на счет и ни о чем не думает, занимается своей основной работой и продолжает зарабатывать.
У пети с федей на работе не лады и срыв по срокам: ведь им надо изучать фондовый рынок, подавать декларации и тп.
Где ошибка в моих рассуждениях?
Ошибается ли автор, считая открытый брокерский счет активом, а вклад, по-видимому, пассивом, а также вложения в акции — работой своих денег, а вклад — нет?
Вася положил в пресловутый тинькоф под 17% годовых 100 тр и получил в конце года 18,39 тр дохода
Петя положил на иис 100 тр и купил облигаций офз и получил 25 тр дохода. (Как-то не велика разница, да?)
Вася положил еще 500 тр, а Петя нарвался на ограничения и уже доход не такой заманчивый получается.
Федя решил рискнуть и вложил в акции компании, которые рухнули.
Вася спокоен — если тинькофф рухнет, то есть гарантии государства, и средства вернут. Феде никто ничего не гарантировал.
Вася в любой момент закрыл вклад и получил деньги. У пети с федей нет такого (или на высокий доход не придется рассчитывать)
Вася положил деньги на счет и ни о чем не думает, занимается своей основной работой и продолжает зарабатывать.
У пети с федей на работе не лады и срыв по срокам: ведь им надо изучать фондовый рынок, подавать декларации и тп.
Где ошибка в моих рассуждениях?
Ошибается ли автор, считая открытый брокерский счет активом, а вклад, по-видимому, пассивом, а также вложения в акции — работой своих денег, а вклад — нет?
Коля накопил за 3года 500тр и получил +17% и купил перспективную недвижимость и сдает её (если, конечно, есть где жить).
Коля привык за последние 20 лет, что цены на недвижимость могут только расти. Поэтому он не верит в диверсификацию активов, хотя тут даже дело не в вере, а просто за 3 года он смог отложить только 500 тыс. руб. Сумма небольшая, поэтому он смог вложиться на этапе «проекта/котлована». Потом начался еще долгострой, но через 3 года наконец-то получил ключи от квартиры. Сделал ремонт и сдал ее и теперь стабильно получает свои 15% годовых, правда приходится еще каждый два года делать косметический ремонт. А еще когда арендатора съезжают, то приходится снова искать новых клиентов, молясь, чтобы они попались такими же порядочными, как были прошлые. В итоге в среднем 1-2 месяца у него простой происходит. Зато Коля обладает реальным активом, его можно прийти и потрогать.
bromium, Вы красиво расписали сценарий, но он у вас получился однобокий, поясню. Во-первых, в своем сценарии вы заложили, что Вася в «шоколаде», а у Феди с Петей и рушатся акции и на работе не лады. Смотрите, как тогда может получится, если и я Васю решу в лузеры записать. Сценарий:
— Вася положил в пресловутый тинькоф под 17% годовых 100 тр и получил в конце года 18,39 тр дохода. Он хотел еще продлить свой депозит на год, но банк уже снизил ставку до 12-13%.
— Петя положил на ИИС 100 тр и купил облигации ОФЗ до 2023 года и каждый год получает 30%, а риска при этом однозначно меньше, чем у Васи. Петя капитализирует свой счет в ИИС этими 30% каждый год и покупает на них акции стабильных компаний, а если не хочет рисковать, то продолжает покупать ему уже родные ОФЗ.
— Федя решил рискнуть и купил акции, которые выросли за 3 года в 3 раза.
— Вася все еще проходит мимо своего банка и грустно поглядывает в его сторону, ведь он так верил, что банк будет ему до пенсии выплачивать 17% годовых. А тем временем, Петя спокоен как удав, ведь он вложился в русские «трежериз» в удачное время и по удачной цене, так как такие как Вася не хотели покупать ОФЗ и цена опустилась. Более того, Петя знает, что он может в один момент все продать, если вдруг ему очень срочно понадобились деньги, в отличии от Васи, который должен ждать окончания депозитного соглашения, чтобы не упустить свои 17%.
— А Петя с Федей теперь уже стали гораздо меньше работать, ведь
Я очень надеюсь, что из моего сценария читатель смог увидеть реальные преимущества перед депозитом. Я умышленно в статье рассматривал инвестирование на примере ОФЗ, так как вложение в рискованные активы (акции и корпоративные облигации), действительно требуют специальных знаний. Я настоятельно не рекомендую не играть с риском, а подходить здраво, не надеясь на удачу.
— Вася положил в пресловутый тинькоф под 17% годовых 100 тр и получил в конце года 18,39 тр дохода. Он хотел еще продлить свой депозит на год, но банк уже снизил ставку до 12-13%.
— Петя положил на ИИС 100 тр и купил облигации ОФЗ до 2023 года и каждый год получает 30%, а риска при этом однозначно меньше, чем у Васи. Петя капитализирует свой счет в ИИС этими 30% каждый год и покупает на них акции стабильных компаний, а если не хочет рисковать, то продолжает покупать ему уже родные ОФЗ.
— Федя решил рискнуть и купил акции, которые выросли за 3 года в 3 раза.
— Вася все еще проходит мимо своего банка и грустно поглядывает в его сторону, ведь он так верил, что банк будет ему до пенсии выплачивать 17% годовых. А тем временем, Петя спокоен как удав, ведь он вложился в русские «трежериз» в удачное время и по удачной цене, так как такие как Вася не хотели покупать ОФЗ и цена опустилась. Более того, Петя знает, что он может в один момент все продать, если вдруг ему очень срочно понадобились деньги, в отличии от Васи, который должен ждать окончания депозитного соглашения, чтобы не упустить свои 17%.
— А Петя с Федей теперь уже стали гораздо меньше работать, ведь
Я очень надеюсь, что из моего сценария читатель смог увидеть реальные преимущества перед депозитом. Я умышленно в статье рассматривал инвестирование на примере ОФЗ, так как вложение в рискованные активы (акции и корпоративные облигации), действительно требуют специальных знаний. Я настоятельно не рекомендую не играть с риском, а подходить здраво, не надеясь на удачу.
Русские трежериз — это недвижка в 98 за доллары, купленные до кризиса.
Русские трежериз — это недвижка в 98 за доллары, купленные до кризиса.
Я согласен с вами, что недвижка — это наиболее понятный актив. Но, что делать, если средней семье удается сберегать в год не более 100 тыс руб. Как в таком случае сохранять свои сбережения?
А насчет 98 года, тогда действительно был дефолт ОФЗ, т.е. Минфин не смог выплатить долг кредиторам. Хотя могли тогда спокойно напечатать деньги и погасить долги, инфляция все равно выросла в разы потом. Но тогда наши «умные» экономисты видимо не настолько были умны. В общем, я думаю, что в будущем навряд ли будет допущена такая ошибка, теперь же наши «умные» экономисты-чиновники успели отучиться в престижных западных МВА.
Думаю корректней было бы дать выборки по суммам до 1,4 млн.руб. (гарантированные к возврату по ОСВ) и свыше 1,4 млн.руб.
Кстати такой вопрос — вложение в облигации ни чем не страхуется/гарантируется к возврату?
Кстати такой вопрос — вложение в облигации ни чем не страхуется/гарантируется к возврату?
К сожалению, облигации не могут по своей природе что-то гарантировать. А если бы гарантировали, то купоны по ним были бы равнозначны депозитным ставкам. Величина купона — это индикатор риска бумаги. К сожалению, в одном комментарии не раскроешь всю природу облигаций. Но в двух словах это выглядит так: облигация — это займ под проценты эмитентом (компания или государство). Займ обеспечен активами эмитента. Например, сейчас по облигациям банков можно получить под 20% и выше, так как потенциальные риски повысились. По ОФЗ (можно сказать, что это «безрисковые» облигации) сейчас доходность в диапазоне 11-14%. Это достаточно высокая доходность, так как год назад она была в районе 6-7%. Если очень грубо сказать, то облигации ОФЗ имеют меньший риск, чем депозит любого банка из ТОП10.
Если очень грубо сказать то ОФЗ — это фантик, который, в случае чего, вы даже продать нормально до срока не сможете. Вклад в банке вы хотябы сможете забрать по рублевому номиналу в любой момент, если же рубль начнет падать, то продать досрочно свои ОФЗ вы сможете за пол цены (в рублях), а когда придет срок погашения — там инфляция из ваших денег уже сделает тыкву.
Не бывает денег из ничего, на ИИС вы можете заработать 160К рублей за 2 года (если делать первый взнос в декабре), но при этом и риски возрастают. Просто класть ради вычета смысла нету, т.к. это менее выгодно чем депозит, вкладывать в ОФЗ — это немного более доходно, но и более рисковано чем депозит.
Для людей, умеющих играть на рынке все это будет небольшой, но приятной плюшкой, а в общем кидаться ложить деньги на ИИС, если раньше о подобных инструментах не слышал — вряд ли удачная затея.
Не бывает денег из ничего, на ИИС вы можете заработать 160К рублей за 2 года (если делать первый взнос в декабре), но при этом и риски возрастают. Просто класть ради вычета смысла нету, т.к. это менее выгодно чем депозит, вкладывать в ОФЗ — это немного более доходно, но и более рисковано чем депозит.
Для людей, умеющих играть на рынке все это будет небольшой, но приятной плюшкой, а в общем кидаться ложить деньги на ИИС, если раньше о подобных инструментах не слышал — вряд ли удачная затея.
>> в итоге средняя годовая очищенная доходность у меня будет 25%
Насколько мне известно, государственные облигации ОФЗ по умолчанию освобождаются от налога 13%, независимо от того, используете ли вы ИИС или используете обычный брокерский счет.
Также непонятно, как вы хотите получать налоговый вычет еще 13, если налог по ОФЗ не платите.
Насколько мне известно, государственные облигации ОФЗ по умолчанию освобождаются от налога 13%, независимо от того, используете ли вы ИИС или используете обычный брокерский счет.
Также непонятно, как вы хотите получать налоговый вычет еще 13, если налог по ОФЗ не платите.
Насколько мне известно, государственные облигации ОФЗ по умолчанию освобождаются от налога 13%, независимо от того, используете ли вы ИИС или используете обычный брокерский счет.
Вы правы в том, что нет налога от купонного дохода, но 15% доходность получается из купонной и роста стоимости самой облигации, так как сейчас ОФЗ торгуются в диапазоне 93-96 от номинала. Вот как раз на доход от роста стоимости и выплачивается налог.
Также непонятно, как вы хотите получать налоговый вычет еще 13, если налог по ОФЗ не платите.
Это не связанные вещи. Вычет образуется из уплаченных вами/работодателем подоходного налога (первый вид вычета). Если владелец ИИС неработающий человек, то ему подойдет только второй вариант вычета, т.к. возращать 13% будет не из чего.
Уже не первый раз вижу на GT хвалебную оду ИИС, но не вижу рекомендаций, во что вложиться, так чтоб «вложил и не паришься» с максимальным уровнем дохода в этой нише.
Суть в чем: вот ИИС сейчас рекламируют и туда вложится куча людей, у которых деньги есть, а умения — нет.
Они попробуют поиграть, набьют шишки и лишатся денег.
Какой вывод они для себя сделают?
Кто-то может сделать такой вывод: «ИИС — развод государства, чтобы в трудные времена под видом инвестиций вытащить денег из физ лиц.»
Чтобы такого не произошло, я считаю, нужно не только говорить «ИИС — это круто», но и рассказывать, как на этом заработать.
Ведь конечная цель вложений — это прибыль, а не модное вложение денег.
Суть в чем: вот ИИС сейчас рекламируют и туда вложится куча людей, у которых деньги есть, а умения — нет.
Они попробуют поиграть, набьют шишки и лишатся денег.
Какой вывод они для себя сделают?
Кто-то может сделать такой вывод: «ИИС — развод государства, чтобы в трудные времена под видом инвестиций вытащить денег из физ лиц.»
Чтобы такого не произошло, я считаю, нужно не только говорить «ИИС — это круто», но и рассказывать, как на этом заработать.
Ведь конечная цель вложений — это прибыль, а не модное вложение денег.
Я выше пояснил, считаю что ИИС как раз в какой-то степени развод. У IRA, с которым его тут сравнивают есть огромное отличие, там все заработки tax-free, налоги платятся или в момент когда деньги кладутся или в момент когда они снимаются. Что как раз соответствует логике долгосрочных накоплений. В ИИС же для получения tax-free заработков надо иметь примерно 30% годового дохода, понятно что такой доход безрисковым быть не может (иначе бы все так зарабатывали), вообще для незнакомого с финансовым рынком человека инструменты способные выдать более 30% в год являются очень высоко-рисковыми. Другой же вариант получения прибыли через налоговые вычеты — по сути просто фиксированный дополнительный заработок в размере 52 тысяч рублей в год, при этом человек берет на себя дополнительные риски, т.к. операции на фондовом рынке ничем не гарантированы, а вложившись в те же ОФЗ (процент по которым ниже банковского) при следующем падении рубля можно потерять больше чем оставив рублевый вклад в банке.
Уже не первый раз вижу на GT хвалебную оду ИИС, но не вижу рекомендаций, во что вложиться, так чтоб «вложил и не паришься» с максимальным уровнем дохода в этой нише.
Так разве в статье я не даю конкретную рекомендацию из разряда «вложиться и не париться»?
>>«вложил и не паришься» с максимальным уровнем дохода
Это фантастика. Выше доход — выше риск, тут исключений нет.
Это фантастика. Выше доход — выше риск, тут исключений нет.
вот кстати не очень понятно: допустим оформлен ИИС, куплены ОФЗ через брокера… что служит подтверждением владения? что делать если брокер — банкрот?
Все купленные активы на бирже хранятся на вашем счете НДЦ. Это небанковская организация. Брокер выступает лишь посредником, поэтому никаких брокерских рисков. Если брокер банкротится, то это никак не отражается на ваших активах. Риск брокера только в одном случае — если на брокерском счете постоянно держать деньги, но тогда теряется весь смысл инвестирования. Так как, если и держать деньги, то на банковском депозите.
Но если нет независимой в обход банка проверки, что твои активы лежат в НДЦ, то получается твой банк в терминале может рисовать тебе, что у тебя якобы есть активы. А при банкротстве может оказаться, что банк твои активы продал за неделю до банкротства, чтобы рассчитаться с лояльными кредиторами.
Я таких случаев не встречал на своей немалой практике, и как вообще банк может продать не свои активы?! Потом вы всегда можете запросить выписку из НДЦ,
Если так рассуждать, то сосед может прийти в любое время и сказать: «Выметайся, теперь это моя квартира». Я конечно утрирую, но все же )
Если так рассуждать, то сосед может прийти в любое время и сказать: «Выметайся, теперь это моя квартира». Я конечно утрирую, но все же )
Я всегда думал когда акции на брокерском счете (например АльфаБанка), то номинальный держатель — банк, а не частное лицо.
Но банк у себя в электронных записях держит, что вот эти акции ФИО1, а эти — ФИО2, а эти — лично его банка.
А как запросить выписку из НДЦ минуя банк? Желательно электронно, чтобы делать это раз в месяц.
Вот например здесь реестродержатель переписал чужие акции на себя.
monetarism.ru/article.pl?sid=13/08/09/1715225&mode=nocomment
Вроде как невозможное возможно, да?
А здесь одна женщина продавала чужие квартиры
slashzone.ru/article.pl?sid=09/03/01/0817227&mode=thread
То есть вариант, «выметайся, теперь это моя квартира», не является абсолютно невозможным.
Но банк у себя в электронных записях держит, что вот эти акции ФИО1, а эти — ФИО2, а эти — лично его банка.
А как запросить выписку из НДЦ минуя банк? Желательно электронно, чтобы делать это раз в месяц.
Вот например здесь реестродержатель переписал чужие акции на себя.
monetarism.ru/article.pl?sid=13/08/09/1715225&mode=nocomment
Вроде как невозможное возможно, да?
А здесь одна женщина продавала чужие квартиры
slashzone.ru/article.pl?sid=09/03/01/0817227&mode=thread
То есть вариант, «выметайся, теперь это моя квартира», не является абсолютно невозможным.
Мда, удивили вы меня первой статьей. Похоже в нашей стране возможно все, что угодно) Ну и формулировка: «Владение ценными бумагами — не только право, но и обязанность». Спасибо вам за материал, попробую провести свое расследование, опишу потом все в своем блоге.
Что касается владения акциями, то вы не ошибаетесь, именно брокер/банк является номинанальным держателем. Но это никак не меняет вопрос собственности. (Номинальный держатель — это лицо, которое представляет интересы другого лица на рынке ценных бумаг без права владения ими).
Что касается владения акциями, то вы не ошибаетесь, именно брокер/банк является номинанальным держателем. Но это никак не меняет вопрос собственности. (Номинальный держатель — это лицо, которое представляет интересы другого лица на рынке ценных бумаг без права владения ими).
А какой профит брокера во всей этой схеме?
Разве 13% с полученной прибыли считается в момент вывода денег с ИИС в банк? На сколько я знаю, каждая закрытая сделка на обычном счете у брокера, если имеет прибыль, облагается 13% налогом и уплачивается брокером в конце года. При этом можно засчитывать убытки за прошедшие 3 года.
Как будет происходить расчет и уплата 13% от полученной прибыли, если сделки закрываются много раз в течении года? И что нужно будет подавать в НДФЛ-3 каждый год(если есть доход, должно быть оплачено 13%)? Ну т.е., по итогам года, закрытые сделки принесли 28% прибыли. Выбран 2й тип счета. Я что то должен буду платить в конце года государству (13% от 28%) и что я должен указывать в НДФЛ-3 по итогам года (полученную прибыль 28%, которая автоматически требует оплаты 13%)?
Как будет происходить расчет и уплата 13% от полученной прибыли, если сделки закрываются много раз в течении года? И что нужно будет подавать в НДФЛ-3 каждый год(если есть доход, должно быть оплачено 13%)? Ну т.е., по итогам года, закрытые сделки принесли 28% прибыли. Выбран 2й тип счета. Я что то должен буду платить в конце года государству (13% от 28%) и что я должен указывать в НДФЛ-3 по итогам года (полученную прибыль 28%, которая автоматически требует оплаты 13%)?
Ну т.е., по итогам года, закрытые сделки принесли 28% прибыли. Выбран 2й тип счета. Я что то должен буду платить в конце года государству (13% от 28%) и что я должен указывать в НДФЛ-3 по итогам года (полученную прибыль 28%, которая автоматически требует оплаты 13%)?Если вы выбрали второй тип вычета, то по окончанию трех лет, вы вообще освобождаетесь от уплаты налога с вашей прибыли 28%. Не путайте с обычным брокерским счетом, где действует классическая система налогооблажения «есть прибыль — плати налог».
Уважаемые Хабражители, я смотрю, что мой пост начали минусить. Для меня, если честно, это удивительно. Прошу вас, если несложно прокомментировать причины этого факта. Я разобрался в этом вопросе для вас и постарался изложить максимально доступным языком. Мой пост — это не копипаст, а определенная работа, где я дал конкретные практические рекомендации. Почему идет негатив: минусят тему или мою работу?
Предположу, что из-за рекламы на скриншоте.
spasibotrade.ru/blog/individualnyy-investicionnyy-schet-iis-vygodney-lyubogo-bankovskogo-depozita
Читаем правила:
Даже если статья ваша, сайт — чужой, по отношению к geektimes.
Читаем правила:
Geektimes — не ЖЖ и не центр мирового кросспостинга. Не нужно копировать публикации из других блогов и сайтов, указывая, что ранее они были опубликованы в другом месте.spasibotrade.ru/blog/ — другой блог.
Даже если статья ваша, сайт — чужой, по отношению к geektimes.
В конце статьи вы упоминаете про ИП, можете как-то про это больше рассказать? А то являюсь ИП, плачу налоги и не совсем понятно, как получить такие льготы? Или в этом случае можно выбрать только тип 2, чтобы не платить налог после 3-х лет деятельности в ИИС?
Да, все верно. Программа создана только для физлиц. Если говорить глобально, это первый шаг построения нормальной развитой финансовой системы. Если вы ИП, то вы платите налоги как юрлицо, как говорится «это совсем уже другая история». В общем, я сам нахожусь в подобной ситуации, поэтому выбирать придется только 2 вариант вычета, т.е. налоговые каникулы на счете ИИС. Другой вопрос, что в плане доходности, если использовать только относительно безрисковые инструменты (ОФЗ, например), то используя первый тип вычета программа приносит больший доход. Но если бы берете риск и прилично зарабатываете (ну предположим), то второй тип сразу перекрывает первый.
Если необходимо, могу привести на примере.
Если необходимо, могу привести на примере.
Отличная статья, спасибо
Зарегистрируйтесь на Хабре, чтобы оставить комментарий
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) выгодней банковского депозита