![image](https://habrastorage.org/getpro/habr/post_images/6d2/6b2/c60/6d26b2c607186a2dbbe2f27c5e0fb8e2.jpg)
Серьёзный IT-бизнес в большей степени зависит от банковских счетов и безналичного расчёта. На рынке или в магазине всегда остаётся возможность оплатить наличностью. Даже заказывая товары через Интернет можно попробовать использовать отложенный платёж на почте.
Однако, что делать, если основной товар – это веб-сервис, подписка, дистанционная консультация, мобильная игра? Apple вряд ли пришлёт вам наличку в конверте, хотя Google позволяет заказать счет для обналичивания.
Однако это не слишком удобно, поэтому нормальному IT-бизнесу, который намерен развиваться с адекватной скоростью, нужен счет.
Первым делом обращаются в банк. Если мы говорим про местный счет, например, в России, то особых проблем нет. Вам откроют счет, дадут доступ в Интернет-банк и вперёд.
Но как говорилось в других статьях раньше, если ваш рынок шире, чем родная страна и вы намерены зарабатывать по-крупному, то нужен иностранный счет. И вот здесь начинаются приключения: подготовка документов, проверка отделом комплаенс, дополнительные вопросы и через несколько месяцев отказ в обслуживании без объяснения причины.
Открыть счет за рубежом возможно и даже нужно, но это, если говорить вежливо, непросто. Мы помогаем решить этот вопрос, но при этом предлагаем и альтернативные и гораздо более быстрые способы получить иностранный счет.
Зачем нужна платёжная система и в чём её сила?
Альтернатива иностранным банковским счетам – иностранные платёжные системы (Payment Service Provider – PSP).
Почему в 21 веке они становятся заменой банкам? Потому, что они выполняют основные функции банков: переводят деньги со счета на счет, зачастую быстрее и дешевле, чем банки. Они позволяют конвертировать валюту, получать платежи от клиентов, оплачивать расходы бизнеса, выводить прибыль на банковский счет.
Payment Service Provider чаще всего является fintech-компанией. Это такой же IT-проект, как и многие другие направления IT. Его специализация – работа с деньгами. В большинстве юрисдикций, где регистрируются провайдеры финансовых услуг, они должны получить специальную лицензию, например, EMI (Electronic Money Institution).
В некоторых случаях это регулируется отдельным законодательством и специальными органами, а иногда, как в Литве, подчиняется Центральному банку.
Получив лицензию, платёжная система обязуется выполнять строгие правила, которые практически приравнивают её к банку. При этом контроль за ними пока что чуть ниже, чем за банками.
Благодаря этому открыть счет в платёжке легче и быстрее: процедура регистрации и активации счета может занимать от 1 дня.
Ко всему прочему на данный момент платёжные системы не обмениваются информацией о счетах, как это обязаны делать банки.
Скорость обработки платежей высокая: внутри системы она может быть моментальной; для перевода на банковские счета и в другие системы потребуется время, но всё равно деньги могут прийти в тот же день или на следующий.
Комиссии платёжных систем могут быть ниже. Например, при переводе евро через SEPA (Единая зона платежей евро) стоимость одного перевода 36 евроцентов. PSP могут предлагать и 35 центов, и даже 16 центов, в зависимости от компании.
Ниже о преимуществах платёжных систем, но первым делом нужно сказать о различии между разными системами.
Разновидности платёжных систем для IT-бизнеса
Когда речь заходит о платёжках, то первым делом вспоминаются такие проекты как PayPal и WebMoney. Чуть более подкованные знают о Payoneer и Paysera.
Однако это далеко не единственные платёжные системы. Даже больше – эти проекты имеют свои ограничения и далеко не всегда подходят для крупных IT-компаний. Подумайте, как обязать всех клиентов платить через Вебмани? А ведь это популярная система.
Про PayPal можно долго говорить, но несмотря на многие преимущества и крайнюю популярность в США, для бизнеса это тоже не самая удобная платформа. Вы заглядывали в аккаунт бизнеса и разработчика? Они поменяли дизайн, но ещё недавно он выглядел, как динозавр из начала 2000-ых, а многие ссылки уводили на несуществующие страницы.
Ещё одна особенность популярных PSP: они очень легко дают доступ широкому спектру клиентов, а затем, также легко, эти счета блокируют. Причиной может быть жалоба, непонятно обрисованная система бизнеса и т.п. В таких масштабах у техподдержки нет ресурсов и желания разбираться с каждым клиентом. По крайней мере до тех пор, пока он не станет крупным или VIP-клиентом.
Ко всему прочему эти платёжки сложно использовать как замену счёту: очень снижается доверие к компании, которая на инвойсе пишет адрес е-мейла или единый для тысяч людей счет с просьбой вставить в поле «Цели платежа» суб-адрес.
Нехватка профессиональных и серьёзных решений породила спектр новых платёжек, которые больше похожи на банки, нежели на простые финтех-проекты.
Разновидности платёжных систем для серьёзного бизнеса
Это скорее концептуальное деление, чтобы понять, какие уровни сервиса сегодня доступны.
- Популярные платёжные системы с большой аудиторией
- Платёжные системы, предлагающие почти полный спектр банковского обслуживания
- PSP, работающие с рискованными видами бизнеса: оффшорная компания, криптовалюты, FOREX и т.п.
- Платёжные платформы, заточенные под конкретные виды бизнеса
- Платформы, которые специализируются на конкретной валюте (SEPA, SWIFT)
- Платформы, которые предлагают дополнительный сервис
Иногда эти пункты смешиваются в одной PSP.
Ещё один момент, который нужно сегодня понимать: далеко не все из этих платформ хотят огласки. Причина не в том, что они не хотят заработать деньги, а в том, что они хотят сохранить свой сервис, не привлекать внимание мошенников и спекулянтов, а следом – регуляторов.
Именно поэтому многие платёжные системы, с которыми мы сотрудничаем, готовы даже подавать в суд, если информация о них становится слишком доступной.
Так есть платёжные системы, в которые попасть сложно по причине высокий требований к документам, к доказательству легальности происхождения средств. В этом случае мы рекомендуем обращаться к консультантам, чтобы обеспечить успешную подготовку документов в соответствии с внутренними правилами PSP.
Преимущества продвинутых платёжных систем для IT-бизнеса
Перечислим сильные стороны иностранных платёжных систем, которыми вы можете пользоваться. Здесь мы даём единый список, но не все платформы предлагают эти преимущества клиентам в полном объёме. Поэтому важно определиться, что важнее всего именно вам и приходить к специалистам с конкретным запросом.
- Получение собственного номера IBAN
У большинства банковских счетов есть идентификационный номер IBAN. Это уникальный позывной, который обеспечивает международные платежи. Ваши клиенты и партнёры даже не поймут, что у вас счет не в банке, поскольку для них ничего не изменится: они отправят деньги на счет имеющий такой же номер как и в банке, который работает в SEPA зоне.
Это также позволяет подключать счета к различным платёжным шлюзам, как и счет в обычном банке. Вам проще будет принимать платежи картами и другими способами.
- Скорость переводов
Конечно, она не сравнится с моментальной отправкой денег с карты на карту, но в международном масштабе скорости сильно возрастают. Если же ваши партнёры работают в той же платёжке, то перевод может пройти моментально и в большинстве случаев бесплатно, что естественно так же очень выгодно.
- Счет открывается удалённо
Практически все платёжные системы позволяют открыть счет удалённо, без личного визита. В некоторых случаях потребуется пройти собеседование, чаще всего через какой-либо мессенджер.
Срок открытия счета в среднем от 1 до 10 дней.
- Комиссии за платежи
Про комиссии говорили выше, но повторимся: правильно выбранная система позволяет экономить на транзакциях. При подборе платежной системы для вашего бизнеса нужно четко понимать какой вариант вам выгоднее: тот где изначально низкие комиссии по переводам или тот, где комиссии чуть выше, но ежемесячное содержание счета меньше. Нужно взвесить все моменты из расчета как минимум на год.
- Мультивалютность
Возможность отправлять и получать деньги в десятках разных валют. Иногда речь идёт про один мультивалютный счет, либо про отдельные валютные счета. Также некоторые системы предлагают крайне выгодные курсы по конвертации валют или даже не берут с этого комиссии.
- Корпоративные карты
Хорошие платёжные системы предлагают вам получить полноценные корпоративные карты систем Visa и MasterCard. Их можно пополнять через счет в PSP, снимать с них наличность, оплачивать покупки. В некоторых случаях речь идёт о тысячах евро или долларов, которые можно снимать в банкоматах.
Есть платёжная система, которая предлагает фиксированный 1 процент за снятие наличности в любой валюте. Базовая валюта карты комиссию не берёт.
Ко всему прочему карты в платёжных системах могут служить дополнительным слоем для защиты личной информации. Например, на карте может не быть имени и ваши данные не видны банкоматам, магазинам и так далее.
- Подключение POS-терминалов
Некоторые платёжки предлагают установку POS-терминалов в физических точках. Чаще всего эта услуга ограничена географией нескольких стран, но такая возможность бывает.
- Дополнительная конфиденциальность
Платёжные системы на сегодняшний день не попадают под обязательный обмен информацией, как банки. Это, конечно, не говорит о том, что нужно уклоняться от налогов, но дополнительная прочность к вашей конфиденциальности добавится.
Если же использовать карты и их анонимные разновидности, защита личных финансовых данных перейдёт и в реальный мир.
- Получение кредитов
По факту этот пункт превращает платёжку в настоящий банк. Всего несколько платформ предлагают такую услугу, но сам факт, что это уже случилось. Через какое-то время банкам станет сложнее конкурировать с PSP.
Возможно, именно по этой причине к платёжным сервисам повысят требования. Но пока что с ними работать проще.
- Работа с криптовалютами, рискованным бизнесом
Банк отказывает бизнесу, который он не понимает. Банк подчиняется регулированию, опасается за свою лицензию и ему проще отказать любому рискованному бизнесу, даже если во главе стоят опытные люди и речь идёт о легальных сделках.
Платёжки придерживаются тех же принципов. Однако некоторые из них смотрят на мир шире и готовы работать и с FOREX, и с криптовалютами, и с онлайн-казино и многим другим.
Разумеется, речь пойдёт о дотошной проверке клиента и его денег. У вас обязательно спросят, как вы собираетесь строить бизнес и проверять пользователей.
Ограничения платёжных систем
У PSP существуют свои ограничения. Вот они:
- Переводы в одной валюте
- Есть платёжки, которые работают, например, только в EUR и используют SEPA. Если вам нужны долларовые переводы важно это сразу обозначить, когда общаетесь с консультантами.
- Требуется европейский резидент
- Есть очень привлекательные условия у платёжных систем, но они доступны только тогда, когда в структуре компании есть резидент Европейской Экономической Зоны. В этом случае нужно либо самому получить статус в Европе, либо нанять человека, который, хотя бы формально, станет частью вашей компании.
- Не застрахованы вклады
- Поскольку платёжные системы не являются банками, то на них не распространяются условия по страхованию депозитов.
- Могут быть минимальные депозиты и неснижаемые остатки
Как и в банках, некоторые платёжные системы просят внести депозит или обеспечить неснижаемый остаток по счету. Депозит может составлять 1-5 тысяч евро, а неснижаемый остаток от пары сотен до пары тысяч евро.
Как найти подходящую платёжную систему для IT-бизнеса?
И вот самое важное: как подобрать конкретную платёжную систему? Первым делом определите, какой функционал вам нужен в первую очередь. Разберитесь, является ли ваш бизнес рискованным с точки зрения банков, какой у него рынок и основная валюта.
После этого обращайтесь к экспертам, которые помогут подобрать нужную платёжку. Как сказано выше, мы не можем дать названия большинства платёжных систем, потому что это напрямую нарушает договорённости. Однако в общих чертах – расскажем.
Платёжные системы в Великобритании
- Стабильная платёжная система, созданная банковскими специалистами из Латвии (которые быстро поняли, куда катится латвийская банковская система и создали новый проект). Работает с торговыми компаниями, с криптовалютами, предлагает платежи в 34 валютах, кредитование.
- Новая британская платёжная система работает с 26 валютами, позволяет покупать страхование для бизнеса, предлагает эксклюзивные карты, позволяет конвертировать валюты по выгодному курсу, делать трансграничные переводы.
Платёжные системы в Германии
- Система предлагает онлайн-банкинг, бесплатные переводы по странам ЕЭЗ и в Швейцарию, личный IBAN, кэшбэк, переводы в евро в течение суток, карту MasterCard.
Платёжные системы в Гонконге
- Местная платёжка – реальное решение не только для гонконгских компаний, которые не могут открыть местный счет, но и для компаний из Сингапура, Великобритании, БВО и других. Осуществляет платежи в HKD, EUR, GBP; работа со сторонними сервисами типа PayPal, Stripe, Amazon; карты MasterCard, позволяющие снимать наличность в любых банкоматах в мире, где принимают MasterCard.
Платёжные системы на Кипре
- Мы сотрудничаем с платформой, которая специализируется на работе с IT-проектами. Мультивалютный счет EUR, USD, GBP, CZK, HUF, RUB, PLN, JPY, CNY; собственный IBAN, процессинг карт на сайте.
Платёжные системы в Литве
- Платёжная система с бесплатным открытием счета и обслуживанием; высокий уровень конфиденциальности; платежи в EUR через SEPA и SWIFT; собственный IBAN-номер бесплатно; собственное мобильное приложение.
- TrustCom Financial – это платёжная система, которая базируется в Литве, но при этом принадлежит итальянским владельцам. Редкая компания, которая разрешает публиковать своё название. Работает с предпринимателями из разных стран. Уникальная особенность – позволяет получить карту и снимать с её помощью до 5000 евро в день. Работает только с EUR. Также предлагает клиентам скидку 10% на комиссию при открытии счета при использовании купона IP1002SC.
Платёжные системы в Швеции
- Интересное решение для тех, кому крайне важен статус. Платёжка позволяет принимать платежи от юридических и физических лиц, покупать криптовалюты. Транзакции в шведских кронах, евро, долларах, фунтах, датских и норвежских кронах.
Также есть решения под конкретные виды бизнеса и компании с деятельностью попадающую в раздел рискованной.
Современный выбор платёжных систем позволяет не только начать бизнес и хоть как-то принимать платежи от иностранных клиентов, но и рассчитывать крупным компаниям или компаниям с большими оборотами на качественный и безопасный сервис.
Платёжки – легче, чем банки, но по функциональности скоро перестанут им уступать.
Почему бы не открыть счет там, где это проще?