Что такое CBDC и что с этим делать, если я “бабушка”.
ЦВЦБ (Цифровая валюта центрального банка) - это электронный или цифровой эквивалент национальной фиатной валюты страны, выпускаемый и регулируемый центральным банком этой страны.
Трекер CBDC https://www.atlanticcouncil.org/cbdctracker/
Более 60 стран (* сен. 2023) заявили о разной степени готовности внедрения системы CBDC, среди них 11 стран с несамой развитой экономикой (Ангилья, Ямайка, Нигерия и т.п.), находясь в роли подопытных мышей, уже применяют централизованные цифровые валюты в некоторых сделках розничной торговли.
В разных источниках фигурируют основные плюсы внедрения CBDC:
Повышенная эффективность международных транзакций.
Расширенное финансовое включение.
Лучший контроль над денежно-кредитной политикой.
Снижение расходов для центрального банка.
Повышенная безопасность и конфиденциальность для пользователей.
Потенциал для стимулирования экономического роста.
Содействие международным операциям.
Снижение незаконной деятельности.
Упрощение сбора налогов.
В данном материале основной интерес сконцентрирован на рисках для населения от введения CBDC, поэтому подробнее о плюсах можно прочитать тут. Далее, возможные риски:
Необходимость инвестиций в инфраструктуру и технологии.
Как всегда из национальных бюджетов, т.е. из денег от налогов граждан, которым этот “эксперимент” ничего нового и полезного пока не предлагает.Уязвимость к кибератакам и утечка данных.
Взлом централизованного хранилища всех финансовых данных государства, перехват и возможность внесения изменений - это перспективная цель любой хакерской группы. Практика взлома блокчейнов, к сожалению, уже существует.Эрозия приватности.
Цифровые кошельки будут персонифицированными, все транзакции будут проходить через центр обработки и хранения данных, все государственные структуры смогут (и будут) задавать вопросы по любой из ваших подозрительных транзакций. Кто уже сталкивался с письмами и звонками из банков о необходимости разъяснения операций, тот знает насколько это раздражающий процесс, часто сопровождающийся заморозкой средств или транзакций.Возможное усиление социального неравенства.
Не все граждане обладают необходимыми навыками и знаниями для работы с цифровыми инструментами. Без соответствующего образования и обучения внедрение CBDC может привести к усилению социального разрыва между теми, кто владеет этими навыками, и теми, кто нет.Отсутствие физических наличных денег в качестве альтернативы.
Так как все транзакции предполагается проводить в электронной форме, параллельное существование и оборот наличных денег будет дополнительными расходами ЦБ, а еще наличные P2P транзакции нельзя отследить, поэтому наличные деньги будут упразднять.Сложности в применении мер по борьбе с отмыванием денег и финансированием преступности.
Похищение идентификационных данных для совершения незаконных сделок перейдет и в область цифровых денег. Подставные физические и юридические лица никуда не испарятся от внедрения CBDC. Это никак не изменит работу криминальных структур, но совершение криминальных сделок через Интернет усложнит их расследование.Индивидуальный контроль доходов и стимуляция расходов.
Получили пособие от государства - извольте все потратить на разрешенные цели, копить нельзя, через 2 месяца начисленные средства будут обнулены. Хотите с пенсии купить игровой компьютер внуку - нельзя, берите кредит, двигайте экономику вперед не смотря на возраст.Монополия на финансовый сервис.
Вы не сможете выбрать другой банк для проведения своих транзакций на более выгодных условиях, а в отсутствии конкуренции, ЦБ не будет переживать за лояльность клиентов и уровень сервиса.Инструмент контроля и сдерживания.
В Канаде применили блокировку банковских и крипто счетов по требованию властей из-за забастовок дальнобойщиков - линкРиск перехода избыточной власти к центральному банку.
Кто контролирует деньги, тот контролирует людей. Если сейчас у людей еще есть возможность выбора, как распоряжаться своими деньгами, то с введением централизованной цифровой валюты, все перейдет под контроль государства, вернее небольшой группы людей, в адекватности действий которых часто приходится сомневаться (никакой конкретики, конечно ?).
В целом, бенефиты от внедрения новой денежной системы должны быть, например минимизация комиссий за транзакции. Однако, практика показывает, что правительство может злоупотреблать властью над финансовыми накоплениями граждан. А еще, CBDC это государственный эквивалент существующих криптовалют и недвусмысленный намек, что государственная валюта должны быть главной, а иногда и единственной.
Конечно, неправославные криптовалюты будут запрещать, называть их основным финансовым каналом терроризма и наркоторговли, но это будет как запрет в Китае и других диктаторских странах пользоваться некоторыми “западными экстремистскими” ресурсами, всем принципе пофиг, и активное использование просто усложнилось дополнительным VPN.
Еще показательный момент, во многих странах правительство проявляет нездоровый интерес к частной жизни граждан под девизом “ради вашей безопасности”, но больше в своих интересах, конечно же. Например, полноценный переход на CBDC - это вариант электронных денег в интернет-банке, но без подстраховки в виде наличной валюты, что влечет значительные риски для населения. Да у вас есть приложение, в котором видно заветные цифры счетов и транзакций, вы думаете, что это ваши собственные деньги и все надежно. Но ровно до того момента, когда случается любой кризис и банкоматы уже не выдают никакую валюту и транзакции за пределы страны невозможны. Получается, что распоряжаться “вашими” деньгами могут другие лица. А если совсем утрировать, то вы ими вообще не владеете.
Помните, не все правительства одинаково полезны для вашего экономического здоровья.
К счастью, есть примеры, где система CBDC провалилась ?, например, Сенегал и Эквадор хотели, но не смогли. В 2014 - 2017 гг оборот по сделкам в Dinero Electrónico составил всего 0.003% от валюты Эквадора, а в Сенегале так и не смогли сформировать законодательную базу под новую систему и благополучно попрощались с ней в 2016, ну и с деньгами, потраченными на внедрение тоже. Вероятно, скоро к этой группе присоединиться еще Нигерия.
Переходя к частным случаям, в России с 2020 года разные чиновники вспоминают об активном внедрении цифрового рубля, и вот-вот в 2024 году счастливые бизнесмены смогут начать его применять, а с 2025 так вообще всем желающим предоставят доступ к этому заморскому чуду. По моему мнению, первый летающий “Москвич” можно будет купить за электрорубль.
С учетом текущих реалий, внедрение такой сложной и малоизученной технологии кончится, как обычно, почти ничем и за пределами всех дэдлайнов. Бюджет будет освоен, реализация минимально-номинальная.
Но, это не повод расслабляться. Как многие из вас успели заметить, наблюдается отрицательный рост демократии (рекомендую ознакомиться), причем динамика общемировая и даже в европейских странах возникают когнитивные девиации, явно ущемляющие финансовые права человека. Количество населения, живущего в условиях ограничений демократии, автократических режимах и диктатурах, выросло с 2012 года с 46% до 72%. Это значит, что на законодательном уровне, защитить свои финансовые интересы, включая сбережения, становится все сложнее и легче пока не будет.
Но, даже если вы живете в относительно демократической стране, ваше правительство будет искать способы упрощать себе (а не вам) жизнь и внедрять инструменты для "защиты" вас от ужасных интернетов, облегчения сбора налогов, стимулирования вас к активному участию в экономике через контроль инфляции национальной валюты и рост налогов на имущество.
В любом случае, современная финансовая грамотность поможет вам защитить свои сбережения независимо от страны проживания.
Поэтому в следующей статье мы посмотрим про способы хранения, инвестирования и спекуляции в области частных финансов в 21 веке. Еще развеем некоторые мифы и поговорим о полезных и интересных вещах:
почему можно забыть о горизонте инвестирования 20-30 лет;
почему в банках нельзя держать основные сбережения;
золото хорошо для тех, кто ест из бронзовой посуды;
“гробовые” деньги не стоит хранить в наличных рублях, даже если вы бабушка;
почему любой мешок денег превратится в тыкву еще до вашей старости;
почему без риска не получится заработать на беззаботную пенсию.
