В Латвии, где ещё совсем недавно массово открывали счета россияне и граждане других стран СНГ, выпустили «Справочник» по борьбе банков с отмыванием. И хотя ничего концептуально нового латвийские регуляторы не предложили, они подчеркнули важный для современного бизнеса момент: поводом для пристального внимания и даже отказа в открытии счета может послужить поисковая выдача в популярных поисковиках.
Вы спросите: зачем нам Латвия, если там давно не интересно открывать счета айтишнику? Дело в том, что информацию из поисковиков и социальных сетей активно используют и другие банки по всему миру. И IT-шники, которые живут и созидают в виртуальных мирах зачастую оставляют в сети много следов.
Латвийская газета Diena провела своё расследование нового справочника, который обещали сделать помощником бизнеса и банков. Все стороны рассчитывали на разъяснения, на пошаговые инструкции и чёткое понимание, как стоит действовать, чтобы открыть счет. Именно это обещала обеспечить нынешняя глава Комиссии рынков финансов и капитала (Finanšu un kapitāla tirgus komisija – FKTK) менее года назад.
Появление справочника расставило всё по своим местам и подчеркнуло: на данный момент в чёткости и прозрачности процедур, как и в удобстве работы банков с бизнесом, мало кто в регуляторе заинтересован.
Потенциальным и действующим клиентам банка необходимо задать столько вопросов, что обязательно появится причина отказать в обслуживании. При этом процедура сильно бюрократизирована и даже наличие всего пары пометок напротив «негативных» пунктов – это путь к отказу в обслуживании. Просто, чтобы избежать проблем с регулятором.
Особенно острые приступы паранойи случаются у банков, если у клиента есть партнёры в России, Казахстане, Белоруссии, Украине и прочих – банку также проще отказать, нежели разбираться в деловых связях и реальных бизнесах. Даже подробные пояснения по каждой сделке банку не нужны – он закрывает счет и просит вывести деньги в течение 1-6 месяцев.
Интересным дополнением картины является необходимость проверять каждого клиента при помощи поисковых систем. Клиентов из стран СНГ просят проверят как через Google, так и через Яндекс и делать запросы на русском языке.
В частности, предлагается брать ФИО клиента или название компании и вбивать в поиск вместе с такими ключевыми словами, как: отмывание, терроризм, штраф, санкции, запрет, мошенничество, арест, наркотики, коррупция и другими.
Комментаторы под статьёй уже пошутили, что саму Комиссию банкам тоже нужно внести в чёрный список, потому что если соединить FKTK и «скандал» или иным ключевым словом, в поисковике выплывет неприятная информация об организации…
И хотя официальные представители FKTK уверяют в том, что результаты поиска носят лишь дополняющий характер и данные нужно ещё проверять, формулировки в самом документе говорят о том, что негативную информацию нужно брать в расчёт при принятии решения.
Причём для латвийского банка негативом может быть как новость о коррупционном скандале, так и просто наличие связи между компанией, что открывает счет, и компанией в России.
Если сказать по-человечески, то негатив в поисковиках, который можно найти практически на любого предпринимателя, способен стать для вас препятствием на пути открытия счета в Латвии.
И снова вы спросите: а если я открываю счет в США или в Португалии – как это меня касается?
Прямым образом.
Опыт работы с сотнями банков на протяжении двух десятилетий показал: банки могут быть консервативными с точки зрения принятия клиентов с новыми бизнес-моделями, избегать новых направлений, но всё что касается проверки клиентов и борьбы с отмыванием денег, финансированием терроризма и тому подобным внедряется очень быстро.
Особенно, если над душой стоит регулятор со штрафом с шестью нулями и топором, лишающим банковской лицензии.
Изначально клиентов проверяли при помощи специальных платных баз. Однако в современном мире по множеству лиц можно найти гораздо больше информации в открытом или полуоткрытом виде в Интернете. Социальные сети, Google и изредка, как в Латвии, другие поисковые системы используются сотрудниками отдела compliance в полную силу.
Если отделы HR при приёме сотрудников пользуются этим методом, то чем отличается банк, которому нужно выбрать идеального клиента?
Ситуация обостряется в связи с тем, что по факту сегодня именно банки выбирают клиента, а не клиент выбирает банк. Финансовые учреждения могут отказать в открытии счета в любой момент и без объяснения причины. Особую власть имеют отделы compliance, которые постоянно растут, проверяя не только новых клиентов, но и их сделки.
При этом чётких и понятных правил, как именно проверяются клиенты и сделки – нет. Мало того, для работников таких отделов по сути нет поощрений за хороших клиентов и чистые сделки, но только жёсткие наказания за ошибки и промахи.
А теперь представьте, что такой отдел принимает решение по вашему IT-проекту, который решил идти не по проторённой кем-то дорожке, а создавать что-то новое? Или запустить новую версию бизнеса, который и так считается рискованным, например, криптовалюты или онлайн-гемблинг.
Практически любой стартап в области fintech также отнесут к рискованным бизнесам и будут долго и тщательно проверять прежде, чем откроют счет.
И вот подумайте, как повернётся ситуация, если проверяющие начнут изучать поисковую выдачу и наткнуться на какую-то негативную новость о вас, вашем бизнес или партнёре? Шанс на открытие счета резко упадёт, даже если опубликованная информация является слухом, заказным чёрным пиаром и прочим непредсказуемым фактором. Такое специально могут организовать конкуренты, чтобы нанести удар по вам.
Неужели нет выхода, кроме как исчезнуть из сети, чтобы никакой информации не просачивалось?
Прежде, чем открыть иностранный счет, нужно понять простой принцип: чем меньше потенциальных проблем способен принести клиент, тем лучше. Исходя из этого и действуют почти все банки.
Также адекватные банки учитывают пропорцию проблем и выгод, которые принесёт клиент. С одной стороны, клиент из России – это всегда определённый вызов. С другой – если бизнес клиента прозрачный, а прибыль по бизнес-плану исчисляется миллионами, то почему бы не начать сотрудничество?
К тому же есть и совершенно объективные факторы, которые нужно учитывать:
Поэтому вывода два:
Если в среднем, то для открытия счета за границей вам потребуется сделать следующие шаги:
После открытия счета бизнес остаётся в режиме постоянного внимания. Это нужно для того, чтобы счет не закрыли. Подозрительные сделки или даже излишняя нервозность конкретного проверяющего могут привести к заморозке перевода, а затем и счета и даже разрыву отношений.
Здесь главная рекомендация: всегда быть на оперативной связи с банком, предупреждать о крупных сделках, о появлении новых партнёров, отвечать на запросы. Чаще всего требуется прислать документы, доказывающие сделку: договоры, инвойсы и прочее.
Сегодня у банков есть альтернатива: платёжные системы. Они предлагают аналогичный сервис, но зачастую быстрее и дешевле. Это отличный вариант для старта и подстраховки бизнеса. Но и здесь нужно понимать: быстро открыли – быстро закрыли по минимальному поводу.
Так что выбирать нужно не только банк, но и платёжную систему и быть аккуратными и там, и там.
А чтобы закончить материал на более позитивной ноте, вспомним Нассима Талеба и понятие антихрупкость — способность к извлечению выгоды из неудач, потерь, ошибок; умение закаляться, развиваться и становиться сильнее при столкновении с хаосом.
Простыми же словами это будет так: мир вокруг может меняться, вместе с правилами и условиями. Бизнес может получать удар за ударом и счет могут закрывать за счетом. Но если вы постепенно становитесь сильнее, создаёте страховочные сети и переживаете даже глобальные пандемии, то вы антихрупки. И иностранные счета помогут вам в этом процессе.
Вы спросите: зачем нам Латвия, если там давно не интересно открывать счета айтишнику? Дело в том, что информацию из поисковиков и социальных сетей активно используют и другие банки по всему миру. И IT-шники, которые живут и созидают в виртуальных мирах зачастую оставляют в сети много следов.
Латвийский пример борьбы с отмыванием нелегальных средств
Латвийская газета Diena провела своё расследование нового справочника, который обещали сделать помощником бизнеса и банков. Все стороны рассчитывали на разъяснения, на пошаговые инструкции и чёткое понимание, как стоит действовать, чтобы открыть счет. Именно это обещала обеспечить нынешняя глава Комиссии рынков финансов и капитала (Finanšu un kapitāla tirgus komisija – FKTK) менее года назад.
Появление справочника расставило всё по своим местам и подчеркнуло: на данный момент в чёткости и прозрачности процедур, как и в удобстве работы банков с бизнесом, мало кто в регуляторе заинтересован.
Потенциальным и действующим клиентам банка необходимо задать столько вопросов, что обязательно появится причина отказать в обслуживании. При этом процедура сильно бюрократизирована и даже наличие всего пары пометок напротив «негативных» пунктов – это путь к отказу в обслуживании. Просто, чтобы избежать проблем с регулятором.
Особенно острые приступы паранойи случаются у банков, если у клиента есть партнёры в России, Казахстане, Белоруссии, Украине и прочих – банку также проще отказать, нежели разбираться в деловых связях и реальных бизнесах. Даже подробные пояснения по каждой сделке банку не нужны – он закрывает счет и просит вывести деньги в течение 1-6 месяцев.
Интересным дополнением картины является необходимость проверять каждого клиента при помощи поисковых систем. Клиентов из стран СНГ просят проверят как через Google, так и через Яндекс и делать запросы на русском языке.
В частности, предлагается брать ФИО клиента или название компании и вбивать в поиск вместе с такими ключевыми словами, как: отмывание, терроризм, штраф, санкции, запрет, мошенничество, арест, наркотики, коррупция и другими.
Комментаторы под статьёй уже пошутили, что саму Комиссию банкам тоже нужно внести в чёрный список, потому что если соединить FKTK и «скандал» или иным ключевым словом, в поисковике выплывет неприятная информация об организации…
И хотя официальные представители FKTK уверяют в том, что результаты поиска носят лишь дополняющий характер и данные нужно ещё проверять, формулировки в самом документе говорят о том, что негативную информацию нужно брать в расчёт при принятии решения.
Причём для латвийского банка негативом может быть как новость о коррупционном скандале, так и просто наличие связи между компанией, что открывает счет, и компанией в России.
Если сказать по-человечески, то негатив в поисковиках, который можно найти практически на любого предпринимателя, способен стать для вас препятствием на пути открытия счета в Латвии.
И снова вы спросите: а если я открываю счет в США или в Португалии – как это меня касается?
Прямым образом.
Google, соцсети и прочие источники информации для анализа клиентов банка
Опыт работы с сотнями банков на протяжении двух десятилетий показал: банки могут быть консервативными с точки зрения принятия клиентов с новыми бизнес-моделями, избегать новых направлений, но всё что касается проверки клиентов и борьбы с отмыванием денег, финансированием терроризма и тому подобным внедряется очень быстро.
Особенно, если над душой стоит регулятор со штрафом с шестью нулями и топором, лишающим банковской лицензии.
Изначально клиентов проверяли при помощи специальных платных баз. Однако в современном мире по множеству лиц можно найти гораздо больше информации в открытом или полуоткрытом виде в Интернете. Социальные сети, Google и изредка, как в Латвии, другие поисковые системы используются сотрудниками отдела compliance в полную силу.
Если отделы HR при приёме сотрудников пользуются этим методом, то чем отличается банк, которому нужно выбрать идеального клиента?
Ситуация обостряется в связи с тем, что по факту сегодня именно банки выбирают клиента, а не клиент выбирает банк. Финансовые учреждения могут отказать в открытии счета в любой момент и без объяснения причины. Особую власть имеют отделы compliance, которые постоянно растут, проверяя не только новых клиентов, но и их сделки.
При этом чётких и понятных правил, как именно проверяются клиенты и сделки – нет. Мало того, для работников таких отделов по сути нет поощрений за хороших клиентов и чистые сделки, но только жёсткие наказания за ошибки и промахи.
А теперь представьте, что такой отдел принимает решение по вашему IT-проекту, который решил идти не по проторённой кем-то дорожке, а создавать что-то новое? Или запустить новую версию бизнеса, который и так считается рискованным, например, криптовалюты или онлайн-гемблинг.
Практически любой стартап в области fintech также отнесут к рискованным бизнесам и будут долго и тщательно проверять прежде, чем откроют счет.
И вот подумайте, как повернётся ситуация, если проверяющие начнут изучать поисковую выдачу и наткнуться на какую-то негативную новость о вас, вашем бизнес или партнёре? Шанс на открытие счета резко упадёт, даже если опубликованная информация является слухом, заказным чёрным пиаром и прочим непредсказуемым фактором. Такое специально могут организовать конкуренты, чтобы нанести удар по вам.
Неужели нет выхода, кроме как исчезнуть из сети, чтобы никакой информации не просачивалось?
Как всё-таки открыть счет за границей для бизнеса
Прежде, чем открыть иностранный счет, нужно понять простой принцип: чем меньше потенциальных проблем способен принести клиент, тем лучше. Исходя из этого и действуют почти все банки.
Также адекватные банки учитывают пропорцию проблем и выгод, которые принесёт клиент. С одной стороны, клиент из России – это всегда определённый вызов. С другой – если бизнес клиента прозрачный, а прибыль по бизнес-плану исчисляется миллионами, то почему бы не начать сотрудничество?
К тому же есть и совершенно объективные факторы, которые нужно учитывать:
- Если вы планируете работать на Европейском рынке, то открывать счет в США может быть непрактично – лучше сразу искать счет в ЕС или ближе к месту ведения бизнеса;
- Если ваш бизнес связан с рискованной деятельностью, то стоит получить лицензию уважаемой страны и нанять профессионалов в этой области – они вызовут доверие у банка гораздо легче, чем только один вы;
- Качество подготовки документов также играет большую роль: любые ошибки и опечатки способны привести к отказу на, казалось бы, ровном месте. К тому же у каждого банка есть свои нюансы. Самый анекдотический пример, но реально помешавший многим клиентам – требование заполнят заявку только синей пастой. Те, кто писал чёрной ручкой сразу лишались возможности открыть счет.
Поэтому вывода два:
- Открыть счет за границей непросто и постоянно появляются новые правила, которые делают процесс ещё более запутанным и сложным.
- Открыть счет можно, если выбрать подходящий банк, правильно подготовить документы и минимизировать негатив, повысив при этом позитив для банка. Например, показать выгоду в виде чистых доходов.
Если в среднем, то для открытия счета за границей вам потребуется сделать следующие шаги:
- Определиться с целями счета, уточнить, в каких условиях он будет использоваться.
- Подобрать банк, который работает с вашим типом клиентов – здесь стоит обратиться к профессионалам, которые помогут выбрать счет быстрее и без лишней нервотрёпки.
- Подготовить документы.
- Также банк может запросить дополнительные документы.
- После этого потребуется ждать решение банка. В идеальном случае это займёт неделю-другую (при удалённо регистрации; при личной решение могут озвучить быстрее) в худшем же придётся ждать месяцы, постоянно отвечая на дополнительные вопросы банка.
Базовый набор документов для компании:
- Корпоративные документы (устав, меморандум и т.п.);
- Личные документы и доказательство адреса проживания владельца, директора;
- Описание бизнеса, бизнес-план;
- Банковские формы;
- Если бизнес существует какое-то время – финансовая отчётность.
После открытия счета бизнес остаётся в режиме постоянного внимания. Это нужно для того, чтобы счет не закрыли. Подозрительные сделки или даже излишняя нервозность конкретного проверяющего могут привести к заморозке перевода, а затем и счета и даже разрыву отношений.
Здесь главная рекомендация: всегда быть на оперативной связи с банком, предупреждать о крупных сделках, о появлении новых партнёров, отвечать на запросы. Чаще всего требуется прислать документы, доказывающие сделку: договоры, инвойсы и прочее.
Сегодня у банков есть альтернатива: платёжные системы. Они предлагают аналогичный сервис, но зачастую быстрее и дешевле. Это отличный вариант для старта и подстраховки бизнеса. Но и здесь нужно понимать: быстро открыли – быстро закрыли по минимальному поводу.
Так что выбирать нужно не только банк, но и платёжную систему и быть аккуратными и там, и там.
А чтобы закончить материал на более позитивной ноте, вспомним Нассима Талеба и понятие антихрупкость — способность к извлечению выгоды из неудач, потерь, ошибок; умение закаляться, развиваться и становиться сильнее при столкновении с хаосом.
Простыми же словами это будет так: мир вокруг может меняться, вместе с правилами и условиями. Бизнес может получать удар за ударом и счет могут закрывать за счетом. Но если вы постепенно становитесь сильнее, создаёте страховочные сети и переживаете даже глобальные пандемии, то вы антихрупки. И иностранные счета помогут вам в этом процессе.
