[Разбор] Что еще предлагают банки: карты рассрочки vs кредитки

На днях столкнулся с предложением открыть карту рассрочки – мне это было не особо актуально, но я сходу не понял, чем такая карта будет отличаться от кредитной. По заявлению менеджера – основной ее плюс в том, что расплачиваться за товар можно будет несколько месяцев и все это без процентов. Зачем банкам предлагать столь невыгодные для них условия при наличии кредитных карт?

Я решил копнуть глубже и разобраться, как это работает на самом деле, и что важно учитывать тем, кто все же решился оформить такую карту.

Кому выгодна карта рассрочки? 

Карты рассрочки выгодны для трех сторон: банка, потребителя и партнеров банка. Суть карты в том, что приобрести товары в рассрочку пользователь может только у продавцов-партнеров банка (впрочем, их список достаточно обширен и постоянно пополняется – например, у карты Халва сейчас более 230 тысяч магазинов-партнеров, а у карты Свобода – более 130 тысяч). 

Получается, что проценты за отложенный платеж банку оплачивают партнеры, заинтересованные в дополнительном притоке клиентов – то есть это по сути B2B-монетизация. 

Вот как это работает: 

1. С помощью карты рассрочки вы покупаете товар у магазина-партнера банка, даже если у вас сейчас нет полной суммы для его оплаты. Затем вы выплачиваете эту сумму банку без процентов равными платежами в течение указанного срока.

2. Партнер банка получает дополнительных клиентов, ведь вы не пошли к конкурентам, а приобрели товар у него. И, как следствие, повышает свою прибыль.

3. Банк получает комиссию от продаж магазина-партнера. Точный размер комиссии не раскрывается, но, по сведениям РБК, он составляет 3-7%.

Но есть же кредитные карты, зачем нужно что-то еще? У кредиток и карт рассрочки есть некоторые отличия.

Чем кредитная карта отличается от карты рассрочки

Обе карты имеют лимит средств. Если вы не выплачиваете долг в срок, рассрочка превращается в кредит с процентами. А долг по кредитной карте в случае задержки придется выплачивать с более высокой процентной ставкой. В этом принцип действия карт похож. А вот в чем отличия:

• С кредитной картой вы покупаете все что хотите и где хотите. С картой рассрочки приобрести товар можно только у продавцов-партнеров банка.

• Потраченную сумму с карты рассрочки вы возвращаете в том же объеме (если выплачиваете долг вовремя). Потратив средства на кредитной карте, вы дополнительно выплачиваете проценты (за исключением грейс-периода).

• С кредитной карты вы можете снять наличные, заплатив комиссию за «обнал». С карты рассрочки снять наличные, как правило, нельзя.

• Карты рассрочки не предусматривают плату за обслуживание. За обслуживание кредитной карты списывают ежегодную плату.

Кстати, некоторые банки вместо выпуска отдельных карт рассрочки предлагают опцию беспроцентной рассрочки как часть функционала кредитных карт – то есть клиент может либо приобрести товар в рассрочку у партнеров банка, либо воспользоваться кредитом. 

Но может, все-таки не заморачиваться с открытием карты рассрочки, а оформить рассрочку на нужный товар? Давайте разбираться.

Оформить рассрочку или приобрести карту рассрочки?

Банки не работают бесплатно, поэтому за рассрочкой часто кроется обыкновенный кредит. Банк предоставляет кредит и начисляет проценты, а магазин дает скидку на сумму этих процентов. 

• Скидка не всегда возвращается сразу. Для возврата процентов необходимо платить вовремя в течение всего срока, а также написать заявление на возврат.

• При оформлении рассрочки нужно внести первоначальный взнос в размере 20-30% от суммы товара.

• Рассрочка обычно выдается на более длительный срок, в отличие от карты рассрочки. 

Карта рассрочки опасна тем, что вместо одного товара вы можете импульсивно купить много ненужных вещей. Если вы недостаточно дисциплинированны, то обычная рассрочка вам подойдет больше.

Приведем пример. Допустим, вы планируете приобрести кухонный гарнитур или, может, последнюю модель Macbook Pro. Но выделить на покупку сразу всю сумму вы по каким-то причинам сейчас не можете, а вот внести оплату равными платежами за три месяца – вполне. При этом вам не хочется платить проценты банку и потом заморачиваться с их возвратом. В этом случае вам подойдет карта рассрочки.  

Что учесть при оформлении карты рассрочки

В заключение, еще раз перечислим важные факторы, которые нужно принимать во внимание тем, кто собрался оформить карту рассрочки:

• С картой рассрочки вы не сможете приобрести любые товары – только те, что есть у партнера-ретейлера банка. Перед открытием карты изучите список партнеров банка и цены на товары. Может быть, в эти магазины вы не ходите? А может, цены в них значительно выше и рассрочка невыгодна? 

• Вносить ежемесячные выплаты необходимо вовремя, иначе банк начислит штраф, а также введет проценты за обслуживание рассрочки, которые могут достигать 20% годовых и даже больше. Так вы теряете главное преимущество карты рассрочки и портите кредитную историю.

• Не каждый товар можно приобрести со скидкой с помощью карты рассрочки. В некоторых случаях выгоднее совершить покупку по скидке, пусть и без рассрочки. Например, если вы оплачиваете товар кредитной картой и гасите сумму овердрафта в течение беспроцентного периода.

• Уточните срок, на который можно распределить выплату рассрочки. Не во всех магазинах есть возможность растянуть оплату на год. 

• Лимит суммы на карте рассрочки обычно составляет 300-350 тысяч рублей. Но вряд ли эту сумму предложат сразу. Сначала сумма будет в 3-10 раз меньше, но если вы выплачиваете долги в срок, лимит могут повысить.

Ниже я собрал таблицу для сравнения условий по кредиткам, картам рассрочки и просто покупкам в рассрочку:

* В последнее время стали появляться карты рассрочки с возможностью обналичивания средств, при этом взимается комиссия. 

Что в итоге

Карты рассрочки – сравнительно новый, но достаточно интересный инструмент, который позволяет экономить на обслуживании кредитов. Подойдет в первую очередь тем, кто планирует совершать крупные покупки в магазинах-партнерах банка и при этом точно уверен, что сможет вносить ежемесячные платежи по плану. Посмотреть предложения банков по картам рассрочки и сравнить условия можно на различных сайтах-агрегаторах.