Проверьте своих близких. Как WB оформляет «кредиты Шрёдингера» (есть в чеке, нет в БКИ) под 85% годовых
Не успел я отдохнуть после статьи о Femida Search , так напоролся на новое приключение.
Саммари:
Если вы поставили пожилым родственникам полный самозапрет на кредиты через Госуслуги (ФЗ-31), это не гарантирует защиту от рассрочек на маркетплейсах. @WILDBERRIES через прокладку «ООО Престо» выдает деньги, игнорируя записи в БКИ.
Поэтому я сейчас готовлю расследование с разбором чеков, оферт и, надеюсь, ответов ЦБ и ФНС, но ситуация требует предупредить сообщество прямо сейчас.
Дано:
Мама-пенсионер (70 лет).
Активный полный самозапрет на кредитование в БКИ, установленный ещё в марте 2025 через Госуслуги.
Покупка товаров на Wildberries в январе 2026.
Что произошло:
При заказе был «случайно» (темные паттерны UI) активирован способ оплаты «Оплата частями». В итоге:
Товар подменили (вместо Селена прислали Хром, который опасен при применении с препаратами для понижения сахара в крови при диабете). Ну эт ладно, не главное.
На сумму 4 600 руб. накрутили «комиссию» 1 175 руб. (эффективная ставка ~85% годовых!!).
Я был уверен, что полный самозапрет в БКИ отсечет любые попытки выдать кредит. Но схема WB и их партнера ООО «Престо» работает вот так:
В оферте это называется «Договор поручения» (агентская схема, BNPL), якобы чтобы не попадать под регулирование ЦБ.
Но в кассовом чеке (ФНС) в теге 1214 («Признак способа расчета») прямым текстом стоит: «ПЕРЕДАЧА В КРЕДИТ» и «ОПЛАТА КРЕДИТА».
Самое забавное: В кредитной истории (БКИ) этот долг не отображается.
Они выдали «теневой кредит». Если бы они сделали запрос в БКИ (как обязаны по закону и как обещают в своем же договоре), они получили бы отказ из-за самозапрета. Поэтому они просто не делают запрос, но в чеке пишут «Кредит», чтобы легализовать деньги перед налоговой.
Что делать прямо сейчас: Зайдите в приложения Wildberries своих родителей/родственников:
Проверьте раздел «Покупки» -> «Чеки». Ищите чеки от ООО «Престо».
Если видите там слова «Комиссия сервиса» и «В КРЕДИТ» — знайте, это не просто рассрочка, это кредитный продукт, который может висеть «мимо» БКИ. Сохраните все чеки себе на комп, чтобы их не подменили задним числом!
Проверьте, не подключена ли у них «Оплата частями» без их ведома.
P.S. Я уже направил досудебные претензии и жалобу в ЦБ РФ с требованием проверить лицензию данного финтеха. И я заархивировал все доказательства. Полный технический и юридический разбор этой схемы («Кредит Шрёдингера») с комментариями юристов опубликую на Хабре через несколько дней, как только получу (или не получу) официальные ответы.
Берегите родителей, ребята!
Upd (2026-02-09). Текст моей статьи готов, сейчас его проверяют юристы. Полную версию я опубликую на своём сайте (66 минут чтения), а на Хабре более ужатую, чтобы люди хоть могли прочитать.
Upd (2026-02-17) Полная версия статьи готова. Её младшая версия тоже.
