Стоя в магазине и переводя деньги другу по СБП, я увидел как через секунду они ему пришли и еще через секунду он уже оплатил товар. В тот момент я задумался, а как так быстро может пройти перевод? Ведь таких переводов в моменте происходит несколько десятков тысяч. Как можно обрабатывать все платежи практически мгновенно? Сегодня я вместе с Вами разберу технологию СБП. Рассмотрим как она работает и действительно ли вы переводите деньги или СМС о снятии средств просто ширма.
В свое время СБП совершила прорыв в технологии перевода средств в России. На сегодняшний день, существует множество аналогов по всем миру:
Unified Payments Interface (UPI) - в Индии;
PIX - в Бразилии;
TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) - в странах ЕС;
FedNow - в США и многие другие.
Все они работают по схожему принципу, но сегодня мы будем рассматривать исключительно СБП.
Так как же Ваши деньги поступают другому за несколько секунд в любое время суток и он тут же может их тратить? Как такое возможно?
Ответ: никак. На самом деле, при отправке денег через СБП вы отправляете не деньги, а сообщение о сумме и клиенте перевода. Т.е. СБП - своего рода сервис обмена сообщениями (почти как МАХ :D), только если вы напишите другу: "Перевожу тебе 100 рублей" - это не гарантирует перевод, а сообщение через СБП одновременно является информацией о переводе и гарантией этого самого перевода, где в качестве гаранта выступает Центральный Банк.
Сами деньги переводятся несколько раз в день большими суммами между банками.
Центральный банк фиксирует количество переводов и просчитывает конечную сумму перевода между банками. К примеру, в понедельник клиенты зеленого банка перевели клиентам желтого 1 млрд. рублей, а клиенты желтого банка перевели клиентам зеленого банка 900 млн. рублей. В конечном счете зеленый банк должен перевести желтому банку 100 млн. рублей.
Теперь давайте рассмотрим как работает СБП с технической стороны
Все платежи обрабатываются в ПБП (Платформа Быстрых Платежей) владельцем которой является Центральный Банк. Банки подключаются к ней через Адаптер Автоматизированной системы Системы быстрых платежей (Адаптер АС СБП), что обеспечивает безопасность и обязательность проведения платежей. Гарантом в данном случае выступает тот же Центральный Банк.
Первым этапом является идентификация получателя.
Вы вводите номер телефона получателя для перевода. Ваш банк (Зеленый Банк) еще не знает в какой банк (к примеру Желтый банк) и на какой счет отправлять деньги.
Адаптер АС СБП Зеленого Банка банка отправляет в ПБП сообщение типа "Get Account Information Request". В этом запросе Зеленый банк передает зашифрованный ХЭШ номера телефона получателя.
ПБП находит в своем справочнике данный номер телефона, видит какому банку (Желтому Банку) принадлежит этот номер, и пересылает запрос адаптеру желтого банка-получателя.
Адаптер желтого банка получает запрос, передает его в ядро своего банка. Он проверяет, активен ли счет, привязанный к этому номеру, не заблокирован ли он, и может ли он принимать платежи. После этого ЖЕлтый Банк отправляет обратный ответ через ПБП в Зеленый Банк. В нем содержится информация для перевода, такая как кор.счет, БИК, и т.д.
Второй этап это - инициация перевода
Получив информацию о получателе, Зеленый банк проводит внутренние проверки: достаточно ли средств у отправителя, не нарушаются ли правила 115-ФЗ, не отправляет ли он деньги мошенникам и т.д.
После проведения всех проверок, если платеж не отклонили, адаптер Зеленого Банка формирует и отправляет в ПБП ключевое сообщение о переводе, которое содержит информацию о переводе, а именно:
Уникальный идентификатор операции в СПБ;
Сумму перевода;
Реквизиты отправителя (БИК банка, номер счета);
Реквизиты получателя которые получили на первом этапе (БИК банка, номер счета);
Назначение платежа (Отдельно хотелось бы прояснить зачем это назначение платежа вообще нужно. Если вы платите государственные платежи, то все они идентифицируются по КБК и по назначению платежа. Если в каких‑то данных ошибки и идентифицировать платеж не представляется возможным, деньги падают на «невыясненных поступления» и дальше возвращаются обратно отправителю).
После этого происходит зачисление, и ПБП ЦБ выполняет несколько действий:
Проверяет сообщение на корректность;
Фиксирует данную операцию в своей БД;
Отправляет адаптеру Желтого банка-получателя сообщение, но уже как команду о зачислении денежных средств.
После этого Желтый Банк‑получатель зачисляет средства на счет клиента. Зачисляет он свои деньги, так как деньги от другого банка придут позже. Банк доверяет Центральному банку как гаранту перевода, поэтому он переводит свои деньги на счет клиента.
Вся цепочка перевода от нажатия кнопки «Отправить» до получения уведомления о зачислении денежных средств занимает менее одной секунды, но на практике уведомление на устройство приходит позже, чем происходит зачисление средств.
У нас также есть свой телеграм канал. Там Вас ждет много интересного.