Тема «кому выгодно» всегда интересна, т.к. определяет круг заинтересованных лиц. Постараемся разобраться кому же, прежде всего, выгодны расчеты с помощью карт. Если Вам интересно — прошу за подробностями под хабракат.
Государство (главный регулятор, без него никуда), банк-эмитент (тот, кто выпустил карту), банк-эквайер (тот, кто обслуживает платеж), торговая точка и человек.
Оставим за скобками такое действующее лицо как платежная система, т.к. её комиссия, относительно, не велика, а выгоды очевидны.
Перечисленные лица живут в некотором идеальном мире, где нет поддельных денежных знаков, отсутствуют как класс мошеннические операции с платежными/кредитными картами, технические сбои крайне редки и, соответственно, нет сложных взаимоотношений для разделения рисков по перечисленным событиям между действующими лицами. Обсуждение подделок, кардинга и сбоев — интересные, достойные отдельных статей, темы, которые мы не будем рассматривать сейчас, чтобы не распыляться.
Государство обеспечивает выпуск денежной массы. Прежде всего нас интересует показатель М0 — наличные деньги в обращении. По этому показателю Россия опережает развитые страны в разы, но радоваться тут нечему. Наличные деньги в масштабах страны обходятся очень дорого, т.к. их надо печатать или чеканить (себестоимость чеканки некоторых монет больше, чем их номинал), хранить (в специальных условиях и с охраной), перевозить, пересчитывать, утилизировать ветхие купюры и т.д. Более 6 триллионов наличных денег, затраты на их обслуживание колоссальны и покрываются из налогов.
Расчеты по картам (т.к. это безналичные расчеты) дает сразу два больших преимущества:
Видно, что государство получает прямые выгоды от расчетов с помощью платежных карт. Отсюда появление закона «О национальной платежной системе», инициативы по ограничению максимальных сумм сделок за наличный расчет.
Банк-эмитент получает следующие выгоды:
Видно, что банк-эмитент получает прямые выгоды от расчетов с помощью платежных карт. Отсюда появление различных программ повышения лояльности клиентов к безналичным платежам, примерами которых могут служить:
Банки готовы делиться частью своей комиссии и выиграть от увеличения количества безналичных платежей.
Кстати, если у Вас кредитная карта с бесплатным обслуживанием, длительным беспроцентным периодом, Вы всегда вовремя гасите долг (что встречается не часто), то может показаться, что Вы «обыгрываете» банк. Это не совсем так, свою комиссию за Ваши покупки банк получит, с учетом собственных затрат банка это можно оценить как 0.8%.
Если Вы активно, но аккуратно пользуетесь такой кредитной картой, например, каждый месяц тратите на покупки и гасите долг на сумму 10000 рублей, то за год банк получит около 960 рублей, т.е. 9-10% годовых.
Банк-эквайер получает свою комиссию за каждую транзакцию, обычно это около 1%, но за счет снижения своей комиссии и специальных условий можно привлечь в банк на обслуживание «оборотистые» торговые организации, что также приносит бонусы.
Выгодно? Выгодно.
«Обычная» торговая точка, на первый взгляд, получает только минусы от безналичных платежей, судите сами, с каждой транзакции около 2% уходит в виде комиссий. Купил клиент на 100 рублей, а на счет пришло только 98… Но давайте посмотрим внимательнее:
А если торговая точка не «обычная», а «оборотистая» (например, сеть магазинов), то может добиться специальных условий: снизить комиссию до 1.6-1.7% по «чужим» картам и до 0.7% если карта принадлежит банку-эквайеру (банк-эквайер не будет брать свою комиссию как банк-эмитент).
В итоге, на вопрос «если у покупателя не хватает наличных, но есть карта, которой он может оплатить покупки, что лучше, потерять покупателя не приняв карту или принять и потерять часть маржи» большинство продавцов ответят «потерять часть маржи, но обслужить клиента». Выгодно.
Что получает человек как «покупатель с пластиком»:
Напомню, что мы не углубляемся в сбои, когда пластик не обслуживается, или в вероятность и последствия мошеннических операций. С наличными тоже не всё так хорошо: кражи и ограбления, поддельные купюры и т.д.
А вывод прост: все участники получают свои выгоды (которые, при желании, можно оценить), а значит безналичные платежи с использованием расчетных/кредитных карт будут всё глубже проникать в нашу жизнь. Участники, прежде всего, государство и банки, стимулируют распространение безналичных платежей.
Действующие лица
Государство (главный регулятор, без него никуда), банк-эмитент (тот, кто выпустил карту), банк-эквайер (тот, кто обслуживает платеж), торговая точка и человек.
Оставим за скобками такое действующее лицо как платежная система, т.к. её комиссия, относительно, не велика, а выгоды очевидны.
Перечисленные лица живут в некотором идеальном мире, где нет поддельных денежных знаков, отсутствуют как класс мошеннические операции с платежными/кредитными картами, технические сбои крайне редки и, соответственно, нет сложных взаимоотношений для разделения рисков по перечисленным событиям между действующими лицами. Обсуждение подделок, кардинга и сбоев — интересные, достойные отдельных статей, темы, которые мы не будем рассматривать сейчас, чтобы не распыляться.
Государство
Государство обеспечивает выпуск денежной массы. Прежде всего нас интересует показатель М0 — наличные деньги в обращении. По этому показателю Россия опережает развитые страны в разы, но радоваться тут нечему. Наличные деньги в масштабах страны обходятся очень дорого, т.к. их надо печатать или чеканить (себестоимость чеканки некоторых монет больше, чем их номинал), хранить (в специальных условиях и с охраной), перевозить, пересчитывать, утилизировать ветхие купюры и т.д. Более 6 триллионов наличных денег, затраты на их обслуживание колоссальны и покрываются из налогов.
Расчеты по картам (т.к. это безналичные расчеты) дает сразу два больших преимущества:
- снижение объема наличных, и, как следствие, снижение затрат;
- появляется инструмент для более полного контроля за финансовыми потоками, со всеми вытекающими последствиями.
Видно, что государство получает прямые выгоды от расчетов с помощью платежных карт. Отсюда появление закона «О национальной платежной системе», инициативы по ограничению максимальных сумм сделок за наличный расчет.
Банк-эмитент
Банк-эмитент получает следующие выгоды:
- комиссию с каждой транзакции (в среднем это около 1%);
- клиент хранит средства на счете, остатки на счетах — средства которыми банк может оперировать и зарабатывать;
- средства, которые потрачены клиентом на безналичную транзакцию, не будут сняты в банкомате, а значит надо меньше банкоматов и/или их можно реже инкассировать (эти затраты возможно оценить как 0,2%).
Видно, что банк-эмитент получает прямые выгоды от расчетов с помощью платежных карт. Отсюда появление различных программ повышения лояльности клиентов к безналичным платежам, примерами которых могут служить:
- «Спасибо» от Сбербанка (0.5% покупки в виде баллов, которые можно потратить у партнеров);
- возврат части стоимости покупки обратно на карту (в зависимости от действующих акций от 0.5 до 3% ).
Банки готовы делиться частью своей комиссии и выиграть от увеличения количества безналичных платежей.
Кстати, если у Вас кредитная карта с бесплатным обслуживанием, длительным беспроцентным периодом, Вы всегда вовремя гасите долг (что встречается не часто), то может показаться, что Вы «обыгрываете» банк. Это не совсем так, свою комиссию за Ваши покупки банк получит, с учетом собственных затрат банка это можно оценить как 0.8%.
Если Вы активно, но аккуратно пользуетесь такой кредитной картой, например, каждый месяц тратите на покупки и гасите долг на сумму 10000 рублей, то за год банк получит около 960 рублей, т.е. 9-10% годовых.
Банк-эквайер
Банк-эквайер получает свою комиссию за каждую транзакцию, обычно это около 1%, но за счет снижения своей комиссии и специальных условий можно привлечь в банк на обслуживание «оборотистые» торговые организации, что также приносит бонусы.
Выгодно? Выгодно.
Торговая точка
«Обычная» торговая точка, на первый взгляд, получает только минусы от безналичных платежей, судите сами, с каждой транзакции около 2% уходит в виде комиссий. Купил клиент на 100 рублей, а на счет пришло только 98… Но давайте посмотрим внимательнее:
- наценка на большинство товаров больше, чем комиссия (поэтому по сумме большого количества покупок 2% не смертельно, хотя и может быть существенно);
- многим покупателям (не всем, но многим) психологически проще расстаться с деньгами, когда не держат их в руках (как следствие — увеличение средней суммы чека);
- на счете денег часто больше, чем наличных в кошельке, а это означает что клиент с картой может купить больше, чем этот же клиент без карты (иначе клиент расплатился бы сразу наличными и не попал в категорию платежей по карте);
- отсутствуют комиссии за пересчет и зачисление наличных на счет в банке (относится к объему безналичных платежей);
- уменьшаются затраты на инкассацию и страховки, т.к. наличных меньше;
- уменьшаются затраты на заказ разменных денег, особенно, монет.
А если торговая точка не «обычная», а «оборотистая» (например, сеть магазинов), то может добиться специальных условий: снизить комиссию до 1.6-1.7% по «чужим» картам и до 0.7% если карта принадлежит банку-эквайеру (банк-эквайер не будет брать свою комиссию как банк-эмитент).
В итоге, на вопрос «если у покупателя не хватает наличных, но есть карта, которой он может оплатить покупки, что лучше, потерять покупателя не приняв карту или принять и потерять часть маржи» большинство продавцов ответят «потерять часть маржи, но обслужить клиента». Выгодно.
Человек
Что получает человек как «покупатель с пластиком»:
- может сделать покупки здесь и сейчас по такой же цене, как и за наличные;
- может оперировать бОльшими суммами, чем наличные в кошельке;
- может получить некоторые бонусы от своего банка;
- может оплачивать покупки и услуги удалённо (здравствуйте интернет-магазины, прощайте очереди при оплате коммунальных услуг, налогов, штрафов и др.);
- потенциальное ускорение рутинных операций оплаты (метро и другой общественный транспорт, автоматические платежи по расписанию или по условию и т.д.);
- обычно более низкие комиссии при переводе средств между картами, чем при переводе наличных через платежные системы;
- меньше мелких монет в карманах;
- потенциальный тотальный контроль за движением средств на счете (для кого-то это минус, но, объективно, большинство наших сограждан это неуловимые Джо, поэтому на них это не отразится).
Напомню, что мы не углубляемся в сбои, когда пластик не обслуживается, или в вероятность и последствия мошеннических операций. С наличными тоже не всё так хорошо: кражи и ограбления, поддельные купюры и т.д.
Вывод
А вывод прост: все участники получают свои выгоды (которые, при желании, можно оценить), а значит безналичные платежи с использованием расчетных/кредитных карт будут всё глубже проникать в нашу жизнь. Участники, прежде всего, государство и банки, стимулируют распространение безналичных платежей.