Так как часть первая была тепло принята на ресурсе, и я получил только три обвинения в отсутствии морали и жажде наживы и ни одного проклятия, я продолжу. Эта часть будет подготовительная для подготовки вас к основному вопросу.

Кстати, я по-привычке говорю "займ" вместо "заём", но для клиентов так более понятно, поэтому такой вариант и использую.

Короткий разбор моделей целевого кредитования с их особенностями и нюансами

Допустим, Василий пришёл в магазин ООО "М-ромашка", чтобы купить телефон за 12000р.

Получает POS-займ/кредит на 12 месяцев:
1. Рассрочка:
  1. Договор с МФО/банком
  2. Деньги от ООО получает продавец товара, покупатель получает товар
  3. В договоре будет сумма займа 9520р.
  4. Ставка кредитования 45%
  5. Сумма процентов 2477р.
  6. В графике 12 платежей по 1000р
  7. Переплата 0р.
  8. Сделав досрочное погашение через неделю после покупки, клиент заплатит за товар всего, примерно, 9700р.
2. Кредит
  1. Договор с МФО/банком
  2. Деньги от МФО/банка получает продавец товара, покупатель получает товар
  3. В договоре будет сумма займа 12000р.
  4. Ставка кредитования 45%
  5. Сумма процентов 3122р.
  6. В графике 12 платежей по 1260р
  7. Переплата за год 3122р.
Карты рассрочки - рассрочка на 12 месяцев:
1. Рассрочка у партнера банка
  1. Один договор с банком-эмитентом на все покупки
  2. Деньги от банка получает продавец товара, покупатель получает товар
  3. Покупка пройдет по балансу кредитной карты
  4. Кредитный лимит будет уменьшен на 12000р.
  5. В графике будет 12 платежей по 1000р.
  6. Переплата 0р.
2. Рассрочка не у партнера банка
  1. Один договор с банком-эмитентом на все покупки
  2. Деньги от банка получает продавец товара, покупатель получает товар
  3. Кредитный лимит будет уменьшен на 12290р.
  4. В графике будет 12 платежей по 1228р.
  5. Переплата 3026р.
BNPL - рассрочка на 6 недель:
1. Договор с ООО, например, ООО "Яндекс Пэй", ООО "Т-Покупки", ООО "А-Четыре Технологии" и тд
  1. Деньги от ООО получает продавец товара, покупатель получает товар
2. В договоре 12000р.
3. Предварительный платеж 4000р.
4. Далее по 4000р. Каждые 2 недели.
5. Предоставляется ООО (ООО "Яндекс Пэй", ООО "Т-Покупки", ООО "А-Четыре Технологии")
6. Информация не уходит в БКИ
7. Взыскание, скорее всего, будет через коллекторов или через ФССП
Инстолменты под видом POS - займ на 6 месяцев:
1. Покупка у партнёра
  1. Договор с МФО
  2. Деньги от МФО получает покупатель на карту, платит в магазине партнёра
  3. В договоре будет сумма займа 12000р.
  4. Льготная ставка кредитования 0%
    1. Ставка при несоблюдении условий льготной ставки - лучше не надо
  5. Сумма процентов 0р.
  6. В графике 6 платежей по 2000р
  7. Переплата за 6 месяцев 0р.
Залоговый займ под видом POS
1. Технически не отличается от POS ничем, кроме подписания другого договора клиентом и возможности в разных случаях использовать более высокую ставку, например, при просрочке платежей
Исламский банкинг
1. Может предоставляться ООО. В классическом понимании, компания, работающая по принципам исламского кредитования, не может привлекать средства под ссудный процент. Но инвесторы могут разделить будущую прибыль компании
2. Организация приобретает продукт по одной цене, чтобы продать дороже - практически
3. Рассрочка бесплатна для клиента, но цена (сумма в договоре рассрочки) будет выше
4. Если ООО, то данные не уходят в БКИ
5. Взыскивать будут через родственников, друзей, диаспору и совесть

Как вы видите, предложенные схемы кредитования не выглядят страшно. На это влияют следующие факторы:

в примере взята небольшая сумма;
ставка кредитования относительно невысокая, поэтому и переплата небольшая;
есть варианты рассрочки, бесплатной для клиентов.

Схем кредитования много, предложений на рынке для продавцов более чем достаточно. Если вы возьмете топ-50 в российском ECOM, то все будут уже работать с одним или несколькими решениями. Не надо забывать, что клиент, в конце концов, может просто сделать оплату своей кредитной картой с 100 или более днями рассрочки. Рынок очень конкурентен.

Но это не значит, что сегодня нельзя сделать интересное предложение для клиентов разного масштаба, от маркетплейсов до небольших частных магазинов.

В следующей статье попробуем поразмышлять на тему, чего такого уникального или просто рабочего можно сделать в 2024 году на рынке целевого кредитования.

Если вы все-таки прочитали статью и нашли в ней ошибки, напишите, я поправлю.

Целевое кредитование в 2024-ом. Часть вторая