Comments 41
Из всего описания понятно, что по сути это просто счет на балансе ЦБ, открытый ФЛ, ЮЛ, а не КО, как сейчас. У меня сразу возникает вопрос - а туда ли ЦБ лезет вообще?
Не раскрыты темы. Можете раскрыть?
Повысить финансовую доступность - за счет чего? Все равно для доступа к ЦР нужно быть клиентом какого-то банка.
Содействовать внедрению инноваций - каким образом? Общие слова.
И главное, как это все работает при выключенном интернете?
На данный момент, как видим из отчета ЦБ, реализация расчетов в режиме offline не заявлена в пилоте. В спецификациях на сайте Банка России тоже не нашел информации про такой режим оплаты. Так что пока ответ - не работает без интернета.
Скорее всего будут локальные кошельки на которые скидывать небольшие суммы. Другого варианта тут не особо видно.
Например, за счет более низких тарифов для государства (обеспечение работы гос сервисов стоят денег государству), для предприятий, тех же ТСП и особенно в сегменте МСБ.
В целом к вопросам смыслов, посылов, сигналов от гос-ва не стоит подходить с математической точностью и искать доказательств во всех публикациях.
.
..
Фин.доступность можно повысить за счёт реализации офлайн-режима и за счёт прямого доступа к платформе ЦР для некоторых частных случаев. Об этом немного сказал ниже.
А инновации можно внедрять посредством предоставления доступа компаниям и организациям к конструктору смарт-контрактов. Но для этого в коммерческом секторе нужна инфраструктура. В госзакупках понятно, как это сделать. Это можно реализовать на портале госзакупок. Например, когда на портал Госзакупок будет выгружен подписанный ЭЦП акт приёмки товаров и услуг, тогда сработает смарт-контракт по запуску процедуры платежа. Но до этого дистанция огромного размера.
Так это все можно и без цифрового рубля.
А то , что называете смарт контрактами (выгружен подписанный ЭЦП акт приёмки товаров и услуг) - так это уже давно есть и без цифрового рубля и широко используется в бизнесе. Называется аккредитив. В электронном виде он тоже есть.
Верно. А почему банки не сделали до сих пор? Если бы они в свои Пэи встроили оффлайн-платежи, то снизили бы мучения своих клиентов. Некоторые магазы и аптеки, особенно не большие, находятся в подвальных и цокольных этажах, где с и-нетом плохо. Да и нынешняя реальность с угрозой БПЛА и отключениями интернета тоже не редкость.
А для электронных аккредитивов тоже нужна инфраструктура, чтобы не отслеживать этапы сделки вручную.
Ну так и ЦБ пока не сделал и даже, как говорит автор статьи - не планирует пока.
И для отслеживания этапов сделки так же нужна инфраструктура - не важно как это называется: смарт-контракт или электронный аккредитив. Надо как-то реальное событие в реальном мире перевести в цифровой формат. ЦР и смарт-контракты эту задачу не решают.
Ну так и ЦБ пока не сделал и даже, как говорит автор статьи - не планирует пока.
По крайней мере, ЦБ презентовал офлайн режим оплаты. Но в ближайших планах этого нет, потому что приоритет на первых этапах внедрения ЦР отдаётся казначаейству и трансграничным расчётам, а розница и физлица уходят на второй план.
В ЦР нужны disruptive technologies - "быстрее, качественнее, дешевле"
Дизрапт - это только про качественные изменения. "Быстрее" и "дешевле" - это количественное. "Качественнее" - слишком общее слово.
Именно что очень не хватает ответа на вопрос: какую проблему в каком сценарии новая технология сможет решить на качественно ином уровне?
Маркировка пока выглядит единственным читаемым сценарием, но выгодоприобретателей у неё немного.
но выгодоприобретателей у неё немного.
Так достаточно только одного выгодоприобретателя.
Противоречий нет. Любая технология, тем более disruptive, также измеряется в количественных показателях, конечно не только указанных трех.
Из того, что любое качественное изменение можно измерить количественно, не следует, что количественные изменения тождественны качественным, отношение здесь не реверсивно.
Ключевое - сценарии и задачи акторов. Качественное изменение либо даёт возможность решать до сих пор не решаемую задачу (как онлайн-банкинг позволил обходиться без визитов в банк), либо открывает новые сценарии для решения (мобильный банкинг распространил те решения, что уже давал онлайн-банкинг на условные сценарии "на ходу").
Про изменения такого рода - ни слова.
офлайн-расчеты С2С и С2В (без интернета на устройствах клиентов).
Технические детали расскажите. Как это будет работать (техническая реализация).
Не известно, как это реализуют. Но можно пофантазировать. Например, создать на смартфоне микро-кошелёк в виде спец.приложения, куда при наличии интернета будет перегоняться со счёта ЦР определённая сумма в пределах заданного лимита. Например, Вы установили лимит 10 000 руб. и при наличии интернета с цифрового счёта Ваш микро-кошелёк будет всегда пополняться до этих самых 10 000 руб. А в магазине оплата с этого микро-кошелька и пофиг есть интернет на кассе или нет.
У нас в одном из торговых центров в Магните на кассах мёртвая зона и я насмотрелся, как люди мучаются при оплате пэями со смартфона (в основном молодёжь). Я часто после работы туда захожу.
Технологии расчетов без интернета есть давно существуют для account-based систем. Рассчитаться банковской картой (Виза, МС, Мир и др.) давно можно в самолете, пароме и там, где нет интернета в офлайн режиме с валидацией EMV-карты. Вывод: придумать схожую технологию можно и для ЦР. Дьявол, конечно, в деталях, но технологических стоп-факторов не просматривается.
Максим, спасибо за статью! Стало сильно понятнее куда движемся.
Если бы они не морочили голову людям третьей формой денег, а объявили бы цифровой рубль формой безналичного рубля. Тогда не бьло бы столько мифов вокруг цифрового рубля. С точки зрения пользователя использование ЦР выглядит точно также, как использование безналичного рубля.
Будет ли Банк России предоставлять доступ владельцам счета ЦР (...) к счету на Платформе ЦР напрямую, без посредников, для каких именно операций ?
Я думаю, что без необходимости ЦБ делать этого не будет, потому что кто-то должен обеспечивать AML/KYC. По замыслу двухуровневой системы это должны делать банки. Но прямой доступ к платформе цифрового рубля ЦБ может представить не явно, например, если обеспечит оплату в магазинах по QR-коду через приложение СБПэй. Там AML/KYC будет осуществляться упрощённо, потому что оплата будет производиться в пользу магазина. В теории ЦБ может объявить все платежи физлиц в пользу розничных магазинов белым списком. Будет очень странно, если СБПей не сможет оплачивать по универсальному QR-коду.
Участники (посредники) не имеют прямого доступа к нодам blockchain ЦР, ни кворумным, ни валидирующим - это порождает слухи об отсутствии "под капотом" ЦР технологий распределенных реестров.
Похоже, так и есть. ЦР сделан на централизованной БД и там нет никакого блокчейна. Вот какой ответ даёт Gigachat от Грефа (а он-то точно знает):
Вопрос:
Цифровой рубль сделан на блокчейне?
Ответ Gigachat:
Нет, цифровой рубль не основан на технологии блокчейн. Его разработка ведется Центральным банком России с использованием централизованной системы учета, управляемой самим Центробанком. Это значит, что каждая транзакция фиксируется и контролируется непосредственно регулятором, обеспечивая прозрачность операций и безопасность пользователей.
Будет ли эмиссия Банком России именно в ЦР
Эмиссия ЦР будет осуществляться только под обмен на безналичные рубли. Пока только такая инфа была.
За время внедрения ЦР у него нарисовалась чёткая ниша:
Бюджетные и межбюджетные платежи и расчёты, госзакупки. Это уже неизбежно и стартует на ограниченном объёме платежей с 1 октября 2025 г., а с 1 января 2026 г. без ограничений. Все гос.деньги уходят в цифро-рубль.
Трансграничные платежи для обхода санкций. Здесь ЦР будет конкурировать с банковскими трансграничными сетями и со стейблкоинами.
Крупный бизнес и ритейл, которые работают по-белому захотят минимизировать банковские комиссии. Но здесь выбор за покупателем.
Для физлиц цифро-рубль не очень актуален, потому что всё что мог дать человеку цифровой рубль, уже дала СБП. Парадоксально, но у физлиц ЦР будет конкурировать с СБП.
Для юрлиц ЦР тоже не очень актуален, если компании не собираются работать с госсектором.
Для банков главная опасность ЦР состоит в том, что он рубит кредитный мультипликатор. Они не могут за счёт остатков на счетах в цифровых рублях давать кредиты, потому что эти счета в ЦБ.
Спасибо за мнение. Интересный взгяд.
Касательно ответа на озвученные вопросы - в статье я придерживался аргументированной позиции: мнение с ссылками на достоверные или официальные источники информации. Это академический подход и понимаю, что не всем он "зайдет". Но это не значит, что иные мнение являются не верными. Ответ Gigachat для меня не достаточно достоверен. Нужны конкретные ссылки на статьи, чтобы оценить степень достоверности.
Самое интересное, что на ранних стадиях пилотного проекта цифрового рубля Gigachat отвечал, что цифровой рубль основан на технологии распределённых реестров. Из этого я сделал вывод, что концепция ЦР в ходе его разработки поменялась.
С практической точки зрения, фин.систему, основанную на технологии DLT, логичнее всего использовать при большом кол-ве субъектов с сетевой структурой взаимодействия с минимальным уровнем доверия друг к другу. Вот там нужен блокчейн, валидаторы, ноды, система принятия решений на основе консенсуса.
А в случае цифрового рубля есть ЦБ (по закону фин. институт со 100% уровнем доверия), есть 300+ банков. Для этого наиболее оптимальным вариантом является централизованный кластер БД с зеркальными параллельными синхронизирующимися базами-копиями, настроенный на максимальную производительность и нагрузки. Никаких блокчейнов, валидаторов, консенсусов здесь не нужно.
Другое дело, что нашу фин.систему было бы неплохо достроить стейблкоинами рубля и инфраструктурой обмена на другие криптоактивы для создания доп. окна выхода на мировой фин. рынок и обхода санкций. Такое окно сейчас создаётся в виде ЭПР (экспериментального правового режима) для экспорта-импорта. Стартуют и пилотируются и проекты стейблкоина рубля (A7A5 уже запущен и попал под санкции, но работает; RUBX находится в стадии разработки и готовится стартовать в 4-м квартале 2005 г.).
Да, из общей теории и практики - распределённые реестры оправданы в недовереной среде. В ЦР - среда на 100% доверенная.
Стейблкоины, выпускаемые банками, - популярное в мире направление развития.
В трансграничных платежах Россия будет использовать цифровой рубль, трансграничные банковские сети и стейблкоины. И это хорошо. Каждый актив займёт свою нишу и будут зоны перекрытия, где они будут конкурировать. В условиях санкционной войны против РФ такая конфигурация выглядит оптимальной, обеспечивает открытость рынков для экспорта и критического импорта. Самое плохое в условиях гибридной войны против нас -- закрыться и допустить снижение жизненного уровня населения сильнее конкурентов, а также отказаться от доступа к критически важным технологиям, которых у нас пока нет.
Если бы они не морочили голову людям третьей формой денег, а объявили бы цифровой рубль формой безналичного рубля.
Так их старательно разделяют для того, чтобы их же собственное регулирование было различным для традиционного безналичного и ЦР. Там (во всей этой бюрократии, связанной с деньгами), похоже, столько легаси накопилось, которого уже никто не представляет, что имеем попытку 'взять все и переписать'.
Только мое мнение (вопросы):
Банки очень неплохо живут. Я смотрел какая у них прибыль, сейчас не помню, но большая. Государство (ЦБ) хочет их пощипать. "Делится надо" (С) Не помню какой-то министр финансов.
Переложить часть ответственности на конечного пользователя. Поясню. Сейчас деньги в банке - это мой риск как вкладчика. Банк могут закрыть и т.д. А с ЦР у меня есть возможность избежать этого риска. Я могу перевести мои деньги в ЦР. Конечно это как снять наличные и положить под подушку. Но ЦР надежнее. И интересно, могу ли я перевести все деньги в ЦР? Что тогда станет с моим счетом в банке?
Еще. Предположим я пришел в магазин и заплатил ЦР. А платеж не прошел. У меня уже исчез, а у продавца еще не появился. Куда бежать? Кто будет осуществлять поддержку? ЦБ или банк?
ЦБ старается. Это называется "развитие и укрепление банковской системы РФ" -- одна из целей банка России https://www.cbr.ru/Content/Document/File/180751/on_2026(2027-2028).pdf (стр 15).
Если со счёта в банке перевести все деньги в ЦР, то счёт в банке обнулится. Для банка перевод денег в ЦР равносилен выводу денег. Если у банка возникнет дефицит денежных средств или кассовый разрыв, то он будет вынужден закрыть его межбанковским кредитом.
Здесь всё будет зависеть от того, через какое приложение был осуществлён платёж. Если через приложение банка, то он посредник и должен разобраться, почему не прошёл платёж. А если, например, через приложение СБПэй (это по сути прямой доступ к платформе ЦР), то писать придётся в тех.поддержку НСПК или в ЦБ.
3 То есть я правильно понимаю, что будет две возможности заплатить ЦР: приложением банка или СБПэй? А какая польза банку от того, что я заплатил ЦР используя приложение банка? Эти же деньги не его, а ЦБ. Он будет получать какую нибудь комиссию или делать это бесплатно?
Хотя конечно это риторический вопрос.
Приложением банка -- это точно. Они по закону обязаны обеспечить платежи цифро-рублём с 1 сентября 2026 г. Банки будут получать комиссии по операциям с ЦР, они уже утверждены ЦБ: https://cbr.ru/press/event/?id=16982
А СБПэй -- это моё предположение, основанное на том, что СБПэй платит по QR-коду СБП, который по закону заменяется универсальным QR-кодом, который в свою очередь вызывает web-страницу с несколькими QR-кодами, среди которых обязательными являются QR-коды СБП и ЦР, а потом идут QR-коды банков.
Главная идея цифрового рубля и основной смысл его внедрения - тотальный контроль государства над деньгами и переводами, а также получение полной информации кто, когда, куда, кому и сколько переслал/задонатил. Ну чтобы вы трижды подумали а не чревато ли будет вам.
Тотальный контроль государства возможен только, если в цифро-рублях будет осуществляться подавляющее кол-во транзакций (например, более 90%). Но пока существует БЕЗНАЛ и НАЛ, тотальный контроль не возможен.
Оно и будет осуществляться в цифровых рублях. Зарплату, пенсии, все банковские счета, вклады, ипотеки, займы указом президента пререводят на транзакции в цифровых рублях. Под видом заботы о защите населения от мошенников ограничут снятие банкнот банкоматах. На обращение бумажных денег в цифровой рубль дадут 1-2 года. Единственно сможете налом оплачивать семечки и сигареты в переходе метро.
О чем речь, если сейчас банки могут без решения суда не выдавать вам ваши вклады ввиду 'подозрения на подпадения под влияние мошенников' и даже замораживать ваши счета и карточки на срок до года.
Как то оссоциации навивает..
Разный курс у ассигнаций и "металла" в царской России (да и не только)
хозрасчетные средства в конце 80-х (ох как круто некоторые на этом поднялись в 90-е) Не прямая аналогия, но...
Мне кажется, что первое что появится после более менее массового внедрения - это курс обмена ЦР на "остальные" типы. Особенно для организаций. И посредники, которые на этом будут стричь.
ЦР C2B в ритейле.. ну ну..
Свежо предание
Статуст по платежу для ТСП "платеж принят в обработку" - типа что? Выдавать товар (для тех кто в курсе этой проблемы).
Не взлетит. Или взлетит как курица (пинками от чиновников).
Опыт показывает, что все что делается "от государства" делается "ой тут копейки дошли до разработчиков. Давайте студентов наймем". ГИС ГМР, Казночество.. Продуманность их программных продуктов (архитектура, интерфейсы, документация) вызывает рвотный рефлекс.
С ЦБ (ЦР), подозреваю, так же будет.
Существует такое понятие как обналичивание денег на чёрном рынке. Вот там существует курс наличного рубля к безналичному. Но это незаконная операция. За это ЦБ карает банки лишением лицензий. Для физлиц в банкоматах никакого курса между наличным и безналичным рублём нет. Правда, в последнее время начали появляться лимиты, но это связано с предотвращением мошеннических операций. Для юрлиц обналичивание по умолчанию запрещено, а все расчёты с работниками и физлицами юрлица должны осуществлять через банки и безналичные каналы.
Думаю, что примерно такие же режимы будут и в отношении цифрового рубля. Ограничивать перевод ЦР рублей в безналичные нет смысла, потому что государство через финмониторинг весьма жёстко контролирует БЕЗНАЛ.
Что касается ритейла, там выбор будет за покупателями. Чтобы покупатели заинтересовались платежами в ЦР, торговые сети должны предоставить им хорошие бонусы по бонусным картам. Кстати, некоторые сети стимулируют платежи через СБП за счёт предоставления более высоких бонусов, чем по картам, например, Аптеки Плюс. Так они минимизируют эквайринговые платежи.
Смысл в том, что государство будет стремиться максимально контролировать свои деньги и все транзакции, источником которых являются бюджеты всех уровней. Все компании, которые захотят иметь дело с бюджетными деньгами попросят завести счета цифрового рубля.
Проблема здесь состоит в том, что у этих компаний есть подрядчики и поставщики и до какого уровня их будут затаскивать в ЦР?
Контроль прекращается (ослабляется) на подрядчиках и поставщиках, которые не будут обязаны заводить счета цифрового рубля.
Автор признавайтесь, Вас покусал Александр Коробов @AleksandrTallinn ?
Официальных материалов, видео или printscreens из мобильного банка, в интернете не много, но нашел материал от ВТБ [24] и на сайте Спайдер-групп [25] - обе статьи c картинками.
Чтобы открыть счет ЦР на Платформе БР нужно в мобильном банке вашего банка -участника ЦР пройти процесс регистрации, аутентифицироваться в ЕСИА (детально описано в Требовании 3.2 документа [14]), сгенерировать УНЭП (см. раздел 4.5.5 документа [13]) и соответствовать всем критериям для допуска к ЦР. В целом это не сложно, удобному UI уделено не мало усилий команды Банка России и даже выпущен целый Стандарт [14]. Помним, что на данный момент идет пилот и допуск к нему ограничен сотрудниками организаций, участвующих в пилоте.
Мне прямо интересно что означают эти выделения, что я должен уловить? Почему то, что статьи c картинками выделено, а "Помним, что на данный момент идёт пилот" нет?
Я подумал, может коль скоро столько выделений текста, я смогу читать только жирный текст и понимать общий смысл? Но нет - не могу.
Вот критика от меня: выделенные жирным слова я читаю и понимаю их смысл, даже без выделения. Я способен у себя в голове понять, что если
проведены тестовые операции в ЦР
То это тестовые операции. Я не имею привычки как и 99,9999% хабровчан просто выкидывать слова из предложения или мгновенно их забывать или что-то подобное .
В одни моменты Вы выделяете, то что "важно помнить читателю", в другой момент название технологий, в третий просто слова в предложении, которые несут основную идею. В некоторые моменты вы выделили практически всё как значимое, а значит не выделили ничего.
Жирный текст не помогает мне запомнить текст или неким образом улучшить его восприятие, мало того - эти выделения дезориентируют и усложняют чтение текста. Думаю я не один такой.
Спасибо. Наконец-то стало чуть понятнее что такое и для чего.
5 лет проекта Цифровой Рубль: коротко о важном