Comments 66
А смысл цифрового рубля в чем для обычных граждан?
Отсутствие привязки к банку.
Цифровые рубли будут храниться в специальных кошельках напрямую в ЦБ, который станет оператором платформы для операций с этим активом.
Больше никаких значимых отличий пока не видно. По сути, это всё тот же безнал, но в общем для всех пользователей банке.
Что ж тогда делают эти 13 банков?
Но банк всё равно нужен, он в роли твоего посредника. Если если бы личный кабинет был на госуслугах, тогда да, привязка к банку не нужна. Да и не для всех пользователей, если кто-то не открыл кошелёк, то никуда ты деньги не переведёшь, ещё и не понятно, как там идентификация получателя происходит.
Понятно, встречайте каждый понедельник:
Молодой человек, я не смогу ничего вам продать потому что ЕГАИС ЦифроРубАИС висит.
Ровно так же может зависнуть центр НСПК, который обслуживает карты Мир. Эффект для рядового покупателя будет тот же - платёж картой не пройдёт.
Так ключевой обещанной фишкой цифрового рубля была как раз возможность расплатиться им при отсутствии интернета! (Правда, я нигде не нашел пока технических подробностей)...
Как при этом будет обеспечена невозможность двойной траты, вообще не понятно.
Предположу, что возможностью в случае чего отмотать все цепочки назад, ибо каждый цифровой рубль имеет отдельный идентификатор...
каждый цифровой рубль имеет отдельный идентификатор
Не имеет. Это так и осталось фантазиями.
Хм, это для меня новость, все время считал, что каждый цифровой рубль будет иметь номер, как купюра. А есть ли ссылка, откуда понятно, что отказались и почему?
Насколько я знаю, этого и не планировалось делать. Во всяком случае, мне ни разу не попадалась какая-то информация об этом от людей или организаций, непосредственно занимающихся реализацией.
Да и в целом не очень понятно ни цели этих номеров, ни какой-то конкретики о реализации. На мой взгляд, смысла хранить эти номера будет не больше, чем просто данные о транзакциях - опять же, я не видел ни одного примера, как нам помогут именно номера.
Например, предприятие получило за госзаказ ххх цифровых рублей, и можно отследить, сколько из них получил бюджет этого региона, сколько федеральный, сколько подрядчики, и т.п. Но, опять же, при обмене цифровых рублей на безналичные, цепочка прервется...
Для этого придуманы специальные счета. Деньги на ГОЗ приходят на спецсчёт, с которого можно тратить только на работы по этому заказу. Соответственно - видно, сколько ушло на зарплаты, сколько на материалы, сколько на налоги и так далее непосредственно по данному заказу. Учёт каждого рубля ничего нового сверх этой информации не даст.
Банк России не будет устанавливать ограничения в использовании цифрового рубля, однако такая возможность появится у самих клиентов. Это станет возможно благодаря использованию так называемых смарт-контрактов. Об этом рассказали первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова и зампред ВТБ Вадим Кулик на пресс-конференции, посвященной запуску пилота цифрового рубля с реальными клиентами.
Цифровой рубль — это по большому счету строчка кода, и в этот код могут быть быстро встроены алгоритмы, так называемые смарт-контракты, объяснил Кулик.Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/09/08/2023/64d350bd9a7947843e04d7cc
Есть ряд минусов, но вот плюсов я пока ни одного не услышал.
Плюсы они для кого надо плюсы, не для вас
Сейчас ваши безналичные деньги на счёте — это не ваши деньги, а банка. В случае банкротства банка — вы рискуете их потерять. Цифровые деньги, это по сути тот же безнал, но они не привязаны к банку, их напрямую обеспечивает государство. Это вполне значительный плюс. Сейчас есть связка ваш рассчётный счёт — корресподентский счёт банка в ЦБ, а с цифровыми деньгами считайте, что государство вам напрямую открывает корреспондентский счёт.
На случай банкротства банка есть АСВ.
С другой стороны, несколько десятков лет назад советские граждане потеряли накопления в государственном банке.
Так что плюс этот весьма эфемерный.
АСВ страхует только вклады и до 1400 тыс. на всех ваших вкладах (не путать с иными счетами!)
Советские граждане потеряли сбережения в результате галоппирующей инфляции, а также специфических ограничений при обмене 50 и 100 руб купюр. Такие риски и сейчас сохраняются, хоть и в куда меньшем масштабе...
С простым безналом надо доверять и банку, и государству. В случае цифрового рубля — только государству. При всех пороках нынешнего режима это чуть более надёжный вариант.
Вот только насколько я понимаю вклады под проценты с цифровыми деньгами не работают.
То есть либо у вас счёт с цифровыми рублями и без всяких процентов. Либо обычный безнал в нормальном банке.
Был бы я государством, инвестиции в ОФЗ в цифровых рублях я бы разрешил со временем, если инициатива взлетит. В принципе, ввиду того, что цифровой рубль - это по сути только рубль, то великой разницы между вкладами и покупкой ОФЗ я не вижу.
каким образом вы не теряете деньги при банкротстве банка?
или вы хотите сказать, что центробанк выдаст банку денег в счет ваших токенов, чтобы он терял деньги центробанка напрямую ?
Насколько я понял, записи о цифровых рублях хранятся в БД Центробанка. Но для того, чтобы они там появились, все равно сначала нужны "обычные" безналичные рубли. Через приложение одного банка (например, зарплатного) вы их переводите в цифровые (фактически, выводите из коммерческого банка в Центральный), и они становятся вам доступны через любой другой коммерческий банк в обратную сторону.
Т.е. ЦБ обеспечивает хранение и транспортировку. Да, похоже на корреспондентский счёт.
также по исследованиям социологов больше половины граждан не понимают разницы между цифровым рублём и безналом.
и я в их числе. Взываю к великому хабру, что б кто-нибудь объяснил принципиальное отличие. Это всё тот же безнал, но с мастер-репликой мускуля где-то внутри цб?
Кто разбирается в теме напишите, пожалуйста, отдельный пост. Каждый раз после новости про ЦР - подобные обсуждения.
Предположу, что это по аналогии со Сбербанком в СССР.
То есть сейчас есть 1 000 000 человек с безналом в банке "шарага+" и тут ЦБ решил у него отозвать лицензию или ещё что то. И деньги этих людей зависли в "шарага+" как сейчас у меня в QIWI зависли деньги.... Ну или банально "шарага+" решила с есть с чужими деньгами объявив себя банкротом.
А так, всё деньги у ЦБ и теперь уже он ими владеет, и он решает получите вы из на руки или нет, если что то случится.
Предположу, что это по аналогии со Сбербанком в СССР.
Большому кораблю - большое кораблекрушение!
Депозиты ты все равно будешь в банк класть. Да с текущими счетами попроще
Цифровой рубль - не средство сбережения, а средство платежа. Его нельзя положить на депозит. На депозите лежат безналичные рубли, а не цифровые. Безналичные рубли по-прежнему принадлежат банкам, находятся в банках.
Как я понял, чтобы воспользоваться цифровым рублём, надо его "купить" по курсу 1:1, затем им оплатить что-то. Одного я - и не только я - не понял. Зачем это гражданам?
Как я понял, любую транзакцию с цифровым рублем можно отследить. И центробанк может легко выяснить, куда ушли деньги, выделенные на строительство школы или на закупку медицинского оборудования. Т.е. повышается отслеживаемость нецелевого использования бюджетных средств.
Отслеживаемость повышается только до момента вывода в безнал/нал. А дальше история обычная. Так и без этого цифрорубля можно отследить что тот же безнал ушел на счёт ооо "рога и копыта", которое оформлено на Васю Пушкина. И через неделю это ООО исчезло вместе с Васей.
Ну вот в момент вывода и можно отследить, что за деньги выводятся и за какие операции они получены.
О, так это что, в ЦБ объявлена неделя штата, объем вакансий увеличен в 100 раз, чтобы нанять людей, которые будут ездить по стране и по каждой сделке сверять "бумажную декларацию по сделке" с фактически отгруженными товарами и оказанными услугами? Нет? Ну, тогда расходимся. Оно и сейчас в самых обычных банках так же: по бумагам супер-ликвидные бумаги, мега-окупаемые недвижимые объекты, гипер-надёжные гарантии поручителей, а потом ХОБА! денег нет, держитесь, акционеры и совет директоров банка на Кипре, Олег в Мексике, бумаги оказались мусорными, недвига -- гнильём под снос, поручители -- офшорные нонеймы (принадлежащие тем же лицам, что и входили в этот самый совет директоров).
Не сможет, да монеты пронумерованы, но это не сработает, когда контрагент универсал, он тебе и кирпичи и лес и поляну накроет, а какие деньги, от кого и куда пошли уже не разберёшь.
Так и сейчас можно отследить. Выделили деньги, исполнитель получил их - запрашиваем банк о расходах с этого счёта, потом о расходах со счетов-получателей, и далее по цепочке.
А как в таком случае частичное резервирование будет работать, кредитование и инвестиционная деятельность банков? Ведь деньги надо передать кому-то, но они могут сгореть множеством различных способов. Можно простой пример - положил Петя депозит в банк, банк дал предпринимателю Васе в долг, Вася купил вагон досок у Димы. А вагон возьми и сгори. Васе нечем вернуть долги. Фактически деньги у Димы, но он ведь честно продал вагон дерева, нельзя у него отобрать. Но и у Васи нечего отобрать - ну нет у него денег, а вагон сгорел. И Пете нечего вернуть, ведь деньги Пети у Димы, которому заплатил Вася, который не может их вернуть. И в итоге банк обанкротился. Очень упрощенный пример, но всё же. И как тут поможет ЦБ? Разве что страхованием, печатью новых, но так то и банки сейчас могут перекредитоваться у ЦБ примерно в таком же ключе, и не понятно будет ли лучше если убрать звено между, ведь банк осуществляет деятельность, так сказать, на месте, а ЦБ сильно глобальный, франшизы-аля-банки тут лучше должны быть.
А какое резервирование с наличкой происходит, я что-то не понял из этой истории?
Разговор же про банки? Даже если вы с наличкой приходите - вам счёт тот же самый откроют. А дальше всё как я описал. Впрочем, во времена когда это всё придумали - хранили вообще золото и золото выдавали, но запили были бумажные. Принцип остался тот же.
Я про то, что если в ваше истории Петя дал в долг Васе напрямую, ничего не меняется.
А гарантии возврата? А если Васе нужно больше чем есть у Пети? А риск-менеджмент и кредитоспособность? Это только начальные проблемы которые будут в случае если вы не 500 рублей на водку до зарплаты даете, а пару миллионов неизвестному вам человеку, в виде одного из сотен людей. Кстати, Васе тоже будет весело менеджментить, отвечать на запросы каждому из Петь... это только кажется что экономика таких дел проста, но не зря раньше банки были этажи людей, а сейчас суровый софт на миллионы строк - там реально есть чего посчитать и типичные проблемы решить. Прямые долги это как ездить по деревням за продуктами и ещё потом на мельницы и колбасные заводы чтобы приготовить себе завтрак. Можно конечно, но есть нюанс.
Я тоже не понял, что изменилось?
Кредитная и депозитная деятельность остаётся у коммерческих банков, ничего не поменялось, резервы всё так же создаются...
То есть не все ваши деньги переводятся в форму цифрового рубля, а только, как бы это сказать, ликвидность ) То есть то, что вы предполагаете тратить. Кошелек.
Если вы хотите зарабатывать (я сейчас имею в виду номинально, без учёта инфляции), то вы отдаете свои деньги коммерческому банку (депозит), а он вам обещает, что вернёт с процентом. Ни в какой ЦБ они при этом не уходят, они уходят в кредиты.
Это скорее аналогия с тем, что вы кладёте деньги в сейф (сейф не принадлежит комм. банку, а только ЦБ), при этом каждый рубль - в отдельный сейф. Надо вам заплатить 3000 "Вике-шерстянике" и 2000 - "продавала чайный гриб" - вы передаёте им 3000 и 2000 ключей от сейфа соответственно)
Декларировалось, что у каждого "цифрового рубля" будет идентификатор по аналогии с номером на бумажной купюре, чего нет у обычного безнала и благодаря чему движение каждого рубля можно будет проследить и увидеть полную историю. По идее, такими рублями будет сложно давать взятки и исполнять прочие сомнительные операции. Если на пальцах.
Цифровая валюта имеет важные особенности:
Полная де-анонимизация. Государство может проследить путь каждого рубля по клиентам от сотворения мира до реал-тайма. Теряют смысл всякие оффшоры и отмывание денег. Становится невозможным уклонение от налогов и нелегальная занятость. Теряет смысл мошеничество - даже если сбил с лоха деньги, никуда с ними не спрячешься, найдут и отыграют транзакцию взад.
Срок годности. Получил зарплату, а через месяц она превратится в тыкву - беги трать. Говорят, полезно для экономики против стагнации.
Управление целевым использованием каждого рубля. Как глобальное - например, запрет продажи алкоголя в определенные дни/часы для всех, так и и индивидуальное - запрет покупки определенных товаров определенным лицам, например авиабилетов на основе социального рейтинга. Невозможость пожертвования определенным лицам, организациям, и т.п.
В общем, светлое будущее.
В котором появляется бартер, черный рынок, иные, более надежные, валюты в черном хождении. Людишки, они такие, всегда найдут как испортить самые замечательные технократические идеи.
Всё это можно и в обычном безналичном рубле сделать. Просто делать надо. Проблема мошенничества, например - не в том, что органы не могут отследить историю транзакций. Могут - до карточки бомжа Васи, с которой человек в капюшоне снял наличку. Проблема нелегальной деятельности - не в том, что невозможно увидеть 100 переводов в день Ахмету, который стоит возле прилавка с картошкой - а в том, что этим никому не интересно заниматься. И так далее.
Если бы это был блокчейн — наверное, да. А с этим цифровым рублем скорее наоборот, будут скрываться "нужные" операции, отслеживаться точечные как инструмент давления.
А срок годности то откуда взялся? Посмотрел на Вики, ни у одной имплементации CBDC такого не увидел.
Срок годности. Получил зарплату, а через месяц она превратится в тыкву
Ответ на официальном сайте ЦБ:
Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты.
О сроке годности цифровых валют говорили, что у юаня такая возможность в принципе есть, другое дело что пока она не используется:
The digital yuan is also programmable. The government could theoretically give out money that expires within a certain period of time or money that could only be used on certain items, which could be used to induce behaviour that the government is seeking. And just as it can easily be distributed, it also can easily be seized. Big Brother will salivate at the endless possibilities.
А по поводу того, что рубли на счетах в банках сгореть не могут - ну тут только улыбнуться и вспомнить:
Hidden text
ЦБ запустит пилотный проект с цифровым рублём 15 августа