Эффективные личные финансы. Простой способ

    Идея написать данную статью возникла после прочтения вышедшей на днях статьи Эффективные личные финансы. Уровень 1. В ней озвучены очень правильные мысли, но в основе лежит необходимость ведения финансового учета, который нужно вести весьма кропотливо и постоянно, а анализ проводить постфактум, когда деньги уже потрачены. Ранее я дважды делал попытки вести финансы подобным образом и мотивация кончалась уже через пару месяцев.

    В данной статье я расскажу о способе ведения финансов, который использую уже продолжительное время. Он требует меньше усилий и позволяет быстрее оценить (не)эффективность своих трат.

    Ведя бюджет описанным в статье способом можно:

    1. Ответить на вопрос «почему я неплохо зарабатываю, но в конце месяца у меня всегда ноль?»
    2. Быстро определить и устранить неэффективные траты
    3. Накопить резервный капитал
    4. Подойти вплотную к составлению капитала для инвестиций.

    В основе лежит Poor-Man's Budgeting Spreadsheet но с дополнениями, позволяющими планировать, а не только вписываться в фиксированный бюджет.

    Считаем баланс


    Первым делом нужно посчитать доходы, расходы и поставить первые финансовые цели.

    Постоянные доходы


    Сколько денег ежемесячно поступает в ваше распоряжение почти наверняка?

    Постоянными доходами можно назвать, к примеру, зарплату и доход от сдаваемой в аренду недвижимости. Если стабильно фрилансите и уверены в ежемесячных поступлениях — записывайте сюда же.

    Переменные доходы: подработки, проценты на счет в банке, cashback по карте не считаем.

    В качестве примера посчитаем, что есть зарплата в 100 тыс. руб и на этом постоянные доходы заканчиваются.

    Фиксированные расходы


    Посчитаем траты, которые неизбежно будут в каждом месяце и стоимость которых мы знаем заранее. Например, следующий гипотетический список:

    • Ипотека/аренда квартиры: 25 000
    • Коммунальные платежи: 2 500
    • Абонемент для занятий спортом: 3 000
    • Подписка на учебные сервисы: 2 500
    • Интернет: 500
    • Мобильная связь: 300
    • Подписки на музыкальные/видео сервисы: 250

    В сумме 34 050.

    Вычитаем из постоянного дохода. Остается 65 950 руб. на переменные расходы.
    Это и есть фактический бюджет. Его мы тратим на еду, одежду, развлечения, инвестиции в будущее.

    Первые финансовые цели


    Есть еще две вещи, на которые стоит откладывать деньги каждый месяц:

    1. Резервный фонд — он должен быть обязательно. Откладываем не меньше 10%, а лучше 30. Для нашего примера возьмем 30% или 19 785 каждый месяц.
    2. Ваша мечта. Например, на путешествие. Возьмем 10% или 6 595.

    У вас меньше денег, чем вы думаете


    Теперь мы получили ежемесячный баланс: доход за минусом расходов и обязательных целей.

    В описываемом примере остается 39 570 рублей. Делим эту сумму на количество дней в месяце. Завтра наступит ноябрь, в нем 30 дней.

    Итого, получаем ежедневный баланс 1319 руб.

    Тут обычно приходит понимание, что поход в кафе стоимостью 1 000 рублей это не жалкий 1% от дохода, а почти целиком дневной бюджет. А если забегать в кафе через день, то это треть от бюджета на месяц.

    И может стать немного грустно. А может даже наступить паника. Цифры вещь суровая, но объективная. Сохраняем спокойствие, на посчитанную сумму можно нормально жить, пусть даже сейчас в это верится с трудом.

    Как с этим жить


    Все просто. Есть конкретная цифра на каждый день, в нее нужно вписаться. На эти деньги покупаем еду, одежду, развлекаемся. В конце дня остаток, как и уход в минус, переносится на последующие дни. Все, что сэкономили к концу месяца — прибыль.

    Остается обсудить, как быть с покупками, которые дороже, чем ежедневный баланс. Тут действуют два простых правила:

    В минус не уходим


    Если нужно совершить покупку дороже, чем ежедневный баланс, то сначала на нее копим. На условные джинсы за 4 000 рублей при балансе в 1 319 р. можно накопить за 5-7 дней.

    Если трата срочная — разболелся зуб или нужен срочный ремонт машины — не откладываем и тратим кусочек резервного фонда. Фонд пополняем в конце месяца. Желательно кусочек под срочные траты держать отдельно на счету, с которого можно снять деньги в любой момент. А то и под подушкой хранить наличкой.

    15-20 тысяч должно хватить на абсолютное большинство непредвиденных проблем.

    Крупные покупки делаем в конце месяца на скопленные деньги


    Во-первых, если не делать покупки сразу, то есть время подумать и принять взвешенное решение. В том числе вообще передумать покупать.

    Во-вторых, такой подход научит планировать покупки заранее. Это полезный навык.

    В-третьих, совершенная таким образом покупка, доставит намного больше радости, потому что приложены существенные усилия для ее приобретения.

    Не накопили к концу месяца — терпим до конца следующего. В минус не уходим.

    Первые итоги


    • Подсчитан бюджет и учтены все обязательные траты
    • Уже откладываем деньги в резервный фонд (довольно много)
    • Уже откладываем деньги на мечту
    • Знаем баланс на день. Он всегда перед глазами, при каждой покупке.
    • Знание цифр поощряет планировать траты и тратить сознательно.

    Как вести историю и анализировать


    Записывать траты в разбивке по категориям.

    Не нужно вести детальный список и записывать каждый товар из чека. Достаточно десятка-полутора категорий, таких как «продукты», «бытовая химия» и пр.

    Для трат, которые вызывают подозрение на транжирство, завести отдельные категории. Например, такси, бары/алкоголь, кафе/рестораны, покупка готовой еды вместо готовки дома. Спустя пару месяцев можно оценить траты и урезать. Либо переключить свое внимание на другие статьи расходов.

    Также нет смысла считать копейки — округляйте до рублей в большую сторону. Если не помните сумму с точностью до рубля — округляйте вверх до десятков или сотен. Будет маленькое наказание за то, что не внесли трату сразу.

    Если говорить о том, куда и как сохранять, то лучше делать это сразу, в момент покупки. Так не забудете внести трату и баланс будут перед глазами во время покупки — легче не тратить на лишний «кофеек».

    Отличный вариант это мобильные приложения. Вариантов множество. Например, Daily Budget (автором приложения не являюсь).

    Из плюсов: бесплатная версия пригодна для полноценного использования, можно внести фиксированные доходы и расходы, считает баланс на день, позволяет вносить случайные доходы, есть возможность анализа истории. То есть в наличии все нужные функции. Также, насколько я заметил, приложение не делает попыток сохранить данные куда-то к себе на сервера, что тоже приятно.

    На этом все. Будем на связи!
    Поделиться публикацией
    Комментарии 88
      –2
      Вспоминается известный анекдот «Правильно ты живешь, сын мой, но зря...» :)
        +5
        Если попытка посчитать финансы заставляет задуматься о смысле жизни, то, финансы надо увеличивать, а не считать :)
          –1
          «Если у них нет хлеба — пусть едят пирожные!» (С)
        0
        дельно, спасибо
        кое-что подчерпну для себя.
          0

          Не знаю как в России, но в Америке есть сервисы которы анализируют выписку по карте, и позволяют проанализировать структуру расходов.
          Например узнал что на кофе трачу 200 баксов в месяц.
          Но это вспомогательный сервис, позволяет понять какие траты лишние и немного сократить расходы.
          Если же ещё надо постоянно считать руками — нафиг не надо

            0

            Любой нормальный банк разносит по категориям. Точно знаю, что такое можно посмотреть в Рокете и Альфе — ими пользуюсь.

              +4
              У всех банков, что я пробовал, этот функционал очень негибкий. Я ни у кого не видел возможности взять одну транзакцию по карте и разбить ее на несколько подгрупп. Например, если я в гипермаркете купил на 5 тысяч продукты, на 3 тысячи незамерзайку и компрессор для авто, и цветочные горшки с землей за тысячу, то оно будет отражено как одна транзакция на 9 т.р. Хотя это категории «еда», «авто» и «дом».
              Плюс подобные системы становятся неюзабельными, когда в одном месяце, к примеру, с кредитки купил авиабилеты, а через пару месяцев вернул долг с обычной карты. А потом снова вернул половину этой суммы на обычную карту, т.к. жена сняла наличку со своей и отдала тебе.
              И еще много подобных случаев.
                0
                У Сбера есть возможность разбивать одну транзакцию через «сменить категорию» и редактирование суммы. В этом случае транзакция просто поделится на новую категорию с указанной суммой и старую с остатком. Также можно добавлять свои категории и доходы с расходами, которые были наличкой или картой другого банка.
                0

                Обычно банковское приложение не позволяет втянуть выписки из других банков, а без автоматического импорта ВСЕХ трат — затея становиться слишком трудоемкой

                0
                Когда-то считал руками. Продержался год! Конечно, для большинства эта задача нереальная. Использовал я для такого учёта AbilityCash.
                Теперь как раз пользуюсь одним из таких сервисов, который сам вытягивает транзакции со всех счетов. Если свести к минимуму транзакции кэшем, то учёт вести можно. Если всё кэшем — то правильно уже сказано — нафиг не надо.
                  0
                  У нас тоже, ну по крайней мере у Альфы и Сбера, приложенька такие отчеты делает.
                  +1
                  Есть хорошая статья в тинькофф журнале на эту тему https://journal.tinkoff.ru/spreadsheet/
                    +1
                    В данном конкретном случае я бы инвестировал в еду:)
                      0
                      Вот вы меня опередили.
                      Хотел поинтересоваться, как живется автотрофам.
                        +1
                        Если заниматься финансовым планированием, а не финансовым безумием, то нормально.
                        От того, что начинаешь считать деньги, их ведь меньше не становится.
                        Хочется кушать — кушай. Не хватает на покушать и минимальные сбережения — зарабатывай больше.
                          0
                          Вы не поняли.
                          У вас в списке трат, совершаемых постоянно каждый месяц, есть даже абонемент в спортзал, но еда отсутствует. Это была попытка пошутить, что раз еда не входит в постоянные траты, значит вы фотосинтезируете.
                          Если шутка вышла не очень удачной, приношу извинения.
                            0
                            А, да все нормально :) Я действительно не понял.
                            Возможно, эти траты стоило назвать не постоянными, а фиксированными.
                            Еда к ним не относится, поскольку заранее не известно, сколько на нее уйдет в месяц. Сильно зависит от того, что покупать, в какой магазин ходить и вообще в магазине покупать или в кафе/ресторанах кушать.
                              0
                              А, все понял.
                              Еда у вас в ежедневном балансе, вместе с кофе и прочими радостями повседневной жизни. Да, все логично, это я затупил.
                                +1
                                Описал более внятно в статье. Спасибо, что поделились :)
                                –1

                                Это вы зря. Веду семейный бюджет уже несколько лет и вижу что на еду ежемесячно уходит плюс минус она сумма. Что характерно — оная почти не зависит от страны проживания.

                                  0
                                  Пока не вел бюджет и не был семейным, было наоборот, поскольку стихийно покупал готовую еду, заказывал с доставкой, ел в кафе.
                                  Когда взял привычку питаться нормально дома то цифра тоже стала плюс-минус стабильной. Но ее в любом случае сначала надо посчитать, когда начинаешь планирование финансов.
                                    +1
                                    У меня получается скорее наоборот.
                                    Как только положение изменяется на семейное, так расходы на еду начинают прыгать в разные стороны. Обратное тоже верно. Похоже, сам по себе я привык питаться довольно однообразно.
                                      0
                                      Как только положение изменяется на семейное,

                                      Звучит словно, это неоднократный периодический процесс…
                                        +1
                                        К некоторому моему сожалению, в обоих состояниях я находился неоднократно. Впрочем, применительно к текущей ситуации это даже в плюс, типа статистику набрал.
                          0
                          Попытка бороться со следствием, а не с причинами.
                          Не хватает денег — отказывайся от тех покупок которые не обязательны. Это просто. Но статьи не получится. Но просто.
                          Подсчитывать сколько конкретно тратишь на кофе и какой процент это от постоянного дохода? А зачем? Ведь вывод один — будешь пить меньше кофе — будет больше денег, никаких сверхматематик для этого простого вывода не нужно.
                          Крупные покупки в конце месяца потому что есть время подумать и выбор осознан? Так во-первых это не решение — о крупной покупке можно и 30 числа вдруг подумать, а во-вторых борьба со следствием — думать о крупной покупке надо в принципе, а не потому что конец месяца еще не настал.
                          И так далее.
                            +5
                            Подсчитывать сколько конкретно тратишь на кофе и какой процент это от постоянного дохода? А зачем?


                            В теории верно, но на практике, если не считать, деньги будут утекать обязательно. Потому что каждый раз кажется: одна чашечка погоды не сделает, еще один поход в кино не повлияет. И так далее. Просто пытаться тратить меньше — очень слабо работает без анализа расходов. Как и больше зарабатывать — не работает без контроля над деньгами.
                              0
                              Как мне кажется, мелкие утекания в крупных размерах происходят когда нет поставленных целей/покупок, либо цель/покупка на порядки превосходит разовую трату. Теоретически, тут можно обмануть своего хочуху. Нужно расширить диапазон целей/трат. И сравнивать с ними.
                              10 кофе = X, а не 10 кофе = 0,00001X
                                0
                                покупка на порядки превосходит разовую трату
                                Соглашусь. У меня, по крайней мере, есть такая фигня. Кажется, что чашечка кофе не отдалит существенно от цели, потому что цель велика. А «расширить диапазон целей/трат.» — это как? Можно пример? У меня вот все равно есть цели, в которых 10 кофе = 0,00001X, некоторые покупки по-другому не совершить, X не раздробить.
                                  0
                                  Простите, вероятно не так объяснил и не уверен, что смогу объяснить, но на примере покажу.
                                  Я хочу новую машину/квартиру/что-то емкое — это X.
                                  каждая моя сиюминутная трата, не особо меня отдаляет от приобретения, на каких-то 0.001% — мелочь.
                                  Мысль в том, что я давно себе хотел малинку/квадрик/паяльную станцию, но не покупаю их по каким-то причинам (я же коплю). И в итоге стоит сравнивать с этими вещами, принять самую дешевую вещь за временный X. Деньги и так просрутся, но в конечном итоге удовольствие будет больше.
                                  В этом и расширение — сравнивать не с самой дорогой целью, а с самой дешевой.
                                0
                                В теории верно, но на практике, если не считать, деньги будут утекать обязательно. Потому что каждый раз кажется: одна чашечка погоды не сделает, еще один поход в кино не повлияет.
                                Это будет как раз казаться если все подсчитать. Подсчитал-то 100 чашек кофе, а выпить-то хочешь только одну.
                                Тут просто вопрос мотивации — если желание экономить есть, то просто будешь отключать все не необходимые затраты. При чем без анализа ты будешь их отключать в порядке ненужности для тебя, что пройдет мягко и безболезненно. А если калькулятор сразу выведет что надо отказаться от кофе, которое для тебя самое важное — не, не получится отказаться и вся затея умрет на корню.

                                Как и больше зарабатывать — не работает без контроля над деньгами.
                                В бизнесе нет субъективной статьи расходов, в личных расходах она есть. Это принципиальное отличие.
                              –1
                              И ни слова про семью…
                              При доходе (зарплате) 100 тысяч рублей на одного надо, наверное, вообще не уметь считать, чтобы не только не вести резервный фонд, но ещё и не хватало этих денег.
                              А теперь давайте статью про среднестатистического россиянина, с доходом (зарплатой) 42 550 рублей (по данным росстата), с двумя детьми, а для острастки — с младшим жена в декрете.
                                0
                                42 550
                                Такая ЗП кажется завышенной, даже если это до вычетов налогов.
                                В интернетах пишут медианная зарплата — 23 548 рублей, не знаю за какой год, похожа на правду, до вычетов налогов, а то и меньше.
                                  0
                                  del.
                                    –4
                                    В интернетах то конечно пишут точнее, чем росстат:)
                                      +1
                                      среднестатистического россиянина, с доходом (зарплатой) 42 550 рублей
                                      В интернетах пишут медианная зарплата — 23 548 рублей,
                                      Я противоречия не вижу: среднюю зарплату обычно получают меньше половины работающих.
                                    +1
                                    Большинство авторов таких статей оторваны от реальности по какой-то причине — они начинают расписывать как планировать бюджет, в основном, не указывая свой заработок и можно косвенно посчитать, что в 80% случаев он больше средней зарплаты по России, а то так и больше 100 тысяч, что в принципе доступно не каждому. А читают их зачастую те, кто зарабатывает 30-40 тысяч и меньше, пытается применить на себя и в очередной раз выясняет, что оно «почему-то» не работает. Я когда-то вёл учёт финансов при зарплате в 19 тысяч на руки и результаты оказались ошеломляющими — выяснилось, что проблема не в неправильных тратах, а в неправильном заработке.

                                    Раньше я любил лето, но потом понял, что лето может быть всегда, были бы деньги. Теперь я люблю деньги.
                                      +5
                                      А каких советов вы ожидаете для тех, кто зарабатывает мало? «Просто зарабатывайте больше»?
                                      Финансовый учет это не способ взять там, где ничего не лежит. Это способ грамотно распорядиться, тем что есть в вашем распоряжении.
                                        –3
                                        Я бы хотел, чтобы авторы таких статей первой строкой указывали «моя зарплата 100 тыщ, а я умудряюсь тратить 120». Во-первых, это позволит лучше понимать о планировании какого именно бюджета идёт речь (кто-то зарабатывает миллион в месяц и ему эта статья будет так же бесполезна, как зарабатывающему 20), во-вторых, позволит легче отфильтровывать контент, который читателю не подходит. То есть конкретно в середине этой статьи я понял о какой сумме идёт речь и на том окончил чтение.
                                          +4
                                          Смысл не в конкретных цифрах. Смысл в самом подходе.
                                          На еду в месяц можно тратить и 10000 рублей, и 40000. И в «резервный фонд» откладывать можно 1000 рублей, а можно и 100000.
                                          Но суть в том, что контролировать свои расходы можно. Более того, имея не контролируемые расходы, увеличение дохода не приведёт к улучшению жизни.
                                          Сам я занялся финансовым учётом и планированием своей жизни, когда перейдя от зарплаты в 20000 к 60000 (в течении полутора лет) не ушёл из состояния «денег нет». Женат тогда я не был, детей не было, ипотек и кредитов тоже.
                                            –2
                                            Судя по тому, как заминусовали моё предыдущее сообщение, я немного неправильно выразил мысль :) Хотел сказать, что на Хабре есть множество статей, подобных этой и доход у каждого пользователя, скорее всего разный, поэтому выбрав статьи из поиска на Хабре я хотел бы видеть от чего будут отталкиваться рассуждения — кто-то будет расписывать грамотную инвестицию миллиона, а кто-то проживание на 20 тысяч. Было бы удобнее, если бы авторы первой строкой это указывали (и регион, например, чтобы отделить Мск от Анадыря), тупо чтобы облегчить поиск статьи под свои доходы.

                                            //

                                            Само собой, деньги нужно считать и уметь экономить, когда это не МРОТ.
                                              +3
                                              Тут более важен сам подход.
                                              Я еще в университете начал интересоваться темой личных финансов. Тогда доходы были скромные, но у меня был некоторый постоянно возрастающий финансовый резерв.
                                              Человек с любым доходом может откладывать 10% своего дохода без изменения уровня жизни. Пусть это будет две тысячи в месяц, главное чтобы была положительная динамика. Если не контролировать свои финансы, то даже при значительном увеличении дохода остается ситуация «денег не хватает до зарплаты».
                                              Примерно такая проблема была у двоюродного брата: доход стал выше среднего по стране, а вот накоплений все еще 0.
                                                +2
                                                «Самый богатый человек в Вавилоне» Вам в помощь :)

                                                Попытка найти инструкцию с цифрами для своей жизни обречена на провал с высокой долей вероятности. У каждого человека свои особенности, которые влияют на финансы. Семейное положение, квартирный вопрос, размер доходов и их регулярность, состав категорий расходов и т.д. И они очень сильно разнятся даже в пределах одного региона. Даже одного офиса.

                                                Поэтому в таких статьях надо смотреть не на числа, а на подход и идеи. Причём дельные мысли есть и в комментариях.
                                                Мне, например, понравилась идея с «обнуляшками» (ежедневно округлять до какой-то цифры свой «операционный счёт», переводя деньги на другой), которую высказали в комментариях к моей статье о личных финансах. Я её попробовал, и она удачно вписалась в мою жизнь.
                                          +2

                                          Эта статья именно для тех кто мало зарабатывает. Для тех кто зарабатывает много другие статьи — в дополнение к бюджету (как тут) ещё и управление инвестициями, например.

                                          +4
                                          Какой то странный подход. Как от вашего дохода зависит необходимость считать деньги?

                                          Я совершенно не сомневаюсь в способности некоторых типажей потратить практически любую сумму. Шапочно знаю человека, у которого была зарплата в 200к, не было ни семьи, ни ипотеки — и ему НЕ ХВАТАЛО. Ну там, каждую пятницу-субботу потратить в клубе 10к на бухло, завтракать и обедать в столовой (250 рублей завтрак, 350 обед), кофеёк по 150 р за стакан в течении дня, на ужин — заказать доставку еды… Ну и как то так :)

                                          У моей жены до декрета доход был около 90к на руки (у меня был меньше) — и она регулярно «занимала» у меня, потому что ей не хватало до конца месяца. Ну потому что да, вот это всё, кофе по 200р, обеды-салатики по 300, хочется купить шмоток сейчас, «я ведь потом получу зарплату и погашу долг». Зато потом хлопанье глазами, «я не знаю куда я потратила 50к с кредитки, вроде ничего не покупала».

                                          Мой доход сейчас стабильно 100 в месяц + нестабильная часть, 120 получается в среднем за год. Ипотека, квартплата, жена в декрете, двое детей — 107 в месяц у меня уходит тех трат, которые НЕЛЬЗЯ убрать, я просто не могу тратить меньше. Поэтому я веду бюджет, и точно знаю сколько я могу пробухать с поцанами в кабаке — потому что если я потрачу больше, через месяц-другой меня настигнет «кассовый разрыв».
                                            –3
                                            Тут принцип прост. Покупаем всё самое дешевое. Если вещь не жизненно необходима, то отказываемся. И траты считать не надо. Их просто физически быть не может. Еда в кафе — праздник раз в 5-10 лет. Поход в кино на 500 руб — событие раз в год. Чашка кофе — непозволительная роскошь.
                                              +2
                                              Чтобы корова давала много молока, надо её меньше кормить и больше доить)

                                              Чем больше люди тратят на друг друга в обществе, тем больше зарабатывают. Денежная кровь должна циркулировать, иначе организм погибает, собственно для этого вводится прогрессивная шкала налогооблажения.
                                                +5
                                                Как-то я купил самый дешёвый смеситель. Через несколько месяцев поменял его на дорогой, но который не ломается. Так что тезис «Я слишком мало зарабатываю, чтобы покупать дешёвые вещи» вполне себе работает в определённых областях. И совет покупать «самое дешёвое» работает далеко не всегда.
                                                  +1
                                                  Так со многими товарами.
                                                  Экономия на обуви, особенно зимней, тоже боком выходит. Футболки покупаешь за 500 рублей и через полгода они как половая тряпка выглядят. Покупаешь за 1000-1200 и носишь 2-3 года.
                                                    +1
                                                    Про обувь есть занятная «Башмачная» теория у Терри Пратчетта:

                                                    «Взять, к примеру, башмаки. Он получал тридцать восемь долларов в месяц плюс довольствие. Пара действительно хороших башмаков стоила пятьдесят долларов. А пара доступных по средствам башмаков, которых хватало на сезон или два, пока не изнашивался подметочный картон, после чего они начинали течь как сито, стоила десять долларов. Именно такие башмаки Ваймс покупал и носил до тех пор, пока их подошвы не становились настолько тонкими, что даже в самую туманную ночь он легко мог определить, на какой улице Анк-Морпорка находится, лишь по ощущению булыжников под ногами.

                                                    Хорошие башмаки служат долгие годы — вот в чем дело. У человека, который может позволить себе выложить за пару башмаков целых пятьдесят долларов, ноги остаются сухими и через десять лет, тогда как бедняк, у которого просто нет денег и который покупает самую дешевую обувку, за тот же период времени тратит на башмаки сотню долларов — и все равно ходит с мокрыми ногами.

                                                    В этом и заключалась «Башмачная» теория социально-экономической несправедливости, разработанная капитаном Сэмюелем Ваймсом.»
                                                    0
                                                    Это был не совет. Это единственный способ по которому люди способны выжить. Когда едва сводятся концы с концами. То даже покупка дорогого смесителя это не так просто как кажется.
                                                    И я согласен что более дорогие вещи могут прослужить дольше. Но купить дорогую вещь не так то просто, когда вы на хлебе экономите.
                                                      +1
                                                      Проблема ещё в том, что дорогая вещь не всегда качественнее: это может быть просто маркетинговый трюк, чтобы каждый купил себе самое дорогое, что может себе позволить.
                                                  +1

                                                  Есть старая шутка, что человек из Беверли-Хиллз советует человеку в Магадане выйти из зоны комфорта.

                                                  0
                                                  Коммунальные платежи: 2 500
                                                  Почему так мало? За одно отопление плачу 2000.
                                                  Интересно, сколько хабравчане платят за:
                                                  1) «жек» (уборка, не капитальный ремонт, лифт и тд)
                                                  2) холодную воду
                                                  3) горячую воду
                                                  4) покупку счетчиков за воду и оплату за замену (раз в сколько там лет)
                                                  5) отопление
                                                  6) обязательный капитальный ремонт дома (или как оно там называется)
                                                  7) газ
                                                  8) вывоз мусора
                                                  9) электричество
                                                  10) покупка и замена счетчика за эл-во
                                                  11) интернет
                                                  12) моб. связь
                                                    0
                                                    Полагаю, коммуналка зависит от множества факторов, начиная от площади квартиры и заканчивая регионом проживания.

                                                    2500 приходит в счете от ЖКУ в Новосибирске за однокомнатную квартиру.
                                                    Интернет и мобсвязь в статье считал отдельно. Покупку и замену счетчиков не включал, поскольку это не относится к фиксированным тратам.
                                                      0
                                                      Замена/поверка счетчика горячей воды раз в четыре года, холодной раз в шесть лет.
                                                      В Москве я платил за однокомнатную хрущевку совокупно тысяч пять-шесть в месяц за все вообще. Раскладку уже не помню, к сожалению.
                                                      Установка счетчиков в свое время снизила цифру, но на удивление ненадолго, примерно через год все вернулось к прежним значениям. Там тариф чуть поменяли, тут тариф чуть скорректировали, потом еще капремонт добавили…
                                                        0
                                                        примерно так и выходит, да. ~2500 вся коммуналка, зимой добавляется отопление примерно 2000 в месяц (там с ним как-то странно, потому что начинается с 1600 и плавно каждый месяц сумма в квитанции растёт до 2300, в среднем на сезон около 2000/мес получается)
                                                        правда не могу не отметить что у меня нетипично малое потребление электричества — 40-60 киловатт — вместо компа ноутбук, освещение диодное, теплых полов нет, кондиционеры терпеть не могу.
                                                        — интернет+ТВ от МТС 580 рублей ,25% падает кэшбеком на мобильный.
                                                        — но вся равно мобила ещё где-то +300 рублей требует
                                                        3 к квартира, кирпичная пятиэтажка, Таганрог
                                                        +3

                                                        Очень помогла в деле бюджета программа ynab. Можно сказать что только благодаря ей концы с концами свожу уже который год.

                                                          0
                                                          Да, YNAB классная. У неё своя идеология, адекватные мобильные клиенты и приложение. Ну и здорово, что они на 100% не перешли на подписку. Сижу на классическом клиенте, купленном несколько лет назад
                                                            0

                                                            Два года назад перешёл на подписку. Ибо там бонусом привязка банковских счетов, соответственно вручную вводить почти ничего не приходится, только категории расставить.

                                                              0
                                                              … что работает в США, но не в России.
                                                            0
                                                            Спасибо, попробуем :)
                                                            +3
                                                            Статья полезная для людей, которые об этом не задумывались совсем, как и предыдущая. Но я всё жду, когда появятся советы по среднесрочным и долгосрочным финансовым целям. Как я понял эта статья про краткосрочные цели.
                                                              0
                                                              Хороших материалов по средне- и долгосрочным целям сам бы почитал.

                                                              В Тиньков-журнале есть целый раздел, написано много и по делу, подробнее нигде не видел.
                                                              Но потратил как-то два дня, прочитал все, а четкого алгоритма, что делать, так и не возникло. Скорее просто про каждый вид вложений понял, что не хочу в это лезть.

                                                              Все либо рискованно, либо требует по сути получения второй профессии и полного вовлечения по времени, либо вообще и то и другое.
                                                                0
                                                                Я когда немного задумывался над этой темой, пришел примерно к такому же выводу

                                                                — Или надо иметь много лишних денег, которые не жалко выкинуть (2-3 млн. хотя бы)

                                                                — Или погружаться в биржевую тематику и уметь самостоятельно анализировать ситуации, и собирать себе максимально эффективный портфель акций с минимальными рисками (можно попробовать поверить какому-нибудь аналитику и рискнуть собрать портфель по его рекомендациям, в том же тинькове есть отличный помощник, который по твоим предпочтениям собирает тебе портфель, но так как я особо ничего в этом не понимаю, то не могу сказать, насколько хорошо он это делает)

                                                                — Или на чуть меньшую сумму скупать всего, но по чуть-чуть, вдруг повезёт и что-нибудь взлетит (на счёт акций скорее всего такое не прокатит, но некоторые криптовалюты в своё время подлетали за ночь раз в 7, а то и больше, но так же быстро падали)

                                                                — Или построить машину времени, вернуться в прошлое, купить биткоин по 30 руб., эфир по 500 руб., и потом всё это продавать.
                                                                  +1
                                                                  ETF. По сути этот тот же портфель, только собранный профессионалами. Но нельзя покупать один, надо покупать несколько в ± равных долях
                                                                    0
                                                                    Ну в деле долгосрочных инвестиций разумным как раз выглядит более консервативный подход: облигации, депозиты, дивиденды с «голубых фишек» и т.п.
                                                                    А то что хотите вы:
                                                                    Или на чуть меньшую сумму скупать всего, но по чуть-чуть, вдруг повезёт и что-нибудь взлетит (на счёт акций скорее всего такое не прокатит, но некоторые криптовалюты в своё время подлетали за ночь раз в 7, а то и больше, но так же быстро падали)

                                                                    Это называется спекуляцией, и как раз требует многолетней активной практики на финансовых рынках.
                                                                    На самом деле, долгосрочные и среднесрочные фин. цели должны формулировать именно вы, а не ваш консультант. И эти цели должны иметь четко определенную стоимость и сроки воплощения в жизнь, только тогда и можно задумываться об оптимальных инструментах достижения этих целей.
                                                                  +1
                                                                  На этом все. Будем на связи!

                                                                  А как же анализ доходов и их оптимизация?
                                                                    +1
                                                                    Думаю, с анализом и оптимизацией все сильно индивидуально, поэтому не стал расписывать в статье.
                                                                    Могу поделиться кратко своими «достижениями»:

                                                                    1. Кофе, убер и прочие мелочи рассосались сразу с началом планирования. Даже анализ не пришлось проводить.
                                                                    2. В первый же месяц обнаружил, что довольно часто с женой вдвоем пьем пиво под сериальчик, берем к нему закуски или заказываем еду. Начали пить пиво только с друзьями в барах. Раньше в бары тоже ходили, но теперь средний чек как-то сам собой уменьшился. Дома употреблять алкоголь вообще перестали.
                                                                    3. Существенная часть денег уходила на готовую еду всех разновидностей. От купленного в магазине салатика и до похода вечером в кафе, когда с женой оба устали. Вместе с этим так совпало, что посмотрел курс про еду и здоровье от coursera (бесплатный, с русскими субтитрами). Мотивации сэкономить деньги было недостаточно для серьезных перемен, тут и помог курс. Начал постоянно помогать жене с готовкой, посуду теперь вообще только я мою. Дома всегда держим упомянутые в курсе чеснок, лимон, соевый соус и т.д., с которыми приготовить блюдо можно вообще из чего угодно. Теперь и завтракаем, и ужинаем всегда дома. Уже несколько месяцев не то что еду с доставкой, даже колбасу не покупали. Бюджет на еду стабилизировался и сжался почти в три раза.

                                                                    По итогу всех перемен не только траты уменьшил, но еще и сам собой похудел на пару кило.
                                                                      0
                                                                      Лучше отказаться от пива в заведениях и пить только дома — больше денег сэкономите.
                                                                        0
                                                                        Так социальный аспект пропадает. Иногда хочется с друзьями алкоголь принять или вообще в незнакомой шумной толпе потолкаться :)
                                                                        0
                                                                        Не-не-не,
                                                                        Можно меньше тратить, а можно больше зарабатывать.
                                                                        Про меньше тратить вы подробно рассказали, а вот про больше зарабатывать нет. И я щас не про повышение квалификации.

                                                                          0
                                                                          Если вы не про карьеру в уже выбранной профессии, то я бы на эту тему сам послушал, а не рассказывал.
                                                                            0
                                                                            Чукча не писатель…
                                                                            Из меня рассказчик не очень, да и рассказывать особо нечего.

                                                                            Как минимум рассказывать у вас лучше получается.

                                                                            Но в целом, анализ доходов за год, по категориям, и сравнение с предыдущими годами, наглядно показывает, что копать _только_ в направлении профессии не нужно.
                                                                            +1
                                                                            Как бы одно не отменяет другого
                                                                        +2
                                                                        Спасибо за статью.

                                                                        Пришел к схожему планированию несколько ранее… примерно когда внезапно обнаружил что у меня пара потребительских кредитов, ипотека и 2 кредитки с хорошими минусами… :D не то чтобы это был необходимый запас для жизни, но если начал жить в кредит, становится трудно остановиться.

                                                                        После этого первыми целями было закрытие кредиток и потребительских кредитов. С ними успешно справился за год. Пришлось пропустить отпуск, покупку очередного iPhone и апгрейд компа :D.
                                                                        После чего статья «Фиксированные расходы» уменьшилась до ~40% от ЗП. Стало уже гораздо спокойнее жить.
                                                                          0
                                                                          Статья понравилась, хоть и действительно рассчитана либо на молодежь, которая только начала вливаться в фин.систему, либо на людей, которые этим вообще не занимались.

                                                                          Пишите, пожалуйста, статьи по планированию и инвестициям (2,3,4 уровень). Буду ждать!
                                                                            +1

                                                                            Описали прям всё как я и делаю. Приложение использую Financisto (Android, бесплатное). В свое время, когда я так же как вы описываете, просчитал, у меня вышло порядка 400р на день, и это без всяких запасов и целей. Тогда я призадумался. Однако благодаря ясности в доходах/расходах, через какое-то время понял что таки могу себе позволить взять ещё кредит на автомобиль.

                                                                              +2
                                                                              Веду бюджет уже больше 10 лет. Начал с простого — ввёл бюджетное правило, по которому 10% любого поступления денег откладываются в «резервный фонд». Этих резервных денег считаем что нет, в резерв залезаем только в случае экстренной ситуации: потеря работы, кто-то заболел, беда/несчастье/проблемы в общем — экстренные случаи. Ситуация -«Неожиданно появилась мамадорогая какая классная вещь в продаже или горящая путёвка» экстренной ситуацией не является. _очень_ сложно было приучить к этой точке зрения девчонок. Как же, деньги ж есть, как не потратить, давай залезем, такой случай не часто выпадет — ты, мол, жлоб? После того как случилась ситуация что резерв просто спас и последняя тысяча из резерва была разменяна за день до прихода первых денег с новой работы точка зрения сменилась и споры прекратились.

                                                                              потом появился айфон 3Gs и я стал записывать расходы. Слышал о таком, но сама идея казалась очень странной, скучной и муторной. Но люди хвалили, люди советовали — решил попробовать. Наткнулся на программу Coin Keeper — купил и ей пользуюсь и по сей день. Там записывать траты легко — интерфейс с перетаскиванием монеток со счёта на категорию расходов рулит. Удобней не видел, хотя попробовал несколько других… А может просто потому что первая была и устроила.
                                                                              Первый год просто записывал траты и не принимал никаких решений, ни в чём себя не ограничивал. Потом сел и начал анализировать траты по категориям за год. Очень сильно впечатлило. Понял что за год пропил в кофейнях макбук эйр, который тогда очень хотелось, но жаба не позволяла. Понял что еда в столовых за год съела практически мою месячную зарплату… Месяц жизни… Месяц, который можно было провести на море (я тогда долго был без отпуска и очень туда хотел) Особенно взбесило понимание того что я ж не так уж и любил эти кофейни, не очень нравилась и еда в тех кафе и столовых — но сложился какой-то автоматизм, некая рутина — зайти туда… купить то… там стольник, тут пятьсот…
                                                                              Сделал выводы.
                                                                              Не сказать что сильно жестко веду бюджет, но запись трат дисциплинирует. Как минимум нет этого дурацкого ощущения «обожемой, куда делся аванс, ведь недавно ж получал» — а вот куда, открываешь приложение — вот сюда и делся, и сюда, плюс вот сюда и кроссовки купил…
                                                                              Был случай, забивал на запись трат… Месяца два не вёл ничего. Вместе с забиванием на общее планирование дало крайне неприятное ощущение — словно падаешь в какую-то пустоту и не контролируешь свою жизнь. Вернул.
                                                                                0
                                                                                Шикарно!
                                                                                Про кофе — прям про меня!
                                                                                Как-то встретился со знакомой — в кафе.
                                                                                Я: — Какие новости?
                                                                                Она: — Я перестала ходить по кафешкам.
                                                                                Я: — И?
                                                                                Она: — Купила сноуборд.
                                                                                — — —
                                                                                ИМХО — из минусов ЛЮБОГО планирования — уменьшение эмоций от достижения цели.
                                                                                Я на этой идее даже целую теорию сочинил. Ну и часто бывает — человек к чему-то двигается-двигается… с трудностями. Достиг — и задается вопросом — «Ну и что?». Т.е. по факту-то что-то изменилось, а радости с этого мало. В этом смысле подарки гораздо лучше.
                                                                                Ну и полувнезапности… Я как-то понял, что погрузился в какую-то зимнюю депрессию… внезапно купил билет и через три дня был в солнечных краях. Результат очень хороший. Так же было как-то летом — было время и позвали в теплые края. Все внезапно. Такие вещи возможны при определенной доле э… свободы/разгильдяйства. Давно хотел маленький ноут — внезапно обнаружил, что вышла подходящая модель — и даже есть скидочные купоны, и т.п… Никогда я не совершал покупки так быстро! (Хотя вообще я не склонен к импульсивным покупкам — т.е. обычно всё тщательно анализируется).
                                                                                Это кажется как раз вами описанные случаи -«Неожиданно появилась мамадорогая какая классная вещь в продаже или горящая путёвка» .
                                                                                Интересно ваш мнение как человека опытного в учёте.
                                                                                  0
                                                                                  Привет. Тут все просто — нужно завести отдельную категорию для таких расходов, и отчислять на нее какую-то сумму с каждой зп.
                                                                                  Далее, когда случилась «мамадорогая...», то деньги берешь как раз из этой категории
                                                                                    +1
                                                                                    Радости от покупки после того, как на нее накопил, наоборот больше, потому что усилие приложил, постарался.
                                                                                    И внезапные поездки вовсе не исключается. Я за жизнь дважды срывался в неожиданные поездки и это очень приятные воспоминания и надолго. По возвращению делаешь reset финансов и заново учет стартуешь. То есть не надо доводит до ситуации, когда финансы управляют тобой, а не ты ими.
                                                                                  0
                                                                                  К слову об автоматическом учёте расходов — есть очень неплохое приложение zenmoney, умеет подключаться к мобильным банкам, парсить смски, планировать расходы и доходы и прочая. Пользуюсь уже больше двух лет, всё устраивает. Есть ограничения бесплатной версии, например не показывает диаграмму расходов etc.
                                                                                    +2
                                                                                    Все же странно пользоваться приложением пару лет и не купить полную версию.
                                                                                    +1
                                                                                    Я бы добавил, что в «резервный фонд» стоит откладывать и больше (если его нет) пока на отдельном счету (ОТДЕЛЬНОМ, без возможности потратить его с карты) не будет сумма достаточная для всех основных трат на 3-6 мес вообще без работы. Потом можно про него забыть и все остальные излишки пускать в инвестирование (в широком смысле и в себя в частности — здоровье, учеба)
                                                                                      0

                                                                                      Спасибо за статью, полезный метод!
                                                                                      На мой взгляд, упущена из внимания необходимость сверки учтённых расходов с реальными по балансу на счетах.
                                                                                      Сам веду учёт в гугл таблицах, и пока не сделал отслеживание по транзакциям между счетами (кредитка — карта, карта пейпал, карта — наличка), дебит не сходился с кредитом стабильно примерно на сотню евро. Когда как-то раз не сошёлся на 300, я психанул и переписал таблицу с более точным учётом)

                                                                                        0
                                                                                        Почему то не очень часто упоминается такая цель учета личных финансов — планирование.
                                                                                        Любопытство — часто. Способ понять на чем экономить — регулярно. Как способ сколько-то накопить и взять этот процесс под контроль — время от времени.

                                                                                        А ведь учёт личных финансов по сути — это накопление статистики. Только очень персонифицированной. А статистика — это знание. Это знание позволяет строить очень реалистичные модели будущего. Реальный процент инфляции, ежегодный рост тарифов ЖКХ и многое другое можно узнавать отнюдь не из сводок Росстата.
                                                                                        Многие наши мечты имеют вполне конкретные денежные выражения — такая статистика, предположение о статичности мира(с корректировкой на риски), пару часов наедине с электронными таблицам — и у вас перед глазами объективный расчёт конкретно ваших вариантов будущего хоть на год вперёд хоть до самой пенсии. Это очень интересные возможности. А уж анализ такой статистики — это удовольствие почище разглядывания семейного альбома;)

                                                                                        Часто задают вопрос — ну и сколько удалось съэкономить? Так ведь не в экономии дело. Это просто один из способов заглянуть за границы завтрашнего дня.
                                                                                          0
                                                                                          Убедить себя делать крупную покупку в конце месяца можно простым доводом: шопинг — это удовольствие, и если купить быстро — удовольствие быстро кончится. А если обдумывать и выбирать — удовольствие можно растянуть.

                                                                                          Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

                                                                                          Самое читаемое