Как написать личный финансовый план

Привет, Хабр! Представляю вам перевод двух материалов: Creating a Personal
Financial Plan
и How to Write a Personal Financial Plan.

Финансовый план это написанная на бумаге структурированная стратегия по достижению финансового здоровья и выполнению финансовых целей. Создание вашего личного финансового плана позволит не только контролировать финансовую ситуацию, но и улучшит качество жизни за счет снятия неопределенностей во всем что связано с денежными вопросами и будущими потребностями. Хотя вы можете нанять и профессионального финансового консультанта, самостоятельное составление это вполне посильная задача. Большинство экспертов по финансовому планированию советуют придерживаться следующих 6 этапов.

Этап 1: Определить текущую финансовую ситуацию


image

1. Составьте список ваших активов и обязательств. Активы это то чем вы владеете и то что имеет ценность. Обязательства — оценка вашего долга.

  • Активы могут включать в себя деньги и денежные эквиваленты (например депозиты в банке), недвижимость, автомобили, земельные участки, и инвестированные средства, включая акции, облигации и различные страховки.
  • Обязательства могут включать текущие неоплаченные счета и такие задолженности как кредит на машину, квартиру, лечение, обучение и т.д.

image

2. Посчитайте ваше чистое благосостояние. Сложите стоимость всех активов, вычтете из них все обязательства. Ваше текущее чистое благосостояние или текущие чистые активы это и есть стартовая точка для вашего личного финансового плана (ЛФП).

  • Положительные чистые активы означают что у вас больше активов чем обязательств, отрицательные означают противоположное.

image

3. Организуйте запись финансовых данных. Создайте систему учета для внесения туда налоговых вычетов, выписок с банковского счета, договоров страхования, квитанций, завещаний, счетов, решений инвестиционного планирования, решений о пенсионном плане, справок о зарплате, трудовых договоров, закладных и прочих документов, связанных с вашей финансовой жизнью.

image

4. Отслеживайте ваши доходы, расходы или денежные потоки. Это позволит более тщательно изучить куда вы тратите деньги — то есть привычки, которые привели вас с текущему чистому благосостоянию.

Этап 2. Создать финансовые цели


image

1. Установите кратко-, средне-, и долгосрочные цели. Персональное финансовое планирование вращается вокруг целей. Решите для себя, каким должен быть ваш стиль жизни в настоящий момент, в будущем и в отдаленном будущем. Затем создайте план целей, который был бы достаточно всеобъемлющим и охватывал все аспекты вашей жизни:

  • Может оказаться, что ваши кратко-, средне-, и долгосрочные цели зависят друг от друга — например сбережение $100 из личных финансов может способствовать выполнению долгосрочной цели — покупке дома.

image

2. Используйте SMART-подход при формировании целей. Убедитесь что ваши финансовые цели: конкретные (Specific), измеримые (Measurable), достижимые (Attainable), значимые (Realistic/Relevant) и определены в времени (Time-based). Таким образом цели переходят из разряда “мечты” в плоскость фактической реализации.

image

3. Подумайте о ваших финансовых ценностях. Как вы относитесь к деньгам и почему? Чем деньги для вас так важны? Ответы на эти вопросы позволят точнее понять финансовые ценности. Например, может выясниться что деньги нужны т.к. нужно время и ресурсы для международных путешествий. Знание самого себя позволит лучше определить финансовые цели и их приоритет.

image

4. Побеседуйте с семьей. Если у вас есть партнер или другие члены семьи, сделайте из “вашего” финансового плана “семейный” план. Таким образом вы убедитесь что разделяете цели и ценности со всеми.

  • Может выясниться, что приоритеты будут разными. Тогда тщательно все обсудите чтобы прийти к согласию и обоим чувствовать себя комфортно, относительно финансового будущего.
  • Поймите что одни люди могут быть более целеустремленными в вопросах финансов, чем другие. Определите, кто будет отвечать за семейный бюджет или обеспечьте способы совместной деятельности, чтобы каждый мог получить необходимую степень контроля над ситуацией.

image

5. Рассмотрите все цели, даже те которые кажутся не совсем “финансовыми”. Например, путешествие налегке по Европе не кажется финансовой целью, однако ресурсы на такую поездку все таки нужны.

  • Цели развития могут включать дополнительное обучение, развитие лидерских качеств, отправку ваших детей на различное обучение.
  • Тщательно продумайте то как вы планируете получать доходы. Потребуется ли углубление, изменение, расширение какого то функционала.
  • Цели связанные со стилем жизни охватывают все что связано с весельем и развлечением, а также то что обеспечит качество жизни к которому вы стремитесь.
  • Цели связанные с жильем включают аренду, покупку или переезд.
  • Представьте себе стиль жизни после выхода на пенсию и составьте такой набор персональных финансовых целей, которые обеспечат этот уровень жизни.

Этап 3: Определить альтернативные варианты действий


image

1. Изучите варианты действий которые доступны вам в процессе достижения финансовых целей. В целом эти варианты будут объединяться в две группы — использовать существующие ресурсы новыми способами или генерировать новые источники дохода. Для каждой цели определите следует ли вам:

  • Продолжать двигаться в заданном направлении
  • Развить текущую ситуацию
  • Изменить текущую ситуацию
  • Избрать кардинально новый курс.

image

2. Помните что одн и та же цель имеет множество путей достижения. К примеру, для поездки по Европе нужно заменить походы в кофейню на домашний кофе. Это сэкономит около $20 в неделю. В качестве альтернативы можете посидеть с ребенком соседей один раз в неделю.

image

3. Определите как цели влияют друг на друга. Помимо определения альтернативных курсов действий в рамках ваших финансовых целей, нужно понять как эти цели взаимодействуют. Например вы определили путешествия как цель “стиля жизни”. Однако, после анализа становится ясно, что обучение иностранным языкам позволит путешествовать дешевле, или даже стать переводчиком, или открыть бизнес в другой стране.

Этап 4: Оценить альтернативы


image

1. Выберите конкретные стратегии для завершения финансового плана. Примите во внимание жизненную ситуацию, личные ценности и текущую экономическую ситуацию.

  • Подумайте насколько вы сейчас близки к обозначенным целям и насколько эти цели продвинут вас в каждой из выбранных категорий. Видите ли какие то недостатки в отдельных областях? Может стоит присмотреться.
  • Будьте практичны. Пошаговый план будет продвигать вас к обозначенной цели, не делая вас разочарованным или сломленным во время реализации.

image

2. Помните, что любой выбор содержит альтернативные издержки. Альтернативные издержки это то чем вы жертвуете делая выбор. Экономия на чашках кофе ради поездки может отнять у вас возможность приятно провести время, пообщаться с бариста или правильно спланировать день.

image

3. Исследуйте принятые решения как ученый. Соберите столько исследований, сколько сможете и тщательно проверьте данные. Если вы рассматриваете какую то инвестицию, нужно уделить особое внимание соотношению доходности и риска — насколько рискованной является инвестиция и на какое вознаграждение можно рассчитывать в случае успеха. Стоят ли прибыли этих рисков?

image

4. Осознайте что неопределенность это всегда часть процесса. Даже если вы тщательно провели исследование, обстоятельства могут измениться. Экономика может упасть, сокращая инвестиционные возможности. Работа к которой вы стремитесь может сделать вас неудовлетворенным профессионально или лично. Делайте так как считаете правильным и помните что нужно оставить возможность изменить все в будущем.

Этап 5: Создание и воплощение в жизнь Плана финансовых действий



image

1. Посмотрите на ситуацию под широким углом. Теперь, когда вы определили цели, альтернативные пути и оценили эти альтернативы, составьте список стратегий. Оценив текущую ситуацию начинайте думать, какие цели являются наиболее реалистичными.

  • Учитывайте ваше текущее чистое благосостояние. Если обязательства близки или превышают текущие чистые активы, вы захотите предпринять меры для изменения этого соотношения.
  • Хотя вы можете сосредоточиться на взращивании чистых активов, не забывайте, что выплата долгов также является отличной альтернативой. Процентные платежи могут привести к тому, что даже незначительные долги могут со временем стать существенными. Перенос части ресурсов на сокращение долгов может предотвратить серьезные проблемы в будущем.

image

2. Решите, какие цели достигать уже сейчас. Стремитесь к балансу между кратко-, средне- и долгосрочными целями, чтобы с легкостью планировать и на несколько месяцев и на несколько лет.

  • Сосредоточьтесь на постепенном росте. Таким образом вы создадите дорожную карту, которая будет вести вас к планируемым целям.
  • Будьте реалистом. Применить сразу все стратегии разом не получится. Однако выбор сбалансированного ряда целей может их выполнить, а также дорасти до такой точки, где вы сможете взять на себя дополнительные проекты.

image

3. Разработайте бюджет, включающий цели Финансового плана. Из анализа текущего благосостояния вы уже знаете свои чистые активы и обязательства. Включите все это в общий план с принятыми решениями. Возьмите ответственность за эти решения. Если обязались тратить на кофе на $80 в месяц меньше, а вырученные деньги класть на сберегательный счет, включите этот пункт в свой бюджет.

  • Такие цели как нахождение новой работы можно не вписывать в бюджет, однако их следует упомянуть где то в доступном для сравнения месте, как часть вашего рабочего финансового плана.

image

4. Подумайте о найме профессионального финансового консультанта. Может вы и способны принимать финансовые решения самостоятельно, однако у профессионального советника есть преимущество эмоциональной отстраненности.

Этап 6: Просмотрите и скорректируйте ваш Финансовый план


image

1. Отнеситесь к Финансовому плану как к работающему документу. Планирование личных финансов это процесс. Жизнь постоянно меняется и вам необходимо будет постоянно обновлять план, как только меняются обстоятельства или цели.

image

2. Планируйте пересматривать финансовые цели на регулярной основе. Если жизнь меняется очень стремительно (например вы студент), цели можно пересматривать каждые 6 месяцев. Если ваша жизнь более менее стабильна (например взрослый холостяк), план можно пересматривать раз в год.

image

3. Обсудите финансовый план со своим партнером. Если вы находитесь в зрелых отношениях, надеемся вы прошли путь планирования как пара. Когда отношения становятся зрелыми, дискуссия о финансах должна быть частью вашего обсуждения ценностей, целей и планов по достижению этих целей.
Поделиться публикацией
Комментарии 27
    +2
    Честно говоря, с учетом сегодняшних российских реалий, статья похожа на издевку.
      0
      4. Подумайте о найме профессионального финансового консультанта
        +2
        Чтобы нанять профессионального финансового консультанта, надо сначала нанять обычного, а у нас денег нет. (с) перефразировано
        0

        Наличие финансового плана лучше его отсутствия. Внешняя ситуация не означает, что плана действий быть не должно.

          0
          должен быть, но ситуация может меняться так часто и не предсказуемо, что весь план иногда может укладываться в строку: «действуем по обстоятельствам»
          0
          Задача была разобраться в вопросе, т.к рускоязычных материалов маловато. В России по разным данным 60-70% семей не имеют сбережений. Так и живем…
            0
            Александр, если хочется разобраться, то можем пообщаться и по материалам и по стратегиям. Если интересно, можно пройти курс консультанта-методиста по финансовой грамотности. Потому что у нас даже есть федеральная программа по развитию фин.грамотности населения на которую выделяются деньги. Но только выглядит это все так же, как и все государственное. Туманно. Как раз сегодня была конференция для региональных представителей этой программы. Много красивых отчетов по реализации программы, много статистики. А результаты на местах вы видите вокруг. 1 из 10 может и ведет бюджет, 1 из 20 знает куда жаловаться при экономической афёре, 1 из 100 представляет что-то про инвестирование. 1 из 1000 инвестирует.
            Вот один из сайтов с материалами. Слева фильтры
              0
              Что-то я не думаю, что эти 60-70% читают Хабр.
            0
            Незачет. Как-то все элементарно.

            Вот если бы применить agile стратегию при финансовом девелопменте, где в качестве заказчиков и проджект менеджеров воспринимаются члены семьи, иные родственники, коллеги по работе, случайные собутыльники, эвристические инспектора ГИБДД и прочие факторы, тогда статья тянула бы на полноценный Хабр.
              +1

              Финансовое планирование требует ясности и простоты, только так оно может быть выполнимым. И да, не совсем Хаброформат.

              –2
              Отличная статья
                –2
                «Если у вас есть партнер или другие члены семьи» вот эта фраза несколько смутила.
                У нас, например, в семье не было никаких партнеров. Это что же за семья такая?
                И что это за семейный партнер получается?
                  0

                  Это американизм, где есть партнеры по совместному проживанию (типа сожители, но без налёта, что это брак без регистрации).

                  +1
                  Как-то всё очень… никак.
                  Ну т.е. да, считать деньги нужно, но дальше — какой-то детский лепет.
                  Машину, например, записывать с разбегу в активы это немного, кхм, поспешно. Активом она будет, только если вы на ней активно таксюрите или типа того. Иначе это классический пассив: за страховку заплати, за бензин, стоянку, мойку и ремонт заплати, и главное — она постоянно, ежедневно дешевеет сама по себе. То, что её можно продать — ну так и у многих пассивов есть положительная стоимость, чего уж там.
                  Кроме жилья, банковских вкладов и (для хабражителей) компов вообще мало что можно записать в активы.
                    0
                    Не совсем так. Берём фундаментальное уравнение бух. учёта: Assets + Non-cash Assets = Liabilities + Equity и держим в уме правила Double-entry bookkeeping. Тут машина будет записана в PP&E (Assets), её износ будет записан в Accrued Depreciation (Non-cash Assets как ни странно), страховка идёт в Prepaid Insurance (Non-cash Assets) и так далее, главное, чтобы уравнение всегда было в балансе.
                      0
                      Вообще-то про активы и пассивы рассказывается с точки зрения классической бухгалтерии. Тут речь о том, что если у тебя есть квартира за 5 млн, с ипотекой 2,5 млн и машина за 500 т.р., то у тебя в плюсе 3 млн, что неплохо и этим можно как-то распоряжаться. С другой стороны, если у тебя съемная квартира, кредит на телефон на 100 т.р. и телефон с остаточной стоимостью 50 т.р. или вообще сгоревший, то ты в минусе и все печально. Собственно, тут речь об этом.
                        0
                        С точки зрения финансового планирования это актив, тк можно продать. А денежные потоки это уже другой раздел планирования.
                          0
                          Если машина это актив, то нам выгодно купить новую машину в кредит и поставить ржаветь во дворе. Потому что актив мы получаем сразу, а выплаты по кредиту — они будут в следующих периодах планирования. Срочно брать!
                          Так себе планирование получается.
                            0
                            Ты неправильно рассуждаешь. Активы не обязательно приносят доход, это просто имущество со знаком плюс. Соотеветственно, пассивы — со знаком минус. Только и всего. Не надо придумывать то, чего нет в статье.

                            То, о чем ты говоришь идет от Киосаки, это тоже интересная вещь, не немного другое.
                        –2

                        Этому надо в школе учить) У нас пол страны еще живет и рассуждает как СССР. Сейчас их трудно будет переучить...

                          +1
                          «80$ в месяц на кофе» — маньяк-кофеман какой-то.
                          Статья из разряда: «Как перестать курить и стать миллионером!». Написана куча банальностей с добавлением умных слов.
                          Хоть бы приложения для учета финансов посоветовали.
                            –1
                            HomeBank — мне очень нравится.
                            Поддерживается на всех популярных платформах, глюков не замечал, регулярно обновляется. Уже неколько лет пользуюсь.
                              +1
                              Поддерживается на всех популярных платформах
                              Кроме Android и iOS?
                                0
                                Имелись в виду ПК, а не планшеты и телефоны.
                              0
                              Добрый день. Сейчас все банки пишут свои системы учета финансов со структурированием по статьям. Я пользуюсь google docs шаблонами, чтобы вести ежемесячный бюджет по нескольким картам(просто выписываю результирующие числа из каждого сервиса по статьям), а потом заношу их в годовой шаблон. Доверять сторонним сервисам работать со своими картами автоматом не хочу. Вносить каждый чек в программу учета пробовал, но это удобно для самоконтроля и когда только начинаешь этим заниматься.
                              Выглядит это вот так
                                0
                                А я завел карту Яндекса, только ей и расплачиваюсь. Через api яндекс.денег тащу все расходы в свою программу по одной кнопке :)
                                Хоть с телефона, хоть с компа.
                                  0
                                  Не всегда получается оплачивать все одной картой. Там % на остаток, тут кэшбэк. А так да, ваш вариант хороший:)

                            Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

                            Самое читаемое