Хабр Курсы для всех
РЕКЛАМА
Практикум, Хекслет, SkyPro, авторские курсы — собрали всех и попросили скидки. Осталось выбрать!
Хабр доступен 24/7 благодаря поддержке друзей
Комментарии 60
Материал мог вызвать противоречивые чувства. Будьте критичны к любой публикуемой информации. Перед написанием комментария вспомните правила сообщества.
Как писать и что делать
- Не пишите оскорбительные комментарии и не переходите на личности.
- Воздержитесь от нецензурной лексики и токсичного поведения, даже в завуалированной форме.
- Чтобы сообщить о комментариях, нарушающих правила сайта, нажмите кнопку «Пожаловаться» или заполните форму обратной связи.
Что делать, если: минусуют карму, заблокировали аккаунт.
Это нужно как союаке пятая нога. Что электронный рубль, что честный знак. Одни проблеммы и головняк. Плюсы только тем кто там будет кормиться.
Кормушка для тех, кто наживается на цифровом рубле, скоро захлопнется: их временные плюсы обернутся фатальными минусами. Цифровой рубль — это тотальная прозрачность, учёт и контроль каждой транзакции. Всё без исключения станет видно. В точности, как говорил классик: «Капиталисты (читай — коррупционеры) сами продадут нам верёвку, на которой мы их повесим».
Тотальная прозрачность есть и у безнала. Налоговая автоматом контролирует переводы. 64 тысячам москвичей за прошлый год 9 миллиардов налогов доначислили. И без цифрового рубля финансы уже контролируются.
Согласен, прозрачность есть и у безналичных расчётов. Только не забываем, что они циркулируют в 300+ российских банках, поэтому запутать следы несложно — дропперы и фирмы-однодневки этим и пользуются. А здесь (в системе цифрового рубля) будет единый журнал транзакций, где зеркально отображаются все безналичные переводы. Это работает при условии, что счёт цифрового рубля используется как транзитный для всех без исключения безналичных транзакций. То есть цифровой рубль объединяет в себе функциональность платёжной системы «Мир», сервиса «СБП» и механизмы контроля Росфинмониторинга.
Фирмы-однодневки налоговая уже несколько лет мониторит. Если года три назад начинающему предпринимателю звонил налоговик с профильным образованием, для допроса зачем ты регаешь фирму. То сейчас уже требуют фото и документы на оборудование и помещение даже для ИП. С ООО ещё строже.
Дропперы и для обнала цифры найдутся, если будет чья-то злая воля.
Ну и недавний скандал с хищениями из МО РФ. Миллиард как с куста )
Так что цифра не гарант от злоупотреблений. Да и цифрорубль реально никому не нужен - ни людям (негде тратить), ни бизнесу (заметное усложнение бухгалтерии и невозможность уплатыцифроймэ налогов и сборов), на банкам (цифру нельзя прокрутить).
Свято место пусто не бывает. Интерес представляет не столько цифровой рубль, сколько модуль платформы цифрового рубля, который встроен в приложения коммерческих банков. Эту технологию можно применить, для чего-нибудь другого, например, для хранения цифровых чеков или блокчейн-кешбэков.
Чеки уже хранятся в электронном виде, как в фискальном накопителе, так и на сервере ОФД. Любую покупку можно поднять из памяти. Онлайн-кассы специально придумали для отслеживания операций между юрлицом и физлицом. ОФД отправляет данные онлайн-кассы в ФНС. Так что и без цифры все как на ладони. Даже операции с смс-чеком можно проверить, когда чек приходит по смс, а не печатается на термобумаге.
И всё это работает наверно лет десять и безо всяких цифрорублей )
Не вникаю в эту тему, ну введут и буду пользоваться, хотя и не вижу никаких преимуществ перед обычным безналом. Но чисто обывательски меня беспокоит история рубля. Не хочу, чтобы в моём кошельке появлялись рубли, кем-то когда-то использованные для покупки наркотиков, дачи взяток и любых других нелегальных дел - потому что: " Гражданин, пройдёмте, у вас нечистые деньги, всё что вы скажете будет использовано против вас". Ни в одной статье не видел, чтобы хоть как-то раскрывали защиту от тёмной стороны цифрового рубля.
Ну так как раз цифровой рубль служит прямо противоположной цели - отслеживание всей цепочки. В этом плане это его огромный минус по сравнению с обычным безнолом by design
У цифрового рубля нет тёмной стороны — она только одна и абсолютно прозрачная. Это единая сводная ведомость, общий журнал всех транзакций. Безналичные деньги, напротив, отливают более чем 300 оттенками — ровно по числу коммерческих банков в России.
Чем-то рассказы о цифровом рубле мне напоминают рассказы 2020 года о поправках в конституцию. Как раз рассказывали, какие клевые изменения грядут, но главное-то на передний план не выдвигали.
Единственное, что мне бы понравилось в цифровом рубле (и это пока заявлено только как ВОЗМОЖНАЯ фича) - возможность "покраски".
Т.е. если цифровыми рублями выдано детское пособие - этим рублем нельзя расплатиться за бухалово в Пятерочке.
Выдана компенсация на транспорт - можно оплатить проездной, такси, бензин..., но не сигареты.
И т.д.
Хотя и тут вопрос свободы воли достаточно болезненный.
Так можно сразу жратву и проездные билеты выдавать детскопособникам.
Пробовали. В Германии, кста, к этому возвращаются (кому интересно - гуглить BürgerGeld). Но это потому, что у них нет своего цифрового рубля :)
По сабжу - какую именно жратву? Какие билеты? Всем все разное надо
Пробовали
И что в итоге получилось? Маргиналы получали продукты, и потом меняли на бухло? Так с цифровым рублем будет тоже самое.
Прямо меняли? Не уверен, что это сработает (как минимум, в крупных городах). Если ко мне в магазе подойдет гражданин с пакетом молока и предложением обменять его на бутылку крепкой "Охоты", я откажусь, как минимум, из-за нежелания заморачиваться с покупкой пива.
Так я и задал вам вопрос - что не так было с тем, когда маргиналам выдавали талоны на жратву?
Маргиналы талоны на жратву "отоваривать", наверное, не в супермаркете должны, а непосредственно в социальной столовой. Речь идёт о пенсионерах, инвалидах, студентах, многодетных семьях. Не думаю, что они лекарство, детское питание или бесплатный проезд на бухло менять будут, да ещё с двойным дисконтом.
Ну так вот только для них и можно сделать талоны/соцкарты, с которых и можно тратить только на еду.
Ну почему только для них? К примеру, государство уже выпускает электронный сертификат (ЭС) для инвалидов — это деньги не на счету, а в резерве Федерального казначейства. Карта «Мир» (социальная) в данном случае выполняет функцию «ключа» к записи в реестре казначейства. Деньги лежат не на счету клиента, а на казначейском счёте, клиент забирает только товар, после оплаты его казначейством.
...Есть ещё «Пушкинская карта» для школьников и студентов.
То что очень нужно самому никто не на что менять не будет.
Пенсионерам и инвалидам — окрашенные деньги, а маргиналам — талоны на питание в социальной столовой.
«Красят» не сами рубли, а кошелёк на специальном субсчёте цифрового рубля. То, что честно заработано, не может быть окрашено! Окрасить можно пособия, субсидии и т.д. — то есть те социальные выплаты, которые осуществляются безвозмездно на определённые цели.
Граждане, я год назад направлял запрос по цифровому рублю в Центробанк, вот что они мне ответили. Не благодарите.
З.Ы. Автор, в каждой онлайн-кассе присутствует фискальный накопитель, который хранит данные за три года работы кассы. Эти данные касса сливает через интернет в ФНС. Сейчас добавили дополнительных фискальных признаков как раз для онлайн оплаты. Если оплата через СБП и/или эквайринг, то при необходимости операции можно поднять, т.к. карта у гражданина именная. ОФД позволяет СМС чеки отправлять вместо бумажных. Так что можно хоть серийники проданной техники сохранять с привязкой к операциям.
Бизнесу этот цифрорубль нафиг не нужен, это отдельная денежная система, которая не имеет нормальной конвертации в нал/безнал. Людям тоже цифровой рупь не нужен, в любом киоске терминалы, хошь телефоном плати, хошь картой. Даже на рынке продаваны с кассами ходят. И без цифрорубля всё работает. Ну и банкам цифрорупь тоже не нужен.
Цифровой рубль нужен только государству.
Цифровой рубль нужен только государству.
Не нужен он государству, все необходимые инструменты для отслеживание оно уже имеет:
Единый казначейский счёт (ЕКС) — это специальный счёт, который открывается Федеральным казначейством России для аккумулирования и учёта денежных потоков бюджетной системы.
С 1 июля 2026 года в России при переводах через Систему быстрых платежей (СБП) потребуется указывать идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
В России с 1 марта начала действовать государственная информационная система (ГИС) «Антифрод».
Цифровой рубль для государства — скорее недоразумение, которое возникло само из себя.
Цифровой рубль как раз государству очень нужен, раз оно его во все законы прописать успело. Рекламируют этот цифровой рубль постоянно. Государство не будет делать ненужные для себя вещи.
Налоги цифрой платить уже можно?
Счёт именной и ИНН физлица или юрлица можно поднять при надобности, узнав на кого оформлен счёт.
Антифрод вроде уже работает.
Мне эта история напомнила медные рубли царя Алексея Михайловича, которые царское правительство выпустило для покрытия госбюджета. Жалованье платили медью, а налоги собирали серебром. Только сейчас не семнадцатый век. Налоговая система пронизывает финансовую, и налоги надо заплатить не только с прибыли, но и при продаже товаров, при выплате зарплаты, при импорте. Вот государевы мужи и ломают головы, как вреднить свой цифровой рубль.
Цифровой рубль официально средство для расчётов, а не средство накопления. Видимо, не хотят правители, чтобы люди деньги могли копить. Ну и возможность регулировать расходы людей, что-то вроде карточной системы двадцать первого века. С бытовой точки зрения цифровой рубль хуже безнала.
Недавно представитель РСХБ писал про цифровой рубль. Я не поленился позвонить. Спрашиваю, мол, у вас статья вышла про цифровой рубль. РСХБ отвечают, мол, так точно, вы наверное хотите цифровой счёт открыть? Задаю встречный вопрос, а кредит цифровыми рублями платить можно? РСХБ - нет, цифровой рубль надо сперва сконвертировать. Я по поводу цифрового рубля в начале прошлого года и в ЦБ звонил и в ФНС. Налоги вашей цифрой платить можно? И этот простой вопрос вызывал смятение. У ФНС до сих пор нет цифрового счёта. То есть, если цифровыми рублями нельзя заплатить налоги и выплачивать банковские кредиты - это не деньги, а денежный суррогат и лучше им не пользоваться.
Ковидные куаркоды 2021,года это система контролируемого доступа граждан лета 2019, просто ковид оказался удобным поводом для её применения. Отменили эти куаркоды весной 2022, после начала СВО. Что это, ковид вдруг резко пропал с радаров? Вот после "антиковидных" пропусков у меня аллергия на инициативы государства, направленные на "безопасность граждан". Про ковид читал англоязычные научные статьи через переводчик - вещь реально злая и вакцина меньшее зло.
Цифровой рубль (ЦР) — это палка о двух концах. Его внедрение напрямую влияет не только на собираемость налогов, но и на обеспечение целевого использования бюджетных средств. Усиление контроля за расходованием средств и повышение собираемости налогов объективно создадут проблему освоения выделенных бюджетных средств. Если станут больше собирать и меньше воровать, то появятся денежные излишки, что приведёт к бюджетному профициту, появлению различных кубышек (резервный фонд, ФНБ и т.д.). ...В перспективе возможно реформирование налоговой системы, включая отмену или снижение отдельных налогов.
ну, к слову, судя по последнему альбому сообщений, один из бенефитов ЦР для юриков - трансграничные расчеты через внешние CBDC-платформы, видимо, имеется ввиду в первую очередь цифровой юань какой нибудь.
Для физиков, конечно, пока что всё еще очень туманны перспективы, куда оно надо и зачем.
Какой … цифровой рубль, я обычной банковской картой расплатиться не могу, перехожу на оплату наличными. Верните нормальный мобильный интернет для начала, отмените все блокировки, уроды криворукие.
Такие чеки автоматически попадают в историю операций вашего цифрового кошелька. Доступ к ним можно получить через любое приложение банка
Скажите, что делать людям у которых нет всего этого, в частности пожилым ?
Как раз таки пожилым людям, инвалидам, студентам и многодетным семьям цифровой рубль предоставит очень полезный функционал. Для этого государству необходимо выпустить для этой категории граждан социальную или подарочную карту, сопряжённую с системой «Честный знак». На эту карту будут начисляться целевые деньги от государства в качестве надбавки к пенсии или пособию. Цифровой рубль превратится в аналог цифрового талона! Например, государство может подарить бутылку шампанского на Новый год отдельной категории пенсионеров или выделить продукты к новогоднему столу, с условием, что все они должны быть зарегистрированы в системе «Честный знак».
Счёт цифрового рубля можно использовать как транзитный — для микросекундного хранения денег. Схема платежа:
безналичный счёт покупателя → цифровой счёт покупателя → цифровой счёт продавца → безналичный счёт продавца
Это будет слегка затруднительно и не очень быстро в текущей архитектуре обмена сообщениями.
Потому что в описанной цепочке 3 операции, 2 из которых требуют ПРЯМОГО согласия на подписание покупателем, причем операция непосредственно перевода с СЦР на СЦР - дважды, и 1 ПРЯМОГО согласия продавца, причем все - в момент совершения соответствующей операции - поскольку они все подписываются и шифруются ключом клиента. А использовать ключ клиента БЕЗ его ведома вы не вправе.
По сути так работает СБП. Там происходит единовременное движение средств по текущим и корреспондентским счетам (без клиринга).
безналичный счёт покупателя -> безналичный счёт продавца.
корреспондентский счёт банка-эмитента -> корреспондентский счёт банка-эквайера.
Покупателю достаточно один раз дать разрешение — и деньги сами спишутся с безналичного счёта, как только на цифровом окажется ноль. Вообще, к счёту цифрового рубля можно привязать все свои безналичные счета (расставить по приоритету) — и дальше всё само заработает. Приложение СБП так и работает, оно в будущем как бы трансформируется в счёт цифрового рубля и потеряет свою актуальность.
Одно только "небольшое" отличие - в СБП нет криптографии. По крайней мере в том виде, в котором она есть в цифрорубле. В котором все платежные сообщения не просто подписываются, но еще и шифруются. А подписание сообщений БЕЗ уведомления пользователя о факте подписания попросту запрещено. Т.е. нельзя шифровать и подписывать прозрачно для клиента - это, к слову, видимо было причиной, почему в сообщения с результатами успешной операции переводов формата начала 2025 года по сравнению с 2024м годом добавили информацию о текущем состоянии кошелька - чтобы ДБО-клиент мог сразу обновить отображаемые балансы/остатки, без необходимости дергать еще раз пользователя (т.к. запрос баланса кошелька - тоже надо подписывать и шифровать).
Так что не все так радужно, как хотелось бы.
Объясняю на пальцах. В Т-Банке есть «Кубышка»: если на основном дебетовом счёте 0, деньги списываются оттуда до тех пор, пока в кубышке они есть. При этом на дебетовом счёте всегда 0 — то есть он используется как транзитный. Все действия происходят в пределах собственных счетов.
Аналогично можно настроить и кошелёк цифрового рубля: на его балансе постоянно 0, а деньги со своих безналичных счетов в различных банках списываются согласно настройкам приоритета. В итоге счёт цифрового рубля тоже работает как транзитный и все цифровые чеки оседают только в нём. В банках не видят куда клиент тратит свои деньги, для них это операция между собственными счетами: безналичным и цифровым.
Ну пополнить СЦР - ок, вы так сможете, автоматизировав клиентский запрос в ФП.
Как предлагаете автоматизировать остальные шаги процесса (перевод между СЦР клиентов и вывод с СЦР получателя)? Я повторюсь - эти операции требуют обязательной подписи и шифрования, выполнить которые без непосредственного участия клиента никто не сможет. Т.е. чтобы выполнить перевод/вывод средств, клиент ФИЗИЧЕСКИ должен предъявить свой секретный ключ (разблокировать хранилище СКЗИ в ПМ БР, если мы говорим применительно к мобилке, либо прям буквально свисток с ключом вставить, если про веб-версию ДБО).
Я просто почему про это все пишу - я непосредственно участвовал в проекте реализации поддержки ЦР в ДБО ЮЛ, поэтому некоторое так сказать представление о процессах имеется. Возможно, конечно, за прошедший год там слегка поменялись требования со стороны ЦБ (хотя на первый взгляд не сильно), но на момент начала-середины 2025 там тот еще был анал-карнавал.
Я повторюсь - эти операции требуют обязательной подписи и шифрования, выполнить которые без непосредственного участия клиента никто не сможет.
Банк может предложить клиенту такую услугу, как виртуальный счёт цифрового рубля. Это будет кастодиальный кошелёк, созданный на платформе коммерческого банка как транзитный счёт.
В итоге покупатель получает возможность совершить платёж со своего цифрового кошелька, на балансе которого 0 рублей, непосредственно на безналичный счёт продавца. Под капотом механика следующая: деньги поступают на цифровой счёт покупателя по клиентскому запросу с его безналичного счёта. Затем списываются с цифрового кошелька покупателя и зачисляются на цифровой счёт банка-эквайра, а уже после этого попадают на безналичный счёт продавца. Для последнего деньги сначала поступают на его виртуальный цифровой счёт, и только потом — на безналичный.
Кстати, такую услугу банки могут предложить мелкому ритейлу уже 1 сентября 2026 г., который хочет принимать к оплате цифровые рубли, но не имеет для этого технической возможности.
Как вам такая идея?
Вы это сами придумали, или где то есть хотя бы проект подобной реализации? Я бы почитал.
И как данный виртуальный кошелек должен вписываться в ограничение ЦБ "1 участник = 1 активный счет"? Либо он тогда не будет кошельком ЦР, и в таком случае мы возвращаемся обратно. Просто в документах ЦБ я про виртуальные СЦР ничего не встречал пока.
Далее, стоит посмотреть внутрь структуры инициирующего сообщения о C2B переводе (C2BPossibilityRequest в альбомах ЦБ, если интересно).
Там есть два обязательных блока - Customer, т.е. данные ФИЗИЧЕСКОГО лица - перевододателя, с идентификатором его СЦР, и соответственно Business, с данными юр-лица получателя платежа, тоже с указанием идентификатора СЦР получателя. С учетом того, что идентификаторы счетов имеют указание на тип участника (ФЛ/ЮЛ/ФП/РОРД), как сюда встроить СЦР банка в качестве транзитного, как вы предлагаете, не совсем пока понятно.
А насчет технической возможности приема платежей в ЦР - в эту часть я пока еще глубоко не погружался, но там вроде получение реквизитов завязано на сервисы УПК, и если ретейлер уже сейчас использует универсальный платежный код (QR), то особых там проблем то перейти на ЦР не должно возникать, СЦР себе заводишь да ТСП регистрируешь, у банка, в котором обслуживаешься это уже должно быть реализовано.
И как данный виртуальный кошелек должен вписываться в ограничение ЦБ "1 участник = 1 активный счет"?
Это ограничение есть и в коммерческом банке: 1 человек может открыть только 1 кошелёк, а вот счетов в нём может быть несколько. У ЦБ путаница с терминами, всё свалили в одну кучу, там не различают цифровой кошелёк (ЦК) и цифровой счёт (СЦР). Должно быть так: 1 участник = 1 цифровой кошелёк = n цифровых счетов.
ЦР — это ещё незавершённый проект, обновления возможны хоть каждый день. То чем он является сейчас — это некий суррогат, а не полноценная платформа.
С учетом того, что идентификаторы счетов имеют указание на тип участника (ФЛ/ЮЛ/ФП/РОРД), как сюда встроить СЦР банка в качестве транзитного, как вы предлагаете, не совсем пока понятно?
Очень просто, достаточно внимательнее присмотреться к тому как работает СБП, после того как там появилось требование указывать идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Допустим счёт ЦР совпадает с ИНН, что мы на выходе получим? Тот самый виртуальный счёт цифрового рубля, который нужно только выделить, «визуализировать»! У нас каждая транзакция имеет отсылку к конкретному ИНН, то есть все они строго проходят в её орбите. ИНН у ФЛ и сети ТСП всегда один. Чем не транзитный цифровой счёт, который сам вырисовывается вокруг ИНН и корсчетов?
В нашем случае нужно всё перевернуть с ног на голову. СБП наизнанку. Когда платежи сначала проходят по корсчетам, а затем мгновенно дублируются на верхнем, безналичном уровне.
Коммерческий банк-эвайейр обладает всей необходимой инфраструктурой для работы с цифровым рублём и может открыть специализированный цифровой счёт для обслуживания каждому мелкому ритейлу. Это как предоставить в аренду пустую цифровую ячейку клиенту на своём основном цифровом счёте.
Если ЦБ и ФНС хотят получить единый унифицированный журнал транзакций, сохранив при этом уникальный безналичный расчёт в системе коммерческих банков , …то вот он, получите! Нужно просто допилить систему СБП, все абсолютно платежи (в обязательном порядке) проводить через эту систему.
И главное, всё это произойдёт без участия граждан и ТСП, без необходимости принудительного массового ввода в обращение цифрового рубля.
Как сделать так, чтобы цифровой рубль был нужен гражданам, а не только государству, можно прочитать в данной статье.
Вы это сами придумали, или где то есть хотя бы проект подобной реализации? Я бы почитал.
Нигде ничего подобного не читал, думаю с этой проблемой (перевод ЦР → безнал), мелкий ритейл неизбежно столкнётся.
У ЦБ путаница с терминами, всё свалили в одну кучу, там не различают цифровой кошелёк (ЦК) и цифровой счёт (СЦР). Должно быть так: 1 участник = 1 цифровой кошелёк = n цифровых счетов.
Кому должно? И какая, собственно, ЦБ от этого польза? Выглядит скорее как раз наоборот - всем причастным полезнее, когда у человека строго одни кошелек/счет. Не нужно разбираться и спрашивать, на какой именно разные пособия слать, зарплату платить, с какого именно недоимки и штрафы брать и так далее.
Один счёт может быть обычным, а другой программируемым, куда поступают целевые деньги: алименты, пособия на детское питание, ТСР для инвалидов и т.д. Для кэшбека может быть отдельный счёт, ЦФА.
В моём сообщении речь шла о виртуальном цифровом счёте. Такой счёт может быть открыт по одному в каждом коммерческом банке, и все они отображаются в одном цифровом кошельке (тоже виртуальном), но уже на платформе ЦБ. Как только клиент открывает реальный цифровой кошелёк, все его виртуальные счета «схлопываются» в один.
а другой программируемым
Далось всем это программирование и прочая умность... Вот нельзя что ли рассматривать ЦР ли просто как 'наличность', которая может ходить электронным способом?
А всякое недопущение нецелевого использования, если так хочется - это и потом по рукам можно надавать, по результатам наблюдения трат, а не вшивать прямо в платежный инструмент.
акой счёт может быть открыт по одному в каждом коммерческом банке
И смысл? Вон, уже один есть прямо в ЦБ. Какая польза от этих виртуальных в банке?
Далось всем это программирование и прочая умность...
Очень удобно для реализации различных программ лояльности непосредственно от производителя, минуя ритейл. Платёж один, а баллы начисляются за каждый продукт по отдельности, и оплата соответственно разбивается по товарным позициям.
И смысл? Вон, уже один есть прямо в ЦБ. Какая польза от этих виртуальных в банке?
А как провести платёж с цифрового счёта на безналичный, если покупатель принципиально хочет платить с цифрового, чтобы сэкономить, а у продавца нет технической возможности принять цифровой платёж? Банку-эквайреру придётся сначала перевести цифровые рубли на какой-то свой внутренний счёт, а оттуда на свой корреспондентский и на безналичный счёт продавца.
Очень удобно для реализации различных программ лояльности непосредственно от производителя, минуя ритейл. Платёж один, а баллы начисляются за каждый продукт по отдельности, и оплата соответственно разбивается по товарным позициям.
И вшивать эту умность прямо в платежное средство нужно зачем? Берешь чек продажи (ведь есть же чек продажи?) и обрабатываешь как его хочешь.
А как провести платёж с цифрового счёта на безналичный, если покупатель принципиально хочет платить с цифрового, чтобы сэкономить, а у продавца нет технической возможности принять цифровой платёж?
Продавцу выкатят штраф после того, как кто-то пожалуется/какой-нибудь проверки. Потому что обязан уметь принимать. А практически - наверняка оно будет работать через тот же НСПК с его QR кодами и эквивалентами и вопрос вообще не возникнет. Деньги придут, разумеется, на счет ЦР продавца (также как наличность приходит в кассу) и дальше уже он сам куда хочет, туда и кидает. Так что все равно не вижу полезности.
При расчетах в ЦР экваером будет ЦБ.
Опять же, в чем проблема открыть СЦР продавцу?
Равно как и конвертировать ЦР в обычный безнал покупателю? В мобилке это в три клика должно быть реализовано.
Строго говоря, если смотреть экономику процесса, в данном случае для покупателя не должно быть разницы, в чем оплачивать - цена должна быть одинакова, если не ошибаюсь, у нас законодательно это установлено, что цена не должна различаться в зависимости от способа оплаты. Разница должна быть для продавца, через какую систему проводить платеж, т.к. эквайринг через СЦР дешевле (должен быть).
у нас законодательно это установлено, что цена не должна различаться в зависимости от способа оплаты.
Это правило повсеместно обходится всякими программами кэшбеков, купонов, скидок и прочей мути. Ну, т.е. транзакция продажи и сумма в кассовом чеке, может, и на ту же сумму что так что так. Но денег на счету в конце концов уменьшается на суммы несколько разные.
При расчетах в ЦР экваером будет ЦБ.
Сложно сказать кто там эквайер.
Банки (участники платформы) теперь должны: проводить идентификацию клиентов перед их подключением к платформе; замораживать или блокировать операции пользователей из группы высокого риска, внесенных в списки террористов (экстремистов), информировать оператора платформы о подозрительных операциях.
При этом банки не должны информировать клиентов о мерах, принимаемых ими в рамках противодействия отмыванию денег. Законом № 105-ФЗ устанавливается порядок обжалования пользователями блокировок операций с цифровым рублем со стороны банков-участников.
Опять же, в чем проблема открыть СЦР продавцу?
Например, банкам встраивание модуля цифрового рубля в свои приложения обошлось до 300 млн рублей.
Равно как и конвертировать ЦР в обычный безнал покупателю? В мобилке это в три клика должно быть реализовано.
Считаете нормальным, что для совершения платежа нужно перебросить деньги с одного своего счёта на другой? Это всё равно как если бы у покупателя был ВТБ, а у ритейла — Сбер, и покупателю требовалось бы предварительно перевести деньги со своего счёта в ВТБ на свой счёт в Сбере и только после этого оплатить покупку.
Например, банкам встраивание модуля цифрового рубля в свои приложения обошлось до 300 млн рублей.
Аргумент - так себе, если на всю банковскую систему смотреть, у которой прибыль триллионами считается.
Считаете нормальным, что для совершения платежа нужно перебросить деньги с одного своего счёта на другой?
Совершенно нормально. Вот тут - основная масса денег хранится. А вот тут (да, в другом банке) -- карточка для походов по магазинам. А еще один счет - карточка виртуальная, для покупок в Интернете.
По мере необходимости на последние деньги подкидываем.
Аргумент - так себе, если на всю банковскую систему смотреть, у которой прибыль триллионами считается.
Для мелких банков - это не подъёмные суммы, они вообще закрыться могут. …Я имел ввиду мелкий ритейл, компании, у которых совокупная годовая выручка меньше 20 млн рублей, не обязаны подключать оплату цифровыми рублями. Как им быть, просить покупателя перекинуть деньги на свой безналичный счёт, чтобы совершить платёж?
Вот тут - основная масса денег хранится. А вот тут (да, в другом банке) -- карточка для походов по магазинам. А еще один счет - карточка виртуальная, для покупок в Интернете.
Ну там деньги можно и не перекидывать, а оплатить напрямую с любой карты, всё остальное дело вкуса. В ЦР стоит принципиальный запрет на перевод денег со своего цифрового счёта на чужой безналичный. Если в пределах собственных счетов можно легко перекидывать деньги с ЦР на безнал, почему так же нельзя перевести на чужой счёт. Что за дурацкая система опознавания "свой-чужой"? Зачем она?
Как им быть, просить покупателя перекинуть деньги на свой безналичный счёт, чтобы совершить платёж?
Да. Точно так же, как просить обналичить деньги с карты, если не хотят подключать оплату по карточкам.
Что за дурацкая система опознавания "свой-чужой"? Зачем она?
Для неувеличения сущностей. Можно отправать на ЦР счет другого? Можно. А уж он пускай сам разбирается, на какой из своих безналичных счетов эти ЦР конвертировать.
Т.е. чтобы выполнить перевод/вывод средств, клиент ФИЗИЧЕСКИ должен предъявить свой секретный ключ (разблокировать хранилище СКЗИ в ПМ БР, если мы говорим применительно к мобилке, либо прям буквально свисток с ключом вставить, если про веб-версию ДБО).
А можно пальцем ткнуть, откуда вот это все? Вот отсюда или соседних разделов. Потому что по объяснениям, как это пока устроено (работа с ЦР идет через приложения банков) -- в этом смысле оно ни разу не отличается от обычного безнала. Где никаких ключей не спрашивают. Потому что где в Web версии в произвольном браузере ключи-то?
А то что-то мне кажется, что в очередной раз ЦР путается с криптовалютами.
Особенно с учетом утверждения о
Я просто почему про это все пишу - я непосредственно участвовал в проекте реализации поддержки ЦР в ДБО ЮЛ, поэтому некоторое так сказать представление о процессах имеется.
т.е. нужные части документов должны знать.
по объяснениям, как это пока устроено (работа с ЦР идет через приложения банков) -- в этом смысле оно ни разу не отличается от обычного безнала.
Отличия существенные. Банк не видит содержимое цифрового кошелька в своём приложении (остатки и входящие платежи) — для него это «чёрный ящик», встроенный в его приложение. Банк — это всего лишь интерфейс, передаточное звено, связывающее клиента с платформой цифрового рубля.
Если у банка появится возможность открывать виртуальный счёт цифрового рубля у себя в приложении, то тут мы действительно получим новую форму безнала.
Что делать, если у продавца нет цифрового кошелька? Он хочет получить обычные безналичные рубли на свой расчётный счёт в банке. А покупатель, наоборот, хочет расплатиться цифровыми рублями. Возникает разрыв в две разные системы. Именно здесь появляется виртуальный счёт цифрового рубля (мост ЦР → безнал) и делает перевод с цифрового счёта покупателя на безналичный счёт продавца безшовным.
Для мелкого ритейла это решение становится спасательным кругом, позволяющим не отставать от технологической повестки без серьёзных инвестиций в IT. Для покупателей — возможностью пользоваться цифровым рублём в любых магазинах, независимо от их технической оснащённости.
Дополнительный бонус для покупателя : оплата с «нулевого» баланса. Покупатель может совершить платёж, даже если на его цифровом кошельке в момент оплаты находится 0 рублей. Это становится возможным за счёт того, что банк автоматически пополняет баланс цифрового кошелька клиента в момент платежа. краткосрочное финансирование под последующее пополнение кошелька. Такая механика — важное отличие перед классическими переводами цифровых рублей между кошельками (где деньги должны быть на балансе изначально).
В альбоме это "ЭП6. Защита ЭС".
Касательно обязательного уведомления клиента о предъявлении ключа - в вебе это 100%, мы задавались вопросом, можно ли делать процесс для пользователя прозрачным (к примеру, на старте проекта ответные сообщения ЦБ не несли о себе обновленных данных по балансу кошелька, и для его обновления надо было бы запрашивать баланс вручную, что влекло за собой еще одну ручную операцию с подписанием/шифрование ключом клиента, в версии от 2025 года это все таки оптимизировали, баланс стал в квитке о проведении операции приходить) - так вот ответ был "нет, нельзя".
Касательно мобилки, мы с ней непосредственно не работали, но насколько я могу судить по спецификации на разработку ПМ БР, там конечно попроще, т.к. доступ к криптофункциям модуля осуществляется через объект криптоконтекста, который выдается в рамках одной сессии пользователя, после предъявления пользователем пароля к хранилищу (что можно завязать на тот же отпечаток/фейсайди). Но, опять же, есть нюансы, надо смотреть собственно спеки уже реализованного Инфотексом модуля (а их может получить только разработчик мобилки для банка), поскольку спецификация на разработку содержит несколько требований, которые намекают на то, что всё же каждый вызов криптофункции должен сопровождаться запросом пароля пользака. Хотя опять же, по описаниям криптофункций в спеке ЦБ, они на вход получают криптоконтекст. Другое дело, что в реализации это могли сделать так, что контекст этот дропается после каждой операции зашифрования/подписания. Ну и требований к длительности сессии нет. Тут, в общем, однозначно утверждать всё же не могу. Можно у тех же представителей РСХБ спросить))
К слову, касательно безнала - ключи требуются точно так же, просто в случае с физиками это OTP какой нибудь или смска, в качестве простой ЭП, в случае с юриками, особенно корпоратами - там свистки 100%. В любом случае, подпись по платежкой стоит всегда. В случае с ЦР просто еще шифрование самой нагрузки добавляется.
Но, само собой, к криптовалютам это не имеет никакого отношения, это именно что элемент защиты. К крипте тут другой элемент платформы отсылает - это распределенный реестр, некая интерпретация блокчейна. Вы когда подписываете итоговую платежку в ЦР, вы подписываете эталон сообщения, сформированный и присланный вам ЦБ. Эталон этот в себе помимо бизнесовых всех полей и транспортных, содержит некий дайджест этого сообщения, также вами подписываемый и помещаемый потом РОРДом как раз в этот самый реестр, что по сути, является глобальной такой историей операций между участниками. Как он там по факту устроен, хрен его знает, я описаний от ЦБ не встречал. На этом связь с криптой заканчивается.
В альбоме это "ЭП6. Защита ЭС".
(пытаясь прорваться через аббревиатуры)
Как-то мне не очевидно, что это относится ко всем, вплоть до непосредственно физиков с телефонами и браузерами, а не только к банкам и самой платформе. В частности, потому что в "Положении о ЦР" там везде "Участник платформы принимает распоряжения пользователей платформы и направляет их в ЦБ"
И все API - оно, вроде бы, только для участников платформы (ну, т.е. банков).
Хотя "Правила обмена сообщениями_клиентский" - действительно намекают, что ключи в телефонах таки будут
С целью обеспечения криптографической защиты платежной информации на стороне Клиента может быть использован программный модуль Банка России (ПМ БР). ПМ БР предназначен для встраивания в Мобильное приложение и распространяется Банком России (далее – БР) доверенным способом.
Для обеспечения криптографической защиты защищаемой информации программный модуль БР осуществляет следующие функции: • Регистрация уникального идентификатора экземпляра ПМ БР; • Сбор информации для fingerprint (цифрового отпечатка); • Генерация и хранение криптографических ключей Клиента; • Создание запросов на сертификаты криптографических ключей; • Хранение сертификатов криптографических ключей и списков аннулированных сертификатов (САС); • Подписание информации Клиента – дайджестов РР, исходящих ЭС; • Шифрование исходящих ЭС; • Проверка подписи входящих ЭС; • Расшифрование входящих ЭС; • Обеспечение контроля целостности; • Установка защищенного канала связи с использованием протокола ГОСТ TLS.
Так что аргументация принята.
Ну, да. Собственно, в мобилках в приложении банка должен быть встроен этот самый программный модуль Банка России (ПМ БР), который в себе инкапсулирует всю клиентскую криптографию, и наружу приложению банка дает интерфейсы для запроса ключей, сохранения сертификатов, подписания, шифрования и вот этого всего. Он же обеспечивает создание защищенного хранилища в памяти устройства для хранения ключей. Там в разделе документов есть спека на разработку модуля, можно посмотреть, если интересно.
В случае с вебом там конечно сложнее, т.к. ключ ЭП придется носить на флэшке, а криптофункции обеспечивать будет какой нибудь плагин.
В таком виде это просто ключ конкретного устройства и экземпляра приложения. Которые тупо генерируются при первом использовании и как-то не очень сложно привязываются к клиенту.(В МФЦ регистрировать ключик явно никто не пошлет).
И описываемым другим собеседником схеме не так что бы сильно мешает. (Ну спросят PIN от ключика два раза. Или даже один раз спросят, и потом подпишут стразу два сообщения - одно для конвертации безнала в ЦР, и потом сразу - сообщение оплаты этими ЦР).
Другое дело, что я совсем не понимаю смысла предложения прятать от человека конвертацию банковского базнала или автоматизировать это мероприятие.
Ну он как раз делает упор на то, чтобы выполнять все операции прозрачно для пользака.
Но, я повторюсь, в мобилке возможно (ВОЗМОЖНО), все же предъявление пина/пароля/етц к хранилищу ключей на каждый чих в пределах активной сессии необязательно.
Но, помимо обязательного подписания каждого чиха и всего, что с этим связано, у нас еще есть требования к интерфейсам))
И там прям прописано, что пользователь должен а) увидеть воочию все реквизиты, б) это все дело подтвердить, нажимая кнопочки.
Правда, из недавних изменений в платформе, появилось что то вроде заранее данных акцептов, когда клиент выдает Оператору (т.е. ЦБ) право на выполнение операций по списанию/переводу средств со своего счета в адрес того же ТСП (продавца/поставщика). Но, там нюанс в том, что не для всех подряд продавцов, а только для конкретных - типа ты вот часто покупаешь картошку у фермера Федора, и выдаешь ЦБ согласие, чтобы за картоху эту с тебя автоматом списывалось, когда со стороны продавца прилетает аналог платежного требования.
Зарегистрируйтесь на Хабре, чтобы оставить комментарий
Цифровой рубль и цифровой чек