Персональные финансы 2: Money Never Sleeps — как себя финансово защитить?

После вводной первой части переходим, наконец, к обещанной конкретике. Ее получилось так много, что я сначала думал разделить ее на две части, но народ опять начнет просить крови говорить, что по делу мало написано — и я решил не делить. Для тех, кому все равно мало — изначальная цель была донести мысль о том, что такое существует, что это не сложно и т. д. Поэтому стараюсь давать информацию в развернутом формате. А для тех, кому много и сложно — не переживайте, это же все вводится постепенно, поэтому вы особо не напрягаетесь. Это здесь я вывалил все в одну кучу и сразу. Поехали.

Краткий обзор нижеследующего текста:
1. Как накопить безболезненно?
2. Куда девать накопленное?
3. Преимущества и подводные камни разных инструментов.
4. Как накопить больше?
5. Как объединить это все в систему (немного цифр)?

Я здесь специально не буду рассматривать вопросы учета и оптимизации расходов (об этом уже было несколько статей на Хабре) — мы будем говорить именно о том случае, когда вы зарабатываете больше, чем тратите. Если это не так — дальше читать нет смысла, пока вы не научитесь контролировать свои расходы — иначе вам элементарно не будет, чем управлять. Ведь, вы должны понимать, что человек зарабатывающий 10 000 долларов и тратящий 9999 долларов в данном контексте проигрывает человеку, который зарабатывает 1000 долларов и тратит 900 долларов.

Как накопить безболезненно. Золотое правило

Я писал о том, насколько важно время — чем раньше начнешь, тем лучше будет результат. Так вот здесь я хочу дополнить это правило третьим пунктом — дисциплина. Причем приоритетность этих пунктов снова не в пользу самих денег (читай «суммы денег»): ВРЕМЯ, ДИСЦИПЛИНА, ДЕНЬГИ. Именно в такой последовательности, и никак иначе.

Под «дисциплиной» в данном вопросе я подразумеваю регулярность определенных действий. И тут я бы хотел рассказать о главном, «золотом» правиле: всегда и при любых обстоятельствах вы должны откладывать 10% от прибыли*, которую вы получаете. Кто-то может вкладывать в это понятие «десятину» и т. д. — я же смотрю на это дело исключительно с практической точки зрения — нужно с чего-то начинать. 10% — это универсальное правило, не я его придумал. Просто десятая часть ваших денег — это такая сумма, потерю которой вы врядли почувствуете (под «потерей» я подразумеваю использование этой суммы для сбережений, а не для трат), но которая может творить «чудеса», не побоюсь этого слова.

* Зарплату я в данном случае отношу полностью к прибыли (хотя финансисты скажут, что это доход, но мы не об этом сейчас). Но вот если вы, например, занимаетесь торговлей чем-либо через Интернет, то если вы будете откладывать 10% от дохода (цены проданного товара), а не прибыли(разницы между ценой и себестоимостью), то вы будете съедать оборотную часть — и это не очень хорошо для бизнеса.

Представим, что человек зарабатывает 1000 долларов и регулярные ежемесячные затраты у него 800 долларов. Для начала порадуемся за него — это на самом деле не легко. Деньги всегда есть куда потратить. Так вот, что должен сделать этот человек в «день зарплаты»? Правильно — он должен СРАЗУ же отложить 10%. Не на следующий день, не через неделю, не в конце месяца «если останется» — сразу. Если этого не сделать сразу, то до конца месяца зарплата может не дожить и откладывать будет не из чего. Причем первое время, пока не появится дисциплина, рекомендую откладывать 10% куда-то на счет, а не в конверт — так ВАМ же будет до них тяжелее добраться. Об инструментах «куда» — чуть ниже по тексту.

Что будет происходить дальше?

Вы пережили эти смутные времена начали откладывать 10% — они станут основой вашего капитала. Этот процесс должен войти в привычку, укорениться в вас. Не задавайте себе вопрос «Зачем?» — просто делайте. И я говорю не только о зарплате, а о любых доходах. К примеру, вам на ДР подарили деньги — 10% забрать и отложить. А остальное тратьте на здоровье! В разных книгах читал о том, что культура сбережений в Европе и на Западе подразумевает откладывание большей суммы — от 20 до 50 процентов своих доходов. Наверное, эти книги писались до 2008 года… У меня лично пока это сложно получается, но 10% — это вообще не проблема. В конце я расскажу еще про парочку безболезненных способов сберегать больше, чем 10%.

Дальше. У вас начинает образовываться какой-то капитал. Помним, что наша цель на данный момент — План Защиты. Это цифра, которая должна быть вашим стимулом, целью. Пока ее не собрали — ни о каких серьезных инвестициях куда-либо речи быть не может.

В это может быть сложно поверить, но вы достигнете своей цели НАМНОГО быстрее, чем ожидаете. Я не знаю, как это объяснить, но это работает.

План не зря называется планом Защиты — он подразумевает, что инструменты, которые вы будете использовать, должны быть низкорисковые и легкодоступные. Если что-то случилось — пошел и взял. Сегодня. Не завтра и не через неделю. В этом суть. Поэтому попрошу не думать о процентах, об инфляции и т. д. — на этом этапе нам они не важны — нужно собрать сумму, а потом разложить ее по разным корзинкам с единственной целью — в случае необходимости — быстро получить к ним доступ. Это сложно воспринимать, особенно в ключе инфляции и высоких процентов дохода, которые отовсюду нам обещают рекламные слоганы, но нужно просто попридержать коней вспомнить о целях Плана №1.

Инструменты

Исходя из вышенаписанного, для нашего капитала нам нужны такие инструменты, которые будут:
1. Диверсифицированные (не храни все яйца в одной корзинке)
2. Надежные (нам не нужны высокие проценты на этот капитал, нам важно его сохранить)
3. Легкодоступные (в случае ж*пы вам некогда будет заниматься бумажной волокитой и упрашиванием — вам нужны будут деньги СЕЙЧАС)

Я выделил несколько инструментов, которые позволяют максимально отобразить три характеристики, написанные вверху:
1. Банковские депозиты (не спешите кричать «фуфло» делать выводы, они тоже бывают разные — подробнее ниже)
2. Золотой лом (именно лом, а не банковские металлы или монеты)
3. Под матрасом (смешно, но это практически самое надежное место, хоть и со своими нюансами)

Мы сейчас пробежимся по всем трем пунктам, а после поговорим о том, как разделить то, что удалось накопить по разным корзинкам и сколько их должно быть. Думаю «сколько» вас очень удивит )))

Банковские депозиты

Наверное, самый распространенный и легкодоступный инструмент, поэтому с него и начнем. Тут просто уйма нюансов, которые неплохо было бы знать. Все, о чем я буду говорить актуально для Украины, но законодательство стран бывшего СССР очень похоже в этих моментах, поэтому будет не сложно.

Банки (финучередждения), как и их меньшие коллеги (стеклянные банки, в которые ваши мамы и бабушки закатывают консервацию), очень хрупкие. Мы не раз слышали о том, что тот или иной банк разорился и обанкротился. Многие помнят 2008-й год (а кто-то и 1998-й и, возможно, 1991-й), когда даже самые большие банки на рынке шатало не по-детски. А многие просто не дожили до 2013-го. Я в 2008-м году снимал деньги со своего текущего(!) счета и карты Platinum одного из банков в течение недели с использованием таких хитроумных схем, что они заслуживают на отдельную историю. И это был банк из ТОП-3 на тот момент. Люди, которые не успели тогда этого сделать, ждали своих денег еще очень долго. Но, тем не менее, это больше исключения из правил, а банки все равно остаются одним из самых доступных инструментов для ваших сбережений. Чтобы максимально снизить риски (исключить их невозможно, ведь никто не ожидал, что с тем же Кипром такое случится, не говоря уже о наших банках) повторения неприятных историй прошлых лет, я разработал определенную стратегию выбора этих учреждений, чем и собираюсь с вами поделиться.

• Как выбрать банк?
• Как выбрать депозит?
• Как не оставить депозит в банке навсегда?

Для того, чтобы банк был подходящим инструментом для сохранности нашего капитала, мы смотрим на следующие критерии:
1. Банк должен быть государственным или
2. Банк должен входить в ТОП-3 крупнейших частных банков, или
3. Банк должен быть крупнейшим международным банком
4. Отделение банка должно быть всегда с вами рядом (возле дома или офиса)
5. У банка не должны быть заоблачные ставки по депозитам
6. ИДЕАЛЬНО, если забирать депозит можно не обязательно в том отделении, где открываешь его

Государственный банк — самый надежный банк. Если у него будут проблемы, государство будет спасать его до последнего. Из этого правила тоже есть исключения, но мы и не говорим, что вы весь капитал будет оставлять в одном банке.

Частный банк из ТОП-3 — это очень крупный банк. Крупный шкаф громче падает, но и устойчивее стоит. Если один из ТОП-3 банков вашей страны будет «падать» — плохо будет всем, потому что сейчас все очень связанно, поэтому хоть и нужно держать руку на пульсе, но шансы на то, что плохо будет такому банку, очень малы.

Почему отделение банка должно быть рядом с вами? Ну, во-первых, так вам спокойнее, а во-вторых — он у вас всегда на глазах. Вы можете заходить туда пополнить счет мобильного, оплатить коммунальные и т. д. И, если что-то не так — вы это сразу заметите по недовольным возгласам посетителей. Например, ты заходишь в банк оплатить коммунальные и видишь, что какой-то пенсионерке «с трудом» отдают деньги с досрочно расторгнутого депозита. Это сигнал тревоги. Деньги нужно забирать сразу и не думать о том, что завтра что-то наладится. Ну а в-третьих, если вы решите прекратить сотрудничество с одним банком в пользу другого, или с одним отделением в пользу другого, то вам будет не так далеко и страшно везти ваши кровные, если банк будет по-близости к дому или работе. Но это не обязательно должно быть именно то отделение, куда вы принесли свои деньги — просто любое отделение этого же банка — ситуация одна у всех.

Почему не должны быть заоблачные ставки? Помните: наша цель — не заработать, наша цель — сохранить. Высокие ставки сигнализируют о двух возможных вариантах. Первый — банк нашел какой-то очень крутой вариант заработать (взять у вас деньги под этот выгодный вам процент, но заработать на этих деньгах еще больше) и у него элементарно не хватает оборотных средств. Второй — в банке ж*па, он должен отдавать деньги (вкладчикам, кредиторам и т. д.), а ему их не хватает — он хочет взять у вас деньги, чтобы перекредитоваться на время. Оба варианта нам не подходят. Если банк хочет заработать — не факт, что у него это выйдет. Если банку не хватает денег, то ему их может не хватать и тогда, когда придет время отдавать наш депозит. В обоих вариантах деньги под высокий процент берут обычно на короткие сроки (1-3 месяца). Если банк постоянно держит высокие процентные ставки, значит ему или ну очень плохо (тогда он нам не нужен), или это маленький банк, который хочет привлечь таким образом клиентов (тогда он нам тем более не нужен, потому что не выдерживает наших критериев). Один банк в Украине подпадал под этот пункт, и у меня были там деньги. Ну, когда я открывал там счет, то заоблачных ставок не было. А через пару лет появились вместе с информацией в СМИ, что банку «плохо». Его открыто валили в СМИ. Я забрал деньги и переложил в другое место. Другой мой знакомый забирал деньги целую неделю потом. Банк устоял. Пока что.

Почему важен пункт 6? В большинстве случаев (если банки подпадают под 5 первых пунктов), вы можете открывать и закрывать депозит только в одном отделении. Если вы открыли депозит возле дома, а хотите закрыть его в отделении возле работы, вас, мягко говоря, попросят. Но есть банки, где возможно обслуживаться в любом отделении (по крайней мере, в рамках одной административной единицы — города, области). Почему это важно? Бывает, хоть и очень редко, вам срочно нужны деньги. А в кассах конкретного отделения этой суммы нет (особенно, если депозит в валюте). Вам в лучшем случае скажут «нужно заказывать сумму на следующий день». Поэтому, если можно забирать депозит в любом отделении — вы идете в следующее и забираете там. Или в следующее… Если нельзя, тогда при открытии депозита старайтесь сделать это в крупном отделении — там обычно всегда есть нормальные суммы остатка в кассе.

Как не оставить деньги в банке навсегда?

1. Фонд гарантирования вкладов.
2. Держать руку на пульсе.
3. Не жадничать.
4. Знать людей в банке.

Фонд гарантирования вкладов (ФГВ). Это такая организация, куда каждый банк делает отчисления, а потом, если у банка проблемы, то с вкладчиками рассчитывается этот фонд. Мне никогда не приходилось (чему я очень рад) общаться с фондом гарантирования, в принципе, за все это время проблемным был только один банк, о котором я писал выше, там все решилось до больших проблем у банка. Но я знаю, что эта штука работает, просто не нужно на нее рассчитывать на 100% (как вы уже заметили, я рекомендую никому и ничему не доверять) — потому что этого фонда в случае глобальной финансовой проблемы в государстве не хватит на всех. Если взять к примеру Украину, то есть у нас тут такой банк Приват. Если с ним вдруг что-то случится, то вкладов в нем в разы больше, чем весь фонд гарантирования вкладов вместе взятый. Это, опять же, маловероятно, но забывать об этом не стоит. В Украине ФГВ выплачивает на одного вкладчика банка максимум 200 000 гривен (около 25 000 долларов). Поэтому, если денег у вас ну совсем много, то лучше раскладывать их по разным банкам так, чтобы в одном банке было вкладов (всех вкладов со всеми процентами) не больше этой суммы.

Держать руку на пульсе. Тут мы опять же не забываем, что бывает всякое, поэтому даже, если вы положили деньги в самый надежный банк, то не факт, что он будет надежным вечно. О том, что неплохо периодически заходить в банк для оплаты тех же коммунальных или еще для чего-то я уже писал выше. Так же как совет, можно использовать такую прикольную штуковину, как Google Alerts — эта фича позволяет вбить интересующие вас запросы, к примеру «Сбербанк», а так же период получения новостей (я ставлю «раз в неделю») — и раз в неделю вам приходит сводка новых статей (новостей в основном), которые Google индексирует. Достаточно просто почитать заголовки этой сводки — так вы всегда остаетесь в курсе событий по выбранным вам запросам. Не лишним будет упомянуть, что такие запросы нужно делать по всем банкам и учреждениям, которые вам интересны. Понятно, что новости чуть запоздавшая штука и вы будете в проигрыше перед теми, у кого, к примеру, есть знакомые в банке, которые могут слить информацию быстро. Но вы будете в выигрыше перед теми, кто положил депозит и забыл о нем и о банке на год.

Не жадничать. Если у банка проблемы, лучше забить на те проценты, которые вы потеряете, разорвав договор досрочно и забрать свои деньги, чем переживать из-за каких-то даже 10%, а потерять при этом 100%. Ну, не потерять, вы их рано или поздно заберете либо у самого банка, либо в ФГВ, но это время, а время, как мы помним — важнее денег.

Знать людей в банке. Тут все понятно. Если знакомые есть, то они вам могут слить информацию быстрее, чем она попадет в СМИ и через Google Alerts к вам. Тогда вы спокойно идете и забираете деньги, пока остальные мирно ни о чем не подозревают. Если знакомых нет, то вы — как все. У меня с этим моментом проблемы, так как хоть я и финансист по образованию, но мало моих знакомых работают в тех банках, которые меня интересуют.

Итак, мы выбрали банк(и). Теперь поговорим о депозитах.

Их целое множество (я не говорю о валюте депозита, больше о формате депозита), но нас интересуют только те, которые подходят под наш критерий легкодоступности. Я бы выделил три формата:
1. Текущий счет с повышенным процентом
2. Интервальный депозит
3. Обычный депозит с возможностью разового доступа

Текущий счет с повышенным процентом. Это обычный текущий счет, но на нем повышенный процент. Например, в одном банке есть такой депозит — ты кладешь деньги на счет, на неограниченное время — хоть на пару часов или пару лет. На счет ставка 5% в долларах, деньги капитализируются (проценты прибавляются к сумме депозита и на следующий период уже на них тоже начисляют проценты), но при этом, если ты захочешь снять эти деньги, то с тебя возьмут 1% за обналичивание. По факту, на счету ставка 4%(5-1). Зато доступ быстрый — в любой момент пришел в любое отделение с паспортом и забрал деньги.

Интервальный депозит. Это депозит на длительный срок, при котором ты можешь в конце каждого периода (месяца или, чаще, квартала) снимать деньги без потери процентов. Тут ставки выше, чем в первом случае, но и доступ к деньгам уже сложнее. Поскольку в «Час Ч» вам не понадобятся, скорее всего, все деньги сразу, то можно использовать эти депозиты таким образом, чтобы каждый месяц у вас заканчивался интервал одного из депозитов и вы могли бы забирать деньги.

Обычный депозит с разовым доступом. Это очень редкий формат, но если вы такой найдете — считайте за счастье. Тут обычно ставки такие же, как и при обычном срочном депозите на пол года или год, но при этом вы имеете право один раз в любой момент (обычно не раньше, чем через месяц после начала депозита) снять все деньги без потери процентов. Сами понимаете, что это очень классно.

Пока что по депозитам все.

P.S. Вспомнил чуть позже еще один момент. У нас сейчас пошла практика «Депозит Онлайн», когда ты открываешь депозит через Интернет-банкинг. Запомните, бумага с печатью и подписью управляющего отделением — ваш лучший друг. Если даже вы открываете подобный депозит, обязательно требуйте бумажный договор с печатью и подписью, с теми же условиями. Даже, если это обычный депозит — сделайте копии договоров и храните их где-то отдельно от оригиналов, а так же сделайте скан копии, которые храните на компьютере. Мы все тут так или иначе связаны с ИТ — не нам ли знать, как оно бывает там, в этих компьютерных системах…

Золотой лом

Поскольку мы работаем над полной безопасностью нашего капитала, то помимо разделения денег по разным депозитам, разных банков и в разных валютах (о чем я напишу чуть ниже), мы должны не забывать про гипотетический момент, когда бумажные деньги могут превратиться в фантики. Если кто не верит, что такое возможно — почитайте про опыт той же Аргентины, у них это было всего-то лет 10-12 назад, если я не ошибаюсь. Поэтому нам надо часть наших сбережений хранить в чем-то, что по форме слабо напоминает денежные знаки. Одним из таких инструментов является золото. Можно долго спорить о том, что золото может быть очередным «пузырем», который рано или поздно лопнет, но поскольку наш мир не стабилен и такое можно сказать о каждом инструменте для сбережений, то мы этот момент упустим. Никто этого не знает точно, а пока что золото является уже несколько тысячелетий мерилом богатства и инструментом для хранения капитала. И тут важно понимать разницу между банковским золотом и золотым ломом в интересующем нас контексте.

Банковское золото — золото 999 пробы (читай чистейшее золото), ламинированный слиток или монета, с гравировкой (на ламинате и на самом слитке), сертификатом и т. д. Это я вкратце описал «правильное» банковское золото, а не то фуфло, которое вам могут подсунуть, если вы решите купить золото, не разобравшись в вопросе серьезно. Банковское золото продается примерно в таких слитках: 1, 5, 10, 20, 50, 100 грамм, реже 1 унция (31 грамм), ну и дальше нас не интересует — слишком много денежек. Так вот, чем меньше количество грамм в слитке, тем больше цена за один грамм. К примеру (цена не точная, просто пример), чтобы купить 1 грамм золота, нужно отдать 50 долларов, чтобы купить 100 грамм золота, нужно отдать 4000 долларов. В первом случае, цена за 1 грамм — 50 долларов, во втором случае — 40 долларов. Ну и промежуточные слитки с промежуточными ценами имеют место быть. Цены для примера, пропорции тоже.

Золотой лом — золото разных проб, в разных форматах (слитки, монеты, ювелирные изделия), который вам будет очень сложно оценить (если на слитке есть гравировка и сертификат, то на ломе этого нет) без помощи профессионала — ювелира-оценщика.

Так вот в нашем контексте нас интересует именно золотой лом, как бы странно это не звучало. Объясню почему. Банковское золото вы покупаете в банке и при этом продавать вы его тоже должны банку. Причем, банк не обязан(!) у вас его выкупать. И уж тем более не обязан тот банк, в котором вы его не покупали, а решили просто прийти продать. Это рынок. Если банку нужно это золото в этот момент, он купит. Если нет — не купит. И вот, если он не купит и вы понесете это золото в ломбард (к примеру) — там никто не будет смотреть на все эти сертификаты и гравировки — ломбард будет расценивать это золото именно как ЛОМ. А лом, понятное дело, дешевле банковского металла. Это как ювелирные изделия. Купил в магазине кольцо, даже бирку можешь не снимать — пошел в ломбард, а тебе там уже за него дают меньше денег. Мы не говорим о том, что банковское золото это плохо или у вас его откажутся покупать и т. д. — мы говорим о том, что это геморрой. А геморрой нам не нужен в контексте плана Защиты — нам нужна легкодоступность. Сдать в ломбард 100-граммовый слиток золота будет очень сложно, а покупать 100 слитков по 1 грамму — не выгодно.

Поэтому, покупая изначально лом золота (например, золотые кольца) — вы можете быть уверены, что в любой момент придете в ломбард и получите за них деньги. Или не в ломбард, а просто поменяете соседу на кусок мяса или патроны, как пишут во всяких книгах про Конец Света ))) Я утрирую, конечно, но доля правды в этом всем есть. Покупая золото в ломбарде (если вам его вообще продадут там, но есть и другие места) вы точно так же теряете деньги сразу, как только вышли из ломбарда (потому что есть разница между покупкой и продажей, как и с валютой). Поэтому это больше инструмент защиты от обесценивания бумажных денег и процент этого инструмента в нашем портфеле будет маленький (это вы увидите в заключительной части).

Деньги дома под матрасом.

С точки зрения надежности, что деньги всегда при вас — это самый надежный инструмент. Ты просто берешь сумму из «нычки» (ты ведь сделал нычки в своем жилище, не так ли?) — и тратишь. Но тут есть свои минусы:
1. Деньги могут украсть.
2. Жилище может сгореть, жилище могут затопить.
3. Вы можете забыть, где спрятали деньги (я таких знаю людей, не смейтесь).
4. Тут деньги совсем не работают. В банковских депозитах процент тоже не большой, но здесь его нет совсем.

Этот инструмент тоже занимает маленькую часть нашего портфеля. Но без него никак, потому что это самая легкодоступная часть ваших денег.

Хочу напомнить — это мои знания, мой опыт, и, что самое важное, мои ДЕНЬГИ, за которые лично я отвечаю. Просто возьмите те полезные вещи, которые помогут именно ВАМ. Если не подходит ничего — найдите то, что подойдет. Информации полно, но не делайте необдуманные поступки.

Как накапливать больше?

Несколько способов для тех, кто может позволить себе откладывать больше, чем 10% или, наоборот, соотношение доходов/расходов стремится к 1 и откладывать сложно, но нужно ведь с чего-то начинать:

Уровень 0. Мелочь Я надеюсь, что этот инструмент большинство читателей все же проигнорируют, потому что если он вас заинтересует — значит, дела ваши совсем плохи и нужно что-то делать, чтобы высвободить капитал для сбережений — увеличивать доходы, сокращать расходы или делать и то, и другое, одновременно. Если же все совсем плохо — начинайте собирать мелочь (мелкие железные деньги). Как ни смешно и ни странно, но за год набегает определенная сумма, которая уже мелочью не является. Плюс это дисциплинирует, с этого можно начинать. Главное правило — всегда старайтесь добиться, чтобы мелочи в ваших карманах было больше! Как? Когда вам кассир говорит 5 рублей и 73 копейки — не давайте 5.73 рубля, дайте 10 — получите сдачу мелочью вместо того, чтобы отдать свою мелочь. К концу дня мелочи будет больше — и она вся перекочует в копилку с гордой надписью «Мой первый миллион».

Уровень 1. Мелкие деньги Это для более продвинутых, надеюсь, для большинства. Ставите себе цель (в зависимости от ваших возможностей): с 1-го января 2014 года по 31-е декабря 2014 года я буду откладывать из карманов всю мелочь ПЛЮС все купюры достоинством ниже купюры такой-то. Например, для Украины можно начать с купюр 1, 2, 5 гривен. На следующий год включаете следующую купюру — 10 гривен. Через год — 20 гривен. И то же правило, что и для мелочи — когда вам говорят 10 гривен, то вы не даете купюру 10 гривен, а даете купюру большего достоинства, чтобы получить больше купюр меньшего достоинства на сдачу и в конце дня положить их в свою копилку. Хотите верьте, хотите нет — за первый год мелкими купюрами набегает около 500-1000 долларов.

Уровень 2. 10% от затрат К первым двум уровням на каком-то этапе добавляем третий способ — 10% от затрат. Это не те 10%, что вы откладываете от доходов. Это дополнительные 10%. Опять же, для примера, человек зарабатывает 1000 долларов. Сразу же отложил 100 долларов, 900 тратит, но при этом после каждой траты откладывает 10% так, что в итоге он тратит 810 долларов, а 90 откладывает. Из 1000 долларов он уже потратил всего 810, а 190 ушло в сбережения. Этот инструмент проще всего организовать, если расплачиваться везде банковской картой, в которую можно подключить такую функцию, которая автоматически забирает 10% от расходов и откладывает их на депозит или просто отдельный счет.

Уровень 3. Есть идеи? Напишите в комментах, если есть идеи, что еще можно было бы добавить сюда.

Организовываем все в систему

Хух. Сколько же всего мы уже знаем, почти все уже можем делать, но как все правильно организовать? Я не хочу навязывать какую-то систему, потому что каждый должен решать сам за себя и нести за это ответственность. Грубо говоря, я могу на золотой лом выделять 10% своего капитала, а кто-то, у кого знакомый владелец ломбарда, решит выделить 20% — ведь у него есть возможность выгодно купить и выгодно продать. Ну и т.п.

Напоминаю, что мы говорим о капитале, которым собираемся обеспечить выполнение Плана №1 — плана защиты. И используем для этого максимальную диверсификацию, а так же исключительно безопасные (как нам кажется) инструменты.

Отталкиваемся от первоначальных цифр. У нас план собрать 10 000 долларов. Например, мы собрали первую 1000 долларов (откладывали 10% от ЗП, откладывали мелкие купюры и т.д.), держим ее дома и думаем, что же теперь делать. Для начала нужно решить, как максимально правильно диверсифицировать свои сбережения. Я предлагаю следующую схему: 10% золотой лом, 10% наличные дома под рукой, 80% банковские счета и депозиты. С ломом и наличностью все понятно (подробно писал выше), поэтому поговорим больше о том, как диверсифицировать оставшиеся 80%.

В моем понимании должно быть три уровня диверсификации:
1. Разделяем по валютам.
2. Разделяем по типам депозитов.
3. Разделяем по учреждениям.

Разделение по валютам Тут все самое сложное. Сегодня на коне доллар, завтра евро, послезавтра юань и т. д. Тут что-то сказать довольно сложно, кроме двух моментов — валюта нашей страны в большинстве случаев проигрывает иностранной. И второе: экзотические валюты — это, может быть, хорошо, но нам нужно держать под контролем те валюты, которые мы можем потратить в любую минуту. Можно затариться юанем, но потом ходить и менять его как-то не комильфо. Да и непонятно, что там эти китайцы. Другое дело США и Евросоюз. Да, их постоянно колбасит (такое нынче время), но это большие административные единицы с демократическими режимами и вероятности больших катаклизмов ИМХО гораздо меньше, чем в других странах. Я для себя выбрал диверсификацию между долларом, евро и русским рублем. Почему рублем? Потому что Россия — первая страна, куда бы я поехал, в случае какой-то большой ж*пы в Украине. И было бы неплохо иметь какие-то деньги сразу в этой валюте. Плюс %-ные ставки в банках по депозитам в русских рублях довольно большие, хотя это понятно — русский рубль не очень стабильная валюта, как и гривна, в долгосрочной перспективе, конечно. Поэтому рублю мы выделяем кое-какие сбережения, но маленькие. Скажем, 10% от общего (!) нашего капитала. Остальное, как ни печально (ведь хотелось бы больше «корзинок») достается доллару и евро. Тут уж каждый волен выбирать. Кто верит, что придет когда-то белый пушистый зверек в США и доллар рухнет — бОльшую часть в евро. Кто верит, что Меркель надоест спонсировать Грецию и ей подобные, а ЕС начнет трещать по швам — больше в доллары. Мое ИМХО такое — если случится первый или второй сценарий (или рухнет Китай, к примеру) — ж*па будет у всех и вам будет не до осмысления, правильный вы выбор сделали или нет при разделении валюты. С увеличением вашего капитала можно корректировать свой портфель, уменьшая или увеличивая проценты тех или иных инструментов, валют и т. д. Пока мы говорим для примера, все остальное — придет с опытом.

Разделение по типам депозитов Тут все немного проще. Когда мы уже разделили наш капитал по валютам, половину его нужно положить на доходные счета или депозиты с самым легким доступом (о них я писал выше). Мы не гонимся за процентами, мы просто не хотим держать деньги дома и хотим хоть немного за счет банковского процента отбивать обесценивание наших кровных денег. Если что-то случится — мы пойдем и возьмем эти деньги СЕГОДНЯ. А за завтра и послезавтра сможем забрать остальное, разорвав депозитные договора и т. д. Вторую половину можно опять располовинить — первую четверть вложить в инструменты со средней сложностью доступа (те же интервальные депозиты, к примеру), но и с более высоким процентом. А вторую четверть можно положить на срочные депозиты (пол года или год) — это уже для того, чтобы проценты хотя бы отбивали инфляцию. В среднем по портфелю будет средняя доходность и средняя сложность доступа к капиталу.

Разделение по учреждениям Когда мы себе уже придумали, как хотим все разложить по полочкам — пора искать партнеров. Это банки, которые соответствуют нашим критериям (смотри выше), а так же те, у кого есть подходящие нам типы депозитов. Поскольку у нас есть разделение по валютам, а так же разделение по типам депозитов — вариантов достаточно, рано или поздно найдутся банковские продукты в необходимых вам банках с необходимыми вам условиями. Спешить не нужно — проценты роли не играют. Лучше подождать и открыть именно на тех условиях, который вы себе определили, чем нарушать свой план. Понятно, с другой стороны, что и придерживаться его совсем строго тоже не стоит. Нужно быть гибким, плюс-минус пару процентов в одной валюте или в другой валюте большой роли не сыграют. Но и совсем деформировать изначальный план просто из-за того, что тут по евро процент выше, вложусь ка я лучше в евро больше, чем планировал так хочется, не стоит.

Подведем итог. Наша 1000 долларов превратится (пример!):
100 — под подушкой;
100 — золотые колечки;
В евро:
100 — на полугодовом депозите в Банке №1 под 6% годовых
100 — на текущем доходном счете в Банке №2 с 3% годовых
В долларах:
300 — на текущем доходном счете в Банке №3 с 5% годовых
100 — на интервальном депозите в Банке №4 с 7% годовых
100 — на срочном годовом депозите в Банке №5 с 9% годовых
В рублях:
100 — на полугодовом депозите в Банке №6 под 8% годовых.

Вы дочитали до конца и задаете себе вопрос «Зачем оно мне нужно?»

Может, действительно, не нужно. Можно жить сегодняшним днем и не думать о будущем. Для кого-то — это правильный подход к жизни. У каждого свой путь, свои планы и т. д. Я лишь хочу донести мысль — все вышеизложенное может спасти вас в какой-то момент жизни, а может никогда не пригодится. Но если не будет этого — то и спасти вас не сможет. Так много текста только кажутся сложными — если не пытаться внедрить ВСЕ И СРАЗУ, то там все элементарно, спешить некуда, особенно, если вы молоды. Время поработает за вас, но сделать первый шаг нужно уже СЕЙЧАС.

P.S. Пытался изложить максимально доступно, если есть вопросы — смело задавайте в комментариях.